中小銀行高質量發展

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇中小銀行高質量發展范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

中小銀行高質量發展范文第1篇

中小企業對國民經濟和社會發展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業的數量占據了企業總數量99%以上，中小企業在經濟增長的促進，科技創新的推動以及就業崗位的創造方面有不可替代的作用，是實現國家經濟發展，社會穩定發展的關鍵力量。國家80%以上的城鎮就業，65%的專利發明，60%的生產總值，50%的稅款就充分說明中小企業對國家的貢獻。但是中小企業卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業健康發展，中小企業資金需要得不到滿足，已經影響了中小企業規模的壯大，影響其發揮應有的最大作用。中小企業由于自身原因及外部環境的原因，導致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發展有助于中小企業融資的獲得。銀行一直是企業融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業融資不可或缺的成本優勢依然成為中小銀行發展與中小企業融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監督中小企業的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優勢;與大銀行相比具有服務優勢，小銀行結構簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優勢;中小銀行與中小企業聯系密切且順應各自發展，中小銀行和中小企業的合作具有體制上的優勢。從中小企業方面來講，由于自身因素，選擇中小企業進行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發展更能為中小企業帶來更多融資所需資金。中小企業融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業融資上帶來希望，中小銀行的發展是否能夠更好的解決中小企業融資問題的研究就變得更有理論和現實意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業的研究進行文獻梳理;第三部分介紹中小企業和中小銀行發展現狀;第四部分研究中小銀行對中小企業提供融資服務的優劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業融資提供服務提出的建議;第六部分是總結與展望。

二、文獻綜述

國內外文獻對中小銀行與中小企業融資進行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業融資研究進行梳理。有部分國外研究從銀行規模闡述中小銀行對中小企業融資具有的優勢，認為中小銀行擁有的中小企業結算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細的中小企業信息，具有信息優勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業關系長久且專一，這種獨占的關系能夠更好的為中小企業融資提供服務(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結構可獲得更多的中小企業軟信息，在發放關系型貸款上具有更大的優勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業里任職人員接觸的比較多，這種關系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業的發展狀態和相關數據獲得具有優先優勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業財務數據需要各種途徑和關系來進行發放貸款的決策(Cole，1999);有學者對歐洲地區銀行進行研究，得出銀行業競爭越大，銀行規模越小，越能夠與中小企業建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內的研究，部分認為中小企業經營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業融資進行研究，發現中小銀行的信息優勢、數量等與中小企業融資總額成正相關，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業融資作用研究中，通過建立計量模型證明中小銀行對中小企業融資有促進作用(程惠霞，2004);通過實證數據證明中小銀行傾向向小企業發放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業融資貢獻性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻從銀行規模、小銀行優勢、成本優勢等方面對中小銀行對中小企業融資進行研究，多方面說明中小銀行發展可以增加中小企業融資可獲得性，但是我國環境已經發生了變化，特別是大數據、云計算等的應用，中小銀行依然得到進一步的發展，中小企業也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業融資可獲得性進行進一步的研究。

三、中小銀行與中小企業融資發展現狀

本部分分別對中小銀行發展現狀和中小企業融資發展現狀進行研究。

(一)中小銀行的發展現狀

對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產的多少和員工的數量進行劃分，將資產在10億美元以下，員工數量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規模的認定從資產總額考慮，大銀行包括工農中建(即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行)和政策性銀行(國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行);小銀行包括村鎮銀行、城市商業銀、農村信用社等比大銀行規模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業銀行等13家股份制銀行。我國目前已經形成了，以中國人民銀行為央行，銀監會和個協會調控監管、5大國有商業銀行、股份制銀行有13家、212家農村商業銀行、3家政策性銀行、城市商業銀行有144家以及其他3424家各類銀行業金融機構組成的銀行機構與非銀行機構互補的金融體系。2015年3月，社會融資規模增量達到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達到662347.81億元。中國銀監會2015年一季度統計結果是銀行業金融機構境內外本外幣資產同比增加12.07%。其中，中小型商業銀行等金融機構資產總額達104.6萬億元，占比58.5%。中小商業銀行資產總額在持續的上升，資產比重也在上漲，利潤占銀行業總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產擴張之間的平衡;中小銀行的法人機構增速在快速提升，中小銀行治理進入了轉型期，制度的建立，環境的改善等都有利于中小銀行的進一步發展，風險把控能力顯著增強，對經濟發展的信貸支持能力顯著增強。

(二)中小企業融資的現狀

根據《中國制造2025》顯示，在所有企業中，中小微企業占99.7%，國內生產總值的60%是中小企業創造的最終產品和服務價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮就業崗位。從就業方面看，80%以上國企下崗失業人員和大量農民工就業或再就業于中小企業;另外，創新研發方面，中小企業完成65%的發明專利、75%以上的新產品開發。中小企業具有經營權集中、組織形式簡單，生產多樣化、環境對其影響力大，生命周期較短、應變能力強的經特點;中小企業資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點。中小企業融資可獲得性優勢不明。中小企業融資面臨融資問題的原因主要有商業銀行、中小企業自身以及社會經濟大環境等幾個方面。從中小企業主要外源性融資的商業銀行來說，商業銀行對中小企業的風險控制體系和服務的流程還是不夠完善;在對創新適應中小企業融資產品和工具方面，商業銀行在現有條件下可提供的業務種類有限。從中小企業自身來說，規模小、風險抵御力小、持續經營獲利能力弱;企業制度不健全，管理不正規，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應有用的擔保條件;在沒有健全信用監管體系下，中小企業的資信等級較低。從社會經濟環境來說，國家目前針對中小企業貸款的相關法律法規政策文件不健全，擔保機制上沒能突破現有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。

四、中小銀行對中小企業融資優劣勢分析

中小銀行對中小企業融資具有突出的優勢。中小銀行在對中小企業提供融資服務時，具有特定地域優勢，中小銀行對自己的客戶資信和經營情況及特點較了解，能提供針對中小企業需要的個性化服務;中小銀行子在獲得中小企業信息上具有優勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當地政府的支持，在政府擔保下，能夠為中小企業融資提供更多的貸款規模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經營決策下率高，具有信息獲取和監督的成本優勢，集中經營及經營靈活等優勢。中小銀行在為中小企業提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發展部分已經將重心轉移到大企業、大項目上，這是被銀行追求盈利所驅使的;這一定位轉變使得中小企業在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩定性。中小銀行在提供服務產品、服務手段、服務配套設施等都需要改進。另外中小銀行員工素質整體來說需要更多更高能力的從業人員，部分中小銀行在風險意識上還需要加強，在風險把控每個環節都需要加強。

