村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文第1篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 社區(qū)銀行 經(jīng)營策略
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國農(nóng)村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮(zhèn)銀行已成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。然而，村鎮(zhèn)銀行選擇怎樣的經(jīng)營策略來保持其自身優(yōu)勢成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究的焦點(diǎn)。為此，國內(nèi)學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營策略的選擇的研究尤為重視。國內(nèi)學(xué)者關(guān)于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營策略的選擇的研究主要是以介紹國內(nèi)外優(yōu)秀的小型銀行經(jīng)驗(yàn)為主。
1 美國社區(qū)銀行的經(jīng)營策略分析
在發(fā)達(dá)國家，村鎮(zhèn)銀行的類似機(jī)構(gòu)是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是美國金融市場的一個(gè)重要的創(chuàng)新，現(xiàn)已是美國金融業(yè)非常重要的一部分。其主要是由該社區(qū)相關(guān)組織獨(dú)自設(shè)立，本身的資產(chǎn)規(guī)模都不是很大，而且和社區(qū)的實(shí)際金融需要相關(guān)。其規(guī)模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個(gè)等級(jí)。其主要的客戶是當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶。社區(qū)銀行與美國的大型商業(yè)銀行不同：社區(qū)銀行不能在非本社區(qū)進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)。其只能在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開展存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)亻_展金融服務(wù)。截止到2009年末，在美國40000多個(gè)地區(qū)，基本都有社區(qū)銀行的影子，總額達(dá)到8000多家，遍布全國40000多個(gè)地區(qū)，占到參加美國存款保險(xiǎn)制度的商業(yè)銀行總數(shù)的92.65%。
社區(qū)銀行在開展業(yè)務(wù)前，先進(jìn)行了很好的市場調(diào)研，其將自己的目標(biāo)客戶定位的很明確，就是該社區(qū)的個(gè)人、中小企業(yè)和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶。社區(qū)銀行從一開始就讓自己定位為該社區(qū)的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區(qū)需要資金的具有實(shí)力的公司和農(nóng)戶上，這樣不但其規(guī)模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢為優(yōu)勢。其不像其他大型銀行，社區(qū)銀行更多的是以質(zhì)取勝，針對當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的實(shí)際情況，具有針對性的開發(fā)出社區(qū)所需要的金融產(chǎn)品。在金融服務(wù)這塊，美國社區(qū)銀行由于結(jié)構(gòu)簡單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務(wù)。正是由于上面的這些優(yōu)勢，使得社區(qū)銀行在美國的很多地方，其市場占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國社區(qū)銀行很好的防止了社區(qū)資金流出社區(qū)的問題，其將在社區(qū)吸收到的存款主要運(yùn)用到社區(qū)的發(fā)展和建設(shè)中去，避免了出現(xiàn)和我國農(nóng)村金融市場一樣的“借農(nóng)村市場的資金，投資于城市”的問題。社區(qū)銀行由于身處于社區(qū)，其日常經(jīng)營費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤。社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，對社區(qū)企業(yè)也能從多方面進(jìn)行了解。社區(qū)客戶的信息不好收集和信用不好評估的問題，在社區(qū)銀行面前完全不存在任何影響。這種優(yōu)勢又能使得社區(qū)銀行在客戶貸款核實(shí)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供方面。不僅時(shí)間上比大型銀行有優(yōu)勢，而且產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對性和靈活性。
社區(qū)銀行能在美國農(nóng)村發(fā)展壯大，與自身所采取的經(jīng)營方法有關(guān)，可以概括為以下幾點(diǎn)：
第一，市場定位具體。
社區(qū)銀行非常了解自己和大型銀行的區(qū)別，以及自身的優(yōu)勢。所以它先把市場進(jìn)行了合理的細(xì)分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區(qū)銀行和大型銀行在業(yè)務(wù)上競爭的可能性。
第二，距離優(yōu)勢。
社區(qū)銀行和社區(qū)的居民更加靠近，能夠及時(shí)了解客戶的需求。由于社區(qū)銀行的行為有利于社區(qū)的發(fā)展和金融市場的完善，社區(qū)政府和客戶也是支持其在社區(qū)中的工作。同時(shí)，社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，其能形成更加穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系。
第三，靈活的貸款模式。
由于社區(qū)銀行的經(jīng)營活動(dòng)都集中在該地區(qū)，且其結(jié)構(gòu)單一，因而社區(qū)銀行能夠很快地對某個(gè)客戶做出信貸。又由于社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢，其對客戶的征信要求和貸款條件可以適當(dāng)放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務(wù)，盡而增加顧客對銀行的忠誠度。而大型銀行由于審批程序相對比較復(fù)雜，貸款周期長，很難滿足社區(qū)客戶及時(shí)用錢的需求。同時(shí)社區(qū)銀行本身就是一家中小型企業(yè)，因而其更加容易理解中小型貸款企業(yè)的困難和意愿。
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圖1 社區(qū)銀行經(jīng)營策略
2 社區(qū)銀行選擇經(jīng)營策略的原因分析
美國社區(qū)銀行的利潤來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國社區(qū)銀行凈利息收入占資產(chǎn)的比例，下邊圖顯示是美國社區(qū)銀行非利息收入占資產(chǎn)的比例。將上邊每一年的數(shù)值除以下邊每一年的數(shù)值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國社區(qū)銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經(jīng)營的核心。
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資料來源：FDIC.
