個人銀行理財
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個人銀行理財范文第1篇
關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財
一、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展概述
（一）個人理財業(yè)務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業(yè)銀行經過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務范圍更多的只是把現有的業(yè)務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現象嚴重，一家能做的業(yè)務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業(yè)經營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。
由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業(yè)理財人員的缺乏
銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內商業(yè)銀行目前在經營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業(yè)務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養(yǎng)
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業(yè)人員若沒有豐富新晨
的相關專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業(yè)限制影響
當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業(yè)經營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務的新產品，另一方面，可以利用網絡優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。
四、結束語
總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
參考文獻
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個人銀行理財范文第2篇
理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經理應該是根據客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略，并在績效分析下進行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現在兩方面：第一客戶或市場細分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務的需求是不同的。從國際成熟經驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現階段的財富管理還僅處于資產管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務，在中國現階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產品推介卻非常相似。
走進國內的每家銀行機構，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負責接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產品，而不管該客戶是否有需求購買這些產品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢?yōu)轵寗樱_實現階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務。國內商業(yè)銀行為提高理財服務質量、培養(yǎng)理財經理一直在做不懈的努力。現在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們去做。而且真正優(yōu)秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產、外匯、票據債券等等眾多領域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專家，很多現有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個要求。對高收入階層的理財服務在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？
“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務，幫我進行復雜的金融產品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面經驗少，業(yè)務水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務，協(xié)助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現。
二、如何平衡銀行利益與客戶利益
理財是個與客戶自身聯系緊密的高風險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機制來制約風險，對職業(yè)道德的重視還遠遠不夠。現在各家銀行都在拼金融產品，這樣有利于產品市場的成熟，而理財經理們就在拼命賣產品。每個月每季度理財經理都有很重的任務要完成，理財經理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實現自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產品銷售的同時，還應多考慮一下客戶利益。現在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風險測評表，以此為依據來向客戶提供不同風險等級的產品，但客戶的風險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業(yè)道德準則中客觀公正一條中要求：金融理財師應誠實公平地提供服務，不得因經濟利益、關聯關系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務時，應該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹慎的專業(yè)判斷。但現實工作中理財經理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護客戶的利益。一位理財經理曾風趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現在還吃不飽，沒有能力考慮那么多。”
然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財師應該有職業(yè)的榮譽感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務時應及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經理的高素質，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業(yè)很可能會赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財經理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應該嘗試為客戶搭建一個增進信任的平臺，以平衡銀行利益和客戶利益。現在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場、產品的不完善讓理財很難駕馭
