信用卡惡意透支管理

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一、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式和成因

1、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來(lái)看，大致有以下幾種：

（1）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)持卡在不同的特約商戶(hù)、銀行網(wǎng)點(diǎn)頻繁消費(fèi)、取現(xiàn)，每次取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無(wú)法追回透支款。

（2）騙領(lǐng)信用卡透支。持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而在不同銀行領(lǐng)取并持有多個(gè)信用卡，之后持卡人利用我國(guó)通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國(guó)范圍流竄肆意透支，進(jìn)行惡意透支的違法行為。

（3）相互勾結(jié)透支。持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)或持卡人與擔(dān)保人采取循環(huán)擔(dān)保，也是惡意透支的常見(jiàn)方式。

（4）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶(hù)唯利是圖的弱點(diǎn)，通過(guò)假消費(fèi)等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶(hù)必須按持卡人實(shí)際的消費(fèi)額結(jié)賬開(kāi)票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶(hù)在持卡人的授意下，并不按持卡人的實(shí)際消費(fèi)額結(jié)賬，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

2、信用卡惡意透支的成因

透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場(chǎng)存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素。然而，透支過(guò)度和失控形成惡意透支，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種：

（1）相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重滯后。在我國(guó)，信用卡詐騙罪是一種多發(fā)的新型金融詐騙犯罪。1995年全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》增設(shè)了信用卡詐騙罪，1997年刑法確立了“惡意透支”的法定概念，這為打擊惡意透支提供了法律武器。但將“經(jīng)催收而仍不歸還”規(guī)定為惡意透支的構(gòu)成要件，已經(jīng)明顯滯后于打擊信用卡惡意透支的現(xiàn)實(shí)需要，其弊端日益明顯，客觀(guān)上導(dǎo)致對(duì)于一些事實(shí)上無(wú)法催收而行為人主觀(guān)惡性極大、透支數(shù)額巨大甚至特別巨大，危害后果嚴(yán)重的透支案件打擊的不力，尤其是對(duì)于騙領(lǐng)信用卡而惡意透支的案件，雖然行為人的非法占有目的已昭然若揭，但在銀行催收之前以及催收期間，由于其透支行為不符合惡意透支“經(jīng)銀行催收不還”的客觀(guān)條件，司法機(jī)關(guān)無(wú)法及時(shí)采取行動(dòng)，對(duì)其既不能拘留、逮捕，也不能扣押、凍結(jié)其財(cái)產(chǎn)，待到催收不還后再立案查處，犯罪分子則可能利用催收期間的空隙而逃之夭夭，司法機(jī)關(guān)只能坐失良機(jī)，為時(shí)已晚。

（2）個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后。顧名思義，信用卡是建立在信用基礎(chǔ)上的。但我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，目前，各現(xiàn)在，發(fā)卡銀行只能利用自身的征信體系，主要依靠手工操作，不僅程序煩瑣，而且不確切性強(qiáng)，可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤功能非常低下，從而令信用卡在最關(guān)鍵的第一道風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口上就陷于困境之中。國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)對(duì)外經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)畢吉耀指出，信用卡惡意透支的發(fā)生與個(gè)人信用制度的不完善存在著必然的聯(lián)系。個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)自成體系，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)，也使得一個(gè)人在一個(gè)銀行惡意透支后還可以在別的銀行辦卡透支。

（3）申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)、發(fā)卡制度欠規(guī)范。隨著信用卡大戰(zhàn)的拉開(kāi)，各行加大了發(fā)卡力度。在市場(chǎng)推廣和任務(wù)壓力下，部分發(fā)卡銀行為追求發(fā)卡數(shù)量而放松信用卡申領(lǐng)的審核要求，對(duì)于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式，而且對(duì)于申領(lǐng)人的真實(shí)身份沒(méi)有通過(guò)多種方式核查，未能有效遏制偽造身份證冒名領(lǐng)卡以騙取銀行信用的行為。如工商銀行的牡丹信用卡申領(lǐng)過(guò)程，很簡(jiǎn)單，按工行卡部的要求，僅僅提供了本人身份證復(fù)印件和擔(dān)保人身份證復(fù)印件，另外填寫(xiě)了一份申請(qǐng)表，在申請(qǐng)表上留下申領(lǐng)人的單位電話(huà)、家庭電話(huà)、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人資料。工商銀行卡部的審核程序也是非常簡(jiǎn)單：僅僅通過(guò)一個(gè)打給申領(lǐng)人的詢(xún)問(wèn)電話(huà)就核發(fā)了具有透支功能的信用卡。工資、工齡、職務(wù)等資料全憑申領(lǐng)人自己填寫(xiě)，想怎么寫(xiě)都可以。犯罪分子只要捏造就職單位，利用一兩部電話(huà)就可以達(dá)到騙取信用卡的目的。

