個(gè)人理財(cái)方案

前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇個(gè)人理財(cái)方案范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

個(gè)人理財(cái)方案范文第1篇

關(guān)鍵詞：大類(lèi)招生；水利工程專(zhuān)業(yè)；人才培養(yǎng)方案

近年來(lái)，不少學(xué)校將相同、相近的學(xué)科門(mén)類(lèi)，同院系或不同院系的專(zhuān)業(yè)合并，按一個(gè)大類(lèi)進(jìn)行招生。大類(lèi)招生模式下，學(xué)生入校先經(jīng)過(guò)1~2年的基礎(chǔ)培養(yǎng)，再進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分流[1-2]。石河子大學(xué)水利建筑工程學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“我院”）將原有的土木工程和給水排水工程專(zhuān)業(yè)合并為“土木工程類(lèi)”；將原有的水利水電工程和農(nóng)業(yè)水利工程合并為“水利工程類(lèi)”，在2019年招生的過(guò)程中就按照上述兩個(gè)專(zhuān)業(yè)類(lèi)開(kāi)展招生工作。新的招生模式?jīng)Q定新的人才培養(yǎng)方案的制定與課程體系必須進(jìn)行優(yōu)化，人才培養(yǎng)方案如何設(shè)置，有待深入探究[3]。本文以我院“水利工程類(lèi)”大類(lèi)招生下人才培養(yǎng)方案及課程體系優(yōu)化為例展開(kāi)具體論述。

一、大類(lèi)招生背景下水利工程專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案改革原則

改革的基本原則是：堅(jiān)持以社會(huì)需求為導(dǎo)向的原則，深化人才培養(yǎng)模式改革；以研教相長(zhǎng)的原則，全面提升學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新能力；以開(kāi)放辦學(xué)的原則，擴(kuò)展學(xué)生的自主學(xué)習(xí)空間；以通識(shí)教育與專(zhuān)業(yè)教育并舉的原則，促進(jìn)文理滲透、理工融合；以能力培養(yǎng)為核心的原則，注重實(shí)踐能力提高。

二、大類(lèi)招生背景下水利工程專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案改革策略

（一）修訂人才培養(yǎng)定位與目標(biāo)2019版水利工程專(zhuān)業(yè)基于“立足兵團(tuán)，服務(wù)新疆、面向全國(guó)、輻射中亞”的辦學(xué)定位，堅(jiān)持“以兵團(tuán)精神育人，為維穩(wěn)戍邊服務(wù)”的辦學(xué)特色，著眼于國(guó)家及邊疆地區(qū)水利水電工程建設(shè)發(fā)展的需要，旨在培養(yǎng)德、智、體、美、勞全面發(fā)展的，掌握自然科學(xué)、人文社會(huì)科學(xué)相關(guān)理論和知識(shí)的，具有計(jì)算機(jī)和外語(yǔ)應(yīng)用技能的，具備扎實(shí)水利水電工程基本理論、基本技能和寬廣專(zhuān)業(yè)知識(shí)的，實(shí)踐能力突出的，能夠承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的，具有一定創(chuàng)新精神、創(chuàng)業(yè)能力、溝通能力、管理能力、終身學(xué)習(xí)能力和一定國(guó)際視野的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。其能在水利水電工程及相關(guān)領(lǐng)域從事工程勘測(cè)、規(guī)劃、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、管理和研究等方面的工作。同時(shí)，畢業(yè)后經(jīng)過(guò)5年左右實(shí)際工作鍛煉，具備解決復(fù)雜水利工程問(wèn)題的工作能力，能夠在工作團(tuán)隊(duì)中作為技術(shù)骨干或管理者有效地發(fā)揮作用。

（二）優(yōu)化課程體系我院水利工程專(zhuān)業(yè)采用2+2培養(yǎng)模式，即學(xué)生在大一、大二的時(shí)候主要完成通識(shí)類(lèi)課程和部分專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課

