銀行發(fā)展建議
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銀行發(fā)展建議范文第1篇
關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開(kāi)業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)27家（見(jiàn)表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。
近年來(lái)，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見(jiàn)圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬(wàn)元。
同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
1. 金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過(guò)2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開(kāi)展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬(wàn)一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來(lái)源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。
4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開(kāi)展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬(wàn)元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開(kāi)業(yè)三年過(guò)渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開(kāi)透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自。
參考文獻(xiàn)：
銀行發(fā)展建議范文第2篇
近年來(lái),國(guó)家的針對(duì)江蘇地區(qū)的規(guī)劃主要涉及長(zhǎng)三角地區(qū)、沿海地區(qū)、沿江城市群和連云港東中西區(qū)域合作示范區(qū)。2009年,國(guó)務(wù)院通過(guò)《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》;2010年,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《長(zhǎng)江三角洲地區(qū)區(qū)域規(guī)劃綱要》;2011年,國(guó)務(wù)院批復(fù)《國(guó)家東中西區(qū)域合作示范區(qū)建設(shè)總體方案》。江蘇省政府在積極落實(shí)國(guó)家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上,2011年通過(guò)《關(guān)于加快淮安蘇北重要中心城市建設(shè)的意見(jiàn)》;2012年批復(fù)籌建1個(gè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)(如皋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū))、設(shè)立2個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)(大豐港、連云港徐圩經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū))和14個(gè)旅游度假區(qū)(徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮(zhèn)江世業(yè)洲、盱眙天泉湖、武進(jìn)太湖灣、無(wú)錫陽(yáng)山);并批復(fù)同意5個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)為省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)(蘇通科技產(chǎn)業(yè)園、新加坡?南京生態(tài)科技島園、揚(yáng)州廣陵經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、徐州泉山經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、南通呂四海洋經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū))。
二、金融機(jī)遇
受多種因素影響,中國(guó)銀行業(yè)的增速正在放緩,只有搶抓市場(chǎng)機(jī)遇,堅(jiān)持以客戶為中心,才能在這種增速減緩的大環(huán)境下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。上述區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略,為銀行業(yè)服務(wù)于國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略,尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了重要戰(zhàn)略機(jī)遇。
(一)基建領(lǐng)域
基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)和必備條件,沿海地區(qū)具有建成為區(qū)域性和國(guó)際海港的優(yōu)勢(shì),江蘇的多項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃中都明確對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),尤其是重點(diǎn)交通工程建設(shè)做出安排。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要重點(diǎn)加強(qiáng)沿海港口群、水利、交通和能源電網(wǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);2012年,江蘇獲國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的兩個(gè)規(guī)劃全部為城市軌道交通規(guī)劃(《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網(wǎng)規(guī)劃》和《常州市城市軌道交通近期建設(shè)規(guī)劃》)。根據(jù)《江蘇省城鎮(zhèn)體系規(guī)劃(2012—2030)》,到2030年,全省建成20條區(qū)域過(guò)江通道、21條城市內(nèi)部過(guò)江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前,江蘇省擁有各類國(guó)家級(jí)及省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)139個(gè),作為創(chuàng)新實(shí)施的主要陣地,以各類經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)基地及物流園區(qū)為主體的新型經(jīng)濟(jì)集聚點(diǎn)將不斷涌現(xiàn),同時(shí)這也對(duì)交通運(yùn)輸對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的服務(wù)保障作用提出了更高的要求。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃項(xiàng)目,尤其是重點(diǎn)交通工程規(guī)劃項(xiàng)目中蘊(yùn)含著巨量的金融需求,為銀行業(yè)帶來(lái)了潛在的發(fā)展機(jī)遇。
(二)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域
近年來(lái),江蘇省在國(guó)家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上實(shí)施了重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃,商業(yè)銀行應(yīng)在深入研究區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇的基礎(chǔ)上,統(tǒng)籌制定發(fā)展策略,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
