住房公積金貸款

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住房公積金貸款范文第1篇

[關(guān)鍵詞]住房公積金貸款互用公積金機(jī)制跨區(qū)域

經(jīng)過二十多年的改革和發(fā)展，我國住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，同時(shí)，由于現(xiàn)時(shí)國內(nèi)住房價(jià)格和其他因素等問題，住房公積金貸款成為一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問題，人們選擇使用住房公積金貸款來進(jìn)行購房融資，在使用過程中，住房公積金貸款的優(yōu)劣逐漸暴露出來。

一、我國住房公積金貸款的現(xiàn)狀

住房公積金貸款是指有住房公積金賬號(hào)并符合申請(qǐng)資格的人，按照相關(guān)規(guī)定，向住房公積金管理中心申請(qǐng)貸款購房。

就目前全國而言，住房公積金的歸集呈現(xiàn)快速增長趨勢(shì)，1998年～2002年，全國住房公積金的累計(jì)金額分別達(dá)到1231億元、1610億元、2400億元、3326億元、4011億元。2003年3季度末，全國累計(jì)歸集公積金2016億元。2005年底，中國約有6330萬人繳納住房公積金，累計(jì)金額約6260億元人民幣。2006年底，全國累計(jì)歸集住房公積金總額12687.37億元。2007年底，全國累計(jì)歸集住房公積金總額為16230.30億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國住房公積金歸集有效地促進(jìn)了我國住房改革的順利實(shí)施，而住房公積金貸款完善了我國住房金融體系的建設(shè)。

二、我國住房公積金貸款存在的問題

住房公積金貸款在可貸金額利率、風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)難度和應(yīng)還總利息方面存在著優(yōu)勢(shì)，但并不是說住房公積金貸款沒有缺陷。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，盡管住房公積金貸款也做過多次的修改和完善，但依然存在不少的問題。

1.公積金貸款跨區(qū)域使用受限制。現(xiàn)在全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個(gè)地方的住房公積金管理部門負(fù)責(zé)管理。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能，造成了許多購房者沒有辦法把其購買的住房公積金用到實(shí)處，浪費(fèi)了大量資源。

2.公積金購買及使用缺乏靈活性。住房公積金，是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的住房金融模式。只要工作單位都會(huì)強(qiáng)制要求購買。而在住房公積金使用的過程中，住房公積金貸款必須是本人買房才可以申請(qǐng)住房公積金貸款，首次買方和二次買房對(duì)公積金的使用有嚴(yán)格的規(guī)定，缺乏靈活性。

3.沒有優(yōu)惠低收入群體。各個(gè)城市房價(jià)大漲的今天，就全國而言，申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人多位是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請(qǐng)住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購房提供補(bǔ)貼的局面。4.申請(qǐng)手續(xù)煩瑣。在住房公積金貸款在申請(qǐng)過程中，需要填寫和提供的材料比較多，貸款過程要輾轉(zhuǎn)住房公積金管理中心、工作單位、銀行三地，表格和手續(xù)很多，辦理過程中需占用較長時(shí)間，對(duì)于申請(qǐng)人造成諸多的不便。

5.貸款資金來源單一。就目前而言，住房公積金貸款的資金來源只有單位和職工共同繳納的住房公積金。除此之外，沒有其他的住房公積金貸款的來源。這在某種程度上影響住房公積金可貸資金金額。

三、我國住房公積金貸款的改進(jìn)構(gòu)想

針對(duì)本文上面對(duì)住房公積金貸款的問題探討，筆者提出幾個(gè)改進(jìn)構(gòu)想。

1.完善住房公積金制度。要想住房公積金貸款真正對(duì)人們產(chǎn)生優(yōu)惠就要有相關(guān)的制度約束，就要逐步完善住房公積金制度。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用和公積金購買缺乏靈活性以及貸款手續(xù)繁瑣都可以通過改善住房公積金制度來實(shí)現(xiàn)。