圖2 美國銀行利潤來源分析
3 研究給我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示
3.1 村鎮(zhèn)銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經(jīng)營策略的核心，也可以獲得穩(wěn)定的利潤和長久的發(fā)展。有研究學(xué)者認(rèn)為利率市場化會(huì)對村鎮(zhèn)銀行的小型銀行的發(fā)展帶來很大的影響。①其實(shí)不然，我們分析下美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國從20世紀(jì)30年代就開始實(shí)行利率市場化的相關(guān)政策，美國農(nóng)村金融化程度越來越高，但是美國社區(qū)銀行發(fā)展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優(yōu)于非社區(qū)銀行。從貴州省安順市某家村鎮(zhèn)銀行2011年到2013年的資產(chǎn)負(fù)債表來看，以利差為核心帶來的利潤是相對客觀的。在貴州，我們分析X村鎮(zhèn)銀行，以利差為核心的業(yè)務(wù)所帶來的收入占到了營業(yè)收入的95%以上，并且連續(xù)3年都取得了不錯(cuò)的盈利。
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圖3 美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差
3.2 我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力并不大。有研究認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對貴州安順市的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力其實(shí)不大。②如表1，在安順市，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要還是在當(dāng)?shù)乜h城關(guān)鎮(zhèn)上。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，不僅少，而且其主要的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在該縣大型的國有企業(yè)內(nèi)，業(yè)務(wù)的客戶群體很少。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的主要競爭對象是農(nóng)信社，競爭壓力不大。因此，其業(yè)務(wù)沒有多大的創(chuàng)新，基本是在重復(fù)和簡化大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的經(jīng)營策略。這些村鎮(zhèn)銀行在免費(fèi)享受銀行業(yè)巨額利差的利潤和政府的優(yōu)惠政策所帶來的利潤下，缺乏很強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)。
表1 2012年正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在貴州省X村鎮(zhèn)銀行所在地的
網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況
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4 結(jié)語
通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經(jīng)營核心在小型商業(yè)銀行都占主導(dǎo)地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤維持自身的發(fā)展。
隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的金融意識(shí)越來越強(qiáng)，農(nóng)村金融的改革越來越完善，農(nóng)村金融這塊市場隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必然成為眾多銀行在未來關(guān)注的重點(diǎn)，農(nóng)村金融市場也會(huì)越來越完善，我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力會(huì)越來越大，生存環(huán)境會(huì)越來越嚴(yán)峻。我國村鎮(zhèn)銀行必須確定自身利潤來源的基礎(chǔ)，這樣才能推出更符合農(nóng)村金融需要、更能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢的經(jīng)營策略。
注釋：
①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場化對村鎮(zhèn)銀行的影響及其應(yīng)對措施》，載《沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》2011年13卷第6期，第676-679頁.
②張麗屏：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力研究》，濟(jì)南.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013年.