一是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的戰(zhàn)略重點(diǎn),江蘇亦把發(fā)展以旅游業(yè)為重點(diǎn)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)擺上了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要位置。近年來(lái),江蘇實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展,同時(shí)也鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類資本投向服務(wù)業(yè)。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出要推進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展;2012年,省政府印發(fā)《江蘇省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“十百千”行動(dòng)計(jì)劃(2012—2015)》加快推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。作為2013年經(jīng)濟(jì)工作六大主要任務(wù)之一的城鎮(zhèn)化與服務(wù)業(yè)發(fā)展密切相關(guān),企業(yè)生產(chǎn)和居民生活的相互聯(lián)系,會(huì)形成大量的服務(wù)需求。其中,江蘇旅游業(yè)快速發(fā)展,2006—2011年,連續(xù)六年蟬聯(lián)全國(guó)榜首。江蘇計(jì)劃在“十二五”期間把旅游業(yè)培育成全省國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè),重點(diǎn)旅游項(xiàng)目的資金投入十分巨大。以常州為例,該市在“十一五”期間的旅游業(yè)投資約200億元,2012年,江蘇省政府批復(fù)設(shè)立14個(gè)旅游度假區(qū),由發(fā)展旅游業(yè)帶來(lái)的資金需求將非常旺盛。
二是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)是加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要標(biāo)志;江蘇戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,在全國(guó)具備一定優(yōu)勢(shì)。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要積極發(fā)展以風(fēng)電和核電為主體的新能源產(chǎn)業(yè)。2011年,江蘇設(shè)立專項(xiàng)引導(dǎo)資金,重點(diǎn)推動(dòng)十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展,帶動(dòng)全省新興產(chǎn)業(yè)銷售收入超過(guò)2.6萬(wàn)億元。2012年5月,省政府編制《江蘇省“十二五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)推進(jìn)方案》,確定了各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、主要目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù),并提出了有針對(duì)性的推進(jìn)措施。8月,國(guó)務(wù)院批復(fù)《無(wú)錫國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》,并明確要綜合運(yùn)用貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仁侄?促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的力度。10月,國(guó)務(wù)院批復(fù)《江蘇省海洋功能區(qū)劃(2011—2020年)》,根據(jù)區(qū)劃,到2020年,全省建設(shè)用圍填海規(guī)模控制在26450公頃以內(nèi),海水養(yǎng)殖功能區(qū)面積不少于30萬(wàn)公頃,意味著海洋資源開(kāi)發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)加劇,有助于海洋工程裝備行業(yè)的發(fā)展。
三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,是“十二五”時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù);加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要內(nèi)容,也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然要求。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),穩(wěn)定糧食生產(chǎn),做強(qiáng)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè),提高現(xiàn)代漁業(yè)綜合生產(chǎn)能力,加快建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地。2012年初,國(guó)務(wù)院印發(fā)《全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2011—2015年)》指導(dǎo)全國(guó)“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展。江蘇在“十二五”期間將大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè),推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),預(yù)計(jì)到2015年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積將達(dá)到1100萬(wàn)畝,農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比將達(dá)到1.6∶1。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)程中,在高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代裝備制造、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)田水利建設(shè)等眾多領(lǐng)域形成了多樣而龐大的農(nóng)村金融需求,為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。
(三)民生領(lǐng)域
江蘇省非常重視保障與改善民生,在該領(lǐng)域的投入不斷加大,2012年1—8月,省級(jí)財(cái)政支出86.4%投向民生領(lǐng)域。截至2012年12月,江蘇省累計(jì)投入村莊環(huán)境整治資金超過(guò)176億元,其中省級(jí)財(cái)政撥付獎(jiǎng)補(bǔ)資金12.4億元、整合相關(guān)涉農(nóng)資金30.4億元,市縣實(shí)際籌措超過(guò)134億元。盡管如此,江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生工程建設(shè)還不協(xié)調(diào),民生建設(shè)的步伐慢于經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐,江蘇省政府仍在為解決中小企業(yè)融資困境、三農(nóng)方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問(wèn)題而努力。除了上述領(lǐng)域的資金需求,江蘇城鄉(xiāng)一體化的大力推動(dòng)亦在郵電通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化、生態(tài)保護(hù)等社會(huì)保障體系建設(shè)方面提出了更多的金融新需求。
三、發(fā)展策略
