高端醫(yī)療市場(chǎng)

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高端醫(yī)療市場(chǎng)范文第1篇

小龍是一家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師，以前他每天的工作就是拿著公司提供的一本電話信息資料，撥打電話推銷(xiāo)保險(xiǎn)。然而現(xiàn)在的情況不同了，很多客戶主動(dòng)打電話給他，咨詢險(xiǎn)種和理財(cái)規(guī)劃。

這些主動(dòng)打電話尋求幫助的客戶一般都是高端人群，如企業(yè)高管、外派人士、演藝明星。他們都有共同的特征：收入高、壓力大、生活不規(guī)律、長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)。如今，越來(lái)越多的高端人士開(kāi)始關(guān)注自己的健康，希望尋求到適合自己的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

險(xiǎn)企涉水高端險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的高端產(chǎn)品一般分為高端醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老年金型保險(xiǎn)兩種。高端醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)高端人群設(shè)計(jì)，超高保額、突破國(guó)家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。它是各大保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)。記者了解到，此前成立的太平洋壽險(xiǎn)杭州中心支公司以及華泰人壽保險(xiǎn)均表示要著力開(kāi)拓高端保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)人壽、中國(guó)平安等多家公司都曾推出多款保費(fèi)較高的重大疾病保險(xiǎn)，目標(biāo)直接瞄準(zhǔn)高收入人群，部分公司的高端綜合保障計(jì)劃甚至喊出了“保額低于100萬(wàn)元不賣(mài)”的口號(hào)。

今年6月，中英人壽推出了市場(chǎng)上首款針對(duì)個(gè)人銷(xiāo)售的高端醫(yī)療險(xiǎn)――尊榮歲月國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃，最高保額300萬(wàn)元。對(duì)于那些總是抱怨保險(xiǎn)公司“理賠難”，“跑斷了腿兒也沒(méi)賠錢(qián)”，“不是癌癥不給錢(qián)”的人來(lái)說(shuō)，眼下的這款產(chǎn)品應(yīng)該是能夠解決他們的問(wèn)題了。

其實(shí)早在3年前，中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)上就已經(jīng)有高端醫(yī)療保險(xiǎn)。一向定位于高端客戶群的太平人壽在2005年就推出了一款名為“卓越醫(yī)療”的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。中國(guó)人壽、中國(guó)平安、美亞保險(xiǎn)也推出過(guò)高端醫(yī)療團(tuán)險(xiǎn)，有的保額甚至高達(dá)1600萬(wàn)元。

國(guó)家注冊(cè)理財(cái)師、保險(xiǎn)專(zhuān)家朱慶指出，很多保險(xiǎn)公司推出的針對(duì)個(gè)人銷(xiāo)售的高端醫(yī)療險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是突破了對(duì)就醫(yī)地點(diǎn)、用藥的限制，客戶在醫(yī)院所有的花費(fèi)都可以報(bào)銷(xiāo)。

市場(chǎng)空白潛力大

“嚴(yán)重的保險(xiǎn)不足和保險(xiǎn)意識(shí)錯(cuò)位導(dǎo)致了高收入人群的保險(xiǎn)真空”，“保險(xiǎn)公司之所以看上高端市場(chǎng)，是因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)的巨大潛力。”平安保險(xiǎn)北京分公司某營(yíng)銷(xiāo)部張經(jīng)理告訴記者。

根據(jù)北京市政府外事辦測(cè)算，僅在北京地區(qū)常駐的外籍人士就有10萬(wàn)人，加上配偶小孩約有20萬(wàn)人。如果按照每位投保人年保費(fèi)l萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，這個(gè)市場(chǎng)就有20個(gè)億。亞洲醫(yī)療健康服務(wù)管理商“中間帶”運(yùn)營(yíng)總監(jiān)王偉則給出這樣一組數(shù)據(jù)：目前，我國(guó)約有3000萬(wàn)人群需要高端醫(yī)療服務(wù)，與此相關(guān)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)容量每年至少可達(dá)200億元。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也看到，“很多外企高層、包括一些中小企業(yè)老板，普通的醫(yī)療險(xiǎn)根本無(wú)法滿足他們的要求?！憋@然，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還還存在著這樣的空白，誰(shuí)先搶占誰(shuí)就會(huì)贏得先機(jī)。

為高端人群設(shè)計(jì)這些產(chǎn)品，在政策上已無(wú)障礙。國(guó)家新醫(yī)改方案4月份正式公布，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，于是不少保險(xiǎn)公司都積極推進(jìn)高端產(chǎn)品的進(jìn)程。

中英人壽6月份推出的“尊榮歲月國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃”專(zhuān)為高端客戶服務(wù)。太平人壽的“太平金盾團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)2009”的最大特點(diǎn)是突破了社保醫(yī)療保障范圍限制，在保額范圍內(nèi)皆可報(bào)銷(xiāo)，可充分滿足客戶對(duì)包括特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥等特殊需求。

