互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析

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互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文第1篇

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）13012203

1引言

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商品信息進(jìn)行搜索，通過(guò)電子訂單傳達(dá)各類請(qǐng)求，并選擇商品支付方式，商品所有者通過(guò)各種物流渠道送貨上門的一種購(gòu)物方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)范疇，并通過(guò)云計(jì)算、支付平臺(tái)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)支付、融資和信息中介等主體功能。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付主要通過(guò)第三方支付公司、金融服務(wù)平臺(tái)等技術(shù)手段得以實(shí)現(xiàn)。

隨著眾多第三方支付平臺(tái)的不斷完善，起著中介和臨時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)作用的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日漸興起，越來(lái)越成為溝通運(yùn)營(yíng)方、供貨方和消費(fèi)者的一座橋梁。本文主要通過(guò)對(duì)武漢市年齡大概在18―40周歲的廣大消費(fèi)者進(jìn)行隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，了解其網(wǎng)購(gòu)的觀點(diǎn)，網(wǎng)購(gòu)的習(xí)慣以及對(duì)網(wǎng)購(gòu)未來(lái)發(fā)展的期待，從而分析了解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題。

2實(shí)地進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查

為了解網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代人心目中的形象和地位，武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)社全體成員通過(guò)文獻(xiàn)查閱、網(wǎng)上查詢等方式了解了大量相關(guān)內(nèi)容并設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷的問(wèn)題，在武漢市光谷廣場(chǎng)隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷，請(qǐng)被調(diào)查者現(xiàn)場(chǎng)填寫問(wèn)卷。本次實(shí)踐共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1000份，收回985份，其中57份無(wú)效，有效問(wèn)卷共928份，男性305人，女性623人。

3問(wèn)卷分析

第一部分：被調(diào)查者的基本信息；

第二部分：被調(diào)查者的第三方支付情況；

第三部分：網(wǎng)購(gòu)的優(yōu)勢(shì)和不足；

第四部分：相關(guān)法律及對(duì)網(wǎng)購(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的期待。

3.1基本信息分析（見(jiàn)表1）

從表1可以看出月基本生活費(fèi)在800-1200元的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的一半以上，月網(wǎng)購(gòu)頻率在1-3次或偶爾會(huì)有的占75.1%，說(shuō)明大部分人對(duì)待網(wǎng)購(gòu)比較理性。他們所能接受的網(wǎng)購(gòu)價(jià)格在100以內(nèi)或100-300的占85.2%，這與他們的月基本生活費(fèi)有很大的關(guān)系。

表1網(wǎng)購(gòu)群體基本信息分析（n=928）

信息分類選項(xiàng)人數(shù)所占總?cè)藬?shù)百分比（%）

基本生活費(fèi)/月800以下10110.9

800-120051255.2

100-180021823.5

1800以上849.1

網(wǎng)購(gòu)頻率/月偶爾會(huì)有41144.3

1―3次28630.8

3―6次16117.3

6―10次697.4

更多181.9

網(wǎng)購(gòu)價(jià)格（元）100以內(nèi)29231.5

100-30049853.7

300-50012813.8

500以上272.9

3.2第三方支付情況分析（見(jiàn)圖1）

從圖1可知，被調(diào)查者使用的網(wǎng)絡(luò)支付方式按比例大小依次主要包括支付寶、網(wǎng)上銀行、財(cái)付通和貨到付款等。其中有568人使用支付寶，占樣本總?cè)藬?shù)的58%，支付寶因其起步最早，發(fā)展較快，所以被廣大用戶所接受。

圖1被調(diào)查者網(wǎng)購(gòu)時(shí)第三方支付情況分析

從目前來(lái)看，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，且發(fā)展前景良好。但在發(fā)展過(guò)程中也伴隨諸如支付安全、技術(shù)支持等一系列的問(wèn)題。這些問(wèn)題或多或少都制約著消費(fèi)者對(duì)于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的使用。此外，雖然第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)發(fā)展迅速，但網(wǎng)上銀行支付任然牢牢占據(jù)著當(dāng)前的B2B市場(chǎng)，第三方支付平臺(tái)在B2B領(lǐng)域所占份額極小。再者，第三方在線支付平臺(tái)分化嚴(yán)重，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司對(duì)于市場(chǎng)的占有率遙遙領(lǐng)先，其他一些中小型的支付平臺(tái)則難以生存。究其原因，主要是因?yàn)橹Ц秾殦碛袠O高安全性能，它不但使用了多次密碼驗(yàn)證技術(shù)，還提供了資金異常變動(dòng)短信通知，支付寶安全險(xiǎn)等眾多安全保障措施。支付寶的實(shí)例說(shuō)明安全性問(wèn)題是用戶最為擔(dān)心的，也是眾多支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)重視的首要問(wèn)題。

3.3網(wǎng)購(gòu)的優(yōu)勢(shì)和不足之處分析（見(jiàn)圖2，圖3）

圖2網(wǎng)購(gòu)的優(yōu)勢(shì)

圖3網(wǎng)購(gòu)的不足

從圖2可以看出47%的消費(fèi)者選擇網(wǎng)購(gòu)的主要因素是因?yàn)樗奖憧旖荩蚩赡苁怯捎谒麄兤綍r(shí)忙于學(xué)業(yè)和工作，缺乏足夠的購(gòu)物時(shí)間。網(wǎng)購(gòu)既解決了購(gòu)物的需要又不用花費(fèi)太多的時(shí)間，并且可以隨時(shí)隨地，所以才如此受到廣大消費(fèi)者的青睞。

