互聯網銀行發展
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互聯網銀行發展范文第1篇
與傳統的商業銀行相比,互聯網銀行無論從營業地點、經營模式或是產品設計和營銷來看,都帶來了顛覆性的變革。互聯網銀行不再像傳統銀行那樣依靠廣設網點去占領市場,而是通過現代數字通訊、互聯網、移動通信以及互聯網相關技術,借助大數據、云計算等方式實現在線為客戶提供存款、貸款、支付、結算等銀行的資產業務、負債業務和相關的中間業務等。
互聯網銀行業務的發展是以一國網民的數量為基礎的。根據我國互聯網金融中心的數據,截至2013年底,我國網民規模達到了6.18億,手機網民規模達到了5億,占總網民數量的81%,這意味著我國互聯網銀行的發展的潛力是不可估量的。對于普通民眾來講,選擇銀行不再僅受距離遠近的影響,而是可以通過高度透明化的共享信息,在網絡上選擇真正適合自己需求的銀行服務。
二、互聯網銀行發展的機遇
1.互聯網銀行為降低客戶的貸款成本帶來了可能性
傳統商業銀行的貸款定價要建立在準確分析銀行經營成本的基礎上確定其貸款利率,而互聯網銀行將貸款與電商相結合,大大降低了銀行的邊際經營成本。以微眾銀行為例,它不設立林立的經營網點、沒有繁雜的組織機構,通過大數據和人臉識別技術來做出信貸決策,解放了勞動力,在很大的程度上降低了銀行的經營成本,而經營成本的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現出以微眾銀行為代表的互聯網銀行為小規模借款者服務的出發點和普惠、便捷的特性。
2.互聯網銀行為客戶的新體驗奠定了技術支持
根據國際知名的咨詢公司麥肯錫近期的調研報告顯示,有超過70%的中國客戶會考慮開設互聯網銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國人揭開了互聯網銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯網上實現,省去了傳統銀行貸款面簽的環節,最大限度地提高了客戶的體驗效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產品為例,它可以實現客戶“先消費、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無擔保的信用貸款,并且其申請也完全由客戶通過網絡自助完成。
3.互聯網銀行為信用風險的控制提供了依據
傳統銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經理在線下搜集第三方提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數據時主要依賴自身的數據庫得到借款人的第一手數據資料,甚至是一并整合包括借款人相關關系人在內的一系列數據,使銀行和客戶共享信息,避免信息不對稱導致資金沒有流向真正需要的行業和個人。
三、互聯網銀行發展面臨的挑戰
1.金融基礎設施不完善
微眾銀行發展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎設施鋪設的問題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來將產品開發的核心放在移動終端上,所以如何遠程開戶和進行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯網銀行發展的道路上,而依靠人臉識別技術和略去面簽的環節是否能夠長期的運作下去也是一個未知數,以及由此帶來的相關風險也將是未來互聯網銀行監管將要面對的棘手難題。
2.產品和服務開發受限
按照銀監會的要求,微眾銀行的主要經營范圍是“個人及小微企業存款,針對個人和小微企業發放短期、中期和長期貸款。”互聯網銀行一直以來被社會冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個理念,客戶對互聯網銀行也寄予了較高的期望值,而銀監會在明確了微眾銀行的經營范圍的同時,無形中也限制了其發展的輻射面。在此種形勢下,如何突出重圍,找到互聯網銀行發展的不可替代性和真正的核心競爭力,將成為互聯網銀行能否繼續生存下去的關鍵性因素。