程的學(xué)習(xí)。到二年級(jí)第二學(xué)期末，教師引導(dǎo)學(xué)生根據(jù)自己的專(zhuān)業(yè)興趣及職業(yè)規(guī)劃選擇專(zhuān)業(yè)方向。如將來(lái)有志從事農(nóng)業(yè)節(jié)水、新農(nóng)村建設(shè)、高效用水工作及研究方向的學(xué)生，可以選擇農(nóng)業(yè)水利工程專(zhuān)業(yè)；將來(lái)有意愿從事水工結(jié)構(gòu)工程、寒區(qū)水利工程、水電站建設(shè)工作及研究的學(xué)生，可以選擇水利水電工程專(zhuān)業(yè)。我院水利工程學(xué)科本著“強(qiáng)基礎(chǔ)、重能力、高素質(zhì)、因材施教、分流培養(yǎng)”的教學(xué)指導(dǎo)思想，制訂了“寬口徑、厚基礎(chǔ)、多樣化、多途徑”的人才培養(yǎng)方案，具體課程體系如圖1所示。1.調(diào)整通識(shí)教育課程。通識(shí)教育必修課程包括思政、自然科學(xué)、英語(yǔ)、大學(xué)計(jì)算機(jī)、軍體、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等。思政課由原來(lái)安排在一、二、三、四學(xué)期調(diào)整為一、二、三、四、五學(xué)期內(nèi)靈活設(shè)置；同時(shí)，在第四學(xué)期增加了思想政治理論課綜合實(shí)踐課程，并在第2~5學(xué)期靈活設(shè)置形勢(shì)與政策教育課程。大學(xué)英語(yǔ)課程實(shí)施目標(biāo)管理、分級(jí)教學(xué)的方式；課程分為大學(xué)英語(yǔ)甲A、B、C類(lèi)；大學(xué)英語(yǔ)乙類(lèi)、大學(xué)日語(yǔ)、大學(xué)俄語(yǔ)和甲類(lèi)A級(jí)大學(xué)英語(yǔ)提高階段課程18門(mén)，要求學(xué)生選修大學(xué)外語(yǔ)1、2、3、4或甲類(lèi)A級(jí)大學(xué)英語(yǔ)提高階段課程共計(jì)10學(xué)分，160學(xué)時(shí)。除了大學(xué)開(kāi)設(shè)的自然、人文社會(huì)科學(xué)類(lèi)通識(shí)必修課程外，我們還開(kāi)設(shè)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育和第二課堂兩門(mén)與水利工程相關(guān)的課程作為通識(shí)類(lèi)選修課程。2.構(gòu)建多元化專(zhuān)業(yè)課程體系。大類(lèi)招生下水利工程培養(yǎng)方案需要與之配套的新的教學(xué)計(jì)劃和專(zhuān)業(yè)課程體系。為此我們制訂了適合大類(lèi)培養(yǎng)的多元化專(zhuān)業(yè)課程體系，將專(zhuān)業(yè)課程分為專(zhuān)業(yè)教育必修和專(zhuān)業(yè)個(gè)性教育選修兩大模塊，并大幅度增加了選修課和實(shí)踐類(lèi)課程的比例。新的專(zhuān)業(yè)課程體系如圖2所示。3.構(gòu)建專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)平臺(tái)課。依據(jù)學(xué)生知識(shí)、素質(zhì)、能力的形成規(guī)律和學(xué)科內(nèi)在邏輯的原則，我院構(gòu)建了水利專(zhuān)業(yè)課程。在大一、大二設(shè)置了水利工程概論、水力學(xué)、建筑材料、理論力學(xué)、材料力學(xué)、結(jié)構(gòu)力學(xué)（一）等專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程，或者稱(chēng)大類(lèi)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)平臺(tái)課程，學(xué)生通過(guò)這些課程的學(xué)習(xí)，可以獲得水利工程最為基礎(chǔ)的知識(shí)、能力、技能和方法，建立學(xué)科知識(shí)的主要框架，為今后的專(zhuān)業(yè)核心課程的學(xué)習(xí)奠定寬厚的基礎(chǔ)。4.多元打造集中實(shí)踐課程。對(duì)于水利工程專(zhuān)業(yè)而言,實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)對(duì)人才培養(yǎng)的質(zhì)量有著舉足輕重的作用。為此，學(xué)校必須根據(jù)專(zhuān)業(yè)的特點(diǎn)，緊緊圍繞水利工程專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，認(rèn)真制訂實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)方案,科學(xué)打造實(shí)踐課程，促進(jìn)學(xué)生多方位協(xié)調(diào)發(fā)展。我們根據(jù)水利教指委建議課程，將集中實(shí)踐環(huán)節(jié)分為：課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)課課程設(shè)計(jì)、專(zhuān)業(yè)課課程實(shí)習(xí)、專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)四個(gè)部分。為了強(qiáng)化學(xué)生實(shí)踐學(xué)習(xí)與應(yīng)用能力，新培養(yǎng)方案增加了集中實(shí)踐環(huán)節(jié)學(xué)分，由原來(lái)的24學(xué)分，增加到32學(xué)分。此外，還增加了學(xué)生第二課堂實(shí)踐學(xué)分，讓準(zhǔn)備考研的學(xué)生可以積極參與SRP等科研項(xiàng)目的研究，為今后科研奠定較好的基礎(chǔ)。5.開(kāi)設(shè)豐富的專(zhuān)業(yè)選修課程。為了更好地體現(xiàn)學(xué)科、行業(yè)特點(diǎn)，新培養(yǎng)方案在專(zhuān)業(yè)選修模塊中，開(kāi)設(shè)了豐富的體現(xiàn)學(xué)科特色的個(gè)性選修課程，以滿足學(xué)生多樣化的需求。個(gè)性選修課程包括專(zhuān)業(yè)發(fā)展模塊和自主選修模塊。在專(zhuān)業(yè)發(fā)展模塊開(kāi)設(shè)了水利工程施工、地下水利用、水利工程監(jiān)理等側(cè)重于應(yīng)用方面的課程。在自主選修模塊開(kāi)設(shè)了側(cè)重于水利研究、新興領(lǐng)域及前沿領(lǐng)域簡(jiǎn)介的水利工程講座，以及側(cè)重于反映地域水利工程建設(shè)需要注意的工程問(wèn)題的工程抗凍技術(shù)課程等其他多樣化的選修課程。

