保險投保的流程

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保險投保的流程范文第1篇

關鍵詞：車險;通賠通付;理賠

隨著汽車擁有量的不斷增加，各公司承保的車輛臺數每年都在不斷地增長，加之交強險的實施，都將使各公司的出險報案量、查勘定損量劇增，直接面臨的問題就是理賠人員緊張的問題。打造同城通賠通付中心通過對同城車險出險案件的統一調度，實現代查勘、代定損、代收理賠單證、代付賠款和代墊付搶救費用等服務，進而實現全程代辦理賠付手續的一種理賠服務模式。應用同城通賠通付的理賠模式，不但減少各保險公司理賠人力資源的浪費，同時減少了投保人在保險公司、第三方損失者、4S店等相關環節的奔波，提高了客戶體驗。

一、同城通賠通付中心流程

現狀理賠流程：出險后，由客戶聯系投保的相應保險公司，保險公司接險后，派出查勘人員去現場查勘定損。如有市政設施或者第三方損失，客戶（投保人）先與外部部門進行資金賠付，由外部部門開據賠付證明；之后再遞交賠付證明給保險公司。如有人員傷亡，保險公司會派專有醫師去醫院了解情況，并墊付醫療費用。如有兩車相撞，涉及不同的保險公司，兩家保險公司均應派出人員查勘定損；投保人也需去兩家保險公司提交的相應事故定責證明及賠付證明，由兩家保險公司協調賠付。這樣不僅造成各保險公司理賠人員的重復勞動，浪費了人力資源，也同時增加了投保人在保險公司、第三方損失者、4S店等相關環節的奔波時間。

同城通賠通付中心的流程為：出險后，由投保人聯系通賠通付中心，由通賠通付中心派出定損員查勘定損。獲得損壞信息（包括公共設施與私有設施）后，由通賠通付中心直接同外部部門協調聯系。定損后，外部部門和投保人將相關資料交由通賠通付中心，再由中心負責理算、審核賠付費用。在得到保險公司賠付授權認可后，保險公司直接將資金交由通賠通付中心，并由中心賠付給投保人及相關外部部門。通賠通付中心對外部部門的直接賠付不涉及投保人，大大減少了投保人的參與度，同時也避免了假賠付證明的產生。此外，為了實現通賠通付，還需要建立與汽車維修店或4S店、醫院對接的接口系統。同城通賠通付中心流程簡圖，如上圖所示：

二、同城通賠通付模式的優點

1.降低理賠成本：按照傳統的定損方式，如遇到兩車事故或多車事故，不同的承保公司均會派人員查勘定損，這樣產生的費用相當可觀，根據調研數據顯示查勘費用平均100元/次（僅為運營費用，不包括人力成本、固定資產折舊等）。實現通賠通付后，僅需通賠通付中心派出兩名人員定損，將大大降低保險公司理賠成本。

2.提高理賠效率：通賠通付中心將投保人、4S店、第三方損失者、醫院、市政等部門集中在一個平臺上定損理賠，大大縮短了理賠周期。

3.強化理賠管理：代勘工作由通賠通付中心嚴格的集中管控后，避免了一些有理賠權限的查勘定損員業務能力相對較弱的縣、區出現的超賠現象。

4.提高客戶體驗：通賠通付模式減少了投保人在保險公司、第三方損失者、4S店等相關環節的奔波時間，簡化投保人申報賠付的相關手續，能夠讓投保人盡快獲取賠付。集中理賠模式的規模效應還可以為在通賠通付中心辦理業務的投保人爭取到最有利的保險理賠政策。

三、同城通賠通付中心的利潤來源

收取保險公司服務年費：可根據投保客戶的數量收費，也可根據接案數量收費。

增值服務收費：可考慮以投保人為目標客戶發展增值服務，如車險方案規劃、代繳各類規費、理賠維修管理、投保信息管理、車主空間管理、違章和規費提醒服務等。

相應配套項目：中心擁有一定數量的客戶，形成一定規模后，再發展其他的配套項目，同時建立總站式的汽車美容中心、汽車俱樂部、汽車論壇等。

四、同城通賠通付中心的發展前景

1.通賠通付中心與保險公司進行資源共享的合作模式，為其客戶提供理賠服務。由此產生的利潤也將會是中心的贏利來源，同時也可更好為加入通賠通付中心的保險公司贏得更多的客戶資源。