3.大數據的有效性遭到質疑
眾所周知,互聯網銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的,也就是說其目前可以通過遠程協助的方式實現開戶服務。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務平臺來搜集數據的,這類數據除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎上的社交類數據,微眾銀行如何將大量的社交數據轉化為銀行可用的金融數據,目前還沒有形成一套標準化的參考依據和流程。如果不能準確的處理和轉化數據,那么這樣的大數據必將遭到社會的質疑,未來將要面對的一定是各類風險,這勢必會使互聯網銀行的發展受到影響。
四、國外互聯網銀行的經驗借鑒
提起互聯網銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第一網絡銀行(SFNB),這是世界上第一家無任何分支機構的純網絡銀行,SFNB的前臺業務在互聯網上完成,后臺則集中在某地處理,通過自身開發的環球網系統來實現業務和產品的推廣,后來還陸續出現了BOFI、ING Direct US 和Simple等網絡銀行。而中國第一家真正意義上的互聯網銀行――微眾銀行在SFNB出現的第二十年頭后,來到了我們身邊,這些銀行在發展中有以下值得我們借鑒和學習的經驗:
1.線上服務為主,線下服務為輔
美國的互聯網銀行主要依靠線上和線下服務相結合的發展模式,以線上服務為主,其負債業務主要依靠客戶對互聯網的使用和手機客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優惠的手續費用來吸引客戶。
2.精心篩選目標客戶
互聯網銀行幾乎不設立物理網點,這對于客戶這一方來講,無疑是拓寬了選擇的范圍,那么對于銀行這一方來講,是不是來者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US來舉例,他們嚴格地篩選自己的客戶群,根據銀行現階段的發展戰略將目標客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對價格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運營成本。 3.提供真正有價值的附加服務
除了提供高于傳統銀行的存款利率和較為優惠的手續費以外,互聯網銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務。以Simple為例,其利用自身開發的強大應用平臺,在客戶端中為客戶提供日常的儲蓄、消費和現金留存等建議和規劃,幫助客戶建立自己的綜合理財目標和方案規劃,既具有個性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。
4.讓客戶來為服務定價
客戶既是銀行產品和服務的需求者,同時又是它們的定價者。互聯網銀行相比于傳統的銀行而言,一個很大的優勢就在于其邊際經營成本低,相對而言,互聯網銀行的客戶也會產生較低的心理預期定價。那么,這類服務究竟該如何定價呢?以SFNB為例,就曾經在其網站上基于利率和收費的組合進行了五種不同收費標準的調查,提供客戶最滿意的定價標準,以進一步鞏固客戶和銀行的關系。
互聯網銀行發展范文第2篇
【關鍵詞】互聯網支付 商業銀行 支付寶
一、引言及研究綜述
近幾年，中國電子商務發展迅猛為互聯網支付在我國的發展創造了條件。互聯網支付的出現給我國的金融結構帶來了重要改變。本文對互聯網支付對商業銀行的影響進行研究，分析商業銀行受影響現狀并預測銀行支付未來發展前景。
互聯網支付對商業銀行的影響方面相關研究綜述如下：
俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業銀行業務，如商業銀行通過拓展網絡信貸業務，從而提高商業銀行的營業能力等。