個(gè)人理財(cái)方案范文第2篇

高職院校金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)高職院校的金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)，是為了適應(yīng)我國(guó)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，滿足銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理人才需要，尤其是地方金融、區(qū)域金融、合作金融、股份制金融的發(fā)展實(shí)際需要而設(shè)計(jì)的一個(gè)新專(zhuān)業(yè)。那么，如何構(gòu)建高職院校金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)課程體系，從而適應(yīng)基層商業(yè)銀行、證券和保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一線人才需要，是一個(gè)很值得研究的重要課題。

一、培養(yǎng)理念與培養(yǎng)目標(biāo)

（一）金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)理念

1.適應(yīng)我國(guó)金融改革和發(fā)展的需要；

2.適應(yīng)中國(guó)加入WTO、參與經(jīng)濟(jì)和金融國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要；

3.注重能力的培養(yǎng)，強(qiáng)調(diào)理論基礎(chǔ)扎實(shí)，能具體操作、會(huì)經(jīng)營(yíng)管理、具有協(xié)作、創(chuàng)新精神和高尚的職業(yè)道德。

4.優(yōu)化以“訂單培養(yǎng)”為主要載體的工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式，積極探索頂崗實(shí)習(xí)、生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)的新路徑。

5.確立“做學(xué)生歡迎之師、創(chuàng)社會(huì)滿意專(zhuān)業(yè)、育時(shí)代有用之才”的價(jià)值理念，按照“立足大金融，面向大市場(chǎng)”的辦學(xué)思路，大力弘揚(yáng)“尚德、精業(yè)、愛(ài)生”的教風(fēng)和“誠(chéng)信、明理、篤行”的學(xué)風(fēng)；努力探索“教學(xué)與實(shí)踐零距離，教師與學(xué)生零間隙，畢業(yè)與上崗零過(guò)渡”，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)涵建設(shè)和質(zhì)量管理。

（二）本專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)

培養(yǎng)德、智、體、美等全面發(fā)展，具備大專(zhuān)水平的文化素質(zhì)，能適應(yīng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)需要，掌握現(xiàn)代財(cái)務(wù)信息管理基本理論和基本知識(shí)，具有從事本專(zhuān)業(yè)實(shí)際工作的綜合職業(yè)能力，滿足社會(huì)對(duì)高層次、高素質(zhì)、現(xiàn)代化、信息化財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)人才的需求，適應(yīng)各行業(yè)財(cái)務(wù)信息管理需要的第一線高級(jí)技術(shù)性應(yīng)用人才。能勝任各單位財(cái)務(wù)信息處理工作；各金融機(jī)構(gòu)各種票據(jù)、資金結(jié)算工作；各大商場(chǎng)、超市的會(huì)計(jì)工作；各企業(yè)倉(cāng)庫(kù)保管工作；面向社會(huì)從事記賬、稅務(wù)等咨詢(xún)工作崗位。具有財(cái)務(wù)信息管理、商務(wù)談判、計(jì)算機(jī)基本操作和英語(yǔ)基本應(yīng)用能力。

二、專(zhuān)業(yè)特色

金融管理與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)始終堅(jiān)持以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向、走“校企合作、工學(xué)結(jié)合”的發(fā)展道路，以知識(shí)為基礎(chǔ)、能力為核心、素質(zhì)作保證的人才培養(yǎng)模式，建立完善的理論與實(shí)踐教學(xué)體系，為實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)技能型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)提供了可靠保證。