保險投保的流程范文第2篇

關鍵詞：新形勢 社會保險檔案 管理

在新形勢下對社會保險檔案的管理改革適應了多方面的共同需求，這一舉措為社會保險改革提供了助力，也是社會保險業務本身發展的必然需求，同時在改革的過程中可以簡化相關部門的辦事流程，提高工作效率，優化工作質量。因此，研究新形勢下社會保險檔案的管理工作這一課題是具有十分重要的現實意義的。

1、社會保險檔案管理的現狀

雖然在社會經濟等各方面因素的推動下社會保險檔案管理已經有了一定的進步，但在實際工作中仍然存在許多問題。

1.1社會保障檔案管理形式不一致

由于社會保險分設的保險類型比較多，涉及的形式也比較廣泛，導致現行的社會保險檔案管理系統分支眾多，不同類型的保險檔案分屬于不同的部門管理，形成了管理極度不統一的局面。把一位投保人不同的社保資料放在不同的部門進行管理這種工作方式是十分麻煩的，不僅會造成各部門之間信息溝通傳遞不及時，嚴重的情況下還會對投保人的個人利益造成損害；其次，沒有一個統一的管理原則，在出現事故糾紛時，很難找到對應的責任人，這對投保人和社保部門來說都是十分不利的。

1.2社會保障檔案沒有統一的管理規范

由于社保檔案管理在全國范圍內并沒有一個統一明確的管理規范，使得各地區部門的社保檔案管理各行其道，管理的要求程度和水平參差不齊。對于需要保存的投保人材料和不需要的相關證明并沒有一個明確的界限，這使得社保檔案的管理工作效率十分低下，工作質量也一直無法提高。

1.3社會保障檔案管理手段滯后

在先進社保制度改革大幅度邁進的情景下，有些社保部門的管理手段依然處于滯后狀態。盡管計算機系統已經大規模的應用到社保檔案的管理工作中去，但仍存在利用率低甚至不用的情況，并不能發揮出它應有的作用。軟件，硬件，人員三者相互之間的輕重比例不配合導致社保檔案的管理工作效率一直不能提上去，管理手段也遲遲處于滯后狀態。

2、如何加強社會保險檔案的管理工作

要想加強社保檔案的管理工作，要從幾個方面同時入手，在管理的手段規范，管理流程方法，管理內容上下功夫，多管齊下才能有效的加強社保的管理工作。

2.1加強投保人的檔案管理意識

要想實現對社保檔案的高效有效管理，首先要做的是加強投保人的檔案管理意識，要讓投保人充分意識到檔案對于投保人本身，對于社保單位的重要性，基層工作人員要向投保人詳細的解釋每一份檔案資料的用途，讓投保人主動的配合社保人員的工作，提高檔案補充的工作效率。在出現問題時，可以及時的進行核對，不至于出現較大的工作漏洞。其次，還要抓好工作人員的職業技能培訓工作，提升職業素養，使其明確檔案管理的工作性質和意義，提升工作積極性。要抓好基礎設施的建設工作，以高效，安全為基本原則，搞好基礎社保檔案管理工作。

2.2建立完善的規章制度

要想搞好社保檔案的管理工作，最重要的任務是建立一個統一明確的管理規范實體，以法律效力為依托，確保每位投保人檔案的合法性合理性，省掉不必要的證明材料，只要求投保人提交必要關鍵的參保證明；規范工作流程，對相關辦事人員的職業技能進行培訓，力爭高效無誤；加強已提交檔案的管理流程，對同一投保人的所有檔案進行集中管理，避免檔案丟失，篡改事件的發生，明確責任負責人，使每一位檔案都有人負責。

