外資銀行發展前景

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外資銀行發展前景范文第1篇

【關鍵詞】外資銀行，發展前景

一、外資銀行進入中國及其發展

（一）外資銀行的進入

隨著中國經濟的高速發展，金融生態環境不斷改善，國際貿易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業務拓展的重要目標。目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。

（二）外資銀行投資入股國內銀行情況

2003年以前，監管當局并不鼓勵中資機構引進海外戰略投資者，當時全國僅5家銀行引進了海外戰略投資者。2003年以后，監管當局鼓勵中資機構引進海外戰略投資者，中資銀行引進海外戰略投資者逐步增加。

根據《中國銀行業監督管理委員會2008年報》，截至2008年末，共31家中資銀行引進了海外戰略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業銀行中，除農業銀行外，中國銀行、工商銀行、建設銀行和交通銀行均引進海外戰略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業銀行均先后引進了海外戰略投資者。其中，廣東發展銀行和深圳發展銀行的外資方掌握了實際經營權。截止2008年末，136家城市商業銀行中，有15家引進了海外戰略投資者，這些行基本是我國城商行中的優秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農村商業銀行和163家農村合作銀行，引進海外戰略投資者分別是上海農村商行和杭州聯合銀行。其中，上海農商行是我國規模最大的農商行，杭州聯合銀行則是我國農村合作銀行中資產規模、資質量較好的。

二、2011年外資銀行在中國的整體運行情況分析

（一）外資銀行總體經營成果

根據27家外資銀行已經公布的2011年度報告，實現凈利潤合計2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。

（二）外資銀行平均資產質量

27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個百分點。

三、外資銀行對中國金融的影響

首先，外資銀行的經營模式和理念會逐步影響內資銀行。外資銀行開業后，銀行業真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內資銀行吸收、借鑒外資銀行的經營模式和理念，提升服務品質。

其次，外資銀行的業務創新能力將提升我國金融理財產品創新水平。在外資銀行發行的理財產品中，產品類型豐富多樣，金融產品不斷創新發展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數掛鉤的產品，具有多種投資主題。

最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內資銀行加大改革和創新的力度。外資銀行的全面開放最終將導致金融產品的加快創新，金融服務效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務增值的途徑也將從國內延伸到國外，充分享受到國際銀行業發展的成果。

四、外資銀行在中國的發展前景

（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利，引起國內輿論爭議；二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機后，外資行自顧不暇，光環破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。

（二）一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上，多于所有城商行分行數，在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢，正在向中西部地區擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。

（三）外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。

（四）理財業務、國際業務競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業務，中資銀行與外資銀行之間的關系是互補關系。現在，外資行機構和業務準入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關系已是競爭關系。外資行的強項是貿易融資、理財業務，隨著越來越多的外資行的進入，上述兩項業務競爭將越來越激烈。

五、總結

綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。

參考文獻：

[1]夏輝，蘇立峰.入世后外資銀行在華發展狀況及應對政策[J].財經科學， 2008，（05）.

外資銀行發展前景范文第2篇

一、基于PESTEL模型宏觀環境分析

政治因素(political)方面，中國進入世界貿易組織后，已經逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業務的地域和服務對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準入程序、監管標準上與中資銀行一致。經濟因素(Economic)方面，隨著中國經濟的飛速增長，中國的中產階級在壯大，中國人民漸漸產生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現有的金融機構還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風險較低的金融產品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機會非常敏感，非常需要風險低收益高的個人理財產品。技術因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業銀行在產品開發、品牌投資、從業人員素質和服務上都具有較大優勢，這一因素促進了外資銀行的發展。另外現今銀行業普遍受到IT技術的沖擊，網絡電子產品的開發和普及是大勢所趨。環境因素(Environmental)方面，環境保護已經成為全世界關注的話題，金融業不同于制造業，對于環境的損害不大，但是銀行業也在努力抓住環境保護這契機，順應市場需求與環境保護相關的產品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關法律法規上面時常出現變動。另外中國為了保證銀行業市場的健康發展，加大了對銀行資本充足率的監管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務業的人力成本也相對上升。

