城市商業銀行發展趨勢

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇城市商業銀行發展趨勢范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

城市商業銀行發展趨勢范文第1篇

中國銀行電子化建設在走過十幾年的艱苦歷程之后，已開始進入一個新的信息化時代。與過去相比明顯的變化是：IT應用已經從技術導向型變成業務導向型。也就是說，銀行信息化所關注的話題已經從過去通過技術提高工作效率變成提高經濟效益。在這一變化過程中，銀行最缺的已不是先進的技術，而是如何應用技術推動業務創新的經驗和能力。所以，金融IT咨詢服務市場開始逐步升溫，正成為銀行信息化發展的新熱點。

城市商業銀行作為中國銀行業的“第三梯隊”， 一方面，由于受歷史條件的影響，112家城市商業銀行的信息化水平差別較大，信息化建設狀況參差不齊，借助專業金融IT咨詢公司為自己梳理和規劃信息化建設顯得尤為重要；另一方面，其規模小、區域性強、一級法人管理等特征，決定了其業務發展的可控性更強，操作更靈活。所以，借助專業金融IT咨詢公司為自己的信息化建設“量身定做”是一個有效的選擇。

二、數據集中與應用整合依然是熱點

實施數據大集中，能夠帶來領先的科技平臺，并由此帶動管理提升，帶動業務發展。銀行可以節約IT投資的總成本，集中力量開發、推廣適應新格局的應用軟件，避免重復投資、重復開發的現象發生。同時，數據大集中能加強金融風險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善商業銀行的管理機制。

三、支持中間業務創新將成為亮點

以信息技術和網絡技術為中心內容的金融電子化，是中間業務發展的技術依托。西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進，網絡技術普及、發達，特別是電話銀行、網上銀行等可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向與虛擬的網絡經營發展模式并存轉變。

四、網上銀行及其內容建設成為發展重點

與國外競爭對手相比，中國銀行業在網上銀行的發展上明顯處于劣勢。網上銀行發展起步較晚，業務品種單一，缺乏綜合競爭能力。不過，正是由于存在以上的不足與問題，才為城市商業銀行的發展帶來了機會，為城市商業銀行重新定位創造了條件，所以網上銀行建設，尤其是內容建設將是城市商業銀行發展的重點。

城市商業銀行發展趨勢范文第2篇

[關鍵詞]包頭商業銀行 城市商業銀行 問題 策略

一、中西部城市商業銀行的發展歷程

自1978年后實行改革開放政策以來,我國的城市商業銀行經歷了十四載的春秋,而中西部城市商業銀行的發展大致分為三個階段:

第一階段:起步階段。城市信用合作社自成立伊始就存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題,為克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點,城市信用合作社開始合并為地方商業銀行。而在中西部地區成立較早的城市商業銀行當屬包頭市商業銀行。包頭市商業銀行成立于1998年12月,是首家,也是包頭唯一一家具有獨立法人資格的地方性股份制商業銀行。

第二階段:發展階段。從1995年到2002年間,城市商業銀行的經營管理從粗放型開始向集約型轉變。包頭商業銀行截止2007年6月末,共有77個營業網點,擁有員工1314人;總資產408億元;各項存款267億元,各項貸款175億元,五級分類不良貸款余額14774萬元,不良率為0.85%;資本充足率為10.05%;撥備覆蓋率86.73%,監管風險評級為二級,各項經營指標居全國城市商業銀行領先水平。

第三階段:加速階段――嘗試跨地區經營。從2003年到2008年,城市商業銀行在人民銀行、銀監會等監管機構的指導下,探索出以“扶優限劣”原則為指導的跨區域經營的策略。2007年,經中國銀監會批準,包頭市商業銀行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包頭市商業銀行赤峰分行,截止2007年底,包商銀行已在包頭、赤峰、巴彥淖爾、通遼四盟市中心城市擁有分支機構78家。2008年4月25日成立了寧波分行,10月成立了鄂爾多斯支行。此外,包商銀行全資擁有達茂旗包商惠農貸款公司,控股發起固陽包商惠農村鎮銀行、廣元市包商貴民村鎮銀行,順利實現了跨區域發展的重大突破。