（4）發(fā)卡的擔(dān)保措施得不到有效落實(shí)。信用卡透支是一種在信用卡有效期間內(nèi)在一定額度內(nèi)多次循環(huán)發(fā)生的消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)輔之以有效的擔(dān)保措施，但是部分發(fā)卡銀行或者沒(méi)有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同，或者是制定的合同不盡規(guī)范，擔(dān)保手續(xù)也往往流于形式。

（5）發(fā)卡銀行對(duì)透支款的催收不力。一旦持卡人形成透支，發(fā)卡銀行對(duì)透支款的催收相當(dāng)困難。一是透支戶(hù)眾多，住所分散，而發(fā)卡銀行工作人員有限，不可能每天忙于追討；二是法律明文規(guī)定對(duì)惡意透支行為應(yīng)由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)追究，但在追討透支款過(guò)程中，因警力有限等因素的制約，銀行目前還很難得到公安機(jī)關(guān)的積極有效的配合。

（6）信用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，信用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展很難滿(mǎn)足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，發(fā)卡銀行在擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)卻沒(méi)有及時(shí)跟上，一些儲(chǔ)蓄所和特約商戶(hù)還在用手工操作，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)，持卡人極易達(dá)到惡意透支取現(xiàn)的目的。

二、信用卡惡意透支的概念

信用卡透支是銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，是指持卡人在發(fā)卡銀行設(shè)立的賬戶(hù)上資金不足或已無(wú)資金的情況下經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，允許其以超過(guò)信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡支用款項(xiàng)獲得短期、小額貸款進(jìn)行消費(fèi)的行為。這是一種合法的行為。

惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現(xiàn)方式，是一種侵害發(fā)卡銀行權(quán)益、損害國(guó)家金融秩序的違法行為。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規(guī)定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。”由此可見(jiàn)，惡意透支的行為要么是超過(guò)規(guī)定限額透支，要么是超過(guò)還款期限透支，但都必須是經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構(gòu)成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時(shí)具備以下四個(gè)要件：首先，惡意透支主觀(guān)上必須是故意；其次，惡意透支客觀(guān)上必須是超過(guò)規(guī)定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀(guān)上還必須是經(jīng)發(fā)卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。

三、信用卡惡意透支的防范

預(yù)防信用卡詐騙罪的發(fā)生，首先要搞好惡意透支的預(yù)防，把信用卡詐騙罪消滅在惡意透支的萌芽時(shí)期（階段）。針對(duì)惡意透支的成因，筆者提出如下防范信用卡惡意透支的措施。

1、加快信用卡法制環(huán)境建設(shè)

（1）修改“惡意透支”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。刪除“經(jīng)催收而仍不歸還”的惡意透支認(rèn)定要件，從而改變目前那種行為人透支的非法占有目的已昭然若揭，卻不能采取相應(yīng)措施的現(xiàn)狀，避免因在銀行催收之前以及催收期間，由于其透支行為不符合《刑法》惡意透支“經(jīng)銀行催收不還”的客觀(guān)條件，司法機(jī)關(guān)無(wú)法及時(shí)采取行動(dòng)，犯罪分子利用催收期間的空隙而逃之夭夭。

（2）加快信用體系立法。在總結(jié)已著手建立信用系統(tǒng)的地區(qū)和行業(yè)領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)立法調(diào)研，盡快制定并頒布《信用法》、《公平交易法》、《信用中介機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，推動(dòng)全國(guó)性公共信用體系建立。

（3）加大打擊惡意透支的力度。對(duì)于惡意透支行為在發(fā)卡銀行催收無(wú)效時(shí)，除立即止付外，還應(yīng)盡快與擔(dān)保人聯(lián)系，要求其到期履行擔(dān)保責(zé)任。若擔(dān)保人拒絕履行其擔(dān)保責(zé)任，則應(yīng)采取司法途徑加以解決。對(duì)于構(gòu)成犯罪的惡意透支行為，應(yīng)依法提起刑事訴訟，追究惡意透支行為人的刑事責(zé)任。對(duì)于尚未構(gòu)成犯罪的，可依照我國(guó)《民法》、《民事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定提起民事訴訟，追究惡意透支行為人的民事責(zé)任。