二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析

生產要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優惠。由于外資銀行具有高素質的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優厚待遇必將將吸引一批優秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經營方式的靈活性，先進的管理模式和經驗和國內的銀行相比具有獨特的優勢。需求方面，隨著中國經濟的蓬勃發展和中國社會知識結構的變化，中國國民對投資產品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區的發展和高科技產業的萌芽，中小企業對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業務發展比較落后，而外資銀行由于發達國家資市場完善，競爭激烈，在產品開發、品牌投資、從業人員素質、服務商具有較大競爭優勢。考慮到目前我國的商業銀行業務大多以一般存款、貸款和結算等傳統銀行業務為主，而外資銀行大部分已進入現代銀行業務階段，如貸款業務的競爭重點是批發業務，尤其是對優質的批發客戶的爭奪。在零售業務方面，外資銀行很有可能在消費信貸領域取得較大份額。中間業務是風險小、成本低、利潤高的銀行業務，一直是外資銀行業務中的重點。

三、基于波特五力模型的行業環境分析

外資銀行的行業內主要競爭力量有：國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行。國有商業銀行壟斷力很強，擁有強大的經營零售網點和地域文化優勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數，具有強大的規模經濟效應和固定資產投資是其他。同時，股份制商業銀行、城市商業銀行和農業商業銀行也有了較大發展，并且中國市場已經有數十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業的主要進入壁壘是行政壁壘。據《商業銀行法》的規定，商業銀行的設立、分立和合并等都要經國務院銀行業監督管理機構審查批準。另外，一些具體事務也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調整業務范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現依靠傳統的存貸業務難以維持生存的狀況。此外，商業銀行業的供應商即存款者。我國商業銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發豐富，對金融產品的需求也越發多樣化，而且金融產品和服務增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業銀行業的購買者即貸款者。我國商業銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產品購買者相對銀行數量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業銀行須遵照《商業銀行法》和中國人民銀行有關規定以確定存款利率和發放貸款，提供的產品屬于標準化產品，因而商業銀行業是一種標準化行業。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。

四、對于外資銀行進入中國市場的建議

雖然中國市場目前還是國有商業銀行擁有巨大市場份額，并且已經有數十家外資銀行進入，但是由于目前中國市場對于銀行業的廣泛需求和現今中國銀行業不夠發達的現狀，外資銀行還是應該進入中國市場。

外資銀行發展前景范文第3篇

[關鍵詞]外資銀行；企業創新；經濟效應

隨著全球經濟的快速發展，越來越多的金融機構通過全球化并購整合來主導競爭，跨境合資經營已經成為銀行業在海外發展的重要形式。自從我國加入世界貿易組織(WTO)以來，外資銀行開始不斷向國內金融市場涌入，其在中國的投資活動和業務經營也日益頻繁。而外資銀行進入主要從三個方面對中國企業創新產生影響，首先，面臨越來越多企業創新的資金需求，中資銀行所能提供的融資模式與外資銀行相比缺乏創新，外資銀行進入能夠改善中國銀行業緩慢低效的發展和我國企業創新的融資環境。其次，隨著我國企業開始重視企業創新，國內申請債務緩解的企業也越來越多，這使得企業創新方面存在的不確定、不穩定因素也顯著增多，而外資銀行進入不僅可以緩解中資銀行所承擔的融資壓力和風險，亦可以滿足我國企業創新快速發展造成的融資缺口。最后，由于我國銀行業長期在較為集中的市場和產權結構的溫床中發展，使得其存在競爭力疲軟的問題，外資銀行進入在提高國內銀行業整體服務效率和技術操作水平的基礎上也改變了中資銀行的壟斷發展形勢，外資銀行進入能夠解決我國銀行業發展與企業創新需求不匹配的問題。

一、外資銀行在我國的發展現狀

從中國加入世界貿易組織(WTO)至今，外資銀行在我國經歷了不同的發展階段，其在我國金融市場中的地位也愈加重要，對我國整體經濟的改革和發展均產生了深遠的影響。

(一)外資銀行的發展歷程在我國金融業改革開放的過程中，外資銀行的進入經歷了不同的發展階段。在中國加入WTO之前，外資銀行主要是以外國投資銀行分行的形式進行嘗試性的發展，且在我國的業務發展十分有限。第二階段是中國加入WTO后的過渡階段，在此階段，外資銀行快速發展，中國逐步開放了對人民幣業務的限制，使得大量外資積極地參股本土銀行。第三階段主要是指中國金融業全面開放過程中的實施階段，外資銀行進入全面發展時期，其子行與中外合資銀行能夠得到基本的國民待遇，且在與本土銀行公平競爭的過程中不斷發展壯大，中國銀行業對外開放的進程也得到了推進。