二、中西部城市商業銀行面臨的主要問題

1. 競爭能力弱

長期以來,中西部地區的經濟發展水平較低,建設資金嚴重短缺。同時,由于中西部地區資本市場的發展程度較低,導致城市商業銀行的資產規模小、市場份額低的問題在中西部地區表現得更為突出。中西部地區城市經濟發展水平較東部地區低,城市規模相對較小,企業實力相對較弱,隨著資產規模的擴大,資本金得不到應有的補充,這些不利因素會使得中西部城市商業銀行的抗風險能力降低,使其在競爭中處于劣勢。

2. 同業競爭激烈

首先,國有商業銀行紛紛進行了股份制改革,資金雄厚,加強服務深度,提升服務水平,其經營更注重特色;其次,股份制商業銀行如招商銀行等紛紛舉起深化改革的旗幟,以市場為導向,以客戶為中心,加快創新步伐,提升經營理念,努力探尋具有其起身特點的發展之路;再次,外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進的營銷策略、高端的業務優勢,對中西部城市商業銀行帶來了全方位的沖擊。

3. 創新能力差

由于中西部城市商業銀行規模小、投入少和成本大等原因,其業務創新步伐要么是雷同國有商業銀行和股份制商業銀行的業務品種,其他行有什么業務自己也跟著上什么業務;要么是小打小鬧,對原先業務稍加改造,換湯不換藥,即使有所創新,也只是對原有產品和服務的變形,很難有根本性的突破。

4. 人員素質相對落后

中西部城市商業銀行的員工絕大部分來自于原城市信用社和農村信用社,極少數來自央行和國有商業銀行,受教育程度也相對較低,部分人員金融業務知識匱乏,導致業務發展延緩。隨著金融市場化、國際化進一步加深和金融業務創新加速,人員素質相對落后、高級管理人才和專業管理人才嚴重缺乏的矛盾將更加突出。

三、中西部城市商業銀行發展的策略

1. 中西部城市商業銀行競爭優勢分析

(1)地域優勢。中西部地區有較為豐富的礦產及旅游資源,而城市商業銀行屬于地方性金融機構,對本地區的市場較為了解,與當地企業和政府關系密切,能夠結合本地區特點和優勢,充分細分市場,提供差異化服務,形成區域集中優勢。內蒙古包頭市2009年1月到11月,旗縣區屬工業累計實現工業產值872.5億元,同比增長34%,產值占全市規模以上工業產值總量的43.4%,比重比去年同期提高7個百分點。包頭市商業銀行正是看到這些小企業的發展前景,明確提出了“不與大銀行搶市場、爭客戶,將全行的業務發展重點轉移到服務小企業上來”的市場定位。

(2)客戶優勢。地處中西部地區的企業多以中小型為主,而中小企業是我國經濟中最有活力和發展潛力的組成部分,城市商業銀行自身的特點與中小企業密切聯系,建立良好的合作關系,是城市商業銀行發展的必要前提。于是,2005年8月,包頭商業銀行制定了“以市場原則和商業化運作為前提,以廣大市民和小企業為核心客戶,學習借鑒國際理念和先進技術,全力打造服務小企業的品牌銀行,全面實現包頭商業銀行可持續發展”的經營戰略。3個月后,包頭商業銀行成為國家開發銀行微小企業貸款項目合作的首家試點銀行,全面啟動微小企業貸款項目。

(3)速度優勢。中西部城市商業銀行的組織結構高度扁平化,決策層和經營一線高度貼近,決策鏈短,信息傳導半徑小,對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點,對于資金需求頻繁的中小企業具有很強的吸引力。

2. 重視服務市民

城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付,要求比較基礎,這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據中西部地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣,為本城鎮居民量身定制理財產品,在便利了城鎮居民的同時,提升城市商業銀行在人們生活中的地位,在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。為此,包商銀行推出如下貼近市民的特色服務:

