互聯網保險

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互聯網保險范文第1篇

風水輪流轉。自2013年以來，中國保險業領域最大的熱點，非互聯網保險莫屬，在Online和Offline兩大陣地迅速攻城拔寨，勢如星火。

互聯網保險有多火？用一組官方數字說話：2013年-2015年，互聯網人身險保費從54.46億元增至1465.60億元，增幅達27倍。互聯網財險保費從236.69億元增至768.36億元，增幅則有225%之巨。保險滲透率則從1.7%增至9.2%。2015年更是集中爆發式增長的一年，整體保費規模同比激增160%，“觸網”的保險公司逾百家。

“金融脫媒”趨勢之下，“互聯網+保險”被視為重組產業資源路徑最短、成本最低、速度最快的方式，不僅保險業內，保險業外的產業資本和社會資本，亦對互聯網保險如水赴壑，以參股、產品和平臺合作等形式躋身其中。

哲學家休謨的那句名言“理性是激情的奴隸”，在互聯網保險領域亦有淋漓盡致的表現。互聯網保險在疾行之時屢有跑偏，除了層出不窮的各類奇葩險種，傳統保險產品也能玩出新花樣，甚至在保險組織形式上也能借互聯網搞出“創新”。

互聯網保險方興未艾，魚龍混雜，很多來自互聯網以及其他領域的互聯網保險從業者，對于保險以及互聯網保險的認識還有待完善，而這決定著其將如何在創新與合規之間找到邊界，明白互聯網保險的底線所在，即監管層所指的“底線思維”。

正如互聯網金融的核心是金融，互聯網保險并沒有改變保險的根本屬性，其核心依然是保險。一位保險公司負責人指出，無論什么樣的保險業態，都要符合三個底線，一是否符合保險原理，二是否符合法律法規，三是否符合會計準則。

這三條底線，亦可用來考察互聯網保險是否跑偏。保險監管部門在鼓勵創新的同時，不時為互聯網保險糾偏，則成為近兩年的一項重點監管內容。從近期的互聯網保險亂象來看，由主要來自第三方網絡平臺。 于4月1 4日正式啟動的互聯網金融專項整治工作互聯網保險整治是其中的重點重點包括互聯網保險的經營資質和經營方式。

于4月14日正式啟動的互聯網金融專項整治工作，互聯網保險整治是其中的重點。《財經》記者從接近監管部門的知情人士獲悉，本次互聯網保險專項整治的重點內容包括互聯網保險的經營資質和經營方式。 “夸克”之虛

近來，一個叫“夸克聯盟”（下稱“夸克”）的網絡互助平臺被媒體競相報道，通過旗下順為資本對其運營方保保集網投資了1000萬元的小米科技董事長雷軍，也因此“躺槍”。

“夸克”受到關注，緣于本月初保監會財產險監管部在內部報送的《建議關注互聯網公司涉嫌非法經營保險業務存在的風險》（下稱“建議”）中，對其進行了點名批評，認為這是目前“互聯網公司涉嫌非法經營保險業務的典型模式”。

“夸克”是什么？去年12月的騰訊南極圈第八期極創營上，作為學員的保保集網創始人翟亮曾介紹，保保集不做傳統保單的“老鴇”，在同樣保障的前提下，價格只有傳統商業保險的一成到三成。“夸克”是其一個“爆款”產品，核心理念是“網絡互助”，號稱零利潤、透明化運營，會員只需繳納9元初始金。

截至目前，夸克的會員已達47萬人左右，保監會在“建議”中提到，目前夸克的資金池規模已達400萬元。

如果按上述保險公司負責人提出的三條底線原則來分析，“夸克”和保保集實際并沒有看上去那么美好。

首先，夸克的“互助計劃”僅收取小額初始金，未通過精算進行風險定價和費率厘定，不能體現保險等價原理，與保險產品有本質差異。夸克的“駕車風險互助計劃”收取的初始金僅有9元，卻提供30萬元和50萬元的保額。根據夸克的介紹材料，每次被扣除均攤費用后，會員需為賬戶充值。只要賬戶余額大于3元，便可在保障年齡范圍內一直享受保障，每人每年需繳納100元-300元左右。

該互助計劃的會員為3萬人，互助金總額僅為34.38萬元，只要一人出險便可用盡目前的互助總額，根本不足以覆蓋風險補償，保險的等價原則無從談起，亦不符合最基本的商業邏輯。

夸克聲稱“救命錢，不該被盈利”，另一家打互助保險概念的抗癌公社亦聲稱不賺取傳統保險公司的死差益、費差益與利差益“三差”，“解構了傳統的長期壽險”。

其實根據美日等發達國家的做法，相互保險公司雖不以盈利為目的，但可以實現盈利，利潤主要源自保費形成的保險基金的投資所得，其經營盈余作為盈余公積金或準備金用于充實保險基金或分配給投保人。因此，所謂“解構傳統保險”無從可言。

根據保監會去年的《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險組織的財務管理制度和盈余分配辦法，皆適用于保監會的相關規定，且須符合償付能力管理的要求。

更重要的是，保保集的經營主體上海卓寶網絡科技有限公司，其經營范圍并不涵蓋保險以及保險服務，換言之，其已突破了工商部門對其核準的經營范圍。因此，夸克被保監會認為從成立背景、人員構成和管理方式上，都屬于涉嫌非法經營保險業務。