但是，我們也不能忽視網(wǎng)購(gòu)存在的不足。從圖3可以看出，很多人認(rèn)為網(wǎng)購(gòu)的最大缺點(diǎn)就是圖片與實(shí)物不符，無(wú)法辨別其質(zhì)量，有此觀點(diǎn)的人數(shù)占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的69%，這就要求商家要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，不要以次充好。否則，在損害了消費(fèi)者的權(quán)益的同時(shí)也損害了自己的店鋪形象和銷售量。

3.4網(wǎng)購(gòu)前景分析（見(jiàn)圖4）

圖4網(wǎng)購(gòu)前景分析圖

從圖4我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有趣的現(xiàn)象，三種看法人數(shù)相當(dāng)，認(rèn)為網(wǎng)購(gòu)發(fā)展迅速，會(huì)很快被大部分人接受的人占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的34%，認(rèn)為短期內(nèi)不會(huì)有太大變化的占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%，認(rèn)為網(wǎng)購(gòu)現(xiàn)在存在很多問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)商城不能取代實(shí)體店的占到被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的33%。這說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)前景的看法不一，網(wǎng)購(gòu)還需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化，著實(shí)解決目前存在的各種問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急。

4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融模式的一個(gè)非常重要的補(bǔ)充。在經(jīng)營(yíng)形式，涉及網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融的范疇，是以創(chuàng)新的形式提供金融服務(wù)，并為投資者提供了多元化的理財(cái)渠道。如余額寶、微信理財(cái)、財(cái)付通通等，將支付平臺(tái)與貨幣基金業(yè)務(wù)直接連接，起點(diǎn)低、持續(xù)時(shí)間短、收益率高、方便快捷，實(shí)時(shí)到賬無(wú)手續(xù)費(fèi)。到2014年2月，余額寶融資規(guī)模已突破4000億元，用戶超過(guò)6100萬(wàn)戶，戶均持有額達(dá)6500元。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2013年底中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)突破6.2億人，且通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)以年增長(zhǎng)率19%的速度保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。在我國(guó)，手機(jī)牢牢掌握著第一大上網(wǎng)終端的地位。

借助互聯(lián)網(wǎng)的影響，2015年春節(jié)最大的亮點(diǎn)就是網(wǎng)上搶紅包，支付寶、微信、微博、qq等都推出了搶紅包的活動(dòng)。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，從除夕開(kāi)始，截至大年初一下午4時(shí)，僅在某一平臺(tái)參與搶紅包的人數(shù)就突破了500萬(wàn)人，參與活動(dòng)次數(shù)超過(guò)7500萬(wàn)次，平均每分鐘9400人次的紅包被領(lǐng)取。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)企業(yè)的掘金活動(dòng)竟有如此多中國(guó)人瘋狂參與，實(shí)在令人大跌眼鏡。也折射出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)廣闊的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)發(fā)展中的金融服務(wù)，在為用戶帶來(lái)便捷的同時(shí)，仍存在許多風(fēng)險(xiǎn)，必須時(shí)刻警惕，需要在實(shí)踐過(guò)程中逐步完善。

首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束和相關(guān)界定，在出現(xiàn)糾紛的情況下，難以依據(jù)現(xiàn)有的法律進(jìn)行裁決，導(dǎo)致了交易雙方的利益都難以得到保障。現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融方面的案件僅僅能做到后期的監(jiān)察，對(duì)其前期的發(fā)生的預(yù)防和治理缺乏有效手段。

其次，用戶的信息安全問(wèn)題、資金安全問(wèn)題也難以得到根本的保障。在大數(shù)據(jù)時(shí)代里，交易數(shù)據(jù)通過(guò)不斷積累逐漸成為了一種重要的信息來(lái)源，各種信息通過(guò)各種渠道被收集作為信息來(lái)源使用。還有部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制不健全，不重視對(duì)客戶信息進(jìn)行保密，現(xiàn)有法律缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保護(hù)客戶敏感信息的規(guī)定，缺乏對(duì)信息使用的規(guī)范。這些保障措施的缺失使信息主體缺乏有效保護(hù)的合法權(quán)利的手段，促養(yǎng)了信息被泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外資金安全問(wèn)題也是用戶所關(guān)注的。一是資金收益受損的風(fēng)險(xiǎn)。眾多投資者被余額寶等網(wǎng)上理財(cái)工具所表明的高收益率所吸引，它們被認(rèn)為是非常安全穩(wěn)定的投資渠道，然而，一旦出現(xiàn)與貨幣基金有關(guān)的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，或經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，投資收益將直接受到影響。二是由期限錯(cuò)配所導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在投資者投資到期，需要一次性收回大量資金時(shí)，投資平臺(tái)極易形成流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。三是擔(dān)保機(jī)制不健全帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊颂峁┑纳矸葑C明、財(cái)產(chǎn)證明等是很難區(qū)分其信息的真實(shí)性，監(jiān)管機(jī)制的不健全使資金的違約風(fēng)險(xiǎn)增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年，大約有70家網(wǎng)貸公司由于無(wú)法滿足客戶提現(xiàn)這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)使其面臨危機(jī)甚至被關(guān)停，涉及金額13億左右。

5對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

首先，要推動(dòng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制化、規(guī)范化發(fā)展。就目前國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，注重將互聯(lián)網(wǎng)金融列入已有的法律制度下，并強(qiáng)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的行為必須在法律規(guī)定的框架下施行，已成為各西方發(fā)達(dá)國(guó)家的普遍做法。而目前我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》均缺乏了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和制約，所以國(guó)家立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況修改上述法規(guī)，并完善相關(guān)司法解釋，對(duì)于打擊金融違法犯罪行為可以做到有法可依，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建一個(gè)良好的法律環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文第2篇

