村鎮銀行發展方向
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇村鎮銀行發展方向范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
村鎮銀行發展方向范文第1篇
新世紀以后，我國農村經濟發展迅速，農業正處于由傳統農業向現代農業轉變的關鍵時期。而現代產業的發展離不開金融服務，農業也不例外。由于農業具有季節性、周期性、收獲時間集中、消費時間空間分散的特點，農民的資金周轉經常出現問題，迫切需要農村信貸系統來支持他們購買前期的生產資料、產中的日常維護經營與生產科技的應用，對資金的需求空前巨大。而與農民對于資金的巨大需求不相符的是，我國的農村金融機構卻沒有同時繁榮發展起來，反而在利率市場化背景下，更加舉步維艱，處境艱難。為了維護自身的運營，脫離目前的困境，各地的農村金融機構紛紛改革，將農信社轉制農村商業銀行。改制后，農商銀行往往積極拓展城市業務，面向農村和農民的業務不斷萎縮，“脫農化”傾向日益嚴重。為了解決農民“貸款難”的問題，銀監會牽頭規劃設立村鎮銀行，但卻遇到巨大阻力，成效也并不顯著。本文通過研究村鎮銀行的艱難處境，從農民、銀行、政府三個角度來探討農村信貸市場供需矛盾如此巨大的深層次原因，為今后進一步明確村鎮銀行的發展方向獻言獻策。
一、村鎮銀行的發展困境
2007年3月，第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行建立，此后村鎮銀行數量不斷增加，到2009年末，銀監會已批準成立村鎮銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發放農戶貸款55億元，中小企業貸款82億元，一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾，成為支持農村經濟發展的新興力量[1]。
但近年來，各地村鎮銀行的發展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮銀行的資產規模小，主要面對的對象是生活水平較低的農民，使得他們發展存貸款業務的成本高、風險大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業銀行的競爭中處于劣勢地位[2]。其次，村鎮銀行的股本設置不合理，股份制優勢難以發揮，制約了村鎮銀行的經營管理[3]。再者，村鎮銀行提供的金融產品單一，難以適應農村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮銀行自身的品牌競爭力和成本原因，服務宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒有很好地起到服務三農的作用。
二、村鎮銀行發展困境的深層次原因
1.農民貸款的特殊性導致村鎮銀行貸款具有高風險
村鎮銀行貸款的對象，通常是經濟生活水平較低且遠離城市的山區農民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農地和必要的生產生活資料以外，就再沒有多余的財產。然而正是由于沒有多余資產，使得他們缺乏可用于償還貸款的抵押物，從而無法獲得銀行的貸款。這就形成一個悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農業生產，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說明，農民需要貸款的原因，正是他們無法獲得貸款的原因。這也即是農村信貸供需矛盾的實質所在。
此外，根據邊際效用遞減規律，1元錢在窮人的手里，永遠要比在富人的手里有價值的多。因而農民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮銀行貸款對象通常比較貧窮，從而還貸激勵大大降低。同時，農民文化素質還不夠高，對于信貸市場認知不足。村鎮銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業務推廣過程中遭遇巨大困難。
以上這些原因，都直接導致了村鎮銀行的貸款具有極高的風險，違背了銀行經營的安全性原則，從而導致貸款有效供給不足。
2.村鎮銀行農村貸款業務的低收益與高成本使得“脫農化”傾向嚴重
與農村貸款的高風險并存的，是農村貸款的低收益。一方面，村鎮銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴展業務，另一方面，農民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業銀行而言，村鎮銀行本來規模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒有持續性、長久性的盈利，很難支持自身的發展。
此外，村鎮銀行的農村貸款的機會成本也是巨大的。如果把業務重點轉向城市，毫無疑問，盈利將是現在的數倍甚至更多。有些村鎮銀行，由于開展了小微企業業務，銀行發展態勢良好，盈利是一般村鎮銀行的5倍左右。這說明，銀行本質上來講也是一個“企業”，也要以盈利性為原則。而村鎮銀行目前的狀態顯然違背了這個原則。如果這樣繼續下去，村鎮銀行很難得到真正的發展。而對于村鎮銀行，還有一個特殊的困局，那就是資金來源不足，吸收儲蓄困難。村鎮銀行的資金來源主要是農民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數量十分有限，造成村鎮銀行的資金來源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農民對村鎮銀行的認知度和接受程度，還需要時間的積累。對于農民來講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業銀行和信用社里，很少有農民愿意把存款放到村鎮銀行這些小銀行。這就造成了村鎮銀行發展過程中最大的問題——吸儲難。吸儲難導致村鎮銀行資金來源不足，收益小導致村鎮銀行盈利性不足，存貸都發生巨大困難，從而陷入生存困境。
3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善
目前在我國，銀監會明確表示支持成立村鎮銀行，但卻沒有給予相應的支持優惠措施，村鎮銀行要同其他銀行一樣，面對統一的利率水平，自負盈虧。央行上調存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發展只有不到5年的村鎮銀行拓展業務造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對已經有幾十年發展歷史、資金力量雄厚的國有大中型商業銀行的競爭，發展艱難程度可想而知。另外，村鎮銀行面向農村開展業務，一定程度上放棄了賺取高額利潤的機會，從而帶有了一定的社會性和公益性。政府卻不考慮村鎮銀行的這個特點，仍然把他們與其他商業銀行一視同仁。這相當于變相地鼓勵了他們的“脫農化”傾向，從而使得更多銀行放棄農村業務，轉而擴展非農業務。而堅持以服務農業為主的那些村鎮銀行，則遭到了盈利困難、發展動力不足的困境。
三、結論和啟示
從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農民，還是作為供給方的村鎮銀行，抑或是作為指導者與協調者的政府，都存在著自身的問題，使得農村信貸市場供需矛盾巨大。因此，在今后的發展中，必須農民、銀行、政府“三管齊下”，共同協調努力，為實現傳統農業向現代化的轉變掃除資金方面的障礙。具體來說，應當從以下幾個方面入手：1）信貸市場相對而言比較復雜，對于文化水平不高的農民來說，他們還難以駕馭。因此，只有提高農民的文化素質和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場。2）農民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎和前提的。“倉廩實而知禮節”，因此，從根本上來說，就是要大力發展農村經濟，提高農民的生活水平。3）農村信貸市場有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場那一套照搬過來，因而對于村鎮銀行來說，尤其要注重結合自身實際，進行金融創新，開發針對農民的存貸款政策和產品，達到“積少成多”的效果。4）政府應當加大對村鎮銀行的扶持力度，在存款準備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮銀行一定優惠措施，為村鎮銀行的發展提供良好的外部條件。
總之，村鎮銀行在發展初期，雖然依舊有大量問題存在，但還是在支持農業建設方面取得了一些效果。要想保持村鎮銀行的持久發展，政府必須做好組織、領導、協調工作，尋求政府、銀行、農民之間的利益平衡點，從而發揮出村鎮銀行在服務三農中的實際效果。
參考文獻
[1]宋靜靜.村鎮銀行面臨的困境與可持續發展路徑[J].財金之窗，2011（2）：102-103.