(二)外資銀行的經營現狀外資銀行的優勢在人民幣國際化的過程中不斷得到凸顯，外資銀行的進入對中國整個經濟環境的發展也起到了至關重要的作用，在資產質量、流動性、盈利能力和資本充足方面都表現穩健且愈發良好。目前外資銀行在其自身業績表現方面所進行的經營活動均比較穩健，但規模增速相較而言比較緩慢，由于市場中存在的一些信息不對稱情況使得外資銀行對自身的相關業務采取十分謹慎的態度。此外，外資銀行的資本充足率高于國內銀行業整體水平，其不良貸款率遠低于其他國內銀行，但在一些方面的表現相比本土銀行業不完全占有優勢，外資銀行在客戶資源的沉淀以及零售業務的建設方面仍然有所局限。

二、外資銀行進入對企業創新影響的經濟效應

隨著我國銀行業對外開放程度的深化，越來越多的外資銀行選擇進入我國發展，外資銀行進入極大地改變了我國企業創新的經濟環境，對我國企業創新產生了直接影響和間接影響。

(一)外資銀行進入對企業創新的直接影響1.增加企業融資資本外資銀行進入最直接的表現就是引入了充足的資本，這些資本將會在一定程度上增加企業的融資資本。外資銀行利用自身充足的資金優先選擇盈利性強和財務狀況好的客戶，外資銀行在進入我國之后對我國企業發展的細致情況了解甚少，其在收集我國企業“軟”信息方面不具有優勢，中國金融市場中信息不對稱的問題仍非常嚴重，外資銀行通過判斷企業規模以及表面發展狀況來選擇客戶企業，盡可能降低自身經營風險，大規模企業的信用記錄較長，并且擁有更為完整豐富的財務報表和抵押資產，所以外資銀行可能會首先集中于向國內的優質企業提供服務。外資銀行的進入吸引了國內銀行大量的優質客戶，迫使國內銀行降低客戶選擇標準，面對更多發展潛力較弱或者風險較高的企業。為了吸引那些財務狀況更好、盈利能力更強并且發展前景更好的創新企業，我國銀行根據整體的金融環境對存款利率和貸款利率進行相應的調整，提高了存款利率，吸引了更多的存款客戶，同時通過降低貸款利率來增加貸款客戶，從而使得可貸資金的規模擴大，為更多企業的創新活動提供資金支持。2.拓寬企業融資渠道外資銀行的進入使得企業在融資時有更多獲取方式和融資渠道，企業可以從國內銀行和外資銀行兩種渠道來獲取資金貸款。外資銀行進入形成了“鯰魚效應”，形象解釋就是在一個欠缺活力的池塘中放入鯰魚，鯰魚的存在改變了小魚原本的生存環境，外資銀行進入使得我國銀行業平穩低效的經營狀況發生了很大的變化。國內銀行為了更好生存必須積極參與市場競爭。為了能夠保有并繼續占領國內市場，國內銀行不斷完善并創新服務內容，提供更為多元化的融資產品，提出更多的優惠政策，創新更豐富的融資貸款方式。部分在國內銀行難以獲得資金的高風險創新企業，外資銀行的進入使其較之前更容易從銀行獲得金融貸款，其原因是國內銀行為了能夠同外資銀行搶占市場份額以及相關存貸款客戶，貸款條件會適當放寬，進而拓寬了企業創新的融資渠道。