【關(guān)鍵詞】第三方支付 模式 發(fā)展

第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了風(fēng)馳電掣般的發(fā)展后，正在減速。第三方支付業(yè)內(nèi)人士分析，歸根結(jié)底還是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太過(guò)于激烈，使得不少公司的盈利和生存空間被擠壓。據(jù)最新的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2015年第一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模約為2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.8%，環(huán)比增長(zhǎng)3.4%。第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模約為2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)39.2%，環(huán)比增長(zhǎng)11.7%。預(yù)計(jì)到2018年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)22萬(wàn)億元。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融存在廣義和狹義之分，廣義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的新領(lǐng)域，在廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融里，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營(yíng)銷、金融中介、第三方支付平臺(tái)等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該界定在與貨幣的信息化流通相關(guān)的層面，即資金的融通無(wú)論是通過(guò)直接或是間接的方式，只要運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付的支付方式包括線上支付方式和線下支付方式。

線上支付是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。網(wǎng)上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。廣義的線上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付和通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付。狹義的線上支付僅指通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)在線支付，包括網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付中的遠(yuǎn)程支付。本報(bào)告中所指的線上支付，除特殊的說(shuō)明外，均使用狹義的定義。

2、線下支付方式

線下支付區(qū)別于網(wǎng)上銀行等線上支付，是指通過(guò)非互聯(lián)網(wǎng)線上的方式進(jìn)行所購(gòu)商品或服務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用的資金支付行為。其中，訂單的產(chǎn)生可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上完成。新興線下支付的具體表現(xiàn)形式，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機(jī)近端支付、電視支付等。但由于本報(bào)告聚焦第三方支付市場(chǎng)，因此線下支付特指除POS機(jī)刷卡支付以外的線下支付方式。

二、第三方支付發(fā)展環(huán)境分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

第三方支付是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式，了解第三方支付的監(jiān)管，了解對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式即可。

1.審慎監(jiān)管

審慎監(jiān)管分為針對(duì)單個(gè)金融機(jī)構(gòu)安全和文件的監(jiān)管即微觀審慎監(jiān)管、針對(duì)金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)健以及金融系統(tǒng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互作用的監(jiān)管即宏觀審慎監(jiān)管。目前，審慎監(jiān)管主要包括資本充足率監(jiān)管、流動(dòng)性監(jiān)管、杠桿率監(jiān)管、貸款集中度監(jiān)管、交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管等。審慎監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)是：金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動(dòng)性危機(jī)會(huì)產(chǎn)生負(fù)外部性，進(jìn)而危及交易對(duì)手、存款人等利益相關(guān)者甚至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.金融市場(chǎng)和行為監(jiān)管

金融市場(chǎng)和行為監(jiān)管包括金融產(chǎn)品、市場(chǎng)機(jī)制（比如支付清算系統(tǒng)和交易所等）和市場(chǎng)參與者行為的監(jiān)管，盡管也能提高單個(gè)金融機(jī)構(gòu)或金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危機(jī)之后，金融市場(chǎng)和行為監(jiān)管方面的改造主要針對(duì)信用證券化、場(chǎng)外衍生品、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和金融高管薪酬。

3.金融消費(fèi)者保護(hù)

金融消費(fèi)者保護(hù)主要是保障金融消費(fèi)者在金融交易中的權(quán)益，主要背景是消費(fèi)者理論以及信息不對(duì)稱下金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，金融機(jī)構(gòu)的中介作用弱化，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動(dòng)性危機(jī)而產(chǎn)生的負(fù)外部性自然也變小，針對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)（比如商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司）的審慎監(jiān)管也將隨之淡化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管形態(tài)將以行為監(jiān)管、金融消費(fèi)者保護(hù)為主。

（二）第三方支付相關(guān)法律法規(guī)

截至2015年5月30日，央行共發(fā)放了九批270家第三方支付牌照，但是，從2011年起，年度牌照發(fā)放數(shù)呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)，一方面重點(diǎn)地區(qū)的獲牌企業(yè)接近飽和，區(qū)域性的企業(yè)發(fā)展較慢，另一方面伴隨2014年來(lái)行業(yè)接連爆發(fā)POS刷卡套現(xiàn)、央行處罰8家支付機(jī)構(gòu)、上海暢購(gòu)資金鏈斷裂等事件，這種下滑的趨勢(shì)更加明顯，第三方支付牌照暫停發(fā)放等傳言四起，己獲牌照的公司，其牌照價(jià)值將愈發(fā)明顯。

（三）第三方支付的主流業(yè)務(wù)模式

第三方支付的主流業(yè)務(wù)模式是網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。互聯(lián)網(wǎng)支付的主要平臺(tái)有支付寶、paypal、財(cái)付通、快錢等。移動(dòng)電話支付包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、近端支付、短息支付等。支付寶、財(cái)付通等也屬于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付。固定電話支付包括環(huán)迅支付、網(wǎng)銀在線、匯付天下。銀行卡收單包括銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等。

（四）第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈

第三方支付平臺(tái)主要辦理網(wǎng)上支付、預(yù)付卡以及銀行卡收單等業(yè)務(wù)。個(gè)人或公司等終端用戶向第三方支付平臺(tái)發(fā)起交易。線上和線下的商戶為第三方支付平臺(tái)提供商品。內(nèi)容服務(wù)提供商負(fù)責(zé)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，銀聯(lián)、清算中心為第三方支付平臺(tái)提供支付清算服務(wù)。電信運(yùn)營(yíng)商為第三方支付平臺(tái)提供通信網(wǎng)絡(luò)、儲(chǔ)值服務(wù)商、銀行和網(wǎng)銀為第三方支付平臺(tái)提供銀行賬戶。

三、第三方支付問(wèn)題分析

隨著我國(guó)第三方支付的發(fā)展，第三方支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)也存在著一些問(wèn)題，大約有以下幾個(gè)方面：

