商業(yè)銀行股份制改革發(fā)展

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一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，積極推進(jìn)差別化服務(wù)

目前，社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求是巨大的、多樣的，但我們銀行能夠提供的服務(wù)是有限的、品種也不夠多樣，供需之間的矛盾十分突出。我們必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)水平，來滿足市場巨大的、多樣化的金融需求。

有的同志提出，控制風(fēng)險(xiǎn)與提高效率、改進(jìn)服務(wù)之間有一個(gè)矛盾關(guān)系，強(qiáng)調(diào)服務(wù)就可能削弱內(nèi)控。我認(rèn)為從根本上說，并不矛盾。處理好這兩個(gè)方面的關(guān)系，有一個(gè)要害，一個(gè)關(guān)鍵，就是積極推進(jìn)差別服務(wù)。所謂差別化服務(wù)，就影響我們服務(wù)的地區(qū)產(chǎn)業(yè)、客戶加以區(qū)別，提供有針對(duì)性的服務(wù)。如何區(qū)分?各類地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，發(fā)展前景不同，對(duì)金融服的需求也不相同。這些差別就是我們區(qū)分的標(biāo)準(zhǔn)。我們的制度大部分是籠而統(tǒng)之的，不夠具體。難以執(zhí)行。如個(gè)人住房貸款，各個(gè)地區(qū)、各類客戶的審查程序、條件、要求都是相同的。可否大致分類，例如對(duì)國家公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客戶，可以簡化程序；對(duì)大學(xué)教師、工程師、醫(yī)生等高級(jí)知識(shí)分子也可以簡化程序；又比如，對(duì)一些客戶違約率很低的地區(qū)，也可以簡化程序。對(duì)于簡化程序可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以采用適當(dāng)增加一點(diǎn)收費(fèi)的辦法來彌補(bǔ)，所謂風(fēng)險(xiǎn)升水、貼水，就是用來拉開價(jià)格差別的。房地產(chǎn)開發(fā)類貸款也要考慮地區(qū)差別，對(duì)可能存在泡沫的一些地區(qū)，要區(qū)別對(duì)待。實(shí)行差別化服務(wù)，要上下溝通，將發(fā)展與安全、速度與效益統(tǒng)籌考慮，將控制風(fēng)險(xiǎn)和提高工作效率結(jié)合起來，將嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度和貼近市場、提高服務(wù)水平協(xié)調(diào)起來。我們要以全面推行差別化服務(wù)為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。

二、轉(zhuǎn)變思想，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革最根本的也是最困難的，是全體員工要真正轉(zhuǎn)變思想，轉(zhuǎn)變觀念。轉(zhuǎn)變思想有很多方面的內(nèi)容，其實(shí)質(zhì)是培育建設(shè)銀行新的企業(yè)文化，重點(diǎn)是真正樹立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。

首要的一條，就是要發(fā)動(dòng)全行員工，結(jié)合本單位、本部門和本職工作的實(shí)際，展開討論，對(duì)全行的改革發(fā)展提出合理化的意見和建議。所提的合理化意見和建議，對(duì)促進(jìn)改革發(fā)展、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)、改進(jìn)服務(wù)、增加盈利有效的，要給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。達(dá)也是尊重知識(shí)、尊重創(chuàng)造的具體體現(xiàn)。實(shí)施股份制改革，不是上面制定制度辦法、下面執(zhí)行，而是每個(gè)員工確確實(shí)實(shí)要“換位思考”，從客戶、市場的角度來考慮改進(jìn)服務(wù)，提高效率，這樣才能轉(zhuǎn)變機(jī)制，改變面貌。

衡量我們改革成敗的最重要的標(biāo)準(zhǔn)，是看建設(shè)銀行能否在市場競爭中發(fā)展壯大。說到底，要看我們能不能為客戶提供最好的銀行服務(wù)。這涉及到產(chǎn)品種類、操作流程、服務(wù)態(tài)度、營業(yè)環(huán)境等等，最主要的是時(shí)時(shí)處處替客戶著想，每項(xiàng)交易都盡最大可能地順利、便利。因此，這必須動(dòng)員所有員工參與進(jìn)來。我們提了許多目標(biāo)和口號(hào)，最根本的就是這樣一句：建設(shè)銀行能為客戶提供最好的銀行服務(wù)。

各分支行的領(lǐng)導(dǎo)也要結(jié)合轉(zhuǎn)變思想，研究制訂各級(jí)分支機(jī)松落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略綱要的具體計(jì)劃、辦法和方案。而且，認(rèn)識(shí)是不斷深入的，市場環(huán)境是不斷變化的，所以我們的發(fā)展戰(zhàn)略綱要和各分支行的實(shí)施計(jì)劃就不能是靜態(tài)的、一成不變的，要適應(yīng)市場環(huán)境的變化，形成動(dòng)態(tài)的、滾動(dòng)的發(fā)展戰(zhàn)略綱要和實(shí)施計(jì)劃。