參考文獻(xiàn)：
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文第2篇
新型金融機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)和“三農(nóng)”的真正合作伙伴。新型金融機(jī)構(gòu)立足地方、立足“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，處處強(qiáng)調(diào)為“三農(nóng)”服務(wù)，為小微服務(wù)，建立了一種銀企的魚水關(guān)系，形成了一種雙贏的局面。這有利于小微企業(yè)、“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也夯實(shí)了新型金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。新型金融機(jī)構(gòu)的根在哪里？根就在“三農(nóng)”，就在小微經(jīng)濟(jì)。作為新型金融機(jī)構(gòu)要可持續(xù)發(fā)展，需注重以下幾點(diǎn)：
第一，要認(rèn)真研究宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢會(huì)給銀行帶來大的影響。比如有些地方出現(xiàn)的“鬼城”現(xiàn)象。房子建起來沒有人住，投入那么多錢，成為一個(gè)“鬼城”。小銀行經(jīng)不起折騰。如果對宏觀判斷不準(zhǔn)，把握不力，把有限的資金投資在“鬼城”當(dāng)中，資金收不回來，后果嚴(yán)重。所以我們一定要準(zhǔn)確把握宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。
第二，要認(rèn)真研究利率市場化帶來的影響。利率市場化的推進(jìn)，意味著銀行間競爭加劇，經(jīng)營難度加大。我們要趨利避害，苦練內(nèi)功，努力提高經(jīng)營管理水平。
第三，要加強(qiáng)制度建設(shè)。新型金融機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)還處在比較欠缺的狀態(tài)，要完善管理機(jī)制，搞好員工的培訓(xùn)，形成自身的企業(yè)文化和自身的經(jīng)營特色，打造精品銀行，把自己的銀行做特做優(yōu)做實(shí)，不要盲目地貪大求全。
人民銀行金融研究所原所長秦池江說，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展處在一個(gè)新的時(shí)代。這個(gè)時(shí)代意味著農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)全面的現(xiàn)代化，金融業(yè)要在這個(gè)舞臺(tái)上，通過金融服務(wù)來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，促進(jìn)城鄉(xiāng)差別的消失，促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的過程中，沒有現(xiàn)成的模式，沒有完整的操作程序，正是因?yàn)檫@樣，才是我們創(chuàng)新的好時(shí)機(jī)。不同的地方，不同的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，不同的客戶群體，需要運(yùn)用不同的方式提供服務(wù)。這可以充分體現(xiàn)我們的智慧。目前，在金融服務(wù)農(nóng)業(yè)方面，有了明顯的變化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境都在發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過去主要是依靠要素的投入，現(xiàn)在出現(xiàn)了一個(gè)新的轉(zhuǎn)折，就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從靠要素投入轉(zhuǎn)移到靠科技投入。這是農(nóng)業(yè)走向現(xiàn)代化，擺脫原有發(fā)展方式的一條必由之路。村鎮(zhèn)銀行在這個(gè)過程中做了很多工作，能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)，加大對科技農(nóng)業(yè)的服務(wù)，這是未來發(fā)展中一個(gè)很重要的轉(zhuǎn)折，也是金融能夠發(fā)揮作用的一個(gè)很好的方面。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文第3篇
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性
隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。
金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個(gè)方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具，由于利潤的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競爭越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應(yīng)市場需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點(diǎn)，使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險(xiǎn)。
（2）經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競爭中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的大幅波動(dòng)，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境
（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準(zhǔn)備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號(hào)難，致使無法實(shí)現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過借助別的銀行的平臺(tái)來進(jìn)行，完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個(gè)文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文第4篇
【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 運(yùn)營模式； 農(nóng)村金融； “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)