相對(duì)于中低端的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，這種高端醫(yī)療險(xiǎn)的推銷(xiāo)似乎更省事，由此也帶來(lái)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)人士透露，有時(shí)候業(yè)務(wù)員為一筆普通的醫(yī)療險(xiǎn)保單，得打上數(shù)十個(gè)電話，拜訪好多次。就北京地區(qū)而言，一般家庭平均持有兩三張商業(yè)保險(xiǎn)單，但是這類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)保額都相對(duì)較小，理賠范圍有嚴(yán)格限制且程序復(fù)雜。而保險(xiǎn)公司通過(guò)運(yùn)行高端客戶服務(wù)體系，為他們提供高附加值的服務(wù)，這種另辟溪徑所帶來(lái)的好處是顯而易見(jiàn)的。它也必定促進(jìn)壽險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)的加快轉(zhuǎn)型，險(xiǎn)企不再一味追求經(jīng)營(yíng)的規(guī)模，其經(jīng)營(yíng)模式和結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著變化。

附加服務(wù)大比拼

各大保險(xiǎn)公司頻頻推出高端醫(yī)療保險(xiǎn)，激起了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不少保險(xiǎn)公司就在“特色”和“差異化”方面使勁，也顯示出不同產(chǎn)品的不同“個(gè)性”。

日前中英人壽推出的“尊榮歲月國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃”，保險(xiǎn)責(zé)任涉及住院及相關(guān)服務(wù)、特定器官移植手術(shù)費(fèi)用、門(mén)診費(fèi)用、體檢等4大項(xiàng)內(nèi)容，包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫(yī)療輔助裝置等多種特殊的醫(yī)療保障責(zé)任；還有未成年人住院家長(zhǎng)陪護(hù)、無(wú)理賠住院津貼等更多人性化的設(shè)計(jì)。而牙科醫(yī)療保險(xiǎn)則可作為該款主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，對(duì)于各項(xiàng)齒科醫(yī)療需求的覆蓋十分廣泛。不受定點(diǎn)醫(yī)院的限制，可直接擔(dān)保和支付醫(yī)療費(fèi)用。此外，附加VIP服務(wù)可以幫助客戶掛號(hào)，陪同就診，推薦醫(yī)療結(jié)構(gòu)。

太平保險(xiǎn)推出的“卓越醫(yī)療”是一款沒(méi)有保額上限的高端產(chǎn)品，其附加服務(wù)也是考慮有加。太平人壽為其“卓越人生”的客戶開(kāi)通了24小時(shí)醫(yī)療服務(wù)熱線，隨時(shí)待命，提供醫(yī)療機(jī)構(gòu)推薦、特需門(mén)診預(yù)約及住院安排等全天候的醫(yī)療服務(wù)。

中國(guó)人壽推出的“國(guó)壽康優(yōu)全球團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”則以高達(dá)1280萬(wàn)元人民幣的最高保額為特色，而且只要被保險(xiǎn)人的配偶及子女符合身體狀況和年齡條件，均可直接成為附帶保險(xiǎn)人，享受同樣的醫(yī)療服務(wù)。

太平人壽北京分公司某營(yíng)銷(xiāo)部業(yè)務(wù)員透露：“現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的高端醫(yī)療保險(xiǎn)銷(xiāo)售情況都比較好，在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)就是附加服務(wù)，產(chǎn)品本身沒(méi)有很大的差別?！?/p>

高端醫(yī)療市場(chǎng)范文第2篇

2017年1月13日，網(wǎng)絡(luò)大V“急癥科女超人”于鶯在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)診所招聘信息時(shí)，透露其管理的一家綜合門(mén)診，于2016年12月接診患者突破1800人次。這個(gè)數(shù)字對(duì)于一家中高端全科診所來(lái)說(shuō)，頗為不錯(cuò)。

于鶯預(yù)估隨著保險(xiǎn)的加強(qiáng)，“客流量仍會(huì)持續(xù)上升”，這不是空穴來(lái)風(fēng)。中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)似乎正在迎來(lái)一個(gè)高速成長(zhǎng)期。

波士頓咨詢公司2016年中的報(bào)告顯示，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)2010年-2015年復(fù)合成長(zhǎng)率高達(dá)29%；按這一速度成長(zhǎng)，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)到2020年或?qū)⒔咏f(wàn)億元規(guī)模。

隨著北上廣地區(qū)大型公立醫(yī)院高端服務(wù)部門(mén)逐漸發(fā)展起來(lái)，民營(yíng)醫(yī)院在全科和部分專(zhuān)科優(yōu)勢(shì)較為明顯，部分高收入階層的全科到專(zhuān)科高端消費(fèi)流程已經(jīng)打通，一些新款的商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，但在現(xiàn)有醫(yī)療體系下，能否發(fā)展壯大，還待觀察。 健康新險(xiǎn)種盯住高端客戶

鄭是美中宜和國(guó)際保險(xiǎn)部副經(jīng)理，是公司2015年從保險(xiǎn)公司挖來(lái)的專(zhuān)業(yè)人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯(lián)合平安保險(xiǎn)公司，推出了一個(gè)新的高端保險(xiǎn)計(jì)劃。

