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      互聯網保險業務管理辦法

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      互聯網保險業務管理辦法范文第1篇

      中圖分類號:TR393.4

      文獻標志碼:A

      文章編號:1000—8772(2015)10-0047-04

      一、研究背景

      在過去的一段時間,以“余額寶”為代表的互聯網金融發展迅速,引起了全社會的廣泛關注。但是,互聯網金融在我國尚處于起步階段,缺少相應的法律制度及與其特征相適應的監管模式,存在風險監管的隱憂。鑒于此,互聯網金融的健康發展必須是建立在完善法律法規基礎上,探索符合其特點的法律監管模式,進而完善我國互聯網金融法律監管體系。

      二、互聯網金融創新與法律監管現狀

      本章主要比較總結了互聯網金融創新及其特點,然后分析了我國當前互聯網金融監管現狀。

      (一)互聯網金融創新

      最初的互聯網金融業務如網上銀行,單純局限于通過互聯網信息信息技術模擬傳統金融業務的流程。但現在的互聯網金融推出了很多傳統金融業中并不存在的業務,目前互聯網金融業務創新的一個趨勢是技術應用探索和大數據金融。

      互聯網技術的快速發展,使得互聯網金融企業將會重點關注對于互聯網金融業務新領域的創新。互聯網金融業務創新的表現在于:第一,提供日常公共服務,互聯網金融非常注意提供公共事業服務這類貼近生活的服務第二,服務人性化,互聯網金融網站設計清晰,所有業務介紹和流程表述明確。用戶在享受業務的時候會體驗到貼心的服務流程,互聯網金融企業通過這種人性化服務來吸引和保留大量用戶;第三,強調針對個人金融服務。互聯網金融的大部分用戶屬于個人用戶,針對個人金融業務的互聯網金融產品將會更加多樣化。

      (二)互聯網金融混業特點

      互聯網金融開始涉獵銀行、證券、保險等金融業務,并且其內部金融業務相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成,互聯網金融業呈現出綜合經營的發展趨勢,隨著互聯網金融跨業經營的進一步發展,金融業務的綜合性和交叉性會越來越深入,互聯網金融集團公司會成為未來中國互聯網金融經營的主要形式,我國現行的分業監管模式不能對其進行有效監管。

      (三)互聯網金融法律監管現狀

      互聯網金融創新為公眾提供了更為完善的法律服務,推動了普惠金融的發展,同時,互聯網金融風險日益顯露,針對互聯網金融的法律監管重要性日益增加。當前,我國互聯網金融法律監管內容繁多,不成系統,本文從金融監管對象的視角總結當前互聯網金融法律監管現狀。

      1.互聯網銀行法律

      銀監會借鑒國外互聯網銀行監管經驗,在總結國內電子銀行業務經營開展的現狀,制定公布了《電子銀行業務管理辦法》,該辦法主要規定了電子銀行業務的申請與變更、風險管理、數據交換與轉移管理、業務外包管理、跨境業務活動管理、監督管理以及法律責任。同時,銀監會公布《電子銀行安全評估指引》,意在確保電子銀行系統的安全。

      2.互聯網證券法律

      根據我國現行法律,不允許在互聯網上直接發行證券。2012年證監會制定公布了《關于修改〈證券發行與承銷管理辦法〉的決定》,在該決定中規定根據申購情況調整網下配售和網上發行的比例,首次公開發行股票的發行人及其主承銷商應當在網下配售和網上發行之間建立雙向回撥機制。

      3.互聯網保險法律

      2011年,隨著互聯網保險業的不斷發展,為了防范網絡保險欺詐風險,真正做到保護相關金融服務消費者的合法權益,保監會制定頒布了《互聯網保險業務監管規定》,明確規定了互聯網保險業務開展的資質條件、經營規則、監督管理、法律責任等方面。為了進一步完善相關法律規則,保監會印發《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》,對互聯網銷售保險的準入門檻、經營規則以及信息披露做出了規定。

      4.互聯網金融超市法律

      互聯網金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務理念。目前,法律層面還缺少涉及市場準入和運營監管的具體法律規定,只是在監管原則方面做出了規定,如證監會在2012年公布的《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業務指引(試行)(征求意見稿)》,監管層需要制定具體監管層面的法律規定。

      5.互聯網支付法律

      中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引(第一號)》,首次將電子支付作為監管對象,意在規范電子支付業務,維護在電子支付活動中相關各方的中的合法權益,促進電子支付業務健康發展。為了進一步完善相關的法律法規,中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》,依據辦法和細則向符合條件的非金融機構發放《支付業務許可證》,并對其行為進行監督和管理。在不斷完善電子支付法律法規的基礎上,逐步形成完善的互聯網金融支付監管體系。

      6.互聯網借貸法律

      當前,我國確實針對互聯網借貸的法律法規,互聯網借貸的監管主要是比照普通借貸業務來進行。主要由工商部門來監管:第一,向工商行政機關申請營業執照;第二,向工商行政機關申請增加“互聯網信息服務”經營范圍,并辦理相應的經營性網站備案。為了完善相關法律法規,銀監會在2011年制定頒布了《關于人人貸有關風險提示的通知》,意在P2P網絡借貸平臺上完善風險隔離,防止民間借貸風險通過互聯網進行大范圍蔓延。針對互聯網借貸的準入及運營等法律監管有待監管層做出明確規定。

      三、構建我國互聯網金融法律監管統一模式的必要性

      本章主要分析了金融統一監管體制的概念特點,進而結合互聯網金融特點指出統一監管模式的必要性。

      (一)統一監管體制

      金融監管體制是指根據不同的監管對象,監管層確立的關于監管標準和金融監管法規的體制安排。實踐中,金融監管體制必須建立在與金融業的經營模式的基礎上,金融服務的經營模式有分業經營和混業經營,相應地,金融監管體制也有分業監管體制和統一監管體制(混業監管體制),還存在一種綜合前二者特點的金融監管體制,稱為不完全集中監管體制。

      統一監管體制或混業監管體制,該體制強調通過統一的監管機構進行統籌安排對金融機構和金融業務進行有效監管,中央銀行或其他專設監管機構可以充當監管主體的角色。

      統一監管的優勢在于:第一,包容性強,創新是互聯網金融的重要特點,而統一監管體制可迅速適應互聯網金融的創新業務,對業務創新及時進行有效監管,避免出現監管真空;第二,優化監管環境,統一監管通過制定統一的監管理念、監管目標及統一的監管法規等,可以發現互聯網金融混業經營的風險并進行有效監管;第三,降低監管成本,在統一監管體制下,監管者和被監管者雙方的成本都極大降低,從而實現對監管資源的充分有效利用。

      (二)統一法律監管的必要性

      隨著互聯網金融業務創新尤其是其混業經營的發展,監管層必須跟上互聯網金融發展針對監管模式作出相應的變革。

      目前監管層對互聯網金融實行的依然是分業監管體制。在當時確立這種體制的目的是保證金融業的穩定與安全,避免風險在不同金融行業之間互相傳遞。但是隨著互聯網金融混業創新的加快,一直以來運用的分業監管模式,已經暴露出監管的問題。主要表現在:

      1.壓制金融創新

      分業監管體制針對涉及不同金融機構業務的混業業務,需要通過長時間的協調溝通才能對新業務推出有效的監管政策。為了降低監管風險,監管機構對那些難以界定為是否屬于其監管的新產品采取抵制態度,抑制金融創新,從而阻礙了我國互聯網金融業創新產品的正常發展。

      2.監管重復

      在分業監管中,監管層的業務分割,容易產生監管重復和監管真空,因此在實踐中,對于互聯網金融跨行業金融產品和創新業務的監管,存在相互爭奪、相互推諉責任的問題。鑒于此,分業監管體制一方面加重了監管層的監管成本,另一方面使監管效果大打折扣。此外,監管目標和監管重點不同也會導致監管機構之間的監管沖突。

      3.對金融控股公司監管失靈

      在互聯網金融業,已經開始出現金融控股集團的發展趨勢,監管層對金融控股集團的發展一直沒有相應采取有效的辦法加以監管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監管機構金融監管分工合作備忘錄》中,一方面在監管組織上實行監管聯席會議機制,另一方面在監管方式上實行經常聯系機制,監管層順應改革提出了“主監管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風險,也后續的具體規定的支撐,在實踐中難以明確判斷出主監管人。

      4.互聯網金融需要統一監管

      互聯網金融創新如火如荼。互聯網金融進行大量的金融創新,向社會提供日益豐富多樣的金融產品和服務,在這些業務創新中,傳統的證券、銀行和保險行業之間相互結合加深,綜合性強,這些金融創新產品同時兼具多個金融行業的的性質,分業監管難以對其形成有效監管,按照金融機構及其監管職責劃分的監管體制已經越來越難以及時做到對金融創新的有效監管。

      互聯網金融控股集團出現。一些金融機構為了獲取更大利益,通過并購,逐步發展成為金融集團,互聯網金融公司的規模日益增大,其內部的資本流動呈現出復雜的特征,尤其是互聯網資本對傳統金融業務的滲透及其信息化化,使監管當局單純通過分業監管難以對金融集團進行有效監管,金融集團風險成為分業監管的相對真空地帶。

      總之,互聯網金融創新發展迅速,混業經營逐漸成為主流,互聯網金融集團逐漸增多,使互聯網金融業內不同業務間的的界限日益模糊,分業監管體制已經無法做到對這一切的有效監管,金融機構商業運作模式的發展客觀上要求監管模式必須隨著而作出相應調整。

      鑒于此,金融業經營體制的變遷有一定的現實必然性,互聯網金融創新的混業特點客觀上要求金融監管體制朝著統一監管的方向演進。

      四、我國互聯網金融統一監管體制的法律模式設計

      在普惠金融戰略落實的背景下,監管層開始醞釀有關互聯網金融的監管新規。互聯網金融本質是通過互聯網信息技術提供金融服務。同傳統金融服務相比,互聯網金融的業務涉及金融的各個方面,綜合性更強。有針對性地建立統一監管的模式,完善監管的制度、組織和方式,可以有效引導其向適宜的方向和領域發展,防范系統性金融風險。

      (一)互聯網金融存在的主要法律風險

      1.監管主體標準不清,互聯網金融的開放性包含了各種不同的金融產品和金融服務,隨著互聯網金融業務的不斷創新及其綜合性趨勢,其所提供的金融服務沖擊著我國的目前實行的分業監管模式 。由于互聯網金融的邊緣性,在目前的分業監管模式下,沒有一個明確的監管部門將其納入監管范圍。

      2.互聯網金融監管法律規定缺失,當前,關于互聯網金融的立法嚴重滯后,其性質缺少明確的法律規則進行確定,導致互聯網金融監管處于無法可依的尷尬境地,同時,法律的不確定性也給互聯網金融未來的發展造成了潛在的重大風險和不確定因素,影響了互聯網金融業務創新的積極性,同時可能出現網絡詐騙非法套現等違法行為,一旦發生糾紛,交易雙方的權利都難以得到有效保護。

      3.缺少對互聯網金融業務的明確定位,當前,部分互聯網金融機構意圖將自身定位為金融中介服務機構,主要進行收付款和電子支付等業務,但是,隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的頒布,這部分自己定位為金融服務機構的對象被法律界定為非金融機構,導致了定位不清問題的產生。

      (二)我國互聯網金融監管現行法律評價

      針對互聯網銀行和保險的監管法律,現行法律制度較為完善,目前已初步構建起相關法律監管框架。但是,互聯網金融創新及其所帶來的金融業務內涵的不斷豐富,相關監管制度有待于進一步完善和更新。將互聯網金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中。

      互聯網電子支付盡管發展時間不長,但是監管體系的構建非常迅速。

      互聯網借貸處于法律監管的空白地帶,現行法律并沒有明確網絡借貸平臺的性質和地位,也沒有規定監管部門明確的監管職責,近年來,網絡借貸平臺發展迅速,風險日益增多。鑒于此,需要補充完善互聯網借貸的監管法律法規。

      互聯網金融超市提供的服務具有混業的屬性,其涉及橫跨不同金融行業業務和關聯交易的屬性會增大金融風險,而且非金融機構也參與到金融服務的提供鐘來,分業監管模式難以實現對其進行有效監管。面對混業經營、分業監管的矛盾,需要完善相關法律法規,建立統一監管模式,實現對互聯網金融超市的有效監管。

      (三)監管法律制度設計

      1.在監管原則方面,互聯網金融的混業和開發的特點使傳統的分業監管標準及現場監管等手段不足以對互聯網金融實施有效監管。鑒于此,監管方向應該是對互聯網金融的創新金融業務模式實施統一監管,即關注金融產品的業務模式及其綜合性,并根據這一特點確定統一監管規則,同時,要進行綜合金融機構和金融業務的統一監管,而不是根據不同的業務進行分業監管。

      統一監管模式能夠較好地適應各種金融創新產品,監管層應完善統一監管模式為我國互聯網金融業務創創造一個適度寬松的外部環境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務,政府部門應該適用統一監管的原則,并出臺相應的管理辦法來落實這一個原則。

      2.在制度方面,應制定出臺互聯網金融監管的法律制度。制定出臺有關互聯網金融監管的法律制度,必須在充分認識互聯網金融的業務內容。在明確業務準入、業務經營與業務退出方面建立符合混業經營的統一標準, 同時借鑒國外互聯網金融立法的規范,立足我國的現實國情,補充完善對業務合法性和消費者權益保護等方面的規定, 最終建立既能控制風險又能鼓勵創新的互聯網金融監管法律。

      3.在組織方面,加強不同監管部門間協作。分業監管的模式無法對互聯網金融的綜合業務實施有效監管, 主要表現在重復監管和監管信息協調不順暢。在具體實踐中,應協調銀證保監管信息的溝通和機制的溝通,共同應對互聯網金融風險監管。這涉及到跨部門監管的問題,要統一協調。