王碩（2012）從三個角度分析互聯網支付對銀行業務的影響：中間業務、資產業務、負債業務，并提出了拓展小微企業信貸業務的方法來應對第三方支付行業快速發展給商業銀行帶來的沖擊。
馮娟娟（2013）通過比較第三方支付企業與商業銀行各自的競爭優勢，揭示出商業銀行在互聯網金融領域的長短板，并提出通過培養專業人才，提高科技創新應用能力等方面來提高自身的核心競爭力。
二、互聯網支付的特征與發展
（一）互聯網支付概述
互聯網支付，即為用互聯網進行支付的交易手段。近幾年，互聯網自身不斷發展完善，“互聯網+金融”模式不斷成熟，互聯網支付終端從電腦桌面逐漸擴展到移動終端，目前主要包括網上銀行直接支付、第三方支付平臺和超級網銀三種模式。
網上銀行直接支付，簡稱“網銀”，是中國最早的互聯網支付方式。它延續了傳統的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優勢是有很高的資金收復速度，資金收付集現金、銀行票據、股權債券于一體。網銀安全便捷的特點，吸引了更多的客戶，增加了商業銀行資金總體數額，進一步提高了資金回籠收付效率。
第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實力和信譽保障的第三方獨立支付交易支持平臺。其以安全、快捷、便利為最大特點，并擁有完整的交易流程――提供運營服務的互聯網企業、提供通信網的電信運營商與提供銀行賬戶的商業銀行及銀聯共同為第三方支付平臺提供服務，而終端客戶和商戶分別發起交易、提供商品。
超級網銀最主要的貢獻在于跨行支付的實時到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續繁瑣和門檻過高、成本過高等原因，超級網銀還未被廣泛應用。
（二）互聯網支付的優勢
1.方便快捷。比于傳統銀行，互聯網支付讓人們不用再費勁去銀行存款取款，而是動動手指就能完成支付操作。
2.資金安全。綜合來看，一對一的短信驗證碼功能為交易進一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風險，如被監控、被盜取密碼等危害。可以說，互聯網技術的進步為互聯網支付提供了較為安全穩定的交易環境。
3.成本節約。一方面，互聯網支付大大節約了資金成本，互聯網支付的手續費相比傳統銀行更加低廉，甚至許多環節已實現零手續費，消費者享受著低價優質服務；另一方面，它還節約了時間成本，通過網絡交易運行，免于人們前往柜臺辦理各種手續，節省了交易時間。
（三）互聯網支付在我國的發展
便捷的模式、大眾化、小額支付等特點使支付寶、微信支付等平臺迅速吸引了更多客戶，并通過多樣化的活動，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強客戶粘性。隨著金融模式的不斷創新，互聯網支付的發展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動支付為主要手段。
互聯網支付在未來的發展方向是專業化、系統化、個性化，以及交易模式的場景化。互聯網支付將充分運用其自身“大數據”優勢，提供為消費者所需要或可能需要的個性化服務，并通過不同人群工作、生活消費習慣，繪制“雷達圖”，從而得出導向性結論制定出個性化的需求。同時，消費者將會在支付平臺（如支付寶）中找到幾乎任一生活場景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯網支付仍然存在監管不到位，網絡安全隱患等局限性。
三、互聯網支付給商業銀行帶來的機遇
（一）網上銀行的發展
隨著各大銀行網上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網銀逐漸被客戶認可，其優勢主要體現如下方面。
1.基于自身的社會歷史性，網銀的出現更符合大眾對于傳統理財的認知。商業銀行自身擁有完善的經營體系，規模龐大的金融機構和穩定資金鏈流通來源。從人們的消費習慣來說，中老年人仍對商業銀行擁有心理認同。
2.基于現有的法律保障，網銀在資金安全方面更受信賴。有強大的法律基礎做后盾，網上銀行支付體系的穩定性更強，而目前第三方支付平臺管理辦法仍不完善。