[2]蔣玉敏.村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策[J].貨幣銀行，2011（5）：43-45.
[3]李俊陽.村鎮銀行服務“三農”的不足與建議[J].福建金融管理干部學院學報，2011（4）：200-202.
[4]金峰.我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化[J].金融論苑，2012（10）：174-176.
作者簡介：
村鎮銀行發展方向范文第2篇
根據銀監會《指導意見》，小額貸款公司為不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，這表明小額貸款公司是非傳統形式金融機構，只是以金融服務為經營方式的一般普通企業。這就導致小額貸款公司的監管方難以明確。在《指導意見》中，并沒有明確小額貸款公司為金融機構，表明銀行業監管機構并不承擔小額貸款公司的監管職責。《指導意見》將小額貸款公司的監管權力授予省級金融辦負責，而運行監管則由縣政府金融辦負責，這個“二元監管格局”存在諸多缺陷。
二、小額貸款公司發展進位與門檻高位
小額貸款公司的成立促使民間資本更加活躍，但是，對于民間資本有效的統一管理，形成具有規模性、規范性、高效性的金融服務體制仍需要各個方面共同努力。為規范小額貸款公司的規范化運營，銀監會在2009年了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行辦法》，該辦法給小額貸款公司正規化發展指明了發展方向，同時如果要將小額貸款改制設立村鎮銀行需要解決一下三個主要問題：一是，股東難以接受控股權讓位。目前小額貸款公司的經營體制與私營股份企業相似，公司經營話語權由公司主要出資人把持，其對公司經營方向、經營制度具有絕對權威性。而根據我國銀行設立管理制度，村鎮銀行設立的發起人或出資人中應至少有1家銀行機構，并且銀行機構持股額度在20%以上，而作為自然人、非金融機構企業法人和關聯方持股方股份額度不超過10%，讓經營多年的小額貸款公司股東不愿讓權。二是，操作程序將不再便捷。當小額貸款公司改制為村鎮銀行，其不再以私有企業形式存在，必將被銀監會進行嚴格監管，這使得小額貸款公司失去了其經營的靈活性，再有由于銀監會的參與，對資金流向、貸款審批都需要程序化操作，失去了小額貸款公司快速、便捷的靈活性，這也就失去了小額貸款公司的特色，失去其存在的實際意義。三是，業務擴大效益難保增加。如果小額貸款公司改制成為村鎮銀行，其原有的業務范圍將有所擴展，在經營功能上增加支付結算、銀行卡等中介業務，使小額貸款公司業務收入方式更加多元化，但是同時小額貸款公司專為村鎮銀行，其貸款利率勢必下降，在短期內投資回報率下降，是股東們所不希望面對的。
三、小額貸款公司市場定位與監管補位
村鎮銀行發展方向范文第3篇
關鍵詞：農戶貸款；村鎮銀行；風險控制
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：村鎮銀行農戶貸款業務發展問題研究
收錄日期：2016年12月26日
隨著我國新農村建設水平的提高，越來越多的農戶開始參與到個體經營中。但是，現階段我國商業銀行支持農戶貸款業務發展不夠充分，農戶貸款業務進程中經常出現總量不足、供需不平衡、產品創新能力弱、無法滿足農戶需求等情況，所以農戶貸款業務對商業銀行、農村經濟發展都將產生積極作用。
一、村鎮銀行農戶貸款業務發展的重要性
農戶貸款是指農村信用社向服務轄區內符合貸款條件的農戶發放的用于生產經營、消費等各類人民幣貸款。農戶貸款種類主要包括農戶種植業貸款、農戶養殖業貸款，農戶其他行業貸款。貸款的對象是一般承包戶和專業戶。銀行對農戶貸款的管理應當適應其家庭分散經營的特點，在貸款用途、數量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個體農業經營的流動資金需要。村鎮銀行通過農戶貸款業務的推行，能夠有效促進農村經濟發展，特別是在我國農村經濟發展轉型階段，農業科研項目、新型農業產業發展對資金的需求不斷提高，農戶貸款能夠使農業發展獲得良好的資金支持，也體現出村鎮銀行支持農村經濟發展的有效性，體現出金融行業對農村經濟的重視性，也能夠真正為農村經濟發展提供幫助。
二、村鎮銀行農戶貸款業務存在的不足
（一）信貸產品創新較慢。我國村鎮銀行開展農戶貸款業務的過程中，出現明顯信貸產品創新較慢，無法滿足農戶需求的情況。隨著我國農村經濟的發展，農業研發項目、綠色農業等項目發展需要大量的資金支持，農戶根據自身經營業務不同，對信貸產品的實際需求也存在不同。針對該情況，村鎮銀行應該能夠提供不同類型的農戶貸款，但是現階段村鎮銀行所提供的農戶貸款種類單一，僅僅是傳統的信貸貸款，農戶貸款的利率基本相同，對于大型科研項目與產品研發的信貸支持明顯不足，農戶在現有的信貸產品構成下，也無力承擔信貸產品的風險。村鎮銀行對信貸產品的新積極性較差，無法根據特色農業項目針對性地提供信貸服務，使信貸支持水平難以提高，同時農戶也會因沒有適合自身的信貸產品而造成農戶貸款無法真正為農村經濟的有效發展提供幫助，為使信貸水平提高，迫切需要提高信貸產品的創新水平。
（二）客戶經理服務欠佳。相較于其他貸款業務，農戶貸款對村鎮銀行收益水平提高的作用較小。基于政府政策支持與支農要求下，村鎮銀行考慮到自身風險等因素，對農戶貸款發展的積極性不強。在客戶經理層面，服務態度較差，對于有農戶貸款需求的農村居民，往往沒有耐心的信貸產品講解，需農戶多次催促才能夠協助農戶辦理貸款。相較于城市居民，農村居民對信貸政策、農戶貸款的理解不如城市居民充分，在客戶經理服務不足的情況下，農戶可能無法根據自身需求選擇信貸產品，對村鎮銀行的信心也將產生影響。造成信貸經理服務態度不佳的因素較多，包括農戶貸款無法為客戶經理個人提供較好的薪酬福利。在村鎮銀行的績效考核中也鮮有考核指標與農戶貸款相結合，使農戶貸款服務水平無法與客戶經理的考核相掛鉤，客戶經理對農戶貸款業務的重視程度不足。為了使農戶貸款業務得到有效發展，村鎮銀行客戶經理迫切需要提高自身服務水平。