      4.在監管方式方面,應做到平衡鼓勵創新與風險監管。因此應該實行原則性監管, 一方面防范金融創新風險, 另一方面又要鼓勵互聯網金融創新。既著手完善相關規章制度,明確規定風險預防措施, 防止重大風險的發生, 又要把握好尺度, 避免金融監管過嚴, 阻礙互聯網金融創新的發展。具體的措施包括:

      建立專門的網絡銀行管理制度。從事網絡銀行的互聯網金融機構在業務開始前,必須到監管部門辦理相關業務的登記備案,并提供符合法律規定的材料。完善現行法律法規,補充完善明確適用于互聯網金融的法律條文最終形成一個明確化、規范化的監管格局。結合互聯網金融業務的特點,調整現行監管辦法。金融監管機構應根據我國互聯網金融的實際情況,參照國際上對互聯網金融的監管模式,最終形成一種符合我國國情的互聯網金融監管模式,實現對互聯網金融的有效監管。加強金融監管人員的互聯網信息技術,提高監管人員的互聯網信息運用水平。

      五、結論

      鑒于以上分析,互聯網金融中涉及到銀行、證券、保險等各種金融業務,業務創新的綜合性不斷加強,互聯網金融集團持股多個金融機構提供多樣化綜合化的金融服務的局面已經形成。對互聯網金融來說,綜合經營適應了金融服務多樣化個性化的趨勢,有助于擺脫對傳統經營模式的依賴,推動我國金融服務業的戰略轉型和快速發展。

      在未來的幾年后,如果針對互聯網金融推出統一金融監管機構和一切相配套的政策措施,必將推動形成良好的外部監管環境,促進業務創新不斷發展,互聯網金融機構經營良好,交叉性、跨行業的創新產品大量涌現且被投資者普遍接受和廣泛使用,金融風險適度。

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      作者簡介:李塵奇(1992-),男,湖南人。中央財經大學本科,研究方向:數理金融,法律 。

      互聯網保險業務管理辦法范文第2篇

      但是,畢竟是冒出的新事物,認識和經驗必然不足。由于規范和監管缺失,互聯網金融行業也暴露出諸多問題。2015年,央行等十部委關于互聯網金融的指導意見出臺后,有關互聯網保險、非銀行業支付的監管規則陸續落地。2016年,網絡借貸和股權眾籌的監管規則也有望推出。這些都意味著,互聯網金融規范監管時代終于到來。

      隨著多項政策的落地,2016年開局,互聯網金融領域的監管配套體系也加速推進。目前,由央行牽頭組建的中國互聯網金融協會已獲國務院批準,有可能于春節后正式掛牌,行業自律將拉開帷幕。據悉,該協會籌建工作組組織開發的互聯網金融服務平臺已進入系統測試階段。

      僅有政策和行業自律是不夠的。《財經國家周刊》記者了解到,2015年底,由央行、銀監會、公安部等多部委聯合組成了一支約300人調查隊伍,并調配各省區市相關工作人員,展開一場大規模規范互聯網金融經營和打擊非法集資的活動。

      各項政策的密集出臺以及相關整頓活動的展開,透露出一大信號:2016年,互聯網金融的關鍵詞是“規范”。

      只是,在現有金融牌照制、分業監管、央地分工的大背景下,互聯網金融作為互聯網、金融、大數據相融合的新金融生態,既要適應新舊金融體系的融合,又要適應監管的要求。如何做好政策加減法,考驗著監管者的智慧。

      由亂到治

      自2013年爆發式增長開始,網絡借貸跑路、欺詐風險頻發,2015年底“e租寶”涉嫌集資詐騙案件的爆發更是引起全社會的關注。在經歷了數年野蠻生長之后,有關互聯網金融的監管政策在2015年密集而至。

      2015年7月,央行等十部委聯合下發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,成為互聯網金融監管的綱領性框架,該文明確了監管分工、確立了監管思路和方向。

      隨后,保監會印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》,明確了參與互聯網保險業務的主體定位,規定銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為,并有條件地放開了部分險種的經營區域限制。

      2015年12月28日,當業內人士為銀監會突然的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》作各種解讀時,央行的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》也同日下發。互聯網金融的監管政策一日兩文。

      針對互聯網金融領域的專項整治活動陸續展開。2016年1月底召開的中央政法工作會議釋放信息:政法機關將配合有關部門開展互聯網金融領域專項整治,推動對民間融資借貸活動的規范和監管,最大限度減少對社會穩定的影響。

      在2016年1月11日召開的全國銀行業監管會議上,銀監會高層表示,要認真配合做好互聯網金融風險專項整治,抓緊時間出臺網絡借貸信息中介機構監管辦法,嚴防互聯網金融風險。

      由于網絡借貸的管理辦法賦予了地方金融監管部門相應監管權,由地方政府發起的行業整頓也陸續展開。

      2015年12月29日,重慶市出臺《關于加強個體網絡借貸風險防控工作的通知》。從2016年1月1日起,深圳暫停新增互聯網金融企業名稱及經營范圍的商事登記注冊。從1月4日起,上海市工商局也暫停互聯網金融公司注冊。有注冊公司稱,只要是經營范圍里有“金融”、“外包”等字眼的注冊,都無法得到批準。1月11日,北京市開始暫停投資類企業登記注冊。

      一場自上而下的規范監管、風險糾察系統化大規模啟動。接近監管層的人士透露,有關互聯網金融的監管政策會陸續頒布。由于2015年年底民間金融風險事件爆發較多,加快了政策出臺的速度。“既要保證互聯網金融的健康發展,又要避免有人假借互聯網金融的外衣行非法集資之實。”

      從此前爆發的泛亞、e租寶等風險事件來看,由于缺乏必要的監管,確實存在許多機構打著金融創新、互聯網金融的旗號,涉嫌非法集資和龐氏騙局。

      而風險的集中爆發,一些正規金融機構也難置身事外。

      《財經國家周刊》記者獲悉,在e租寶事件爆發后,銀監會向各類型金融機構下發緊急通知,要求銀行業監測資金流向,加強對涉嫌非法集資可疑資金的實時監測預警。“看好自己的門,管好自己的人”,確保分支機構和員工不參與非法集資。

      上述人士指出,監管是規范,也是正名。監管層鼓勵互聯網金融發展,主要是看重了對普惠金融的重要作用,要滿足中小企業、個人的融資需求和可廣泛參與的投資理財需求,但業務模式不能脫離普惠金融的根基。

      近日,銀監會副主席王兆星對外表示,正式版的網貸監管細則很快會,網貸平臺代銷金融產品須獲得相應監管牌照。

      參與細則制定的銀監會相關人士透露,大的監管方向不會做過多調整,網絡借貸監管細則有望在2016年上半年。一位參與證監會座談討論的股權眾籌平臺負責人透露,股權眾籌的監管細則也有望在上半年出臺,還將公開一批股權眾籌試點機構,并頒發牌照。