面對(duì)國(guó)家區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的種種潛在發(fā)展機(jī)遇,商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),利用自身優(yōu)勢(shì)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),以不斷提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平、確保銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
(一)緊跟政策導(dǎo)向,明確發(fā)展重點(diǎn)
江蘇地區(qū)市場(chǎng)化程度高,企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和政府依法行政意識(shí)強(qiáng),同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。只有提高市場(chǎng)反應(yīng)能力,統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案,明確工作重點(diǎn),加強(qiáng)整體推進(jìn),才能確保商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)有質(zhì)量的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立快速反應(yīng)通道,全面收集市場(chǎng)信息、密切關(guān)注同業(yè)動(dòng)態(tài),深入調(diào)研國(guó)家政策規(guī)劃帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇以及政策的落實(shí)情況和對(duì)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目的支撐力度,探究政策規(guī)劃對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響,在統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案的基礎(chǔ)上明確工作重點(diǎn),實(shí)施整體推進(jìn)。
(二)搶抓戰(zhàn)略機(jī)遇,明確投放重點(diǎn)
商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)將金融服務(wù)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方面,在對(duì)本地市場(chǎng)規(guī)劃與政策導(dǎo)向進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,預(yù)判重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展前景,確保公司業(yè)務(wù)有力度的投放;將信貸資源向由加大投資帶來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、由江蘇城鄉(xiāng)一體化大力推動(dòng)帶來(lái)的民生領(lǐng)域傾斜。
(三)定制差別服務(wù),確保效益增長(zhǎng)
客戶多元化的金融需求十分迫切,僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù),無(wú)論是市場(chǎng)表現(xiàn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),還是經(jīng)營(yíng)效益都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)國(guó)外銀行統(tǒng)計(jì),其產(chǎn)品成功率約為50%。只有通過(guò)細(xì)分核心企業(yè)及其上下游客戶的金融服務(wù)需求,加強(qiáng)產(chǎn)品維護(hù)與創(chuàng)新,為客戶定制差別化的金融服務(wù),才能提升產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度,確保公司業(yè)務(wù)有效益的增長(zhǎng)。同時(shí),建立產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制,在新產(chǎn)品推向市場(chǎng)后定期對(duì)產(chǎn)品的接受度、收益率、可替代性等指標(biāo)進(jìn)行跟蹤和評(píng)價(jià),對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整、推廣、拓展和創(chuàng)新。
(四)注重科學(xué)發(fā)展,確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
銀行發(fā)展建議范文第3篇
【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn) 金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 合作模式 金融集團(tuán)模式
銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展，是在當(dāng)今金融全球化與金融自由化背景下銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交叉、銀行資本和保險(xiǎn)資本融合的產(chǎn)物。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透、相互融合已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。近年來(lái)，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)間的合作也見(jiàn)證了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。自2000年我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，但回歸到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平上來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展層次較低，發(fā)展程度還并不十分成熟。
一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，創(chuàng)新程度不高
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較為單一，多為儲(chǔ)蓄分紅型或投資聯(lián)結(jié)型，片面強(qiáng)調(diào)并宣傳投資分紅。產(chǎn)品種類單一，消費(fèi)者缺乏選擇;變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期， 使保險(xiǎn)公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力;加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了銀行手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，手續(xù)費(fèi)從2%-3%，攀升到5%-6%，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用極有可能超過(guò)預(yù)訂費(fèi)用，造成費(fèi)用差損。由此而來(lái)，銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持低利潤(rùn)甚至零利潤(rùn)運(yùn)營(yíng)，另一方面投保戶實(shí)際得到的分紅也可能達(dá)不到預(yù)期水平，容易引發(fā)公眾對(duì)銀保產(chǎn)品的信用危機(jī)，致使2004年以來(lái)銀行保險(xiǎn)在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
（二）合作模式較為單一，合作關(guān)系松散