2.3靈活使用計算機技術，使管理流程現代化

不可否認的是，計算機的相關技術在社保檔案的管理中起到了十分重要的地位，它可以使管理工作的效率得到大幅度提高，差錯率也大幅度減小。社保檔案的管理需要投保人提供大量的證明材料，且相關部門要保存這些材料很長時間，若一味的利用紙質和人工，那材料的保存和查找都是大問題，但是若社保部門利用現代技術，將數據的保存智能化，不僅可以免去檔案長時間的保存問題。更重要的是提高了檔案的查找速率，簡化了工作流程，提高了工作質量。

2.4加強社保檔案管理人員職業培訓

管理人員的職業素養是社保檔案管理的第一步，對工作人員進行定期的培訓有利于促進社保檔案的管理工作，培訓內容主抓相關人員的職業素養提升，激發其工作積極性；其次，要培訓工作人員的計算機使用技能，為檔案的管理打下良好的基礎。

3、總結

加強對社會保險檔案的管理工作對社會保障制度的改革來說具有十分重要的意義，只有從社保檔案的管理制度規范，管理流程，管理手段等方面同時著手，才能更好的實現社保檔案的管理改革，相關部門要積極利用現代技術，抓好工作人員的職業技能，健全社保檔案的管理體制，為社保制度的改革打下良好基礎。

參考文獻

[1]許紅艷.淺析新形勢下提高社會保險檔案管理水平研究[J].黑龍江史志，2013，（15）：101.

保險投保的流程范文第3篇

關鍵詞：電子商務；業務流程；再造

近幾年Internet技術在中國日益普及，據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計報告顯示，到2005年6月，中國網民數量突破1億人，上網計算機達到4560萬臺[1].與此同時各行業基于Internet的電子商務應用也發展起來，保險公司的電子商務應用以其全時空、低成本、交易簡便、溝通雙向等諸多優勢取得了較快增長。據美國行業協會分析，有未來10年內，超過三成的商業保險險種和近四成的個人險種將在互聯網上在線交易。目前國內許多保險公司應用電子商務進行網上產品宣傳、業務培訓、資料收集等工作，也有一些保險公司實現了一些在線業務運行，但與國外保險公司相比差距還很大。

在電子商務的環境下，中國保險企業要想發揮電子商務的優勢，除了建設好適合于電子商務環境的硬件和軟件外，企業必須對原有流程進行再造，以適合電子商務的環境要求。事實上，由于保險產品具有同質性，保險公司之間的差別主要來自于各自的業務流程，業務流程由此成為建立保險競爭優勢的主要因素之一。從國外企業的電子商務應用來看，流程再造是電子商務發展的必要條件，沒有成功的流程再造，就沒有完整的電子商務，企業也很難從電子商務的應用中獲益。因此，進行電子商務下的流程再造研究對于保險企業在未來電子商務環境中迅速成長、發展是至關重要的，有著深遠的意義。

1現有保險業務流程分析

保險公司的業務流程很多，最主要的就是保單銷售流程和理賠流程。由于實際中的流程十分復雜，作者在保留整體結構的前提下，對現有流程進行了必要的刪節和簡化。

（1）現有保單銷售流程

保單流程的主要分為承接新單、核保、新單生成三個階段。首先，業務員或客戶到契約部受理點交單，契約部接單員根據交單條件進行接單初審、新單登記，完成對重要信息的第一次錄入。然后由復核人員對新單進行復核，并對投保件作出風險評估，同時作出各種核保處理。最后，對于核保通過的投保件，電腦將自動向財務發出對帳的請求。只要財務的實收暫收費大于或等于業務應收費，該投保件即可在電腦上實現登錄、打印，經過配頁，再次復核、裝訂、送達客戶，隨即完成保單銷售。

（2）現有理賠流程

理賠流程分為客戶報案、保險公司調查、立案、定損、賠付結案、保戶領取賠款幾個階段。保戶須在保險事故發生之日起規定的時間內通過某種報案方式通知保險公司理賠部門，同時應盡快準備相關文件。保險公司接到報案后，派調查員調查，判定保險事故發生后被保險人是否受損，判定保險損失是否在可賠付范圍之內，如可賠付，核實其他事故診斷、證明等，進行立案。然后由定損員定損，錄入調查報告等材料，進行保險賠付額的計算和必要的審核處理，打印賠款通知單給保戶。最后保戶拿賠款單到財務取款[2].