(1)消費增值――不斷推出各個主題的促銷活動,獎品豐厚、禮品多多,在您輕松消費的同時還有更多的驚喜等著您。

(2)靈活分期、超前享受――客戶單筆刷卡達1000元以上的消費,可以在消費記賬日后,到最近一期記賬日前,致電包商銀行24小時客服熱線96016,或到包商銀行銀行卡中心申請辦理分期業務。更長的申請時限、更低的手續費,同時具備長達56天的免息還款期,使您的消費、理財更加隨意、便利。

(3)掛失零風險――如客戶的“60周年主題信用卡”不慎丟失,請立即撥打包商銀行24小時客服熱線96016或在包商銀行任何一家營業網點進行掛失操作。在客戶申請掛失后產生的任何非惡意欺詐性損失均由包商銀行承擔。

(4)終身無償短信提示,賬戶變動實時掌控――客戶的每筆消費、還款、掛失以及賬單等均有免費短信及時提示。用卡盡在掌握同時最大限度的降低了卡片丟失的風險。

(5)申辦鏈條短,辦卡快速便捷――包商銀行以高效快速的工作態度、服務為先的工作理念,想客戶之所想、及客戶之所及,為客戶快速高效辦卡,并且為已經持有包商銀行雄鷹貸記卡,使用三個月以上且還款良好的客戶開通綠色通道,簡化審批流程,保證以最快的速度出卡。

3. 關注小企業

目前80%以上小企業貸款都被銀行拒之門外。有人稱小企業GDP貢獻已達到60%,但僅約10%小企業能夠從商業銀行貸款。顯然,銀行熱衷于“傍大款”,貸款向大客戶、部分行業集中;另一方面,對資金非常渴求的小企業卻得不到貸款。為此,2005年中國銀監會下發《銀行開展小企業貸款業務指導意見》后,包頭商業銀行把發展目標盯在了小企業身上,大型企業不再是他們唯一的追求與選擇,選擇小企業發展信貸業務,扶持小企業集群成為了他們新的情感寄托和期冀。而今天他們選擇小企業擴大信貸業務已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企業客戶達1526戶,較去年同期新增571戶,小企業貸款余額達到36.7億元,較去年新增19.7億元,占全行貸款余額的30.6%,其貸款支持的小企業累計創造利潤6.85億元,近1000戶家庭走出了失業窘境。”

包商銀行率先打出微貸“算盤”,按照市場化、商業化的原則確定小企業貸款價格。經過財務分析計算出小企業貸款籌資成本、人工費用大約為6%,考慮到商業風險,必須要有3%左右的風險加價,同時加上合理利潤,并考慮包頭市小企業貸款中可能生成的管理成本、當地銀行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素,包頭商業銀行最終將小企業貸款利率區間確定在月息12-15‰。大企業一般只能獲得行業的平均利潤,難以接受高利率,而對于小企業來說,他們正處于成長期,獲得的邊際收益較高,對于大企業不能接受的高利率,多數小企業卻能夠接受。

4. 積極鑄造“防火墻”

中西部城市商業銀行要樹立“抓源頭、筑防線”的思想,把風險危機的苗頭控制在較小范圍內,建立起一道道“防火墻”,使它們成為防范金融操作風險的銅墻鐵壁。具體措施為:

(1)加強內控組織體系建設和建立內控風險評價體系;(2)檢查落實結算制度和貸款五級分類制度,并對重要部門(崗位)的稽核以制度化形式固定下來;(3)由一般性規范類差錯監督逐漸向風險類差錯監督轉移,把防范風險作為內部稽核的主要目標,運用先進科技手段,改變監督方式,達到控制風險的目的。到2009年末,據包商銀行統計,全行總資產812.19億元,是成立初的114倍;各項存款余額669.70億元,是成立初的152倍;五級分類不良貸款余額1.44億元,不良率為0.52%;實現利潤總額10.68億元,資產利潤率1.25%,資本利潤率27.25%,撥備覆蓋率達到226.4%,資本充足率12.22%。監管風險評級為二級,各項經營指標跨入全國大型城商行先進行列。