五、中小銀行改善服務的建議

中小銀行高質量發展范文第2篇

【關鍵詞】 信貸工廠 中小企業 區域銀行 關系型貸款 軟信息

一、中小企業的生存狀況

（一）中小企業的重要地位

“國家工商行政管理總局數據，截至2010年底，全國實有企業1000多萬戶，其中99%以上為中小企業。這些中小企業對我國GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，創造了80%左右的城鎮就業崗位，吸納了50%以上的國有企業下崗人員、70%以上新增就業人員、70%以上農村轉移勞動力。”

（二）中小企業面臨的困境

自2008年金融危機以來，隨著經濟增長放緩和出口形勢惡化，我國中小企業受到了重創，生存狀況不容樂觀。在次貸危機的影響下，我國中小企業增幅大幅回落，盈利空間逐步縮小，特別是沿海地區的出口導向型中小企業陷入了兩頭擠壓的困境。

二、中小企業融資現狀

在中小企業發展過程中的各種矛盾中，資金緊張，融資困難是制約中小企業發展的主要因素 。

（一）中小企業融資難的原因

中小企業自身存在不足；

銀行信貸體制的制約；

缺乏為中小企業服務的資本市場；

銀行信貸的不恰當收縮和不到位服務加劇了矛盾；

缺乏必要的金融服務中介機構；

缺乏政府對中小企業融資應有的政策扶持。

（二）中小企業融資難的表現

中小企業的融資渠道過于狹窄；

中小企業普遍缺乏長期穩定的資金來源；

直接融資規模小；

非正規金融機構發揮重要作用。

三、“信貸工廠”模式概述

（一）信貸工廠的定義

在上述背景下一種服務中小企業的新型貸款模式，即“信貸工廠”誕生了。所謂“信貸工廠”，就是把信貸的產生看作是一個產品的生產，信貸的發放作為一個流水線進行生產。具體來說是指銀行進行中小企業授信業務管理時，設計標準化產品，對不同產品的信貸作業過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調查、審查、審批，貸款的發放，貸后維護、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業、標準化管理。

（二）信貸工廠的特點

信貸工廠具有“六化”特點：產品標準化；作業流程化；生產批量化；隊伍專業化；管理集約化；風險分散化。由此做到在既定的風險容忍水平內，提高效率，擴大規模，降低成本，既滿足了小企業客戶信貸融資的短、頻、急需求，又能使銀行實現小企業業務的戰略發展目標。

信貸工廠新模式的核心理念是以客戶為中心，以市場為導向，強調收益覆蓋風險加成本和盡職者免責"失職者問責”的理念，涉及業務流程、組織架構、風險管理、產品組合定價機制、績效考核等各個環節的創新，是一個完整的業務體系。

本質上來說，信貸工廠模式就是將中小企業間接融資的共性與個性進行結合的一種批量處理、流程化處理模式。”

四、銀行規模對“信貸工廠“效用的影響

目前各大銀行均在爭相做大小貸市場，建立“信貸工廠”。但國外的大量實證研究發現，中小銀行比大銀行更傾向于向中小企業提供貸款。無論在中小企業貸款占銀行總資產的比率還是在中小企業貸款占全部企業貸款的比率，國外中小銀行的指標均高于大銀行，原因在于中小型等區域銀行生產軟信息的能力更強。因此，在中國發展“信貸工廠”，我們就必須分析不同規模的銀行是否也存在著類似現象，也即由何種類型銀行主導的“信貸工廠”更能實現效率最大化。

對此我認為，信貸工廠可以采取以區域銀行為主導的未來發展模式。

（一）大銀行采取信貸工廠模式的劣勢

相比“信貸工廠“模式下軟信息的重要性而言而言，硬信息的重要性顯然更低。然而，對大銀行來說，硬信息來源于報表，簡單而方便，是大銀行的成本優勢。在該模式下，大銀行的該優勢將難以得到充分發揮、

其次，從組織結構看，大銀行科層結構復雜，決策權要實行多層次委托，信息需要逐傳遞。在信息傳遞的過程的信息的流失將明顯多于區域性地方銀行。

再有，從貸款規模來看，大銀行的規模龐大，資金雄厚，對企業有更多的選擇權，就算引入“信貸工廠”，小貸還是難逃相對的規模不經濟。

（二）區域性銀行采取信貸工廠模式的優勢

區域性地方銀行極強的地域性使它有條件更好地了解當地的中小企業并進行長期合作，容易產生并獲取高質量的軟信息。

區域銀行具有組織扁平化的特點，貸款決策效率高，且區域銀行因為規模相對較小，反而更容易獲得更多自。

區域銀行的資金規模相對較小，不足以為大型企業服務，使它有充足的動力為中小企業服務。

在關系型信貸中，中小企業軟信息商業性生產的主體是中小銀行，這些銀行從激勵機制方面來看能容易催生高質量的軟信息，因此在關系型借貸上擁有優勢。

五、結論及啟示

作為一種舶來品，“信貸工廠”為解決困擾我國已久中小企業貸款難問題打開了全新的思路。然而，如何能夠真正的將其“移植”成功，而不僅僅淪為金融機構吸引眼球的口號，其規模的選擇尤為重要。只有解決好這一問題，在正確的規模前提下“，信貸工廠”的優勢才能淋漓展現，從而真正對我國金中小企業的發展帶來“活水”。