對于如何界定“非法經營保險業務”，早在2012年保監會便在《關于涉嫌非法經營保險業務問題的復函》中予以明確三個判斷標準：符合商業保險特征;以保費以外名義向社會公眾收費;承諾給予保險金賠償、給付責任或其他類似風險保障責任。

從“夸克駕車風險互助計劃”來看，其以會員費名義向公眾收費，承諾出險時對超出商業車險限額部分以人傷和車損分別給予30萬元和50萬元賠付，已構成承保和理賠之實，而其經營主體并無保險經營資格。

除了夸克和抗癌公社，還有“e互助”、必互全民互助計劃和壁虎互助平臺等，壁虎互助平臺更是打出國內首家“互聯網相互保險組織”的旗號，必互則號稱要“重新定義保險”。這些所謂的互聯網相互保險甚至被認為是相互保險的2.0模式。

這些打著“互助保險”概念的平臺，對于保險原理以及保險組織形式的認識并不透徹甚至有所曲解。比如，抗癌公社人士曾對媒體表示，抗癌公社是互聯網互助社區，只是用了相互保險公司的理念，“一直認為它不需要牌照”。

無論是保險機構、保險中介機構還是互聯網保險公司，目前都是實行嚴格的牌照準入制度，而第三方網絡平臺亦應取得保險業務經營資格。

根據2015年2月保監會的《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險組織亦實行牌照準入制，其設立程序，適用于保險公司設立的一般規定。需經保監會批準設立，并在工商行政管理部門依法登記注冊，其名稱中須有“相互”或“互助”字樣。此外，一般相互保險組織的初始運營資金不低于1億元，專業性、區域性的相互保險組織，則不低于1000萬元。

除了2005年由國務院特批成立的陽光農業相互保險公司，并無其他相互保險公司獲批。據了解，在相互保險組織問題上，保監會與國家工商總局還有待達成最終共識。今年2月，保監會相關高層人士曾赴國家工商總局，溝通相互保險組織的有關問題。

據了解，一個需要厘清的問題在于，相互保險公司沒有資本金的概念，而是采用初始運營資金的概念，這部分資金屬于保單持有人權益，和工商部門對于一般股份公司或其他形式工商企業的注冊資本的要求不一致。2007年陽光相互保險公司辦理年檢時，就曾遇到這種困擾，最后只得調整資產負債表，將初始資金轉為資本金處理。相互保險公司如何與相關法律和制度相銜接，有待明確。

在保監會正式下發相互保險公司牌照之前，任何擅自經營相互保險的行為皆屬違法。今年4月11日，國家發展改革委和商務部聯合下發《市場準入負面清單草案（試點版）》，其中一條便是禁止個人和未依《保險法》等相關法律法規設立的保險組織經營保險業務，對保險市場準入將實行負面清單制度。

早在去年10月，保監會對假“互助保險”之名、行非法經營之實的現象已有警醒，了“關于‘互助計劃’等類保險活動的風險提示”，指出現有“互助計劃”經營主體未納入保險監管范疇，部分經營主體的業務模式存在不可持續性，蘊含一定潛在風險。

更大的風險在于，相互保險可能成為騙人錢財的工具或載體。保監會在“建議”中提出，部分機構、網站或個人將虛設的“互助計劃”包裝成相互保險，在互聯網、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費、無服務的形式，“可能誘發詐騙行為”。不過，也有業內人士認為，如何對夸克定性，有待進一步探討。 P2P之累

近年來，P2P業務的火爆，也不可避免地引起保險公司對這一領域的興趣。多家保險與P2P平臺開展了多種合作，“P2P+保險”儼然成為新的互聯網保險創新之舉。

據了解，P2P平臺與公司主要的合作方式有賬戶、資金、交易安全保險，借款人意外險，抵押物財產保險和信用保證保險等四大類。其中，賬戶、資金和交易安全保險是主要合作方式，有57家為P2P平臺承保，比如，陽光保險與拍拍貸、麥子金服等合作了交易資金損失保險，人保財險則與e租寶的運營商金易融（北京）網絡科技有限公司合作了賬戶安全責任保險。

信用保證保險則被視為真正的“P2P+保險”的模式，用以解決項目兌付事件產生后的投資者追償問題。目前參與的有20余家，而為平臺本身提供保障的只有3家，比如去年米缸金融與天安財險、小贏理財與眾安保險，都是為其平臺上所有理財產品的本金和收益全額承保。

隨著P2P平臺違約事件頻發，保監會亦加大了對險企與P2P合作特別是保證保險的監管和風險提示。今年1月《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理的通知》，禁止與存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等行為的互聯網平臺合作。

3月，一份名為《關于報送為互聯網金融平臺提供保險保障業務有關情況的通知》的文件，下發到財險公司，要求其詳細報送與互聯網金融平臺投保情況的數據。與此同時，有消息傳出，與P2P平臺合作最多的陽光保險被要求清退和暫停與P2P合作的業務。陽光保險集團人士對此回應說，公司只是根據業務需要有所調整，并未全面停止或暫停與P2P平臺的合作。