中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預測，有很多經濟學家、證券專家的分析都不甚準確，理財經理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關心起投資，有很多客戶主動來找理財經理做咨詢，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會怨理財經理的不及時提醒。但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風險還會進一步加大，防范風險的必要性顯得越來越重要，這給現今的理財經理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風險都是前所未知的。理財分析師必須常常學習新的經濟政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著各家銀行在理財產品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產品市場，但對于現今的理財產品銀監(jiān)會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風險的平衡點都不知道在哪，就把產品推向市場，這樣的理財和創(chuàng)新只會給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機。”確實當今市場上的理財產品在設計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。但現今的銀行理財產品出現負收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產品。因此銀行應該了解自身是否具備開設某項業(yè)務的能力以及此業(yè)務可能帶來的風險后再決定是否推出產品。而在理財經理方面，他們應該對推介的金融產品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產品的風險。但即便如此客戶還可能會對銀行產品失去信心。
四、市場發(fā)展初級的頑癥
理財市場發(fā)展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場的不發(fā)達、高素質金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個人資產的全球化配置就很難實現。
但我們還是對中國理財的未來充滿信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發(fā)展到現在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進外來理財模式和開創(chuàng)新的理財方式。相信在未來幾年，在先進的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。
【摘要】隨著中國經濟的發(fā)展，中產階級隊伍的壯大，人們對個人理財變得越來越了解、越來越重視。近幾年中國的個人理財市場有了突飛猛進的發(fā)展，但是，中國的個人理財業(yè)務還是處于起步階段，現階段個人理財業(yè)務實質離真正的理財理念還有很遠的距離。
個人銀行理財范文第3篇
一、西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀
在西方國家，個人理財幾乎深入到每一個家庭。個人理財業(yè)務已經成為西方商業(yè)銀行業(yè)務領域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。如，在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務每年的平均利潤率已高達35％，年平均盈利增長率12％～15％。隨著經濟的發(fā)展，國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要呈現出以下幾個發(fā)展趨勢。
（一）以客戶為核心，突出人性化服務。比如在美國，個人理財的市場層次細分，服務對象范圍十分廣泛，特別強調將以前只能有少數人享受的部分私人銀行業(yè)務推向大眾，使更多的人在獲取財富增值的同時享受生活的便利。個人理財方案側重于個性化設計，重視人性化理念，認為個人理財就是要將金融產品從批發(fā)向零售方向轉移。美國著名的個人理財專家蘇茜?歐曼指出：在個人理財領域，人是第一位的，其次是金錢，然后才是事情本身；要關注人的精神和情感，這是理財觀念的核心。因此，個人理財方案的設計必須以人為本，針對每一個人的人生階段的特點，規(guī)劃不同的財務目標，設計與此相適應的合理的儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、退休計劃、置業(yè)計劃、稅務計劃，幫助客戶減少投資與消費的盲目性，規(guī)避財務風險，保證他們享有高品質的人生。
（二）多渠道、全能型的服務
1、多渠道零售銀行業(yè)務的形成。隨著銀行服務方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關系面臨著由單純“買賣”關系向服務關系的急劇轉變。國外銀行業(yè)為了應對這種改變及其所帶來的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務渠道，構建了一個多種形式、多種手段的客戶服務體系――多渠道零售銀行業(yè)務。這種多渠道零售銀行業(yè)務主要通過三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說網點。
2、服務內容全能化。除了銀行傳統(tǒng)的存取款與資金結算業(yè)務外，國外先進商業(yè)銀行的業(yè)務可以說囊括了所有個人理財的業(yè)務領域，具體包括：第一，投資領域，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險業(yè)務、基金業(yè)務，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個網點都可看到其提供的數十種全球證券投資基金任客戶根據個人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺灣投資基金、科技股投資基金、納斯達克投資基金，等等；第二，領域。任何與個人理財有關的業(yè)務，銀行都可代辦，包括房產過戶、雙方交易、商業(yè)擔保、繳納費用、代收債務，等等；第三，顧問領域。國外商業(yè)銀行把科技、知識作為為客戶高質量、個性化服務的主要手段，通過客戶經理、理財經理、基金經理、互聯網、電話、CALL CENTER、理財雜志等打造一個全方位的私人顧問理財服務體系，任何一個銀行的客戶都可以獲得專業(yè)理財服務。
（三）重視加強網點員工培訓。為了更加便捷地為客戶服務，國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務設計過程中，非常重視加強對網點的員工進行培訓。我們知道，即使擁有世界上最先進的技術和設備，如果用戶不去使用它，這仍是一個失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網點員工的素質至關重要。為此，國外商業(yè)銀行在員工的培訓上花費了很多的時間。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不足
（一）“門檻”過高。我國個人理財定位于少數高端優(yōu)質客戶，服務門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上，國內四大銀行一般“門檻”在20萬元以上。而絕大多數股份制商業(yè)銀行推出的1萬元起步的人民幣理財產品今后將可能提升至5萬元。銀監(jiān)會正在制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法?穴征求意見稿?雪》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引?穴征求意見稿?雪》已經向社會各界公開征求意見。在征求意見稿里表明將要大幅上調銀行個人理財產品的門檻，今后起點金額將設置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。筆者認為中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當有限，所以我們不能因為害怕風險而提高門檻，那樣很有可能造成我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的“瓶頸”。
（二）個人理財業(yè)務品種單一，創(chuàng)新緩慢，基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務范圍內。（表1）國內商業(yè)銀行開辦的個人理財品種，其共同特點表現為銀行的理財服務產品以結算類為主，層次低、品種少。只是在儲蓄新產品上進行功能擴張，把存、貸產品組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值。而這對國外銀行而言，僅是最基本的結算服務產品；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書。對于國際上主流的個人信托業(yè)務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。
而國外商業(yè)銀行可提供的個人理財業(yè)務品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統(tǒng)信托、金融咨詢、現金管理、出售保單、出售退休計劃、人壽保險信托、住宅貸款、債券信托、證券經紀投資、共同基金等。其特點表現為：突出價值管理，技術含量高。計算機技術廣泛應用，既簡化業(yè)務處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時傳遞成為可能；以信托業(yè)為主，銀行信托是一種靈活的業(yè)務方式，信托財產管理、處理方式完全可以根據委托人的意愿設定。銀行在技術和信息等方面擁有信托人自己管理財產所不具有的優(yōu)勢，信托能使財產得到合理、有效利用，為受益人帶來更多的利益。因此，西方銀行個人理財涉及證券保險等金融各業(yè)，其豐富多彩的形式主要是通過信托業(yè)務來實現；證券投資業(yè)務是發(fā)展最快的品種。市場經濟高速發(fā)展，直接融資比重快速上升，資本市場規(guī)模日益擴大，證券投資占經濟生活比重隨之增大。同時，經濟虛擬程度越來越高，投資風險控制專業(yè)化，使銀行在證券經濟和共同基金管理中的作用更為突出。