根據對規模經濟、銀行規模制約、我國區域發展特點的分析，我們能夠簡要得到以下結論：

中小銀行高質量發展范文第3篇

在國際金融危機的大背景下，中國企業的外向出口日益面臨嚴峻壓力。與此同時，國內經濟發展速度雖然并不算慢，但國內宏觀經濟形勢仍然面臨不小的下行壓力。在此情形之下，政府和各大國有銀行紛紛出臺了信貸緊縮政策，借以應對市場的不確定帶來的融資風險，由此導致廣大中小企業業已存在的融資形勢更顯嚴峻。我國金融機構和民間財團，尤其是各大國有商業銀行早就意識到中小企業貸款業務對自身發展的重要性，政府出于加快轉變經濟增長方式考慮，也需要引導、扶持中小企業走出融資困境，并希望通過金融創新化解中小企業融資難題，借以提升中小企業的技術層次，推進經濟結構的轉型升級。有鑒于此，各大商業銀行已經推出了一些金融創新產品，如與大型物流企業合作，以中小企業存貨質押貸款、以賬款質押貸款以及預付賬款融資業務等，并在此基礎上專門針對中小企業推出了一些具有針對性的金融產品。國內金融機構針對中小企業融資困境出臺的金融創新產品也的確收到了明顯效果，但對于從根本上緩解我國中小企業的融資困境仍然只是杯水車薪。中小企業融資困境并非中國所特有，很多發達國家在工業化發展的特定階段都曾出現過類似問題。因此，我國中小企業的融資困境顯然有著現代化進程中必然出現的某些共性因素。然而，導致中小企業融資困境的根本原因卻在于我國特有的金融體制及其資源配置方式。在市場經濟條件下，我國基本實現了對除資金以外的各種生產要素的市場配置，但卻通過對國有商業銀行的高度管控對金融體系實行國家壟斷。于是，國有壟斷的金融體系與中小企業融資需要之間一直存在強烈沖突。加之，我國的中小企業一般規模較小，技術落后，一般采用家族式管理，既未建立起現代企業制度，也沒有完整的財務管理體系，甚至一般沒有完整的財務報表，銀行不傾向于為中小企業貸款也就無可厚非了。可以說，中小企業出現融資難題，其原因是多方面的，既是企業資本運轉的規律使然，也有政府管制金融的宏觀背景，還有企業自身的經營問題，總結起來，約有如下數點。

第一，我國的金融管制限制了資金的市場化流通，導致中小企業融資環境不健全。從根源上講，中小企業的融資難題是由我國比較嚴格的金融管控造成的。在現有金融體制下，我國貨幣市場上的貨幣利率并沒有反映實際的供求關系，而實際起作用的是由政府制定的管制利率。管制利率一般低于市場利率，造成國有大中型企業過度依賴銀行資金，壟斷了有限的金融資源。同時，廣大中小企業的融資需求卻難以有效滿足。此外，我國的國有金融機構基本壟斷了資本市場，非公有制金融機構的發展既面臨制度困境，也難以在高度壟斷的資本市場中求得發展，導致中小企業融資不僅渠道狹窄，而且成本很高，甚至超過了規模和實力遠較中小企業為強的國有企業。

第二，銀行與中小企業的信息不對稱，既難以實現供需對接，也推高了中小企業的融資成本。通過信息分析進行風險評估是一切金融行為的必備步驟。同時，信息不對稱也廣泛存在于企業與銀行的融資活動之中。中小企業對自身的經營現狀和發展潛力可謂了如指掌，而銀行則很難通過外部渠道對中小企業的資本結構、產權結構、經營現狀和發展趨勢等信息進行了解。如此，在銀行與中小企業的融資活動中，中小企業具有信息優勢，而銀行也處于信息不對稱的地位，銀行因而會通過抬高中小企業的貸款門檻來降低貸款風險。在中小企業與銀行信息不對稱的情狀之下，中小企業即便能夠從銀行獲得貸款，其成本往往也會較國有企業高。因為，銀行在信息不對稱而無法對貸款風險做出有效評估的情況下，往往會通過增加資產抵押和提升貸款利率來降低銀行的貸款風險。

第三，我國金融結構以及中小企業的自身情況也是中小企業出現融資難題的重要根源。每個國家的金融結構設置都要服從于本國的經濟發展戰略。在我國，以國有大中型企業為主的公有制經濟是國家金融體系優先扶持和保障的基本對象，因而對中小企業融資相對不利。我國的國有銀行壟斷了絕大部分金融資源，非公有制銀行及中小銀行貨幣資源有限。近年來，國有金融機構雖基本完成了市場化和公司化改造，但仍未能改變其壟斷地位，主要服務于國有企業，而廣大中小企業則始終處于金融資源分配的邊緣位置。另外，中小企業壽命較短，旋生旋滅，自身經營具有較大的不確定性，其經營管理落后，財務報表殘缺不全，產權歸屬紊亂，信用等級較低，也沒有合適的抵押擔保。中小企業的特點、經營現狀與發展潛力等自身因素也是導致中小企業陷入融資困境的重要根源。

二、金融創新在破解中小企業融資難題中的效能

（一）金融產品創新可以為中小企業提供創新性融資渠道

無論金融機構的產品創新，還是民間融資的合法化，都可以為中小企業提供新的融資渠道，并有力增強資本市場的活力。當前，隨著我國居民收入的顯著增加，居民手中的閑置資金存量極大。然而，傳統的居民儲蓄存款收益很低。因此，將居民手中的大量閑置資金通過合法的路徑集中起來，既可以有效拓展我國的金融資源社會基礎，也可以為中小企業融資提供更加寬裕的金融資源。實現民間融資的合法化，如批準設立小額借貸股份有限公司，為民間社會資本與中小企業之間架設一條合法的融資紐帶，既能為社會資本進入金融體系提供一條合法路徑，也可為中小企業在傳統的銀行融資外提供了一條額外選項。

（二）金融業務創新可以簡化中小企業貸款審批流程，有效壓縮貸款時間

中小企業通過銀行融資，程序復雜，周期過長，無奈之下，只好對銀行貸款退避三舍。銀行作為中小企業貸款融資的傳統途徑，可以將中小企業貸款服務納入金融服務創新之中，通過引進先進的金融設備和專業的金融人才，為中小企業融資成立專門的審批團隊，提高貸款融資的審批效率，有效縮短中小企業融資的時間周期。另外，民間社會資本合法化和金融化后，非公有制的民間金融機構和廣大中小銀行，其主要業務對象便是為中小企業提供融資服務。這些機構可以利用自身的專業優勢，對中小企業的經營現狀和發展潛力進行及時而準確的風險評估，并通過嚴格的業務流程和高效的審批途徑，極大簡化中小企業的貸款審批，并大大縮短其融資周期。