（1）第三方支付存在安全隱患

第三方支付的安全隱患是困擾第三方支付發(fā)展的難題。在在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務(wù)器數(shù)據(jù)庫(kù)被攻破，將導(dǎo)致用戶賬號(hào)信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù)，全美多達(dá)500萬(wàn)Visa和萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）信用卡信息被盜。2014年6月份，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬(wàn)張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開(kāi)出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺(tái)的安全性是網(wǎng)上支付中首要的安全性問(wèn)題，只有第三方支付平臺(tái)的安全性提高了，整個(gè)網(wǎng)上支付才有了真正意義上的安全可言。

（2）第三方支付不適宜在B2B中的進(jìn)行

現(xiàn)今第三方支付在B2C、C2C中已經(jīng)得到了成功的運(yùn)用，這也是第三方支付得以快速發(fā)展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供應(yīng)商將會(huì)有大量的資金沉淀在第三方支付服務(wù)商處，等到采購(gòu)商獲得商品并確認(rèn)后，資金才可流入企業(yè)。一般企業(yè)在B2B中不會(huì)使用第三方支付方式，財(cái)務(wù)人員更重視資金占用的時(shí)間成本，調(diào)節(jié)資金的流動(dòng)和資金的收益。而第三方支付的資金的時(shí)滯性將阻礙其在B2B中的發(fā)展。

（3）第三方支付平臺(tái)缺乏獨(dú)立性

我國(guó)的第三方支付平臺(tái)大多是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)捆綁在一起，用戶在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，必須要使用該網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)提供的第三方支付平臺(tái)，而在另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)處購(gòu)買商品時(shí)又必須要使用指定的第三方支付平臺(tái)。這樣對(duì)于用戶來(lái)講，需要在眾多的第三方支付平臺(tái)上頻繁注冊(cè)，才可能順利的實(shí)現(xiàn)支付，這給用戶帶來(lái)了不必要的麻煩，用戶需要記住大量的第三方支付平臺(tái)注冊(cè)信息。解決這一問(wèn)題的方法有兩種：一是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)真正的互聯(lián)互通；二是建立一個(gè)獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。在這方面已經(jīng)有第三方支付服務(wù)公司進(jìn)行著嘗試。相信不久的將來(lái)，用戶不用再這么辛苦的在幾個(gè)賬戶間來(lái)回試了。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文第3篇

【關(guān)鍵詞】上證指數(shù) 中小板 創(chuàng)業(yè)板 經(jīng)濟(jì)晴雨表

5年來(lái)，上證指數(shù)還是徘徊在上一輪牛市的較低點(diǎn)，甚至是10年了，上證指數(shù)仍舊是2000多c，10年來(lái)指數(shù)上漲幅度為零。因此，不禁有人會(huì)問(wèn)，為什么年均8%以上的GDP增長(zhǎng)速度，換來(lái)的是上證指數(shù)為零這樣的漲幅，是我們資本市場(chǎng)出了問(wèn)題，還是我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有問(wèn)題。答案是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是實(shí)在的，這是有目共睹的，那為什么上證指數(shù)不漲呢。回答這個(gè)問(wèn)題，需要另辟蹊徑。筆者認(rèn)為，上證指數(shù)不漲也是正常的，要從指數(shù)編制構(gòu)成來(lái)看問(wèn)題。因?yàn)榇罅康膰?guó)有企業(yè)，巨無(wú)霸公司上市，但他們上市了業(yè)績(jī)卻開(kāi)始走下坡路，嚴(yán)重拖累指數(shù)。而創(chuàng)業(yè)板（中小板）這個(gè)時(shí)期，漲勢(shì)良好，甚至超越宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度。是完全能夠反映新經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效果的。

一、上證指數(shù)之實(shí)質(zhì)

首先，我們要找到事情的本質(zhì)，那么我們要了解和理解上證指數(shù)的構(gòu)成，上證指數(shù)的權(quán)重成分股是哪些，只有這樣才能分析事物的本質(zhì)。

依據(jù)最新股票軟件統(tǒng)計(jì)結(jié)果，本文選取參與計(jì)算股本的前100家上市公司，統(tǒng)計(jì)出所占上證指數(shù)的權(quán)重，如下圖所示（表1）：

如上表，上證指數(shù)中的金融保險(xiǎn)、能源有色、電力運(yùn)輸、地產(chǎn)建筑已然占據(jù)上證指數(shù)半壁江山，它們的股價(jià)表現(xiàn)會(huì)直接反映到上證指數(shù)中來(lái)，而過(guò)去的5年，這些行業(yè)均有不同程度的下滑，特別是能源有色，利潤(rùn)下降幅度驚人甚至大幅虧損，反映到上證指數(shù)上就是嚴(yán)重拖累指數(shù)下跌。在未來(lái)，新經(jīng)濟(jì)處于常態(tài)的發(fā)展過(guò)程中，再也不可能單純依靠投資、大量的基建、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這些行業(yè)未來(lái)絕大部分都有下滑趨勢(shì)。此外，金融行業(yè)很難再現(xiàn)十年前靠房貸、車貸的大幅增長(zhǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸規(guī)模的大幅擴(kuò)張，所以銀行的表現(xiàn)也不盡如人意，所以相應(yīng)的指數(shù)要有表現(xiàn)就比較困難。因此綜合以上分析，這一時(shí)期上證指數(shù)表現(xiàn)低迷甚至下跌就不足為奇了。

二、中小板指數(shù)之實(shí)質(zhì)

首先，與上證指數(shù)一樣，我們要了解和理解中小板的成分股構(gòu)成，以及行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。同樣本文選取參與計(jì)算股本的前100家上市公司并剔除部分不符合要求的股票，統(tǒng)計(jì)出行業(yè)所占中小板指數(shù)的權(quán)重，如下圖所示（表2）