2現有流程的主要問題

由于目前中國絕大多數人壽保險公司都采取通過人展業的方式，上述保單銷售流程和理賠流程具有一定的代表性。仔細分析之后，就會發現其中的主要問題。

（1）效率低

下一張保單從填寫投保單到正式簽訂，需要經過人、契約部、財務部三個部門，而核保過程又須經契約部中多人操作，造成流程被分割成過多的活動，而大量時間消耗在活動與活動之間的連接和數據的傳遞上。從銷售到核保，流程執行時間最多為15天，最少7天。

（2）成本高

保單銷售及核保流程的高成本主要是因為臃腫的組織結構和大量的數據單證。此外，保單銷售往往采用先銷售后核保的方式。而這種先銷售后核保的方式意味某些不可保風險只有在核保時才被發現。由于保險公司主動撤單必須將保費悉數退還，已經發生的成本就只能由保險公司自行承擔。

（3）忽視顧客滿意度

由于流程效率低下，周期長，顧客必須長時間等待。而先銷售后核保的方式使顧客有時須增加保費或干脆被拒保，造成顧客心理上的不適。

整個銷售保單流程雖然在目前通過人展業階段有其存在的合理性，但面對電子商務的挑戰，該流程就難以發揮電子商務的各種優勢。因此，在未來電子商務環境下，有必要加以重新設計。3保險業務流程再造的基本原則

在總結國外一些保險公司借助于企業再造理論思想進行的一些保險業務流程改造實踐的基礎上，國內保險公司保險業務流程再造基本原則可分為以下幾個方面：

（1）集成活動

在信息技術的支持下，企業可以將原模式中被分割的許多活動合并在一起，把相關工作人員盡可能減到最少。這種跨功能的活動集成提高了企業的整體效率。

（2）推行同步工程

同步工程結合了連續流程和平行流程優點，將所有活動分成若干活動組，組內活動連續執行，各個組同時、互動地進行，能夠大大縮短開發周期、降低開發成本。實現同步工程的關鍵是利用計算機和通信網絡確保信息集成和開發小組的相互協調。將同步進行的工作聯系起來，而不是僅僅聯系產出。

（3）用IT協調分散與集中、集權與分權的矛盾

集權的優勢在于規模效益，而缺點是缺乏靈活性。分權，即將人、設備、資金等資源分散開來，能夠滿足更大范圍的服務，但卻隨之帶來冗員，和喪失規模效益的后果。有了信息技術，尤其是數據庫，以及遠程通信網絡和標準處理系統，企業完全可以在保持靈活服務的同時，獲得規模效益。

（4）保持與外界唯一的聯系點

電子商務要求流程和顧客之間只有一個聯系點。當流程比較復雜或過于分散時，往往不可能由一個人包辦，為減少交接傳遞信息，提高速度和準確性，企業可將人員組成工作團隊。但必須有一名人員負責和顧客的聯系，解決顧客問題[3].

4電子商務環境下保險業務流程的再設計

保險企業在進行流程再設計時，其設計思想必須適應保險電子商務不斷發展的特點，電子商務發展的不同階段，它對保險企業流程的要求也是不同的。其次，從險種的角度分析，適合網上銷售的險種應該是那些核保簡單、手續簡便的險種。而那些需要搜集大量的資料或進行實地考察的險種則不適宜進行網上銷售[4].

在電子商務環境下，保險企業面臨兩種形式的流程再造：一是以實現網上保單直銷為目標的流程再造，一是以提高顧客滿意度為目標的流程再造。但無論是哪種形式的流程再造，保單銷售流程和理賠流程總是與顧客利益關系最密切的流程。因此，在現階段企業應選擇這兩大流程進行改造。而保單銷售流程在電子商務環境下的分兩種，即網絡直銷形式和非網絡直銷形式的保單銷售流程。