2006年底，以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)入設(shè)立。發(fā)展至2011年末，已有726家村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)先后設(shè)立，并在支持“三農(nóng)”方面作出了積極的貢獻(xiàn)。同時(shí)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也面臨許多制約因素，亟需探索創(chuàng)新運(yùn)營模式。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景與概況
（一）發(fā)展背景
2006年之前，商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村，大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)撐大局。在國有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、嚴(yán)格審批以及繁瑣手續(xù)的限制下，農(nóng)民、農(nóng)村個(gè)體業(yè)主甚至是農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。
農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農(nóng)村精神文明的發(fā)展和對文化醫(yī)療需求的進(jìn)一步提升，農(nóng)民生活支出中文化、教育、醫(yī)療等比重不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求進(jìn)一步加大；另一方面，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快，相當(dāng)一部分農(nóng)民擁有一部分閑散資金，并開始尋求包括存款、銀行理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多樣化理財(cái)產(chǎn)品。
在此背景下，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）發(fā)展概況
1.開業(yè)機(jī)構(gòu)逐年遞增
自2007年四川成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年遞增，并由2007年的19家，發(fā)展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長率154.4%。發(fā)展趨勢如圖1所示。
2.法人治理結(jié)構(gòu)清晰
根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人至少有1家銀行，這一設(shè)計(jì)可使村鎮(zhèn)銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術(shù)優(yōu)勢，同時(shí)允許自然人與法人企業(yè)入股，充分利用民間資本并帶來靈活的決策機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)需要設(shè)立董事會(huì)，或只設(shè)置一名執(zhí)行董事，另設(shè)獨(dú)立董事；村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)與經(jīng)營管理層還可根據(jù)需要設(shè)立各種專業(yè)委員會(huì)。
總之，相較很多未改制的國有商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)顯得更加靈活、透明與合理。
3.經(jīng)營效果逐步增強(qiáng)
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)速度發(fā)展較快，資產(chǎn)效益不斷提高，截至2011年底，全國村鎮(zhèn)銀行存貸款余額均達(dá)四百億元左右，凈資產(chǎn)一百余億元。
得益于法人治理、人員精簡、包袱少等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往具有服務(wù)對象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點(diǎn)。如果村鎮(zhèn)銀行能夠進(jìn)一步貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，無疑將進(jìn)一步強(qiáng)化信貸競爭優(yōu)勢，提升金融資本運(yùn)營實(shí)力。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素
村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)六年的發(fā)展，在支持涉農(nóng)企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也看到，在不斷發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：
（一）市場定位偏離
服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的根本初衷和政策使命，但從已開業(yè)的機(jī)構(gòu)來看，大部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市，即使先期設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，也通過開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或總部遷移等方式，業(yè)務(wù)重心已轉(zhuǎn)至城市。
從業(yè)務(wù)操作來看，由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，很多村鎮(zhèn)銀行無心專注經(jīng)營，轉(zhuǎn)而尋求大金額、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的規(guī)模工業(yè)企業(yè)信貸合作，加劇了信貸資源在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間分配的不均衡，嚴(yán)重偏離了村鎮(zhèn)銀行的市場定位和服務(wù)對象。
（二）社會(huì)信譽(yù)度不高
在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行是廣大農(nóng)民與涉農(nóng)企業(yè)一直信賴的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)可度低，甚至被誤認(rèn)為私人銀行，吸儲(chǔ)能力不高，資金規(guī)模緊張，反過來進(jìn)一步減弱了貸款提供能力。