（三）金融產品創新可以為中小企業融資創新貸款形式

傳統上，中小企業從銀行貸款，一般只有抵押貸款和信用借款兩種形式。而中小企業既無銀行方便管理的固定資產予以抵押，也無法在信用等級和信貸道德上給予銀行以充足保證，由此導致銀行因中小企業融資風險過大而不予放貸。通過金融創新，銀行可以以貿易融資、物流庫存抵押、訂單融資、應收賬款融資和預收賬款融資等創新形式，靈活處理中小企業的融資抵押和信用等級問題，在盡量分散和化解貸款風險的前提下，為中小企業融資提供創新性融資路徑。對于民間合法融資渠道，則可以根據中小企業的資產情況和社會信譽，采取更為靈活的融資路徑，通過創新抵押、中介擔保等形式為中小企業量身打造雙方都能接受的融資方案。

三、通過金融創新化解中小企業融資困境的路徑

（一）為中小企業建立、健全多層次、多元化的金融服務體系

各大商業銀行可以在充分整合現有金融資源的基礎之上，通過發行理財基金、政府債券等創新性理財產品，盡可能多的吸納社會閑散資金，擴大可貸資金規模，設立為中小企業提供融資服務的專門機構。如可在中小企業相對集中的產業園區開設中小企業金融服務性質的分支機構、以服務中小企業為主要業務的特色支行，可在各商業銀行總部或綜合部門分設專門服務中小企業的營銷部門，甚至可以考慮到中小企業數量密集而金融服務相對空白的鄉鎮開設鄉鎮支行和信貸公司。以銀行的機構創新、組織創新和業務創新為中小企業提供多層次、立體化和多途徑的信貸服務。

（二）放寬民間金融，允許民間融資合法存在，同時加強監管

隨著我國城鄉居民收入的顯著增加，居民手中積聚了大量閑散資金，如何將這些資金集中起來并與中小企業建立起信息關聯，成為破解中小企業融資困境的重要出路。政府可以改變過去嚴格管控民間金融的做法，放寬民間金融，允許民間資本成立中小銀行以專門服務于中小企業。中小銀行與國有商業銀行相比，在服務中小企業方面具有明顯優勢。民間私人銀行規模較小，運轉靈活，資金來源廣泛，對當地中小企業的運營現狀和信用狀況等各方面信息比較了解，在為中小企業提供金融服務時，與大型商業銀行相比，可以更好的解決信息不對稱問題。此外，民間私人銀行還可以根據風險評估靈活確定貸款利率，形成價格優勢，從而有效豐富中小企業的融資體系，以市場化方式破解中小企業融資渠道過窄的既有局面。

（三）通過成立融資擔保機構，創新中小企業融資擔保方式

中小企業融資一般采用抵押擔保和信用借貸兩種方式。中小企業既沒有銀行喜愛的固定資產以提供有效質押，其信用道德也難以在銀行的等級評定中取得較高認可，成為制約中小企業融資的瓶頸因素。因此，無論銀行還是民間私人金融機構，都可以通過融資擔保機構為中小企業提供的融資擔保取得質押標的。政府可以鼓勵有條件、有資質的金融機構成立融資擔保公司或在銀行成立相關的附屬擔保公司，在中小企業與銀行的借貸關系之間充當中介和擔保人的角色，以自身的專業服務，分擔和化解銀行的貸款風險，有效提高貸款效率，同時降低中小企業的融資成本，實現企業、擔保機構和銀行的三方互動與合作共贏。融資擔保機構還可以對中小企業進行金融拓展服務，以自身的理財優勢，對中小企業的資產結構提出優化建議，幫助中小企業建立現代企業制度，完善財務制度，加強運營管理，通過中小企業業務的改善和經營的提升有效降低銀行的貸款風險。

（四）降低中小企業的上市門檻，通過資產證劵化實現中小企業的融資社會化

中小銀行高質量發展范文第4篇

論文摘要：我國中小企業發展迅速，卻面臨艱難的信貸融資困境。本文對美國小企業關系借貸的實踐進行了分析研究，指出大力發展關系借貸是緩解我國中小企業信貸融資困境的最佳途徑之一，并提出了發展中小型民營銀行、健全擔保體制、放寬利率管制等切實可行的措施。

一前言

在美國，沒有我們所謂的中小企業的說法，只有小企業（smallbusiness）的說法，但其性質、規模大小基本上與我國的中小企業相對應。我國的中小企業在發展中存在的難以破解的信貸融資困境一直是理論界關注的焦點。從全球經濟環境來看，雖然可以說美國是小企業生存發展的沃土，但美國的小企業也是具有其脆弱性的。斯蒂格利茨和韋斯（Stiglitz&Weiss）在他們建立的S-W模型中指出：在小企業信貸融資中，由于信息不對稱，逆向選擇和道德風險行為使銀行貸款的平均風險上升，從而銀行供貸時出現信貸配給現象。首先，有機會投資于正凈現值（NPV）項目的中小企業可能會在融資時受阻，因為潛在的外部資金供給者無法證實企業是投資于一個高質量的項目，或者無法確信資金將不會被轉移用于其它的風險項目。其次，由于小企業幾乎完全依賴金融機構的外部融資而無法進入公開的資本市場，因此銀行系統的震蕩(shocks)將會對小企業的信用供給造成巨大沖擊，并且小企業所受到的均衡融資問題在資金市場發生不均衡的時期將會更加突出。

美國小企業克服其脆弱性的一個重要途徑是：銀行與企業保持長期的密切聯系以溝通信息。也就是說小企業在信貸融資中采用關系型借貸。所謂的關系型借貸，是指商業銀行與企業保持長期穩定的聯系，銀行在借款企業需要的時候向其提供信用支持的一種銀行借貸方式。美國學者阿倫·博格和喬治里·烏代爾(AllenBergerandGregoryUdell,2002)指出：在關系借貸中，銀行能夠通過其與借款人保持長期關系獲得的信息來進行貸款決策。這些信息部分是來自貸款合約、銀行存款和其他金融產品，還有些是來自于當地社區的其他相關人員，例如企業的供應商和客戶等。貸款人由此可以了解到企業的生產環境、組織制度、員工素質等非財務報表、抵押品或信用評級所能提供的重要信息，從而幫助貸款人更好地解決企業信息不透明的問題。