據知情人士透露，保監會近來加強對P2P平臺保險業務的監管，是因為受一些跑路P2P平臺的影響，相關的保險公司為此發生了較大的賠付。

P2P平臺最大的風險在于信用風險，很多P2P平臺與保險公司謀求合作，意在讓保險公司為其提供信用增信。

一家與P2P平臺開展業務的財險公司的人士表示，保險公司主要與P2P平臺開展的是交易（賬戶）資金安全保險，但由于一些P2P平臺經常夸大宣傳甚至吹噓有保險公司“兜底”，私自擴大保險增信范圍，用來騙取消費者的信任。

這種虛假宣傳的結果，往往變成保險公司為此“買單”，為了企穩，本不在保險責任范圍之內的也只好給予了賠付。“和P2P平臺合作就像定時炸彈，不知什么時候就踩了雷，以后我們對這類業務會更加謹慎，能不做的就不做了。”上述財險公司人士表示。

去年10月，招財寶首次出現逾期事件，天津市中藝供應鏈管理有限公司項目出現資金周轉困難，一筆項目逾期1.22億元，為該項目提供信用保證保險的是大地保險。不過，最終融資方、項目信息推送方等各方協商之后，由融資方還款，逾期問題得以解決。 萬能險之亂

在互聯網保險領域，近兩年來屢受監管糾偏的當屬萬能險。數據顯示，2015年的網銷人身險之中，理財型占比高達83.2%，其中萬能險成為主力險種。

與傳統萬能險相比，在互聯網渠道銷售的萬能保險有新的玩法。比如，將保險期限碎片化，長險短做，一年后自動退保[“領取（退保）授權”]，滾動發行。而更“高明”的玩法則是把萬能險拆解成短期碎片化產品，對接P2P產品，直接打通萬能險和P2P之間的壁壘。

招財寶平臺的“變現”功能，便是這種玩法。招財寶對變現功能的官方定義是：以平臺上的一筆可變現資產作為還款來源，發起一筆個人貸借款，保險公司為該借款進行風險管理，其他平臺用戶購買該筆個人貸借款，發起變現的用戶由此獲得現金，其變現成本是平臺服務費和保費，而變現利率可自行修改。

“換言之，變現是由投保人通過個人貸平臺，以保單為抵押進行貸款，在到期日，投保人一邊結算保單（自動退保），一邊把錢還給個人貸投資者。有理財經理分析指出，這個變現功能其實是通過一個新的產品包裝了原有的投資產品，把萬能險包裝成為保本保息的貸款。從這個意義上來說，堪稱“金融創新”。

在一些理財圈子里，這類萬能險投保人甚至被叫作“變現黃牛”，專門瘋搶招財寶平臺上的萬能險，普通投資者根本搶不上。

變現雖然可以令投保人取得一定收益，但風險在于，通過投保、變現、再投保、再變現，實際上等于加了杠桿，總負債額滾動放大。一旦一方違約，便會產生連鎖反應。

為該類產品提供保險風險管理的是眾安保險，作為增信機構提供本息兌付增信措施，即對每一筆變現提供保險，如果收益達不到觸發違約，便由其先行給付給個人貸投資者。去年眾安保險獲批的四款投資型財險產品中，便有一款投資型個人網絡支付賬戶安全保險。

2014年8月變現功能上線以來，在招財寶平臺銷售的萬能險的發售和變現規則已多次修改。比如從2014年10月15日到2015年5月7日，只能以2.5%的最低保證利率計算可變現金額。2015年5月之后，又將“預期收益率”改叫“歷史年化結算收益率”。

招財寶每次修改變現規則和平臺上的萬能險下架的動因，便是保監會的監管棒喝。自2014年以來，保監會已18次對萬能險結算利率較高、存在銷售誤導等問題的15家保險公司采取了監管措施，糾偏之頻亦屬少見。其中，2014年10月和2015年9月，在保監會摸底之后，網銷萬能險出現大規模下架潮。

招財寶上的萬能險仍未上架，根據招財寶最新的變現收費規則調整公告，自4月16日起，按借款類產品和非借款類產品分別收費，分別差別化收費。其中，包括萬能險在內的非借款類產品以每半年為維度，按變現次數確定兩檔不同的變現費用。

今年全國“兩會”期間，保監會主席項俊波對媒體表示，保監會近期將在系統內開展萬能險的風險排查。一位保監會相關人士透露，這次風險排查是面向所有經營萬能險的人身險公司，目前正在開展之中。 創新與監管之檻

互聯網的基因之一是創新，互聯網金融勃興以來，相關的產品和模式創新層出不窮，亦不乏“賞月險”、“熊孩子險”、“好人險”、“跌停險”等名目新奇的奇葩險種。

互聯網保險的核心仍是保險，互聯網雖然重新定義了保險大數法則，但可保原則、保險利益原則、等價原則以及最大誠信原則這些基本的保險原理并未改變。而一些奇葩險，卻恰恰顯現出設計者對保險原理理解的不到位及對于風險管控意識的缺失。

曲速資本近日的一份互聯網保險報告指出，互聯網保險創新應指向真正的保險需求，打造符合客戶需求和用戶場景的實用型保險。

一位業內人士指出，業內都在探索場景化保險，但首先需要明確其定義和要素。在其看來，一個重要要素是產品必須基于保險精算原理。

比如去年3月“OK車險”互聯網平臺推出的“貼條險”，被保監會認為違反了“等價有償原理或投保人與標的必須有直接的可保利益”這一保險原理。

根據保監會的《互聯網保險業務監管暫行辦法》，并未有“互聯網專用產品”的說法，這意味著，所謂互聯網保險產品與普通保險產品在本質上并無二致。因此，在“建議”中，保監會提出，對其采取與線下產品一致的監管要求。