（三）相關人才匱乏。任何新業(yè)務的開展都離不開相關人才的支持。經辦人員素質的高低更是理財業(yè)務能否拓展的關鍵。對一名合格、優(yōu)秀的理財員不能要求他是各金融業(yè)務領域的專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務和證券、保險等其他金融業(yè)務。但長期的分業(yè)經營使我國的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務領域鍛煉的機會。據了解，相當多的理財人員來自會計、儲蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識和技能。因而，我國銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財員，真所謂“專才易得，通才難覓。”
三、建議
通過以上中外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較，我們不難發(fā)現，與國外相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還有很大差距，急需改進。
（一）面對市場，合理定位。由于各家銀行所處的發(fā)展階段和經濟環(huán)境不同，應結合實際，合理進行定位。可采用差別化競爭策略，在特定的領域或區(qū)域，集中力量，形成優(yōu)勢。同時，要緊密結合當地市場，細分市場，鎖定市場目標，針對目標客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務。從目前情況看，商業(yè)銀行的目標客戶群可細分為高端和低端兩種。對于高端客戶，理財中心除根據客戶收支情況量身定制理財方案外，還可利用銀行專業(yè)優(yōu)勢，提供利率及匯市、股市等相關行業(yè)產品的信息資料和實時行情的咨詢服務，部分業(yè)務可適當減免手續(xù)費或提供其他優(yōu)惠，讓客戶真正體會到一對一、面對面、一站式的感受。對于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。
個人銀行理財范文第4篇
1、個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀
近年來，在國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國內銀行已經在個人理財業(yè)務方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業(yè)務技能的個人客戶經理隊伍，也積累了一定的經驗。而隨著中國金融服務業(yè)全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優(yōu)勢正一步步逼近我國的銀行業(yè)，而遭到沖擊最大的就是包括個人理財業(yè)務在內的一系列中間業(yè)務。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的情況做一簡單介紹：
金融機構67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口
個人理財業(yè)務正以其特有的魅力成為國內金融界新的競爭焦點。各大商業(yè)銀行、保險公司、券商以及其它金融機構紛紛利用自身的優(yōu)勢，向這一領域滲透，推出形式各異的個人理財業(yè)務。而銀行以其良好的社會信譽、專業(yè)化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據個人理財業(yè)務的主要地位，成為個人理財服務的主渠道。其中，招商銀行根據市場細分理論，借鑒國內外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務的成功經驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細分的經營策略，憑借“一卡通”、“一網通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優(yōu)勢；交通銀行采取按照客戶的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據不同的客戶群體來歸集整合理財產品，從而體現了差別化服務和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設銀行則根據"以客戶為中心、以市場為導向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務在內的全行個人銀行產品進行了整理從而推出了6款理財產品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。
目前，國內各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業(yè)務還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預約國債等，和國外那種全權委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展緩慢，還處于初級階段。
2、個人理財業(yè)務存在問題分析
（1）認識不到位
銀行從客戶貢獻度來確定戰(zhàn)略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細化經營的明智選擇。但銀行要由經營產品向經營服務、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認為個人理財業(yè)務的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。
（2）理財產品缺乏新意、服務不到位
目前銀行推出的理財產品品種較多，但業(yè)務范圍窄，導致理財產品缺乏新意。這些理財產品的理財功能總結起來大致有：業(yè)務—為要進行個性化設計，缺少個性化服務。
（3）宣傳不到位
每有理財產品新推出，經常會忽略了對內部人員的宣傳，造成只有具體負責銷售的幾個部門了解該理財產品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質上。
（4）人員不到位
基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內，所以根本談不上具有銷售理財產品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等能力。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的瓶頸及原因分析
1、宏觀環(huán)境層面
（1）投資理財的主流產品市場發(fā)展不盡如人意
首先是分業(yè)經營的制約，由于我國實行的是分業(yè)經營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業(yè)務只能在較低的層面進行操作，個人理財業(yè)務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業(yè)務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才；其次是監(jiān)管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業(yè)不成熟，導致理財機構無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產品，實施理財服務。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風，使投資者難以獲得預期的回報，嚴重影響了個人理財業(yè)務的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機構及運行機制保障，個人理財業(yè)務的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務的新型綜合性業(yè)務。而目前在我國國內商業(yè)銀行的組織結構設置中，個人理財業(yè)務工作都歸在個人銀行業(yè)務部。由于個人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務分塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務；最后是缺乏正確的市場定位及系統(tǒng)支持，目前我國各商業(yè)銀行提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一而且個人理財差別化服務不足，多數銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展始終無法確定目標群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。