銀行保險(xiǎn)主要以分銷協(xié)議模式為主。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來(lái)越快， 大多數(shù)保險(xiǎn)公司或銀行都有一個(gè)以上的合作伙伴， 銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)超過(guò)50%的比例。在合作的層次上， 銀行保險(xiǎn)已經(jīng)從單一的銀行作為保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)向多方面發(fā)展， 合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國(guó)銀行、保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管模式， 所以銀行與保險(xiǎn)公司的這些業(yè)務(wù)合作比較松散，合作關(guān)系不緊密。
（三）監(jiān)管制度還不完善，法律保障存在盲點(diǎn)
監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)， 但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深， 合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系， 而國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，尤其是近年來(lái)金融集團(tuán)模式在我國(guó)快速的發(fā)展起來(lái)，但是針對(duì)這方面的法律還沒(méi)有出臺(tái)，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個(gè)重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的日益融合，銀行與保險(xiǎn)公司的合作必然會(huì)以各種方式突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。
二、促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的建議
（一）優(yōu)化服務(wù)水平，提高從業(yè)人員素質(zhì)
壽險(xiǎn)公司如果要深入挖掘銀行客戶的保險(xiǎn)資源，必須要建立自己的人隊(duì)伍，為重點(diǎn)客戶和高端客戶提供理財(cái)服務(wù)。由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分不能通過(guò)柜面銷售，所以非壽險(xiǎn)公司在建立一支強(qiáng)大的承保、理賠、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)保險(xiǎn)技術(shù)隊(duì)伍的同時(shí)，還要建立一支精兵精英的營(yíng)銷人才隊(duì)伍，在銀行提供保險(xiǎn)信息和推薦之下，依靠自己的力量做好營(yíng)銷工作。大量的培訓(xùn)可以使銀行人員盡快掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，只有這樣才能做好銀保聯(lián)動(dòng)工作。鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)公司通過(guò)并購(gòu)、上市融資等方式擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全激勵(lì)與約束機(jī)制，有效解決內(nèi)部人控制問(wèn)題，從而增強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。營(yíng)造“不斷創(chuàng)新，崇尚戰(zhàn)略”的積極氛圍，加快銀保業(yè)務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)作及管理創(chuàng)新;深度創(chuàng)新金融科技，構(gòu)筑高新科技平臺(tái);樹(shù)立“以人為本，客戶至上”核心理念，大力推行銀行保險(xiǎn)的復(fù)合型人才發(fā)展戰(zhàn)略，建立銀行保險(xiǎn)多層次的培訓(xùn)教育體系，才能為銀行保險(xiǎn)向更高層次發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。
（二）延伸服務(wù)內(nèi)容，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品
銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)建立客戶信息資源共享體系，雙方合作對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，劃分客戶市場(chǎng)，準(zhǔn)確定位客戶層。針對(duì)不同客戶層次的特點(diǎn)及其銀保產(chǎn)品需求，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品特征，應(yīng)充分考慮地域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人文差異，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)既能提升銀行綜合性經(jīng)營(yíng)能力、金融創(chuàng)新能力、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也能滿足保險(xiǎn)擴(kuò)大規(guī)模、增加市場(chǎng)份額、增強(qiáng)保險(xiǎn)公司實(shí)力的個(gè)性化銀保產(chǎn)品，而且產(chǎn)品應(yīng)具備操作手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷、免核保、易宣傳特點(diǎn)，便于銀行營(yíng)銷體系銷售，為此可以開(kāi)辦一些集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如個(gè)人消費(fèi)信貸還款保險(xiǎn)、信用卡透支保險(xiǎn)等。
（三）加快信息技術(shù)開(kāi)發(fā)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
為了提高銀保合作工作效率和質(zhì)量，便于銀保合作效果的統(tǒng)計(jì)和考核，實(shí)現(xiàn)銀保合作的無(wú)縫銜接，銀保雙方，尤其是集團(tuán)內(nèi)銀保一體化的合作雙方要共同做好以下工作：一是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，即將保險(xiǎn)公司從銀行需要的保險(xiǎn)信息，通過(guò)信息技術(shù)系統(tǒng)的篩選和抓取，自動(dòng)生成保險(xiǎn)公司所用的信息。二是滿足非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)需求，比照壽險(xiǎn)銀保通，加快完成非壽險(xiǎn)銀保通的開(kāi)發(fā)。交強(qiáng)險(xiǎn)上市后， 哪家銀行率先開(kāi)發(fā)成功，或提早做好準(zhǔn)備，誰(shuí)就會(huì)搶占市場(chǎng)先機(jī)。三是網(wǎng)站鏈接，借助銀行網(wǎng)站，開(kāi)發(fā)第三方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子商務(wù)。四是充分利用商業(yè)銀行的客服（電話）中心，做好保險(xiǎn)公司的客服中心建設(shè)，或者通過(guò)銀行客服中心，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等相關(guān)工作。五是保險(xiǎn)公司的資金結(jié)算與銀行系統(tǒng)相對(duì)接。
（四）渠道對(duì)接，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享
我國(guó)須建立雙方渠道的對(duì)接，共享雙方的客戶資源。以非壽險(xiǎn)銀保合作為例，保險(xiǎn)公司要設(shè)置相應(yīng)的部門對(duì)接銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)渠道，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部和水險(xiǎn)部主要對(duì)接銀行的公司業(yè)務(wù)渠道;水險(xiǎn)部門主要對(duì)接結(jié)算業(yè)務(wù)渠道;個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部對(duì)接個(gè)金業(yè)務(wù)渠道，包括銀行卡等（壽險(xiǎn)公司相對(duì)簡(jiǎn)單，主要對(duì)接個(gè)金業(yè)務(wù)渠道，壽險(xiǎn)中的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)渠道也有一定對(duì)接）。保險(xiǎn)公司相關(guān)部門之間要加強(qiáng)溝通，因?yàn)殂y行的每個(gè)渠道所的保險(xiǎn)產(chǎn)品是多樣的。