（三）信貸風險控制不足。現階段，村鎮銀行農戶貸款業務發展過程中，出現明顯的信貸風險控制不足的情況。由于農戶貸款的特殊性與農業發展的風險性，當區域氣候條件或其他生產資料發生變化時，農戶經營情況將受到消極影響，將無法償還到期債務，但是因政府政策支持等因素，村鎮銀行無法通過傳統的催收渠道進行催款，而且就算催款農戶也會因經營不善而無法償還貸款，使村鎮銀行承擔信貸風險。村鎮銀行相較于城市商業銀行，風險管控水平不足，管理者為了追求政績，往往在在職期間大力發展農戶貸款，忽略風險管控體系的建立，在管理者離職以后，農戶貸款風險轉嫁到下一名管理者，不利于村鎮銀行農戶貸款風險管控工作的開展。村鎮銀行信貸風險控制不足也體現在風險控制方法應用較差，一般都是通過管理者分析等方式進行信貸風險的控制，控制的科學性有待提高，為使村鎮銀行農戶貸款業務發展的持續性提高，村鎮銀行應該加強信貸風險控制工作。
（四）網絡銀行發展緩慢。相較于城市商業銀行，村鎮銀行的網絡銀行建設工作開展不夠完善。隨著我國農村地區經濟的不斷發展，越來越多的農民能夠利用電子商務手段來進行貸款的申請、了解銀行信貸政策等。在村鎮銀行網絡銀行發展不夠充分的基礎上，不但村鎮銀行農戶貸款業務的影響力無法提高，現階段支付寶等網絡平臺所推出的小額信貸在一定程度上能夠滿足農戶小額貸款需求，使村鎮銀行的農戶貸款市場被搶占，網絡銀行屬村鎮銀行電子商務業務發展的一部分，村鎮銀行應該提高自身網絡銀行綜合水平，在網絡銀行的支持下創新信貸產品，擴大村鎮銀行的營銷渠道，使農戶貸款能夠服務更多的農村居民或企業。
三、村鎮銀行發展農戶貸款的建議
（一）加強信貸產品創新。為實現農戶貸款水平的提高，村鎮銀行應該加強信貸產品的創新工作，在現有的信貸產品構成模式下，農戶的需求無法得到滿足，也無法體現出村鎮銀行對農村經濟發展的重要性，加強信貸產品創新首先要求村鎮銀行轉變農戶貸款的經營理念，農戶貸款是具有公共性的，村鎮銀行經營農戶貸款的最終目的是為了推動農村經濟發展，解決三農問題，所以信貸產品的創新方向應該以支持農村經濟的貸款業務為主，使新推出的信貸業務能夠更好地滿足農戶需求；其次，村鎮銀行應該借鑒發達國家農戶貸款的經營模式，由單純的貸款轉變為推動農戶經濟結構優化的工具，根據不同行業、經營目的的農戶貸款，村鎮銀行應該設置不同的利率，使農戶為了獲得貸款支持，針對性的轉變農業發展方向，由過去粗放式的農業經營模式向集約化、綠色化的現代農業發展。同時，新農業的經營水平與收益性相較于傳統農業都有提升，也能夠協助商業銀行控制農戶信貸風險；最后，在信貸產品創新的基礎上，村鎮銀行應該根據信貸產品的市場反映，對農戶偏好性差的信貸產品進行改良，避免過去各類信貸產品并存，卻只有幾類信貸產品活躍的情況，推動信貸產品結構的不斷完善，使信貸產品的創新具有方向性，能夠充分發揮村鎮銀行支農信貸的作用，促進農村金融體系的不斷完善。
（二）提高經理服務水平。村鎮銀行迫切需要提高客戶經理的服務水平，村鎮銀行應該完善客戶經理的培訓工作，利用有效的員工培訓，使客戶經理服務水平得到提高，村鎮銀行應該制定完善的員工培訓制度，在制度中明確培訓內容、頻率等，使客戶經理的培訓成為村鎮銀行運行發展的重要組成部分，由于部分村鎮銀行自身培訓條件的限制，銀行管理者可以通過培訓外包的方式，將員工培訓交由培訓水平較好的社會機構進行，提高客戶經理培訓的效率；為提高服務水平，村鎮銀行還要完善客戶經理的績效考核工作，現階段村鎮銀行的考核模式雖然能夠提高銀行的綜合收益，但是由于農戶貸款的特殊性，客戶經理主動服務農戶的積極性不強，所以在績效考核內容中，應該增加關于農戶貸款的考核，每一名客戶經理每月或考核周期內應該服務一定數量的農戶才視為達標。同時，在績效考核指標中，要增加關于培訓內容的考核，使客戶經理提高對培訓工作的重視程度，在日常工作中也能夠積極、主動地對農戶進行服務，為村鎮銀行綜合服務水平的提高提供幫助。村鎮銀行應該認識到，客戶經理是服務農戶的窗口，也是評價村鎮銀行綜合服務水平高低的重要指標，所以村鎮銀行應該致力于提高客戶經理服務水平，使農戶滿意度提高。
（三）完善信貸風險控制。隨著農村經濟發展，農戶對信貸的需求提高，村鎮銀行應該加強信貸風險的管控工作，避免村鎮銀行經營陷入窘境。完善信貸風險控制工作，首先需要村鎮銀行提高風險管控意識，管理者應該認識到，與傳統信貸不同，農業信貸所受影響因素眾多，其中氣候、環境等發生變化，將對農業生產產生明顯影響，農戶貸款的風險相較于傳統貸款較高，所以并不是農戶貸款規模提高就意味著村鎮銀行的支農效果提升，因此管理者應該樹立風險管控意識，積極利用有效的方式進行信貸風險的有效控制。村銀行應建立風險預警系統，結合往期農戶貸款的經營、發展及給村鎮銀行帶來的經營風險，設置貸款規模、不良資產率等指標，當不良貸款相關數據貼近風險指標時，財務部門或風險管控部門應該及時將相關信息反饋給村鎮銀行管理者，由管理者針對性地開展風險管控工作，使風險管控水平得到提高。村鎮銀行應該明確信貸風險管控的權責劃分工作，當信貸風險產生時，要明確信貸風險產生的原因，是哪個部門或個人的行為造成了信貸風險，將員工的薪酬福利水平與績效考核相掛鉤，使銀行員工在日常的工作中注重信貸風險管控工作，由此提高信貸風險管控水平。