去年2月，阿里巴巴董事局主席兼CEO馬云在證監會演講時表示，做互聯網金融要“擁抱行業監管”，讓監管層知道自己在干什么，從而贏得更大的創新空間。

無論對于互聯網金融從業者，還是對于金融監管者，創新與監管并不相悖，監管在于避免讓這一新興領域出現大量監管真空和監管套利，為真正的創新提供空間。

互聯網保險范文第2篇

日前，眾安保險披露的2015年年度業績報告顯示，其保費收入前5位的險種，承保利潤幾乎全部處于虧損狀態，但公司凈利潤卻同比增長530%。

眾安保險對此回應稱，這是公司發展投入的需要，也是準備金計提的策略，對于承保利潤需要持續的觀察。因為，眾安保險將67.6億元（占總資產80%以上）的投資資產分類為以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產，使得公司當年的投資收益可以全部計入損益表。

不僅如此，眾安保險險共保模式的爭議仍在發酵，雖然其將車險與退貨運費險共同列入了“其他保險”一欄，外界無法判斷出具體保費收入，但業內人士認為其在車險上的進展并不理想。與此同時，泰康在線、安心保險和易安保險都在積極申請車險牌照，泰康在線仍然會共享泰康集團的線下核保、理賠資源體系，而安心保險線下會在有客戶服務需求的地方設立服務中心。

雖然各家互聯網保險公司的發展進度各不相同，但卻各有盤算。例如，泰康在線準備打通產壽險產業鏈、跨界合作以及構建大健康產業閉環；安心保險則打算與一些著名的互聯網平臺合作，并圍繞一些大的電商平臺做產品研發。

不過，互聯網保險產品如果沒有持續運營，沒有后續服務和產品功能、體驗等的持續迭代，它將難以擺脫“一次性產品”的陰霾。

押注投資博取收益

2015年年度業績報告顯示，截至2015年末，眾安保險總資產80.99億元，同比增長559%；凈利潤1.68億元，同比增長530%。

不過，記者發現，雖然眾安保險營業收入中保險業務收入為22.83億元，同比增長189%，但在其保費收入前5位的險種中，承保利潤幾乎全部處于虧損狀態。具體而言，其他保險保費收入13.51億元，賠款支出9.99億元，承保利潤-1.52億元；保證保險相對應的數字分別為4.53億元，0.96億元，-0.88億元；意外傷害保險2.83億元，0.18億元，-0.47億元；責任保險0.81億元，0.61億元，-1.11億元；信用保險0.52億元，0.01億元，0.14億元。

其中，眾安保險對于業內最為關注的車險情況并未單獨列明，而是與退貨運費險共同列入了“其他保險”一欄，但二者的成色恐怕不言自明。2014年，眾安保險全年保費收入7.94億元，退貨運費險保費收入6.13億元，占比77.20%。

而信用保險的盈利，或與眾安保險通過其積極切入消費金融領域有關。目前，眾安保險與三個互聯網平臺合作推出了互聯網信用消費產品，分別是蘑菇街買唄、寺庫白條及天翼支付的甜橙白條。不僅如此，眾安保險還推出了名為“千單”的系統，即一款連接線上信用賬戶和線下消費場景的基礎設施服務。

對于出現上述的原因，眾安保險解釋稱，一是開業至今已有兩年多的時間，正是業務高速發展時期，處于人員、系統、新業務及基礎運營費用投入階段，因此綜合成本率偏高；二是眾安保險業務較為創新，因此采取了較為穩妥的準備金計提策略：2015年，公司總保費收入22.83億元，已賺保費收入19.21億元，結轉到下一年度的未到期責任準備金3.5億元，未決賠款準備金1.42億元，說明準備金計提規模約4.92億元；按照償一代標準，公司2015年末償付能力指標為1802%，遠超過保監會150%的要求。“眾安保險已經采取了較為保守的風險管理策略，及時、足額地提取了風險準備金，具有較強的風險抵御能力；三是保險公司財務報表中，當年業務承保利潤金額不能完整體現業務實際品質情況，需要看多年滾動經營的結果。”

在保險業務承保利潤并不理想的前提下，眾安保險的凈利潤竟得高速增長，原因或在資產負債表中的“以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產”里可窺一二。

通常而言，保險公司的投資資產在會計分類上多劃分為可供出售金融資產，其投資收益可在公司需要實現的時候，計入當期利潤，給予管理層一定調節空間。眾安保險將67.6億元（占總資產80%以上）的投資資產分類為以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產，如是公司當年的投資收益可以全部計入損益表。

對于這一操作方式，一位保險公司財務人士告訴記者，“在投資環境好的時候，這不失為一種提升業績的方法，但一旦投資失利，也會導致盈利大幅波動。”

車險瓶頸眾說紛紜

市場對于眾安保險的另一關注點還是其聯合平安保險推出的首個互聯網品牌車險――保T車險。

根據眾安保險與平安保險披露的合作信息，保T車險將以合作共保的形式聯手，依靠雙方大數據資源，以OBD（車載診斷系統）、ADAS（高級駕駛輔助系統）、多通道場景式理賠服務體系等創新技術為驅動，力圖將差異化定價和精準服務等未來車險概念變為現實。目前，保T車險已經在首批費率改革6個地區（黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島）開展。