5. 重視管理類與技術創新類人才

“人才是知識經濟之本”,人才的競爭將成為未來競爭的焦點,實行以人為中心的管理將顯得迫切和重要。包商銀行核心領導層尤其重視管理類與技術創新類人才。包商銀行已經開始建設網上企業銀行、個人網上銀行、網上商城、網上房城、網上證券、網上外匯、網上支付等網上金融服務體系,并且正在組建包商銀行技術創新研發團隊。現階段,在以李鎮西董事長為首的核心領導層的領導下,包商銀行站在了新起點新高度,正在為把包商銀行打造成 “現代化、國際化好銀行”,正在為實現“包商銀行全球30強”的宏偉目標而努力!

四、結論

包商銀行的發展與壯大充分表明,中西部城市商業銀行雖然地處經濟落后地區,但是可以根據自身城市特點,充分利用其地域優勢、資源優勢和客戶優勢,關注市民與小企業的金融需求,避免戰略同質,鑄造防范金融風險的銅墻鐵壁,實行以人管理,注重創新意識,走出一條適合具有當地經濟特色的城市商業銀行發展之路,為中國城市商業銀行發展提供新的經營管理理念,為中國銀行業注入新鮮血液。

參考文獻:

[1]艾仁智.中國地方性銀行產權制度變革研究[M].北京:中國經濟出版社,2006.

[2]戴國強.商業銀行經營學[M].北京:高等教育出版社,2007.

[3]陸磊.論銀行體系的流動性過剩[J].金融研究,2007(1).

[4]高長法等.新編國際金融[M].合肥:安徽大學出版社,2001(1)

[5]李路煒.差異化是城市商業銀行發展的根本[N].金融時報,2006.9.

[6]張智勇.不同經濟增長圈的城市商業銀行發展戰略[J].中南大學學報(社會科學版),2007(2).

[7]何世紅、金巖.中小商業銀行核心競爭力[M].甘肅人民出版社,2006.12.

城市商業銀行發展趨勢范文第3篇

Abstract:At present, our country's city Commercial bank's cross region management development, becomes one kind of trend of the times. This article according to this kind of phenomenon, has analyzed the inferiority which and the risk city firm's present situation, business model, behind the cross region are near, finally has given the present stage city firm cross-region development management strategy and the countermeasure.

關鍵詞：城市商業銀行 跨區域經營 發展戰略

Key word:City Commercial bank cross region management developmental strategy

引言

上海銀行寧波分行2006年4月26日成立，這是我國首家實現跨省（市）設立異地分行的城商行。銀監會在2007年提出，城商行只要達到全國性股份制商業銀行中等標準，資產規模較大，具有較高的經營管理能力、創新能力和風險管理能力等一定的基礎條件，就能夠跨區域經營

一、城市商業銀行跨區域經營現狀

我國的城市商業銀行數目截至2009年7月共有142家，其中23家在華北地區，18家在東北地區，36家在華東地區，32家在中南地區，21家在西南地區，12家在西北地區。根據目前發展歷程的常規路徑，城商行跨區域經營一般采取先跨縣、再跨市、再跨經濟區域，最后跨全國發展，循序漸進的實現跨區域經營。

二、城市商業銀行跨區域經營模式

城市商業銀行跨區域經營可采取的方式有：合并重組、收購兼并和自我。

（1）合并重組。重組是指企業改組為上市公司時將原企業的資產和負債進行合理劃分和結構調整，經過合并、分立等方式，將企業資產和組織重新組合和設置。狹義的資產重組僅僅指對企業的資產和負債的劃分和重組，廣義的資產重組還包括企業機構和人員的設置與重組、業務機構和管理體制的調整。

（2）收購兼并。兼并（Merge）通常是指一家企業以現金、證券或其它形式購買取得其他企業的產權，使其他企業喪失法人資格或改變法人實體，并取得對這些企業決策控制權的經濟行為。