3.基于較高的信用評價系統，網銀在大額交易方面的優勢逐漸凸顯。早期的網絡銀行服務促進了電子商務的發展，隨著電子商務市場的不斷發展，網銀也起到了監督的作用。在一些數額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網銀支付模式。隨著交易金額的增大，對第三方機構信譽的要求也越來越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網上銀行充足的發展需要和空間。
（二）第三方支付平臺與商業銀行之間的合作
面ψ酆閑浴⒍嘌化的金融市場，商業銀行通過與第三方支付平臺合作，大力推廣自身特色主打業務，如基金、理財、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實現客戶資金價值的提高。商業銀行也會通過投資第三方支付平臺，從而提高網絡業務開展的專業性，實現客戶資源共享和業務發展互補。同時，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會與銀行簽訂協議，使各大銀行入駐該支付平臺。
四、互聯網支付給我國商業銀行帶來的挑戰
（一）業務交集競爭
1.支付業務競爭。刷卡支付作為商業銀行支付模式的代表，其市場份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機支付終端侵蝕。通過使用第三方支付平臺，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機，簡化了生活必備品，同時也規避了銀行卡丟失的風險。
2.存J款業務競爭。互聯網支付鼓勵用戶購買風險不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業務辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費模式及消費習慣上的較為客觀的信用評估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯網預支付及借款方式。
3.金融服務競爭。第三方支付平臺推出了網絡金融服務業務，憑借強勢的價格優勢及系統高效的免費服務拓展市場，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對銀行的理財、咨詢等業務造成了嚴重的沖擊。
（二）客戶資源競爭
傳統商業銀行與互聯網第三方支付平臺存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤、快捷、性價比更高的支付方式。且隨著網絡理財服務的不斷完善，傳統銀行更加在客戶資源競爭方面失去優勢。傳統商業銀行面臨著更大的挑戰。
（三）商業銀行的未來發展對策
互聯網支付的發展重在創新，即通過技術、產業的創新使新興支付產業不斷發展壯大。同時，傳統銀行的經營模式也應得到不斷優化升級，提高核心技術產業的發展，對相關產業做出積極的應對措施，如制度、監管措施的完善，專業化水平的提高和系統化、理論化體系的形成等。
1.提高中間業務優化發展能力。傳統銀行可以把業務方向逐漸轉移到提高服務的質量和效益上，從金融服務功能、服務范圍等方面入手，同時明確重點發展領域――高附加值的品種如理財顧問、研究設計規劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產配置方案。
2.提高自主創新能力。依靠技術進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優勢，定制宏觀的發展改革計劃，優化內部行業結構，從自身優良的行業習慣和歷史傳統入手發展，同時擴大專業人才招攬人數，并對他們進行專業培訓。
3.積極與大型互聯網公司展開合作。網上銀行應利用自己長期以來發展積累下的客戶資源及風險規避體制，尋求與新興互聯網企業的合作，以實現共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰略合作協議，將雙方合作范圍由部分業務拓展到全平臺業務發展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認同信用卡，并將業務擴展到聯名信用卡、新型電子商務平臺、云計算、金融支付等相關領域。