      至此,包括第三方支付、網絡借貸、股權眾籌、傳統金融產品互聯網化、征信等各細分領域的監管悉數落地,用整治和規范推動的合規發展時代正式開啟。

      如何分工協作

      當互聯網金融不再是法外之地時,具體監管的分工與協作就變得非常重要。互聯網金融的監管涉及十個以上部委,這或許是目前“責任單位”最多的行業之一。

      其實,在眾多部委中,除工信部、公安部、工商總局的事前備案、事后追責職能外,真正對互聯網金融行業進行具體監管的還是“一行三會”。

      原本在傳統金融體系內存在的混業經營、分業監管的矛盾,在互聯網金融領域也同樣存在。

      目前,包括螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等互聯網金融平臺,幾乎都涉及支付、信貸、基金、證券、保險、征信等業務,將這類機構稱之為新金融集團并不為過。這些基于互聯網巨頭起家的新金融集團,正拼搶集齊各類金融牌照。

      一些網絡借貸平臺也在轉型為綜合類理財平臺,基金、證券產品不斷上線,新型的混業形態正在誕生。但由于網絡借貸征求意見稿中不允許網貸平臺從事基金、證券、眾籌等業務,已經有此計劃的公司紛紛以設立關聯公司的方式規避監管。

      互聯網金融混業化的趨勢和創新比傳統金融機構來得更快,于是“一行三會”合并的提法又在新金融業態下迅速被炒熱。

      對此,中國互聯網金融協會的相關負責人表示,盡管對“一行三會”的監管協調效率頗有微辭,但短時間這一架構難以變革。因此,關于互聯網金融監管要求甫一出臺,就明確了各自分工。由于互聯網金融的聯動性、系統性更加明顯,監管協調的效率亟需提高。

      “其中一個協調的準則是普惠金融性,凡是有助于普惠金融發展的、符合監管要求的新金融創新將給予支持,而有悖普惠金融精神的創新,則在各類監管部門都不予以放行。”上述人士表示。

      2015年12月31日,國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》對此亦有明確的規定,促進互聯網金融組織規范健康發展,加快制定行業準入標準和從業行為規范,建立信息披露制度,提高普惠金融服務水平,降低市場風險和道德風險。

      由央行和中國互聯網金融協會共同設計的互聯網金融數據統計監測體系也基本成型。目前,參與該體系統計業務和信息共享業務的公司包括BATJ(百度、阿里、騰訊、京東)和數家知名P2P平臺,以及一家消費金融公司。

      央地之間的監管分工也是將監管職責落地的關鍵。尤其在網絡借貸的監管上,銀監會征求意見稿明確提出將包括備案、規范引導和風險處置等職能交予地方金融監管部門。參與過多次銀監會研討的網貸平臺負責人透露,從對網絡借貸的征求意見稿來看,銀監會負責的是制定大的監管方向,具體監管職能多落在了地方金融監管部門。

      前期,關于網絡借貸監管的意見征集活動已陸續在各地金融監管部門中展開,最終由地方監管部門和行業協會將收集的意見統一上報銀監會。

      目前,包括北京、上海、浙江、山東、海南、貴州、江西、深圳等省市,已陸續出臺了互聯網金融發展的有關文件。

      《財經國家周刊》記者發現,這些地方政策的制定多以加強產融結合、促進區域內產業轉型升級為主要目標。

      業內人士對此認為,過去,為了搶占先機,地方政府往往對互聯網金融持開放態度,這也是地方經濟轉型的需求。隨著地方政府被賦予更多監管職責,未來,地方金融監管部門要在風險防控上做更多工作。

      待解難題

      伴隨監管規則的陸續落地,互聯網金融由亂到治的一系列博弈正在進行中。

      在互聯網金融監管細則中,包括網絡借貸、股權眾籌都定性為中介屬性,這就意味著這些平臺對投資理財用戶不負擔任何風險損失。

      但是,中國的金融投資者往往趨向于盲目投資、片面追求高收益、輕視投資風險,泛亞事件、e租寶事件爆發的影響面之廣也足以印證,普通投資者的風險意識并不強,對于互聯網金融沒有足夠的分析能力。

      還有業內人士擔心,即使各項監管政策到位,假借互聯網金融和金融創新的名義沖破監管底線、擾亂金融秩序的事件可能還會發生,要謹防監管背書效應被放大,干擾投資者的正確判斷。

      中國政法大學金融法研究中心副主任李愛君表示,亟需解決金融消費者權益保護的教育問題。“教育是預防性的,可以發揮市場對金融運作的約束機制,降低自身風險、操作風險、市場風險、社會風險。”

      另外,在監管分工上,中央和地方的監管責任和職能劃分上需要更加對等,以防引發監管博弈。

      國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠認為,目前互聯網金融方面存在對地方政府過度授權的情況,中央政府不可能對所有地方性或類金融機構進行監管,應由中央政府做頂層和制度設計,賦予地方政府執行的權利,不能讓地方政府同時制定和執行規則,“泛亞教訓已深刻證明這一點。”

      “泛亞交易所把所有監管體制的問題都推到了面前,中央的、地方的、金融的、非金融的、銀監會的、證監會的,全都暴露出來。”中國銀行首席經濟學家曹遠征預測,“十三五”期間建立的金融監管體制將會以人民銀行為主,以金融基礎設施建設為核心,建立專業性的監管機制。這個監管機制是以功能、產品監管為核心,而不是以機構和行業監管為核心,而且一定是混業監管的。

      互聯網保險業務管理辦法范文第3篇

      [關鍵詞]網絡保險;優勢;現狀;對策

      1.1網絡保險維護成本低

      保險公司通過網絡銷售保單,可以省去花費在分支機構網點及營銷員上的費用,保險險種、公司評價等方面信息電子化后可以節省印刷費、保管費,保險公司經營成本具有大幅度降低的潛力。

      1.2網絡保險增添新的銷售機會

      由于人力、財力等多方面的限制,傳統的保險銷售模式只能與部分客戶接觸,互聯網超越時間和空間限制進行信息交換、交易,隨時隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時服務的特點,使得保險人不易聯系到的一些崇尚快節奏高效率而又不喜歡經常被陌生人打擾的人群通過互聯網就可以為其服務。因此,網絡保險營銷使更多的人成為保險新客戶,大大增添了保險新的銷售機會。

      1.3網絡保險營銷具有互動性,可以提升公司服務質量

      由于網絡的在線服務可以是全天候的,所以網絡營銷有即時與快捷的優勢,能與客戶保持長久、及時的信息溝通,網絡成為了客戶與保險公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面,客戶可以在網上比較多家保險公司的險種和報價,方便快捷地選取一個最適合的險種,保險經營者也能迅速地了解客戶的需求和意向;另一方面,客戶們也能通過網絡更直接地了解保險經營者的情況。同時,網絡還可以為客戶提供許多相關內容的“一站式”方便快捷的服務。

