貨幣國際化與國內銀行的啟示

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村鎮(zhèn)銀行是新興的農村金融機構，給農村經濟帶來新的活力和動力，但在發(fā)展過程中遇到了一定的困難與挑戰(zhàn)。那么，村鎮(zhèn)銀行能否在廣大的農村金融市場中持續(xù)發(fā)展，能否促進農村經濟的發(fā)展，能否真正做到為“三農”服務等，下文以福建省三明市為例，對這些問題進行探討研究。

一、服務的現狀

在建設社會主義新農村，促進城鄉(xiāng)和諧發(fā)展號召之下，服務機構得到了不斷的深化和發(fā)展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶鎮(zhèn)成立了第一家村鎮(zhèn)銀行（永安匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，簡稱永安匯豐村鎮(zhèn)銀行）。根據該行財務報告數據，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額19750.48萬元，比年初增長了61.4%[1]，一定程度上拉動了永安市農村地區(qū)的經濟發(fā)展。但也不能否認的是，經濟工作一直存在著向城中心偏倚，資源過度向城鎮(zhèn)地區(qū)、經濟繁榮的區(qū)域轉移，造成農村金融機構發(fā)展速度相對于其他金融機構偏慢，金融抑制現象明顯，可以從以下兩個角度體現出來。

（一）從供給方的角度分析1998年以后，在商業(yè)化改革和經營范圍改變的大背景下，商業(yè)銀行為了縮小成本，提高經濟效益和控制風險，減少甚至撤離其在農村地區(qū)的營業(yè)網點。有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)甚至沒有金融服務機構，缺乏農戶或農村中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，資金供求方范圍的局限性，使得農村金融服務機構為農戶和農村中小企業(yè)提供的資金就少了。同時，農戶和農村中小企業(yè)對正規(guī)金融部門的資金需求也是受到限制的。農村金融服務機構對農戶及農村中小企業(yè)貸款主要以聯(lián)保互保和抵押質押方式為主。在聯(lián)保互保貸款發(fā)放中，出于借款人和貸款人考慮，往往是富裕戶一起互保聯(lián)保。即便是小額信用貸款的信用評級，也是以經濟因素為主要依據的，導致貧困線以下的農戶和已成為農村經濟活動有生力量的正在脫貧致富的從事個體經營的大批種植、養(yǎng)殖農戶得不到有效的金融支持。這種農村金融制度的安排存在缺陷的現象是產生金融抑制的最主要原因。

（二）從需求方的角度分析三明市作為一個丘陵地貌的農業(yè)地區(qū)，農村金融服務應該滿足那些規(guī)模不大、資金需求較小的農戶或農村的中小企業(yè)，應該盡量提供方便靈活、無抵押無擔保的金融服務，不以經濟能力作為信用等級評定依據的小額信用貸款。[2](P8-14)再者農戶或農村的中小企業(yè)對金融服務的需求是淺層次的，基本只有存款需求和貸款需求。大多數的農戶和農村企業(yè)的資金需求數額也比較小，但是這些資金需求少的農戶或農村中小企業(yè)的數量較多，滿足他們的需求才是村鎮(zhèn)銀行得到可持續(xù)發(fā)展的動力和意義所在。村鎮(zhèn)銀行首先是為農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助。比如永安有大量的林農，其中中低收入的家庭居多，他們都希望能夠在小額貸款融資方面，得到更多的保障性支持，而永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的設立正好為他們解決了這方面的困難。由此可見，村鎮(zhèn)銀行能更及時地滿足小額資金需求農戶和農村中小企業(yè)的需要，這就是發(fā)展村鎮(zhèn)銀行需要解決的現狀和需求特點。

二、三明市創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問

題村鎮(zhèn)銀行是新興的農村金融機構，在很多方面存在不足，需要其自身不斷的自我完善、增強競爭力，需要社會廣大媒體的有效宣傳，需要國家政策的支持以及在某些方面給予特殊的優(yōu)惠，才能讓村鎮(zhèn)銀行更加在當今競爭激烈的金融市場中占有一席之地。以下從幾個方面來闡述三明市在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過程中遇到的問題。