五、結論
本文研究了互聯網支付自身的優勢、其對商業銀行的影響及商業銀行的發展對策。一方面，互聯網金融的興起以開放、便捷的特點推動中國金融體系完備與發展。從另一方面來看，它暫緩了商業銀行電子化進程，對傳統銀行業整體的發展造成了一定的沖擊。所以說，互聯網支付的興起對商業銀行來說是機遇――它不僅拓展了商業銀行的發展平臺，又具有先進性、前瞻性、普遍提高了我國金融發展速度；但同時又是挑戰――商業銀行大部分客戶在第三方支付平臺“低成本”誘惑下轉變支付習慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業銀行向質量更高、品質更優的方向轉型。因此，商業銀行應盡快在利用其自身傳統競爭業務優勢的同時，不斷創新，分類整合，融入快速發展的金融時代潮流。
參考文獻
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互聯網銀行發展范文第3篇
【關鍵詞】互聯網環境；銀行；國際業務；創新與發展
一、加強銀行國際業務的拓展與創新
近年來，以阿里巴巴、支付寶為代表的電商產業發展勢頭迅猛，各類電商平臺、線上交易平臺如雨后春筍般紛紛涌現；尤其是國家“一帶一路”戰略的實施，自貿區、跨境電商綜合試驗區的落地推廣，境內支付平臺與PAYPAL等境外支付系統的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球線上交易成為現實，傳統貿易企業交易模式向線上遷移，實現物流、資金流、信息流三流合一成為大勢所趨。順應客戶交易模式和金融需求的轉型要求，銀行需加快建設線上供應鏈金融平臺，打造三流一體的金融生態。重點有3個方面：一是線上物流，與物流、倉儲企業合作，實時關聯商品流向信息，實現供應鏈風險的有效管控。二是線上信息流，與海關、電子口岸、稅務等外部監管實現系統對接，幫助企業實現一站式業務申報與數據交互，提高運作效率。三是線上資金流，與互聯網交易平臺，B2B電商平臺等合作，將金融服務嵌入線上交易，實現互利共贏。
二、傳統國際業務互聯網化
得益于互聯網基礎的發展與普及，電子銀行打破了時間、空間的束縛，能夠給客戶提供全方位、全天候的線上服務，已然成為必然趨勢。鑒于國際市場環境相較國內市場環境更為負責，我國國際電子銀行大多數都處于申請階段，需要加強國際電子銀行的開發力度以及海外渠道建設力度，讓客戶能夠直接通過PC端、移動端進行在線業務。從電子銀行的便捷性、界面友好性的角度出發，可以從以下幾個方面著手改進：一是增加線上國際業務品種，優化業務流程，如在網銀平臺加載收付匯、結售匯、信用證單據傳送等功能模塊，提升客戶通過網絡辦理業務的便利性和客戶體驗；二是開放網銀與企業ERP對接功能，并可在線發起申請國際貿易融資，包括信用證、保函、押匯、代付等品種，實現了業務全流程跟蹤查詢；三是構建OSA離岸賬戶、NRA賬戶、FT自貿區賬戶一體化的綜合賬戶體系，探索境外賬戶的集成路徑，客戶可實現賬戶管理一站式登錄，從而大幅提高了國際業務辦理效率。
三、國際結算電子化
隨著國際電子銀行不斷完善與發展，勢必會進一步實現國際電子交臺，主要指將傳統的交單服務借助互聯網技術，實現國際貿易單據的電子流轉。電子交單通過互聯網技術，能夠實現一套經濟鏈，即進出口企業、銀行、物流三者的有機連接，電子銀行在發展初期只局限于銀行與進入口企業，而電子交單能夠突破電子銀行的局限性，創新了國際貿易單據流的新形勢。現如今，國際主流的電子交單方式有兩種：一是Bolero電子交單；二是ESS電子交單，并且二者的交單原理比較相似。
以Bolero電子交單為例，其首先要求使用者簽署Bolero協議，進而成為Bolero用戶，享受Bolero平臺所提供的服務，其主要流程為：互聯網傳輸電子單據核查數據完成貿易。如今的Bolero平臺發展的比較完善，其用戶主要包括：物流公司（船公司為主）、進出口企業、銀行、保險公司、商檢機構等，從而形成全套的國際業務鏈。Bolero電子交單的主要特點有以下幾點：1.多方認可電子提單，保障物權能夠合法轉讓。Bolero電子交單與紙質交單功能基本相同，單據中存在Bolero規則約束。進口企業能夠憑借Bolero單據到船點進行取貨，或通過Bolero物流進行配貨，從而解決國際業務貨物提取問題；2.降低國際業務成本，加快資金周轉。Bolero平臺支持多種單據傳輸，能夠有效提高下單效率。與此同時，Bolero電子交單能夠解決“錢到貨不到”、單據偽造、單據丟失等問題，通過電子單據能夠降低單據、物流費用，縮短資金周轉周期。3.安全性強、規則完善。Bolero平臺只支持平臺內用戶操作與查詢，并一切業務活動都在Bolero平臺中，從而提高Bolero平臺服務的安全性。
