電子銀行

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電子銀行范文第1篇

假如昨天你攜現(xiàn)金老遠(yuǎn)趕到機(jī)票點(diǎn)買票，然后手捏機(jī)票無聊地站在等待辦理登記手續(xù)的長(zhǎng)隊(duì)中，突然發(fā)現(xiàn)有人在家里網(wǎng)上沖浪的同時(shí)順便購(gòu)買了機(jī)票，然后在機(jī)場(chǎng)電子票柜臺(tái)輕輕松松辦完手續(xù)，開始通過航空公司的自助值機(jī)臺(tái)自助選位、自助登機(jī)了，你一定會(huì)驚訝不已。那么今天，隨著中國(guó)航協(xié)2006年10月16日起全面停止向國(guó)內(nèi)機(jī)票商發(fā)放紙質(zhì)機(jī)票，全面推行電子客票，你所驚奇的這一切也將因?yàn)闄C(jī)票“無紙化”時(shí)代的正式來臨在你自己身上發(fā)生。

電子客票，是傳統(tǒng)紙質(zhì)機(jī)票的一種電子映像，它將打印在傳統(tǒng)紙質(zhì)機(jī)票上的相關(guān)信息存儲(chǔ)在訂座系統(tǒng)中。電子客票“無紙”但非“無票”，相應(yīng)系統(tǒng)中保存了原來紙制機(jī)票上的全部信息，并且可以像紙票一樣，執(zhí)行出票、作廢、退票、換開等一系列操作。電子客票的使用，讓消費(fèi)者能夠因?yàn)楹娇展竟?jié)省機(jī)票印制和物流配送的成本而拿到更低折扣的機(jī)票，同時(shí)還為消費(fèi)者節(jié)約了時(shí)間成本和精力成本。電子客票克服了紙質(zhì)機(jī)票容易丟失、損壞的缺點(diǎn)；更重要的是，它一改既往乘坐飛機(jī)的流程：查詢航班――通過電話、網(wǎng)絡(luò)下訂單――通過電子支付方式付款――帶著有效證件去機(jī)場(chǎng)直接辦理登機(jī)手續(xù)，方便、快捷。信息系統(tǒng)互聯(lián)，電子客票在改簽、退票等方面也提供給消費(fèi)者更便捷的服務(wù)，無論身處何地，通過電話或網(wǎng)絡(luò)簡(jiǎn)單的程序確認(rèn)即可完成。

不過，這一趟無紙的旅行才剛剛開始，電子客票面臨中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中存在的共同問題――支付。購(gòu)票過程中的支付環(huán)節(jié)將會(huì)成為抑制電子客票發(fā)展的瓶頸，還是促進(jìn)電子客票發(fā)展的助推器？

中國(guó)工商銀行給出了明確的答案：支付必然推進(jìn)電子客票時(shí)代的進(jìn)程。答案背后是來自工行完備的電子銀行體系和良好的電子商務(wù)平臺(tái)的強(qiáng)大支持。工商銀行與各大航空公司及電子客票網(wǎng)站聯(lián)手推動(dòng)網(wǎng)上、電話及手機(jī)支付等多種支付渠道，并于12月1日啟動(dòng)歷時(shí)一年的“買電子客票，用工行支付”聯(lián)合促銷活動(dòng)，在票款折扣、抽獎(jiǎng)、免費(fèi)機(jī)票、積分等方面給予用戶多重優(yōu)惠，將使電子客票信息流和資金流得到高度統(tǒng)一，大大促進(jìn)電子客票業(yè)務(wù)的發(fā)展。

電子客票讓我們看到的不只是傳統(tǒng)紙質(zhì)機(jī)票的最終消失，更是中國(guó)電子商務(wù)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然方向的不爭(zhēng)事實(shí)。中國(guó)電子商務(wù)的未來，很大程度上依賴于像工行電子銀行這樣安全、可信、高效、便捷的支付環(huán)節(jié)做出的承諾和保證。現(xiàn)在，電子客票與電子銀行已經(jīng)e路同行了，中國(guó)電子商務(wù)的春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

電子銀行范文第2篇

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行的局限性

盡管國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行越來越重視電子銀行，甚至認(rèn)為發(fā)展電子銀行是打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇，然而當(dāng)前電子銀行的局限性依然顯而易見。