（3）自我提升。這種方式不借助政府等外力，一般是經營管理水平提升并且這種提升達到了或超過了一個標準。這種標準由監管部門《風險評級體系》或《內部指引》制定。報經銀監會，通過審查批準后，即可實現城商行的跨區域經營。

三、城商行跨區域經營的劣勢與風險

（1）開拓中小企業融資市場困難

由于多數中小企業為個人獨資企業或合伙企業，這些企業往往很少具備健全的財務制度和內控制度，所以不規范的財務報表、不具合法性的財務報告等現象比較普遍。

（2）風險增大

初到新的城市，跨區域發展的城商行將面臨全新的市場和全新的金融環境，由于地理基礎和歷史基礎的喪失，城商行異地分支機構缺乏了原有的信息優勢。所以，比原先更大的信用風險將會被城商行異地分支機構所面臨。

（3）人才制約

城商行跨區域經營初期時，人才缺乏問題嚴峻。從人才積累的數量，以及吸引人才的自身品牌能力，還有能夠把握全局的管理人員、了解當地企業、當地市場和需求的信貸人員，這些方面城商行都存在很大的短缺與障礙，而這個障礙也阻止了城商行的跨區域發展。

（4）科技水平不高

盡管城商行科技水平相對自身而言，取得了長足進步，但總體科技水平不高，尤顯不足的是在科技信息系統建設的配套方面。跨區域經營后，物理地點的多元化，使得其對科技的要求越來越強。

（5）外資銀行的沖擊

外資銀行沒法與壟斷了將近70%的存貸款和人民幣結算業務的工農中建相比。所以，外資銀行進入中國后，最先受到沖擊的就是中小銀行，城商銀行。

（6）發展模式跟風現象嚴重

自從上海銀行、寧波銀行等銀行跨區域經營取得成功后，許多城商行都紛紛效仿跨區域發展經營。這種現象，在一定程度上已成為一種“時尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽視了自身的發展特點。其次，跨區域發展戰略基本一致。

四、城商行跨區域發展的戰略分析

城市商業銀行總體來說應該加強業務合作，創建統一品牌，使得可以用同一標準衡量城市商業銀行與國有商業銀行和全國性股份制商業銀行。

（1）首先從基礎做起，內控制度建設要統一、科技電子化建設要統一、業務標準、業務憑證、信息披露都要統一，這樣做會使社會信譽度不高的劣勢得到改善，行與行之間相互，共同拓展業務空間也得到提高。

（2）現在屬地管理制在各城市商業銀行得到實行。這導致交流與合作在同屬一個省的各城市商業銀行之間和跨省的城市商業銀行之間比較少。可以采取橫向并購，組建集團的思路策略，拓寬客戶的來源。

（3）當城商行靠自身實現規模擴充難度很大，在異地設分行加劇競爭，惡化本土的生存環境時，應更注重單一銀行業務規模的擴大。

（4）在跨區域經營的初期，城商行應將經營重點放在中小企業上，并且與會計事務所合作，對中小企業融資市場進行全面調查，建立中小企業信用評價體系，根據市場新動向，積極創新金融新產品，為社會提供專業、全面、便捷的金融服務。

（5）擴大市場份額，這是針對與外資銀行進行競爭時的關鍵。這同時可以增強城商行自身的資產實力。

（6）合理規劃符合自身發展的經營區域。經濟、政策和文化環境、客戶群體在不同的地區有不同的服務需求，所以不同的城商行應該結合自身的現狀，創新和整合，尋找適合自己的發展戰略。

參考文獻：

[1]戴蕓 “圈地”的風險和盲區―論城市商業銀行的跨區域經營[J].中國商界,2009.