從自身原因看，村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率設(shè)置較高，一般按普通商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，從某種程度上降低了其競爭力，從而影響了村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)。
（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)較高
從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象來看，貸款主要來自農(nóng)戶、小微企業(yè)以及個(gè)體商戶。這部分客戶的特點(diǎn)是信用差甚至無信用記錄，無有效抵質(zhì)押資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款即轉(zhuǎn)為不良最后形成壞賬，因此對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力要求較高。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行往往局限于一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災(zāi)害，將會(huì)出現(xiàn)大量貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。
從村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制來看，村鎮(zhèn)銀行大部分招聘人員來自村鎮(zhèn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)，加之人情世故等非理性因素，往往會(huì)產(chǎn)生人為操作故意風(fēng)險(xiǎn)。
三、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)客戶分析
根據(jù)服務(wù)對象的不同，村鎮(zhèn)銀行客戶有以下三類：
（一）優(yōu)質(zhì)客戶——農(nóng)村中小企業(yè)
第一類是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，即農(nóng)村中小企業(yè)，一般而言都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)群。
這類企業(yè)一般有固定銷售訂單，企業(yè)實(shí)力雄厚，自身現(xiàn)金流穩(wěn)定，經(jīng)營實(shí)力較強(qiáng)，是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競相爭奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農(nóng)業(yè)化肥產(chǎn)業(yè)集群，擁有大小化肥企業(yè)40余家，這些企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，需要村鎮(zhèn)銀行提供一攬子金融服務(wù)對接客戶的不同類型的融資需求。
（二）重點(diǎn)客戶——農(nóng)村個(gè)體商戶
第二類是村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)客戶，即農(nóng)村個(gè)體戶，一般是個(gè)體門頭店、批發(fā)商販或?qū)I(yè)作坊。
這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費(fèi)客戶群體，有一定的經(jīng)營現(xiàn)金流，也是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產(chǎn)企業(yè)150家外，還有上千家作坊式的個(gè)體工廠，這部分個(gè)體商戶就是村鎮(zhèn)銀行需要重點(diǎn)開拓的客戶群體典型。
（三）潛力客戶——農(nóng)戶
第三類是村鎮(zhèn)銀行的潛力客戶，即農(nóng)村大量的從事農(nóng)作物耕作、蔬菜種植以及其他經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶。
這類農(nóng)戶一方面擴(kuò)大種植規(guī)模，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可能會(huì)產(chǎn)生融資需求；另一方面，相當(dāng)大一部分支出來自于子女教育、醫(yī)療保健以及為子女建設(shè)婚房。該類客戶是農(nóng)村金融的空白區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行需要開拓創(chuàng)新的信貸服務(wù)對象。服務(wù)好這部分潛力客戶，也是村鎮(zhèn)銀行優(yōu)越于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要體現(xiàn)。
四、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新運(yùn)營模式
（一）市場定位
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確“支農(nóng)”發(fā)展定位，力求在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、農(nóng)村小企業(yè)領(lǐng)域以及農(nóng)戶信貸領(lǐng)域?qū)I(yè)化經(jīng)營，并通過客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù)，根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等不同角度提供個(gè)性化產(chǎn)品。
（二）融資服務(wù)模式
1.中小企業(yè)多渠道融資
對農(nóng)村中小企業(yè)，除了正常經(jīng)營性流動(dòng)資金貸款以及項(xiàng)目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等，為其設(shè)計(jì)存貨質(zhì)押融資、固定資產(chǎn)售后回租融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等產(chǎn)品，甚至可為上下游企業(yè)做供應(yīng)鏈融資。
同時(shí)，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機(jī)構(gòu)的合作，提升企業(yè)信用并為企業(yè)提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對發(fā)展為一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)，可為其積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者與私募股權(quán)融資，并為其協(xié)調(diào)推薦有資質(zhì)券商保薦上市。
2.農(nóng)村個(gè)體商戶個(gè)性化融資