這是一款面向兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。家長(zhǎng)繳納8000多元年度保費(fèi)，獲得一個(gè)美中宜和全科醫(yī)生初診服務(wù)的服務(wù)包，比如體檢、電話咨詢等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險(xiǎn)公司接受一筆固定診療費(fèi)用，就是所謂按人頭付費(fèi)。即使患者一年之內(nèi)沒(méi)在醫(yī)院就診，保險(xiǎn)公司依然給付這筆費(fèi)用。

此前，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的簽約醫(yī)院主要采用按項(xiàng)目服務(wù)，服務(wù)量越大收入越高。按項(xiàng)目付費(fèi)下，醫(yī)院有動(dòng)力做大服務(wù)量，從保險(xiǎn)公司多獲得費(fèi)用賠付。而且，很大一部分高端醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)人投保。有些投保者等到疾病風(fēng)險(xiǎn)較高的時(shí)候才去投保，出險(xiǎn)概率高，這提高了保險(xiǎn)公司的賠付成本。

為了保證利潤(rùn)，高端保險(xiǎn)公司選擇持續(xù)上漲保費(fèi)。這導(dǎo)致中國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)近年水漲船高，三五萬(wàn)元的保費(fèi)，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數(shù)少，使一些保險(xiǎn)公司干脆選擇部分放棄市場(chǎng)，不再接受個(gè)人投保高端醫(yī)療保險(xiǎn)，專(zhuān)注于公司團(tuán)體市場(chǎng)。

和睦家網(wǎng)絡(luò)管理總監(jiān)司偉塔告訴《財(cái)經(jīng)》記者，根據(jù)醫(yī)院與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作的情況來(lái)看，中國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上并沒(méi)有開(kāi)拓出太多的新客戶。

合理控制保費(fèi)價(jià)格和診療費(fèi)用，高端醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該能夠在中國(guó)中高收入階層中吸引更多客戶。

2015年，和睦家聯(lián)合永安保險(xiǎn)推出針對(duì)成人、兒童共同投保的家庭保險(xiǎn)。這一保險(xiǎn)計(jì)劃過(guò)去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者。

上述兩種新保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是，由保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)發(fā)，共同管控患者就醫(yī)流程；保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低保費(fèi)，吸引更多客戶投保；醫(yī)院適當(dāng)控制費(fèi)用，犧牲客單價(jià)，獲得更多患者；患者投保成本適當(dāng)降低，而且有一家固定機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)管理自己健康，也就是患者看病先到固定機(jī)構(gòu)進(jìn)行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機(jī)構(gòu)聯(lián)系預(yù)約轉(zhuǎn)診到大型公立醫(yī)院就診。

這跟已有的主流高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣。在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，投保患者在高端民營(yíng)醫(yī)院和公立醫(yī)院高端病房看病，由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院結(jié)算?；颊哌x擇范圍比較寬，只要是保險(xiǎn)公司認(rèn)可的機(jī)構(gòu)就能去，高端醫(yī)療保險(xiǎn)公司甚至以服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多來(lái)吸引客戶。

新產(chǎn)品的前景還待觀察。哈佛大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后李明強(qiáng)指出，消費(fèi)者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過(guò)去的就醫(yī)模式相比可能會(huì)不適應(yīng)。當(dāng)然，合理轉(zhuǎn)診和健康管理也許會(huì)讓消費(fèi)者耳目一新。

不過(guò)，重要的是，這種模式下可以使保費(fèi)維持在一個(gè)合理的區(qū)間，起始保費(fèi)在1萬(wàn)元左右。

鄭認(rèn)為新保險(xiǎn)產(chǎn)品“在商業(yè)邏輯上是通的”。類(lèi)似新型保險(xiǎn)產(chǎn)品借鑒的是美國(guó)管理式醫(yī)療的理念。早年間，美國(guó)保險(xiǎn)公司向醫(yī)療機(jī)構(gòu)采購(gòu)醫(yī)療服眨也是按項(xiàng)目支付。隨著費(fèi)用不斷上漲，保險(xiǎn)公司和患者不勝其擾，出現(xiàn)不同形式的管理式醫(yī)療。在管理式醫(yī)療模式下，保險(xiǎn)公司甚至直接投資醫(yī)院，參與到醫(yī)療流程中；保險(xiǎn)公司適當(dāng)限制患者就醫(yī)，強(qiáng)化預(yù)約轉(zhuǎn)診流程控制，引入按人頭付費(fèi)等結(jié)算方式，從而控制保費(fèi)和就醫(yī)費(fèi)用失序增長(zhǎng)。

這樣的探索并不是毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。早年間，部分保險(xiǎn)公司曾經(jīng)聯(lián)合高端牙科診所探索管理式醫(yī)療模式，但是最終因?yàn)闊o(wú)法拓展市場(chǎng)而黯然退出。