4.1網絡直銷形式的保單銷售流程

該流程是以核保系統為基礎，基本步驟為：客戶訪問保險公司的網頁，選擇意外險，填寫電子投保單并發送給保險電子商務服務器；服務器運行核保系統進行核保，如發現風險不可保，通知客戶拒保，如是可保風險，則計算保費并通知客戶；客戶若決定投保，在實現網上支付后，核保系統生成正式電子保單，通過網絡傳遞給客戶。由于該流程涉及網上支付，而網上支付方式多種多樣，步驟繁瑣一些。

4.2非網絡直銷形式的保單銷售新流程

大多數保險險種無法通過網絡進行直接銷售。但在互聯網和信息技術的支持下重新設計改造這些險種的銷售流程，也可以給企業帶來巨大的效益。在重新設計時，可以考慮刪除人、服務中心等環節，將一張保單從銷售到核保的全部活動由一名員工完成，該員工在流程中稱為客戶代表，他也是流程與客戶的唯一聯絡點。

以壽險保單為例，其電子商務銷售保單流程的基本步驟是：客戶向保險公司發送電子郵件，提出投保申請，或在網頁上填寫電子表格，傳遞給保險公司；保險公司的信息系統檢查數據是否齊全，若數據完備，存儲到內部的數據庫中，并通知客戶代表；客戶代表判斷核保是否需要額外信息（如財務狀況、健康狀況、業余愛好等），如果額外信息能通過網絡獲得，客戶代表發電子郵件要求客戶提供；如果核保需要體檢報告，通知公司外勤人員陪同客戶體檢；在獲得額外信息后，評估風險的可保性；如屬可保風險，計算保費，通知客戶；客戶若同意投保，客戶代表制定正式保單，在網上支付生效后，以電子郵件方式發送給客戶[5].

4.3理賠新流程

網絡的出現給理賠帶來了一場革命。首先，應用先進的數碼技術，公司的查勘人員不再采用傳統的膠片照相機，而是用新型的數碼照相或攝像器材，使影像可以立即顯現在電腦上，并能夠通過網絡傳遞。而掃描儀的推廣使理賠人員可以方便地將各種紙面材料轉換為電子文檔。這樣，案件的表現形式就不再是一堆紙張和照片組成的卷宗，而是存在于電腦和網絡上的電子文檔。這使得各個崗位對案件的審理不再以傳統的紙制案卷為媒介，而是通過網絡對這些電子文檔進行高速的傳閱和處理，從而大大提升了案件的辦理速度，并使辦公成本得到大幅度縮減。同時，高度透明化的新工作模式使各級管理人員能夠通過網絡迅速搜索到自己所需要的案卷處理信息和圖片，使質量管理水平有了一個飛躍。

典型的網上理賠工作流程如下：投保人出險報案后，保險公司查勘員用數碼相機拍下現場情況或相關資料，同時用掃描儀將紙面材料掃描；然后上網打開系統，填寫有關信息并上傳照片；坐在保險公司定損中心的資深定損人員看圖片定損（如有疑問可隨時決定赴現場定損）；之后，核賠、繕制、財務等環節即可馬上開始作業，沒有任何時間差。任何需要上一級核賠人員復審的案子也可實時送達，不論該高級核賠人在何處。同時，全國范圍的代查勘也都可以方便地實現[6].工業經濟向信息經濟的轉變是當今世界經濟發展的主流，滾滾而來的電子商務浪潮更是以巨大的力量改變著當今的人類社會。在這股浪潮的推動下，國際上不斷出現新的管理經驗和管理理論，反映了電子商務時代企業管理的發展趨勢和新特點。中國保險企業只有積極主動地迎接新經濟的挑戰，及時革新現有的管理思想和業務流程運行方式，才能適應新的經濟形勢的發展要求。

參考文獻：

[1]中國互聯網絡信息中心。中國互聯網絡發展統計報告[EB/OL].

[2]魏華林，林寶清。保險學[M].北京：高等教育出版社，1999：203-220.

[3]姚國章。電子商務與企業管理[M].北京：北京大學出版社，2002：220-226.

[4]施建祥。基于業務流程變革的保險再造[J].財經理論與實踐，2004（3）：24-25.

