農業金融體系

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農業金融體系范文第1篇

關鍵詞：農村金融體系；農業經濟結構；問題；對策

一、阻礙農業結構優化的金融因素分析

改革開放以來，隨著我國農村經濟的不斷發展，農業經濟結構發生根本變化，與之相對應農村金融體系與農業結構調整的不適應性日趨突出，主要體現在以下幾個方面：

1.金融服務體系單一性與農村經濟體系多元化不對稱。從金融服務提供主體的角度來看，目前我國的農村金融組織體系包括正規金融和非正規金融兩部分，其中農村正規金融組織體系主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行和小額貸款公司；而民間金融則主要包括民間自由借貸以及各種形式的“地下金融”活動。這種金融體系盡管比較龐雜并且看似完備，但在實踐中由于正規金融機構自身改造以及商業化改革等原因，農村金融機構身上的“農業色彩”越來越淡，對農村經濟發展的支持極為微弱。農業銀行作為農村金融體系中的骨干和支柱，在為農服務方面發揮的作用還不夠；農業發展銀行功能單一，政策性金融功能不健全，農業中長期政策性信貸投入嚴重不足；農村信用社的性質發生了引人注目的“變異”，其商業性逐漸強化，而合作性逐漸弱化，其服務于農戶的動力正在逐漸淡化；郵政儲蓄吸收的存款極少用于支持農村；保險公司缺乏開展農業保險的積極性，農業保險覆蓋面低，貸款風險集中于金融機構；新型農村金融機構數量少，農村金融市場競爭性不足；民間借貸作用巨大，但沒有獲得合法地位。農村信用擔保體系建設滯后，擔保業務發展緩慢。

2.農村信用社承擔的重任與其資產質量不對稱。行社脫鉤之后農村信用社被倉促推上“農村金融服務生力軍”的位置，其處境是相當尷尬的。一方面，它要承擔全面服務“三農”的重任，另一方面，由于種種原因，農村信用社的信貸資產質量在所有金融機構當中是最差的。

3.政策金融的功能與其業務規模不對稱。從理論上講，政策金融機構承擔著支持、扶植農業生產的重任，擔任著提供公共產品、糾正市場機制偏差的功能。而我國農業政策性金融機構提供的農業信貸工具單調比支持力度呈減弱之勢。目前我國政策性支農的信貸工具有扶貧農業開發貸款(由中國農業銀行發放)、糧棉油收購貸款(由中國農業發展銀行發放)、支農再貸款(由農村信用合作社發放)，這三類信貸工具對于內存日趨豐富、層次日趨復雜的農業經濟活動來說，顯然是遠遠不能滿足其需求的。

二、健全農村金融體系，推進農業結構調整

建立健全的農村金融體系，是推動農業經濟發展、優化農業產業結構與經濟結構不可或缺的環節。一個健全的農村金融體系，至少應該包括三個方面的內容；與農村經濟結構相適應的金融組織體系；與農業發展要求相適應的金融服務體系；與農村市場規模相適應金融(市場)交易體系。

1.加快農村金融結構的調整。在現有的農村金融體系當中，以中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用合作社為主體的農村金融組織體系格局，是國家整體金融改革布局的結果。從我國今后金融體制改革發展的趨勢看，這一大的格局在還將維系一段時間。但這并不意味著這一格局的內部結構的固定化，也不意味著我省的決策部門對此無所作為。首先，我們應該以此輪信用合作社改革為契機，重組我省的信用合作資源，通過剝離、置換、聯合等等多種途徑，優化信用合作資產結構，在此基礎上健全信用社的治理結構，明晰產權制度，使之能夠成為服務我省農業經濟發展的一支重要力量。其次，通過創造各種有利的制度環境，催生不同形式、不同產權結構、不同業務范圍的新型農村金融組織，與國家正規性金融機構相互支撐、相互補充，以適應農業經濟結構多元化的發展需求。

2.不斷創新金融服務品種。就我國目前的農業生產組織形式有，分散小額信貸依然是滿足農業信貸需求的主要品種。商業性金融機構之所以對這類業務的積極性不高，原因是這類業務屬于零售業務的低端產品，各種成本費用相對較高而邊際收益偏低。

農業金融體系范文第2篇

一、構建牡丹江市金融支持農業科技發展體系的必要性

1.牡丹江市農業科技發展需要金融體系的資金支持從農業角度看，農業科技的發展是促進農業、農村經濟發展的核心力量，是實現現代農業的必由之路，是實現農業持續、穩定發展的必要選擇。而農業科技發展的多階段性決定其普遍具有周期長、投入大及風險高的特征，因此對農業科技的融資具有資金數量大、占用時間長、風險較高的特點，在其研發———推廣———應用———產業化的每一階段都需要大量的資金支持。金融支持體系可為其提供全面的金融服務，以保證農業科技發展具有穩定的資金來源和全面的專業化服務，進而促進牡丹江市農業科技的持續、穩定發展，使牡丹江市農業發展建立在科技發展的基礎之上。