對農(nóng)村商戶，可為其發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款。對存貨量比較穩(wěn)定的個(gè)體商戶，可根據(jù)其平均存貨占有資金量，按一定的質(zhì)押比例提供存貨質(zhì)押融資，或?qū)τ泄潭ㄐ枨笥唵蔚目蛻籼峁┯唵稳谫Y。對有固定設(shè)備的個(gè)體商戶，還可聘請?jiān)u估機(jī)構(gòu)對設(shè)備進(jìn)行估價(jià)，以一定的抵押比率提供設(shè)備抵押融資。
3.農(nóng)戶打捆融資
由于普通農(nóng)戶一般僅有集體耕地、農(nóng)宅等有價(jià)值財(cái)產(chǎn)，對其提供貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，可采用幾戶聯(lián)保、互保等方式打捆貸款。對在農(nóng)村中小企業(yè)打工的農(nóng)戶，如能提供所在企業(yè)的擔(dān)保，也可為其提供貸款。
（三）理財(cái)服務(wù)模式
對于企業(yè)以及農(nóng)戶的閑散資金，村鎮(zhèn)銀行可提供多樣化的理財(cái)模式供其選擇。
1.債權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品
村鎮(zhèn)銀行可積極引導(dǎo)企業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)性存款，并可推薦其購買央票、國債、控股股東商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品，還可購買信托貸款等固定收益類產(chǎn)品。
2.股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品
對于有炒股需求的客戶，村鎮(zhèn)銀行可為其設(shè)計(jì)打新股產(chǎn)品，還可推薦其購買股東商業(yè)銀行針對股權(quán)投資的信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品以及專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃。
3.其他投資產(chǎn)品
對于有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的高端客戶，村鎮(zhèn)銀行還可為其提供權(quán)證、商品期貨投資等產(chǎn)品。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理模式
1.分散業(yè)務(wù)集中度
為分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析研究，合理配比貸款在不同產(chǎn)業(yè)占比。比如，棉農(nóng)與蠶農(nóng)的耕作周期不同，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不同，村鎮(zhèn)銀行要在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間段營銷信貸業(yè)務(wù)，保證貸款的合理產(chǎn)業(yè)分布。
對不同行業(yè)的具體客戶，村鎮(zhèn)銀行還要建立、完善評級(jí)制度，對不同分級(jí)客戶分類管理，并對貸款在不同分級(jí)客戶的比例加以控制。
2.完善信用擔(dān)保體系
對中小企業(yè)融資，擔(dān)保方式可采用土地、廠房、設(shè)備、存貨抵質(zhì)押以及第三方有資質(zhì)擔(dān)保人擔(dān)保等方式。
對個(gè)體農(nóng)商戶與農(nóng)戶，一方面可引入專業(yè)為中小農(nóng)戶與商戶提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面也可引入專業(yè)辦理集體土地、農(nóng)宅等資產(chǎn)評估的中介機(jī)構(gòu)，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保或土地房地產(chǎn)抵押，為農(nóng)商戶辦理抵押貸款。
另一種比較容易操作的方式是，貸款農(nóng)戶彼此互保或聯(lián)保。有條件的地區(qū)可由地方政府成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對貸款農(nóng)戶予以信用擔(dān)保。
3.建立風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制
充分利用大股東商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，由其提供技術(shù)及人員，建立、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，排查業(yè)務(wù)流程潛在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并制定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)懲力度，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制。
五、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營保障機(jī)制
村鎮(zhèn)銀行的成立，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)盲點(diǎn)，是順應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的新生產(chǎn)物，未來發(fā)展前景看好。雖然目前還存在一些發(fā)展制約瓶頸，但隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的縱深開展，對運(yùn)營模式的不斷創(chuàng)新探索，必將在農(nóng)村廣闊天地大有作為，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展除了做好自身運(yùn)營模式的建設(shè)外，還要健全外部保障機(jī)制，具體而言，包括以下幾方面的內(nèi)容：
（一）打造自身社會(huì)信譽(yù)
前文所述，在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)可度相對低，為獲得與國有商業(yè)銀行同等的信任，村鎮(zhèn)銀行需要建立健全存款保險(xiǎn)制度。在銀行出現(xiàn)流動(dòng)性不足的情形下，國外通行的經(jīng)驗(yàn)是提供最后貸款人與存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。
結(jié)合我國現(xiàn)階段國情，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)承受能力，合理核定存款保險(xiǎn)費(fèi)率，并實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率。當(dāng)然，對已經(jīng)不適合農(nóng)村金融市場的村鎮(zhèn)銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場退出機(jī)制，確保資不抵債的村鎮(zhèn)銀行及時(shí)退出。