四、探索區塊鏈業務模式
隨著區塊鏈業務模式不斷發展，如今全球領先銀行已經逐步朝向區塊鏈業務發展。通過區塊鏈技術能夠有效提供支付與結算服務，這需要國際銀行建立一個中心化全球結算系統，其主要包含以下兩點：
1.網關系統。網管通常由公信力較強的機構擔任，例如銀行、第三方機構等。用戶與網關之間從本質上來說是一種債務關系，如果A用戶將錢轉給B用戶，那么網關與A用戶就形成了一種債務關系、與B用戶形成了債權關系，進而轉接為A對B的債權，并實現二者清算。網關系統通過分布式網絡存在多個服務器上，通過P2P服務器的形式避免集中、單一式服務器存在的弊端，進而保障交易安全。
2.設置多個可選擇結算加密數字貨幣。數字貨幣主要在國際業務中發揮交易費、保證金的作用。能夠有效避免過多的垃圾賬號干擾銀行日常運作，區塊鏈錢包要求每個網關必須持有一定量的數字貨幣，在交易過程中，所交易的貨幣數值就會在數字貨幣中銷毀，進而保障運行的平穩、安全性。
對我國國際銀行而言，區塊鏈技術在跨境支付中有著重大戰略發展意義。我國作為貿易大國，如今我國企業與國際間的聯系也愈加密切，企業通過跨境支付具有巨大的市場潛力。對于我國外貿企業而言，低風險、低成本、高效率的支付結算方案，對我國外貿企業發展有著巨大的推動作用。
五、結束語
隨著互聯網技術不斷發展，互聯網已經拉近了國際各國之間的距離。銀行作為我國的經濟支柱，在全球經濟一體化不斷加深的條件下，銀行必須要跟上互聯網的發展趨勢，實現銀行國際業務創新與發展，提高我國在國際中的影響力，保障我國能夠國際環境中健康發展。
參考文獻：
互聯網銀行發展范文第4篇
【關鍵詞】互聯網金融模式；傳統銀行；影響
引言
隨著信息技術的迅速發展，金融創新業務的種類越來越多，應用范圍極為廣泛，因此也就逐漸形成了一種全新的金融模式--互聯網金融。互聯網金融模式的發展不僅給傳統銀行帶來了一定的沖擊，同時也帶來了機遇，以下對此進行了深入分析。
一、互聯網金融模發展的意義
1 .改變營銷結構
互聯網金融模式創新的最佳體現就是電子貨幣的出現，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業營銷結構的創新。軟件在收取電子貨幣的同時，即可通過專門的終端將商品從網絡傳遞給消費者，有效降低了商品流通的成本，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。
2 .創新結算方式
在進行網上銷售的過程中，需要銀行提供結算的最小單位可能不足一元，過于微小的結算單位，傳統的結算方式根本難以滿足需求。由于Internet網上使用電子貨幣結算具有方便快捷、成本低的優點，所以在很大程度上解決了W上銷售的小額結算問題，進一步創新了結算方式。
3 .提供大量商機
隨著電子貨幣在日常生活領域的普及和使用范圍的不斷擴大，Internet網上的電子商務必然蓬勃發展，商業零售業的經營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網絡即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。
4 .擴大消費者需求
使用電子貨幣可以在Internet網上進行結算，商家可以在最短時間內收回成本資金，這樣就可以放心地給顧客發送商品；站在客戶的角度來看，支付變得更加方便快捷，省去以往的支付手續，實現輕松購物。這種特點在很大程度上激發了人們的購買欲望，提高了商品的社會需求。
5 .提高金融產品質量
互聯網金融模式的發展主要以電子貨幣為基礎，為商業企業參與市場競爭提供了有利基礎，將同行業內的競爭提到了另一個，從而促使商業企業為市場提供廉價優質的商品、提高對顧客的服務質量。