2.牡丹江市農業科技發展將為金融部門提供發展機遇從金融角度看，近年來由于金融機構經營業務的同質化使得同業間競爭日趨激烈，尋找新的利潤增長點和盈利渠道已成為各家金融機構的主要著力點，同時也是金融部門實現可持續發展的必然選擇。加快農業科技的發展，實現農業科技產業的優化升級，推動現代農業的發展，為金融部門的發展開辟了新的投資渠道，進而實現金融資本與農業科技產業資本的有效融合，帶動金融部門的穩定發展。

3.金融支持體系的構建可促進牡丹江市農業科技與金融的共生共榮發展農業科技產業，推動農業科技產業與金融業的聯合是金融部門貫徹落實政府政策的體現。2012年國務院的中央1號文件明確指出，今后金融工作的方向之一———引導和鼓勵金融機構、社會資金投入農業科技的創新與發展。推進農業科技要素與金融資源的有效結合，有利于實現農業科技資源的有效配置，提高牡丹江市農業科技產業的核心競爭力，也有利于實現金融資源的有效配置，不斷加強金融機構對金融產品和服務方式的創新，培育新的利潤增長點，這也是牡丹江市“金融強市”戰略的重要舉措，是金融服務于實體經濟的重要體現。

二、構建牡丹江市金融支持農業科技發展體系的可行性

1.各級政府的科技金融政策提供了制度保障中央和黑龍江省政府歷來都重視農業科技的發展，并提出了解決農業科技投入不足的政策措施，如多元化投融資渠道的建立，風險投資機制建立和完善，鼓勵金融資本與實業資本相結合。

2.牡丹江市金融業支持“三農”經濟發展已積累了一定經驗牡丹江市金融業支持“三農”發展，積極提供符合本市農業及相關產業經營特點的金融服務，取得了一定的成效，積累了一定的經驗。比如，在涉農貸款規模上，2014年涉農貸款余額318.7億元，同比增長24.7%。在特色金融服務上，設置穆棱市為全省創新農村金融主體試點市，開展農村合作金融公司、農民專業合作社的資金互助業務試點；2014年6月以“土地經營權抵押+擔保公司擔保”模式由哈爾濱銀行穆棱市支行在牡丹江試行，首筆發放土地經營權抵押貸款290萬元；在黑龍江省“兩大平原”金融改革方案啟動后，各縣域涉農金融機構在人民銀行牡丹江市中心支行的引導下，結合自身經營特點，持續開展“一縣一品”金融創新服務。建設東寧、海林、穆棱三個農村產權交易中心，按照鑒證流轉、抵押評估、金融信貸的標準開展農村金融產品創新、融資擔保方式創新和農村金融組織創新。

三、構建牡丹江市金融支持農業科技發展體系的設想

金融支持農業科技發展體系是通過綜合的金融產品及服務的提供，實現資源的有效配置和價值增長，進而提高實體經濟的發展效率。構建牡丹江市金融支持農業科技發展體系應包括投融資體系、風險保障體系、信息咨詢體系三個方面。

1.投融資體系（1）商業銀行的信貸支持商業銀行的地位、作用、優勢和活力決定了其在農業科技發展過程中的重要意義。首先，通過設立專門的服務部門，優化信貸審批流程，設計具有針對性的金融產品，使得科技金融服務更加規范和精細，為農業科技型企業和農戶提供具有針對性的、專業化的金融服務和資金支持。其次，創新能夠滿足農業科技型企業需要的抵（質）押品和擔保形式，嘗試以股權、知識產權為抵（質）押的貸款融資，開展土地承包經營權（林權）抵押貸款、大型農機具抵押貸款及應收賬款質押貸款等；開展“銀行+保險”、“銀行+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種金融工具搭配使用的融資模式，為農業科技型企業提供信貸支持。（2）政策性銀行的信貸支持政策性金融作為商業性金融的補充，不以盈利為主要目的，遵循保本經營、有償使用的原則，主要兩大政策性金融機構是國家開發銀行和農業發展銀行，針對農業科技方面提供信貸支持。其支持的主要領域：一是國家重大的科技專項項目，二是市場化難以融資但屬于國家優先發展的項目或者關系國計民生的基礎性領域。農業發展銀行對涉農科技型企業貸款方面的支持主要體現在：拓寬貸款主體，降低貸款門檻，簡化貸款程序，延長貸款期限。（3）資本市場的支持拓展農業科技型企業利用債券市場融資的廣度和深度，鼓勵社會資本參與農業科技產業發展，支持符合上市條件的農業科技型企業上市融資。主要包括三個方面內容：一是可通過銀行間債券市場發行企業債券、短期融資券或中期票據等方式融資，擴大企業直接融資比重；二是通過建立農業科技產業投融資服務平臺，為具有資金需求的農業科技型企業與多元化資本對接提供服務，引導民間資本、產業基金加大資金投入；三是對已經上市的農業科技型企業，政府可給予稅收優惠，激發其進行科技研發的積極性，對符合上市條件的農業科技型企業，政府應協同證券主管部門、企業共同研究解決企業在上市過程中的難題，給予充分的優惠條件和政策支持，助力企業上市融資。（4）風險投資的支持風險投資的支持對象主要是具有核心技術但市場風險和技術風險較大的中小型農業科技企業。可建立以地方財政和政策性銀行出資的政策性農業科技風險投資基金和以面向社會公眾募集的商業性農業科技風險投資基金，分別對處于風險期和成長期的農業科技企業進行投資；逐步放開對私人風險投資限制，加強在市場準入、退出機制、信息披露、風險監控、違規處罰等方面的制度建設。