三、優(yōu)化人力資源配置，充分調(diào)動(dòng)全體員工的積極性

組織機(jī)構(gòu)改革、崗位描述、用人制度改革、薪酬制度改革等許多問題都是我們要探索的，方向是市場化，但不能一蹴而就，當(dāng)然速度也不能太慢。我想特別強(qiáng)調(diào)的是，在用人制度改革方面，要正確執(zhí)行黨的干部路線，一定要堅(jiān)持德才兼?zhèn)洹⑷稳宋ㄙt的原則。總行黨委對(duì)此有嚴(yán)格的要求，各級(jí)分支行黨委和“一把手”要層層將正確的干部路線貫徹下去。對(duì)任人唯親或者跑官賣官現(xiàn)象，要發(fā)現(xiàn)一起，嚴(yán)肅處理一起。一定要樹立正氣，樹立正確的用人導(dǎo)向，堅(jiān)持公平、公開、公正的原則。公平對(duì)待每一位同志，對(duì)優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)要全面客觀地評(píng)價(jià)。唯才是舉，不能求全責(zé)備。

培養(yǎng)和選拔人才，把優(yōu)秀的業(yè)務(wù)工作者及時(shí)提拔到重要崗位上來，這本身也是重大的改革。這需要打破舊的觀念、老的習(xí)慣，需要建立起新的機(jī)制。因此，每個(gè)分支機(jī)構(gòu)、每個(gè)部門都有一個(gè)如何結(jié)合實(shí)際，貫徹落實(shí)的問題。對(duì)普遍存在的正式工與臨時(shí)工的身份差異，同工不同酬問題，要積極研究探索，逐步加以解決。首要的是要做到使每個(gè)員工都能看到努力的方向，看到希望。

要進(jìn)一步深化勞動(dòng)用工制度的改革，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也要使資產(chǎn)總規(guī)模與人員總量的匹配適當(dāng)。可否通過分行間的人員交流的辦法，來解決有的分行事多人少、有的分行人多事少的地區(qū)分布不合理問題。

四、從嚴(yán)治行，全面完善內(nèi)控制度

在商業(yè)銀行工作，必須具有良好的職業(yè)習(xí)慣和品格，即嚴(yán)謹(jǐn)與審慎。商業(yè)銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其利潤是筆一筆賺取的，是一分錢一分錢積累的，這不同于投資銀行。因此，商業(yè)銀行要樹立嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的作風(fēng)，人員素質(zhì)上要求比較穩(wěn)當(dāng)、踏實(shí)、細(xì)致。所以，對(duì)于重要而易出紕漏的崗位。在人員安排上，一定要嚴(yán)格把關(guān)，要考慮其性格、處事方式等，對(duì)八小時(shí)之外的活動(dòng)也要有所要求，有所注意。此外，在工作中絕對(duì)不能講人情，無論是親戚、朋友還是同學(xué)，任何時(shí)候者腰公事公辦，能回避的要盡量回避，實(shí)在回避不了的，要向單位講清楚，這可以避免許多違法違規(guī)事件的發(fā)生。我國的傳統(tǒng)文化中特別講究人情，有積極性，也有消極性。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響根深蒂固，我們必須知道這些因素所構(gòu)成的巨大挑戰(zhàn)。

要重視制度建設(shè)，對(duì)制度進(jìn)行經(jīng)常性、規(guī)范化的梳理和檢查，不斷進(jìn)行修改和完善，以適應(yīng)經(jīng)營管理和環(huán)境的變化。要嚴(yán)格執(zhí)行制度，任何人不能有例外。能否在總行原有制度規(guī)定的基礎(chǔ)上制定更為嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)明知故犯者嚴(yán)加懲處。在內(nèi)部管理的所有方面，都要體現(xiàn)一條原則，獎(jiǎng)懲分明。實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制，就意味著每個(gè)人都不再有“鐵飯碗”，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，包括最高領(lǐng)導(dǎo)層，都不再是“太平官”。

信貸審批體制改革、風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革、審計(jì)管理體制改革，都是當(dāng)前的重要工作，與各級(jí)分支機(jī)構(gòu)都有密切關(guān)系。先行試點(diǎn)單位更需加倍努力，認(rèn)真探索，創(chuàng)造性地做好各項(xiàng)工作。

五、創(chuàng)新產(chǎn)品，切實(shí)提高市場競爭力

加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，要上下結(jié)合。在這方面，總行要做更多的工作，但分行和基層行也是大有可為的。國內(nèi)外的許多經(jīng)驗(yàn)表明，新產(chǎn)品大多是在一線產(chǎn)生的，尤其是新產(chǎn)品的概念、設(shè)計(jì)，都是在一線產(chǎn)生的，因?yàn)橐痪€貼近市場和客戶。固定資產(chǎn)貸款和房地產(chǎn)貸款是我們的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，要保持和擴(kuò)大。在此基礎(chǔ)上，我們要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，研究開發(fā)各種基金、資產(chǎn)證券、銀保合作、個(gè)人理財(cái)?shù)纫幌盗行庐a(chǎn)品。

國際上銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度很快，國內(nèi)一些中小股份制商業(yè)銀行和外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面走在我們前頭。我們要有緊迫感，要奮起直追，同時(shí)也要虛心向人家學(xué)習(xí)，要有敏銳的市場嗅覺。