（一）培養(yǎng)方向分析

1.成立金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案專(zhuān)家指導(dǎo)委員會(huì)、積極開(kāi)展專(zhuān)業(yè)建設(shè)工作

聘請(qǐng)各大商業(yè)銀行專(zhuān)家參與專(zhuān)業(yè)建設(shè)咨詢(xún)指導(dǎo)工作，成立金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案專(zhuān)家指導(dǎo)委員會(huì)，并定期召開(kāi)專(zhuān)業(yè)教學(xué)計(jì)劃修訂研討會(huì)，適時(shí)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)教學(xué)計(jì)劃的修訂，以適應(yīng)社會(huì)需求的多樣性和多變性。

2.加強(qiáng)校企合作，“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去”

專(zhuān)業(yè)發(fā)展要依托金融行業(yè)、依靠金融企業(yè)，注重與各金融機(jī)構(gòu)及金融企業(yè)特別是商業(yè)銀行的聯(lián)系與合作：一是聘請(qǐng)其高層管理者或業(yè)務(wù)能手為兼職教師，定期為師生開(kāi)展學(xué)術(shù)報(bào)告或承擔(dān)實(shí)踐教學(xué)任務(wù)；二是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定培訓(xùn)方案及培訓(xùn)意向書(shū)，提供培訓(xùn)場(chǎng)地、委派教師對(duì)其職工進(jìn)行培訓(xùn)；三是與其簽訂校外實(shí)訓(xùn)基地協(xié)議，定期組織專(zhuān)業(yè)教師與學(xué)生深入業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行實(shí)踐實(shí)習(xí)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析主要是指競(jìng)爭(zhēng)者分析。對(duì)于我院金融專(zhuān)業(yè)來(lái)講，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析就是對(duì)開(kāi)辦金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的其他高校的分析。金融專(zhuān)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境概括來(lái)講有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.競(jìng)爭(zhēng)激烈。目前開(kāi)辦金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的院校較多，已經(jīng)出現(xiàn)畢業(yè)生就業(yè)困難，因此，金融專(zhuān)業(yè)已被列為教育部控制布點(diǎn)專(zhuān)業(yè)。

2.競(jìng)爭(zhēng)者在師資、辦學(xué)經(jīng)驗(yàn)和學(xué)科建設(shè)方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

3.競(jìng)爭(zhēng)者一般在金融專(zhuān)業(yè)下設(shè)銀行、投資經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确较颍厣幻黠@，實(shí)踐環(huán)節(jié)重視不夠。

4.由于宏觀金融管理人才的需求不斷下降，以及公司企業(yè)對(duì)金融理財(cái)人才的大量需求，一些院校開(kāi)始注意在金融專(zhuān)業(yè)下設(shè)公司金融方向，以培養(yǎng)面向公司企業(yè)的微觀金融理財(cái)人才。所以，高職應(yīng)用金融與實(shí)務(wù)專(zhuān)業(yè)是一個(gè)極具潛力的專(zhuān)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。

三、市場(chǎng)需求

（一）行業(yè)背景強(qiáng)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融活，經(jīng)濟(jì)活。近年來(lái)，省委、省政府將金融工作置于戰(zhàn)略性全局性的高度，明確提出要把金融作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作抓緊抓好，采取了一系列行之有效的措施，大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的“互利雙贏、共興共榮”，金融在湖南得到前所未有的關(guān)注。隨著金融業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，在外資銀行大批涌入中國(guó)的同時(shí)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已變得越來(lái)越激烈。金融業(yè)新增單位競(jìng)相涌現(xiàn)。

（二）人才需求旺

我省除了國(guó)有商業(yè)銀行外，還相繼成立了大大小小的數(shù)家股份制的商業(yè)銀行。這些銀行的成立，給我省金融市場(chǎng)注入新的活力，但同時(shí)也給我省金融市場(chǎng)增加了新的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在目前全世界面臨嚴(yán)重的金融危機(jī)，并且波及到中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)下，迫切需要一大批具備各方面綜合素質(zhì)的金融人才。

（三）結(jié)構(gòu)明顯“偏”