（一）經營規(guī)模小，業(yè)務系統(tǒng)不暢，資金實力不強首先，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機構，營業(yè)網點很稀少，經營規(guī)模小，三明市至今只有永安匯豐村鎮(zhèn)銀行一家。根據該行財務報告數據，截至2011年12月末，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行存款余額為21991.28萬元，比年初增加4628.59萬元；貸款余額19750.48萬元，比年初增加7513.06萬元。[1]雖然業(yè)務發(fā)展水平有了較大的進步，但從永安當地金融市場的總量來看，其目前所占的市場份額還比較小，對當地金融市場的規(guī)模和結構性影響仍然有限。其次，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行由于經營時間較短，其業(yè)務系統(tǒng)不暢，導致一些業(yè)務也受到了限制性的發(fā)展。該行運營至今，只能通過興業(yè)銀行以間接接入的方式加入大小額支付系統(tǒng)，導致客戶辦理轉賬業(yè)務時，需先轉到當地合作銀行或匯豐銀行廈門分行，然后再轉賬到收款人，這樣一來增加了客戶的匯款成本，因此人們在綜合多方面的考慮，大多數都會選擇方便自己的金融機構進行存貸或轉賬業(yè)務。再次，農戶或農村企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認知度還不高，人們更愿意把錢存入農村信用社或國有銀行。而且，三明市地勢以山地為主，耕地面積少，交通不夠發(fā)達，農民和農村企業(yè)的閑置資金不多，從客觀上也就限制了村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模。這些因素導致了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農村經濟發(fā)展，卻在農村解決不了資金來源的問題”局面的出現。

（二）后發(fā)劣勢，知名度低，信譽不足首先，與當地原有的金融機構相比村鎮(zhèn)銀行有明顯的后發(fā)劣勢。比如，企業(yè)知名度、穩(wěn)定的存款來源、機構營業(yè)網點的布局等與原有的金融機構都存在明顯的差距。[3](P31-34)其次，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機構，它的知名度低、信譽不足，甚至有的人還不知道村鎮(zhèn)銀行和農村信用合作社的區(qū)別，為什么還要建立村鎮(zhèn)銀行等。例如，在永安市的林權改革中，與當地同為“三農”服務的農村信用社來看，永安市林業(yè)和永安市農村信用社走向了互惠共贏的良性發(fā)展道路，更多的林農在已經選擇了通過農村信用社來融資的渠道后，就很少會再考慮到村鎮(zhèn)銀行。因此在同樣利率水平的條件下，林農還是會選擇較早進入農村市場、較早被認知、有較高信譽度的農村信用社作為林戶的融資渠道。截止到2011年年初，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放林權抵押貸款余額670萬元，占市場的份額較小。

（三）盈利能力不足農村金融機構的網點，大多數設在農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低的地方，這些地區(qū)基本上是以傳統(tǒng)農業(yè)為主，沒有形成有規(guī)模的、有影響力的、有競爭力的大中型企業(yè)。在這種情況之下，村鎮(zhèn)銀行想要發(fā)展，卻沒有高效益項目支持，盈利空間較小。另外，農民居住的地區(qū)大多都較偏遠，而且不集中，這樣導致了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經濟效益。[4](P84-85)2010年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行實現成立以來的首次盈利，全年實現利潤8.91萬元，利潤較少，其他的匯豐村鎮(zhèn)銀行投資甚至還未實現回報。2011年，該行實現利潤473.47萬元[1]，增幅較大，但是相對于同地區(qū)的其他農村合作金融，其運營成本較高。

（四）專業(yè)人才匱乏，金融服務的創(chuàng)新性不足村鎮(zhèn)銀行要想實現可持續(xù)發(fā)展，必須提升產品的創(chuàng)新能力，進一步豐富和完善金融產品，提高其競爭能力。雖然在2011年永安村鎮(zhèn)銀行加大了產品的研發(fā)力度，推出了新的產品和服務，但是，相比其他金融機構而言，其金融服務的創(chuàng)新略顯不足。比如，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點的業(yè)務主要以存貸為主，只有少量的收費業(yè)務，其他中間業(yè)務發(fā)展不快。在村鎮(zhèn)銀行中，部分的從業(yè)人員是從其他金融機構中招聘，易于把原來的觀念帶入村鎮(zhèn)銀行中，但是農村金融市場有其自身的特色，如果沿用原來的老路子，村鎮(zhèn)銀行很難實現為“三農”服務的目標。而且，由于村鎮(zhèn)銀行主要為農村市場服務，所以很多營業(yè)網點均設立在經濟不夠發(fā)達的農村地區(qū)，很難吸引優(yōu)秀的人才，以致于村鎮(zhèn)銀行的新生力量不足，創(chuàng)新后勁不大。