時(shí)機(jī)很重要，中國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)2015年規(guī)模約在30億元左右，在保險(xiǎn)市場(chǎng)走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險(xiǎn)種的試水，很有可能會(huì)把一部分中端消費(fèi)者也吸引進(jìn)來(lái)。波士頓咨詢公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會(huì)給自己購(gòu)買(mǎi)高端保險(xiǎn)，但是在公立醫(yī)院兒科就醫(yī)難背景下，他們可能會(huì)給孩子在一定時(shí)間內(nèi)購(gòu)買(mǎi)合適的中高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。 社保缺口正是商險(xiǎn)機(jī)會(huì)

2015年中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用超過(guò)4萬(wàn)億元，全社會(huì)個(gè)人衛(wèi)生支出更是超過(guò)1.2萬(wàn)億元；而商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模僅有0.24萬(wàn)億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還未正式公布，2016年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入應(yīng)該能夠超過(guò)4000億元，增速超過(guò)70%?！拔易约撼斜５臉I(yè)務(wù)增加了230%。”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)李杰告訴《財(cái)經(jīng)》記者，從業(yè)15年第一次見(jiàn)到這樣的景象。

市面上，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售提成已高達(dá)10%到40%。這意味著，包括李杰在內(nèi)的整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者，2016年的個(gè)人收入應(yīng)該非常不錯(cuò)。

中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)可謂一片繁榮，堪比2016年中的房市。

在李杰拿到的業(yè)務(wù)單子中，九成以上都是重大疾病保險(xiǎn)（下稱(chēng)重疾險(xiǎn)）。重疾險(xiǎn)的常見(jiàn)模式為，投保人一旦被診斷為事先約定的可涵蓋的少數(shù)重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)一次性給予大額補(bǔ)償款。此外，中國(guó)市場(chǎng)上的商業(yè)重疾險(xiǎn)普遍具有返還功能：如果在約定保險(xiǎn)年限內(nèi)，投保人沒(méi)有患病，保險(xiǎn)公司還會(huì)將本金和利息返還。

盡管基本實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保，但是中國(guó)政府舉辦的基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇有限，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例偏低。福建泉州白血病患兒的家長(zhǎng)莊龍章告訴《財(cái)經(jīng)》記者，自己孩子治病花費(fèi)了超過(guò)25萬(wàn)元左右費(fèi)用，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)也只有8萬(wàn)元，這還不包括誤工造成的家庭收入損失。

因?yàn)榭床≠F，很多人選擇商業(yè)重疾險(xiǎn)，一旦生病可以從商業(yè)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)償一筆費(fèi)用，避免因病致貧。2015年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為1690億元，占整個(gè)商業(yè)健康險(xiǎn)的三分之二強(qiáng)，超過(guò)98%都是由個(gè)人消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的。

重疾險(xiǎn)市場(chǎng)利好，也催生該險(xiǎn)種的各類(lèi)銷(xiāo)售服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。丁云生曾經(jīng)是一家跨國(guó)保險(xiǎn)公司高管，2016年他自己創(chuàng)辦了一家重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售培訓(xùn)企業(yè)，出版兩本重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售的培訓(xùn)教材。他告訴《財(cái)經(jīng)》記者，商業(yè)健康險(xiǎn)分為報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)等。目前，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是前兩者。

前述中的兩個(gè)新保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)。不同于重疾險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)不返還本息，投保者看病，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)約定進(jìn)行賠付。業(yè)內(nèi)人士也稱(chēng)之為“消費(fèi)型保險(xiǎn)”。

波士頓咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)收入720億元，其中，80.8%近600億元來(lái)源于團(tuán)體保險(xiǎn)，主要由企業(yè)為員工集體購(gòu)買(mǎi)，大部分來(lái)自于所謂“商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。

由于社會(huì)醫(yī)療待遇有限，大量藥品、耗材、服務(wù)項(xiàng)目不能完全報(bào)銷(xiāo)，還需要患者自付一部分；完全自費(fèi)的也不在少數(shù)。為了提升員工的醫(yī)保待遇，一些企業(yè)就購(gòu)買(mǎi)與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

在北上廣，很多企業(yè)招聘員工時(shí)，都會(huì)特別提出，員工福利包括補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以吸引優(yōu)秀員工。一般來(lái)說(shuō)，享有這一商業(yè)保險(xiǎn)的員工，門(mén)診起付線實(shí)際下調(diào)到500元，即他們看門(mén)診只要超過(guò)500元就可以報(bào)銷(xiāo)。而且，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅部分報(bào)銷(xiāo)的藥品、耗材、服務(wù)項(xiàng)目等，保險(xiǎn)公司則會(huì)支付剩下的部分。

這類(lèi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，由于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)比較多，市場(chǎng)比較透明，成本和費(fèi)用信息越來(lái)越公開(kāi)。太平洋保險(xiǎn)公司一位內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，年輕人比較多的科技公司，人均保費(fèi)在五六百元；中老齡員工占比較高的國(guó)企，人均保費(fèi)可能到兩三千元；一部分公司可能給部分中高層管理者追加部分保費(fèi)，再報(bào)銷(xiāo)一些自費(fèi)藥品和自費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。 保險(xiǎn)體系結(jié)構(gòu)失衡