(二)外資銀行進入對我國企業創新的間接影響1.提高企業競爭能力隨著外資銀行的進入，中資銀行之前所具有的優勢在外資銀行進入之后將在很大程度上喪失。但外資銀行進入會迫使我國本土銀行提高企業競爭力,并提高經營管理效率。外資銀行進入對我國企業創新產生三個方面競爭效應：第一，外資銀行進入會搶奪我國本土銀行貸款客戶，這將會降低我國本土銀行的議價能力，進而迫使我國本土銀行不斷對自身服務效率進行提升。外資銀行進入會對我國銀行業產生一種“鯰魚效應”，我國創業風險更高的企業將較之前更容易從銀行獲得貸款。第二，外資銀行進入也會同我國本土銀行競爭存款客戶，我國本土銀行為了能夠維持原有的貸款客戶關系，將在一定程度上提高存款利率。存款利率的提高使得更多的資金儲蓄進入到銀行體系中，進而使得可貸資金規模擴大。第三，外資銀行的進入在導致銀行業競爭的同時會進一步促使我國銀行貸款利率的下降，這樣的影響會降低創新企業的融資成本以及對資金的償還壓力，良性循環會使得企業更愿意進行長期的創新投資。2.促進企業技術創新外資銀行的進入為國內企業提供了更好的融資環境，對我國銀行業整體的服務創新造成了技術溢出的效應。外資銀行較我國銀行擁有更為先進的信息搜集技術、更加成熟的信貸評估程序、更加完善的貸款監管機制以及更加有效的風險管理措施。技術溢出效應一方面來自于外資銀行對市場份額的沖擊，另一方面是在競爭中形成了一種發展趨勢，我國銀行不論是被動改變還是主動發展，均在技術方面得到提高，服務質量、產品多元化以及管理經驗都有所進步，有能力對市場中的創新企業以及優質項目進行識別，從而能夠更好地推進我國企業的創新發展。外資銀行所具有的技術和經驗會在我國銀行的競爭中慢慢進行擴散和適應發展，從而使得企業創新活動可以得到更多資金支持。其次，外資銀行進入可以通過控制我國銀行股權或者參股的形式，這樣也會將其所擁有的先進技術經驗傳輸進我國企業。最后外資銀行進入能使得我國人才聚集，同時我國企業可以聘用外資銀行所擁有的有用人才，這樣的一種人才流動使得我國能夠更好地與外資銀行進行業務合作與交流，并且實現先進技術經驗的高效學習。

三、總結與建議

外資銀行發展前景范文第4篇

2001年，中國正式加入WTO，在五年過渡期內，中國認真履行承諾，分步驟、分階段積極主動履行金融業對外開放的有關承諾。近幾年來，允許外資銀行對中國企業辦理人民幣業務，取消所有地域限制，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務，允許外資銀行設立同城營業網點，逐步放松對外資銀行在華經營的限制，取消外資銀行人民幣負債不得超過外匯負債50％的比例；放寬對外資銀行在境內吸收外匯存款的比例限制；取消對外資銀行在華經營的非審慎性限制。截至2006年12月末，在中國注冊的外國獨資和合資法人銀行業機構共14家，下設19家分支行及附屬機構，外資銀行經營的業務品種超過100種，115家外資銀行機構獲準經營人民幣業務；在華外資銀行本外幣資產總額1033億美元，占中國全部銀行業資產總額的1.8％：22個國家和地區的74家外國銀行在中國25個城市設立了200家分行和79家支行；42個國家和地區的186家外資銀行機構獲準在中國24個城市設立了242家代表處，銀行業對外開放度不斷提高。

目前，外資進入我國金融業的方式主要有三種：獨資、合資(外資占25％以上的股份)和參股(外資占25％以下的股份)。外資銀行進入我國主要以參股為主，隨著參股行越來越多、參股比例逐漸提高，外資銀行已經全面融入我國金融體系，截至2006年12月末，29家外資金融機構參股了21家中資銀行類金融機構。外資銀行一方面嘗試參股全國性的股份制商業銀行，另一方面隨著四大國有商業銀行改革的全面啟動，他們的參股目標也已轉向國有商業銀行。此外，由于沿海城市擁有良好的環境和高端客戶群，所以外資金融機構一般會優先考慮東部和南部發達的城市地區，近年隨著西部投資環境的改善和經濟發展，外資銀行開始涉足我國西部地區。