      1.4網絡保險可以促進保險宣傳和市場調研

      在網絡環境下,保險公司可以用公司網站、電子郵件等方式向全球電子廣告,向顧客有關保險動態、防災防損咨詢等信息,既能擴大保險宣傳,又能提高服務水平,還能克服傳統營銷中借助報紙、印刷宣傳小冊子所固有的信息量小或成本高、時效差的不足。

      2網絡保險營銷的現狀

      2.1歐美國家網絡保險發展現狀

      網絡保險營銷最早出現在美國,隨著產品、渠道和技術創新的不斷發展、完善,越來越多的美國和歐洲國家的保險公司在利用網絡進行內部管理的同時,更著重發展網絡保險營銷,網絡保險在西方國家已經普遍被人們所接受。2009年,美國有93%的保險公司至少設立了一個公司網站,其中,有一部分的保險公司甚至設立多達4個網址,并且網站的設立都比較規范和健全。超過43%的保險公司把發展互聯網業務作為戰略的重要組成部分。據美國網絡對話數據營銷公司最新調查,2008年,美國有高達890萬的消費者通過網絡選購保險產品。

      歐洲各國的網絡保險發展也很迅速。英國建立的“屏幕網站”提供7家本國保險商的汽車和旅游保險產品,用戶數量每月以70%的速度遞增。在英國,個人財產保險總保費中網絡營銷的比例,從2000年的29%增加到2008年的43%。法國安盛保險集團自1996年在德國試行網上直銷,目前,這個集團約8%的新單業務是通過互聯網完成的。

      2.2中國網絡保險發展現狀

      中國保險業在開放中不斷發展壯大,保險業保持了高速發展的態勢。2000年,保險公司紛紛推出自己的網站,很多第三方保險電子商務出現,標志著中國進入網絡保險歷程。中國人保財險、太平洋保險、中國人壽保險、金盛人壽、泰康人壽等保險的電子商務網站先后正式開啟;國內首家集證券、保險、銀行及個人理財于一體的個人綜合理財服務網站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相;“網險”、“e家保險”、“買保險網”等第三方網上保險超市也陸續開始上線運營。

      從各大保險公司近幾年的信息化動作來看,網上保險直接渠道、網上保險間接渠道、手機保險均得到快速發展。中國人壽、平安保險、泰康人壽、太平洋保險、中國人保財險的電子商務系統和手機投保系統,以及易保網、中國保險網等第三方電子商務平臺均在近幾年有較大投入;中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險行業軟件和服務廠商也紛紛推出相應的電子商務解決方案;此外,保險電子商務也得到了行業監管部門的大力支持,《國務院關于保險業改革發展的若干意見》、《中國保險業發展“十一五”規劃綱要》及《中國保險業發展“十一五”規劃信息化重點專項規劃》相繼出臺,推進網絡營銷已經成為“十一五”期間保險業重點發展目標;《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務認證管理辦法》等相關規定的陸續實施,困擾保險網絡營銷的身份認證、電子保單及在線保費支付等問題逐步得到改善,為保險網絡營銷的發展提供了良好的技術環境。

      3我國網絡保(整理)險營銷發展對策

      3.1創造良好的網絡保險營銷環境

      由于保險產品的無形性、保險條款的繁雜性、保險服務的互動性等特點,在一定程度上制約了保險的網絡營銷。因此,需要保監會和保險行業協會等相應機構制定有關網絡保險的管理辦法,盡快制定和完善相關法律法規,如反不正當競爭辦法、電子保險合同管理辦法等,使網絡保險的業務運作和風險防范有法可依,為網絡營銷的發展提供有利的外部環境。

      3.2創建保險公司網站域名,打造網絡保險品牌

      保險公司網站是一扇保險公司與客戶交流之門,網站域名則包含了豐富的保險公司信息,它可引導客戶上網,通過網絡動態地、及時地、全面地向顧客傳遞信息,所以,電子商務系統環境下的保險公司要建立網站域名。首先,建設搜索引擎導向的保險公司網站,廣泛地與其他網站鏈接,認真設計適合于搜索引擎檢索的關鍵詞,指引搜索引擎去進一步分析網站的內容、盡可能多地獲得其他網站的鏈接等;其次,使用電子郵件宣傳公司網站。此方法關鍵是獲取準客戶郵件地址,可通過娛樂、有獎競賽或優惠銷售等網上活動讓準客戶參加進來,然后定期用郵件和他們建立長期穩固關系;再次,使用傳統媒體宣傳公司網站。簡單、易記、便于產生聯想的網站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊,加深印象。

      3.3提升網絡保險營銷服務質量和內容

      快速和周到的優質服務是進行網上直銷的保險公司戰勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務貫穿于電子商務的全過程,保險本身是一種分散和轉移風險的金融服務,把兩者疊加在一起的保險電子商務,必然以向客戶提供滿意的服務為目標。保險客戶服務根據其功能分為兩個層次:基礎服務,高附加值的服務。基礎服務就是保險公司利用電子商務系統的互動優勢,為客戶提供服務來實現保險產品的市場價值。保單售前,客戶點擊保險公司網站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息,之后可能向保險公司發出投保意向信息;保單售后,保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠報案和給付。離線服務主要是完成保險方案的確定和核保工作。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求,線上的信息交流很難連續順暢、語意表達及對方的理解可能不盡如人意,造成此方式較機械,所以需要其他的線下服務方式來最終確定保險方案,如:電話、保險業務員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數險種,如:車險、意外傷害險等,大多數的險種需要線下核保,如健康體檢、財產核查等,否則,保險公司要承擔較大的逆選擇風險。可見,在線服務和離線服務的密切結合是實現保險電子商務的基本保證。沒有基礎服務來實現保險產品由保險公司向保戶的轉移,附加服務只會是無源之水,無本之木。高附加值的服務是指客戶在體驗網上保險消費的同時,還可以獲得與保險產品相關的各種知識以及其他方面的優惠。

      3.4開發適于網絡保險營銷的保險產品

      大力開展險種創新,開發適于網絡的保險產品,既是對保險網絡營銷的要求,也是保險營銷創新發展的契機。網上保險產品既要從技術上適合網上銷售,又要從市場上滿足客戶的保險需求,如果能取得這兩者的交集,推出的網上專用保險產品必然會取得產品競爭優勢。像戴爾計算機公司網上直銷電腦一樣,戴爾公司會按客戶的電腦設計方案為其組裝產品,電子商務時代的網上保險產品也可按保障范圍拆散成一個個零件,由網上客戶自行選擇,保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。多元化、個性化的組合險種必將成為最受歡迎的網上產品。

      3.5營造完善統一的網絡營銷平臺

      保險網絡營銷的發展需要一個強大的網絡平臺作為技術支持。美國市場的保險網絡營銷中,僅有20%是通過保險公司專屬網站進行的,而第三方網站卻占到了80%,后一種模式往往是由獨立的商家提供電子商務服務平臺,即中立的網上超市,提供來自不同保險公司的產品和價格,不受時間、空間和品牌的限制。