三、三明市實現村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

農村的發(fā)展離不開金融的支持，而金融要得到發(fā)展更加需要農村市場的支持。最近兩年，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的運行，讓人們看到其在農村經濟發(fā)展中的重要作用和它在農村市場的廣大發(fā)展前景。但從上面的分析，也能看出三明村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)建和發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)，針對這些問題，提出三明村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

（一）拓寬融資渠道，擴大存款來源由于村鎮(zhèn)銀行是新型的農村金融機構，而且三明市村鎮(zhèn)銀行正處于創(chuàng)建初期，社會上對它的認知度并不高，對它的具體職能和服務對象范圍等都不明確，要改變這種狀況，首先就要利用各種媒體對村鎮(zhèn)銀行進行宣傳，讓農戶和農村企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行有基本的認識，讓他們認識到，村鎮(zhèn)銀行的建立對新農村經濟的建設會帶來更加方便、靈活的服務。甚至深入到農村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質、服務宗旨和自身特點，經常拜訪客戶提高影響力和美譽度。另外，可以與當地的商會、協(xié)會進行合作，挖掘有價值的客戶資源，尋求合作空間，走銀企雙贏、共同發(fā)展之路。最后，通過大力宣傳，讓更多的企業(yè)了解三明、知道三明的優(yōu)勢產業(yè)和特色產業(yè)，引導有實力的投資者注入資本，為村鎮(zhèn)銀行的正常經營運轉提供了資本基礎，從而獲得了持續(xù)發(fā)展的能力，使其能夠健康地發(fā)展，使其能夠更加周到地為“三農”提供服務，為構建社會主義新農村作出貢獻。

（二）協(xié)調內外發(fā)展，完善農村金融環(huán)境一方面，隨著村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模的不斷擴大，對信用評價的需求也越來越多。但是由于永安匯豐村鎮(zhèn)銀行的征信系統(tǒng)尚不能與人總行正常聯(lián)網，無法對貸款人征信進行直接查詢，影響信貸業(yè)務的開展。同時也影響了人總行征信系統(tǒng)數據的完整性和準確性。所以，有必要對當地的農戶和農村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進行調查評級，建立銀行信貸信用登記咨詢系統(tǒng)，早日與人總行的征信系統(tǒng)聯(lián)網，實現信息共享、共同合作。[5](P61-64)另一方面，盡早開通銀行卡、網銀等業(yè)務，啟用TM設備，方便客戶存取款，擴大業(yè)務的覆蓋面，拓寬客戶群。

（三）加大政策扶持，支持地方經濟發(fā)展作為金融機構的新生力量，村鎮(zhèn)銀行處于經營發(fā)展弱勢，需要加強與政府部門、監(jiān)管部門的溝通，得到有關部門的政策支持以及給予必要的優(yōu)惠條件。第一，適當放松利率的管制，允許按照人民銀行規(guī)定的利率在一定范圍內調整[6](P92-93)；第二，政府應在稅收上給予一定的優(yōu)惠，降低村鎮(zhèn)銀行的稅負狀況，加強其初創(chuàng)階段的資本積累；第三，監(jiān)管部門加強監(jiān)管力度，引導其審慎經營和穩(wěn)健發(fā)展。對于村鎮(zhèn)銀行自身，也應當堅決貫徹執(zhí)行支持“三農”的要求，發(fā)展壯大農村經濟，以服務地方經濟為己任，將自身的發(fā)展與當地的經濟發(fā)展、農戶和農村中小企業(yè)切身利益相結合，持續(xù)加大對農村的金融支持，更好地為“三農”服務，著力打造成精品化的新型農村金融機構。

（四）適當開放區(qū)域限制，擴大村鎮(zhèn)銀行服務范圍面對村鎮(zhèn)銀行吸收存款難，資金來源不足的問題，村鎮(zhèn)銀行在風險可控的情況下，應該擴大服務范圍，適當放開村鎮(zhèn)銀行的地域限制，允許經營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行跨縣域開展業(yè)務。比如可以在永安市或三明其他縣域的較大的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)中開辦分支機構，有效擴大業(yè)務的輻射范圍，盡可能多地吸收存款，爭取向更多的農戶或農村中小企業(yè)提供金融服務，從而增加村鎮(zhèn)銀行的資金積累，健全農村金融市場。當前，三明村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展順應了服務海西建設的大潮流，為當地的經濟發(fā)展做出了較大的貢獻，但是也遇到了瓶頸，還滿足不了當地農戶和農村企業(yè)的需要。因此，三明市村鎮(zhèn)銀行應當增強自身實力、創(chuàng)新金融產品，同時，也需要政府方面的支持，建立良好的市場外部環(huán)境，實現三明市村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。