二、外資銀行進入對我國經濟的不利影響

首先，外資銀行進入帶來的競爭。譬如外資銀行的“摘櫻桃戰略”(Cherry Picking，即贏取高端業務和客戶)可能對東道國銀行的盈利性產生沖擊，從而對銀行體系的穩定產生威脅。與我國銀行相比，外資銀行的優勢主要體現在中間業務、外匯業務和金融創新等業務和技術上。外資銀行并不謀求為所有客戶提供一般服務，而是通過市場細分，鎖定自己的目標客戶，將資產投向有效益、有還貸能力的企業，將有限的資源集中于優質的高端客戶。外資銀行進入我國后，勢必在高端客戶和高端業務兩個方面與中資銀行展開競爭，如零售業務中的信用卡、汽車貸款或抵押貸款等將成為外資銀行的且標，個人理財業務也是外資銀行占領高端客戶市場的重要工具之一。在批發業務方面，外資銀行的目標客戶主要是那些擁有資金量較大和市場前景被看好的企業，如我國的大型集團公司、高新科技企業以及優質民營企業。此外，大多數在華外資銀行都屬于混業經營的模式，在開展企業流動性資金管理、財務服務及咨詢等方面擁有集團優勢。外資銀行對中資銀行的高端客戶和高端業務必然會形成沖擊，為了穩住或獲取市場份額，中資銀行有可能會擴大高風險貸款數量，從而也為不良貸款產生和銀行經營風險埋下隱患。

第二，與本國銀行相比，外資銀行更有可能采取違背東道國監管當局目標的行為，這就會導致東道國貨幣政策低效甚至失效，這種情況在發展中國家更加明顯。外資銀行在我國的業務發展可能會使我國貨幣政策工具作用力部分減弱，對中央銀行的宏觀調控提出挑戰。由于外資銀行可以便利地從國際金融市場和其母行獲得資金，其貸款基本不受“以存定貸”的約束，而我國再貸款、再貼現、存款準備金等貨幣政策工具的有效性也會因為外資銀行靈活的資金來源而下降。此外，我國正處于經濟體制轉軌時期，貨幣政策要兼顧總量控制和結構調整兩方面的要求，通過窗口指導商業銀行調整信貸結構，進而促進經濟結構調整是傳導中央銀行貨幣信貸政策的重要手段之一。然而外資銀行進入我國是以追逐利潤最大化為經營目標，必然選擇發展前景好、收益高、見效快的優質客戶作為貸款投放的重點，而國家需要重點支持的見效慢、高風險行業獲得銀行貸款的難度進一步加大，進而使窗口指導的有效性減弱。

第三，輸入“金融危機”。對新興市場經濟國家外資銀行經營的研究表明，在我國發生銀行危機時，外資銀行往往大量收縮其業務，從而會對東道國的金融和經濟造成一定的影響。地區爭端、政局變化和金融危機等因素都可能引致跨國銀行資產凍結、支付危機、甚至倒閉。從當前國際經濟形勢和國際資本流動的特點看，一國或地區甚至一個機構的金融問題完全有可能導致該國的銀行，甚至與該國經濟利益密切的外資銀行面臨嚴峻的經營困境，從而加劇對東道國的銀行體系產生不良影響。但是，如果我們除控制外資銀行在中國銀行體系中的總量和所占份額以外，盡量分散外資銀行的來源國，即使某一外資銀行母國出現問題，對于中國銀行體系的影響也不至于過大。

三、外資銀行進入對我國經濟的有利影響

首先，促進我國銀行改革，穩定銀行體系。過去我國銀行業在經營管理等方面都比較落后，銀行競爭力較薄弱。外資銀行進入后我國金融機構呈現多樣化，國內銀行既有競爭的對象，又有競爭的壓力。這將促使我國商業銀行改進經營管理，提高金融服務的效率，積極創新金融產品，降低成本和費用，從而有助于促進金融體系穩定。此外，外資銀行進入有助于我國改善銀行資本基礎、提高風險管理、分散風險、增加壞賬準備，有助于在需要時提供更多的資本和流動性，進而降低風險，增強我國銀行體系的穩定。雖然外資銀行進入在短期內會給我國的銀行業帶來一些不穩定的因素，但從長期看，經過優勝劣汰得以生存下來的國內銀行將有更強的競爭力，擁有更忠誠的客戶，因此，銀行可獲得更加穩定的經營環境。

第二，外資銀行進入還會產生正的“溢出”效應，即外脊銀行會在金融服務、金融產品和技術、人才培養等方面為國內銀行起到 “示范”作用。外資銀行在傳統銀行業務和新興銀行業務方面具有豐富的經驗，這些經驗通過技術外溢，將使我國通過模仿更快掌握先進的業務技術，提高資金使用效率并改善國內金融體系的服務效率。特別是當外資銀行直接參與管理國內銀行時(例如建立合資銀行或銀行并購等)，外資銀行還可能幫助國內銀行改進管理。外資銀行進入可以提高我國銀行系統的人力資本質量。如外資銀行從國外帶來高技能的銀行經理在他們的分支機構中工作，當地銀行的員工可以從這些外國銀行經理那里學習新知識。外資銀行會投入資金訓練當地的雇員并培養大量的金融人才，國內銀行