      相比之下國內保險公司各自為政,網絡保險市場嚴重分割,造成了目前的網絡營銷一直難以形成合力,無法在總體上獲得足夠規模的客戶群體。國內第三方網絡平臺基本上只扮演“二傳手”的角色,接到業務還是轉向保險公司傳統渠道。因此,國內網絡營銷可以通過同業公會牽頭的方式,制定電子商務經營規則,建立完善統一的網絡平臺。

      3.6建立網絡營銷與傳統營銷互補模式

      互聯網保險業務管理辦法范文第4篇

      一、我國互聯網金融發展中的問題

      1.互聯網金融消費者權益保護的問題分析

      無論是傳統的金融行業還是互聯網金融行業,消費者權益保護問題始終是重點問題,尤其是互聯網金融中,由于互聯網的特殊性,對消費者權益問題維護的更應該加以重視。網上購物目前已經成為人們日常不可或缺的一項消費活動,在網上購物的過程中,互聯網的企業逐漸積累了大量的客戶信息,包括客戶的消費理念、交易習慣、現金資本等。在互聯網大數據環境下,這些信息無疑為金融領域在互聯網方面的發展創造了資本,但是如何能夠有效的保護客戶的信息不被泄露成為了電商們首先解決的問題。除了信息風險外,當前的互聯網金融理財產品現金寶、余額寶等產品的推出時間尚短,沒有完備的風險防范措施,對客戶的風險提示以及教育等都不夠完善,缺乏經驗。

      2.互聯網金融的風險防范能力較弱,制度不完善

      金融行業本身就是一個具有風險的行業,所以金融企業的風險防范能力尤為重要。目前我國的互聯網金融已經進入到了快速發展的時期,業務的規模以及市場的占有率不斷的在擴大,在金融市場中具有舉足輕重的地位,但是互聯網金融企業的內部管控制定以及風險防范能力卻未能跟上互聯網金融的發展腳步,無法滿足互聯網金融發展的需求。比如,P2P形式的網絡貸款平臺,其關系到借貸雙方的利益,所以風險相對于其他的金融業務來說更高,與傳統的互聯網金融相比,其具有信息對稱性、成本低以及放款效率高等特點。但是在實際的運行中,很多借貸平臺都推出了多種形式的理財產品,以此來吸收更多的民間資金,進而實行金池業務的開展,這種金融形式造成了信息的嚴重不對稱,為非法集資埋下隱患。同時一些借貸網絡平臺剛上線幾個月就夭折,使得網絡金融中的借貸方式使人擔憂。

      3.法律監管處于空白狀態

      互聯網金融的發展也使得互聯網金融的監管受到社會的關注,成為了金融監管機構的新課題。如何能夠在支持金融創新的同時,嚴守風險底線是監管機構和金融業極其關注的問題。從當前的法律監管制度來看,互聯網金融方面的監管制度嚴重缺失,不僅監管的主體不夠明確,行業自律性也難以保證,當前央行的監管范圍只有第三方支付領域,而余額寶等金融產品的出現也使得有限的監管漏洞百出。值得欣慰的是當前互聯網監管問題已經納入到了國家的金融監管部門的工作日程中,這些部門也針對互聯網金融提出了非法吸儲和非法集資的兩條底線。并派遣研究小組趕赴互聯網金融的聚集地上海、杭州去進行調研。當前互聯網金融涉及面比較廣,交叉和滲透模式普遍,要進行分類管理存在諸多的困難,所以如何開展互聯網金融監管還需要進一步的研究。

      二、我國互聯網金融發展的政策

      1.強化對互聯網消費者權益的保護

      金融消費者的權益保護當前已經被金融機構認可和推行,同時我國相關的機構和部門也都開始著手設計和安排金融消費者權益保護的相關政策和法規,比如我國已經頒布并實施了《金融消費權益保護工作管理辦法(試行)》。所以互聯網金融企業必須要能夠樹立消費者權益的保護意識,在制度的制定、軟件的開發以及發展的規劃中都需要將消費者的權益考慮其中。首先,消費者的信息隱私權益保護方面,互聯網金融服務者需要能夠加強對互聯網金融的信息防護系統建設,有效的保護消費者的信息安全,防止發生信息泄露、買賣等違法行為,維護消費者的合法權益。其次,在互聯網的投融資方面,企業需要為消費者提供風險提示以及教育等信息,使消費者全面的了解投融資過程中可能存在的風險,實現全面、有效、準確的信息披露,從而為消費者的理性決策提供依據,維護消費者的知情權。最后,為了使互聯網金融消費者的合法權益得到更好的維護,《金融消費者權益保護工作管理辦法(試行)》需要擴大監管范圍,納入互聯網金融企業的監管,使互聯網消費者的維權能夠有法可依。

      2.提高互聯網金融的風險防范意識,加強風險管理

      互聯網金融是當前金融業發展的一種新形態也是一種重要的發展渠道,但是金融行業本身就存在巨大的風險,所以互聯網金融服務者必須要樹立較強的風險防范意識,加強風險管理,從而保證互聯網金融能夠健康的發展。首先,要加強企業內部的控制和建設力度。企業需要根據自身的業務模式、網站安全管理、風控體系、擔保機制以及資金管理等方面來完善制度,對風險的識別技術和應急管理措施進行強化,從而使企業的內部控制制度能夠更加有效、可行、全面。其次,在互聯網金融業務的開展中需要嚴守風險底線,加強對監管和自律法規的認識,杜絕非法集資以及非法吸籌的現象發生。最后,完善客戶準入制度以及第三方保險業務。為了保障客戶的信息安全,需要建設和完善客戶準入制度,在客戶進入時,必須要確認其具有進入的資格。同時對于一些出現可能性比較大的風險,互聯網金融企業可以通過第三方保險來降低風險。

      3.健全互聯網金融的法律制度,明確監管機構

      在大數據和高科技的時代下,互聯網金融的發展具有十分廣闊的前景,但是需要以有效的監管做為發展的前提。互聯網金融本身的風險比較大,所以要想能夠健康的發展,需要有具體的行業規則以及監管標準來保駕護航。首先,對互聯網金融行業的界定進行理順,從而對監管的主體進行明確,防止出現監管漏洞。其次,需要建設和完善互聯網金融服務制度,并構建互聯網金融安全防范體系,為全面、有效的監管奠定基礎。此外,互聯網金融行業需要成立自律協會,以此來形成一種自我監督和互相監督的良性監管體制。再次,互聯網金融的發展需要以市場的規律為基礎。也就是對互聯網金融的監管需要以市場的發展規律為前提,做到監管適度,不能以硬性的條款來限制互聯網金融的發展。