（4）加強(qiáng)預(yù)防惡意透支內(nèi)部環(huán)境建設(shè)。加強(qiáng)金融系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)控體系建設(shè)，強(qiáng)化違紀(jì)制裁力度，鏟除內(nèi)外勾結(jié)的土壤。

2、建立全國(guó)性個(gè)人信用體系

個(gè)人信用體系是現(xiàn)代社會(huì)信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開(kāi)個(gè)人信用制度的建立和完善。目前，我國(guó)在一些部門(mén)和行業(yè)建立了一些封閉的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，但在信息共享方面尚未起步。因此，建立全國(guó)性個(gè)人信用體系，應(yīng)從整合行政資源人手，把銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、工商、稅務(wù)、交通、海關(guān)、法院等各相關(guān)部門(mén)中的個(gè)人信息數(shù)據(jù)集中起來(lái)，建立一個(gè)統(tǒng)一的、開(kāi)放的共享數(shù)據(jù)庫(kù)，從而建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制、信用動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)政府部門(mén)之間、銀行之間在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面共享，使商業(yè)銀行對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)的信用評(píng)估能根據(jù)所掌握的客戶(hù)信用數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地反映出目標(biāo)客戶(hù)的信用等級(jí)，把好防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。

3、嚴(yán)格資信審查，提高發(fā)卡質(zhì)量

（1）設(shè)定科學(xué)有效的資信評(píng)估指標(biāo)，并隨著形勢(shì)的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。對(duì)申請(qǐng)人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量、主要持卡用途等指標(biāo)；對(duì)單位申請(qǐng)人除現(xiàn)有評(píng)估指標(biāo)外，增設(shè)財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)。同時(shí)對(duì)資信評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。

（2）采用科學(xué)的資信審查方法，對(duì)信用卡申請(qǐng)戶(hù)進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，避免審查流于形式，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線(xiàn)。

（3）除書(shū)面核實(shí)、電話(huà)訪(fǎng)問(wèn)方式外，還可通過(guò)其他間接方式如核對(duì)其保險(xiǎn)資料等方式對(duì)申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查，謹(jǐn)防申領(lǐng)人用偽造的身份證申領(lǐng)信用卡，必要時(shí)還可以建立持卡人信用檔案，尤其對(duì)透支頻繁、收入水平較低、職業(yè)不穩(wěn)定且還款能力差的持卡人進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)其信用狀況惡化，立即采取相應(yīng)措施以化解風(fēng)險(xiǎn)。

（4）科學(xué)確定申領(lǐng)卡的客戶(hù)的基本條件，及時(shí)更新相關(guān)資料。對(duì)申領(lǐng)卡的客戶(hù)，應(yīng)規(guī)定一定的基本條件，對(duì)沒(méi)有城市常住戶(hù)口的人員要慎重發(fā)卡，對(duì)個(gè)體工商戶(hù)和具有固定攤位經(jīng)商的進(jìn)城農(nóng)民，應(yīng)適度控制發(fā)卡。對(duì)已發(fā)卡的客戶(hù)應(yīng)經(jīng)常與其工作單位等保持聯(lián)系，及時(shí)更新相關(guān)資料，掌握情況，預(yù)先防范。

4、加大科技力量投入，提高網(wǎng)絡(luò)管理水平

(1)建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。所有發(fā)卡銀行都應(yīng)該建立不良持卡人或非法戶(hù)的“黑名單”信息庫(kù)，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫(kù)的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡銀行核銷(xiāo)的戶(hù)，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫(kù)中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過(guò)“黑名單”信息庫(kù)的管理防止其再次辦卡，連續(xù)詐騙。發(fā)卡行應(yīng)在賬戶(hù)開(kāi)立時(shí)將申請(qǐng)人數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)中的歷史資料審查申請(qǐng)人是否曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)信用卡、是否曾經(jīng)有過(guò)逾期不付等負(fù)面行為。然后通過(guò)自動(dòng)搜索與征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分，對(duì)申請(qǐng)人是否有過(guò)欺詐行為進(jìn)行檢查。并對(duì)檢查的結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保的信用卡反出價(jià)，再對(duì)批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。