大部分企業(yè)的人才結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“偏態(tài)”特征，即企業(yè)對(duì)高素質(zhì)、高學(xué)歷人才的需求永遠(yuǎn)小于對(duì)操作型人才的需求，而這一特征在金融企業(yè)的崗位設(shè)置層次中表現(xiàn)得更為突出:首先，從當(dāng)前金融企業(yè)各崗位從業(yè)人員占比情況來(lái)看，由于金融企業(yè)多采用“總行(公司)——分行(公司)——支行(公司)——營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)(或機(jī)構(gòu))”的機(jī)構(gòu)層級(jí)設(shè)置方式，支行(公司)以上層級(jí)的機(jī)構(gòu)主要履行管理、研究、和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等職能，由于機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，設(shè)置較少的管理及研發(fā)型崗位。而基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(或機(jī)構(gòu))作為業(yè)務(wù)終端，數(shù)量眾多并直接接觸客戶(hù)，設(shè)置大量“客戶(hù)服務(wù)型”和“業(yè)務(wù)操作型”崗位。

四、課程設(shè)計(jì)

個(gè)人理財(cái)方案范文第3篇

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)

回首2005年，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的運(yùn)作都不小。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華做出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略部署;民生銀行也已開(kāi)始改革零售業(yè)務(wù)，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實(shí)業(yè)銀行更名為中信銀行，去掉“實(shí)業(yè)”二字正是該行向零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整……可見(jiàn)，各商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，均把零售業(yè)務(wù)作為改革重點(diǎn)。

傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)類(lèi)的住房抵押貸款受房地產(chǎn)泡沫及我國(guó)宏觀政策的影響而存在較高風(fēng)險(xiǎn)；而汽車(chē)抵押貸款則因我國(guó)信用體系尚未建立而發(fā)展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進(jìn)而制約著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因較少占用銀行資金，不構(gòu)成銀行的資本充足壓力，無(wú)須面臨呆賬損失等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因以客戶(hù)為核心，圍繞客戶(hù)需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、投資方案及產(chǎn)品、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要戰(zhàn)略選擇。而根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力一般都高于貸款類(lèi)零售業(yè)務(wù)，無(wú)疑成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向零售銀行、改善經(jīng)營(yíng)狀況的關(guān)鍵所在。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與差距

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速，而真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)則開(kāi)始于1995年，在2003年以后才得到較快發(fā)展。可見(jiàn)，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大。究其原因，首先是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民財(cái)富的急劇增加，個(gè)人資產(chǎn)的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫(yī)療、教育市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也日益凸現(xiàn)，尤其是富裕階層更加需要投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)服務(wù)以確保自身資產(chǎn)的“流動(dòng)性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國(guó)面臨著老齡化的社會(huì)問(wèn)題，只有高效、合理、長(zhǎng)期的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，才能確保在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間跨度里規(guī)劃個(gè)人的收入、支出，這就使得個(gè)人理財(cái)規(guī)劃變得越來(lái)越重要。

因此，當(dāng)前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司均推行品牌化戰(zhàn)略，各具特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品紛紛登場(chǎng)亮相，且營(yíng)銷(xiāo)手段不斷創(chuàng)新，通過(guò)開(kāi)發(fā)各種專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品來(lái)打造自己的特色和核心業(yè)務(wù)，在延伸服務(wù)、附加服務(wù)方面也各出高招。所以，商業(yè)銀行不僅將面臨著同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，還將面臨著來(lái)自證券、基金、保險(xiǎn)、信托行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。但是，商業(yè)銀行憑其先天的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)及客戶(hù)優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)著市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，為了盡快適應(yīng)市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)發(fā)獨(dú)具特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)留住老客戶(hù)，吸引高質(zhì)客戶(hù)。

近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)從單純的儲(chǔ)蓄、國(guó)債發(fā)展為各種期限及收益組合的代客外匯理財(cái)、代客人民幣理財(cái)、投資或保障型險(xiǎn)種、貨幣市場(chǎng)基金等等；理財(cái)服務(wù)內(nèi)容也涵蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)信息服務(wù)。但其觀念、內(nèi)容、服務(wù)規(guī)模諸方面都存在明顯差距，具體表現(xiàn)為：

首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)一直以存貸款利差為主要來(lái)源，銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)才開(kāi)始起步；再加上目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行不能介入證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)還主要集中在業(yè)務(wù)方面，收益也多體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和傭金方面。

其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于成熟的金融市場(chǎng)而言還相當(dāng)有限，存在產(chǎn)品差距。目前我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，許多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的，金融產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異很難通過(guò)價(jià)格反映出來(lái)。同時(shí)當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上也存在目標(biāo)短期化、方案缺乏個(gè)性化，以及受到金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)限制等問(wèn)題，從而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上無(wú)法體現(xiàn)差異性、多樣性。