（2）金融宏觀環(huán)境
金融宏觀環(huán)境主要體現在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風險資本為核心的經營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。2004年國家監(jiān)管部門頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業(yè)銀行機構和業(yè)務的市場準入。把資本充足率確立為中國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國商業(yè)銀行要實現業(yè)務的持續(xù)發(fā)展，必須探討經營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現資本監(jiān)管下的業(yè)務持續(xù)發(fā)展。資本補充不是目的，而是持續(xù)經營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業(yè)務與盈利模式轉變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。
（3）市場競爭環(huán)境
競爭環(huán)境在很大程度上決定著銀行進行業(yè)務轉型和收入結構優(yōu)化的動力。隨著2005～2006年中國加入wto的后過渡期的即將結束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業(yè)務的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產品方面，我國商業(yè)銀行必須有更明確的市場定位、更好的產品、更強的綜合服務能力來應對挑戰(zhàn)。
2、商業(yè)銀行層面
（1）經營思路上重“批發(fā)”輕“零售”
目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認為零售銀行業(yè)務，包括個人理財業(yè)務對銀行的利潤和規(guī)模的貢獻不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務，發(fā)展個人理財業(yè)務在銀行內部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財業(yè)務的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠遠超過企業(yè)存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務正當其時，但內部經營思路的差異不解決，發(fā)展個人理財業(yè)務必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應不斷加強內部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個人理財業(yè)務。
（2）人力資源機制、培訓體制造成理財人員缺乏、人員素質難以迅速提升
國有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務人才，許多總分支行的行領導都是公司金融業(yè)務方面的專家，相對而言，零售業(yè)務人才相對匱乏，對個人理財業(yè)務熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業(yè)人才，二是加強培訓，提升現有人員素質，將現有人員轉化為符合要求的理財人員。
（3）由于對理財服務認知的差異，理財服務策略還不完善
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于初級階段，有許多服務策略還有待檢討。例如，有些銀行側重提供貴賓理財優(yōu)惠服務（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務，從長期發(fā)展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產品提供方面多做工作，做好財富管理服務，這樣才能實現投入產出的合理化，保證業(yè)務長足發(fā)展。
（4）理財服務技能有待提高
理財服務首重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力以及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導，但實際上，要做到這一點并不容易。內地商業(yè)銀行在理財服務技巧上還處在初級階段，對客戶細分策略、數據庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產品設計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務技能提高需要大量細致的工作，這有一個過程。
（5）理財產品還不夠豐富
目前，各行都在產品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內地商業(yè)銀行的理財產品增長速度很快，例如基金、外匯期權等產品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產品，但現階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產優(yōu)化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產品，種類非常豐富，而我國大陸地區(qū)基金產品少，且投資主體為國內股票市場，客戶選擇余地并不大。
3、客戶層面
（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進行
國人在財富方面，傳統(tǒng)上比較低調，不愿意透露個人財產，擔心沒了隱私。理財經理不充分了解客戶財務，也就無法提供全面的財務建議，只能局限在辦理具體產品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務等方面，令理財難以深入。而銀行短期內又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業(yè)形象，消除客戶擔心。
（2）對理財服務的認識還有很多誤區(qū)
部分客戶認為銀行個人理財服務就是委托資產管理，關心回報率。有些客戶認為銀行理財客戶經理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認為理財服務還是外資銀行好，不信任國內銀行。
（3）理財積極性還需要提高
相當一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔心風險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態(tài)度。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策
1、以市場需求為導向，完善個人理財服務體系的功能。將現資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經營理念，通過對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務。通過完善個人理財服務體系，可以幫助銀行進行業(yè)務流程的整合、提供客戶與銀行客戶經理交互的平臺、統(tǒng)一客戶聯系、優(yōu)化銷售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶關系、充分收集客戶的需求、支持產品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎上，建立統(tǒng)一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。同時商業(yè)銀行還應該利用自己的網點和員工及媒體和中介機構加強宣傳和引導，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。
2、創(chuàng)新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發(fā)服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行"一對一"服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。
3、加強金融機構之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業(yè)的合作，從現階段互相業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。
4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經理，提高理財人員的素質。目前，商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
個人銀行理財范文第5篇