（2）提高網(wǎng)絡(luò)科技水平，完善資金清算系統(tǒng)功能。解決透支問(wèn)題的關(guān)鍵是建立資金清算系統(tǒng)，縮短清算時(shí)間和止付周期。要對(duì)信用卡透支實(shí)施全過(guò)程的計(jì)算機(jī)控制，提高服務(wù)能力和技術(shù)含量，完善網(wǎng)絡(luò)清算功能，對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的持卡人每天發(fā)生的透支進(jìn)行全方位監(jiān)控。及時(shí)提供網(wǎng)上結(jié)算，縮短清算時(shí)間和止付周期，實(shí)時(shí)匯總，實(shí)時(shí)清算，及時(shí)止付，從根本上杜絕持卡人利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支案件的發(fā)生。

5、完善擔(dān)保制度

（1）選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保形式并制定合法、規(guī)范的擔(dān)保協(xié)議。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，信用卡擔(dān)保的形式中選擇保證、抵押和質(zhì)押三種形式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保和擔(dān)保方式，盡量選用抵押和質(zhì)押的擔(dān)保形式。（2）對(duì)保證擔(dān)保形式應(yīng)加強(qiáng)審查和管理。第一，要對(duì)保證人進(jìn)行資信調(diào)查，掌握保證人的資信狀況和擔(dān)保能力，在對(duì)擔(dān)保人的職業(yè)、社會(huì)地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，靈活制定擔(dān)保條件。對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入較高、信譽(yù)較好的擔(dān)保人可適當(dāng)放寬條件；對(duì)各方面情況與申領(lǐng)人類(lèi)似的擔(dān)保人要嚴(yán)格審查；對(duì)收入一般的申領(lǐng)人、擔(dān)保人，可使用雙重?fù)?dān)保制度，即申領(lǐng)人在領(lǐng)卡時(shí)除了有人擔(dān)保外，還要繳納一定數(shù)額的保證金。第二，采取對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行反擔(dān)保的方法，即被擔(dān)保人再向擔(dān)保人提供擔(dān)保，保留擔(dān)保人對(duì)被擔(dān)保人的追償權(quán)，從而保證擔(dān)保人的利益。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人個(gè)人及單位資格的審查，避免“一人多保”的“無(wú)效擔(dān)保”現(xiàn)象的發(fā)生。

6、對(duì)透支實(shí)行嚴(yán)格控制

（1）及時(shí)發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后，采取當(dāng)天寄發(fā)“透支通知書(shū)”，當(dāng)月寄發(fā)“對(duì)賬單”的形式，告之透支日期和金額。

（2）采取多種方式催還欠款。可以電話(huà)或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時(shí)間超過(guò)30天或透支金額超過(guò)1000元，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)反復(fù)與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，同時(shí)還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系，通過(guò)擔(dān)保人催促其還款。對(duì)大額透支或透支時(shí)間超過(guò)一個(gè)月的，經(jīng)電話(huà)等形式催收而仍未歸還透支款的要派專(zhuān)人上門(mén)拜訪(fǎng)，請(qǐng)其歸還透支款。

（3）及時(shí)采取必要的止付措施。對(duì)于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過(guò)一定限額、或透支時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)停止該卡使用，列入止付名單。

（4）對(duì)惡意透支同時(shí)采取多種手段。對(duì)于多次催收，持卡人及其擔(dān)保人仍無(wú)意還款的，列入惡意透支名單，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取法律手段依法起訴催收，同時(shí)在銀行同業(yè)間公布惡意透支者名單，同業(yè)聯(lián)動(dòng)制裁惡意透支。

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[2]連芳、尚志新：《關(guān)于銀行卡的調(diào)查:誰(shuí)在惡意透支？》[R]，財(cái)智網(wǎng)，2004-1-22。

[3]陳偉：《信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理：?jiǎn)栴}與策略》[J]，中國(guó)金融電腦雜志社。

【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業(yè)頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領(lǐng)信用卡透支、相互勾結(jié)透支、詐騙型透支等四種形式。導(dǎo)致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關(guān)法律法規(guī)和信用體系滯后、領(lǐng)卡審核不嚴(yán)、擔(dān)保措施不力、催收欠款不力及信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后等。針對(duì)上述原因，應(yīng)相應(yīng)的采取加快完善信用卡法制環(huán)境、建立全國(guó)性個(gè)人信用體系、嚴(yán)格資信審查、提高網(wǎng)絡(luò)管理水平、完善擔(dān)保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度內(nèi)。

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn)惡意透支信用卡犯罪個(gè)人信用制度資信審查