最后，理財(cái)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)也有待提高，存在人才差距。因商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)具備各種投資知識(shí)、銷(xiāo)售技巧，通曉客戶(hù)心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財(cái)服務(wù)人才的稀缺已經(jīng)成為制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。

三、進(jìn)一步拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策研究

從對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業(yè)全面開(kāi)放之際，抓住機(jī)遇盡快適應(yīng)市場(chǎng)變化推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面加強(qiáng)研究：

首先，重塑組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)重新規(guī)劃銀行現(xiàn)有的職能部門(mén)，設(shè)立一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較清晰的、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)綜合性強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃、發(fā)展；同時(shí)，銀行資源也應(yīng)在一定程度上向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傾斜，集中優(yōu)勢(shì)力量發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，助推零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，克服體制約束。在我國(guó)現(xiàn)行的金融管理體制下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)可以用分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)咨詢(xún)，分業(yè)管理、混業(yè)合作的思路對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。

個(gè)人理財(cái)方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；中美差異；措施

中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)的《2014-2018年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)深度調(diào)查研究與發(fā)展前景分析報(bào)告》表明：當(dāng)前我國(guó)民間擁有的金融資本已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億人民幣，其中包括居民儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、企業(yè)債券、個(gè)人外匯、保險(xiǎn)、私人房產(chǎn)等。全國(guó)擁有金融資產(chǎn)100萬(wàn)元以上的人群大概在500萬(wàn)～1000萬(wàn)人，其中上海、北京、廣州、深圳等一線城市的富裕階層占30%以上。伴隨著居民收入水平的不斷提高，越來(lái)越多的人希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)完善的美國(guó)相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在哪些差異，如何借鑒美國(guó)的有益經(jīng)驗(yàn)是本文著力探討的問(wèn)題。

一、中美個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異

（一）從政策環(huán)境上分析

美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，法律基礎(chǔ)已較為健全。在經(jīng)歷了1929年全球股市的大崩盤(pán)之后，美國(guó)政府相繼出臺(tái)了《證券法》、《投資公司法》等法律，這些政策一方面保護(hù)了投資者的利益，另一方面也為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的法律基礎(chǔ)。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，作為一項(xiàng)快速發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，政府也出臺(tái)了相關(guān)的條例，如2001年第一部《信托投資法》，2002年的《保險(xiǎn)法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。上述法律條例雖然一定程度上規(guī)范了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序，從側(cè)面推動(dòng)了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，但對(duì)于高速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，完善法律法規(guī)仍是當(dāng)務(wù)之急。

（二）從機(jī)構(gòu)主體上分析

美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，金融機(jī)構(gòu)繁多，主要包括投資銀行、資產(chǎn)管理公司、新興銀行及零售銀行等。在巨大的市場(chǎng)需求和機(jī)遇下，各個(gè)機(jī)構(gòu)開(kāi)始挖掘自身優(yōu)勢(shì)，積極搶占個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)份額，使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都把目標(biāo)群體定位在中高端客戶(hù)上，具有的特點(diǎn)是呈現(xiàn)出全球性的理財(cái)范圍、多樣的理財(cái)品種、專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、合理的理財(cái)方案。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行不能從事證券類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)和基金類(lèi)的投資業(yè)務(wù)，只能上述業(yè)務(wù)。因此，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)缺乏規(guī)模較大的投資銀行。同時(shí)，受傳統(tǒng)思想的影響，多數(shù)民眾更傾向于儲(chǔ)蓄而不愿意投資理財(cái)，市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)主體主要以商業(yè)銀行為主，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度較小。

（三）從客戶(hù)管理上分析

美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擁有較為成熟的客戶(hù)管理體系。客戶(hù)管理的基礎(chǔ)主要是細(xì)分市場(chǎng)和定位市場(chǎng)，對(duì)不同的客戶(hù)群提供差別化的服務(wù)也是國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營(yíng)手段之一。在美國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行詳細(xì)的差異分析，科學(xué)有效地為客戶(hù)指定具有針對(duì)性的理財(cái)方案，這樣不僅保障了客戶(hù)的利益，而且體現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)?shù)母哔|(zhì)量服務(wù)水準(zhǔn)。

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還未意識(shí)到客戶(hù)管理的重要性。一方面，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于客戶(hù)的細(xì)分和定位尚未明確，面向多數(shù)民眾的理財(cái)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和人性化；另一方面，缺乏以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)目前主要以產(chǎn)品為中心進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)銷(xiāo)售，無(wú)法切合民眾的實(shí)際理財(cái)需求。