業人力資源質量的提高也會使得國內銀行的運作更有效率，成本也會降低。中資銀行實際上已經從外資銀行的“溢出效應”中受益。例如，外資銀行幾年前最早在上海推出外匯結構性存款產品，中資銀行很快就加以研究，不到半年的時間就推出了類似產品。

第三，有利于我國銀行的國際化經營。外資銀行進入我國，為我國銀行機構拓展海外業務實施國際化戰略創造了條件。GATS及其后續金融服務協議中的市場準入國民待遇、透明度等原則為我國金融服務業的國際化戰略提供了制度許可。例如，由于我國向外國的金融機構做出了開放的承諾，根據“對稱原則”其他國家也必須向我國做出同等水平的開放承諾。另一方面我國對外國優秀的金融機構的引入，可以增加對外資金融機構的了解并學習先進的管理知識，為我所用。這些條件為我國銀行業真正走向國際化提供了可能。

第四，有助于提高銀行監管水平。耳前，進入中國金融市場的外資金融機構活躍程度較高，監管國際活躍性銀行顯然需要更多的監管技巧和評估商業銀行風險管理程序的能力。同時，外資金融機構在與金融監管當局博弈方面有著豐富的經驗，善于利用監管法規的模糊地帶進行金融創新。它們在向市場提供金融產品的同時，也有助于監管部門發現現有金融監管框架中的漏洞，使監管制度變得更為合理規范，有利于形成更加積極而富有成效的法律體系和監管框架。外資銀行進入產生了新的監管環境，這將促使監管部門學習并采用先進的監管理念和方法，運用到中國的監管實踐中，提高監管水平。

四、外資進入中國銀行業的新選擇

從外資銀行的發展戰略看，參股中資銀行可能是外資進入中國市場的一條捷徑，可以滿足其低成本快速全面擴張的需求，因為參股方式較新設機構有更大的優勢：一是不需過多的市場調研，也不需經過很長時間研究金融政策，能夠縮短進入中國金融市場的時間；二是以小博大，并能夠很快熟悉中國新興股份制銀行的運行過程和管理程序，從而提升自己的競爭力，三是能夠彌補外資銀行在營業網點、客戶資源及人文社會環境等方面的競爭劣勢。

這種進入方式對我國產生的正面影響主要有：其一，股權改善效應。中資銀行引入國際戰略投資者，可以充分改善銀行的股權結構，實現股權的多元化。由于股權的多元化是形成良好的董事會和股東大會運作機制的重要基礎，因此，通過引入追求利潤的境外投資主體，稀釋政府的控制權和干預權，使政府不至于隨意支配銀行。尤其是從國有商業銀行方面來說，多元化的投資主體，可以增強商業銀行的商業色彩，并據此建立起良好的公司治理結構，提高運營效率。其二，形成戰略聯盟。國有商業銀行和股份制銀行通過與外資進行合作，組建戰略聯盟，可克服自身資源的局限性，提高運作效率，實現優勢互補，并最終形成一種成熟的、長期的雙贏關系。國有商業銀行加強與戰略投資者的合作，還可以打造具有國際競爭力的金融航母，這些都能從根本上優化我國的銀行業布局。

外資銀行發展前景范文第5篇

[關鍵詞]外資銀行；國內銀行；發展策略

2006年12月11日，中國銀行業開放過渡期結束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業務。隨著《外資銀行管理條例》的出臺，對于經營人民幣業務執照的限制將進一步取消。目前，外資銀行在中國有198家分行，大概有70家是代表處，所有這些機構都是在24個城市進行運作的。并且，已有12家外資銀行獲準將中國境內分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)中國有限公司已經獲準開業，其余8家正在進行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。

2007年4月2日，轉制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業。而在同一天，經中國銀監會正式批準，首批拿到本地注冊的法人營業執照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內地的100多家網點也同時開業，并向本地居民提供全面人民幣服務。中外銀行同臺競技的序幕正式拉開。