二、互聯網金融模式對傳統銀行的影響
1 .突破時間的限制
互聯網金融模式的最典型例子就是網絡銀行，它相較于傳統銀行來說徹底打破了原有的時間限制，用戶可以隨時辦理自己需要的業務，必要的時候登錄網絡就可以辦理所有業務，享受24小時的服務。眾所周知，網絡沒有任何時間限制，因此網絡銀行也延續了這種優勢，為用戶提供24小時服務，節省了大量時間，避免了一些不必要的麻煩。
2 .降低銀行運營成本
互聯網金融模式相較于傳統來說交易成本更低、功能更強大、服務質量更好，更容易讓用戶收益。相關數據表明，引入互聯網技術后銀行的每筆交易所須費用僅僅為0.01美元，相較于傳統商業銀行相差甚遠，由此可見發展互聯網金融模式在成本投資上絕對占據優勢。而且通過國際網絡的方式，使服務范圍更加廣泛。通常情況下任何一個銀行都存在大量的潛在客戶，形成一定的客戶群，這樣一來，積少成多，大大降低了客戶的成本。
3 .增強傳統銀行的優勢
施行互聯網金融模式可以提進一步增強傳統商業銀行在市場競爭方面的優勢，主要表現在兩方面，一是對結算職能的替代效應，另一種是對服務品種的互補效應。網絡銀行不需要擁有固定的營業場所，因而其結算職能的替代效應主要表現在對實體銀行設立分支機構和營業網點的替換上。另外，由于互聯網金融運作的基礎是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來，彌補了傳統銀行金融服務的不足。
4 .促進銀行服務網絡全球化發展
目前Internet已經逐漸形成了世界范圍的通信網絡，使用這種網絡用戶可以直接利用國外金融機構辦理銀行服務，根本無需跨出國境，同時可以是實現實時處理，從外國發行機構直接獲取電子貨幣，由此可見，眼下電子貨幣結算服務已經開始朝著“無國籍化”發展。自從我國加入世界貿易組織WTO后，國內銀行與國外銀行之間逐漸形成了一種直接競爭的經營環境，在這種社會經濟背景下，怎樣增強銀行企業的國際競爭力已經成了當下每個國家都需要高度重視的問題。
5 .削弱了傳統銀行金融媒介作用
一般情況下傳統銀行對于金融業務來說主要起到一個“中介”的作用。隨著目前互聯網金融模式的發展，傳統銀行的這種中介作用被逐漸削弱，資金中介功能邊緣化發展。互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了大量詳細真實的信息，將交易程序大程度的進行了簡化，有效提高了交易效率。除此之外，簡單從資金支付角度進行分析，互聯網金融開展的第三方支付平臺已經能夠為客戶的提供收付款、轉裝匯款以及自動分賬等結算和支付服務，甚至是完全代替了傳統銀行的支付業務。
三、結束語
綜上所述，當今互聯網金融模式的發展在為傳統銀行帶來沖擊的同時也為其發展帶來了一定的機遇，雖然互聯網銀行相比較來說具有一定的優勢，但是從本質上來說依然不能完全代替傳統銀行，由此可見在互聯網金融模式下傳統銀行的功能是必不可少的。對此，傳統銀行必須要積極面對，抓住機會，充分發揮互聯網的相關優勢，找到最適合自身的發展模式，實現雙贏。
【參考文獻】
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互聯網銀行發展范文第5篇
關鍵詞：互聯網＋；網絡支付；網絡安全；網絡貸款
“FAST”在英文中譯為高速、快速的意思，在本文中，“FAST”譯為快捷、高效，將其分解為F-foucs、A-attempt、S-solve、T-treasure四詞，分別譯為聚焦、嘗試、解決、財富。
一、F-foucs聚焦
互聯網的高速發展以及愈漸升高的普及率為互聯網＋金融帶來了龐大的獲客群體，截至2016年12月，我國網民規模達7.31億，全年共計新增網民4299萬人。互聯網普及率為53.2%，較2015年底提升2.9個百分點。而當前銀行業競爭激烈，各銀行間對客戶的“爭奪戰”也愈發激烈，如此龐大的客戶群體成為了各銀行間爭奪的一個焦點，商業銀行均聚焦于這一塊“肥肉”，而誰能分得更多的利益，誰又被轉型的洪流所淘汰則取決于其互聯網金融模式是否更適合自身發展，是否能夠給客戶帶來更高的便捷性以及更好的體驗舒適度。
二、A-attempt嘗試
商業銀行正積極嘗試探索其個性化的互聯網金融發展道路，未來的商業銀行將以最大限度提升客戶滿意度為中心，將互聯網金融融入各項銀行業務當中。