（一）對(duì)電子銀行戰(zhàn)略定位認(rèn)識(shí)不足

商業(yè)銀行普遍將電子銀行定位為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，也就是發(fā)展電子銀行是為保持未來的競(jìng)爭(zhēng)力。業(yè)內(nèi)人士曾算過一筆賬：柜面交易成本為9.9元/筆，自助設(shè)備交易成本為1.76元/筆，而電子銀行交易成本僅為0.42元/筆。基于這種思路，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行僅將降低經(jīng)營(yíng)成本當(dāng)做發(fā)展電子銀行的最重要理由，紛紛致力于將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)起遷移到電子銀行渠道，追求交易和網(wǎng)點(diǎn)的替代率。小銀行希望藉此縮小和大銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、柜員數(shù)量上的差距，大銀行希望將自身的服務(wù)能力無限擴(kuò)張，獲取更大收益。大部分銀行普遍僅僅滿足于“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化”，小富即安，把電子銀行當(dāng)作技術(shù)和工具，沒有將其放在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)起云涌發(fā)展的大背景下思考，缺少成為領(lǐng)先者、主導(dǎo)者的動(dòng)力和追求。

（二）電子銀行受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)理念、模式束縛，阻礙了產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)電子銀行仍屬新生事物，國(guó)內(nèi)外可參考借鑒的經(jīng)驗(yàn)和案例少之又少。因特爾創(chuàng)始人之一摩爾曾斷言：“每隔18個(gè)月，IT產(chǎn)品的服務(wù)功能和性能會(huì)翻一番。”這表明不能用傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展的眼光來判斷信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展。脫胎于信息技術(shù)的電子銀行，創(chuàng)新是根本。然而，商業(yè)銀行無論是理念、模式、思路、手段等，受制于過去傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，受到多方掣肘，而且內(nèi)部發(fā)展電子銀行尚未形成全行共識(shí)，“部門銀行”特征突出，職責(zé)邊界和制度約束捆住了手腳，或者不思創(chuàng)新，或者創(chuàng)新阻力過大，難以突破。

（三）對(duì)“支付寶”等新興第三方支付企業(yè)的挑戰(zhàn)缺乏有效應(yīng)對(duì)手段

從2004年12月支付寶創(chuàng)立以來，到目前已有100余家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得央行第三方支付牌照，整個(gè)支付行業(yè)政策環(huán)境的不確定性因素大幅減少，競(jìng)爭(zhēng)力整體提升。“一切為了客戶體驗(yàn)”的企業(yè)理念使其保持了極高的市場(chǎng)敏銳度和創(chuàng)新能力，不斷推出滿足甚至超出客戶預(yù)期的新型產(chǎn)品和服務(wù)，在支付領(lǐng)域占據(jù)了重要甚至關(guān)鍵位置。反觀銀行業(yè)在網(wǎng)上支付起步時(shí)，仰仗國(guó)家保護(hù)固步不前，錯(cuò)失了與互聯(lián)網(wǎng)同步發(fā)展的良機(jī)。商業(yè)銀行在現(xiàn)代商業(yè)模式中失去了對(duì)信息流這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)的掌握，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上客戶信息、交易信息、信用資料的積累和應(yīng)用，越來越難以為廣大客戶提供有吸引力和影響力的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行實(shí)施電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，打造互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

如果按照萌芽、起步、快速增長(zhǎng)、成熟、衰落等產(chǎn)業(yè)鏈5個(gè)發(fā)展階段來看，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)剛開始進(jìn)入快速發(fā)展階段。未來10年將是全球互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的黃金時(shí)期，隨著與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的不斷深入，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)在完成基礎(chǔ)建設(shè)后，能否從舊的傳統(tǒng)商務(wù)階段順利過渡到新型電子商務(wù)階段至關(guān)重要。

（一）從提供相對(duì)單一的賬務(wù)服務(wù)向提供“以客戶為中心”綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)型

目前各家銀行都提供查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)、工資等基礎(chǔ)金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化特點(diǎn)不鮮明，任何一家銀行都無法確立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)對(duì)電子銀行認(rèn)識(shí)的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導(dǎo)，潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、在線理財(cái)?shù)龋虡I(yè)銀行必須充分發(fā)揮、挖掘金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺(tái)”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務(wù)手段。