一、外資銀行對中國銀行的評析

根據普華永道會計師事務所2007年對外資銀行在中國大陸發展情況的調查(本報告的調查發現基于對40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業市場、來自22個國家/地區的74家外資銀行)結果顯示：外資銀行對中國內地銀行的評價還是相當之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時指出了中國內地銀行所存在的問題：例如，國內貸款市場方面(風險控制、對不良資產的處理、貸款評級系統準確性、對抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統、董事的獨立性、前/中/后臺職能重疊)，市場運作方式(利率管制、對高風險、低利潤貸款的集中、費用/傭金管制、受監管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。

二、外資銀行在中國的發展策略分析

隨著中國經濟改革的不斷深化和經濟的飛速發展，90%的國外投資者都認為投資環境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對中國市場的發展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業務，外資銀行能夠面對的客戶群進一步擴展，中國市場進一步打開，這對外資銀行在中國的發展起到了極大的推動作用。

目前，中國市場上的外資銀行有很多，但市場份額實際上非常小。據統計，外資銀行的市場份額為1.71%，貸款和存款產品都在1.7%左右。前不久進行的一項全國性金融調查顯示，在外資銀行進入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數占10.8%，仍愿意選擇國內銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時，該項調查顯示，外資銀行的最大優勢是“服務水平好，效率高”，占66.7%。確實，優質的服務、良好的信譽、高效率業已成為外資銀行的形象定位。

中國有近13億人口市場的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場，外資銀行總部承諾，與對其他市場業務發展的支持力度相比，將大力支持其中國機構的業務。那么，外資銀行如何發揮自身所長，在中國市場站穩腳跟，和中國內地銀行這樣的巨人進行競爭呢？筆者總結了外資銀行的三條發展策略：

(一)積極搶占零售業務市場

外資銀行在國內的迅速擴張讓國內的銀行業充分感到了壓力，我們發現，外資銀行在國內擴張的重要武器正是他們最為擅長的個人零售業務。個人零售業務是以存款為基礎的個人匯兌、結算、人業務、投資業務、咨詢評估、家庭理財、信用擔保和承諾等各種金融服務，它是商業銀行實現盈利的重要渠道。花旗、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內多年，他們都以零售業務作為搶占市場的突破口。而在2006年年底，由花旗集團牽頭，中國人壽、國電集團、中信信托等組成的花旗財團擊敗國內外競爭對手，成功收購了廣東發展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發展銀行20%的股份，有業內認識分析，通過參股廣發行，外資背景的花旗銀行可以建立一個面向所有消費者的銀行，同時還可以打開一扇零售銀行業務的窗口。

對國內銀行而言，批發業務一直是主題業務，通常占到整個業務收入的80%以上，而零售業務一直被大家忽視，不但占的比重很小，產品和服務的種類也相當單一。隨著整個金融業已經意識到個人零售業務的重要性，這樣的狀況在最近幾年發生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。

經過多年的發展，金融產業鏈發生了結構性的變化，零售業務的貸款需求日益增加，從房地產貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個人貸款業務也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時間里，中國人民幣個人貸款業務的復合年均增長率已經達到了33.1%，其中房地產個人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發展到4000萬張，未來隨著發卡行數量的增加和個人信用體系的逐步完善，個人貸款業務的數量和比重都將大幅上升。與此同時，企業貸款需求在下降。在美國，公司金融業務部門中傳統貸款業務所占的比重已經越來越小，投資銀行、證券交易等服務于直接融資市場的業務正取代貸款業務成為公司金融業務的主流，而這些業務具有較強的中間業務性質，使整個公司金融部門的資金支出下降。

中國經濟的持續增長帶來了巨大的居民財富和儲蓄，為銀行零售業務的發展提供了堅實基礎。外資銀行敏銳地發現了這個潛力巨大的市場，并積極采取行動拼搶該領域。據國家統計局預計，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產階層，這些將是零售銀行業務的主要客戶，特別是高端客戶理財市場，將是外資銀行目光瞄準的重點。

(二)積極運用營銷手段，倡導人性化服務

外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運用，積極倡導人性化的服務理念。在這一點上，我們可以以外資銀行在“結構性存款”這一業務的開發為例來進行分析。

