商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展管理

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[摘要]隨著外資銀行在我國業(yè)務經(jīng)營地域和范圍的不斷擴大，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨新的競爭壓力。外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行展開競爭的焦點將主要集中在中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行應及時轉變觀念，把發(fā)展中間業(yè)務作為當前乃至今后改善經(jīng)營結構，提高盈利水平，增強競爭力的主攻方向。

[關鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展措施

[中圖分類號]F830.5[文獻標識碼]A[文章編號]1006-5024(2007)12-0134-03

[作者簡介]陳立平，農(nóng)行吉安市分行行長、高級經(jīng)濟師，研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理；

邊濤，農(nóng)行吉安市分行辦公室主任、經(jīng)濟師，會計師，研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理；

周磊，農(nóng)行吉安市分行經(jīng)濟師，研究方向為商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營。(江西吉安343000)

中間業(yè)務作為是商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務之一，日益成為我國商業(yè)銀行創(chuàng)利的重要來源和經(jīng)營轉型的重點。但與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚、品種較少，占全行經(jīng)營收入的比重仍然較低。國內(nèi)商業(yè)銀行應充分認識到加快中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略意義，切實采取有力措施，加快金融創(chuàng)新步伐，促進中間業(yè)務健康、快速發(fā)展。

一、加快商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略意義

中間業(yè)務是社會經(jīng)濟和信用關系發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然結果。一般認為，中間業(yè)務是指銀行不運用或較少運用自己資財?shù)臉I(yè)務。在國外，又因中間業(yè)務主要是靠提供金融服務收取手續(xù)費為主，故又稱其為“服務收費業(yè)務”。在我國，中國人民銀行于2001年6月21日出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，明確了中間業(yè)務的概念，即指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。總之，中間業(yè)務是銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務過程中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負債之外的，或占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務，它在銀行資產(chǎn)負債表上一般不直接反映出來。中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，具有風險小、成本低、業(yè)務量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等特點。

中間業(yè)務種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務包括匯兌結算、票據(jù)承兌、收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，隨著國際國內(nèi)金融市場的變化，銀行的中間業(yè)務得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務層出不窮。如，信用卡業(yè)務、電子轉賬系統(tǒng)、擔保承諾、融通、債務互換、信息咨詢等業(yè)務。特別是近年來，銀行業(yè)為了規(guī)避金融風險和金融監(jiān)管，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務。

對商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略意義在于：

(一)有利于促進商業(yè)銀行加快經(jīng)營轉型。隨著我國資本市場的快速發(fā)展和民眾投資、理財意識的增強，企業(yè)直接融資渠道拓寬，金融脫媒已成趨勢。隨著國家金融監(jiān)管的加強，金融自由化、國際化程度的提高，金融業(yè)競爭的加劇，使銀行存貸款利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務的風險增大，收益減少。加快中間業(yè)務發(fā)展，有利于促進國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營結構上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務結構向資本節(jié)約型的綜合金融服務轉變，努力增加中間業(yè)務收入等非利息收入占比，實現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化。

(二)有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力。中間業(yè)務不但把商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負責業(yè)務擴展到了表外業(yè)務，而且把商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍從信用業(yè)務擴展到了各類非信用業(yè)務。在傳統(tǒng)的經(jīng)營領域競爭激烈并日趨飽和的情況下，中間業(yè)務為商業(yè)銀行開辟了新的市場空間和利潤增長點。當前，國內(nèi)外商業(yè)銀行已通過不同的途徑躋身資本市場業(yè)務，在我國目前分業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行開展的一系列與資本市場業(yè)務有關的中間業(yè)務，可以為其帶來豐厚的利潤。中間業(yè)務手續(xù)費穩(wěn)定，是銀行可靠的收入來源，其中有些中間業(yè)務的手續(xù)費收入相當可觀。

(三)有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象。中間業(yè)務的涵蓋面十分廣泛，充分反映了在迅速變化的社會中，企業(yè)和個人對銀行多樣化的服務要求。由于中間業(yè)務種類繁多，聯(lián)系面廣，服務性強，有利于商業(yè)銀行塑造良好的企業(yè)形象。一些中間業(yè)務或許業(yè)務量不大、盈利性不強，但體現(xiàn)了銀行的社會責任，說明銀行不是單純強調(diào)其盈利目的。各商業(yè)銀行通過開辦不同的中間業(yè)務，全方位、高質量的服務，形成各具特色的經(jīng)營個性，樹立良好的負責任的社會形象，會給銀行帶來良好的社會和經(jīng)濟效益。

(四)有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。中間業(yè)務是接受客戶委托，以中介人身份進行的業(yè)務，其風險主要應由委托人來承擔，是一種安全性較好的業(yè)務。同時，眾多的中間業(yè)務品種能夠分散部分投資的風險，起到“不把全部雞蛋放在一個籃子里”的作用。因此，無論是中間業(yè)務自身的安全性也好，還是其分散投資的風險也好，中間業(yè)務分散銀行經(jīng)營風險的作用十分顯著。