（二）從被動(dòng)服務(wù)向“一切為了客戶體驗(yàn)”轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行之間，哪家銀行的產(chǎn)品功能迎合客戶和市場(chǎng)需要，客戶自然就往哪家銀行跑，與新興第三方支付企業(yè)相比，同樣如此，說客戶體驗(yàn)事關(guān)電子銀行生死存亡并不為過。因此商業(yè)銀行要確立電子銀行客戶體驗(yàn)的主導(dǎo)地位，把打造一流客戶體驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)納入電子銀行核心戰(zhàn)略目標(biāo)中來。從規(guī)劃產(chǎn)品和服務(wù)之初就應(yīng)該將客戶體驗(yàn)作為管理目標(biāo)貫徹始終。更確切地說，業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)要放棄第三人稱角度，進(jìn)入第一人稱角度。要把客戶體驗(yàn)作為出發(fā)點(diǎn)和工作流程的起點(diǎn)，而不是最后的驗(yàn)證環(huán)節(jié)。從而在面對(duì)客戶的界面上整合渠道、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)，提供高度人性化的流程和快速響應(yīng)、易于互動(dòng)的售后服務(wù)體系，讓客戶輕松擁有整個(gè)金融世界，實(shí)現(xiàn)渠道的巨大價(jià)值。

（三）從受制于政策與體制向全方位金融服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

現(xiàn)在商業(yè)銀行的電子銀行是“帶著鐐銬跳舞”，電子銀行必須打破傳統(tǒng)銀行的條條框框，成為善于創(chuàng)新的“特種部隊(duì)”。這種創(chuàng)新不是普通意義上的創(chuàng)新，而是指新業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，旨在嘗試新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下、新技術(shù)條件下出現(xiàn)的新的金融服務(wù)模式，為主營(yíng)業(yè)務(wù)的新發(fā)展探尋可能性，搶占制高點(diǎn)，做好鋪路石，目的是通過創(chuàng)新為銀行創(chuàng)造更多的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。比如建行的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)銀專享理財(cái)產(chǎn)品，招行的“i理財(cái)”等就是很好的嘗試。

電子銀行范文第3篇

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價(jià)值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國(guó)務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢(shì)來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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電子銀行范文第4篇

【關(guān)鍵詞】工商銀行 電子銀行 問題研究

一、工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

電子銀行業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等的快速發(fā)展而產(chǎn)生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進(jìn)的金融服務(wù)手段。工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行。其中工商銀行的網(wǎng)上銀行是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的一個(gè)虛擬銀行柜臺(tái)，包括企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)；電話銀行是采用電話自動(dòng)語音和人工坐席等方式來服務(wù)的；手機(jī)銀行伴隨著手機(jī)功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能與一體；自助銀行業(yè)務(wù)主要是通過POS機(jī)終端、ATM自動(dòng)柜員機(jī)和查詢繳費(fèi)機(jī)等自助終端來實(shí)現(xiàn)的。

截止到2012年底，中國(guó)工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2386.91億人民幣，同比增長(zhǎng)14.5%，繼續(xù)保持全球最盈利的銀行。其中，網(wǎng)上銀行交易量突破300萬億元，同比增長(zhǎng)17.2%；手機(jī)銀行客戶總數(shù)突破7400萬戶，交易額增長(zhǎng)了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并且得到了越來越多的客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業(yè)務(wù)的今天，這一優(yōu)勢(shì)并不明顯，并且在技術(shù)革新上還存在很多問題。

二、工商銀行電子銀行的優(yōu)缺點(diǎn)

電子銀行不同于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)式服務(wù)，使銀行的服務(wù)更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認(rèn)可，但是電子銀行的出現(xiàn)也存在很多缺點(diǎn)和不足。

（一）工商銀行電子銀行的優(yōu)點(diǎn)

1.實(shí)現(xiàn)了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現(xiàn)使得很多業(yè)務(wù)都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺(tái)服務(wù)更多的優(yōu)質(zhì)客戶提供了便利。

2.大大減少了銀行的營(yíng)業(yè)成本。電子銀行中除ATM機(jī)之外，其他服務(wù)成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設(shè)備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。

3.電子銀行的出現(xiàn)延長(zhǎng)了銀行服務(wù)的時(shí)間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時(shí)、全年365天的服務(wù)，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。