（二）爭取政策更大扶持
村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，本身即是政策扶持的結(jié)果，其縱深發(fā)展需要政府相關(guān)部門不斷出臺(tái)優(yōu)惠政策予以傾斜。
一方面，人民銀行應(yīng)多措并舉幫助村鎮(zhèn)銀行加快支農(nóng)發(fā)展步伐，借鑒國有商業(yè)銀行或股份制銀行經(jīng)驗(yàn)或渠道協(xié)助村鎮(zhèn)銀行理順結(jié)算渠道，同時(shí)適度提供支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再貸款；另一方面，地方財(cái)政可以通過成立擔(dān)保基金，分散村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可出資設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)予以一定比例獎(jiǎng)勵(lì)。
（三）完善信用記錄體系
首先，地方政府層面做好配套法律法規(guī)制度建設(shè)，并對違反村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定的惡意逃貸和故意騙貸等相關(guān)有貸戶、信貸人員追究相適應(yīng)的刑事責(zé)任，逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域培育農(nóng)村信用意識(shí)和信用文化。其次，建立農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，健全信用記錄體系，對不良信用信貸個(gè)人和企業(yè)實(shí)行黑名單機(jī)制，并與商業(yè)銀行信息共享。最后，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)與評估機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督與管理，制定相關(guān)制度確保村鎮(zhèn)銀行貸款第二還款來源充分、可信。同時(shí)，加強(qiáng)與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個(gè)人征信與企業(yè)信用的重要性，增進(jìn)對村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍的了解。
（四）強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)管
為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)防范，必須加強(qiáng)來自村鎮(zhèn)銀行內(nèi)外部的金融監(jiān)管。
外部監(jiān)管，即強(qiáng)化公眾社會(huì)監(jiān)督，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信息披露制度，確保披露信息準(zhǔn)確、及時(shí)、完整；內(nèi)部監(jiān)管，則是在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并從運(yùn)行管理、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置等方面，對運(yùn)營管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)處理，防止擴(kuò)大。
【參考文獻(xiàn)】
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢范文第5篇
2013年7月初，金融國十條的頒布起了民營企業(yè)和民營銀行牌照覬覦者們最敏感的神經(jīng)。一時(shí)間，恍如隔世，十年重回，各地民資掀起了民營銀行申辦熱潮。一個(gè)個(gè)響當(dāng)當(dāng)?shù)拿滞蝗婚g都要成為“銀行家”，金融的誘惑力何以對民企如此之大？這些新人舊部如何唱起“民營銀行第二季”？
又來了
政策的門縫剛剛推開，門外的民企就蜂擁而至。
7月初，擁有華峰氨綸（002064.SZ）、華峰超纖（300180.SZ）兩家上市公司的溫州華峰集團(tuán)就遞交了民營銀行申請。
8月初，北京中關(guān)村管委會(huì)提出建立中關(guān)村銀行。
8月15日，《國家工商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告》顯示，“蘇南銀行股份有限公司”被預(yù)核準(zhǔn)通過。這是在國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》之后首家被核準(zhǔn)名稱的民營銀行。
9月12日，“蘇寧銀行”和“華瑞銀行”也獲得核準(zhǔn)。蘇寧云商（002024.SZ）也成為A股首家宣布試水民營銀行的上市公司。
9月18日，核準(zhǔn)“中聯(lián)銀行”和“錫商銀行”兩家銀行名稱。
9月22日，凱樂科技（600260.SH）公告宣布，計(jì)劃在荊州市作為主要發(fā)起人籌建“荊州銀行”，初步擬定注冊資本為20億元。
9月23日晚間，金發(fā)科技（600143.SH）公告擬與廣州市其他民營企業(yè)嘗試聯(lián)合設(shè)立民營銀行，籌備申報(bào)的民營銀行規(guī)模約為100億元。
這是已經(jīng)正式公告的，還有“一群”追趕者在后，9月25日，格力電器（000651.SZ）也將展開銀行業(yè)務(wù)，公告稱正在與珠海橫琴村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)行合作事項(xiàng)接洽。
此前還有消息稱，蘇寧云商、沙鋼集團(tuán)、雨潤集團(tuán)、三胞集團(tuán)、紅豆集團(tuán)、揚(yáng)子江船業(yè)集團(tuán)等6家江蘇民營企業(yè)都已向江蘇省政府遞交了“成立民資銀行”的材料。
十一長假過后，一則消息更點(diǎn)燃了對民營銀行的“熱火”。有媒體報(bào)道稱，中央確實(shí)有把名額分配給若干省市，只是名額分配并不是各地等量攤派。比如，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市有兩個(gè)名額，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)一個(gè)名額也沒有。
這僅僅是在7月金融國十條的頒布后短短100天內(nèi)的“瘋狂”。此前，阿里、騰訊和已經(jīng)獲批的蘇寧三大電商，紛紛傳出籌劃成立網(wǎng)絡(luò)銀行的消息。而在本輪民營銀行牌照申請中，蘇寧云商無疑是領(lǐng)跑者。
民營銀行又來了。這或許是遲早的事情，一直處在壟斷中的中國銀行業(yè)老玩家們的往昔正在被新進(jìn)入者試圖改寫。
根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究表示，世界銀行金融市場發(fā)展局從1998年起，用了三年時(shí)間對世界107個(gè)國家的金融和銀行體制進(jìn)行了系統(tǒng)的調(diào)查。結(jié)果表明，截至2000年底，民營銀行資產(chǎn)占全球銀行資產(chǎn)的比例已接近70%。