（五）深度整合，建立長(zhǎng)期利益共享機(jī)制
銀行與保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、雙贏的關(guān)系，銀保合作的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于銀保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。由于銀行比保險(xiǎn)公司更了解其客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)、需要什么樣的產(chǎn)品，為此，應(yīng)積極倡導(dǎo)“銀行出需求，保險(xiǎn)出產(chǎn)品”的理念，改變目前“保險(xiǎn)公司提供什么產(chǎn)品，銀行就銷售什么產(chǎn)品”的被動(dòng)模式。銀保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的總體思路是以銀行客戶的需求為導(dǎo)向，渠道銷售為出發(fā)點(diǎn)，考慮的重點(diǎn)，一是如何將銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品融為一體，二是將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銀行產(chǎn)品的補(bǔ)充和捆綁，三是適宜于渠道銷售的產(chǎn)品。非壽險(xiǎn)銀保銷售的產(chǎn)品，也要像壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣盡量做到標(biāo)準(zhǔn)化、定額化、制式化、簡(jiǎn)單化。應(yīng)通過(guò)渠道營(yíng)銷一體化、組織機(jī)構(gòu)對(duì)接一體化、產(chǎn)品研發(fā)一體化、服務(wù)一體化、品牌宣傳一體化、信息技術(shù)一體化和利益?zhèn)鲗?dǎo)機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高度融合。銀保合作，銀行將其客戶介紹給保險(xiǎn)公司，使銀行客戶也成為保險(xiǎn)公司的客戶，如果服務(wù)不好，不僅影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且影響銀行業(yè)務(wù)。所以保險(xiǎn)公司要建立理賠綠色通道，提高增值服務(wù)水平，服務(wù)好銀保共同的客戶。
（六）完善法律環(huán)境，給予政策支持
國(guó)家應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融體系的完善程度適時(shí)調(diào)整修改政策法規(guī)，特別是《商業(yè)銀行法》，逐步放開(kāi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，允許不同銀行、保險(xiǎn)公司之間投資、參股、兼并、合并和收購(gòu)，鼓勵(lì)成立金融服務(wù)集團(tuán)，逐步向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使銀行保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)相對(duì)寬松的法規(guī)環(huán)境。充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)資源配置的作用，完善金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和淘汰退出機(jī)制，為引導(dǎo)和促進(jìn)銀保一體化以及金融業(yè)的聯(lián)合、并購(gòu)與發(fā)展創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)交叉融合已成為一種必然趨勢(shì)，國(guó)家應(yīng)通盤考慮和制訂金融法律法規(guī)，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融部門的整體風(fēng)險(xiǎn)，集中收集監(jiān)管信息，統(tǒng)一調(diào)動(dòng)監(jiān)管資源。監(jiān)管部門之間應(yīng)建立規(guī)范化的聯(lián)系制度和信息共享制度，對(duì)銀保業(yè)務(wù)界定性質(zhì)，明確監(jiān)管職責(zé)歸屬，不斷完善監(jiān)管的功能劃分，防范銀保風(fēng)險(xiǎn);要盡快出臺(tái)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新的相關(guān)管理辦法及監(jiān)管制度安排。要提高監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)，積極適應(yīng)和應(yīng)對(duì)不斷產(chǎn)生的銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，防范銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)避，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的持續(xù)、健康發(fā)展。
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銀行發(fā)展建議范文第4篇
【摘要】我國(guó)金融體制改革進(jìn)入深水區(qū)，金融脫媒日益明顯，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式難以滿足客戶日益多元化的需求。公司業(yè)務(wù)投行化是發(fā)展的大趨勢(shì)，商業(yè)銀行只有通過(guò)服務(wù)升級(jí)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等途徑，才能謀取生存和發(fā)展之道。然而目前商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中尚存在諸多問(wèn)題，與投行化趨勢(shì)不適應(yīng)。本文對(duì)存在問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)梳理，并在此基礎(chǔ)上提出了商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化的轉(zhuǎn)型路徑，以期更好地促進(jìn)公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融體制 銀行公司業(yè)務(wù) 投資銀行業(yè)務(wù)
我國(guó)商業(yè)銀行“十三五”期間的機(jī)遇和挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在：一是“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，將考驗(yàn)銀行業(yè)的跨境金融服務(wù)能力和跨境風(fēng)險(xiǎn)管控能力；二是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，既為商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信貸投向、客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及盤活存量提供更加廣闊的市場(chǎng)空間，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控難度將加大；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業(yè)銀行更加發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融；四是金融市場(chǎng)化的改革，既有利于商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)和加快金融創(chuàng)新，同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利和風(fēng)險(xiǎn)管理能力帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)。本文以商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)面對(duì)的客觀環(huán)境為切入點(diǎn)，在客觀分析投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，進(jìn)而提出公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的問(wèn)題與建議。