2.風險保障體系積極發展農業保險，為農業科技推廣與發展提供經濟補償和全面的風險保障。加大地方財政對農業保險的補貼力度和比例，對農業保險機構制定優惠的稅收政策，鼓勵商業性保險公司提供再保險支持。鼓勵保險企業開發適合農業科技型企業需求的保險產品，為農業科技企業提供風險防范的建議和風險防范預案，保證農業科技型企業經營的穩定性和持續性。探索政策性農業再保險機制，探索農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，充分發揮保險在農業科技推廣及產業化中的作用。

農業金融體系范文第3篇

經濟活動的開展離不開資金，也就要與金融體系鏈接。與傳統農業相比，農業循環經濟資金需求量更大。無論是研發生產技術還是建設基礎設施都需要大量資金，尤其在農業循環經濟的初期，沼氣池的修建、節能節水設施的建設，優良畜種的引進等都需要資金的投入，這使得農業循環經濟與金融的聯系更加緊密。

二、西部欠發達地區金融對農業循環經濟發展支撐的現狀

（一）資金投入力度不足

農業循環循環經濟建立在科技創新的基礎上，它的發展與農業生產技術和農業基礎設施密不可分，而農業生產技術研發投入大，農業基礎設施更新快，這都需要強有力的資金支持。目前我國農業循環經濟的發展大部分都是由地方政府扶持，但是西部欠發達地區經濟基礎薄弱，政府扶持力度有限，而農業循環經濟實施主體大多為收入低資金缺乏的農戶。政府和農戶均難以對農業循環經濟提供強有力的支持，這便制約了農業循環經濟的發展。

（二）政府激勵的缺位

長期以來，我國將GDP增長作為對地方官員考核的一個重要指標。一方面，目前政府對農業循環經濟的金融支持主要通過環保、稅務等部門采用稅費返還、稅收減免、退稅等方式實現，但對金融機構在支持循環經濟發展中所面臨的高風險性，相應的風險補償機制卻不完善，沒有形成對金融支持循環經濟的有效誘導機制，導致循環經濟發展的商業信貸缺位。另一方面，企業受政府的影響，某些商業銀行趨利避險，將追求高利潤作為企業的最重要目標。農業循環經濟高投入、低收益、周期性長的特點與金融機構追求高收益、低風險相背離，再加上缺乏信貸風險補償機制，大大降低了商業銀行支農積極性，從而使農業循環經濟在融資方面較困難。

（三）金融服務體系發展滯后

目前我國支農金融體系主要有農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構，支農金融機構數量有限。在有限的支農金融機構里除中國農業銀行和農村信用社有下伸網點，其他金融很少甚至沒有下伸網點，使得支農金融機構覆蓋面窄，不利于農業循環及時有效地獲得金融支持。

（四）缺乏風險補償機制及信用擔保體系

一方面，西部欠發達地區農業循環經濟處于發展的初級階段，目前沒有建立起專門針對循環經濟融資的信用擔保機構，因而不能及時有效地控制和分散循環經濟農業融資中存在的風險。另一方面，由于信用擔保體系的不健全，當出現融資風險時不能得到有效地補償。同時，目前政府沒有充分重視循環經濟農業中出現的風險問題，沒有出臺相應的財稅政策以減輕這種風險。因此，循環經濟農業缺乏風險補償機制。