4.電子銀行便于銀行職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為客戶提供差異化服務(wù)提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。

（二）工商銀行電子銀行的缺點(diǎn)和不足

1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實(shí)施是以一定的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等通訊設(shè)備的運(yùn)行來實(shí)施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對(duì)虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。

2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內(nèi)部，這也是電子銀行發(fā)展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時(shí)銀行的技術(shù)水平也或多或少的滯后于科技的發(fā)展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，在操作電子銀行的過程中無意識(shí)地產(chǎn)生很多安全隱患。

3.電子銀行的創(chuàng)新不足，使用受限制。電子銀行是基于數(shù)字、網(wǎng)絡(luò)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而興起的，但是現(xiàn)階段工商銀行的創(chuàng)新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺(tái)操作那樣全面。很多業(yè)務(wù)還是要到柜臺(tái)上去做，這就嚴(yán)重制約了電子銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、工商銀行電子銀行的發(fā)展建議

工商銀行電子銀行雖然有很多的優(yōu)勢(shì)，但是其缺點(diǎn)和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發(fā)展，需要從以下幾個(gè)方面對(duì)電子銀行進(jìn)行改進(jìn)：

1.以客戶為中心發(fā)展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因而，工商銀行要從客戶需求出發(fā)，設(shè)計(jì)出符合大多數(shù)客戶需求的產(chǎn)品，同時(shí)注重產(chǎn)品的維護(hù)。除此之外，還要加強(qiáng)客戶對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大限度的降低客戶損失。

2.加強(qiáng)對(duì)工商銀行員工的培訓(xùn)。員工的個(gè)人行為與電子銀行的發(fā)展息息相關(guān)。因而，需要在電子銀行相關(guān)產(chǎn)品的了解，產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，員工個(gè)人的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)理念，維護(hù)客戶的忠誠(chéng)度等方面加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)。

3.加強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)電子銀行的推廣。現(xiàn)階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，因而必須注重提高各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)銀的銷售能力，擴(kuò)大網(wǎng)銀的市場(chǎng)覆蓋面。還要注重網(wǎng)點(diǎn)客戶關(guān)系的維護(hù)，抓住機(jī)會(huì)來滿足客戶的需求。

4.針對(duì)工商銀行電子銀行存在的安全風(fēng)險(xiǎn)做好嚴(yán)密而有效的防范措施。采取事前監(jiān)控、事中授權(quán)和事后監(jiān)督等措施做好防范。除此之外，還要加強(qiáng)電子銀行的技術(shù)更新，力爭(zhēng)與科技發(fā)展同步。

5.擴(kuò)寬服務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)新產(chǎn)品的開發(fā)。工商銀行應(yīng)該積極開發(fā)新產(chǎn)品，立足高起點(diǎn)，制定中長(zhǎng)期發(fā)展計(jì)劃，重點(diǎn)開發(fā)網(wǎng)上銀行的理財(cái)、金融顧問等當(dāng)前新穎的業(yè)務(wù)方式。同時(shí)還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭(zhēng)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，使工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。

綜上所述，作為當(dāng)代銀行業(yè)發(fā)展方向的電子銀行具有傳統(tǒng)銀行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，工商銀行在大力發(fā)展電子銀行的同時(shí)還要注重電子銀行業(yè)務(wù)的與時(shí)俱進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

電子銀行范文第5篇

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是金融支農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)上對(duì)支付方式、支付系統(tǒng)等的金融創(chuàng)新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；電子銀行

一、前言

在城鄉(xiāng)一體化和國(guó)家糧食直補(bǔ)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等惠農(nóng)政策推動(dòng)下，傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結(jié)算渠道；在移動(dòng)金融與電子商務(wù)融合、物聯(lián)網(wǎng)與O2O交織爆發(fā)的背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問題

（一）員工綜合素質(zhì)有待提高

由于特殊的歷史改制等多方面原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的很多員工的綜合素質(zhì)有待提高，目前，服務(wù)業(yè)務(wù)流程的客戶投訴方面比較多，老員工態(tài)度不好，老員工是在學(xué)習(xí)、理解和營(yíng)銷新興的電子銀行業(yè)務(wù)難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過增加新業(yè)務(wù)培訓(xùn)頻率、鼓勵(lì)在職教育、增加新員工的招聘人數(shù)等方式提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)。