在歡慶2016年保險(xiǎn)市場(chǎng)一片繁榮時(shí)，仍有必要審視中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

返還本息的重疾險(xiǎn)，設(shè)計(jì)借鑒了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，現(xiàn)在長(zhǎng)年占據(jù)商業(yè)健康險(xiǎn)的三分之二份額。李明強(qiáng)告訴《財(cái)經(jīng)》記者，此類(lèi)保險(xiǎn)在東南亞比較多見(jiàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)主要見(jiàn)于前英聯(lián)邦國(guó)家，市場(chǎng)份額相對(duì)較小。

因?yàn)榘l(fā)展較晚，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)長(zhǎng)期依附在壽險(xiǎn)之下，曾長(zhǎng)期由壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展緩慢，是壽險(xiǎn)公司做大的。“有病看病，無(wú)病養(yǎng)老”看似是重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)際上也存在一些問(wèn)題。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員朱俊生就指出，“在保單設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)企業(yè)列出一系列重大疾病；只要投保人患有其中任何一種疾病，保險(xiǎn)公司就向投保人支付約定的賠付金額。至于患病投保人是否治療，賠償金是否足夠支付醫(yī)療費(fèi)用，都與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)?！?/p>

而且，一旦患者遭遇一次約定大病以后，商業(yè)保險(xiǎn)公司通常就不再接受再投保。因此，這類(lèi)保險(xiǎn)實(shí)際上無(wú)法為患者提供持續(xù)的費(fèi)用補(bǔ)償。

因?yàn)檫@一類(lèi)保險(xiǎn)部分具有的儲(chǔ)蓄和投資功能，市場(chǎng)看重的其是其返回本利的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，而不是保險(xiǎn)本該具有的對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的功能。

國(guó)內(nèi)報(bào)銷(xiāo)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為主，長(zhǎng)期與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)綁定，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)單一。社會(huì)基本醫(yī)保由政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參與。對(duì)企業(yè)和個(gè)人而言，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)已花去不小的開(kāi)支，再購(gòu)買(mǎi)中高端商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)形成雙重成本，壓力較大。

除了受社保擠壓，大型公立醫(yī)院在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷走強(qiáng)，也讓保險(xiǎn)公司的生意不好做，因?yàn)殚T(mén)庭若市的大型公立醫(yī)院缺乏和保險(xiǎn)公司配合的意愿。波士頓咨詢公司的報(bào)告稱(chēng)，中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)“與大型公立醫(yī)院之間的合作關(guān)系依舊薄弱，進(jìn)而導(dǎo)致其無(wú)法獲取必要的患者信息，為成功的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)提供支持”；同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)提供商“與醫(yī)生之間的互動(dòng)也十分有限，使之難以制定有效的風(fēng)險(xiǎn)和賠付率降低舉措”。

民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量雖多，但服務(wù)能力普遍偏低；部分中小型公立醫(yī)院、民營(yíng)醫(yī)院逐漸劣質(zhì)化，始終無(wú)法從醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上被淘汰，這使保險(xiǎn)企業(yè)可以信任的民營(yíng)醫(yī)院比較少。

朱俊生分析，“由于醫(yī)療衛(wèi)生體系改革的滯后，掌握大量患者資源的社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行費(fèi)用控制尚且困難重重。商保承保的患者只是醫(yī)院患者的一小部分，根本無(wú)法與醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成談判格局，自然無(wú)法控制費(fèi)用。費(fèi)用控制完全掌握在供給方手中，這就會(huì)讓保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品非常被動(dòng)?！?/p>

高端醫(yī)療市場(chǎng)范文第3篇

這位專(zhuān)家指出免費(fèi)醫(yī)療通常都有三大弊病：高稅收;過(guò)度醫(yī)療;醫(yī)療單位無(wú)競(jìng)爭(zhēng)。他還特別提醒人們注意一個(gè)中國(guó)特色：“英國(guó)搞免費(fèi)醫(yī)療的結(jié)果是排隊(duì)，你部長(zhǎng)首相也得排隊(duì)。要是在中國(guó)搞免費(fèi)醫(yī)療，結(jié)果就是沒(méi)關(guān)系沒(méi)權(quán)力的人要排隊(duì)，排十幾年隊(duì)，有關(guān)系或有權(quán)力的人就不排隊(duì)?！?/p>

此文引起眾多批評(píng)，其中有分量的，我覺(jué)得是這個(gè)：“不錯(cuò)，在中國(guó)搞公費(fèi)醫(yī)療，老百姓確實(shí)要排隊(duì)，官員不排隊(duì)。但這些年中國(guó)搞市場(chǎng)化醫(yī)療的結(jié)果又如何？不就是老百姓看病掏大錢(qián)，官員看病照樣不掏錢(qián)嗎？”