從表2可以看出，智能制造（工業(yè)4.0）、軟件、生物醫(yī)藥基本占據(jù)了中小板指數(shù)62%的份額，統(tǒng)計(jì)上能夠很好解釋中小板指數(shù)的變動(dòng)。自2013年開(kāi)始，中小板指數(shù)整體表現(xiàn)非常不錯(cuò)，以智能制造代表的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)一路飆升，不斷刷新著中小板指數(shù)的新高，而2014年，出現(xiàn)了去ROE化的大趨勢(shì)，軟件國(guó)產(chǎn)化，加強(qiáng)信息安全建設(shè)，給軟件、信息安全產(chǎn)業(yè)帶來(lái)較大的發(fā)展機(jī)遇，相關(guān)公司股價(jià)出現(xiàn)大幅上漲，給中小板指數(shù)帶來(lái)猛烈的拉升，成為2008年次貸危機(jī)以來(lái)表現(xiàn)最為耀眼的指數(shù)，并在2015年創(chuàng)出歷史新高。

三、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)之實(shí)質(zhì)

首先，與上證指數(shù)一樣，我們要了解和理解創(chuàng)業(yè)板的成分股構(gòu)成，以及行業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。同樣本文選取參與計(jì)算股本的前100家上市公司，統(tǒng)計(jì)出其所占創(chuàng)業(yè)板指數(shù)權(quán)重，如下圖所示（表3）。

從表3可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融、軟件、醫(yī)療環(huán)保、電影傳媒、智能制造（工業(yè)4.0）基本占據(jù)了創(chuàng)業(yè)板指數(shù)98%的份額，權(quán)重如此之大，那它們的市場(chǎng)表現(xiàn)也就更直接反映到創(chuàng)業(yè)板指數(shù)上，特別是2013年作為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的時(shí)代開(kāi)啟，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)表現(xiàn)非常耀眼，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)一路飆升，不斷刷新著創(chuàng)業(yè)板指數(shù)的新高，而同樣2014年，出現(xiàn)了去ROE化的大趨勢(shì)，軟件國(guó)產(chǎn)化，加強(qiáng)信息安全建設(shè)，給軟件、信息安全產(chǎn)業(yè)帶來(lái)較大的發(fā)展機(jī)遇，相關(guān)公司股價(jià)出現(xiàn)大幅上漲，給創(chuàng)業(yè)板指數(shù)帶來(lái)猛烈的拉升，并在2014年就創(chuàng)出歷史新高，至2015年上漲了接近7倍，大幅超越上證指數(shù)的同期表現(xiàn)。

此外，從未來(lái)的發(fā)展前景來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，在行業(yè)所占市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大。計(jì)算機(jī)軟件行業(yè)更是發(fā)展迅猛，未來(lái)有可能保持長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。中國(guó)政府推行的信息化建設(shè)已使國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)硬件市場(chǎng)高速發(fā)展，也造就了潛在的軟件市場(chǎng)。此外，醫(yī)療改革，工業(yè)4.0（中國(guó)制造2025），這些都已經(jīng)上升為中國(guó)政府未來(lái)的國(guó)家戰(zhàn)略。工業(yè)4.0所帶來(lái)的智能化、自動(dòng)化、信息化都大大刺激相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。智能制造步入萬(wàn)億級(jí)時(shí)代，物聯(lián)網(wǎng)讓連接無(wú)處不在，互聯(lián)網(wǎng)+照進(jìn)百姓生活，虛擬現(xiàn)實(shí)、無(wú)人駕駛的出現(xiàn)更是新興行業(yè)的完美表現(xiàn)。這些都為未來(lái)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展打開(kāi)無(wú)限想象空間。

最后，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)就像美國(guó)納斯達(dá)克NASDAQ一樣，不斷的更新成分股，將優(yōu)質(zhì)的公司納入指數(shù)統(tǒng)計(jì)，將業(yè)績(jī)表現(xiàn)較差的剔除樣本指數(shù)，那指數(shù)就如煥發(fā)活力，穩(wěn)定向前。

四、股市的真實(shí)走勢(shì)

以最近10年和5年的真實(shí)案例，分別比較上證指數(shù)與中小板指數(shù)，上證指數(shù)與創(chuàng)業(yè)板指數(shù)的相關(guān)走勢(shì)，通過(guò)實(shí)證分析來(lái)印證本文的觀點(diǎn)。

（一）近10年上證指數(shù)與中小板的走勢(shì)對(duì)照?qǐng)D

中小板于2004年5月登陸深圳交易所，但真正編制指數(shù)是從2006年初開(kāi)始，本文采用從2006年初開(kāi)始的中小板指數(shù)與上證指數(shù)進(jìn)行對(duì)比，如下圖1。

從圖中比較得出，中小板的走勢(shì)還是比較良好的，能夠客觀反映中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，但上證指數(shù)3年來(lái)一直處于低位，指數(shù)沒(méi)有像樣的表現(xiàn)，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成有很大的關(guān)系，特別是制造業(yè)、煤炭有色，能源資源的不景氣有關(guān)。自08年次貸危機(jī)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)步入衰退，煤炭有色等資源型行業(yè)以及制造業(yè)的不景氣，嚴(yán)重影響了相關(guān)行業(yè)的贏利能力，甚至出現(xiàn)大幅虧損，嚴(yán)重拖累指數(shù)，讓指數(shù)不斷處于尋底過(guò)程中。

（二）以近5年上證指數(shù)與創(chuàng)業(yè)板的走勢(shì)對(duì)照?qǐng)D

創(chuàng)業(yè)板于2009年10月登陸深圳交易所，但指數(shù)的編制從2010年6月開(kāi)始，因此本文采用從2010年6月開(kāi)始的創(chuàng)業(yè)板指數(shù)與上證指數(shù)進(jìn)行對(duì)比，如下圖2。