三、完善西部欠發達地區農業循環經濟發展中金融支撐體系的對策建議

（一）加大財政支持力度

農業循環經濟具有技術要求高、資金需求大、建設周期長、研發費用大等特點，需要國家加大財政支持力度彌補當地政府投入少、范圍窄、力度不夠和農民自身資金缺乏的問題。首先，要加大對農業循環經濟的信貸資金投入，尤其是基礎設施、環境保護等項目。其次，加大對支持農業循環經濟發展的商業銀行的信貸支持力度，通過信貸政策引導商業銀行放寬對發展農業循環經濟企業貸款要求，如降低利息、擴大貸款金額、延長貸款期限等，為農業循環經濟營造更好的信貸環境。最后，要扶持支持農業循環經濟發展的地方性中小金融機構和民家金融機構的發展。

（二）構建良好的金融服務體系

良好的金融服務體系能夠確保農業循環經濟及時有效地獲得所需資金，因此，構建良好的金融服務體系對農業循環經濟的發展至關重要。首先，要求現有的農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構繼續支持對農業循環經濟的資金支持。其次，擴大中國農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄機構的覆蓋面積，增加服務網點。最后，建立村鎮銀行、貸款子公司等新興的金融機構以滿足部分農業循環經濟企業發展分散性、資金需求量小等特點的需求。

（三）建立循環經濟農業信用擔保機構，健全風險補償機制

農業金融體系范文第4篇

關鍵詞：農業產業化，金融支持，湖南，問題，對策

農業產業化是指以市場為導向，以效益為中心，優化各種生產要素，依靠科技進步，對農業和農村經濟實行區域化布局、專業化生產、一體化經營、社會化服務，形成貿工農一體化、產供銷一條龍的市場化、社會化、集約化經濟管理體制和運行機制。農業產業化發展是一個系統工程，也蘊含了巨大的商機，農村信貸發展尚不完善、前景廣闊。因此，對于金融機構來說，在支持農業產業化發展的同時，積極開展農貸業務不失為一個拓寬信貸領域、調整信貸結構的有益思路和補充，但在其運作過程中，也存在著不少問題值得探討并加以解決。

1、湖南農業產業化的現狀及存在問題

1.1 資金支持不足，融資渠道與環境亟待改善

目前，湖南正處于農業產業化經營較快發展的時期，資金需求量較大，然而對農業產業化的資金供給卻難以滿足需要。一是湖南財政對農業的投入較少，對農業產業化經營的投入就更少。雖然國有經濟基本建設投資在農業領域的資金雖然每年呈上升趨勢，但低于全國的平均水平。二是招商引資政策與沿海省相比不夠優惠，缺乏更大的吸引力。沿海省份不僅具有優越的地理位置，而且提供了更優惠的招商引資的政策，從而使得我省招商引資難度更大。三是信貸投入不僅少而且不合理，導致農業項目貸款難，從而導致融資結構的不合理。四是部分農業產業化企業法人治理機構和擔保機制不完善，還款意識淡薄、信用觀念差，信息不完全，財務制度不健全。

1.2龍頭企業規模偏小，競爭力弱

湖南農業產業化龍頭企業普遍規模小、實力弱、管理水平低、產權單一，還處于發展的初級。全省龍頭企業收購省內農副產品原值占農業總產值的比重僅為14.10%，對農業和農民的輻射和帶動能力不足。以湖南衛紅米業有限公司為例，公司市值1.29億的大米加工廠，作為湖南省大米加工的龍頭企業之一，仍然難以與北方的國有糧倉競爭。雖然衛紅米業從10年前30萬元起家至今，已經有著穩定的客戶群和自己的糧食來源。但是作為家族式民營企業，不僅政策給予它的支持難以與國有企業想抗衡，貸款難度也大于國有糧倉。在國家政策的扶植和幫助下，衛紅米業等民營龍頭農業產業化企業正茁壯成長，但是在于國有企業競爭的過程中，大部分仍然處于劣勢地位。

1.3 農民專業合作組織發展滯后

農民專業化合作組織發展較慢，集體經濟組織對農民大多沒有足夠的吸引力和凝聚力。已建立的各種類型的農民專業合作組織數量少、規模小、穩定性差、影響不大，特別是由農民自發組織起來的比較少。根據湖南省農村經營管理局統計，到2008年底止，全省有農民專業合作社為3214個，行業協會5191個。作為農業大省的湖南，還是有很大上升空間的。合作社的發展不僅能為農業產業化提供保障，同時也為實現規模經濟打下堅實基礎。

1.4 農產品加工水平較低，拉動作用不明顯

據相關資料顯示，2005年，從農業初級產品與農業制品的產值比，發達國家農業初級產品與農業制品的產值比達到1：3～5，我國僅為1：0.8，我省僅1：0.69。全省部分農產品表面上看來供過于求，實際上是加工能力水平太低，制約了產品的儲運銷售和轉化增值。