不過，一些業內人士仍對這一合作模式存在疑問。“雖然眾安保險所稱的共保模式是雙方數據共享，風險共擔，系統互通，利用各自優勢，共同實現線上線下資源高度整合，但實際上，卻是眾安保險作為互聯網保險公司難以進行線下布局的瓶頸所在。互聯網本身體量輕，但車險需要靠地服，這是不得不承認的現實。”一位財險公司人士如是評價道。

該人士則認為，“目前，互聯網車險挖掘數據、個性化定價的優勢暫未完全顯現，隨著監管的放開，基于使用量和車主使用習慣的UBI（可實現一人一車一價）車險落地，眾安保險提早在這一領域布局的優勢便可顯現。”

對于車險的實際進展，眾安保險稱，“車險業務穩步推進。眾安保險在嘗試一些創新路徑的同時，也正在與各地監管機構積極溝通，以及與平安保險各地理賠服務等進行系統對接，目前工作重點放在基礎搭建上。”

事實上，除眾安保險外，泰康在線、安心保險和易安保險都在積極申請車險牌照。泰康在線副總裁兼首席運營官丁峻峰在接受記者采訪時表示，“泰康在線正在申請車險牌照，未來一定會推出車險產品。無論是車險等財產險產品還是傳統的保障型產品，泰康在線仍然會共享泰康集團的線下核保、理賠資源體系。”

安心保險總裁鐘誠也提出了自己的解決方案：“互聯網保險公司的優勢是輕資產、輕機構、輕人員，線下不設立分支機構，就意味著效率上的優勢，同時還有新技術應用和組織架構建設上的一些優勢，但劣勢恰恰也是線下不設立分支機構，所以線下服務方面是需要解決方案的。因此，安心保險現在做的是線上線下結合，線下會在有客戶服務需求的地方設立服務中心，以服務中心作為安心保險服務上的抓手，保證線下第三方服務供應商的服務標準以及持續性。”

當然，作為第一家互聯網保險公司，眾安保險的發展已有不少可圈可點之處：2015年至今，眾安保險已經與100余家公司開展了基于不同行業場景的業務合作，既有阿里、百度、騰訊等大型互聯網企業，也有招財寶、小贏理財等互聯網金融平臺，還有Airbnb、大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創業公司；形成了車險、健康險、航旅及商險、投資型保險、3C與物流保險、信用保險、電商場景保險等多條產品線；開發了步步保、糖小貝、買唄、搖一搖航空延誤險、維小寶、極有家綜合保障服務、千單等近300款產品。

關鍵在于持續經營

與眾安保險相比，其他幾家互聯網保險公司的發展速度并不快。據統計，眾安保險開業前3個月的保費收入2341.13萬元，泰康在線為215.45萬元，安心保險1.5萬元，易安保險3.51萬元。

對此，鐘誠告訴記者，“對于安心保險而言，這是戰略考慮。公司的每款產品上線之前，都會經過多輪內測，只有服務體驗達到滿意之后，產品才會正式上線和推廣，而且公司更關心怎樣用云計算、大數據來剔除一些高道德風險和逆選擇的客戶。這兩部分必須尋求一個合適的解Q方案，這方面沒有現成的經驗，所以一開始情愿慢一點。實際上，公司推出的這幾款產品都還處于市場測試中，沒有進行大力推廣，所帶來保費有限也在情理之中。”

不過，一位互聯網保險第三方平臺人士對記者坦言，“由于眾安保險三馬股東的優勢，尤其是退貨運費險的優勢，因此自然較其他互聯網保險公司發展更快。”

對于未來的發展，這幾家互聯網保險公司也是各有算盤。其中，依托于母公司的泰康在線副總丁峻峰表示，首先，泰康在線將“通吃”產壽險產業鏈。實際上，產壽結合的模式可以為泰康在線帶來更大的客戶黏性。低門檻、碎片化的財險產品用來獲取用戶；通過大數據的挖掘，更清晰地了解用戶的保障需求，從而打造一整套真正適合用戶的風險解決方案。

其次，互聯網+時代的出路在于跨界融合，泰康在線將依托大平臺的流量到達用戶，和一些大的平臺合作，構建出能夠爆發的場景。BAT、阿里、攜程、360等多家老牌互聯網企業都是泰康在線的深度合作伙伴。最后一點則是將發力互聯網+大健康。丁峻峰透露，公司正在搭建一套“泰健康”會員體系，核心目標在于倡導未病先防，降低疾病風險。“泰健康”會員體系中涵蓋了一套健康評分機制，叫健康信用分，目前已經在泰康在線微信公眾號上線，它會根據你的健康測評、疾病基因檢測以及和擁有社會化大數據的公司合作獲取的數據給你做一個評分。基于這個評分，用戶可以享受一些免費服務，泰康在線也能有針對性地推出健康保障產品和服務。將來，公司希望把大健康數據、健康險產品、健康服務打造成一個閉環。