一、市場(chǎng)環(huán)境倒逼公司業(yè)務(wù)投行化
（一）利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利差收窄
投行思維可實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)向解決方案競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，從而降低利差依賴。商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)手段包括價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)、擔(dān)保方式競(jìng)爭(zhēng)、額度競(jìng)爭(zhēng)等。但隨著利率市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)主體增加，傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)模式受到了極大挑戰(zhàn)。
各經(jīng)濟(jì)體利率市場(chǎng)化加速實(shí)現(xiàn)時(shí)，幾乎都伴隨著銀行危機(jī)。美國(guó)因全面放開(kāi)利率管制，大量中小銀行破產(chǎn)倒閉；中國(guó)臺(tái)灣銀行業(yè)則在利率市場(chǎng)化之后整體虧損了三年。中國(guó)銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊時(shí)，普遍做法是由“信用中介”轉(zhuǎn)型為“服務(wù)中介”，通過(guò)投行思維，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，降低利差依賴度。
（二）金融脫媒加劇
客戶需求呈現(xiàn)多元化，但大部分創(chuàng)新均圍繞銀行開(kāi)展，商業(yè)銀行仍可利用資金和渠道優(yōu)勢(shì)，以投行思維主動(dòng)參與金融創(chuàng)新。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融脫媒是必然趨勢(shì)，但信托、資產(chǎn)管理等“影子銀行”的創(chuàng)新大部分仍圍繞銀行的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行，客戶和資金還是主要來(lái)自于銀行。在此趨勢(shì)下，銀行不進(jìn)則退，要么以投行思維主動(dòng)參與甚至主導(dǎo)金融創(chuàng)新，要么逐步被邊緣化。
（三）合理緩釋監(jiān)管約束，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約型發(fā)展
自從2008年金融危機(jī)后，巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性提出了更嚴(yán)格的要求。此外，我監(jiān)管部門同時(shí)使用存貸比、授信集中度和信貸規(guī)模等多重指標(biāo)約束傳統(tǒng)信貸的擴(kuò)張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產(chǎn)管理、租賃等渠道，合理緩釋監(jiān)管約束，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約、派生收益穩(wěn)定的高效率發(fā)展。
二、拓展投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題
在商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行金融創(chuàng)新改革，投行業(yè)務(wù)發(fā)展如火如茶，但也面臨諸多問(wèn)題。
（一）投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念有待完善
投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)模式上的顯著差異決定了經(jīng)營(yíng)理念的不同，主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、參與主體多元化、創(chuàng)新化驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控復(fù)雜化、管理更加扁平化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中依然保留著開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的慣性思維，產(chǎn)品多數(shù)還是習(xí)慣定制標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在一定程度上無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化的金融需求，雖然新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷的涌現(xiàn)，但是從市場(chǎng)發(fā)展的情況來(lái)看，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業(yè)務(wù)操作模式上效率上，無(wú)法與證券公司和信托公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，較大程度上影響新產(chǎn)品服務(wù)和占有市場(chǎng)的效率。另外這與我國(guó)政策對(duì)商業(yè)銀行限制有關(guān)，銀行相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管政策相對(duì)嚴(yán)格。
（二）系統(tǒng)內(nèi)外合作不足、投行業(yè)務(wù)信息化支撐不足
與內(nèi)外部中介的合作存在臨時(shí)性、個(gè)案化的特點(diǎn)，需與各類中介在各類業(yè)務(wù)上建立相對(duì)固化、運(yùn)行順暢的行司聯(lián)動(dòng)渠道，豐富業(yè)務(wù)種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，信息化是實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化高效發(fā)展的必要條件。投行日常管理、收益測(cè)算、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統(tǒng)計(jì)，既耗費(fèi)了寶貴的人力資源，更無(wú)法滿足數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)挖掘等精細(xì)化管理需求。
（三）專業(yè)人才不足和創(chuàng)新機(jī)制匾乏
投資銀行業(yè)務(wù)涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等眾多專業(yè)知識(shí)，是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融中介服務(wù)，要求有一支精通業(yè)務(wù)知識(shí)，并具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)化、高素質(zhì)人才隊(duì)伍作為業(yè)務(wù)的支撐。目前，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的投行業(yè)務(wù)人才儲(chǔ)備，在一定程度上對(duì)其投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。國(guó)際先進(jìn)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)多采用事業(yè)部模式，實(shí)行單獨(dú)的業(yè)務(wù)拓展、績(jī)效考核、資源配置、人才儲(chǔ)備等政策，能充分發(fā)揮各層級(jí)的積極性。商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)與開(kāi)展投行業(yè)務(wù)所要求的能力較不匹配。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)較少，并沒(méi)有建立完善的投行業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制。