這個(gè)問(wèn)題給人的啟示是：的確，福利化與市場(chǎng)化可能各有利弊，各有短長(zhǎng)，但在中國(guó)一般性地談福利與市場(chǎng)，可能是隔靴搔癢。關(guān)鍵在于，我們的福利不是別人的那種福利，我們的市場(chǎng)也不是別人那種市場(chǎng)！別人搞福利，可能官員和老百姓都要排隊(duì)，但咱們只是老百姓要排長(zhǎng)隊(duì);別人搞市場(chǎng)，可能官員和老百姓都得花錢(qián)，但咱們只是老百姓要花大錢(qián)。

不但如此，更要命的是，我們的評(píng)價(jià)和決策體系往往只聽(tīng)到那些既不花錢(qián)又不排隊(duì)者的聲音，這種聲音不斷拿排隊(duì)和花錢(qián)來(lái)輪番嚇唬老百姓：高收費(fèi)看不起病你怕不怕？可見(jiàn)市場(chǎng)化要不得，還是應(yīng)該有壟斷權(quán)力;排十幾年隊(duì)你怕不怕？可見(jiàn)福利化要不得，你別給我施加這些責(zé)任。

市場(chǎng)化與福利化各自的弊病不是不能中和，先進(jìn)國(guó)家的成功實(shí)踐已有不少。如政府對(duì)弱勢(shì)者醫(yī)療承擔(dān)保障責(zé)任的同時(shí)，放棄醫(yī)療供應(yīng)壟斷權(quán)，對(duì)民營(yíng)醫(yī)院開(kāi)放醫(yī)療市場(chǎng)，尤其是高端和特需醫(yī)療市場(chǎng)，不愿排隊(duì)或?qū)︶t(yī)療服務(wù)有更高要求的富人，可以掏大錢(qián)去看高級(jí)私人醫(yī)院，低收入的窮人看病，可向政府要求有免費(fèi)的公立醫(yī)院。排隊(duì)之弊難免，但富人分流到高端醫(yī)療市場(chǎng)后，就不至于那么擁擠。怕排隊(duì)的人可以選擇花錢(qián)，怕花錢(qián)的人可以選擇排隊(duì)，市場(chǎng)化和福利化各得其所。盡管并非盡善盡美，但總不至于無(wú)權(quán)無(wú)勢(shì)者既花大錢(qián)又排長(zhǎng)隊(duì)，有權(quán)有勢(shì)者既不花錢(qián)又不排隊(duì)吧！

我國(guó)正相反：國(guó)家財(cái)政提供的醫(yī)療資源，高度集中于少數(shù)特殊高端醫(yī)院。民營(yíng)醫(yī)院受壟斷排斥，很難進(jìn)入高端醫(yī)療市場(chǎng)，大都只能為沒(méi)有保障的弱勢(shì)者提供收費(fèi)的低端服務(wù)。老百姓沒(méi)錢(qián)進(jìn)不了好醫(yī)院，花得起錢(qián)也得擠到那極少的國(guó)有高端醫(yī)院排長(zhǎng)隊(duì)。這恰恰造成了“無(wú)權(quán)無(wú)勢(shì)者既花大錢(qián)又排長(zhǎng)隊(duì)，有權(quán)有勢(shì)者既不花錢(qián)又不排隊(duì)”之弊。

高端醫(yī)療市場(chǎng)范文第4篇

從2014年1月開(kāi)始，這個(gè)村莊每天都活躍著一支由9名工作人員組成的醫(yī)療隊(duì)。這些來(lái)自加爾各答Chittaranjan國(guó)立癌癥研究所的研究員，每天清晨驅(qū)車(chē)兩個(gè)小時(shí)來(lái)到這里，和當(dāng)?shù)刂驹刚咭黄?，挨家挨戶?duì)該村和周邊近十個(gè)村鎮(zhèn)的已婚女性進(jìn)行宮頸癌知識(shí)普及，并同步提供針對(duì)宮頸癌病因――人瘤病毒（Human papillomavirus， HPV）的DNA檢測(cè)。

這是由德國(guó)凱杰（QIAGEN）公司和印度Chittaranjan國(guó)立癌癥研究所聯(lián)合推出的宮頸癌篩查項(xiàng)目。目前，全球每年有多達(dá)50萬(wàn)個(gè)宮頸癌新增病例，有超過(guò)25%的死亡病例發(fā)生在印度。然而，和多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的女性類(lèi)似，生活在Shaorabera Jalpai的絕大部分婦女對(duì)宮頸癌沒(méi)有任何認(rèn)識(shí)。在Chittaranjan研究所婦科腫瘤研究員Anushree Samadda的帶領(lǐng)下，醫(yī)療隊(duì)每天奔波于加爾各答和周邊250公里范圍內(nèi)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村，應(yīng)用一種創(chuàng)新的HPV病毒分子檢測(cè)技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)了很多例宮頸病變，并幫助病人解除了病痛和惡化成宮頸癌的風(fēng)險(xiǎn)。 低端市場(chǎng)≠低端產(chǎn)品和技術(shù)