（四）充分利用網絡銀行。隨著農村網絡建設水平的不斷提高，越來越多的農村居民與農村企業開始利用互聯網技術進行創業或業務溝通工作。村鎮銀行也應該在電子商務迅速發展的基礎上，充分利用網絡銀行開展自身業務。首先村鎮銀行應該在自身網站中，增加關于農戶貸款的信息宣傳，在網站中明確列示出農戶貸款的產品類型、特點等。同時，增加網絡申請農戶貸款的渠道，使農村居民能夠在村鎮銀行的官方網站中查詢到自己所需要的貸款信息，并能夠及時利用網絡渠道進行貸款申請。在此模式下，村鎮銀行農戶貸款的營銷渠道才能得到拓展，市場影響力也能夠保證。村鎮銀行還應該增強網絡銀行的安全性，從信息提交到最終的支付手段，都應該在安全的環境下進行，保護農戶的信息與資金安全。村鎮銀行可以與微信、支付寶等支付平臺進行合作，使網絡支付的聯動性成為客觀，也使自身網絡銀行的市場影響力得到提高。同時，在網絡銀行發展的前提下，會使農村地區電子商務發展獲得新的機會，客觀上推動農村經濟的轉型，網絡銀行促進農戶貸款業務發展是一個持續的過程，需村鎮銀行保持對電子商務、網絡支付交易安全等工作的持續關注，使網絡銀行能夠真正為農戶貸款業務發展提供幫助。
四、結束語
在中央政府提出解決三農問題的基礎上，近幾年村鎮銀行農戶貸款發展迅速，在一定程度上實現對農村經濟發展的促進作用。但是，結合本文研究不難看出，現階段村鎮銀行農戶貸款業務發展過程中暴露了一系列問題，迫切需要通過有效的方式進行解決，村鎮銀行應該創新農戶貸款產品、加強農戶貸款風險控制工作，使農戶貸款能夠更好地滿足農村居民需求。隨著我國農村經濟的不斷發展，農戶貸款業務也將會面臨新的挑戰，這要求村鎮銀行樹立持續發展理念，利用有效的農戶貸款發展模式，使農戶貸款更好地服務于農村金融。
主要參考文獻：
[1]張露.杭州地區農村信用社農戶貸款供需問題分析[D].浙江農林大學，2014.
[2]趙鵬.基于層次分析法的山東省農村信用社可持續發展研究[D].華中科技大學，2012.
[3]黃慶慶.國村鎮銀行法律規制研究[D].廣西大學，2011.
村鎮銀行發展方向范文第4篇
存在的問題
來自中國銀監會的統計數據顯示，截至2012年底，全國共組建村鎮銀行876家，村鎮銀行在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了較大進展。但是，村鎮銀行在發展過程中也暴露出一些問題。
村鎮銀行從成立之初就擔負著股東利益最大化的經營責任，各方股東傾向于在經濟發展較快、市場環境比較成熟，各種運營機制相對完善的地區發展經營，而不愿在“三農”領域開展業務，村鎮銀行業務大多停留在縣城，不下村鎮，并出現了“壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮銀行的初衷。一方面，來自發起行的高管人員往往僅熟悉城鎮業務，對農村金融業務比較生疏甚至會產生天然的排斥；另一方面，村鎮銀行缺乏鄉鎮以下的分支機構，導致其服務“三農”的顯性和隱形成本很高，降低了開展農村信貸的積極性，甚至對支農產生“惜”貸“畏”貸情緒。
貸款結構嚴重失衡。國家為了支持村鎮銀行的發展，給予村鎮銀行支農和涉農貸款相關補貼政策，但是由于村鎮銀行多設立在縣城，相關業務均發生在縣城內，支農和涉農業務較少，大部分貸款投向制造業、房地產和批發零售業，偏離了“支農”政策初衷。村鎮銀行大額貸款發放較多，凸顯目標客戶定位于大客戶的經營導向，違背了“普惠金融”小額分散的貸款原則。目前村鎮銀行存款結構呈現“三高兩低”特征：即企業存款占比高，儲蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款業務對大客戶的依賴度高。造成村鎮銀行的存款穩定性不高，也與貸款結構難以匹配。調查發現，一家村鎮銀行各項存款4.9億元，其中單位存款2.7億元，這些存款主要是大股東的單位存款刻意留存在村鎮銀行形成的。貸款余額5億元，貸款總戶213戶，而達到500萬元貸款的有11戶，戶均貸款高達到239萬元。
金融產品缺乏特色。村鎮銀行缺乏明確的市場定位和經營策略，金融創新能力不足，表現出與農信社經營“趨同化”現象。村鎮銀行網點少、人手不足、結算不通，在信貸產品、創新服務、貸款規模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面很大一部分的經營模式幾乎拷貝了發起行的模式。這就造成村鎮銀行除了獨立小法人的身份、規模和經營范疇不同外，與其他的金融機構一個網點沒有太多的區別。因此也造成村鎮銀行與農村信用社的不良競爭，由于一些村鎮銀行的高管和職工都是從農村信用社挖過來的人員，從而在管理上和客戶群上都與信用社嚴重重疊，致使原來農村信用社的很多優質客戶和存款流失到村鎮銀行。而村鎮銀行發揮的作用也僅僅就是一家設在縣城內的信用社，并沒有發揮村鎮銀行的支農作用。
經營風險不斷積累。村鎮銀行成立以來，受到了眾多政策的扶持，其中在貸款投放上，人民銀行給予了一定的支持，銀監局也對其存貸比放松了考核，這使村鎮銀行的信貸擴張極快。調查發現，一家村鎮銀行成立不到3年，貸款達到5億元，存貸比超過100%。風險積累不可小視。在內部管理上，部分村鎮銀行高管人員風險意識薄弱、權力制約機制不到位。業務操作流程不完善、缺乏貸款風險管理和風險評估方面的專業人才，在業務經營和實際操作中存在著較多風險隱患。同時，村鎮銀行還存在管理人員成本過高的問題。調查發現，一家村鎮銀行從農村信用社和國有商業銀行挖來3名高管，年薪從20萬元到30萬元不等，每年這家村鎮銀行要支付給高管人員的年薪就超過100萬元。另外，由于許多村鎮銀行沒有接入人民銀行征信系統，一方面村鎮銀行信貸數據不能納入人民銀行征信系統，另一方面村鎮銀行也不能查詢人民銀行征信系統數據庫中企業和個人的信用記錄，在一定程度上影響了放貸的安全性，信貸資金風險隱患較大。
可持續發展