【關鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展
0.引言
我國經濟的快速發(fā)展促使居民的個人財富不斷增加,理財觀念也就不斷深入到個人生活中去,人們的投資意愿和需求也就隨著增強，這樣便促進了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的迅速發(fā)展。與此同時,金融市場的迅速發(fā)展,帶動個人理財產品的發(fā)展，種類也越來越繁多。然而由于我國的整體投資環(huán)境還不夠完善和成熟,依然存在著許多不確定的因素,非專業(yè)人士很難合理理財,這就需要有人幫助他們進行科學理財。所以說商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景很廣闊。
1.國內個人理財業(yè)務的發(fā)展概述
1.1個人理財業(yè)務的概念
所謂個人理財(Financial Planning)是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程，即由理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，聆聽顧客需求等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶施行的過程。商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、保管等在內的全方位的綜合性金融服務。
1.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，人們收入增加，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于90年代中期。然而銀行的個人理財服務僅局限于儲蓄、代收代付、信息查詢等簡單的業(yè)務。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業(yè)務越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務競爭的焦點，成為其產品和服務創(chuàng)新的主要領域。最近幾年，國內商業(yè)銀行通過對個人理財業(yè)務的一系列研究和探索，普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，各個地區(qū)紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”。商業(yè)銀行也在不斷地推出新的金融產品供客戶進行選擇，都在把該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段和核心的效益增長點。
2.目前商業(yè)銀行個人理財方面存在的問題
2.1各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務缺乏特色，產品單一，同質性高
目前我國各商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務有各自不同的品牌，但大多數品牌的業(yè)務都只是在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上稍作改動。所涉及的業(yè)務范圍僅是讓現有的業(yè)務進行重新整合，一般只能局限于為客戶代繳各項費用，做出“理財建議書”等，關于投資類理財產品相對較少，很少能按市場細分設置服務內容，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新，新產品的出現很容易掀起追風潮，雖然設立的名目不同，但產品的種類、結構和服務功能都差不多，投資收益也相當。這種無差異性競爭影響了金融市場的發(fā)展，也不能滿足廣大客戶的需要，更加不能促進銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。
2.2缺乏專業(yè)的理財人員
個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，涉及到稅收、財務、會計、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高，如果沒有全面及規(guī)范的財務分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質量。近年來，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。優(yōu)秀的理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產品和功能，還應掌握資本、投資、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。然而我國商業(yè)銀行現有的個人理財服務人員，并非專業(yè)性人士，大多是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工轉化而來的，專業(yè)素質不高，僅僅只能為客戶提供與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相近的服務，不能真正為客戶提供科學理財方案、讓客戶了解到理財的核心價值所在。
2.3未能開發(fā)多渠道的宣傳
目前國內商業(yè)銀行宣傳渠道單一，在經營管理上仍然是對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，缺乏一個完整的宣傳系統(tǒng)，沒有形成聯動營銷，資源也得不到科學合理的分配。銀行側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化了解不夠也就不能提供更全面的服務。針對個人客戶銀行尚未能將客戶的職業(yè)年齡、性格、金融產品需求考慮其中，僅是根據其綜合金融資產余額來進行劃分，這樣設計出來的理財產品缺乏個性、沒有亮點。關于理財產品的推廣僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，造成分銷渠道建設落后，不能將客戶經理、網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，形成交互式、立體式的“網面”營銷網絡。
3.解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題的措施
3.1提高服務質量，分層次細化服務
分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務，它有利于個人金融業(yè)務的開拓和銀行收益水平的提高。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷，為客戶“量身定做”個人理財產品。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務。
3.2培養(yǎng)綜合型的高素質個人理財人才
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業(yè)人員需要具備豐富的專業(yè)知識。因此，商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質的理財客戶經理和熟悉金融業(yè)務的理財專家，他們在個人理財業(yè)務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
3.3加強橫向聯合，降低分業(yè)限制影響
我國商業(yè)銀行的發(fā)展因政策、法律的限制，只能實行分業(yè)經營，無法涉及證券、保險業(yè)務，不能給客戶提供綜良好的理財業(yè)務。隨著市場經濟的快速發(fā)展，銀行要主動參與，加強與證券、房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，通過充分利用信用資源，推進保險，增強銀企合作，促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。
3.4建立網上理財平臺
網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業(yè)務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務。我國商業(yè)銀行如果能在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業(yè)務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、國債等個人理財業(yè)務，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。
4.結束語
總之，目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務才剛剛發(fā)展起來，機制尚不完善，仍需要一段時間從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，從而實現個人利益和銀行利益的共贏。 [科]
【參考文獻】
［1］孔曉紅．商業(yè)銀行理財業(yè)務的性質、風險與監(jiān)管探析[J]．金融縱橫，2005，（7）．