城市商業銀行發展趨勢范文第4篇

關鍵詞：城市商業銀行 銀行效率 數據包絡分析法

一、前言

城市商業銀行的歷史溯源決定了其本身存在著內在缺陷，為適應國際銀行業的發展趨勢，提高城市商業銀行的綜合競爭力，已成為目前中國城市商業銀行經營發展戰略的必然選擇。而城市商業銀行的效率很好地反映了銀行的綜合競爭力，是最具綜合性的銀行績效評價指標。因此，對城市商業銀行效率及其影響因素進行實證研究具有重要的實踐意義。首先，從宏觀層面來看，金融作為一種稀缺性資源，其效率就順理成章地成為金融領域的重要研究內容。其次，從微觀層面來看，對中國城市商業銀行效率及其影響因素進行實證研究，可以正確評價城市商業銀行的效率，從而可以作為政府監管部門評價各城市商業銀行的重要依據；同時，通過對城市商業銀行效率的影響因素進行分析，可以為城市商業銀行的持續健康發展提供相應的對策建議，從而提升城市商業銀行的競爭力。本文將引用國外當前廣泛應用的商業銀行效率評價方法，即數據包絡分析（DEA）方法對我國城市商業銀行效率及其影響因素進行實證研究。

二、方法介紹

DEA三階段模型運用在對城市商業銀行效率的評價中，該模型將數據包絡分析方法（DEA）和隨機前沿分析方法（SFA）結合起來，既保留了數據包絡分析方法的優點，又利用隨機前沿分析方法彌補了數據包絡方法的缺陷，即能同時調整環境變量與隨機干擾項等因素的影響，將銀行置于相同的平臺下來衡量其效率，以期望得到更為科學、準確的城市商業銀行效率評價結果。

三、模型的結果與分析

為了最大限度的反映我國城市商業銀行的效率狀況，同時考慮到數據的可得性，本文選取了24家城市商業銀行2006-2010年的數據進行統計分析，樣本具體見下表5-1：

表5-1 全樣本城市商業銀行

本文采用原始的城市商業銀行投入與產出變量數據，應用DEA三階段方法，利用DEAFrontier.xla軟件求得2006-2010年全樣本城市商業銀行的三種效率值――技術效率值、純技術效率值、規模效率值。具體結果見下表5-2：

表5-2 2006-2010年全樣本城市商業銀行的效率分析結果

圖5-1 2006-2012全樣本城市商業銀行效率趨勢圖

從表5-2我們可以看出，全部樣本城市商業銀行在樣本期內具有相對較高的規模效率和純技術效率，說明這些城市商業銀行具有較強的規模經濟性。而且，從表5-2和圖5-1我們可以明顯地看到，全樣本城市商業銀行的技術效率、純技術效率和規模效率在2006-2010年呈現先下降而后逐年上升的趨勢。通過分析各年效率值，可知，純技術效率從2008年到2010年提高了5.3%，規模效率從2008年到2010年提高了11.5%，所以在這期間城市商業銀行技術效率的提高更主要的是由于規模效率的改善。然而，不容忽視的是，不管是技術效率，還是純技術效率和規模效率相比較于2006年都下降了。

四、結論

我國城市商業銀行普遍存在一定的無效率，出現該現象主要是由于純技術效率和規模效率的低效所導致，相對而言，后者是最主要的影響因素。因而，城市商業銀行在規模擴張的同時更應該關注優化業務結構和提升內部管理水平等問題。

參考文獻：

[1]張健華.我國商業銀行效率研究的DEA方法及1997-2001年效率的實證分析，金融研究[J]2003(3)

[2]趙旭.國有商業銀行效率的實證分析,[J]經濟科學[J],2006

城市商業銀行發展趨勢范文第5篇

關鍵詞：銀行業 監管現狀 發展趨勢

一、我國對銀行業監管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距。

2.商業銀行的跨區域經營問題

長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營。《城市商業銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務。

分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物。與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔。城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中。這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景。

隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求。對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策。規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管。

3.混業經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的。當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外。

二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰。監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系。

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整。這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業是有限持牌的行業,我國銀行業實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足。因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業發展至關重要。一方面,金融機構的豐富可以使優質資本進入銀行業,提高中國銀行業的發展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。