二美國小企業關系借貸實踐

美國從19世紀40年代起，新技術迅猛發展、管理變革、現代企業組織形成、資金供給嚴重不足，促成了銀行業的興旺發達。由于早期商業銀行眾多，并且規模較小，因此其多采用“內部人管理”模式(Lamoreaux,1994)。這一模式直到20世紀初才開始漸漸式微。在這期間，美國的商業銀行與其客戶之間普遍維系著一種密切的銀企關系。在銀企之間的信貸交易活動中，關系借貸的方式已經得到廣泛采用。這些商業銀行主要發放的是短期貸款，使用兩種金融工具：本票和匯票。本票實質上是一種欠款(IOU)憑單，其上注明借款人名、借款金額、借款日期、到期日和償付行。雖然本票不實行抵押，但法律亦規定借款人需以其個人地產來擔保，如擔保不足，則需由一人或多人作為第三方保證人(third-partyguarantors)背書擔保。因此一旦出現借款人清償不足，銀行可據以向所有相關人求償。與本票相比較，匯票有兩個特點：一是可以異地使用，另一是法定匯票使用時需附提單(billoflading)，因此在匯票使用中實際隱含了抵押方式，銀行由此可以掌握貨物的處置權并確保在發生貸款風險時及時對貨物變現抵償。

二戰之后美國銀行與企業之間的關系發生了很大的變化：金融資本的發展趨勢受到抑制，銀企關系逐漸由緊密的、一體化的關系走向彼此獨立、市場化的聯系。銀企之間不存在彼此的產權參與，其地位也是平等的，通行自由的市場交易原則。由于國內經濟環境和公司融資方式等因素的影響商業信貸市場開始出現萎縮現象，市場競爭加劇。因此那些資金實力較小、抗風險能力較弱的廣大中小銀行能否尋找到穩定的貸款客戶資源，對它們的生存和發展就顯得尤為重要。另外，盡管美國的資本市場相當發達，但是對于大多數中小企業而言，由于它們一般信息不透明、企業生命期較短，基本上無法利用股票或債券融資，所以只能借助商業銀行獲得資金。因此，在美國中小銀行與企業之間，關系借貸的融資方式被廣泛采用。

關系借貸的主要貸款種類有承諾貸款、信用額度貸款等。承諾貸款通常有兩種。一種是正式的承諾貸款，即銀行以合同形式許諾，按規定的利率向客戶提供最高限額下的貸款。只有當借款人財務狀況發生異變時或借款人未能按承諾合同履行某些條款時，銀行才能收回其承諾。另一種承諾貸款只是確認信貸額度，在此情況下貸款定價并未事先確定，借款人也尚未表明貸款的意圖。這種承諾能幫助借款人預先得到貸款批準，使其可以隨時迅速地取得貸款。信用額度貸款允許客戶在事先商定的限額以內使用貸款，通常在一年之內必須調整一次。除了在初次貸款時銀行需對借款人資信和財務狀況進行調查之外，其他時候借款人貸款均可即時辦理。

現在美國商業銀行對小企業的貸款融資呈現明顯的關系型融資的特點：一是社區銀行成為小企業信貸融資的主渠道。社區銀行對區內小企業情況及其企業家的特點都已有相當的了解，特別是對企業家的人品、信用和個人能力等無法數碼化的信息比較熟悉，以至于可能在社區內的小企業無法提供過硬的財務報表而又有資金需求時能給他們提供貸款；二是提供融資的銀行通常是小企業的開戶行。通過長期的往來，銀行已清楚了解企業的財務歷史及經營狀況，因而開戶銀行和企業就形成了長期的關系型融資關系。在初始融資階段，企業會有對未來相機融資的預期，然后是銀行作為出資者在再融資時對未來租金的預期。

美國經濟學家阿倫·博格和喬治里·烏代爾(BergerandGregoryUdel1,1995)利用從美國國家小企業金融調查庫（NSSBF)中獲取的數據對中小企業關系借貸的情況進行了實證研究。他們采用銀行信用額度(L/C)貸款作為研究對象，通過對L/C貸款合約特征、公司融資特征、公司治理特征、行業特征和信息關系特征等五類特征數據的計量模型分析發現與商業銀行保持長期關系的中小企業較之其他企業在貸款時所要求的借款利率和抵押條件更為優惠，由此表明關系借貸在降低中小企業融資成本方面成效顯著。

三、啟示

在我國，一方面，自90年代以來，中小企業迅速發展，為國民經濟的壯大作出了巨大的貢獻；另一方面，我國的金融市場仍處于變遷之中，股票、債券市場還不發達，以銀行為中介的間接融資是目前資金配置的主要形式，中小企業由于自身積累不足，信息不對稱等原因很難獲得銀行的信貸融資。美國小企業關系借貸的實踐表明，這一融資模式不僅有利于加強銀企合作，還對經濟的發展具有深遠的影響，同時也給我們以深刻啟示：大力發展關系型借貸是緩解中小型企業信貸融資困境的最佳途徑之一。可以從以下幾個主要方面采取措施。

第一，降低銀行業的進入壁壘，利用銀行業整合的外部效應，在大銀行裁減分支機構的同時，準許建立新的地區性民營中小銀行，鼓勵其與當地中小企業建立長期穩定的合作關系，以填補大銀行撤出留下的金融空白，發揮中小銀行在地區經濟發展中的融資主導作用。與大銀行相比，具有較少管理層的小銀行在銀行管理者和貸款職員之間因為有著不太嚴格的合約，因此信息傳遞的鏈條短，軟信息的獲得者甚至可以直接做出貸款決策，這就緩解了與多層制度相關的組織不經濟和問題（Berger，Klapper，Udell，2001）。而且，小銀行通常沒有公開交易股票和銀行債券，也就不存在銀行管理層和外部索取者之間的、基于軟信息的資產運用而無法披露信息所造成的合約問題。

第二，完善中小企業信用擔保體系。中小企業往往由于報表信息不“硬”才融資受限，因此針對中小企業的擔保也是建立在意會信息基礎上的“關系型擔保”。應該依托當地民間資本建立更多的民營擔保公司。利用它們對當地中小企業“軟”信息的信息優勢，給當地有發展前景又急需短期資金支持的中小企業提供各種融資擔保。由國有大型擔保公司或者政府提供再擔保，從而形成運轉高效、競爭有序的中小企業融資擔保體系。

第三，放寬貸款利率管制。擴大確定的利率浮動范圍，給予商業銀行根據不同貸款風險進行定價的權力，使貸款利率高低充分體現風險與收益對等的商業原則，增加他們對中小企業貸款的積極性。

參考文獻:

[1]林毅夫.中小金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究，2001(1):25-27.