2.建立互用公積金機(jī)制。全國住房公積金管理部門可以嘗試允許直系親屬或者是具有合同保證的人們之間互用住房公積金。即只要是直系親屬或者是人們?cè)敢庾约旱淖》抗e金借給另外一個(gè)人使用，并簽訂了合同，住房公積金管理部門就可以考慮他們互用住房公積金。這樣大大縮短購房所需要的時(shí)間，同時(shí)不用負(fù)擔(dān)長期的應(yīng)還利息。

3.鼓勵(lì)政府積極參與。通過研究國外住房公積金貸款的成功例子，得到世界上任何國家住房公積金貸款的順利實(shí)施離不開政府的積極支持幫助。各地政府對(duì)其所在地的住房公積金貸款要起到指導(dǎo)作用，提高相關(guān)的制度保證。

4.豐富住房公積金貸款資金來源。住房公積金貸款的資金來源只有單位和職工共同繳納的住房公積金，資金來源單一，要發(fā)展成為一個(gè)強(qiáng)大的住房金融工具，單靠這一資金來源是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其實(shí)可根據(jù)我國的實(shí)際情況，拓寬資金來源渠道。比如可以把人們的低利率的儲(chǔ)蓄資金引入到住房公積金中。

住房公積金貸款范文第2篇

【關(guān)鍵詞】住房公積金；貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范

當(dāng)前社會(huì)人們的生活水平不斷提高，城市化進(jìn)程逐步加快，社會(huì)上很多中低階層的人們根本就買不起房，沒有地方可以住，但是他們對(duì)商品房的要求依然很大，為了解決這個(gè)矛盾，中國推出了 住房公積金貸款 這個(gè)政策，這個(gè)政策的出現(xiàn)加快了住宅建設(shè)以及相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展，使得住宅業(yè)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展，還解決了大部分人的就業(yè)、住房問題，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的增長。但是，這項(xiàng)政策依然存在缺陷亟待解決。

一、住房公積金

（一）國內(nèi)的住房公積金制度

目前，國內(nèi)的公積金制度主要是指職工和職工所在單位按照規(guī)定繳存住房儲(chǔ)金，在購買或建造住房時(shí)可以提取，滿足一定條件的還可以進(jìn)行貸款的一種制度，是政府強(qiáng)制性實(shí)施的一項(xiàng)政治制度。它以法規(guī)的形式規(guī)定了有關(guān)住房公積金的機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、繳存、提取、和使用、監(jiān)督、責(zé)罰等各方面的詳細(xì)內(nèi)容。

（二）公積金制度的管理及其特點(diǎn)

1、管理原則。目前中國住房公積金管理體系遵循的原則是：住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政監(jiān)督。各部門分工合作，在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)。

2、住房公積金的儲(chǔ)存。職工按月繳存住房公積金，繳存額都有明確的規(guī)定。

3、住房公積金的提取。如果職工要購買、建造、翻建、大修住房，離休、退休，與單位終止勞動(dòng)關(guān)系，出境定居，購房貸款本息均已償還，房租超過家庭工資收入的規(guī)定比例等情況，都可以提取住房公積金賬戶內(nèi)的存款，在提取之前還要有相關(guān)證明。

4、國內(nèi)住房公積金制度的特點(diǎn)：強(qiáng)制性，它是一項(xiàng)由國家強(qiáng)制實(shí)施的國策制度；互；保障性；政策性等，公積金制度是中國政策性住房金融的核心。

從下表可以具體看出住房公積金貸款與個(gè)人住房抵押貸款的不同：

由上可知，住房公積金是一項(xiàng)有保證、讓人民用起來放心，給人民送實(shí)惠的制度。通過調(diào)查可以看出，住房公積金為廣大的人民接受，在21世紀(jì)初，這項(xiàng)制度剛開始的時(shí)候，個(gè)人住房貸款余額迅速增長：

2003年以后，個(gè)人住房貸款余額還在以每年40%的速度增長，說明，在中國，個(gè)人住房貸款還有很大的發(fā)展空間。

二、住房公積金存在的風(fēng)險(xiǎn)