（四）從產(chǎn)品種類(lèi)上分析

美國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受限小，靈活性高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道，創(chuàng)新組合及產(chǎn)品設(shè)計(jì)都要優(yōu)于國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。以花旗銀行為例，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財(cái)顧問(wèn)和代客理財(cái)服務(wù)，客戶(hù)可以通過(guò)同一個(gè)賬戶(hù)，最大限度地實(shí)現(xiàn)各方位的理財(cái)需求，其中包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育及投資等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)交叉性較強(qiáng)。

由于我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，加之實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少。在資本市場(chǎng)未完全放開(kāi)的情況下，除少數(shù)銀行推出境內(nèi)合格機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)外，其他的理財(cái)產(chǎn)品都缺乏增值，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也較為單一。以上因素影響和限制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)的創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種少，層次低。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的局限

（一）金融政策方面

目前，我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)督的管理體制，我國(guó)相關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事于證券和信托等有關(guān)的業(yè)務(wù)，只能以第三方平臺(tái)的形式進(jìn)行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。由于金融政策的硬性規(guī)定，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了較為嚴(yán)重的限制。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能根據(jù)客戶(hù)實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行多方位結(jié)合和設(shè)計(jì)，只停留在建議和咨詢(xún)方面，不能為客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)投資組合。這限制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)需求者在產(chǎn)品的多樣化和持有度，也限制了銀行個(gè)人理財(cái)?shù)脑鲋禈I(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）人才隊(duì)伍方面

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)，還應(yīng)該擁有較高素質(zhì)的綜合型人才。因此，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)工作人員的要求較高，目前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)普遍缺乏個(gè)人理財(cái)方面的綜合型人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員代表了理財(cái)機(jī)構(gòu)的整體形象，多數(shù)投資者都很重視辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平及綜合素養(yǎng)。2001年中國(guó)人民銀行開(kāi)始在國(guó)內(nèi)推行國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證制度，截至2012年6月底，CFP人數(shù)為14152人，雖然在近幾年人才數(shù)量有所增長(zhǎng)，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，高素質(zhì)綜合性人才依舊比較缺乏。

（三）客戶(hù)管理方面

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以客戶(hù)為基礎(chǔ)的服務(wù)，客戶(hù)信息的管理顯得尤為重要。對(duì)于國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)而言，最為重要的是在有限的時(shí)間空間內(nèi)，在最大范圍內(nèi)宣傳理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)信息，吸引潛在客戶(hù)群體。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到對(duì)于客戶(hù)群體的細(xì)分和定位的重要性。一方面，現(xiàn)有大部分理財(cái)產(chǎn)品主要在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)的理財(cái)服務(wù)上不斷增加，并沒(méi)有針對(duì)性地滿足不同層面客戶(hù)的不同需求。另一方面，有些理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻較高，缺乏針對(duì)普通理財(cái)需求者的理財(cái)產(chǎn)品，大大局限了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

（四）理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)方面

我國(guó)理財(cái)機(jī)構(gòu)由于受到外部政策因素和內(nèi)部創(chuàng)新意識(shí)不足等影響，缺乏個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。截至2013年11月30日148家商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品37943款，全年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量方面同比增長(zhǎng)超過(guò)30%。雖然理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，但大多集中在少數(shù)一些商業(yè)銀行基礎(chǔ)性理財(cái)服務(wù)方面，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新層次較低，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

三、完善措施

（一）對(duì)于金融政策方面的建議

從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，要逐步改革現(xiàn)有金融體制，創(chuàng)新金融政策，逐步實(shí)施適度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。可以借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的有益經(jīng)驗(yàn)，制定并完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的法律法規(guī)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供政策上的支持，大力推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，使個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)逐步從單一業(yè)務(wù)平臺(tái)模式改變?yōu)榫C合業(yè)務(wù)平臺(tái)模式。從開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，在分業(yè)管理的大環(huán)境限制下，應(yīng)該積極拓展理財(cái)思路，廣泛開(kāi)展跨行業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，從原先的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)融合，創(chuàng)新現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)模式。

（二）對(duì)于人才方面的建議

我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)，特別是提高客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。第一，提升現(xiàn)有理財(cái)人員素質(zhì)。應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)人員的培訓(xùn)，制訂系統(tǒng)的培訓(xùn)方案，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間有針對(duì)性的良性業(yè)務(wù)交流，保證對(duì)金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證的準(zhǔn)入與退出制度。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的資格認(rèn)證系統(tǒng)，促進(jìn)理財(cái)人員自發(fā)提升自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，嚴(yán)令禁止違法違規(guī)的理財(cái)行為。第三，建立合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的績(jī)效考核，可以將關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶(hù)滿意度和客戶(hù)信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進(jìn)一步激發(fā)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)積極性。