（四）投資銀行運(yùn)作周期長(zhǎng)，收益不穩(wěn)定
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益一般都需要較長(zhǎng)的周期，客戶資源也更需要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累來(lái)獲得，而且相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)更容易受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，個(gè)性化較強(qiáng)。
三、公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型建議
商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化，并非僅是大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新投行產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)，綜合運(yùn)用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財(cái)?shù)荣Y金渠道，在合理緩釋資本和信貸規(guī)模等約束的基礎(chǔ)上，為客戶提供整體解決方案的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提出以下方面發(fā)展建議：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維
一是形成以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)思維，強(qiáng)化“資產(chǎn)管理中介”和“融資顧問(wèn)中介”職能，以投行思維升級(jí)業(yè)務(wù)模式，統(tǒng)籌傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，將“提供綜合解決方案”確立為新的競(jìng)爭(zhēng)手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門聯(lián)動(dòng)與協(xié)調(diào)機(jī)制，從全行利益出發(fā)，形成合力，提高服務(wù)效率和效果，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；三是建設(shè)高效、動(dòng)態(tài)、契合市場(chǎng)的投行風(fēng)險(xiǎn)體系、運(yùn)作流程、考核激勵(lì)、機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)等配套政策，為公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提供有力支持和保障。
（二）交易模式創(chuàng)新
新的交易模式能大幅領(lǐng)跑市場(chǎng)，如能抓住有效時(shí)間窗口則回報(bào)較高。這要求商業(yè)銀行的對(duì)監(jiān)管政策要有深厚研究能力、對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要有準(zhǔn)確的預(yù)判，適用于大型銀行。以往銀行理財(cái)產(chǎn)品主要采用銀行――信托合作模式，現(xiàn)在隨著大資管時(shí)代的到來(lái)，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產(chǎn)品線更豐富，更重要的是后加入市場(chǎng)的券商和基金公司要求的渠道成本會(huì)更低。
（三）現(xiàn)有產(chǎn)品的精細(xì)化
面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)掘客戶資源，對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，并通過(guò)投資策略以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的精細(xì)化，來(lái)滿足其投融資需求。
一是對(duì)接Y本市場(chǎng)、積極為股權(quán)投融資提供服務(wù)。隨著多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，股權(quán)投融資在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)越來(lái)越重要的位置，應(yīng)圍繞資本市場(chǎng)運(yùn)作加快創(chuàng)新投行產(chǎn)品，豐富投行服務(wù)手段，積極支持和參與政府和企業(yè)主導(dǎo)的股權(quán)投融資活動(dòng)。二是以新型債券、銀團(tuán)、資產(chǎn)證券化、并購(gòu)融資與理財(cái)融資為創(chuàng)新重點(diǎn)，加強(qiáng)國(guó)家戰(zhàn)略及市場(chǎng)熱點(diǎn)研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶”等，從投行業(yè)務(wù)層面積極尋找目標(biāo)市場(chǎng)。
在此過(guò)程中，不斷積累形成不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立自己的特色品牌。如區(qū)域內(nèi)客戶基礎(chǔ)較好，可以做大銀行承兌匯票等風(fēng)險(xiǎn)較低、技術(shù)要求不高的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，并通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)消化規(guī)模，形成可觀的流量收益。在信貸規(guī)模緊張的情況下，可以根據(jù)客戶的資金運(yùn)用規(guī)律，在授信方案制定時(shí)，預(yù)先安排多種授信產(chǎn)品。
（四）加快投行化信息系統(tǒng)建設(shè)
首先，通過(guò)投行化信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶信息與經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的共享與大數(shù)據(jù)分析，滿足精細(xì)化管理需要；其次，用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范操作，提升業(yè)務(wù)處理效率；最后，用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)化，通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)操作流程的固化和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的范圍控制，使風(fēng)險(xiǎn)管理能從業(yè)務(wù)端介入，改變風(fēng)險(xiǎn)管理滯后的局面。
綜上所述，投行業(yè)務(wù)在國(guó)外產(chǎn)生至今已有上百年歷史，已相對(duì)發(fā)展成熟，而在我國(guó)，投行業(yè)務(wù)目前還屬于新興產(chǎn)業(yè)，投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展還有待進(jìn)一步拓展深化。因此現(xiàn)階段對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及如何把握未來(lái)我國(guó)投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國(guó)商業(yè)銀行需要順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，積極銳意進(jìn)取，奮勇改革，通過(guò)轉(zhuǎn)型求突破。同時(shí)，通過(guò)轉(zhuǎn)型建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
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銀行發(fā)展建議范文第5篇
關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題；建議