1.5 信息不對稱和產能過剩問題

農村地區信息相對滯后，市場信息和農民手中信息不一致等信息問題最容易導致的后果是菜賤傷農和銷路難籌。比如湘西柑橘就出現過一邊是柑橘滿山爛卻無人采摘，一邊是加工柑橘的工廠停工的狀況。如何統籌市場信息和農產品銷路，農業產量和工廠產能是一個值得深思的問題。

1.6 農民年齡偏大，整體素質較低，對科技利用少

農民是農業產業化經營實施的主體。據統計，2005年，湖南農村勞動力3000多萬人，外出務工的勞動力達1200多萬人，在家從事農業產業化的勞動力相對來說年齡較大、文化素質較差、技術能力水平也較低；而這部分農村勞動力就成為全省農業產業化實施的人力資源基礎，其整體素質制約了農業產業化的發展。

部分地區的農民還停留在“靠天吃飯”的農作狀態，這極不利于農業產業化的發展。部分地區農業機械化程度低，對科技依賴少，同樣也不利于農業產業化進程。

2、農業產業化經營中金融支持的問題淺析

2.1農業產業化自身制約著金融支持的發展

2.1.1 融資具有弱質性

全省的龍頭企業大都在資本運作、融資等方面具有弱質性。一是企業的決策層及其高層缺乏熟悉資本運作、融資等方面的專家。二是部分龍頭企業的內部信用又達不到銀行貸款的要求。

2.1.2 企業自身問題較多

一是龍頭企業不僅規模偏小，而且利潤較低，在一定程度上缺乏對信貸資金的吸引力度。二是部分龍頭企業不僅還款能力差，而且還款意識也不強。三是項目發展的可行性論證缺乏科學性，項目立項不夠準確。四是企業盲目擴大規模，導致企業后續資金無法跟上，企業運轉困難等。

2.1.3 抵押擔保風險

農業生產的特點決定了多數企業缺乏足額資產作為抵押擔保，尤其是種植、養殖業，一般以種苗等附著物作抵押，這些抵押物不僅價格波動大，而且價值評估難、變現能力弱，抗自然風險能力差。另外部分企業和貸款農戶自身實力偏弱，市場競爭力較低，融資渠道少，抵押擔保難以落實。

2.2 金融自身缺陷制約著農業產業化經營的大力發展

2.2.1 農村金融機構的市場定位存在缺陷

一是農業銀行支農職能在逐漸弱化。近年來，農業銀行從農村調整性退出，在集約化經營戰略的驅動下，農業銀行資金管理權限上收，并加快了農村市場的信貸收縮，在農業基礎設施、農產品加工企業支持上出現了“斷檔”。二是農村金融制度雖安排賦予農村信用社支農主力軍的職責，但由于其自身實力不足、管理體制不順、信貸風險難控、管理理念不新、服務水平不高等自身原因和責權不對等的信貸管理體制，使其對農業產業化經營的主體支持不僅顯得力不從心，而且支持也較為謹慎。

2.2.2 金融機構自身效益要求制約著對農業產業化經營的支持

一是金融機構的經營原則與國家對農業龍頭企業的立項存在偏頗。金融機構的經營活動按“效益性、流動性、安全性”的原則來進行，雖然農業產業化經營本質上也是以效益為中心的完全商業性的經營過程，但農業是基礎產業，國家對其社會效益的關注高于對經濟效益的關注。二是金融機構的規模集約經營與農業企業和項目的“小、散”之間存在一定矛盾。目前信貸資金的規模集約經營已成為各個金融機構的內在要求；而農業產業化經營總體上仍處于起步階段，項目集約化程度和效益較低。

2.2.3金融機構貸款管理難以適應農業產業化的需求

農業企業的單筆貸款均額較小、且筆數較多，金融機構監管難度大、交易費用和信息成本高；金融部門的服務水平難滿足企業的需求。一是農村信用社的農業貸款業務主要是針對農戶，且都是小額貸款，對農業發展更高層次的、產品附加值較高的、具有一定經營規模的產業化項目所需的貸款資金需求難以滿足。二是農業企業交易大部分以現金進行，回收的現金主要是直接坐支，不是及時存入銀行，使得金融機構無法完全監督其資金的回籠情況和資金的去向，從而使得銀行降低貸款意愿。

3、金融支持農業產業化經營的對策探討

3.1 金融機構支持的措施

3.1.1 把支持農業產業化和商業化經營結合起來

農村金融部門在支持農業產業化過程中，要把信貸支持對象擴大到相關的生產、加工、流通、服務等環節；要優先支持具備區域資源優勢、市場競爭力強、科技含量較高，經濟、社會和生態效益相統一的主導產業及龍頭企業的發展。