從上圖很明顯的可以看出，創(chuàng)業(yè)板走勢(shì)與上證指數(shù)走勢(shì)界限異常鮮明，2013年開(kāi)始，上證指數(shù)仍然原地踏步，而業(yè)板便一路飛揚(yáng)，這與同時(shí)期創(chuàng)業(yè)板整體業(yè)績(jī)?cè)龇窍鄬?duì)匹配的。自2013年開(kāi)啟的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，創(chuàng)新性金融工具不斷涌現(xiàn)，給經(jīng)濟(jì)注入新的活力。此外，隨著中國(guó)制造2025規(guī)劃的出臺(tái)，給智能制造行業(yè)帶來(lái)億萬(wàn)級(jí)的市場(chǎng)。此外“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的廣泛應(yīng)用，軟件行業(yè)得到加速發(fā)展，特別是軟件國(guó)產(chǎn)化之后，軟件行業(yè)迎來(lái)發(fā)展的春天，這些行業(yè)利潤(rùn)的大幅增長(zhǎng)給創(chuàng)業(yè)板指數(shù)做出了巨大的貢獻(xiàn)。因此，2013年后的創(chuàng)業(yè)板指數(shù)跟上證指數(shù)相比，呈現(xiàn)出異常明顯走勢(shì)區(qū)別。

五、結(jié)論和建議

最后，根據(jù)以上實(shí)證分析，本文得出幾點(diǎn)結(jié)論并提出相關(guān)的政策和投資建議。

（一）結(jié)論

一是創(chuàng)業(yè)板（中小板）是目前最能解釋中國(guó)股市的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，也是較能反映經(jīng)濟(jì)晴雨表的功能。因?yàn)樽鳛閲?guó)家的戰(zhàn)略新興行業(yè)，大部分來(lái)自于創(chuàng)業(yè)板（中小板）。

二是其實(shí)，所謂的“政策市”其實(shí)也是能夠解釋目前股市趨勢(shì)的，因?yàn)檎叩闹贫ㄕ呤钦块T，政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必然突出其政策導(dǎo)向，因此關(guān)注政策所指明的方向，就是市場(chǎng)趨勢(shì)之根本。因此才產(chǎn)生政策市這一說(shuō)。

（二）建議

第一，政策建議。一是政府應(yīng)該在主板進(jìn)行制度性改革，要讓市場(chǎng)來(lái)選擇，而不是制度性保護(hù)，這樣才有利于整個(gè)證券市場(chǎng)的發(fā)展。2015年兩會(huì)提出的注冊(cè)制的改革便是明證。二是政策應(yīng)更偏向于創(chuàng)業(yè)板（中小板），它們是中國(guó)未來(lái)改革的先鋒，它們的靈活性，積極性，創(chuàng)新性是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大動(dòng)力。因此，政府制定政策及稅收方面都應(yīng)更加注重支持創(chuàng)業(yè)板（中小板），以徹底解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

第二，投資建議。一是激進(jìn)投資者應(yīng)該放棄主板，特別是超大型的國(guó)有企業(yè)，因?yàn)椋还苁墙?0年股市牛熊市，主板的漲幅都遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑輸創(chuàng)業(yè)板（中小板）。

二是在一輪經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，由熊轉(zhuǎn)牛過(guò)程中，更要涉足創(chuàng)業(yè)板（中小板），因?yàn)樗鼈兊某砷L(zhǎng)速度，利潤(rùn)增長(zhǎng)預(yù)期會(huì)超過(guò)預(yù)期。

三是緊盯創(chuàng)業(yè)板中的國(guó)家政策導(dǎo)向行業(yè)，這些是產(chǎn)生tenbegger（十倍股）的地方，只有這樣才能抓住未來(lái)新經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，緊跟市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，才能賺到真正的收益。

參考文獻(xiàn)

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互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文第4篇

嘉之道汽車咨詢有限公司總經(jīng)理――徐錦泉

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嘉之道汽車咨詢有限公司總經(jīng)理――徐錦泉

在這一年中二手車市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境發(fā)生了很多的事情，可以用一個(gè)詞來(lái)概括，就是“限”，限購(gòu)、限遷、限行、限排等等，稅收也是一個(gè)“限”。這種情況下大家覺(jué)得政策環(huán)境對(duì)整個(gè)二手車市場(chǎng)的發(fā)展，好消息不算太多，壞消息可能會(huì)不斷釋放。但是越來(lái)越多消費(fèi)者進(jìn)入市場(chǎng)以后，對(duì)二手車的需求越來(lái)越大。從這個(gè)角度來(lái)看，實(shí)際上二手車市場(chǎng)的機(jī)會(huì)是無(wú)比巨大的。今年的具體變化有三大點(diǎn)：第一，整車廠的品牌二手車開(kāi)始快速發(fā)展，動(dòng)作很多；第二，汽車金融不僅僅在新車領(lǐng)域更加“瘋狂”，在二手車領(lǐng)域也開(kāi)始發(fā)揮更大的作用；第三、互聯(lián)網(wǎng)思維在整個(gè)二手車領(lǐng)域可能會(huì)進(jìn)入一個(gè)全新階段，以B2B、B2C、C2C各種模式運(yùn)行。 第1車貸愿與眾多車商、消費(fèi)者、經(jīng)銷商全面合作，服務(wù)的概念貫穿始終