任何制度都有風(fēng)險(xiǎn)，特別是在大力發(fā)展的過程中，各種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)慢慢的出現(xiàn)，給相關(guān)人員帶來不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行公積金貸款時(shí)，總共有三個(gè)主體負(fù)責(zé)：銀行、住房公積金管理中心以及借款職工，但是按照國家的相關(guān)規(guī)定可知：住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上主要是由住房公積金管理中心和職工來承擔(dān)。

（一）管理中心需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金管理中心所需要承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

1、來自職工的風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

2、來自外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)：法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

來自職工的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是由于管理中心與借款員工之間的信息不對(duì)稱造成的，會(huì)出現(xiàn)個(gè)人信息不真實(shí)；虛假抵押；多頭抵押；遺漏抵押等狀況，以求騙取貸款。違約風(fēng)險(xiǎn)是借款職工不能按期償還貸款本息，以違約來放棄抵押房產(chǎn)，給管理中心帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指宏觀的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)，這是由市場經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定造成的。法律風(fēng)險(xiǎn)則是因?yàn)榉芍贫鹊牟唤∪⒙毠さ男庞糜^念淡薄等原因引起的，借款職工拒絕償付債務(wù)，導(dǎo)致管理中心的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）職工應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

職工作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者之一，他們應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有：

1、由貸款規(guī)模不合理造成的貸款規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)；

2、因?yàn)榇尜J的不對(duì)稱給職工帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；

3、住房公積金管理中心的機(jī)構(gòu)體制、監(jiān)督管理體制操作不當(dāng)引起的管理中心機(jī)構(gòu)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)；

這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人民、社會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，政府只有加強(qiáng)監(jiān)督管理，健全相關(guān)的法律法規(guī)，人民增強(qiáng)自身的素質(zhì)等等，才能在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證人民的利益，維護(hù)政府、社會(huì)的利益。

三、減少風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

住房公積金貸款這一項(xiàng)政治制度，只有盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，才能真正成為一個(gè)有利于人民，有益于社會(huì)的政治制度，才能更好更快的推進(jìn)城市化的進(jìn)程，建議政府應(yīng)該全方位的建立起多元化的住房金融監(jiān)管體系：

1、首先，應(yīng)該建立社會(huì)審計(jì)監(jiān)管體系。保證收支活動(dòng)的合法性，減少因?yàn)榭梢员苊獾氖д`而造成的損失；

2、建立外部的評(píng)估約束系統(tǒng)，接受社會(huì)的監(jiān)督，提高信用度；

3、建立同業(yè)監(jiān)督系統(tǒng)，以利益為紐帶，互相監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)自我的嚴(yán)格管理。

4、加強(qiáng)管理中心的工作人員的素質(zhì)培養(yǎng)；

5、合理規(guī)劃住房公積金管理中心的規(guī)模。

四、結(jié)語：

住房公積金制度是一項(xiàng)為了解決普通大眾的住房問題而發(fā)行的政治制度，只有這項(xiàng)制度更加完善了，才能更好的為人民服務(wù)，更好更快的推動(dòng)社會(huì)的迅速發(fā)展。公積金貸款的發(fā)放一定要有步驟、有計(jì)劃的進(jìn)行，要按照公積金貸款的相關(guān)條例，如果一味的放松貸款的限制條件，就會(huì)造成另外的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：：

[1]孫長波. 當(dāng)前住房公積金管理的問題和建議[J]. 企業(yè)家天地，2011（05）

住房公積金貸款范文第3篇

關(guān)鍵詞：公積金；貸款；檔案；管理

中圖分類號(hào)：C93 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）10-0-01

公積金貸款是指由住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，通過委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的職工發(fā)放的房屋抵押貸款，通過履行一定審批手續(xù)，以貸款的方式用于職工籌集住房資金和提高職工的購房能力，從而解決職工住房難的問題。建立公積金貸款檔案是為了把各方在借貸中的權(quán)利、義務(wù)真實(shí)地記錄下來。