不少朋友關(guān)心加爾各答宮頸癌篩查項(xiàng)目進(jìn)展，也有人對(duì)此表示費(fèi)解：像HC2 HPV病毒檢測(cè)這類(lèi)創(chuàng)新技術(shù)，如何保障它能順利應(yīng)用在Shaorabera Jalpai這樣地理位置偏僻、基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)匱乏的地區(qū)？從商業(yè)角度看，在此類(lèi)條件下，應(yīng)用高端技術(shù)和產(chǎn)品如何實(shí)現(xiàn)理想的投資回報(bào)比？說(shuō)到底，高端技術(shù)能不能以及為什么要進(jìn)入傳統(tǒng)意義上的中低端市場(chǎng)？

在回答上述問(wèn)題之前，不如先反過(guò)來(lái)想一想：傳統(tǒng)意義上的低端市場(chǎng)，是否只適合低端產(chǎn)品和技術(shù)？將高端產(chǎn)品和技術(shù)直接應(yīng)用于低端市場(chǎng)，實(shí)施跨越式開(kāi)發(fā)，是否會(huì)帶來(lái)意料之外的收獲？源于低端市場(chǎng)的產(chǎn)品和技術(shù)，能否在高端市場(chǎng)競(jìng)得一席之地，甚至與高端產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)合，帶來(lái)1+1>2的效應(yīng)？

毋庸諱言，長(zhǎng)期以來(lái)，所謂“低端市場(chǎng)”都是與“低端產(chǎn)品和技術(shù)”畫(huà)等號(hào)的。幾乎所有行業(yè)的跨國(guó)企業(yè)都經(jīng)歷過(guò)先集中開(kāi)拓占20%的高端市場(chǎng)和客戶群，再將已獲得成功的產(chǎn)品引入中低端市場(chǎng)的過(guò)程。低端市場(chǎng)不僅無(wú)福在第一時(shí)間享受高新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，還被打上了無(wú)法主動(dòng)貢獻(xiàn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的烙印。

隨著新興市場(chǎng)國(guó)家社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，以及消費(fèi)能力的提升，全球資本、技術(shù)、人才等領(lǐng)域的各種資源已在逐步從傳統(tǒng)的高端市場(chǎng)向低端市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。

比如電信業(yè)。4G時(shí)代已然到來(lái)，對(duì)于在這一領(lǐng)域起步較晚、整體基礎(chǔ)設(shè)施依然薄弱的新興市場(chǎng)，是否必須重復(fù)二十年來(lái)在中高端市場(chǎng)走過(guò)的道路？事實(shí)證明完全不必。那些敢于搶灘新興市場(chǎng)并跨越式構(gòu)建先進(jìn)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)獲得了巨大的成功。在肯尼亞，廣大青壯年勞動(dòng)力通過(guò)某移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了安全、便捷、快速匯款，無(wú)須再依賴(lài)實(shí)體銀行。如果沒(méi)有跨越式發(fā)展的電信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，很難想象在肯尼亞這樣的發(fā)展中國(guó)家，竟能有高達(dá)20%的GDP是通過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)完成流轉(zhuǎn)的。 醫(yī)療反向創(chuàng)新新解

在醫(yī)療領(lǐng)域，高、低端市場(chǎng)與相應(yīng)技術(shù)、產(chǎn)品的排列組合，即便在同一國(guó)家，也會(huì)因各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡而變得十分復(fù)雜。就診斷而言，很多情況下，盡快獲得檢測(cè)結(jié)果，與結(jié)果的可靠性、精確性同等重要。但按照傳統(tǒng)方法，一般需要數(shù)周時(shí)間才能獲得可靠的結(jié)果，而且往往需要冗長(zhǎng)的實(shí)驗(yàn)指南，程序復(fù)雜，另需購(gòu)置昂貴的實(shí)驗(yàn)室基礎(chǔ)設(shè)備。因此，即時(shí)檢測(cè)（Point-of-Need Testing）成為近年來(lái)分子診斷領(lǐng)域涌現(xiàn)出的新需求之一。

以中國(guó)為例，任何一項(xiàng)臨床檢測(cè)技術(shù)的開(kāi)發(fā)，要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)成功，面積廣大、人口眾多的中西部地區(qū)都將無(wú)法忽視。企業(yè)需將當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、居民生活習(xí)慣以及醫(yī)療認(rèn)知水平等因素，充分融入到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣之中去。

基于這一考慮，凱杰與比爾?蓋茨基金會(huì)合作，開(kāi)發(fā)了可靠、便攜且易于使用的 careHPV 檢測(cè)技術(shù)，以推動(dòng)宮頸癌篩查在基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后地區(qū)的普及。careHPV操作簡(jiǎn)單，能適應(yīng)各種實(shí)驗(yàn)條件，可有效實(shí)現(xiàn)即時(shí)檢測(cè)、及時(shí)追蹤，符合WHO指南中的“即篩即治”原則，從而在有效擴(kuò)大篩查覆蓋率的同時(shí)，降低復(fù)查失訪率。