互聯網保險范文第3篇

關鍵詞：互聯網保險；logistic模型；需求分析

基金項目：吉林省教育廳2015年職業教育與成人教育教學改革研究課題：“高職高專校企合作項目的研究與實踐”（課題編號：2015ZCY119）成果之一

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

原標題：基于logistic模型的互聯網汽車保險需求分析

收錄日期：2016年11月1日

一、引言

近年來，隨著大數據、云計算、移動互聯網以及物聯網等技術的飛速發展，人類社會正快步進入信息化時代。在信息技術的推動下，互聯網與保險業的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯網保險”藍海，市場發展潛力巨大。

中國保險行業協會的《2015年度保險市場運行情況分析報告》顯示，2015年互聯網保險保費收入為2，234億元，相比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。艾瑞咨詢的《2016年中國創新保險行業白皮書》顯示，2011～2015年網絡保險用戶從0.1億人增長到3.3億人，增幅高達3200%。

2015年互聯網財險的網銷與電銷數據顯示，互聯網財險保費收入為768.36億元，同比增長51.94%，其中80%是從財險公司官網銷售出去的，而且主要是車險。據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到590.5億元，滲透率將達到2.6%，互聯網保險銷售正迎來爆發期。

傳統保險主要依靠業務員和中介的大范圍推銷來進行產品銷售。“互聯網+保險”借助門戶網站、保險超市、第三方電子商務平臺等開展業務，商業模式開始從傳統的專業銷售模式向定制化+服務模式轉變；從單純的保險思維模式向互聯網思維模式轉變；從傳統的線下機構網點出單模式向線上體驗與交易模式轉變。

互聯網保險業務流程全程在線，全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務，并不是簡單地把線下保險產品搬到網上售賣，而是深度嵌入互聯網背后的物流、支付、消費者保障等環節，改變了現有的保險產品結構、運營和服務模式，用互聯網的模式去重構消費者、互聯網平臺等相關各方的價值體系。

二、數據描述及模型分析

（一）定義變量。本文主要研究性別、婚姻狀況、工作情況、風險厭惡程度對汽車保險需求的影響，其中，根據數據的可得性，用開車時是否經常注意系好安全帶和開車時是否遵守紅綠燈交通規則來代表風險厭惡程度，具體變量說明見表1。（表1）

（二）數據描述。本文數據來源于西南財經大學和中國人民銀行總行金融研究所聯合成立的中國家庭金融調查與研究中心的《中國家庭金融調查報告》。樣本數據分有汽車商業保險和無汽車商業保險兩種結果下的描述性統計，具體信息如表2所示。（表2）

（三）計量模型。Logistic回歸模型是普通多元線性回歸模型的拓展，主要用于對多因素影響事件的概率預測。本文建立如下回歸模型：

其中，p為Y=1時發生的概率，xi為影響因素，βi為回歸系數

在Logistic回歸模型中，不需要線性回歸的假定，我們采用極大似然法進行參數的估計。對方程進行化簡可以得出Y=1時：

因為數據滿足二元分布，其對數似然函數可以表示為：

三、實證結果

通過回歸結果發現，汽車保險需求中，性別、婚姻狀況、風險厭惡程度對汽車保險需求影響顯著，其中婚姻狀況對汽車保險需求影響最為顯著，工作情況影響不顯著。（表3）

四、結論及建議

在“互聯網+”時代，技術的進步使傳統社會中大量不可保風險轉化為可保風險，很多碎片化、長尾化的風險保障需求也依托互聯網的聚合性、無界性、零成本的特點。正是有了客戶需求的驅動，有了互聯網的技術支持，才使這些小眾的保險需求走進現實。隨著OBD、UBI等車聯網技術及可穿戴設備、互聯電子病歷等業務發展，保險的智能化有了現實條件。如利用OBD和UBI，車險市場可從保額定價轉變為使用定價，實現依據每個駕駛者的具體行車行為和行車情況對車險進行定價；利用可穿戴設備和電子病歷，全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式，實現人身保險的精確化定價，并為保險深度介入健康管理提供途徑。同時，在產品承保期間，還可以實現費率與客戶交互，即費率要隨著風險單位的不同狀態進行動態的調整，并實現保險與客戶之間的交互。

“互聯網+”時代下，比特經濟與原子經濟將深度融合，將極大推動新生代核心消費人群行為方式的轉變。為了迎合汽車保險需求，未來保險業將會呈現出“大而全、小而美”的分化特征。一些中小保險公司很有可能通過外包服務方式將電子商務等非核心應用系統外包給專業的公有云服務商，專注于細分市場的專業能力建設，節省運營成本。而一些大型保險機構，將依托自身強大的IT基礎設施，專業的IT運營經驗，搭建更加安全的、更適應自身發展特點的自主可控云平臺。

傳統保險業要固本新生，利用新的技術、手段和場景來優化保險業務，即所謂的“保險的互聯網化”。互聯網保險發展的空間，還在于要把互聯網的一系列數據化的經濟行為融入保險要素，用保險服務互聯網的發展，即所謂的“互聯網保險化”。“保險的互聯網化”及“互聯網的保險化”共同競爭、共同合作，這樣才能真正滿足日益發展的汽車保險需求。