國有銀行比重最高的包括中國、東南亞、拉美和原蘇聯(lián)等國家和地區(qū)。有些國家的國有銀行資產(chǎn)占比高達(dá)50%-80%，以發(fā)展中國家為主；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，特別是北美和澳洲，國有銀行比重已低于10%。
就發(fā)展趨勢而言，自1990年以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，民營銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升趨勢，而國有銀行資產(chǎn)則在不斷下降。近年來，發(fā)達(dá)國家國有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國家則平均由60%下降到40%。可見，發(fā)展民營銀行是符合國際銀行發(fā)展趨勢的選擇。
而民營銀行已有的“碩果僅存”的幾家銀行在政策的嚴(yán)格管控下似乎活的不錯(cuò)。浙江稠州商業(yè)銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行四家中小民營銀行面對業(yè)界公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶客戶，借鑒國內(nèi)外世界銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的理論、技術(shù)、方法等，結(jié)合自身實(shí)際，創(chuàng)造了業(yè)界罕見的低不良貸款率。
盡管經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮，2009年平均不良貸款率為0.5675%，最低的臺(tái)州銀行僅0.31%，最高的也只有0.76%，而2009年全國銀行業(yè)平均不良貸款率為1.58%，其中國有商業(yè)銀行不良貸款率為1.8%，股份制商業(yè)銀行不良貸款率為0.98%，城市商業(yè)銀行不良貸款率為1.3%，外資銀行不良貸款率為0.85%。
民營銀行正在向政策訴說著成長的故事。
新玩家
此季民營銀行故事的主線只有一個(gè)：用網(wǎng)絡(luò)打倒巨無霸。
電商玩銀行，民營做細(xì)分，成為了這一季民營銀行向政策“示好”的標(biāo)志。電商玩銀行已經(jīng)得心應(yīng)手了，阿里巴巴推出“余額寶”的資金管理服務(wù)，允許阿里巴巴用戶直接將在線資金投資于貨幣市場產(chǎn)品。比起傳統(tǒng)銀行存款，余額寶是非常誘人的選擇。其年化利率約為4.5%，是銀行活期存款利率0.35%的10倍還高，但流動(dòng)性同樣很高，用戶可隨時(shí)取出資金。在上線一個(gè)月后，余額寶便已獲得250萬用戶，吸收了57億元人民幣的投資。
馬云正將支付寶轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄏ蚧鹦袠I(yè)的中介。阿里巴巴宣布，支付寶注冊用戶將能投資于37家不同的基金公司。
這雖然是一項(xiàng)不太起眼的舉措，但它為阿里巴巴挺進(jìn)在線金融領(lǐng)域打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
馬云已經(jīng)真金白銀地出手了。如前有消息稱，阿里巴巴將出資11.8億元認(rèn)購天弘基金26230萬元的注冊資本，完成后占其股本的51%。
馬云是有底氣的，阿里巴巴擁有5億名注冊用戶，隨著進(jìn)軍銀行業(yè)的首次嘗試：小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，馬云的想法顯然越來越大了。他甚至曾表示：“中國的金融行業(yè)特別是銀行業(yè)服務(wù)了20%的客戶，我看到的是80%沒有被服務(wù)的企業(yè)。”
不光是馬云，其他的電商也大都蠢蠢欲動(dòng)。
銀行業(yè)感受到了威脅，正是因?yàn)榘⒗锇桶偷膹?qiáng)勢導(dǎo)致了和建行合作的破產(chǎn)。年初，建行推出了一個(gè)網(wǎng)上商城，名為善融商務(wù)（）。這一動(dòng)作被外電評為好比是匯豐銀行（HSBC）與亞馬遜（Amazon）展開正面競爭。建行希望它變成一個(gè)成熟的電子商務(wù)網(wǎng)站，讓成千上萬大大小小的賣家在此安家。
大銀行，小銀行，進(jìn)入者，守衛(wèi)者，都看中了同一塊陣地。
老故事
怕只怕，再新的玩家、再酷的玩法，講的會(huì)不會(huì)依舊是老故事。
阿里巴巴的放貸規(guī)模迅速擴(kuò)大，但其初始基數(shù)很小。阿里巴巴旗下的小額貸款公司阿里金融成立三年來，已經(jīng)發(fā)放了超過1000億元人民幣的信貸，開局雖然很搶眼，但規(guī)模僅占中國銀行業(yè)貸款總額的0.1%左右。
有媒體還指出，根據(jù)小額貸款公司的杠桿率規(guī)定，阿里金融的注冊資本原本只允許它放出約24億元人民幣的貸款；但實(shí)際放貸規(guī)模已經(jīng)是這個(gè)水平的40倍左右。如果阿里金融確實(shí)上了一定的規(guī)模，阿里巴巴將考慮一些完全不同的新要素，如資本充足率和存款準(zhǔn)備金要求，但難免拖慢它的發(fā)展。
同時(shí)，民企的動(dòng)機(jī)依然讓政府再擔(dān)憂，很多民企的單純初衷是希望升級(jí)成銀行家：獲得稀缺的銀行牌照、賺大錢或者“給自己的企業(yè)放貸款”。而這些初衷在制度建設(shè)滯后的背景下，往往會(huì)帶來巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。2004年前后的德隆事件就是例證。
再有就是銀行自身的特性，畢竟民營銀行并非和民營中小企業(yè)就是“天生的一對，地設(shè)的一雙”。一旦成立銀行，就要按照商業(yè)規(guī)則來運(yùn)作，完全希冀其自動(dòng)填補(bǔ)國有銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，滿足廣大中小企業(yè)的融資需求，無異于癡人做夢。
事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)也的確如此，比如民營企業(yè)雖然可以參與組建村鎮(zhèn)銀行，但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起單位必須為商業(yè)銀行。因此在參與組建村鎮(zhèn)銀行方面，民營企業(yè)沒有主動(dòng)權(quán)。沒有了利益驅(qū)動(dòng)，其活力和動(dòng)力必然減弱。
銀行是逐利的，要讓民營銀行自覺服務(wù)于民營中小企業(yè)，政策的扶持還是必須的。同時(shí)，如何完善民營銀行監(jiān)管體系也是一個(gè)難題。作為銀行牌照的最終發(fā)放者，銀監(jiān)會(huì)也深感問題的棘手，在7月5日“金十條”提出近三個(gè)月的時(shí)間，僅一次闡述了其“要義”。7月31日銀監(jiān)會(huì)主席尚福林提出，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