一、住房公積金貸款檔案的概念和作用

檔案，是一種文件材料和憑證。運(yùn)用公積金開展貸款業(yè)務(wù)是深受廣大職工歡迎的一項(xiàng)惠民舉措，有貸款行為就必然會(huì)產(chǎn)生很多文件材料和憑證，這些資料就是公積金貸款檔案的組成部分。總的說來，住房公積金貸款檔案有以下四個(gè)方面的作用：

（一）貸款檔案是防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的憑證。貸款檔案保存了貸款人的資料，具備一定的法律效用。如果當(dāng)事人違約，或者未能履行義務(wù)，就可依據(jù)貸款檔案采取一定的行動(dòng)來降低風(fēng)險(xiǎn)。所以說，檔案的完整程度決定著貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低。

（二）貸款檔案是住房公積金規(guī)范化管理的基礎(chǔ)。我國自住房公積金制度建立以來，通過多年來的積累，目前公積金數(shù)額已非常龐大。住房問題涉及到職工自身利益，如何管好用好這些資金意義重大。公積金貸款業(yè)務(wù)的檔案管理是公積金管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，貸款檔案的規(guī)范化管理程度如何，直接影響到公積金管理工作的整體水平，可以說牽一發(fā)而動(dòng)全身。

（三）貸款檔案是加強(qiáng)貸后跟蹤管理的依據(jù)。目前，我國公積金管理機(jī)構(gòu)大多推行終身制貸款，而實(shí)現(xiàn)這一機(jī)制的載體就是貸款檔案。由于還款時(shí)間長短不一和人員變遷等因素影響，增加了貸款檔案跟蹤管理的復(fù)雜性，同時(shí)也進(jìn)一步凸顯了完善貸款檔案管理制度的必要性和重要性，否則，貸后管理就是一紙空談。

二、住房公積金貸款檔案的特點(diǎn)

（一）長期性。公積金貸款檔案是需要長期保存的文件，檔案內(nèi)容需要不斷完善、修改、補(bǔ)充，直到貸款還清為止，體現(xiàn)了檔案管理的長期性。

（二）復(fù)雜性。公積金貸款檔案是在不斷完善各種手續(xù)的過程中逐漸完成的，其中涉及到的部門眾多，材料復(fù)雜多樣，來自不同業(yè)務(wù)部門的各類憑證、票據(jù)以及不同行業(yè)的資料，很難做到外觀上和格式上的完全統(tǒng)一。

（三）動(dòng)態(tài)性。公積金貸款檔案會(huì)根據(jù)個(gè)人需求和請(qǐng)求的改變而改變，到還清貸款時(shí)檔案不可能一成不變，這就要求檔案管理者眼勤手勤，對(duì)每一卷檔案都要實(shí)行動(dòng)態(tài)化管理。

三、公積金貸款檔案管理中存在的問題

（一）對(duì)檔案的重視不夠。在我國，很多人都會(huì)有這樣一種認(rèn)識(shí)：檔案嘛，只要不丟失、不泄密就足夠了，當(dāng)有關(guān)部門來查閱的時(shí)候，能夠找得到就行了。這種觀念在很多檔案管理員甚至領(lǐng)導(dǎo)心中根深蒂固貽害無窮，是檔案規(guī)范化管理理念的大敵。

（二）檔案的不完整和不準(zhǔn)確。在收集、整理、審核檔案的過程中，資料不完整的情況時(shí)常出現(xiàn)。有些職工認(rèn)為個(gè)別項(xiàng)目不必填寫，自作主張地不填或者隨便填；有些職工則在填寫內(nèi)容（比如工作單位、聯(lián)系方式等）發(fā)生變化后不能主動(dòng)申報(bào)修改，造成了檔案信息的不完整和不準(zhǔn)確。

（三）管理人員力量薄弱。很多大型的檔案室管理人員明顯不夠，人手不足，加之不少檔案管理人員沒有受過專業(yè)培訓(xùn)，常常造成檔案不能及時(shí)歸檔和完善，直接影響到檔案的管理水平。