（三）對(duì)于客戶(hù)管理的建議

對(duì)于客戶(hù)管理，一方面理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)以客戶(hù)需求為宗旨，根據(jù)不同客戶(hù)的價(jià)值觀、產(chǎn)品需求和風(fēng)險(xiǎn)取向細(xì)分和定位客戶(hù)群體，實(shí)行差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。理財(cái)機(jī)構(gòu)可將個(gè)人金融市場(chǎng)分為多個(gè)子市場(chǎng)，針對(duì)不同客戶(hù)群體，結(jié)合不同理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)出切合客戶(hù)理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)。以現(xiàn)有客戶(hù)群為中心，加大理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度，做好相應(yīng)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)，不斷壯大客戶(hù)群。另一方面，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)客戶(hù)具體情況，科學(xué)利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)便捷的理財(cái)服務(wù)。

（四）對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)的建議

首先，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)主打品牌建設(shè)。國(guó)際上知名的金融機(jī)構(gòu)都有為人熟知的個(gè)人理財(cái)品牌，如匯豐銀行的“卓越理財(cái)”，花旗銀行的“Citigold”。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)立足自身實(shí)際，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，精心培育并推廣一款有特色的主打理財(cái)產(chǎn)品，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該在收益固定和風(fēng)險(xiǎn)較低的基礎(chǔ)上，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)投資組合產(chǎn)品的研發(fā)力度，力求滿足部分客戶(hù)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的需求。最后，理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)整合理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)，研發(fā)結(jié)構(gòu)性掛鉤產(chǎn)品，用以應(yīng)對(duì)當(dāng)今國(guó)際金融形勢(shì)的不穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)：

[1]屈慶，劉陽(yáng).我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)――從監(jiān)管規(guī)避到資產(chǎn)管理[J].銀行家，2012（04）.

[2]呂幼鵬，王日秋.中外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比分析及發(fā)展研究[J].世界經(jīng)濟(jì)情況，2009（04）.

個(gè)人理財(cái)方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程，從銀行角度來(lái)說(shuō)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，從而滿足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

目前，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)：

1.從單一業(yè)務(wù)品種向綜合理財(cái)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，銀行還通過(guò)與證券、保險(xiǎn)、基金管理公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，向客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)、客戶(hù)可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今金融品牌的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域也不例外。今年來(lái)，我國(guó)各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)品牌，如工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”等。

3.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性、及個(gè)性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要手段。

4.從無(wú)償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。我國(guó)居民對(duì)銀行收費(fèi)的概念比較陌生，因此，各家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中的大部分項(xiàng)目是不收費(fèi)的。隨著我國(guó)居民理財(cái)觀念的更新以及相關(guān)政策的出臺(tái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收費(fèi)將是大勢(shì)所趨。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面的操作，還不算真正意義上的理財(cái)。

2.缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”的理念，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常歸于個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。

3.缺少客戶(hù)信息平臺(tái)的有效支持。建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)而不是客戶(hù)基礎(chǔ)上，客戶(hù)信息極為有限，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。

4.缺乏復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。

5.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門(mén)檻相對(duì)偏高。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻一般在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)門(mén)檻卻大多在20萬(wàn)元人民幣以上。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的管理規(guī)劃。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)還未發(fā)生變化的時(shí)候，銀行應(yīng)該根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃。

2.做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。由于在人生的不同的理財(cái)階段表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，因此，有針對(duì)地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方案具有現(xiàn)實(shí)的操作性。銀行可以根據(jù)單身期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務(wù)。

3.不斷豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能停留在為客戶(hù)提供單一的儲(chǔ)蓄或者咨詢(xún)上，要針對(duì)客戶(hù)的要求，加大個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶(hù)“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶(hù)實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。

4.加大復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)。目前市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，商業(yè)銀行一方面在引進(jìn)人才時(shí)要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過(guò)各種渠道培養(yǎng)人才。進(jìn)而起用一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理作為理財(cái)專(zhuān)家。

5.適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門(mén)檻。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)還處于較低迷狀態(tài)，并不表明大家不需要理財(cái)服務(wù)，而是與銀行的服務(wù)范圍以及大家對(duì)銀行的認(rèn)同度和滿意度有關(guān)。目前我國(guó)民間擁有金融資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)10萬(wàn)億元，要挖掘這一“金礦”，適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)門(mén)檻至關(guān)重要。