六、提高效率，采用改革的辦法降低成本費(fèi)用

行政、福利、后勤、職務(wù)消費(fèi)等方面的制度要進(jìn)一步改革和完善，要通過改革的辦法來實(shí)現(xiàn)降低費(fèi)用的目的。我行的成本收入比已經(jīng)降了多，但我們還有許多需要增加支出的項(xiàng)目，如培訓(xùn)、科支、產(chǎn)品開發(fā)等。達(dá)方面的錢從哪里來，—方面靠增加收入，但更重要的是靠我們節(jié)約其它方面的開支。必須倡導(dǎo)厲行節(jié)約，鼓勵(lì)節(jié)約，節(jié)約每一個(gè)銅板，這是辦好—個(gè)商業(yè)銀行的基本要求。要建立速戰(zhàn)激勵(lì)約成本費(fèi)用的機(jī)制，從股東利益、銀行和職工利益出發(fā)，降低全行政開支，提高資金使用效率。各分行都要對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行研究，拿出切實(shí)百衍的措施。

七、改變服務(wù)面貌，全面提高服務(wù)水平

股份制改革以后，我們一定要給社會(huì)、消費(fèi)者、客戶展示一個(gè)新形象、新面貌，將長期以來沒有解決、又能夠解決的問題，特別是服務(wù)上問題，逐步加以解決。

每個(gè)分支機(jī)構(gòu)都要對(duì)服務(wù)上的問題進(jìn)行梳理，開展勞動(dòng)競賽，提高服務(wù)質(zhì)量。如個(gè)人客戶排隊(duì)的問題，可以采取調(diào)整個(gè)人業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)的營業(yè)場地、分流非現(xiàn)金業(yè)務(wù)等措施來解決；實(shí)在免不了排隊(duì)的，要采取大堂經(jīng)理引導(dǎo)或給客戶發(fā)放順序牌等辦法解決。又如，支付結(jié)算、收費(fèi)服務(wù)的問題，要盡量多采用電子化手段等便利的辦法。還有公積金問題，這一業(yè)務(wù)我們?cè)谑袌錾险加蓄I(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，不應(yīng)該因?yàn)槲覀兊姆?wù)質(zhì)量跟不上市場發(fā)展需要而出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象。要進(jìn)一步研究改進(jìn)在公積金存款和委托貸款方面的服務(wù)，各分行者腰由一位行領(lǐng)導(dǎo)專門負(fù)責(zé)，組織有關(guān)部門走訪政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和個(gè)人客戶，根據(jù)客戶的需求來改進(jìn)公積金業(yè)務(wù)的服務(wù)。

全面提高服務(wù)水平，不僅是針對(duì)個(gè)人客戶，也包括公司客戶和機(jī)構(gòu)客戶。服務(wù)國家大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，是我們的優(yōu)勢(shì)，要保持，還要提高。在做好大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目服務(wù)的同時(shí)，也要選擇一些符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的、發(fā)展前景良好、風(fēng)險(xiǎn)較小的工業(yè)項(xiàng)目，加大營銷力度。同時(shí)，還在加大對(duì)社會(huì)卜有影響的大學(xué)、醫(yī)院、出版社等文教衛(wèi)生單位的營銷力度。要通過改進(jìn)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，使我們的服務(wù)面貌有根本的改變，符合社會(huì)對(duì)上市商業(yè)銀行的要求。否則，改革就沒有意義。

八、積極穩(wěn)妥、堅(jiān)定不移地向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變

要繼續(xù)積極穩(wěn)妥地做好人員結(jié)構(gòu)調(diào)整和總量控制的工作，妥善處理改革中出現(xiàn)的各種矛盾和問題，做好維護(hù)穩(wěn)定的工作。要積極探索從市場引進(jìn)優(yōu)秀人才的問題，建立優(yōu)秀人才回流機(jī)制，彌補(bǔ)專業(yè)人才和客戶經(jīng)理人員的不足。

在機(jī)構(gòu)、人事、財(cái)務(wù)、社保、福利等方面，分支行者有艱巨的改革任務(wù)。這些方面也往往關(guān)系職工的切身利益，容易成為熱點(diǎn)和難點(diǎn)。必須大膽探索，穩(wěn)妥推進(jìn)，同時(shí)也要講究方法，做好深入細(xì)致的準(zhǔn)備和配套工作。有些問題需要大家一起開動(dòng)腦筋，摸索辦法。例如，地區(qū)分行的差別如何縮小；能否建立沿海分行與內(nèi)地分行的對(duì)口幫助交流制度如何角袱好人員的結(jié)構(gòu)短缺和過剩問題，等等。要允許改革探索中發(fā)生這樣那樣的不足，但是不能允許固步自封，不能允許停滯不前。

要堅(jiān)定不移地推進(jìn)各項(xiàng)改革，通過改革來促進(jìn)思想觀念和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變通過改革來完善體制，加快機(jī)制轉(zhuǎn)換；通過改革來提升服務(wù)水平，加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。