中圖分類號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.062
1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，不依賴存貸款利差形成業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)模式。隨著我國(guó)不斷推進(jìn)金融體制改革，金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經(jīng)營(yíng)模式面臨越來(lái)越大的沖擊。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行整體利潤(rùn)增速放緩，中間業(yè)務(wù)收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充，形成協(xié)同發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個(gè)人客戶多層次、個(gè)性化的金融需求。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在諸多問(wèn)題，相較國(guó)外而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍存在較大改進(jìn)空間。
2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
2.1 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一
相較于國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上百年的發(fā)展歷史，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短。盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務(wù)、結(jié)算類服務(wù)等收費(fèi)比例較低的服務(wù)種類以及保險(xiǎn)基金類銷售這種技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)種類中。相比之下，國(guó)外商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)出的中間業(yè)務(wù)種類繁多，包括衍生金融工具在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)具有更高的技術(shù)含量，一方面，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)造更多營(yíng)業(yè)收入，另一方面，也能切實(shí)滿足客戶豐富的金融需求。
2.2 人才、技術(shù)投入不足
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往需要更強(qiáng)的專業(yè)性，需要對(duì)于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)不局限于現(xiàn)有的簡(jiǎn)單存貸款業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在對(duì)于技術(shù)、管理、營(yíng)銷等方面，具備較高的綜合素質(zhì)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但一直以來(lái)，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其人才儲(chǔ)備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工為主，了解中間業(yè)務(wù)并能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才極度缺乏。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要大量高科技的投入，通過(guò)信息技術(shù)的運(yùn)用滿足客戶對(duì)于服務(wù)快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的產(chǎn)品代銷和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的落后也制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
2.3 業(yè)務(wù)重視不足管理滯后
在我國(guó)商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)在管理上并沒(méi)有得到足夠重視。中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展切實(shí)的與銀行現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，兩者相互促進(jìn)，反而將中間業(yè)務(wù)作為促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的降低等惡性競(jìng)爭(zhēng)的手段爭(zhēng)奪客戶。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏從全行層面對(duì)于中間業(yè)務(wù)的整體業(yè)務(wù)規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和協(xié)調(diào)管理，導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)和權(quán)責(zé)不明晰而引發(fā)的業(yè)務(wù)沖突。
3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議
3.1 提高對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度
商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務(wù)僅僅作為存貸業(yè)務(wù)從屬的觀念，將中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行未來(lái)收入主要來(lái)源的戰(zhàn)略層面上。建立對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的定位及執(zhí)行部門，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優(yōu)質(zhì)人才，提升技術(shù)水平，滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需的專業(yè)人才和技術(shù)要求，切實(shí)提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求。建立針對(duì)中間業(yè)務(wù)合理的考核機(jī)制，避免中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過(guò)程中淪為存貸款業(yè)務(wù)的附屬，切實(shí)做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務(wù)從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉(zhuǎn)化。
3.2 完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)做到未雨綢繆，完善其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠鋾?huì)計(jì)處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)暴露具有一定的滯后性，容易放大風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的后果。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，往往涉及到較多部門和人員，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴(yán)重。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，建立起完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