保險投保的流程范文第4篇

網銷渠道：一站式服務，一步到位

險種靈活可選，價格優惠。只需填寫車牌號，系統就可以自動補齊車輛信息，大大簡化了投保流程。此次新升級的網絡直通車業務，可以使京、滬兩地的用戶更快捷地進行網上投保。只需1分鐘，就能獲得車險精準報價。即使車主走完所有流程，大概也只需花10分鐘而已。

對于網絡投保車主而言，還可以使用平安一賬通，在線就可以管理車險保單。平安車險一賬通服務，主要功能有：查詢保單信息，跟蹤理賠進度，還有包括機動車牌號變更，在線更新新車車牌信息，使車主在理賠過程中更加順暢。

以北京地區的馬自達6為例：“車損+三者20萬+盜搶+車上人員1萬/座+不計免賠”的商業險組合，市場價為4457元，而平安網上報價為3069元，省1388元。關于后期理賠服務，網上買車險，跟通過其他線下渠道購買的理賠服務完全一樣，比如，平安網上車險同樣享受“7×24”小時報案中心，可以做到汽車出險及時解決。平安保險還承諾，對于萬元以下賠款，只要投保人資料齊全，平安保險1天賠付，全國通賠。

網絡直銷：車險公司全新的競爭平臺

保險投保的流程范文第5篇

獨享費率調整權

條款：《重大疾病保險條款》第七條：“本公司保留提高或降低保險費率之權利。進行保險費率調整后，投保人須按調整后的保險費率交納保險費。”

點評：對費率的調整實際上是對合同內容作出實質變更，任何一方無權擅自變更或解除合同。對于費率調整前已簽訂的保險合同，無論是否會增加原投保人的支出，保險公司都應與原投保人協商一致，無權強迫接受變更后的保險費率。

回應

被保險人對定價沒發言權

保險合同雖然具有合同的特點，但是也有自身的特殊性作為附合合同保險公司制訂保險合同被保險人沒有更改合同的權利但他有接受合同和不接受合同的權利。同時保險條款也不等于保險合同，投保人可以和保險人進行談判，制訂約定附在合同的后面。在保險費率的制訂方面，由于被保險人對保險的定價的相關條件如精算、生命表利率等并不了解，因此被保險人對價格沒有發言權，而保險公司進行費率的限定也是出于限定風險的目的。

理賠扣除互助款無信譽

條款：《個人住院醫療綜合保險附加特約條款》第七條保險給付削減：“若因意外傷害或疾病所致住院費、住院手術費和醫院雜項費，從其他福利或醫療保險計劃取得部分或全部補償，保險人僅負責補償剩余部分，并以保險金額為限。”

點評：根據該條款，參加了社會醫療保險的被保險人交納同樣的保險費，卻只能報銷剩余部分的醫療費用。而投保人與保險公司簽訂保險合同和參加工會互助，是兩個不同的法律關系，投保人從互助補貼中受益不能作為保險公司減免責任的理由。

回應

該類保險不能通過產品獲利

這類型的保險屬于補償型的保險產品，根據保險的損失補償原則，投保該類型產品的客戶并不能通過該產品獲利，只能通過賠付使你的損失得到補償。

文字口頭限制住院津貼

條款：×保險公司《住院×保險條款》第八條住院醫療津貼給付限制：“被保險人每次住院天數超過十五天者，須事先向保險人提出書面申請，經同意后，方對超過十五天的住院天數部分給付住院醫療津貼。”

點評：被保險人因病住院，住院天數應由醫生診斷后決定，保險公司只能對此進行“核實”，核實后屬于保險責任的必須依法賠付。

回應

限定是出于理賠流程的考慮

限定是出于保險公司理賠流程的考慮。在保險理賠的過程中，保險公司在對客戶進行理賠時需要一定的時間，由于事件的不同，每次的理賠期限很難確定，因此保險公司需要客戶提供相關的資料和申請，根據每次的申請進行理賠。

“理賠須知”事后給

現象：出險后才出示《保戶理賠須知》，據此少報醫療費。

點評：《保戶理賠須知》與投保人、被保險人、保險受益人的經濟利益直接相關。保險公司強迫消費者接受事先不知道的規定，并據此減免自己的保險責任，嚴重侵犯了消費者的知情權。

回應

這是人個人行為