（四）查閱制度不嚴(yán)格。國家對(duì)檔案的查閱制度有著嚴(yán)格的規(guī)定，但是據(jù)筆者調(diào)查了解，在實(shí)際工作中有不少公積金管理中心的貸款檔案管理員不能嚴(yán)格按照規(guī)范程序調(diào)閱檔案，這樣極易造成檔案丟失和貸款人信息泄露。

四、進(jìn)一步完善公積金貸款檔案管理

面對(duì)迅猛發(fā)展的商品房交易和不斷暴增的公積金貸款業(yè)務(wù)，如何完善公積金貸款檔案管理是擺在我們面前的一個(gè)重大課題，這就要求我們?cè)趯?shí)際工作中不僅要嚴(yán)格執(zhí)行檔案管理流程，更要使檔案的管理設(shè)計(jì)符合自身的業(yè)務(wù)需要。

（一）建立科學(xué)的管理制度。檔案管理有兩大要求，即真實(shí)性和齊全性，對(duì)貸款檔案來說這點(diǎn)尤為重要。如果貸款檔案不完整或者缺失，就意味著房貸資金面臨風(fēng)險(xiǎn)。為了保證房貸資金安全，就必須建立健全科學(xué)完整的檔案管理制度，明確由專業(yè)人員進(jìn)行檔案資料的收集、整理、審核等工作，確保檔案的真實(shí)準(zhǔn)確和完整齊全。

（二）安全保管貸款檔案。公積金貸款檔案不但涉及金額較大，而且牽涉眾多職工的切身利益。做好檔案管理的制度設(shè)計(jì)之后，檔案的硬件安全管理就顯得尤為重要了。檔案庫要具備防霉、防水、防火、防潮、防盜等基本條件，如果是數(shù)字化管理的單位，信息安全還應(yīng)排在首位。

（三）嚴(yán)格執(zhí)行查閱審批制度。公積金貸款檔案是為了基于特殊信貸關(guān)系之上而建立起來的，其特殊性決定了它的查閱審批制度相較于其他檔案更加嚴(yán)格。首先，作為一種職工個(gè)人貸款檔案，它要求管理人員應(yīng)為客戶信息保密。因此檔案管理人員要嚴(yán)格執(zhí)行檔案借閱規(guī)定，不論任何人包括政府相關(guān)部門，在查閱檔案之前必須經(jīng)過公積金檔案管理部門批準(zhǔn)。一旦出現(xiàn)由于檔案泄密造成經(jīng)濟(jì)損失和糾紛的情況，應(yīng)及時(shí)通過法律途徑來解決，同時(shí)嚴(yán)格追究當(dāng)事人的相關(guān)責(zé)任。

（四）規(guī)范整理檔案。貸款檔案不如個(gè)人檔案那么多，但也應(yīng)該嚴(yán)格按照管理規(guī)范來執(zhí)行，不能因?yàn)榱可俣扇《嗳艘淮姆椒ㄟM(jìn)行保存。在此基礎(chǔ)上，檔案管理人員每年還要定期逐卷整理核對(duì)資料，避免因損毀、丟失造成損失。同時(shí)要加快推進(jìn)檔案管理的數(shù)字化和信息化，跟上經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，真正做到與時(shí)俱進(jìn)。

五、結(jié)語

檔案管理尤為重要，它不僅代表著一個(gè)單位在某個(gè)發(fā)展時(shí)期的管理水平，更是一個(gè)部門、一個(gè)城市，甚至一個(gè)國家發(fā)展水平的體現(xiàn)。我們應(yīng)該用全新的視角來看待檔案管理，積極探索施行適應(yīng)現(xiàn)代化要求的新型管理模式，更好地促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]韋志國.文書與檔案管理，2011（12）.