主要參考文獻：

互聯網保險范文第4篇

【關鍵詞】互聯網保險，電商時代，市場潛力，消費信心

中國保監會副主席王祖繼在2013 年底的一個媒體論壇上談到，以互聯網為基礎的大數據，為我國金融業帶來了一次彎道超車的機會，我們應該珍惜，并且應利用好這個機會。2013 年被稱為互聯網金融元年，相比其他金融領域，整個保險行業對此元年的到來表現得更加沸騰――各大保險公司紛紛抓住機會以獲得最佳商機。根據中國保險行業協會《互聯網保險行業發展報告》，2011年至2013年，國內經營互聯網保險的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，增幅總體達到810%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566% 。這些都表明：電子商務、互聯網支付等相關行業的高速發展已經為保險行業的電商化奠定了產業及用戶基礎，保險電商化時代已經到來。

一.概念和我國互聯網保險的發展預估

互聯網保險是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，保險公司、保險專業中介機構以互聯網和電子商務技術為工具，通過自辦網站或非自辦網站，開展保險產品銷售或提供相關保險中介服務等經營活動。從滿足用戶的三大基本金融需求――支付、融資、投資出發，結合投融資流程分析，互聯網保險應屬于其中的金融機構電子平臺。

2012-2013年互聯網保險規模保費從106. 24億元增長到291. 15億元，增幅為1. 74倍。整體上年均增長率達到201. 68%。2013年中國互聯網保險市場在線保費收入規模達到39.6億元，較2012年增長123.8%，占中國保險市場整體保費收入0.26%。2016年中國互聯網保險市場在線保費收入規模將達到590.5億，滲透率將達到2.6%，中國互聯網保險將迎來爆發期。

二.中國大陸互聯網保險發展現狀

我國保險產品網上交易模式主要為B2B、B2C、B2M[8]。這三種模式，滿足不同產品的不同定位。在互聯網時代，客戶體驗才是最好的試金石。各家保險公司的網上銷售都做到了便捷化、權威化和分散化，即在產品的設計上盡量滿足客戶的需求，盡量簡化了購買流程并且通過官方認證增加客戶的信任度。

中國互聯網產品的創新更多地依賴于互聯網平臺本身的數據挖掘。線上客戶以80后、90后為主。因此，保險公司也在積極地尋求與外部互聯網平臺合作，包括BAT、第三方支付，乃至銀行的電商部門，分享客戶數據。

我國《電子簽名法》等的頒布實施，網絡營銷的身份認證等問題得以解決，為網絡營銷渠道提供了可靠的技術支持。我國保險企業將在現有B2C銷售平臺的基礎上，策劃推出電子商務專有產品，對保險網站進行全新的改版，整合各種銷售渠道，以網上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進電子商務的建設。

三.存在的問題

據瑞再《sigma》2013保險業研究報告表明：2012年我國的保險密度為178.91美元/人，世界排名為61；保險深度為2.96%，世界排名為46。據美國CELENT 咨詢公司預測，美國車險保費收入中，網上直銷業務將占到30%，這些都表明，我國與國外保險市場發展存在一定差距。問題主要表現為：

（一）消費者：保險意識不強、消費信心不足。由美國心理學家亞伯拉罕?馬斯洛于1943年在《人類激勵理論》論文中所提出馬斯洛需求層次理論，保險是日常生活的重要組成部分。但我國很多人未把它看做社會的必需品。保險條款晦澀難懂，普通消費者在沒有保險人說明的情況下很難理解其條款；有些消費者認為網上購買的保險產品理賠流程太麻煩而不敢嘗試。這些因素的存在都難以從根本上擴大保險的消費市場，做到真正的日常化。

（二）保險公司：保險產品不滿足需求。雖然目前網上保險產品種類很多，但同構性強，加之險種重復，條款內容大同小異，缺乏特色，不利于保險公司提品細分和差異化服務，這也容易造成保險公司之間形成低層次的惡性價格競爭。我國保險業處于粗放階段，存在非持續性的現象，這也導致了其整體的銷售量也不大。

（三）保險市場：監管不到位。一方面，監管政策已無法完全覆蓋互聯網保險業務引致的新的銷售行為，存在監管真空；另一方面，部分監管政策不適用于互聯網保險業務的發展，成為監管桎梏。所以，處于發展初期互聯網保險市場在監管方面存多重挑戰：首先，互聯網金融風險不容忽視。互聯網金融投資門檻低，承諾保底高收益等違規現象時有發生，而主流客戶群的抗風險能力相對較弱，客戶權益保護制度亟待完善；其次，市場擴張初期盈利成難題，業內人士表示，在網上銷售保險通常都會給客戶讓利，直接、透明是網上銷售的一大特點，所以在網上銷售的保險產品的價格較低，盈利空間并不大；再次，同質化競爭嚴重，線下產品直接轉到線上銷售、通過高渠道費用爭奪客戶等行為導致互聯網保險的發展環境不斷惡化。保險電商降低了準入門檻，打破了壟斷的同時也增加了監管難度。

四.總結

我國互聯網保險正在逐漸吸引大眾眼球，但是與國外相比在很多方面存在很大的差距。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系， 互聯網保險僅僅依靠網上運作還難以支撐網絡保險， 如何激發網民對保險電商的信任和熱情，實現網上核保與網上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國有很長的一段路要走。保險公司也應腳踏實地，利用大數據，找到網上保險的突破點。