[2]許聯初.中國金融前沿問題研究[M].中國金融出版社，2004.124-155.

[3]楊萍.美國小企業的融資制度及其啟示[J].企業縱橫，2003(3):33-35.

中小銀行高質量發展范文第5篇

1中國網絡銀行業的競爭趨勢

在金融網絡化、電子化、全球化和一體化的趨勢下，目前中國本土銀行市場上的競爭呈現了兩個新動向：（1）加入WTO以后，隨著中國金融市場的不斷開放，銀行業的競爭從原有的四大國有商業銀行“寡頭壟斷”的競爭勢態演變為國有商業銀行、股份制中小銀行和外資銀行共同參與的“多極”競爭勢態；（2）國內外的參與者無一例外地瞄準了“網絡銀行”這個新興市場，因此可以預測網絡銀行將成為今后銀行業的競爭焦點。在網絡經濟的全新經濟形態和我國特殊的競爭形勢下，重新審視銀行業生存和競爭的行業環境，才能為銀行業的戰略分析提供一個切入點和基本框架。“波特五要素理論”從行業的進入威脅、現有的競爭對手的競爭、賣方的討價還價能力、買方的討價還價能力以及替代威脅五個要素出發，分析行業的現狀和未來趨勢，仍不啻為一個很好的工具。

1.1進入者的威脅將加大在2001年，中國銀行市場的總額達到1.9萬億美元，并在過去5年中，以每年約15%的年均綜合增長率擴張，銀行資產相等于國內生產總值（CDP）的160%以上。中國銀行市場的持續增長和長遠潛力引起了全球的矚目，必將使它成為國內外銀行業積極爭奪競爭的主要戰場。但在金融市場的不斷開放，網絡銀行蓬勃發展的趨勢下，原有的國有商業銀行將面臨著進入者強大的威脅。（1）網絡銀行降低了行業技術壁壘和資金壁壘，打破了傳統銀行借助資金、技術和網點等優勢實現壟斷的局面。（2）網絡銀行是外資銀行“進攻”中國市場的有力武器。隨著加入WTO的一系列金融市場開放承諾的兌現，外資銀行參與本土競爭的業務壁壘和政策壁壘漸漸消失了。（3）網絡銀行競爭優勢和全新的經營理念及模式，給新進入者帶來強大的生命力和活力，是其迅速生存、發展和壯大的根本原因。

不難想像，今后將有更多的參與者參與中國的銀行業競爭。事實上，2002年8月28日香港東亞銀行電子網絡銀行服務中國版正式啟動，就拉開了外資銀行出擊中國內地網上銀行的序幕。2002年11月6日渣打銀行宣布已獲準在中國內地推出互聯網銀行業務，在華歷史久遠的花旗銀行早于2001年已經向央行備案，申請開展“個人網上銀行”業務，匯豐銀行作為第一家購買中國國內銀行股份的海外商業銀行，已在合作聯盟的戰略部署上邁出了第一步，此前也已經向央行遞交了上述申請。外資銀行積極推進其在華的網絡銀行業務，爭奪中國內地市場的種種舉措已經預示了今后中國銀行業更加激烈的競爭。

1.2現有銀行之間的競爭加劇在電子商務迅速發展強烈要求的外在推動和傳統銀行競爭中“存在和發展的本能需求”內在的激勵下，我國的各個銀行也意識到了網絡銀行時代的到來，因此“積極開展網上銀行業務，爭奪網上銀行市場”成了目前中國市場上銀行間競爭的焦點，目前有三股主要的競爭勢力。

1.2.1股份制中小銀行（交通銀行、招商銀行等10個股份制銀行）招商銀行在新興的股份制中小銀行中可謂一枝獨秀，率先在全國開展了網絡銀行業務，不但實現了立足而且一直保持著中國本土網絡銀行領域領頭雁的地位。到2001年1月，在B2C方面約有20多萬個客戶，共完成交易金額366萬元；B2B方面，網上企業銀行安裝數為1.6萬戶，交易金額6789億元，交易筆數48萬多筆45%的對私業務和15%的對公結算業務已經成為非柜臺業務；95%以上的國內電子商務網站都采用了它的“一網通”為支付工具。

我國的中小股份制銀行主要優勢是體制先進，經營理念科學，資產質量和盈利能力均高于四大國有銀行，機構靈活，業務轉型快，金融服務效率和市場靈敏度高，更善于創新和快速對市場做出反應。另外，中小商業銀行成立較晚，起點較高，計算機及其他電子設備較為先進，大多具有較好的電子化技術基礎和人員基礎，因此適合開展網絡銀行業務。

中小股份制銀行的弱點往往是資本實力弱，經營規模小，抵抗風險能力弱，資金技術實力不足，機構網點欠缺，在品牌、聲譽和公共關系等方面不及國有獨資商業銀行及各大外資銀行。

但網絡時代銀行業的競爭秘訣不再是大吃小，而是快勝慢，網絡為中小銀行同大銀行一決高下創造了條件。中小商業銀行應該抓住這個契機，從批準市場著手，提供個性化的、專業化的品牌服務，在大銀行尚未涉足的領域積極開拓，才能在劇烈的競爭中求得生存、發展和壯大。

1.2.2國有商業銀行1999年以來，四大國有商業銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網絡銀行業務，真正拉開了中國網上銀行市場的競爭序幕。

中國銀行于1999年6月正式了網上銀行業務和產品，提供了證券交易結合的“銀證快車”服務和面向個人銀行的“支付網上行”，并很好的將長城卡系列的一千多萬用戶結合起來，同時也成為國內對公服務最豐富的網絡銀行。