      互聯網保險業務管理辦法范文第5篇

      一、小額貸款公司概述

      (一)我國小額貸款公司發展的歷史沿革2005年5月31日,中國人民銀行舉行了小額貸款公司進行試點的會議,一方面確定了山西、四川、貴州、陜西和內蒙古五省(區)為小額貸款公司的試點地區,另一方面,試點各省區并沒有做硬性要求,提出了結合本地實際,進行探索的實施模式。山西省平遙市最先開始了小額貸款公司的試點,隨后,貴州、西安、內蒙古等多市進行了試點。2008年我國出臺了《指導意見》,小額貸款公司作為一種金融模式正式進入我國的金融體系,并在全國范圍內廣泛鋪開。隨后,出臺了一些政策文件和各地方的管理條例,提出了大力培育小額貸款公司,使其成為一種支持我國“三農”發展和小微企業發展的有效力量。根據央行《2014年一季度小額貸款公司數據統計報告》,截至2014年3月末,全國共有小額貸款公司8127家,貸款余額8444億元,一季度新增人民幣貸款251億元。而廣東省則有350家小額貸款公司,貸款余額477.50億元。②“十”之后我國進入大力推進金融改革的時期,小額貸款公司隨著多年的發展,也悄然發生了新的變化,具體表現在:1.貸款利率穩定在一個高位,月息一般在1%左右。2.小額貸款公司在地方大規模發展,在一些大城市出現了幾家小額貸款公司共同發展的態勢。3.小額貸款公司與信貸、銀行密切合作。這些發展態勢的背后既有希望,又存在風險。同時,2013年被喻為“互聯網金融的元年”,小額貸款公司成長發展的時期也是我國互聯網金融產生和發展的時期,互聯網金融模式在這一時期展現出了巨大的模式優越性,利用互聯網傳播效率和成本低的優越性,成為一種有效的投融資渠道。但是,大量的群體依然存在傳統的金融思維,認為互聯網金融模式看不到、摸不著,隨時會有風險發生,同時互聯網金融模式本身具有的技術風險等是不可避免的,因此,人們更加青睞于一種類似于傳統銀行的金融模式出現,小額貸款公司可以滿足這部分人的期望,但是它要成為一種高效的金融模式,仍然要有很長的路要走,這也是本文需要論述的內容,目前看來,人們依然十分期待這種金融模式的出現。

      (二)我國小額貸款公司經營的模式和風險分析1.我國小貸公司的經營模式及帶來的風險國內學者吳國寶認為小額信貸是一種組織化、制度化的依照商業性原則而經營的金融服務的信貸模式,[3]筆者以這一模式為基礎,對我國小額貸款公司的經營模式涉及多方主體,多個步驟進行分析:第一,借款人需要向小額貸款公司提出申請,經辦人員對申請人的個人信息、申請數額進行審查,一般包括申請人的身份信息、申請人的銀行流水憑證等。第二,經辦人員通過合理的手段對申請人的資料的真實性進行確認并對申請人的信用狀況、還款能力進行評價。[4]第三,審批人員以權力根據經辦人員提供的材料和評價對客戶作出是否給予貸款、貸款額度以及貸款期限的決定。第四,根據審批人員的決定,借款人可以隨時在準許的額度內提取借款。第五,小額貸款公司要對借款人進行跟蹤監督,按期對借款人的還款能力和信用狀況作出評價。環節越多,可能帶來的風險也越多,小額貸款公司的風險還與其制度本身有關,具體表現在:(1)自身經營風險:小額貸款公司其運營資金的渠道受限,有些小貸公司存在違法吸收存款的現象。抽逃資本金、出資不實也是小額貸款公司經營中存在著的問題。另外,小額貸款公司存在著違規給“關系戶”發放貸款等不良現象。當出現借款人違約時,暴力追款的現象也時有發生,極大損害了小額貸款公司的形象。(2)借款者違約風險,在北大法意的數據庫中,搜索小額貸款公司,有3128個案子(占總數的99%)都是借款人違約引起的糾紛,訴訟的最終結果都是借款人敗訴。2.對上述風險的成因分析借款者違約風險的發生,雖然有借款人自身原因,但是借款者違約的背后小額貸款公司也有不可推卸的責任,例如,小貸公司為了追求期間內的任務量,忽視了對借款人質量的考核,或者是說小額貸款公司并沒有按照借貸模式的程序嚴格執行。再如,小額貸款公司向熟人放款,對審批手續進行簡單辦理,最后導致貸款不能收回。這都說明我國小額貸款公司法律監管制度存在問題。

      二、我國小額貸款公司法律監管制度的現狀分析

      (一)現有監管制度的綜述和評析監管是指監管機構依據相關監管法律法規和部門規章,對被監管主體的經營活動實施領導、組織、協調和控制,并實施經常性、全面性的監督檢查,以促進被監管機構的依法經營和穩定發展。[5]小額貸款公司現有的監管制度主要是《關于小額貸款公司試點的指導意見》和各地方的管理辦法。1.監管主體的規定《指導意見》規定,省級政府明確一個主管部門負責對小額貸款公司進行監管,在各地的具體實踐中,一般是由當地金融辦進行管理,例如北京、上海、天津、重慶等都是由當地的金融辦進行監管的,但也有其他部門進行監管,例如,河南和貴州是由中小企業服務局進行主管的。總之,這些監管部門都帶有行政性質,相對缺乏專業的金融監管能力。2.準入門檻的監管《指導意見》對準入門檻進行了限制性規定,有限責任公司注冊資本需要大于500萬,股份有限責任公司需要大于1000萬,單一持股比例不得超過10%,相關專業知識的從業人員需沒有犯罪記錄和不良信用記錄,這些都屬于前置性的行政許可,只要符合這些條件就能成立小額貸款公司。各地區的管理辦法只是在《指導意見》的基礎上,根據當地經濟情況作出了更加詳細的規定,例如,北京要求股份有限公司成立的小額貸款公司注冊資本需要達到1個億,上海、天津等對非自然股東資格要求固定期間內需連續營利,河北、河南對管理人員資格提出了學歷和管理經驗的要求,但是不難看出,這些依然只是行政許可的前置條件。3.對公司運作的監管《指導意見》中規定對同一個借款人的借款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%,在地方的管理辦法中,一般都采用了這一標準,但是北京和寧夏作出了不同的規定,分別規定3%和1%。《指導意見》中一般規定不能跨省經營,但是重慶市卻沒有對此作出規定。《指導意見》規定貸款利率應該是基準利率的0.9到4倍,地方管理辦法中,只有天津和寧夏作出了不同于《指導意見》的規定。《指導意見》有關退出機制僅僅規定了解散和破產的退出機制。在各地管理辦法中,也基本采用了這兩種退出機制,雖然在有的管理辦法中提出了可以轉制為村鎮銀行的退出機制,但筆者查閱了很多信息,沒有發現一處小額貸款公司轉制成村鎮銀行的案例。