HC2 HPV檢測(cè)和careHPV檢測(cè)，都是基于“高大上”的雜交捕獲技術(shù)，但它們的誕生背景、研發(fā)初衷卻不盡相同。如果說(shuō)前者是關(guān)注20%高端市場(chǎng)、以價(jià)值為導(dǎo)向的成果，那么后者則更多體現(xiàn)了對(duì)剩余80%低端市場(chǎng)的重視。對(duì)于創(chuàng)新型企業(yè)來(lái)說(shuō)，低端市場(chǎng)也有足以支撐高端產(chǎn)品和技術(shù)應(yīng)用的空間，尤其在欠缺客觀支持條件的地區(qū)，如果能引入定制化產(chǎn)品并將兩者有機(jī)結(jié)合，則不僅能滿足高端市場(chǎng)需求，還可實(shí)現(xiàn)對(duì)中低端市場(chǎng)的有效滲透。

高端醫(yī)療市場(chǎng)范文第5篇

如今的醫(yī)療問(wèn)題主要集中在看病難、看病貴。走進(jìn)每所大醫(yī)院，都是人滿為患，排半天隊(duì)，結(jié)果醫(yī)生兩三分鐘就把求醫(yī)者打發(fā)走了；治感冒花費(fèi)上千元、抗生素泛濫成災(zāi)、剖腹產(chǎn)率世界第一、過(guò)度檢查、過(guò)度治療……

醫(yī)改，公立醫(yī)院改革固然是一個(gè)重點(diǎn)，但核心目標(biāo)是“調(diào)結(jié)構(gòu)”，即建立結(jié)構(gòu)合理的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系。

要解決看病難、看病貴，必須“調(diào)結(jié)構(gòu)”。中國(guó)現(xiàn)有醫(yī)療服務(wù)體系的根本缺陷，是供需嚴(yán)重失衡。近20年來(lái)，雖然民營(yíng)醫(yī)院如雨后春筍般冒出來(lái)，但基本格局仍是公立醫(yī)院一家獨(dú)大。公立醫(yī)院樓越建越多、規(guī)模越做越大，人才越來(lái)越集中。不管是感冒、牙疼還是大手術(shù)，大家都往公立大醫(yī)院跑。需求過(guò)度集中導(dǎo)致“看病難”，醫(yī)生逐利導(dǎo)致普遍的“看病貴”。

要想解決此類(lèi)痼疾，辦法是增加供給。我們經(jīng)常有這種親身體驗(yàn)：病患者坐下，醫(yī)生連頭都不抬一下，“望聞問(wèn)切”無(wú)從談起，而檢查單或處方就開(kāi)出來(lái)了。這樣的診療服務(wù)，誰(shuí)會(huì)滿意？究其根源，還是因?yàn)閯e無(wú)選擇。只有醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)展起來(lái)，醫(yī)療服務(wù)供給充分，才會(huì)實(shí)現(xiàn)“看病易”，服務(wù)定價(jià)相對(duì)趨于“不貴”。

增加供給，絕不是建更多公立醫(yī)院，而只能引入社會(huì)資本，甚至讓跨國(guó)資本進(jìn)來(lái)，增加醫(yī)療服務(wù)的多樣性和層次性。如果公立醫(yī)院繼續(xù)逐利，醫(yī)療市場(chǎng)就沒(méi)有理由不向社會(huì)資本開(kāi)放；公立醫(yī)院攤子大了，政府也負(fù)擔(dān)不起。

近年，政府已出臺(tái)限制公立醫(yī)院擴(kuò)張的政策，目的是為社會(huì)資本辦醫(yī)留下空間，最后形成公立醫(yī)院、民營(yíng)醫(yī)院以及其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。政府計(jì)劃建立“分級(jí)診療制”，前提就是有多層次的醫(yī)療服務(wù)體系。

環(huán)顧世界各國(guó)，公立醫(yī)院都定位于“保基本”，高端市場(chǎng)則是私立醫(yī)院的天下。公立醫(yī)院要向所有人提供服務(wù)，加上政府負(fù)擔(dān)能力有限，這就決定了公立醫(yī)院條件不可能太好、服務(wù)質(zhì)量不可能太高。但更高品質(zhì)的服務(wù)需求是廣泛存在的，這一塊陣地要由私立醫(yī)院和私人診所占領(lǐng)。

中國(guó)現(xiàn)在的情況是反其道而行之，公立醫(yī)院占據(jù)中高端市場(chǎng)，而民營(yíng)醫(yī)院、私人診所反以低端服務(wù)為策略。醫(yī)改必須“倒轉(zhuǎn)乾坤”，讓公立醫(yī)院回歸“?；尽?，讓社會(huì)資本占據(jù)高端市場(chǎng)，專(zhuān)門(mén)為高收入人群提供服務(wù)。所謂“?；尽?，除了公立醫(yī)院，還有社區(qū)服務(wù)；所謂高端市場(chǎng)，除了私立醫(yī)院，還有私人診所和私人醫(yī)生。當(dāng)大量高收入人群自尋方便，公立醫(yī)院的服務(wù)范圍就會(huì)小下來(lái)，普通人看病將相對(duì)容易些。