村鎮銀行必須把主要競爭區域鎖定在農村，并將其資金主要投向農村，滿足農村客戶的資金需求，始終堅持服務“三農”，兼顧支持小微企業和個體工商戶發展的市場定位，才能防止“跑偏”現象發生。
推動回歸合理定位。為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應偏離。村鎮銀行的建立是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創新之舉，是解決農民貸款難和全面建設新農村的有效途徑。因此，村鎮銀行必須明確自己服務“三農”的市場定位，要真正認識到服務“三農”不僅是村鎮銀行的市場定位，也是應履行的社會責任。村鎮銀行只有在“三農”的發展中實現自己的發展，只有在與“三農”的合作中才能實現村鎮銀行與“三農”的共贏。
加強“支農”效能考核。加大對村鎮銀行支農比例達標的考核，通過考核來強化對村鎮銀行服務“三農”情況的監督管理，糾正村鎮銀行偏離設立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮銀行切實為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務。對考核合格的村鎮銀行，監管部門可考慮實施正向激勵機制，在網點設置、業務開展方面給予一定獎勵。建立差別化正向激勵機制，綜合運用存款準備金、支農再貸款、利率等工具鼓勵村鎮銀行加大支農、支小力度。要建立主發起行支持村鎮銀行發展效果的后評價機制，有效督促主發起行加大對村鎮銀行的支持力度。對發展方向偏離“三農”或出現經營風險的村鎮銀行的主發起行，要采取限制其發起設立村鎮銀行諸如此類的約束機制。對發展好的村鎮銀行的主發起行實施獎勵措施。
創新有特色的服務。要引導村鎮銀行創新發展模式、品種和服務手段，從貸款產品、貸款擔保方式、貸款定價機制、貸款管理方式、貸款風險控制等多方面進行創新。如完善小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，建立涉農小微企業項目庫，將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇。探索抵質押品方式，如探索農舍抵押、農機具抵押、門店抵押和合作社聯保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環使用的管理方法；探索養殖水面使用權、經營權、經濟林權、訂單、動產抵押、權利等作為抵押質押；開展個人創業投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創新業務。要根據農業季節性、周期性的特點，建立彈性還款制度，緩解農民還貸壓力。通過實施“辦貸上門”“流動銀行”等機動靈活的服務手段，建立便利高效的支農貸款審批機制，打造村鎮銀行的服務品牌。
村鎮銀行發展方向范文第5篇
(一)西南村鎮銀行所處的經濟環境我國西南地區經濟欠發達，農村金融機構數量少且網點覆蓋率低，貸款難問題突出，原有農村金融基礎難以滿足“三農”需要。據中國銀監會《農村金融服務地圖集》上公布的數據:西部地區每個縣域只有18.96個銀行網點，每個鄉鎮僅有1.58個網點，平均80個行政村才有一個網點。盡管西部地區農村金融網點嚴重不足，但是農村金融機構的網點撤并之風仍在延續。例如，從2001年至2006年，云南省縣級以下國有商業銀行營業網點減少了47%，農村合作金融機構網點減少了34%，大大削弱了農村金融服務力度。由于網點少，農戶獲得一筆貸款平均要多跑3—4次，每次花3—4個小時，每筆貸款平均要支出近50元交通費，農民的借貸成本過高。西南地區農村金融有一定的基礎，但金融資源規模小且分散，金融機構發展滯后，農村金融結構單一，缺乏新興的、快速發展的金融資源。要改變現狀，必須要根據西南農村自身的特征和問題重構農村金融體系，并為村鎮銀行等農村金融機構制定匹配的管理模式，為推進西南地區新農村建設和“三農”服務的金融組織保證和制度保證。(二)西南村鎮銀行現狀1.西南地區村鎮銀行在經營管理中，服務壓力大，盈利空間小，村鎮銀行可持續發展較為困難。西南地區高新產業、龍頭企業少，技術落后，以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高收益項目支持，盈利空間較小，生存困難。加之村民居住地偏僻且分散，銀行業務經營成本高，影響村鎮銀行經濟效益。同時，如果村鎮銀行只設一個網點，規模極小，服務區域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發展困難。2.在進行金融服務時，西南地區村鎮銀行社會公信度、認知度較低，難以被當地市場認可。相比新興的村鎮銀行，老百姓更加信任歷史較久的國有商業銀行和農村信用社，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，這影響了村鎮銀行發展。例如，祿豐龍城富滇村鎮銀行就面臨了這樣的問題，當地受一家信貸公司倒閉的負面影響較大，導致村鎮銀行設立之后很難贏得客戶，員工在工作之余要花大量的時間和精力做宣傳工作。3.西南地方政府很難全力支持和協助村鎮銀行發展。當前，地方經濟發展迅速，政府融資需求強烈，資金需求量大，而西南村鎮銀行經營規模小，資金供給能力弱，新的供需矛盾使政府很難將村鎮銀行作為資金來源。以擁有1000萬元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當地政府所融資金用于農村基礎設施、城區工業園區建設等項目，投資金額大、資金回收慢，村鎮銀行自身資金實力不足且要保證自身利潤水平，不能滿足政府的融資需求。最終，雙方不能達成協議，當地政府沒有和村鎮銀行建立互利互惠關系，自然也不會為村鎮銀行提供有力的政策支持。