      (二)對上述監管制度存在的問題簡單分析1.由定性引起的監管混亂《指導意見》及各地管理辦法沒有明確小貸公司是否是金融機構,這給監管問題埋下了一系列伏筆。定性不明確導致監管部門不明確,各個監管部門的職責的劃分不明確,這既不利于小額貸款公司的風險控制,又不能使金融資源得到合理的配置。同時由于上述監管缺位,為了嚴控風險,規定小貸公司只貸不存、杠桿利率等處處限制,導致融資渠道的限制,這是監管異化的表現。2.重合規性監管,導致風險并沒有得到控制目前,我國對小額貸款公司的監管主要是考察其執行有關法律、規章的狀況來進行的,監管部門并不能隨時跟蹤小額貸款企業的運行,很容易造成小額貸款公司通過虛設憑證、偽造賬簿等方式來躲避監管,單純地合規性監管不能起到監管的作用。

      (三)由問題引發出對小貸公司定性的討論金融機構是指專門從事貨幣、信用活動的中介組織。金融機構分為銀行金融機構和非銀行金融機構兩類。銀行金融機構可以開展吸收存款,發放貸款,向社會提供支付和結算業務,而非銀行金融機構不能吸收社會公眾的存款,主要從事信用、貨幣業務,不具備支付、結算等功能,如信托公司、擔保公司、證券公司、基金公司等。顯然,從上述小額貸款公司運行模式來看,小額貸款公司應該屬于非銀行金融機構,但是我國的法律文件并沒有將這一法律地位予以確認。雖然對傳統監管理論進行了探討,但小貸公司作為特殊的金融模式,在金融改革的背景下具有新的特點,傳統的金融監管理論不再能適應小貸公司的發展,小額貸款公司從事著貨幣借貸業務,屬于最為根本和直接的金融業務,關系到整個社會的風險,理應在法律上享有金融機構的地位。

      三、我國小額貸款公司法律監管制度完善的設想

      (一)明確監管部門和監管內容監管部門和監管內容的確定是監管體系的基礎。國內的一些學者也提出,小額貸款公司監管制度需要從監管主體入手。根據上述問題分析,筆者認為現階段可以采用多部門相互配合的模式。目前對小額貸款公司的監管部門主要是政府金融辦,在沒有政府金融辦的地方,通常由當地政府指定一個部門負責小額貸款公司監管工作。金融辦由于缺乏專門的技術和人才,很難對小額貸款公司進行有效的監管。目前,有部分省市采用了人民銀行和金融辦相結合的方式來對小額貸款公司進行監管,如《北京市小額貸款公司試點實施辦法》第52條規定:“人民銀行營業管理部對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測,并將小額貸款公司信用狀況納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等人民銀行營業管理部要求的業務信息。”這種監管方式能夠有效地避免金融辦監管力不從心的情況,但容易出現兩者都能管,兩者都不管的現象,因此,在制度建設中應該詳細地制定配合監管的細則,將責任落實到具體的監管程序當中。金融監管分為審慎性監管和非審慎性監管,審慎性監管以維護整個金融系統的穩定和保護存款人的存款安全為目的,審慎性監管通常對資本充足率、存款準備金、流動率等做出要求。非審慎性監管通常以利率、股權結構等作為監管對象。由于小額貸款公司并不吸收存款,不需要對其進行審慎性監管,而應當主要采用非審慎性監管,即加強以下幾個方面的監管:準入門檻方面;信息披露方面;金融犯罪預防方面;借款人保護方面;利率政策等。根據上述的監管主體,筆者建議,政府金融辦應該負責對小額貸款公司的財務報表等經營狀況進行定期抽檢,小額貸款公司有定期向政府金融辦呈報經營信息的義務,必要的情況下,政府金融辦還可以對小額貸款公司進行突擊檢查。針對小額貸款公司可能存在的經營風險,提出整改方案,督促小額貸款公司采取措施盡快解決。若發現小額貸款公司有違法經營的情況,應當及時向當地銀監局和中央銀行報送,在情況緊急時可事先采取一定措施防止小額貸款公司轉移、銷毀證據等。政府金融辦應該做好社會監督的引導工作,對發現或者舉報小額貸款公司違法經營的應該給予一定的物質獎勵,通過社會監督來彌補專門監督機構的不足。

      (二)確立適合性監管制度現在對小額貸款公司的準入門檻等制度的設計主要是參照傳統的金融機構,而小額貸款公司和傳統的銀行又存在很大的差別,同時又不同于一般性工商企業,因此,應該對小貸公司準入門檻制度進行專門的設計。雖然很多專家都提倡打破“只貸不存”的限制,但是筆者認為小額貸款公司不能作為吸收存款的機構,主要是因為小額貸款公司的設立門檻較低,容易將風險擴散到社會公眾。另一方面,如果小額貸款公司可以吸收存款,那么將無異于一般的銀行。因此,筆者建議通過其他方式拓寬資金來源。目前上海《關于促進上海市小額貸款公司發展的若干意見》(2010年修訂版)中已經允許境外機構投資者在國內設立小額貸款公司,但是在注冊資本、業務范圍等方面的監管比對農村信用合作社的監管更為嚴格。另外,筆者認為可以適度放寬融資杠桿比例限制。按照現行規定,小額貸款公司向銀行的貸款不得超過資本金的50%,結合國際經驗以及國內實踐,建議未來在政策法規調整和完善上,可以考慮適度放寬融資杠桿比例限制,研究在穩健發展的前提下鼓勵銀行向小額貸款公司放貸的措施。在市場準入上,降低最低注冊資本和放開上限要求,使投資人擁有更大的自主決定權,[7]使市場具有更大的決定權。

      (三)建立激勵型監管機制以往的監管體制往往采取懲罰性的控制型監管體制。筆者認為小額貸款公司制度應該引入激勵型監管,彌補控制型監管的不足,激發小額貸款公司進行合規經營的積極性。激勵性監管主要是給予小額貸款公司以一定的經濟利益,包括稅收優惠、財政補貼、金融扶持、市場優先準入的便利等。例如,國家稅務總局《關于農村金融有關稅收政策的通知》(財稅[2010]4號)規定自2009年1月1日至2013年12月31日,對金融機構農戶小額貸款的利息收入免征營業稅,在計算應納稅所得額時,按90%計入收入總額;對農村信用社、村鎮銀行、農村資金互助社、由銀行業機構全資發起設立的貸款公司、法人機構所在地在縣(含縣級市、區、旗)及縣以下地區的農村合作銀行和農村商業銀行的金融保險業收入減按3%的稅率征收營業稅,對保險公司為種植業、養殖業提供保險業務取得的保費收入,在計算應納稅所得額時,按90%比例減計收入。可以考慮為小額貸款公司制定類似的規定,或允許小額貸款公司適用此規定。上海在《關于促進上海市小額貸款公司發展的若干意見(2010年修訂版)》中規定,對符合經營穩健、管理規范、撥備充分等條件的小額貸款公司向銀行業金融機構的融資在不超過其資本凈額50%的范圍內支持;經營規范、運行良好、服務“三農”和小企業成效顯著、需要補充資本的小額貸款公司,經區(縣)政府預審并報市金融辦等部門同意,可優先進行增資擴股。

      四、結語

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