隨著農業產業化的縱深發展，龍頭企業的市場、規模、技術優勢產生的效益優勢，將為農村金融部門形成一批重合同、守信用、低風險的客戶群體。因而廣大金融部門應轉變其思想觀念、經營理念和經營方式，以適應農業產業化經營的新變化和新要求，增強支持農業產業化經營的責任感，實現農村金融部門和農業產業化的共同發展，達到雙贏的局面。

3.1.2 完善農業信貸投入機制

首先是培育農業信貸載體，根據農村區域資源特點，因地制宜，尋求支農與提高經營效益的最佳結合點，集中信貸資金重點支持農業產業化龍頭企業。其次是改善信貸投放模式，確定合理的信貸結構和貸款期限，準確把握貸款投入和回收時機，提高貸款質量和資金使用效益。第三是提高信貸資產質量，最大限度地降低農業貸款的不良率，改善農業信貸管理，強化農業產業化的信貸支持功能。

3.1.3發揮農業銀行的支農優勢

農業銀行的業務范圍主要是在農村和中小城鎮，通過20多年的改革和發展，可以為農業產業化經營的實體提供優質的多種金融服務。農業銀行應進一步發揮其優勢，大力支持農業產業化經營，積極支持農業產業化經營的各個環節，以適應農業產業化發展的需要。

3.1.4加快農村合作金融體制改革

加快農村合作金融機制改革步伐，使其盡快適應目前農村生產力水平和農業信貸需求。要盡快完善農村信用社的法人治理結構，強化內部管理，防范和化解經營風險，提高其適應目前市場的能力；同時要堅持服務“三農”的理念不動搖，創新支農服務機制，擴大支農領域和服務水平，充分發揮農村金融主力軍的作用。

3.2 促進農業產業化的發展壯大，為信貸資金投入提供保障

3.2.1做大做強龍頭企業，提高其自身實力改變觀念

農業企業要進一步更新觀念，充分認識到農業產業化是市場行為，農戶、企業、各種中介組織才是產業化經營的主體。正確認識農業產業化組織與金融機構應該是一種平等、互利、互助的經濟伙伴，應該在相互支持、相互信任的基礎上促進雙方經濟效益的提高。

龍頭企業應積極應對國內外市場競爭，要從規模、水平和外向型經濟方面入手，做大做強，提高其自身實力。鼓勵發展農業配套產業，帶動基地建設。鼓勵農業企業加大技改資金投入力度。運用高新技術和先進適用技術改造傳統農產品，大力發展精加工、深加工技術，增加附加值．延長產業鏈．提高企業的整體發展水平。引導農業龍頭企業加強與大專院校、科研單位的科技協作，引入現代化的管理機制，提高內部管理水平，增強對管理和技術人才的吸引力。

3.2.2 完善農業產業化經營主體的運行機制

針對湖南農業產業化經營主體自身存在的缺陷，加大其運行機制的改革力度，使其適應市場經濟、現代企業制度對龍頭企業的發展需求，進一步優化企業的內部環境。

3.3完善金融機構支持農業產業化經營的外部環境

3.3.1轉變政府對農業的支持和保護方式，構建新型的財政支農體系

依據市場經濟原則，把農戶和農業企業作為市場經濟主體，在此基礎上充分發揮國內外市場對農業生產、流通的主導作用和政府的宏觀調控作用，以公共財政準則和WTO規則確定財政支農方向和方式。要對農民和產業化主體實行直接補貼，夯實農業的生產力基礎；加強制定農產品原料生產基地、加工企業和農業集約化經營等領域優惠政策；對農業產業化龍頭企業和合作組織給予一定限期內的稅收優惠和貸款貼息政策，提高農業產業化的組織程度。

3.3.2加快農業保險市場發展

要逐步提高對農業保險的支持和補貼力度，引導和鼓勵涉農保險機構豐富農村保險險種。完善農業保險體系，建立健全保護龍頭企業和農民專業合作社的農業保險機制，加強農業產業化企業索賠意識，有效降低種養業等的經營風險。

3.3.3建立健全適應農業產業化經營的法制

一是建立和完善農產品價格形成和調控的法律機制；二是完善農業產業化經營中競爭的法律機制；三是改革現行利率統一、單一的金融制度，建立適應二元經濟結構的金融制度；四是建立風險共擔的法律機制。

參考文獻：

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[2]羅 霞.對金融支持農業產業化企業發展的調查與思考——婁底個案[J].金融經濟,2011,(7):103-105