4.西南村鎮銀行由于受制于自身的盈利和持續發展，在經營中容易動搖服務“三農”的辦行宗旨。村鎮銀行作為自負盈虧的獨立法人，投資人必然要求利潤最大化。但農業是高風險低收益行業，受自然風險和市場風險影響很大，間接影響著村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行為了防范風險保證自身持續經營，會擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。如:從西南地區已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境優越，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合填補金融服務空白的經營思路，村鎮銀行逐漸呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大、收入較高的小企業主及出口企業，以及當地政府等，某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。5.從西南地區已設立的村鎮銀行來看，許多村鎮銀行的競爭很難達到適度的效果。從我們調查的一些地區的村鎮銀行看，主要出現兩種情況，一是可能引發無序競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也會效仿，變相或直接地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發無序競爭。從國際慣例看，小額農貸生存和盈利的關鍵就是高利息，否則，就難以生存下去。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社從事農村信貸業務幾十年，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，資金不足，基層無營業網點，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度。6.西南地區的許多村鎮銀行安防管理困難，安防能力較弱。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力有限。一是現金頭寸管理難。管理層未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，抑或存入控股銀行，現金管理困難。同時，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風險。二是許多村鎮銀行的營業場所物防、技防落后，難適應復雜環境。據調查，許多已成立的村鎮銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防、技防設施差，潛伏著較大的安全隱患。7.西南地區大多屬于欠發達地區，監管村鎮銀行難度較大。面臨的主要難點表現在，一是西南地區許多村鎮銀行設于較偏僻落后的農村地區，地理條件惡劣，監管半徑大，交通通訊不方便，監管成本高。根據監管當局的要求，各縣鎮監管部門要“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，監管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，而要根據各村鎮銀行經營特點制定不同的監管措施，實行一行一策監管，有效監管面臨較大的壓力。(三)與東部地區的比較很多問題要在比較分析中才能凸現出來，把眼光局限在西南地區的經濟狀況和當地村鎮銀行并不能全面地對西南地區村鎮銀行做出診斷，從而影響解決方案的效果。因此，我們還需要將西南地區與東部地區進行比較。沿海東部地區是中國經濟發達的地區，經濟水平整體比西南部要高很多，人均收入和自由資金也相對較多，農村和農民的資金相對充足，加上地理條件較優越。因此，東部農村金融缺失狀況不如西部地區嚴重，貸款需求不如西部強烈。于是，東部村鎮銀行一個顯著的特點就是:注冊資本比其他地區要多很多，根據2008年底的統計，東部的村鎮銀行平均注冊資本是西部的243.87%。厚實的資金力量，保證村鎮銀行能夠在“支農”、“惠農”的過程和自身發展中擁有了強勁的經濟支撐。此外，由于東部地區經濟狀況較好，金融缺失不如西部嚴重。其次，東部沿海是創業的大本營，大學畢業生和社會群眾創業普遍會選擇東部沿海，因此東部創業期的中小企業數量巨大。這些企業資金需求量較小，貸款需求在東部村鎮銀行能力范圍之內。即，東部村鎮銀行的客戶群體會更集中于中小企業，西部則側重于農戶。但是，這類創業群體經驗不足、風險控制能力較差、失敗率較高，村鎮銀行需要較強的風險控制能力。和東部地區相比，西南地區的特點就更加突出了。西南省份屬于我國經濟欠發達地區，農村普遍較為落后，金融需求非常迫切，村鎮銀行面臨更多的問題和困難，狀況要更加復雜，西南地區村鎮銀行的管理具有其獨特性和特殊性，分析西南地區村鎮銀行的特點對正確選擇管理模式尤為重要。
二、村鎮銀行管理模式探析