結構性存款是結構性產品的一種。它是在普通存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權)，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。結構性存款作為一種金融創新的產品，在20世紀90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財領域扮演著越來越重要的角色。目前結構性存款種類繁多，各家銀行競爭激烈，而外資銀行在這一領域處于領跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領先的原因：

1.市場細分，滿足不同客戶的需求。一種產品的市場營銷能否成功，關鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對不同客戶進行不同的產品設計，以滿足不同需求。結構性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達到投資其它產品的目的，尤其是在我國目前的資本項目未自由兌換的情況下，結構性存款可以幫助投資者實現投資過去個人無法投資的領域。從這一角度出發，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結構性存款方面不求量多求質精。所謂“精”就是每一款產品都針對一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優利賬戶”就是針對有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數掛鉤保本投資產品中對VIP客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。

2.探求客戶心理，細待優質客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎開發出有巨大需求的產品。比如針對高端客戶風險承受能力強、風險厭惡程度低的特點，外資銀行主要推出的是一些高風險、高收益的產品。而對于一些優質客戶，外資銀行會提供收益更高的產品，使這些客戶獲得尊貴的感覺，以建立長期的關系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行“梵高貴賓理財之全球配置債券基金籃子掛鉤結構性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標的，盡管國內很少有人對這一領域有深入的了解，但其豐厚的預期回報率還是吸引了眾多投資者購買。

3.揚長避短的產品定位。盡管外資銀行都努力開展結構性存款業務，但它們的側重點不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數的3-5年中長期產品，渣打銀行以3個月-3年的中短期產品為主，同屬匯豐集團成員的恒生銀行和匯豐銀行的產品流動性較強，東亞銀行則在新推出的產品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領域推出相應的產品，發揮出自身比較優勢，從而在競爭中處于有利地位。

4.充分利用現有資源，有效降低成本。金融創新的最初目的在于突破現有法律規定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對結構性存款的規定較少，對其性質還未確認，在此情況下，結構性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機會。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發的結構性存款開始掛鉤海外指數，如道·瓊斯指數、恒生指數、國際商品期貨指數等，突破了境內只有QDII才可投資境外市場的規定，為投資者帶來更多的投資機會，在增加產品需求的同時，自然也降低了自身的成本。

5.把握金融創新精髓，創造更優的組合搭配。金融創新的精髓在于運用尖端技術對現有收益風險進行剝離、分解并通過重新組合或復合創造出新的收益風險關系。結構性存款的設計上最主要的一點是選擇合適的內嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權類型，比如在提前終止權的運用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創造收益。

(三)力求通過合作進行競爭達到共贏

就競爭來說，外資銀行希望通過合作進行競爭，而不是通過純粹的競爭來進行競爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進行互補式競爭，而不是直接和本地銀行進行直接的和面對面的競爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進入中國市場最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網點所覆蓋的區域80%是外商投資者的活躍地區，不僅牢牢抓住經濟發達的沿海地區，且已經將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區。很多外資銀行都抱有長期發展態度，它們進入中國市場是希望有長期的戰略合作，特別是在某些領域，可以實現和當地銀行的長期發展，匯豐、花旗在浦東就有類似領域的合作。應該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競爭，而是為了能夠補充在中國已經存在的東西。例如，渣打推出了一些產品，也希望能夠促進當地銀行推出類似的產品，在這種情況下每個合作者都在市場中獲勝了。現在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進行戰略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個全新的銀行，其即為外資銀積極擴大參股份額的一個成功例子。

總之，外資銀行希望實施有機增長的戰略。有機的增長就是有更多的人才和有自己的管理團隊，而且要不斷發展壯大，希望這樣的投資戰略能夠達到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費者也獲益。

三、結語

綜上所述，外資銀行在中國的整個策略框架是可以概括為“四化”，即廣化、深化、強化、優化。廣化：外資銀行希望分支機構能夠擴大，能夠更關注核心客戶，支持當地經濟的發展，希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化：全球的網絡是外資銀行的一個優勢，但不僅僅是在中國網絡的優勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發展，而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化：從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化：外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶，只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻：

[1]劉峰.淺談外資銀行在華投資與個人理財的關系[J].法制與經濟，2007，(6).

[2]普華永道會計師事務所，著.新金融編輯部，譯.外資銀行在中國[J].新金融，2007，(7).