住房公積金貸款范文第4篇

1、借款人提交申請(qǐng)

2、管理中心初審

3、住房價(jià)值評(píng)估

4、正式審核

5、辦理擔(dān)保手續(xù)

6、簽訂合同

7、管理中心與銀行簽訂協(xié)議

8、申請(qǐng)審理

9、管理中心與銀行簽訂貸款合同

住房公積金貸款范文第5篇

【關(guān)鍵詞】住房公積金；貸款；房地產(chǎn)

1引言

住房公積金是當(dāng)前房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中需要重點(diǎn)衡量的一項(xiàng)因素，由于住房公積金貸款利率受到國家央行調(diào)控，因此，在其利率的變化中就會(huì)無形地對(duì)房地產(chǎn)銷售產(chǎn)生影響。作為房地產(chǎn)銷售管理者，在其銷售管理中，應(yīng)該按照住房公積金貸款的變化去衡量房地產(chǎn)銷售管理因素，這樣才能保障在其銷售管理因素的協(xié)調(diào)中，能夠按照現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)去調(diào)整房地產(chǎn)銷售價(jià)格，以此促進(jìn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)銷售發(fā)展能力的提升，降低房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的泡沫經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)形成。

2住房公積金貸款對(duì)房地產(chǎn)銷售的影響因素

2.1房價(jià)變化因素

房價(jià)變化是影響房地產(chǎn)銷售的重要性因素，在其銷售過程中，住房公積金貸款的變化和房價(jià)的變化是呈現(xiàn)逆向變化趨勢(shì)的，也就是說在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)銷售發(fā)展中，其對(duì)應(yīng)的房產(chǎn)價(jià)格增長，而對(duì)應(yīng)的住房公積金貸款的利率變化則沒有明顯的改變，這種情況下就會(huì)出現(xiàn)房地產(chǎn)銷售發(fā)展的負(fù)增長變化趨勢(shì)，也就是在房地產(chǎn)銷售行業(yè)的發(fā)展中，其對(duì)應(yīng)的房價(jià)波動(dòng)模型和住房公積金貸款之間呈逆向化發(fā)展趨勢(shì)。要想明確房地產(chǎn)銷售行業(yè)發(fā)展的變動(dòng)因素，就應(yīng)該在其變化發(fā)展中，及時(shí)明確房價(jià)波動(dòng)范圍，同時(shí)還應(yīng)該按照房價(jià)波動(dòng)變化因素的分析，及時(shí)落實(shí)整體的變化波動(dòng)影響要素，以此作為房地產(chǎn)銷售行業(yè)發(fā)展中的影響消除策略來實(shí)施[1]。

2.2地產(chǎn)泡沫預(yù)警因素

地產(chǎn)泡沫預(yù)警指的是在我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中，其對(duì)應(yīng)的發(fā)展呈現(xiàn)出飽和和趨于飽和態(tài)勢(shì)，因此，其對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)呈現(xiàn)出逆向化增長趨勢(shì)。但是總的來說，房地產(chǎn)自身的價(jià)值不會(huì)改變，反而在不斷變化的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境下，其對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)逐漸趨于異質(zhì)化發(fā)展變化態(tài)勢(shì)。但是要注意的是，在合租房公積金貸款和房地產(chǎn)銷售價(jià)格的變化中，其對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展飽和趨勢(shì)是呈現(xiàn)區(qū)域性的還是全國性的應(yīng)該重點(diǎn)分析。同時(shí)還應(yīng)該按照房地產(chǎn)銷售發(fā)展的變化因素控制，及時(shí)地設(shè)置房產(chǎn)銷售行業(yè)發(fā)展變化線性回歸方程，以此衡量其對(duì)應(yīng)的態(tài)勢(shì)變化是呈現(xiàn)逆向化增長的還是異質(zhì)化改變的。例如，針對(duì)北京房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展和濟(jì)南市房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展泡沫經(jīng)濟(jì)形成的變化因素分析，及時(shí)地衡量出其發(fā)展中的線性關(guān)系，以此作為消除房地產(chǎn)銷售影響的因素來控制。