第1車貸總經(jīng)理――李海燕

我們應(yīng)該說(shuō)是第一個(gè)專注于垂直汽車產(chǎn)業(yè)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，專注這一點(diǎn)就很重要。過(guò)去十年我們從2004年開(kāi)始做大宗產(chǎn)品，還有汽車金融，這是圍繞主機(jī)廠還有汽車經(jīng)銷商，圍繞核心企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，速度非常快，但還是有很多市場(chǎng)空白。從第1車貸來(lái)講，我們把自己的第一業(yè)務(wù)，定位為小微，小小微，個(gè)人、消費(fèi)者提供金融服務(wù)的定位，同時(shí)我們提倡的是量身定制的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)范圍我們有大概5大類10小類，其中包括二手車的庫(kù)存，汽車經(jīng)營(yíng)型租賃，應(yīng)收帳款，債券轉(zhuǎn)讓等等，在今年最后一個(gè)季度我們也切入到新車領(lǐng)域，但跟高大上不一樣，我們切入的是超大庫(kù)存，我們幫助經(jīng)銷商共度難關(guān)，我們不僅僅錦上添花，也雪中送炭，這一點(diǎn)已得到行業(yè)認(rèn)可。 二手車C2C模式關(guān)鍵在于撮合買家和賣家，我堅(jiān)信隨著時(shí)間的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，好車無(wú)憂將會(huì)快速發(fā)展壯大

好車無(wú)憂聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO――朱勇

現(xiàn)在好車無(wú)憂已經(jīng)在全國(guó)16座城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，C2C模式也好，最終的車源也罷，一切都是從線上開(kāi)始，所以要看看網(wǎng)民的使用習(xí)慣，網(wǎng)購(gòu)的環(huán)境是什么樣的情況。網(wǎng)民們都知道過(guò)去一年整個(gè)資本市場(chǎng)的運(yùn)作，隨著京東的上市和阿里巴巴在美國(guó)的史無(wú)前例的IPO事件，標(biāo)志著中國(guó)電商時(shí)代完全到來(lái)，老百姓充分接受了電商網(wǎng)購(gòu)這樣一個(gè)方式。

二手車的風(fēng)口即將到來(lái)，應(yīng)該說(shuō)從業(yè)人中的每一位都是非常幸運(yùn)的，每個(gè)人都非常幸運(yùn)選擇這樣一個(gè)行業(yè)。二手車這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)在中國(guó)當(dāng)前產(chǎn)業(yè)環(huán)境下是少數(shù)幾個(gè)未來(lái)可以看到的萬(wàn)億計(jì)的大藍(lán)海，這樣一個(gè)環(huán)境下應(yīng)該來(lái)說(shuō)各種模式都應(yīng)該有他的生存的空間和春天。 優(yōu)車誠(chéng)品是一個(gè)電商加實(shí)體的二手車公司，歡迎各種模式的合作

優(yōu)車誠(chéng)品CEO ――叢林

互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析范文第5篇

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；金融創(chuàng)新；應(yīng)用

一、引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制也得到了深入的改革，網(wǎng)路在各行各業(yè)都得到了廣泛的應(yīng)用，金融業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，也要結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的調(diào)整。運(yùn)用電子商務(wù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，不僅包含在電子貨幣、網(wǎng)上銀行、電子支付等，還包含了金融技術(shù)和服務(wù)方面的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的方向。

二、金融創(chuàng)新和電子商務(wù)的闡述

金融創(chuàng)新指的就是金融產(chǎn)品以及服務(wù)方面的創(chuàng)新，對(duì)金融業(yè)涉及的各種元素進(jìn)行優(yōu)化配置，從而能夠衍生出新的產(chǎn)品和服務(wù)模式，從而改變舊有的理念，讓現(xiàn)代化的金融服務(wù)更加適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。事實(shí)上，金融創(chuàng)新在整個(gè)金融活動(dòng)的過(guò)程中都可以發(fā)生，每次產(chǎn)品的衍生和服務(wù)模式的改變都可以稱為創(chuàng)新。且基于金融產(chǎn)業(yè)的利益關(guān)系，創(chuàng)新理念和行為在金融業(yè)也經(jīng)常發(fā)生。電子商務(wù)的發(fā)展和信息技術(shù)的應(yīng)用，使得金融業(yè)發(fā)展也有了新的方式，為新的突破提供了更好的平臺(tái)，促進(jìn)了金融行業(yè)的快速持久的發(fā)展。

電子商務(wù)就是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)各種商業(yè)活動(dòng)的行為，這樣就可以無(wú)需對(duì)地點(diǎn)和時(shí)間進(jìn)行過(guò)多的限制。電子商務(wù)為傳統(tǒng)的商業(yè)活動(dòng)提供了更多的機(jī)會(huì)，使實(shí)體市場(chǎng)向虛擬市場(chǎng)轉(zhuǎn)換，不僅為商業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展節(jié)約了大量的人力、財(cái)力和物力，同時(shí)也減少了程序，使商業(yè)活動(dòng)更加簡(jiǎn)單、快捷。網(wǎng)絡(luò)化、信息化是電子商務(wù)的特點(diǎn)，這對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生了較深遠(yuǎn)的影響。

三、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是實(shí)現(xiàn)了在線電子支付，通過(guò)計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，為電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展也促進(jìn)了電子現(xiàn)金、銀行、支票和支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)工作的發(fā)展，這樣就將傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶向了新的發(fā)展空間。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）電子支付的發(fā)展

電子商務(wù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)的行業(yè)相比，最大的優(yōu)勢(shì)就在于瞬間可以完成支付，不僅大量降低交易的成本，也縮短了交易的時(shí)間，這樣為雙方都節(jié)約了開(kāi)支。同時(shí)，電子商務(wù)為企業(yè)從傳統(tǒng)走向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供了機(jī)會(huì)，在全球范疇內(nèi)都建立了網(wǎng)絡(luò)交易的流程，信息流的充足以及便利，為更多的商業(yè)活動(dòng)提供了基礎(chǔ)條件，讓企業(yè)可以面向更為范圍更廣的客戶人群。同時(shí)，支付方式也多有變化，不僅可以通過(guò)移動(dòng)電話、銀行卡等方式進(jìn)行支付，而且支付的時(shí)間非常快，極大的節(jié)約了客戶的支付時(shí)間。目前，從我國(guó)目前的支付方式來(lái)看，有現(xiàn)金、信用卡、本票、匯票、支票的，這些工具的開(kāi)展在電子商務(wù)中得到了廣泛的施展。中國(guó)人民銀行系統(tǒng)也在隨著網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的發(fā)展而不斷優(yōu)化，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)便利的跨行結(jié)算和清算的有關(guān)業(yè)務(wù)，還能在電子貨幣方面有更多的改革和創(chuàng)新。