村鎮銀行在西南地區成立以來，對西南地區農村金融的發展、區域經濟的發展起到了一定的促進作用。但是，村鎮銀行作為一個新生事物，很多管理中的問題還有待解決，隨著時間的推移、環境的變化，還將有新的問題產生。能夠及時有效應對變化與危機并且與村鎮銀行所處環境匹配的管理模式，是保證村鎮銀行健康長期發展的關鍵。為能夠制定合理有效的管理模式，我們首先需要分析村鎮銀行面臨的問題與環境狀況，其次需要明了村鎮銀行的定位、目標，最后需要知悉村鎮銀行自身的條件。弄清了內外情形和狀況，才能做出周全的選擇方案。在前文，已經對西南村鎮銀行的狀況和面臨的環境及問題進行了分析，下面我們將分析村鎮銀行的目標定位。(一)村鎮銀行在農村金融市場的目標定位根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，“村鎮銀行”是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。由此可知，村鎮銀行的市場定位和服務宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟。大體上，村鎮銀行與農村信用社等農村金融機構差異不大，但也在服務范圍、水平等方面存一定的特性。村鎮銀行與農村信用社等金融機構的差異主要體現在:募集資本的對象開放、廣泛，村鎮銀行可廣泛吸納社會各類資金入股，充分利用社會閑置資本;服務范圍受地域限制，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可集中力量滿足當地金融服務需求，但跨區域業務不能開展，影響其長久發展;村鎮銀行的發起人和最大股東均是成熟的商業銀行，有利于其盡快在農村開展金融業務;村鎮銀行可沿用發起行的管理制度和方式，治理結構和經營管理能夠在較短的時間內達到相對完善的狀態，便于村鎮銀行的經營盡快步入正軌。(二)我國村鎮銀行現行管理模式分析由于各村鎮銀行在發起行和所處金融環境等各方面在共性中又有個性，加之中國各地區在歷史、人文、經濟、社會等方面有各自的特色，國內村鎮銀行管理體制不盡一致。但從總體架構上村鎮管理模式大致可歸納為管理部式、控股公司式、分支機構管理式和股東共同管理式四類:1.村鎮銀行管理部式，類似于事業部制或半事業部制。該種方式是在發起行內部專設村鎮銀行的管理部門，統管所轄的所有村鎮銀行。外資行、城商行傾向于這種模式:包商銀行、匯豐銀行(中國)有限公司分別成立了農村金融部、村鎮銀行業務部，負責管理其所有的村鎮銀行，包括業務指導、產品開發、風險控制、資源調配等，相當于村鎮銀行的總部，并在村鎮銀行業務部內設相應管理部門。2.控股公司式，村鎮銀行由控股股東控股。中國銀行、建設銀行、民生銀行、浦發銀行等大中型銀行都希望用該模式對村鎮銀行進行集團化管理。此模式村鎮銀行作為獨立的子公司，有自己決策自由和權力，利于村鎮銀行籌建的全面開展，有利于新型農村金融機構的發展，發起行與村鎮銀行均有較高的獨立性，更適宜大型商業銀行采用。目前，該模式仍然沒有真正落實到具體管理中。3.分支機構管理式。這種方式把村鎮銀行作為發起行的一部分，是發起行的一個分支機構。村鎮銀行作為發起行的分支行，完全遵從發起行的管理和制度模式，村鎮銀行沒有獨立性，與其他分支機構一樣受總行的統一管理，這樣的管理模式不利于村鎮銀行的個性發展，靈活度不夠，但是利于發起行的文化和經營模式在村鎮銀行的形成。4.股東共同管理式。村鎮銀行的所有股東共同參與銀行的決策和管理，民主決策，充分保維護了股東的權益。但是，村鎮銀行股權較為分散，股東身份各不相同，決策能力層次不齊，加之發起行一般為最大股東(占30%至40%左右的股份)，決策主要仍由發起行做出。四種模式各具特色，適用條件也不相同，管理者應綜合考慮發起行的能力和制度、當地經營環境、村鎮銀行的資源和條件等因素，結合各模式的特征以達到事半功倍之效。因此，我們尚需要將四種模式的特征進行比較，以期對各個模式加以區別和深入理解。(三)強調發起行戰略指導的管理模式以香港商業銀行為例，該行通過學習國外先進經驗、由國際行業領先者直接領導，在運營過程中逐漸形成了“以客戶為中心、以市場為導向”的管理模式，并在經營管理的整個過程中始終把風險管理作為重要的準繩。在仔細研究后中，我們可以發現，接受具有領先管理水平和經驗的成熟的銀行的直接領導對被領導銀行，特別是新設立的銀行的指導意義是非常大的。成熟的商業銀行能夠以其多年積累的經驗和專業能力，幫助新生銀行以最快的速度、最好的狀態步入正軌并又好又快地發展壯大，不但能夠少走彎路、避免危機的發生，也能夠使新生銀行形成較好的經營模式和運營環境，逐漸做到自強。因此，來自成熟商業銀行的戰略指導對新生銀行的發展是非常關鍵的。西南地區村鎮銀行的生存環境較差，通信和交通設施落后，注冊資本相對東部地區少很多，由于諸多生存困難的客觀存在，加上村鎮銀行剛成立不久，經驗不足，管理水平低，來自發起行的戰略指導就顯得尤其重要。
三、西南地區村鎮銀行管理模式探析
前文提出了四種我國村鎮銀行現行的管理模式以及香港商業銀行的戰略指導模式。五種管理模式在操作上有一定的差異，但是在理論意義上均歸屬于集團式的管理。集團管理模式我們大致可以根據發起行的控制程度劃分為三種管理類型:一是財務管理型，二是戰略控制型，三是操作控制型。財務管理型的管理模式，發起行僅關注村鎮銀行的利潤結果，其他權力下放給村鎮銀行，在經營過程中村鎮銀行自主決策的空間很大;操作管理型則是發起行對村鎮銀行保持高度的控制權，決策權全部集中在發起行，村鎮銀行不能自主決策。戰略管理型的管理方式在集權和分權的問題上介于這二者之間。西南地區村鎮銀行適用的是戰略控制與股東共管相結合形成的戰略影響模式。戰略影響模式是戰略控制型經股東共管式修正的變形形式，它比戰略控制型更加弱化了發起行的決策影響和戰略作用，社會資本的注入分散發起行股權，發起行給予村鎮銀行支持和指導，但并不能起到控制和戰略決策的作用，村鎮銀行的有更多的自和靈活性。戰略影響模式的具體闡述及西南村鎮銀行選擇該模式的分析如下:1.需要成熟金融機構的支持。西南地區村鎮銀行所在地金融、經濟環境較差，基礎設施設施落后，銀行資金實力不足，面臨生存難題，且經營和管理的經驗不足，需要發起行的戰略指導。西南地區村鎮銀行的發起行基本都發展較為成熟、治理結構較為健全、戰略清晰、管理系統和信息系統完善、企業文化健全，具有規范和科學的工作流程，有明確的發展方向，風險控制能力和決策能力都很強，基本具備對村鎮銀行進行引導、決策指導和輔助的能力。