（一）改變傳統經營模式，大力發展
體驗式金融服務商業銀行傳統的經營模式多以窗口一對一服務為主，客戶無需主動操作，業務辦理過程由銀行工作人員獨立完成。而隨著互聯網金融的普及，目前大部分商業銀行已經開始逐步轉型體驗式金融服務，減少人工，增加電子設備進行業務辦理，如招商銀行的可視柜臺開卡，工商銀行的多媒體自助終端等，大部分非現金業務均可以通過電子設備進行辦理。體驗式金融服務可以提升客戶自主辦理業務的興趣，減少等待時間，提升客戶黏性，打破以往窗口給客戶帶來的冰冷的距離感。
（二）積極研發網絡金融產品，創新支付方式
網絡金融產品的優劣既是決定商業銀行互聯網金融轉型能否成功的關鍵，又是商業銀行是否能有效獲客的關鍵。目前各商業銀行紛紛推出各類網絡金融產品，如手機銀行、網絡銀行，以及新型的收益類網絡金融產品等。同時，在便民的角度上創新支付方式，如當下較為流行的非接觸式支付、二維碼支付方式等，客戶消費時無需刷卡，僅需要一部手機既可完成所有的支付過程，既減少了客戶銀行卡過多不方便攜帶的負擔，又節約了支付時間，新型網絡金融產品以及支付方式越來越為客戶所接受，在為客戶帶來便捷的金融服務的同時也給客戶帶來更為可觀的收益。
（三）多渠道發展網絡金融，網絡貸款正逐步流行
互聯網金融不僅僅局限在存款和支付業務上，在為客戶辦理貸款業務時也同樣可以應用。目前，部分商業銀行已經實行網絡貸款模式，通過大數據提取出資質較好的客戶，為其提供可發放貸款額度，解決了以往貸款過程繁瑣，放款時間長等問題，客戶可以在放款額度范圍內隨意支用資金，既解決了客戶的貸款需求，又為商業銀行帶來了較高的創利。
三、S-solve解決
傳統的商業銀行在實施“互聯網+”戰略的優勢在于其現在所擁有的基數龐大的客戶資源、充足的人才儲備以及相對完整的風控體系，但是商業銀行在把控客戶線上辦理業務的真實意愿以及互聯網金融營銷上仍存在較為明顯的短板，這是商業銀行在“互聯網+”趨勢下進行轉型發展所必須解決的問題。
（一）把控線上辦理業務的客戶真實意愿
互聯網金融的發展為客戶帶來了足不出戶即可辦理業務的便捷性，但利弊同現，客戶辦理業務的個人意愿不得而知，越來越多的電信詐騙案例正是這一問題的突出體現，2016年9月底頒布的《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》對防范電信網絡新型違法犯罪進行全方位的規范，這一舉動也足以證明商業銀行進行互聯網金融轉型的前提是能夠以把控客戶辦理業務的真實意愿為中心，在有效執行業務規格的前提下，能夠增加更多主動的思考，將切實有效的線上風險防控體系植入到互聯網金融當中。
（二）豐富互聯網金融的營銷手段
傳統商業銀行營銷的手段在于可以面對面的同客戶進行交流，通過客戶的直觀表現發現其產品需求，挖掘客戶潛力，從而達到有效營銷客戶的目的。而當前大部分的客戶已逐步被支付寶、財付通等新型網絡金融產品所吸納，客戶通過支付寶等產品可以達到網絡購物、網絡支付等剛性需求的滿足。商業銀行如果進行互聯網金融的轉型，必須要豐富其營銷手段，一方面要改變傳統銀行面對面營銷的作法，尋求新的營銷方法；另一方面要加強互聯網金融產品的創新，其首要標準應以客戶為中心，在客戶操作的便捷性、產品的實用性以及客戶的收益方面進行提升，依托銀行業的品牌效應為客戶提供安全可靠有保障的互聯網金融產品。
四、T-treasure財富
互聯網金融對商業銀行雖然是新的挑戰，但更是一筆寶貴的財富。在當前銀行業競爭如此激烈的局面下，能夠抓住機遇迎難而上的商業銀行必然成為日后銀行業的中流砥柱，而無法順勢而為的商業銀行則必然被淘汰。
（一）客戶資源是商業銀行發展的寶貴財富
當前網絡的普及率以及網民基數的龐大是互聯網金融為商業銀行帶來的巨大財富，商業銀行應以此為契機，在互聯網金融產品及服務上最大程度的進行獲客，提升客戶黏性，積累客戶資源，為商業銀行的發展夯實堅定的基礎。
（二）網絡金融的便捷性是商業銀行開源節流的寶貴財富
網絡金融自身所存在的便捷、高效的特點為商業銀行經營發展提供了更好的物質基礎。商業銀行進行互聯網金融的轉型可大幅縮減經營開支，節約人力成本，由線下服務轉變為線上服務為商業銀行的開源節流提供了寶貴的財富。
（三）網絡金融安全是商業銀行維護和增加財富的有力保障