（二）客戶群體結(jié)構(gòu)亟待改善

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，絕大部分活躍客戶都是農(nóng)村居民，主要客戶群文化素質(zhì)偏低，接受新技術(shù)，新產(chǎn)品較慢，電子銀行方面的知識(shí)和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業(yè)務(wù)。這就決定了農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能既要滿足新興網(wǎng)絡(luò)客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區(qū)居民的基本金融需求。他們的學(xué)歷、年齡等使得他們一方面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)方面的相關(guān)金融知識(shí)了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來中間業(yè)務(wù)收入。

（三）績(jī)效考核制度不完善

績(jī)效考核比較粗糙，細(xì)化不到位，主要是凸顯幾個(gè)主要指標(biāo)，對(duì)電子銀行的重視不夠。部分指標(biāo)完成進(jìn)度緩慢，如個(gè)人電話銀行的任務(wù)完成率很低，離任務(wù)的完成還存在有一定距離。總行考核支行，支行不敢扣哪個(gè)人的錢，執(zhí)行不了，對(duì)支行個(gè)人數(shù)據(jù)收集不到位。

（四）營(yíng)銷力度不夠

對(duì)于新興的電子銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行需要全方位進(jìn)行全員營(yíng)銷。前期宣傳準(zhǔn)備、中期推廣和售后客戶服務(wù)三個(gè)方面不可缺少。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報(bào)、宣傳單頁和橫幅等傳統(tǒng)渠道進(jìn)行推廣，宣傳方式比較落后。業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用力度有待加強(qiáng)。農(nóng)村商業(yè)銀行努力完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，但遇到困難較多如開戶數(shù)量雖多，但有些客戶的網(wǎng)上交易量不大，對(duì)使用農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還存在有顧慮。

三、完善我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的政策建議

（一）促進(jìn)人力資源發(fā)展

加快實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業(yè)績(jī)?yōu)橹攸c(diǎn)，建立健全適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的選人用人和考核考評(píng)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)電子銀行營(yíng)銷

隨著智能手機(jī)不斷普及和手機(jī)商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)商務(wù)等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場(chǎng)具有無限的潛能。為了更好的向“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務(wù)、用愛經(jīng)營(yíng)”的服務(wù)理念，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“等客上門、坐堂放貸”經(jīng)營(yíng)觀念，徹底改變“官商”作風(fēng)，強(qiáng)化電子銀行全員營(yíng)銷意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)控意識(shí)，明確服務(wù)職能的定位，將服務(wù)角色從簡(jiǎn)單交易型向銷售服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

（三）完善資金組織

牢固樹立“存款立行”的經(jīng)營(yíng)思想，把資金組織當(dāng)作“興行立行”之本的戰(zhàn)略舉措來抓，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根農(nóng)村、貼近城鄉(xiāng)居民的優(yōu)勢(shì)，抓住農(nóng)民工返鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售季節(jié)、企業(yè)生產(chǎn)周期等重要時(shí)機(jī)適時(shí)營(yíng)銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，努力拓展活期存款、對(duì)公存款，提高低成本資金比重。

（四）嚴(yán)格新放貸款管理

一是從嚴(yán)把握核算質(zhì)量，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請(qǐng)資料開始，便存在有各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，農(nóng)村商業(yè)銀行要求經(jīng)辦人員嚴(yán)格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報(bào)、獎(jiǎng)勵(lì)、處罰等考核機(jī)制。保持農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營(yíng)。

二是嚴(yán)把入口，提高標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量。緊緊把握“質(zhì)量”這條生命線，堅(jiān)持“小、優(yōu)、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關(guān)堵口。積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色循環(huán)低碳經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整向科技創(chuàng)新型、資源節(jié)約型、協(xié)作配套型、優(yōu)勢(shì)成長(zhǎng)型的中小企業(yè)傾斜，重點(diǎn)支持涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)，將市場(chǎng)地位和經(jīng)營(yíng)理念，充分體現(xiàn)在貸款結(jié)構(gòu)上，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院；湖南宜章農(nóng)商銀行）

參考文獻(xiàn)：

[1]趙付玲， 安鋒， 張曉鋒. 大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信息化發(fā)展思路[J]. 經(jīng)濟(jì)研究參考， 2013（71）：21.