參考文獻：

[1]史欣.小荷才露尖尖角―記人保財險電子商務開辦11周年[J].中國保險.2013年11月：68―72

[2]魏.保險電商謀勝未來―泰康人壽保險股份公司副總裁王道南談保險電商發展[J].金融電子化.2013年4月：80―89

互聯網保險范文第5篇

近年來，隨著互聯網技術的迅速發展，使得保險行業逐漸改變傳統的發展方向，利用互聯網開展業務，進行公司管理成為新的發展趨勢，國內保險公司及保險中介順應互聯網金融的趨勢紛紛設立相應平臺開設互聯網保險業務，互聯網保險成為拉動我國保費增長的重要因素之一。互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。

二、我國互聯網保險發展現狀

2016年，我國共有117家保險機構經營互聯網保險業務，比2015年增加了7家，全國保險行業已經有76%的保險公司通過自建網站、與第三方平臺合作等不同經營模式開展了互聯網保險業務。在保費上，去年我國互聯網保險保費收入達到2347億元，較2015年增長了5%。電子商務熱潮的來襲，使得互聯網保險開始進一步探索適合自己發展的商業模式，并得到了較快的發展。近幾年來，電子商務顛覆傳統的理念，與此同時網購規模呈幾何式增長，更加激發了互聯網保險市場的快速興起，互聯網保險成為拉動保費增長的重要因素之一，互聯網保費收入整體呈現迅速增長的形勢。

互聯網保險發展迅速，品種繁多，主要涉及壽險、財險、短期意外傷害保險和創新性險種，互聯網所具有的信息化、交互化、虛擬化等特征與保險行業產品特征、營銷需求吻合，互聯網保險降低了保單在銷售過程中的空間制約，使保險公司突破了上門營銷的地理限制，對于投保人來說也大大節省了時間和交通成本，可以隨時在網站上挑選符合自身需求的產品。互聯網保險的線上交易模式使客戶可以直接將自己的需求傳遞給銷售人員，保險企業可以與客戶保持持續密集的交流。通過大數據技術的運用，保險公司可以確切的分析客戶真實需求，真正做到以客戶需求為中心，滿足客戶的個性化保險需求。

三、我國互聯網保險存在的問題

（一）經營過程中面臨的信息安全問題

信息系統是支撐互聯網保險發展的技術基礎，目前支撐互聯網保險的云計算、大數據等新技術發展還不成熟，互聯網的開放性和計算機系統的漏洞會帶來很多技術應用上的風險，易造成線上客戶信息的泄露，使得客戶的合法權益遭到侵犯，也會對公司的形象造成不利的影響。除此之外，作為完全無紙化辦公的互聯網保險信息系統，其可靠性直接影響公司業務的開展。程序漏洞、網絡故障、操作失誤等都可以直接影響到系統的可靠性，導致系統的崩潰，用戶的數據一旦被破壞，則難以恢復。這對保險公司的經營來說是災難性的。

（二）互聯網保險的監管體系不完善

互聯網保險在我國起步較晚，發展較快，其發展速度遠超于現有的法律制度，當前沒有專門的互聯網保險的法律法規來約束規范網絡保險業務。同時，我國現行的保險監管機制也不能滿足互聯網保險的監管要求，互聯網保險不僅需要有保險行業的監管，還要有對于互聯?W的監管，只有將互聯網和傳統保險有機結合起來的監管才是符合市場發展的監管。互聯網本身巨大的創新的速度，使得法律的制定往往不能滿足互聯網保險的發展要求。

（三）產品結構單一，同質化現象嚴重

目前，我國互聯網保險的險種主要集中在意外險、車險、理財險等標準化產品上，產品種類不多，結構單一，同質化嚴重，在滿足消費者需求和習慣等個性化產品方面，尤為缺少。互聯網保險產品不是簡單的將傳統的保險產品搬到互聯網上，而是要根據互聯網的特點并結合客戶的需求將原有產品進行改造或重新開發新的產品。目前，我國各家保險公司的產品基本上都大同小異，并無大的差別，大多數公司是將簡單的意外險和財險產品放到互聯網上進行銷售，網絡客戶在購買時也易于理解產品類型，而對于較為復雜和高端的保險產品還無法通過互聯網銷售，不能滿足客戶的個性化定制需求。

四、對我國互聯網保險發展的對策建議

（一）重視網絡安全建設，提供風險防控水平

保險監管部門要適時推出互聯網保險信息系統安全管理規范，從制度上對網絡信息安全做出統一的部署和明確規定。企業要建立完善的互聯網風險防控系統，加強技術研究，完善安全措施，建立有效的風險評估和檢測體系，動態檢測網絡安全狀況。要進一步加強對支付系統的完善，保障交易的安全性，加強對保險從業人員的管理，加大對違法違規行為的懲治力度，保障客戶及公司的信息安全。

（二）盡快構建互聯網保險相關法律體系

互聯網保險是我國保險行業發展的大勢所在，但互聯網所具有的虛擬性，使得傳統保險的相關法律不再適用，只有盡快的建立起適用于互聯網保險發展的相關法律法規，才能為互聯網保險的發展創造一個良好的發展環境。要將互聯網保險納入《保險法》中，增加對互聯網保險的互聯網保險的相關規定，并針對互聯網保險面臨的信息安全，個人隱私保護等問題，制定相應的法律法規，使得互聯網保險在業務運作和風險防范方面都有法可依。同時，還應建立健全電子支付結算、電子簽名、數據獲取等規章制度，對互聯網保險發展在制度上做出明確規范的法律規定。