[3]朱雅玲.農村合作經濟組織發展與創新[M] 長沙：湖南科學技術出版社,2010

[4]趙泉民.農業產業化經營中的政府行為[J].上海農村經濟,2005,（5）:19-23

農業金融體系范文第5篇

關鍵詞：小額信貸　利率　農村金融　農業政策

一、2008年我國農村金融市場的變化

受美國次貸的影響，2008年，全球經濟都處于放緩的狀態，多數國家都面臨著解決金融危機的難題，我國各金融機構和進出口企業也受到了不同的影響，在全球金融市場以及我國城市金融市場都在經歷寒冬的大背景下，我國農村金融市場在2008年卻發生了很大的變化。

(一)商業銀行“集體返鄉”

2008年8月18日，由中國農業銀行作為發起人設立的兩家村鎮銀行在湖北省和同時開業，標志農行在多渠道為“三農”提供金融服務上邁出了重要步伐。9月26日，由交通銀行股份有限公司發起并控股的大邑交銀興民村鎮，在四川省大邑縣正式開業，成為國內首家由大型股份制商業銀行參股設立的村鎮銀行。繼農行之后，一向將業務范圍局限于城市市場的建設銀行，成為國有商業銀行重返農村金融市場的接力者。12月9日，中國建設銀行發起設立的首家村鎮銀行――湖南桃江建信村鎮銀行在湖南省益陽市桃江縣正式開業。在國有商業銀行積極下鄉的同時，城市商業銀行的下鄉步伐也在加速。

(二)外資銀行紛紛大舉搶占我國金融市場

2007年12月13日，由匯豐銀行發起設立的曾都匯豐村鎮銀行在湖北隨州開張，這是全國首家外資銀行設立的村鎮銀行，而匯豐銀行的“下鄉”行動，就此拉開了外資銀行集體進軍農村市場的序幕。2008年匯豐銀行又陸續在重慶大足、福建永安成立了2家村鎮銀行，而在北京密云、廣東江門恩平的村鎮銀行也在緊鑼密鼓的籌備之中。

2008年，渣打銀行則在內蒙古和林格爾縣設立了一家村鎮銀行。臨近年末，另一外資銀行巨頭――花旗銀行也傳來成功進軍我國農村市場的消息，12月16日，由花旗銀行發起設立的荊州公安花旗貸款有限責任公司在湖北荊州開業，成為我國首家由外資銀行發起設立的貸款公司，開始了外資銀行參與我國農村金融市場的另一種模式的探索。

(三)新型金融機構如雨后春筍般設立

銀監會副主席蔣定之此前表示，截至2008年10月31日，全國已有77家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行62家，貸款公司5家，農村資金互助社10家；還有35家機構正在籌建，年內新型農村金融機構數量將突破100家。試點成果證明，新型農村金融機構的誕生，提高了農村地區銀行業機構的網點覆蓋率，增加了農村金融供給，對支持試點地區農民創業、農戶增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。同時，這些新型金融機構有效激活了當地農村金融市場，信貸支農投放力度明顯加大，農村金融服務水平明顯提高，金融服務滿意度有所提升。

二、小額信貸業務存在的問題及建議

以上可以看出我國農村金融市場確實發生了喜人的變化，但是在農村金融市場熱火朝天的同時，為了能讓這種態勢健康持續地發展下去，我們應該沉思一下背后的問題。各金融機構進入農村最終目的是為三農服務的，為農戶提供個人小額信貸，為農村農業和中小企業提供小額信貸，為農村基礎設施建設提供貸款等等，可以看出農村金融機構最主要的業務就是小額信貸，下面僅對小額信貸方面存在的問題進行簡要的分析。

(一)利率

現今我國農村金融市場也在向利率市場化的方向邁進，但是為了占領市場，各機構似乎都在存貸款上壓低利率，就像商場之間的價格戰一樣，最終會導致多敗俱傷，暫時會讓農戶有低息貸款，但是這其實是不明智的，幾年前之所以各金融機構撤出農村，原因是在農村放貸額度小，分散，各項成本高，風險大。現今同樣的問題仍然存在。在農村不成熟的金融市場上，適合實行高息政策。所謂的高息政策，既包括貸款利率又包括存款利率。

首先，提到高息，很多人馬上會反駁高息會加重借貸人的負擔，但我們從農戶的角度看，只要獲得的這筆貸款及時，手續簡便，并且比民間借貸的高利率要低，對善于有效利用資源的農戶來說就是有利可圖的，而利息在他們利潤中所占的微薄的百分比根本對他們不能造成威脅，更談不上負擔。

再者，高息政策不僅提高了做小額信貸業務機構應對風險的能力，也覆蓋了較高的組織成本和交易成本。從員工薪酬方面，高息政策使各機構能付出較高的工資，從而吸引了較高素質的工作人員。高素質人才一方面對各農戶調查分析的會更深入更貼切，具有高度的積極性；另一方面降低了信貸人員與農戶同流合污共同欺騙銀行的風險；其三也減少了信貸人員收受賄賂的可能性。