可以說(shuō)，電子支付也促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的改革，我國(guó)證券行業(yè)與其他國(guó)家相比，起步不早，但是發(fā)展迅速，而且目前已經(jīng)形成了無(wú)紙化作業(yè)，很多業(yè)務(wù)都能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化辦公，可以說(shuō)未來(lái)已經(jīng)鏈接了銀行、交易所和券商，這樣就在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一服務(wù)，為廣大用戶帶來(lái)了很大的便利。

（二）金融套餐

目前，我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)比較集中，多在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)等，在三大業(yè)務(wù)在銀行中占據(jù)了重要的地位，在人員管理、職能安排方面也有著很大差別。且金融機(jī)構(gòu)很多，光銀行就有農(nóng)、工、建、中、交等國(guó)有銀行，還有很多非國(guó)有銀行，這些銀行的信息并不透明，各個(gè)銀行的客戶也是獨(dú)立的，他們之間沒(méi)有溝通交流的平臺(tái)，隨著電子商務(wù)的推廣，在銀行系統(tǒng)中的應(yīng)用也成為一種常態(tài)，三大業(yè)務(wù)以及通信網(wǎng)絡(luò)接口也變得非常廣泛，這樣客戶通過(guò)撥打銀行號(hào)碼就可以保持和銀行的交流。現(xiàn)在銀行不僅支持客戶儲(chǔ)蓄錢財(cái)，還更加注重他們深層次的需求，尤其是可以為客戶提供貸款、理財(cái)、繳費(fèi)等各種其他的業(yè)務(wù)，這種就構(gòu)成了金融套餐，這樣就可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、全面的服務(wù)，為提高客戶滿意度奠定了基礎(chǔ)。

（三）電子銀行的發(fā)展

電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)電子行業(yè)的飛速發(fā)展，電子銀行應(yīng)運(yùn)而生，由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行等共同連接起來(lái)，這樣就可以降低銀行對(duì)于工作時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)為客戶提供服務(wù)。另外，我國(guó)也積極支持金融業(yè)的發(fā)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了更多的平臺(tái)，促進(jìn)了規(guī)模化、規(guī)范化的發(fā)展。

電子銀行也可以連接到電話銀行，從而為客戶提供更加方便的服務(wù)。尤其是在21世紀(jì)的今天，金融產(chǎn)品一直在進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，將為客戶提供更加完善的服務(wù)體系。

（四）個(gè)性化的服務(wù)

在電子商務(wù)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)客戶的個(gè)性化的需求也開(kāi)始更加注重，而且服務(wù)模式也有了很大的改變，客戶也不再滿足上門服務(wù)或者笑臉相迎這種簡(jiǎn)單的服務(wù)行為，他們希望在時(shí)間和空間上享有更多的自。同時(shí)，他們的喜好和追求也出現(xiàn)了很大的差別，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不同，也希望獲得不同的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

（五）辦公自動(dòng)化

金融創(chuàng)新最為關(guān)鍵的是要素是要利益最大化，并且在風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行更多的控制。為了實(shí)現(xiàn)這樣的經(jīng)濟(jì)目的，以經(jīng)營(yíng)效益和工作效率為核心的工作創(chuàng)新就在不斷進(jìn)行中，電子商務(wù)也需要抓住機(jī)遇，構(gòu)建完善的服務(wù)體系，讓查詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)得到更多的推廣，讓客戶能夠自行選擇和網(wǎng)上處理，促進(jìn)金融業(yè)的健康、持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

四、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析

目前，我國(guó)金融業(yè)處于改革的關(guān)鍵時(shí)期，要實(shí)現(xiàn)全部的自動(dòng)化和現(xiàn)代化仍然有很長(zhǎng)的路要走，在全球化經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的時(shí)代里，金融業(yè)也同樣面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面開(kāi)展，金融業(yè)應(yīng)該建立新的思維，創(chuàng)新產(chǎn)品、理論以及體制，為實(shí)現(xiàn)信息化、自動(dòng)化的金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

在我國(guó)信息技術(shù)的應(yīng)用不僅讓金融行業(yè)從傳統(tǒng)向現(xiàn)代化、電子化方向發(fā)展，讓客戶更加便利的選擇符合需求的產(chǎn)品和服務(wù)。管理信息化也將成為金融發(fā)展的重要方向，將金融行業(yè)的變革推得更深、更遠(yuǎn)。同時(shí)，建立良好的監(jiān)管體系也是金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要措施，良好的管控體系不僅能夠帶給客戶安全感，同時(shí)也為金融業(yè)的發(fā)展提供更廣泛的空間，保證金融行業(yè)有效的運(yùn)行。

五、結(jié)束語(yǔ)

電子商務(wù)的推廣促進(jìn)了我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，金融業(yè)也面臨著極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也迎來(lái)了難得的機(jī)遇，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)非常關(guān)鍵。電子商務(wù)在金融方面的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，電子支付、金融套餐、電子銀行、個(gè)性化服務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的拓展，改變了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，讓業(yè)務(wù)變得簡(jiǎn)單、快捷，同時(shí)提高了客戶的滿意度，讓客戶的個(gè)性化需求得到了部分實(shí)現(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，金融創(chuàng)新仍然要堅(jiān)持下去，為降低交易成本，增加經(jīng)濟(jì)效益而優(yōu)化、改進(jìn)。（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)）

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