中國建設銀行1999年8月開始正式開發，從網絡客戶群的培養和整體經營成本的降低出發，實施了營業初期目標市場定位于私人客戶的業務發展策略。已開通的業務功能有：公共信息查詢、賬務查詢（包含對公與對私）、轉賬（對私）、繳費、網上支付（B2C）、銀證轉賬、掛失與信用卡申請、客戶服務等。

中國工商銀行2000年2月1日起正式在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的網上銀行，單位客戶通過中國工商銀行的網絡銀行能實現賬戶查詢、轉賬付款、企業集團理財、客戶證書管理等；2000年中，又開通了查詢賬戶余額、交易明細、對賬單信息、網上掛失及換卡申請等業務的個人客戶支付系統。目前其服務覆蓋了31個城市。工商銀行的重要特點是將對公服務作為網絡銀行業務發展的方向，進而推出了方便靈活、安全、具有信息增值服務的BTOB在線支付業務。

四大國有獨資商業銀行長期居于市場中的寡頭壟斷地位，主要優勢是在品牌與聲譽上樹立了國家背景與國家信用的形象，資金實力雄厚，技術開發能力強，遍布全國的服務網點，使其享有絕對的市場份額優勢，無論是對公還是對私業務，國有商業銀行都具有良好的親和力和較高的客戶忠誠度。

其不可忽視的弱勢是管理機制落后，經營理念陳舊，缺乏風險管理機制，資產質量和盈利能力較差，不良貸款問題嚴重，運營機構龐大，基礎設施有待升級，已開發的電子系統兼容性和統一性較差。

電子商務和互聯網在中國的飛速推進，發展網上銀行的潛力不言而喻。但廣大的國內企業客戶和個人對互聯網的應用十分有限，網絡銀行的目標市場還不成熟，這賦予了國有商業銀行一個很好的機會：利用遍布全國的商業網點，良好的企業形象和客戶慣性，積極市場，推出適合中國企業和個人的網絡銀行業務留住客戶，改善不良資產和經營效率等問題，并有力抵抗外資銀行的競爭。

1.2.3外資銀行網絡銀行在國外發展很快，進駐我國的外資銀行像花旗、匯豐等一般都具有了多年開展網上業務的實踐經驗，他們技術先進成熟，銀行經營、管理水平高，信譽好，且服務范圍廣，提供的金融產品多，個性化服務能力強。中國的網絡銀行市場潛力巨大，前景誘人，像前文所提到的花旗、東亞、渣打等外資銀行都在積極加快搶占中國市場的步伐。

外資銀行的相對弱勢是營業網點少，缺乏開展人民幣業務的經驗和人民幣本幣的來源，同時，外資銀行欠缺本地化的優勢。雖然WTO的加入，中國政府放寬了對外資銀行經營和業務領域的限制，但至少到2006年才實現完全的國民待遇，因此給中資銀行一個先下手、搶占市場的機會。

眾多業內人士都預測加入WT0，銀行的行業壁壘逐漸消失，外資銀行必將抓住機會，積極推進對中國市場上的優質客戶、高附加值業務以及銀行人才搶奪，網絡銀行不但降低了經營成本，提高了服務質量和能力，更因其對中國國有銀行網點優勢的削弱能力將成為外資銀行爭奪中國市場的有力武器。

1.3買方的討價還價能力增大長期以來，銀行業一直具有典型的寡頭壟斷特征：風險回避、產品同一、標準化的利率與價格、有限的成本控制和產品創新以及無差別的客戶服務。在網絡時代，銀行客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息的快捷性提高而不斷增強，導致交易談判的優勢向消費者轉移，銀行客戶對銀行服務的質量、范圍、信息、收益率的要求越來越高，討價還價的能力越來越強。網絡銀行必須擯棄傳統的以產品為中心的經營理念，采取全新的以客戶為中心的經營理念，創造性地利用網絡為主的信息技術重新改造銀行傳統業務流程和恐龍式的龐大組織機構，廢棄以職能分工為主的銀行傳統動作模式，為客戶提供量身定做的產品和服務，提高客戶的忠誠度，以優質服務留住客戶，以創新服務吸引客戶。

1.4賣方的討價還價能力增強我國目前仍然采用利率管制，銀行不能像國外的網絡銀行以較高的利率吸引存款。而且在同一的存款利率下，網絡銀行由于沒有了傳統銀行時間、地域等的限制，擴大了儲戶的選擇范圍，而且服務內容和質量高度透明，在選擇一家銀行時，儲戶都可以獲得充分的信息，進行全面的比較，使得銀行吸引儲戶的難度增加，在談判中力量較弱，而銀行資金提供者儲戶的談判力量增強。越發的凸現了網絡銀行時代“服務取勝”的關鍵和客戶關系管理的重要。

1.5替代產品和服務的威脅增大技術的進步，金融一體化的發展，使得資本市場各行業的界限越來越模糊，未來的趨勢將是銀行、非銀行金融機構、IT企業和電子商務企業等等都將為資金需求者提供的融資渠道，銀行客戶資源轉移，業務經營回旋余地變小。網絡技術的運用使銀行業務的差異性很小，行業的進入壁壘較低。在此情況下，銀行產品的可替代性越來越大。

（1）產品創新、服務創新是網絡銀行生存的命脈，未來網絡銀行必將向著個性化和專業化發展，但網絡銀行高度的開放性，難以建立起行業的技術壁壘，其提供的產品和服務也能輕而易舉的被模仿。

（2）客戶的轉換成本幾乎為零。網絡使銀行客戶信息充分共享，瞬間做出快速反應，因而無限增加了提供服務的銀行數量，曾經是寡頭壟斷的銀行市場漸漸呈現了自由競爭的勢態。在鼠標輕輕點擊之間，客戶在一家銀行的服務和產品就輕而易舉地轉換到另外一家銀行，而且不費吹灰之力。

以上分析顯示了中國的銀行市場正發生著深刻的變化：行業進入的威脅增大，現有競爭者的競爭在加劇和不斷分化，買方和賣方的實力都加大，替代品的威脅也時刻存在。中國銀行業的“四國”寡頭壟斷局面正在逐步打破，若要在今后的競爭中立足和發展，各個銀行家都必須采取積極措施，協調和改變這五種要素，使自身在行業發展中占據有力位置。