(五)有利于促進傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，個人文化素質和收入水平的提高，無論是個人客戶，還是企業(yè)客戶，都希望通過銀行提供的各類服務，為其帶來方便快捷的服務、更高的利潤、防范和化解其經(jīng)營風險。一家銀行如果不適應客戶的要求，不能提供多樣化的服務，客戶就會轉向其他能提供全面服務的金融機構。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關系，客戶對這家銀行的依賴性也就越大。

二、中間業(yè)務發(fā)展的國際比較

(一)發(fā)展背景比較。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的興起，源自20世紀70年代和80年代初的金融自由化和金融創(chuàng)新。在此之前，尤其是二戰(zhàn)以后，以美英為代表的西方國家對金融業(yè)實施嚴厲的分業(yè)管理，嚴格限制商業(yè)銀行和其他金融機構的經(jīng)營范圍，商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展極為有限。70年代以后，在新技術革命、資本市場自由化及金融改革等因素的推動下，各國放松了金融管制，使大量非銀行金融機構進入銀行業(yè)，導致商業(yè)銀行存、貸利差縮小，金融風險不斷增大。為彌補利差縮小造成的利潤損失，規(guī)避和降低風險，尋找新的利潤增長點，西方商業(yè)銀行把業(yè)務經(jīng)營的重點轉向了既能帶來收益，又對資本無要求的中間業(yè)務。80年代以后，隨著西方金融自由化和國際化的加快，商業(yè)銀行的中間業(yè)務更趨于多樣化、自由化、全能化。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展，是隨著參與國際金融業(yè)的深度和廣度的加大，以及與各國銀行業(yè)進行業(yè)務交流的不斷擴大而逐步推進的。近年來，我國銀行業(yè)競爭壓力也越來越大，正面臨著和國外商業(yè)銀行70年代相類似的問題，急需發(fā)展中間業(yè)務。我國市場機制的逐步建立、金融市場的發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了良好的市場環(huán)境。尤其是我國在2001年6月實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，為我國商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務提供了法律保障。

(二)業(yè)務內(nèi)容比較。西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務內(nèi)容種類繁多，涉足面廣。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務按其有無風險可分為兩大類。一大類為商業(yè)銀行從事的無風險的所有中介服務業(yè)務，即傳統(tǒng)中間業(yè)務。這類業(yè)務銀行不提供資金，只提供服務；不承擔資金損失，只收取手續(xù)費，如結算、信用卡、、信托和咨詢評估等。另一大類為有風險的金融新業(yè)務，即狹義的表外業(yè)務。具體包括：擔保性中間業(yè)務，如負債的普通擔保、各類信用證、銀行承兌擔保、有追索權的債權轉讓、對附屬機構的融資支持等；承諾性中間業(yè)務，主要有發(fā)行商業(yè)票據(jù)、信用額度、透支便利、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、承銷證券等；金融衍生工具，有貨幣利率互換、遠期利率協(xié)議合約、外匯及各種證券指數(shù)等。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務雖改革開放以來有所發(fā)展，但在業(yè)務品種上，僅僅限于結算、收費等勞動密集型產(chǎn)品，且大部分屬于操作簡單，技術含量較低，籌資功能較強的品種，如代收代付、審價估價、評估查賬等等。而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等技術含量高，為市場提供智力服務的中間業(yè)務在我國才剛剛起步。

(三)業(yè)務發(fā)達程度比較。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務對象，涉及社會各階層和各領域，服務范圍包羅萬象，向客戶提供幾乎是有求必應的服務；中間業(yè)務規(guī)模發(fā)展迅速，并遠遠超過傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模；中間業(yè)務收入份額愈來愈大，有的甚至取代傳統(tǒng)利息收入。據(jù)資料統(tǒng)計，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重迅速擴大，1997年美洲銀行的比重達44%，花旗銀行的比重達51.8%，大通銀行的比重達52.7%，英國巴克萊銀行中間業(yè)務的利潤可彌補全部業(yè)務支出的73%。在20世紀90年代中期，亞太地區(qū)銀行的利潤中，中間業(yè)務收入占到25%以上，有的甚至達到45%以上。我國香港名列前幾位的大銀行中間業(yè)務多為其主要收入來源，一些銀行高達80%的收入來自中間業(yè)務。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務的總體發(fā)展水平低、效益差，中間業(yè)務占總收入的比重一般不超過10%。

(四)服務技術與設施比較。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務不僅規(guī)模大，而且中間業(yè)務的服務技術、服務設施的科技化程度都較高。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡發(fā)達，有45萬個間接自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務，其設置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款賬戶服務費和其它服務費收入達32億美元；大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務服務技術與設施相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的原因分析

(一)經(jīng)營理念的偏差。長期以來，我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務作為經(jīng)營的重心，雖然也辦理中間業(yè)務，但認為那是“副業(yè)”，辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務服務，而不是為增加收入。如，我國商業(yè)銀行一般以代收代付為切入點開辦中間業(yè)務，但是收付不以收取手續(xù)費為目的，而主要是爭攬低成本的活期存款，既制約了中間業(yè)務的有序、健康發(fā)展，客戶也得不到良好的服務。