2.3地產(chǎn)價(jià)格變化因素

房地產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)的一項(xiàng)重要性因素就是地產(chǎn)價(jià)格的改變，也就是用于開發(fā)房地產(chǎn)銷售的地價(jià)價(jià)格的變動(dòng)，其變動(dòng)的影響是較為明顯的，無論是在供給因素的變化上，還是在需求因素的變化上都具有明顯的關(guān)聯(lián)性，對(duì)應(yīng)的地價(jià)成本資金變動(dòng)也會(huì)造成整體的銷售發(fā)展制約因素變動(dòng)，如在房地產(chǎn)開發(fā)中，其對(duì)應(yīng)的開發(fā)環(huán)境變化也會(huì)造成地產(chǎn)價(jià)格的正向化變動(dòng)。以長春市為例，2017年6月地鐵1號(hào)線開通，其周邊沿線的地產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)有了明顯的改變，人民廣場附近地產(chǎn)價(jià)格增長8.3%衛(wèi)星廣場附近地產(chǎn)價(jià)格增長5.6%，這說明房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)銷售發(fā)展中，其對(duì)應(yīng)的波動(dòng)因素和外界環(huán)境的影響是較為明顯的，對(duì)應(yīng)的住房公積金貸款變化影響也是較為顯著的。

3住房公積金貸款對(duì)房地產(chǎn)銷售影響的實(shí)證分析

3.1指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)獲取

在針對(duì)住房公積金貸款房地產(chǎn)銷售影響之間的關(guān)系分析中，將住房公積金制度的制定歸納如下，也就是說有以下情形的可以申請(qǐng)住房公積金貸款：一是購買、建造大修自主住房的；二是離休或者退休的企業(yè)職員；三是完全喪失勞動(dòng)能力，并且已經(jīng)于用人單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；四是房租超出家庭經(jīng)濟(jì)收入比例的；五是償還房貸本息的。

3.2數(shù)據(jù)整合分析

按照其對(duì)應(yīng)的走勢(shì)曲線分析，將對(duì)應(yīng)的影響關(guān)系進(jìn)行了時(shí)間序列檢驗(yàn)，其對(duì)應(yīng)的檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在整個(gè)檢驗(yàn)方式的應(yīng)用中，其對(duì)應(yīng)的檢驗(yàn)序列X和Y是呈現(xiàn)逆向化改變的，也就是在差異階段的變化中，其對(duì)應(yīng)的序列變化具有了明顯的縮水現(xiàn)象，這說明在住房公積金和房地產(chǎn)銷售行業(yè)的發(fā)展中，其對(duì)應(yīng)的行業(yè)發(fā)展關(guān)系呈現(xiàn)出的是臨界水平改變趨勢(shì)，對(duì)應(yīng)的臨界改變值為-4.14252，并且在ADF檢驗(yàn)處理中得出，其對(duì)應(yīng)的檢驗(yàn)值變化呈現(xiàn)出了負(fù)向增長的變化趨勢(shì)，這也在一定程度上體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)于房地產(chǎn)銷售調(diào)控和住房公積金貸款變化之間的明顯性關(guān)聯(lián)。除此之外，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中，由于房地產(chǎn)銷售行業(yè)發(fā)展中對(duì)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有明顯的推動(dòng)性，造成了整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)規(guī)劃能力轉(zhuǎn)變[2]。

3.3數(shù)據(jù)結(jié)果分析

按照本文研究中住房公積金貸款和房地產(chǎn)銷售價(jià)格的變動(dòng)影響關(guān)系來看，在我國當(dāng)前的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中，對(duì)應(yīng)的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了明顯的改變，其對(duì)應(yīng)的線性回歸關(guān)系整合體現(xiàn)出了我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的逆向化轉(zhuǎn)變趨勢(shì)，同時(shí)也體現(xiàn)出我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化中的數(shù)據(jù)整合改變展現(xiàn)出的新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)變化。基于此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中，應(yīng)該在政策的運(yùn)行調(diào)控上進(jìn)行專門的分析，并且在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展中，需要重點(diǎn)整合住房公積金貸款變化利率和房地產(chǎn)銷售價(jià)格之間的關(guān)系，這樣才能在其關(guān)系的調(diào)控中，消除整體的影響因素，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向化發(fā)展，以此促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)水平的提升。

4結(jié)語