最后，高息政策使各機構付出較高的存款利率，這樣一方面各機構可以吸收大量的存款，解決借貸資金難獲得的問題，另一方面資金會向農村回流，不僅解決了過去的“抽血”效應，還使城市里多余的資金獲得有效利用，特別是在現階段金融危機影響嚴重的情況下，農村金融市場是一個頗有潛力很適合投資的場所。

所以，基于小額貸款具有額度小、還款期短、交易成本高等特點，高息貸款這種制度的設計也保證了非貧困人口不會來擠占這些貸款。因此，從小額貸款市場的供求關系出發，制定了靈活或高于商業貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并略有結余，為可持續發展提供必要的資金支持。

(二)貸款風險防范與控制

如今各金融機構紛紛下鄉，部分解決了先前農村金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足等問題，但從另一面看到，為了吃到這塊“肥肉”，各機構放款過于集中，有些窮困的村莊得不到貸款，而相比之下有些村莊卻有源源不斷的貸款，貸款多是好事，但是在放貸的同時要注意風險的控制。比如有很多不講信用的農戶，泛濫的放款更加強了他們不還貸的想法，反正不還這家銀行以后不貸給我無所謂，等一段時間還可以去其他的銀行借款，這樣的想法，不光存在于農戶個人貸款中，即使是五戶聯保也不排除這種情況。當然這樣的農戶還是少數的，而且有時村莊的誠信度會成為一種風氣。所以為了避免逆向選擇和道德風險，就要各機構合作，對這種有還款能力無還款意愿的人群采實施進一步的措施，扭轉這種由于貸款泛濫而間接縱容不守誠信的狀況。

首先，要有個聯網的記錄，也就是必須完善征信系統，對個人的誠信做真實記錄，后放款的銀行可以參考先前農戶的信用記錄考慮借款額度以及是否借款給他們。目前雖然貸款下放出去了，但是征信系統在我國來說想全國普及還需要很長時間，更別說相對來說比較貧困的農村了。所以建議貸款機構在當地政府的協助下，集體建議做個名冊對各項貸款額度、還款情況、用途等做個詳細的記載，為銀行下一步貸款做參考。

其次，要有合理的獎懲措施。那些積極、及時、自愿還款

的農戶，是開放小額信貸業務機構的優良客戶，他們降低了各機構的催款成本，也是各機構貸款的利潤創造者，各機構應給在貸款額度和貸款利率方面適當的放寬，當然這是個循序漸進的過程，銀行與農戶之間都需要長時間的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不還的農戶，所有的機構都應該聯合起來對其進行懲罰，或提高利率或是不對其貸款或縮小貸款額度，直到他們有優良的還款記錄為止。

再次，是盡量避免競爭太激烈，試圖在金融空白的地方建立金融機構。人們有一種想法，越窮的人你借他錢越不還，但事實上，“滴水之恩，自當涌泉相報”這句話窮人似乎理解的更深刻。窮人銀行家諾貝爾和平獎得主?尤努斯也正是利用這點創設了格萊珉銀行，賺了窮人的錢，也讓窮人賺了錢，漸漸富裕起來，實現了雙贏效果。我們有意愿下鄉的金融機構也可以在貧困地區效仿尤努斯教授的成功模式來開辦業務。當然在一些貧困的地區，譬如山區，想正常開展業務還面臨著花費的成本更高、銀行參股積極性不強、制約發展因素多、自身御險能力弱、相關政策及時到位難等一系列問題。鑒于上述問題，筆者建議，貧困地區培育和發展村鎮銀行在沒有經驗可參考的情況下，要避免一哄而上，要通過宣傳，增進社會公眾對村鎮銀行的了解，消除認識誤區，奠定良好的群眾基礎，在充分試點的基礎上。把握進度，分步設立。更需要政府推出一些有利于金融機構的政策，鼓勵他們去那里。比如稅收優惠，再貸款利率降低等等。

(三)政府的扶農政策和小額貸款可持續發展

1　農產品價格

無論是在2005到2007年經濟的騰飛階段，還是在2008年的經濟萎靡階段，我國的農產品價格一直都是比其他國家的同比水平低很多的，像韓國農業很受政府重視，農產品價格居高不下。雖然說走的市場經濟路線，價格要市場化，但是農民屬于弱勢群體，他們和小商小販、大型糧庫等相比議價能力是很差的，所以對于他們，政府就要管制，對農戶進行補貼或是限制農戶以外的人的利潤空間。嚴格的價格支持政策，可以使農民得到應得的收入，這樣高息政策中的微小百分比在收入中更是微不足道了，政府的這一政策有利于小額貸款機構可持續發展。