(二)低水平的同質化競爭。有關中間業(yè)務的管理和會計制度不健全，且大多數(shù)中間業(yè)務品種層次較低，導致各家銀行都可以開辦，并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大，于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場，展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析，由于中間業(yè)務屬于新興業(yè)務，有關收費等相關的管理規(guī)定跟進不及時，商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù)，導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務而不收費或少收費。

(三)產(chǎn)品與需求錯位。目前我國商業(yè)銀行所提供的金融服務，主要局限在結算性服務和管理性服務上，低層較次，產(chǎn)品單一，缺乏規(guī)模，不成系列。而擔保、承諾等表外業(yè)務，開展得較少或基本沒有。由于相關軟件開發(fā)、部門內(nèi)部協(xié)調(diào)等多種障礙，也沒有很好地滿足客戶需求。

(四)機制落后和缺乏人才。一方面，銀行自身的動力約束機制嚴重不足，自主創(chuàng)新能力差，缺乏有效的利益激勵機制和制度保障，自主經(jīng)營面臨制度障礙；另一方面，高素質、復合型人才比較短缺，使得對人才要求較高的中間業(yè)務的開展受到極大阻礙。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要措施

我國商業(yè)銀行應適應未來競爭的需要，加快同國際銀行業(yè)接軌的步伐，根據(jù)自身條件和市場需求，以傳統(tǒng)業(yè)務為依托，以中間業(yè)務為主攻方向，實現(xiàn)收入結構的多元化。

(一)確立發(fā)展中間業(yè)務戰(zhàn)略觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務作為銀行的一項主要業(yè)務高度重視，要像抓存款、貸款一樣來抓好。現(xiàn)階段，盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務在我國尚處于初級發(fā)展階段，但一定要轉變觀念，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉型，從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和戰(zhàn)略意義，采取切實有效的措施推動中間業(yè)務的發(fā)展。

(二)建立科學的組織管理體系。一是加強對中間業(yè)務發(fā)展的組織領導。各級商業(yè)銀行均要成立中間業(yè)務發(fā)展與管理委員會，負責研究制定中間業(yè)務的政策措施，協(xié)調(diào)各種關系，管理、監(jiān)督中間業(yè)務的營運操作，形成整體合力。二是構建中間業(yè)務的基礎體系。基于當前各商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營松散、自發(fā)性強的現(xiàn)實，各商業(yè)銀行應制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標、步驟和措施，建立相應的財務管理和會計核算辦法，以便規(guī)范運行。三是將中間業(yè)務納入整個考核指標體系，明確中間業(yè)務量、中間業(yè)務收入及發(fā)展速度等年度量化指標，加大考核權重，體現(xiàn)政策的導向作用，形成思想上重視、行動上抓實的局面。

(三)搞好產(chǎn)品開發(fā)和市場營銷。產(chǎn)品開發(fā)要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益的原則。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務的需求，充分考慮自身在機構網(wǎng)絡、技術管理、人才等方面的條件，選擇那些適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。同時要擺正銀行在市場經(jīng)濟中的位置，努力改善服務水平，提高服務質量，運用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性發(fā)展。

(四)正確處理好三個關系。一是中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務的關系。在業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略上既要重視資產(chǎn)負債業(yè)務，更要重視中間業(yè)務，同時應該看到它們之間存在相互促進、共同發(fā)展的關系。二是勞動密集型業(yè)務與知識密集型業(yè)務的關系。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢和效益不明顯的原因之一，就是知識密集型業(yè)務發(fā)展相對不足。而無論是從發(fā)展?jié)摿Α⒁?guī)模效益，還是從為客戶提供高質量的服務方面講，商業(yè)銀行應把發(fā)展中間業(yè)務的重點集中在知識密集型業(yè)務上，提高業(yè)務的技術含量和知識含量，使中間業(yè)務不斷上檔次、上水平。三是直接效益與間接效益的關系。既應重視間接效益，更應該重視直接效益。

(五)加快電子化建設與人才培養(yǎng)。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務的技術依托，也是實現(xiàn)金融經(jīng)營和業(yè)務處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎。各商業(yè)銀行應集中科技力量攻關，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎上，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。與此同時，要優(yōu)化各種服務功能，不斷適應市場需求，加強對金融衍生業(yè)務等中間業(yè)務的研究和人才培養(yǎng)，要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓、廣納賢才等方式，加強中間業(yè)務人員的培育，提高員工素質，注重和珍惜人力資源的開發(fā)和利用。

(六)切實防范各類風險。在開拓創(chuàng)新中間業(yè)務的同時，必須全面實行風險管理，防范經(jīng)營風險。要堅持依法經(jīng)營，注意合規(guī)性，嚴格執(zhí)行國家金融方針政策，健全完善管理辦法。重點防范信用擔保類中間業(yè)務可能產(chǎn)生的信用風險，咨詢、類中間業(yè)務可能產(chǎn)生的信譽、法律風險，衍生類中間業(yè)務可能產(chǎn)生的交易風險。

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