2中國銀行業在網絡銀行領域競爭優勢的確立

網絡銀行是銀行的電子商務模式，是網絡經濟不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀信息時代經濟的核心。緊緊抓住網絡銀行的契機，實現傳統商業銀行的改革，將有利于我國銀行業獲得強大的生命力和競爭優勢：

2.1成本優勢網絡銀行的建立和新市場的開發，不再憑借傳統營業網點的擴張和分布，節省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標準化的服務，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經營和運作更加有效。

2.2業務優勢網絡銀行最突出的優勢就是能夠提供Anytime、Anywhere、Anybody的3A服務，因此它最大限度的擴大了客戶范圍和業務范圍。同時，網絡銀行以客戶為導向，信息的收集、傳輸和綜合能力強，對市場更加敏感和反應靈敏，就能夠抓準時機，為客戶提供量身定做的金融產品和服務，以個性化和專業化的服務更好地贏得客戶。

2.3規模經濟性優勢和范圍經濟性優勢網絡經濟的發展對金融服務提出了整合和協同的要求，為適應這種國際金融發展的大趨勢和提高自身的競爭力，網絡銀行通過積極的戰略聯盟和合作，具有靈活的組織結構和經營方式，未來的“金融百貨商店”將比傳統的銀行更大的規范經濟效應和范圍經濟效應。

2.4聯結經濟性優勢信息在當前的網絡時代是企業競爭的首選資源，信息的積累增值效應產生了的網絡經濟獨有的聯結經濟性，網絡銀行具有更強的獲得高質量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產和競爭手段。

由于網上銀行這些得天獨厚的優勢，自安全第一網絡銀行誕生以來，網絡銀行很快成為西方銀行業著重發展的領域。目前世界排名第一位的美國花旗銀行，從1995年起就開始向客戶提供網上服務；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網上銀行進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網上金融交易；新加坡政府也在推動金融電子交易，并決定于年之前建立人類第一個“無現金社會”。據IDC公司預測，2002年美國家庭擁有在線銀行賬戶的數量將比2001年的1470萬上升22%，達到1800萬個，29%的家庭將使用他們的個人電腦接受網絡銀行服務。在全球范圍內，網上銀行的用戶每年都在成倍地增長。

3中國網絡銀行發展對策

3.1市場策略通過上文對現有網絡銀行競爭者競爭勢態也即對其的SWOT分析，不難發現國有商業銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團，在競爭中各自具有自身獨有的優勢和機遇，但任何一方都不能戰勝對手，達到完全的壟斷地位，因此，揚長避短，找準適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰略任務。

外資銀行不具備網點優勢，培養市場的成本過高，發揮其外幣經營的優勢，它會直接選擇業務增值程度高、網絡使用頻度高的這部分優質客戶，即群體IV中的外幣業務頻繁的個人家庭和涉外交易的企業。

國有商業銀行服務對象最廣，涵蓋了所有的群體，采用的戰略應該是利用其自身的品牌形象和更好的服務來吸引和保持住原有的客戶，尤其是群體IV中的大中型企業，同時利用龐大的網點優勢和一貫的客戶親和力，培育群體Ⅲ（如學生、BtoC企業等）、群體Ⅱ（如個人投資者、中小企業等）和群體Ⅰ（如普通家庭、小型企業）向優質客戶群轉化。

新興的股份制中小銀行機構靈活，業務創新能力強、轉型快，應該采取新市場、新產品的開發戰略，在外資銀行和國有銀行尚未涉足的領域里，提供個性化和專業化的服務與產品。

3.2品牌策略從五種競爭要素的分析中，我們看到網絡使銀行客戶具有了更強的談判能力和更大的價格彈性。全球網絡銀行的發展趨勢也提示我們，樹立銀行的品牌形象，以“特色服務取勝”，增強客戶的認同感和忠誠度將是今后網絡銀行成敗的關鍵。國有商業銀行以國家信用作保證，在廣大客戶中的形象和信譽良好，深受中國廣大百姓和企業信賴，所以國有商業銀行品牌戰略的重點應該是拋棄陳舊的經營理念和沉重的官僚風氣，提高服務質量和水平，創新服務品種，保證已有客戶，發展吸引潛在客戶。而股份制銀行品牌戰略的重點是突出業務的安全性和獨特性，增強客戶對銀行的認同和信任，從而在部分專業化和個性化服務市場上長期吸引著大量的客戶。

3.3經營策略

（1）積極培育市場。網絡銀行的市場是廣大的，但是比較國外，我國的信息產業還比較落后，電腦和網絡的普及還不廣泛，人們對網絡銀行的了解和認同還比較有限，本土銀行可以利用地利人和的優勢，積極宣傳網絡銀行，普及其應用。

（2）電子商務是網絡銀行的商業基礎，沒有電子商務的發展，網絡銀行也無的放矢。因此攜手電子商務共同發展，網絡銀行才能有廣闊的天地得以施展。

（3）與其他金融機構建立戰略聯盟，朝著多元化的網上銀行發展。自從1999年11月美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業銀行、證券公司和保險公司跨行業經營，標志著銀行再次混業經營的大趨勢。由于我國基本國情的限制，銀行開展混業經營還有待審時度勢的考慮。但可以利用網絡銀行的優勢，在政策允許的范圍內，積極構建戰略聯盟，將會有利于為客戶提供更多的增值服務，也有利于建立銀行網絡金融門戶的地位。

3.4成立行業規范和監督機構，完善網絡銀行的法律和法規“入世”過渡期內，中國銀行業不但受到國內金融法規約束，而且受到世界貿易組織規則和國際慣例約束，中國銀行業必須積極轉換體制，完善各種法律和法規，實現同世界貿易組織制度框架的全面接軌。尤其是網絡銀行對自身行業高度的規范化、統一化、國際化要求，中資銀行應該抓住行業剛剛起步的契機，借鑒國外的先進經驗，合理制定整個行業的“游戲規則”——服務規范和監管制度，在為整個行業指明發展方向的同時，也能使行業的先行者們鞏固其領先地位，建立起利于自身的行業進入壁壘。