發起行各方面發展較為成熟完善、管控能力強，就能夠很好地指引村鎮銀行的成長，讓村鎮銀行少走彎路、發展更加快速。以富滇銀行發起設立的昭通昭陽富滇村鎮銀行和祿豐龍城富滇村鎮銀行為例，兩村鎮銀行成立時間較短，均在兩年半以內，且與發起行不在同一地區，各自具有獨特的地理和社會環境。發起行各方面管理和發展已經較為成熟，具有對村鎮銀行進行戰略控制的能力。發起設立至今，富滇銀行從內部選派優秀的管理者到發起設立的兩家村鎮銀行擔任高層主要管理者進行戰略指導和管理。在具體經營和運作中，村鎮銀行又根據自己的實際情況和環境，制定了自己的運營和管理方案。發起行在戰略層面控制，具體事宜村鎮銀行又有自主決策權，這符合現階段的實際情況，為村鎮銀行的發展鋪平了道路。2.弱化發起行的控制和影響。現在村鎮銀行的發起行、成熟的商業銀行均成立和成長于經濟發達、交通便利、人口密度大的大城市，客戶大多是收入穩定、經濟優越的群體和企業，而村鎮銀行設立在村鎮，服務對象大多是農民、農業等涉農低收入群體及村鎮中小企業，所在地區人口分散、經濟條件差、交通不便、科技水平低。例如祿豐龍城富滇村鎮銀行，所在地祿豐經濟狀況較差，金融環境不佳，村鎮銀行發展困難。發起行富滇銀行設在省會城市的市區，經濟條件、金融環境都相對優越，銀行經營戰略、方式、客戶群都與村鎮銀行相差甚遠。總的來說，發起行與村鎮銀行之間在金融經營環境、資源、客戶群、經營業務、發展方向等方面存在很大的差異，發起行沒有在鄉鎮、縣域的經營經驗，金融產品、經營理念和戰略規劃等都是依據經濟繁榮城市的情況而制定的，不能完全與村鎮銀行匹配。3.民營資本注入，分散發起行持股比例。從現在的調查情況看，發起行持股比例基本達到了50%以上，對村鎮銀行形成了絕對控制。這為村鎮銀行最初的發起設立和業務開展有一定的積極作用，但是這也限制了村鎮銀行這樣的“親農”金融機構的發展。就如上面分析，村鎮銀行的經營業務和方式、金融環境、客戶群、產品開發、經營目標、風險管理都存在很大的差異，發達城市的銀行過多地影響甚至控制村鎮銀行的戰略和經營決策過程，反而會讓村鎮銀行失去靈活性，甚至走入誤區。因此，將股東共管模式與戰略控制型結合，擴大民營投資者進入金融的力度，使民營投資者能夠更多的支持“三農”的發展，以及將村鎮銀行模式向前推進，全面市場化;投資來源不單一，經營班子可以聘請有條件的人才，打破原先國有商業銀行持股至少30%的規定，按“一層三會”的公司治理結構經營管理村鎮銀行。4.變革人才機制。村鎮銀行應當嚴格按照EVA員工激勵的方案，按照員工為村鎮銀行貢獻價值增值的情況提供恰當的長期激勵，將員工努力與長期的績效掛鉤，為員工設計較好的職業規劃，為村鎮銀行提供穩定的人才隊伍。多用當地生源的員工。村鎮銀行深居云南鄉鎮的農村，各地的居民使用當地方言，部分鄉鎮使用少數民族語言，村鎮銀行落戶農村、服務農民，員工需要經常走入當地農戶，為農戶講解金融產品和金融服務，招聘當地生源的畢業生便于與農戶和中小企業的溝通，利于工作的開展。成立高校學生實習基地。孟加拉的格萊珉銀行就有大量尤努斯教授的學生在實習、工作，并為格萊珉銀行發展提供了良好的人力資源，這一舉措是值得村鎮銀行學習的。建立省內外高校學生的實習基地，高校的高學歷、有能力的學生在這里工作學習，給村鎮銀行帶來了新鮮的血液和新生力量，與員工互幫互助、互相學習，大家共同學習進步，學生與這里的工作環境產生感情，解決人員培養問題的同時還提升村鎮銀行學歷層次以及解決高校學生培養問題，一舉三得。5.簡捷的信息系統。信息系統也是村鎮銀行的運營基礎，昭通昭陽富滇村鎮銀行的青崗嶺支行，地處偏僻的山區，交通不便，從日常管理到突發狀況的處理，都需要信息化及時向總行反饋情況，這就要借鑒商業銀行網絡化、信息化工作的方式。但是，我們也要考慮到村鎮銀行的客戶群是學歷較低、計算機接觸少的農村居民，村鎮銀行的員工也普遍學歷素質較城市銀行員工低，最主要的是村鎮銀行的業務相對城市金融業務簡單，因此村鎮銀行信息化建設中的操作系統設置應當適當地簡單化，便于操作，以便大大提高村鎮銀行的工作效率。6.戰略影響型是村鎮銀行發展階段的需要。西南地區村鎮銀行，現階段還處在初創期，規模小、資金實力弱、抗風險能力差、經驗不足、市場認可度低等都是阻礙他們發展的問題。由于成立時間短，西南地區的村鎮銀行現階段需要發展成熟的銀行的適當保護和戰略指引以保證它們健康穩固發展，同時在經營中它們又非常需要足夠的靈活性和自主性，確保能夠依據當地實情制定策略、研發產品，貼切地為農村客戶提供金融服務，滿足客戶需求，開拓農村金融市場。(二)村鎮銀行管理模式的選擇通過以上分析，我們認為西南村鎮銀行的發起行已基本發展成熟，經營、控制風險能力強，能夠對西南村鎮銀行進行強有力的戰略指導，而村鎮銀行尚處于初創階段，經驗不足、軟件設施不足、管理能力不強，且所處環境特殊。因此，根據西南村鎮銀行現階段的特點和所處環境，目前較為適合西南地區村鎮銀行的管理模式是戰略控制型。當然，隨著村鎮銀行的不斷發展，將來管理模式也會發生相應的改變。村鎮銀行管控的模式多種多樣，以上五種模式都各具特色，各有優劣，在選擇管理模式的時候需要進行詳盡且深入的分析。但是，沒有一個管理模式是村鎮銀行長期適用的，村鎮銀行在經營過程中不斷的發展，規模會擴大，環境會變化，銀行自身也在變化，沒有一種管理模式是永久有效的，當環境因素改變的時候，管理模式也要隨之調整，在必要的時候甚至做出變革才能保證銀行的健康發展。管理銀行主要是要控制風險、降低成本、提高效率，這樣才能長期又好又快發展，最終實現發展戰略目標。于是，村鎮銀行的管理模式也是在與村鎮銀行的磨合與共同發展中不斷改善、調整的，在不同的發展階段呈現出不同的形式。
四、結束語
