銀行的行業趨勢

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銀行的行業趨勢范文第1篇

論文關鍵詞 功能監管 有效性監管 銀行業監管體制

20世紀90年代以來，全球金融業的發展在一定程度上加快了金融創新的發展，金融機構也日益轉向多元化經營，使得越來越多的國家開始嘗試進行金融體制的改革，在這種背景下，世界銀行監管理論在近些年出現了新的發展，以對抗銀行與存款者之間，銀行與貸款企業之間的信息不對稱和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞爾新資本協議》中正式確立。同時，監管合同理論出現，該理論認為，監管是一種存在與監管者和被監管者之間的一系列合同關系，這是一種隱形關系，包括銀行和存款者，銀行與監管者，監管者與社會三種關系，合理的合同可以避免或者減少系統性風險，完善銀行監管，反之，則會加重或者產生系統性風險，破壞銀行監管。銀行監管的經濟利益問題也成為理論研究的熱點，有效監管成為關注的核心問題之一。在實踐中，這些理論問題呈現出新的趨勢。

一、世界銀行業監管理論的發展

（一）機構監管到功能監管再到目標監管的轉化

即從對不同金融機構的塊狀監管到對不同金融機構相同業務的條狀監管再到對經營結果的目標性監管。這個過程也是由分業監管向混業監管的轉變過程。只有這樣，才能最大限度的減少銀行監管真空地帶，防止風險監管部門推諉責任，減少銀行業潛在風險。

（二）安全性監管向有效性監管的轉化

二十世紀七十年代以前，各國銀行監管的重點在于建立安全的金融體系，各國紛紛加強對金融機構的控制，構建本國的安全網，七十年代末，各國開始進行金融改革，將安全性監管轉向以有效性監管為重點，兼顧安全性監管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依據巴塞爾銀行監管委員會1997年制定的《巴塞爾銀行監管委員會有效銀行監管核心原則》的相關規定，銀行業有效性監管的前提是：監管機構設定明確的責任和目標，并具有履行其責任與目標的獨立性和充足的人、財、物、信息保證、法律支持等。銀行機構的內部控制是實施有效銀行監管的基礎。外部監管的力量、作用、影響、監管的程度遠不如銀行機構的內部控制。同時，銀行機構同業自律機制也逐漸受到各國普遍重視。

（三）監管全球化的趨勢

“由于全球一體化的速度加快，世界各國之間金融市場的關聯程度越來越密切。金融風險在國家之間相互轉移、擴散的趨勢不斷增強。在這種形勢下，西方金融監管理論逐漸注重金融監管的國家化，注重國與國之間在金融監管上的合作?！倍兰o八十年代以后，技術的更新與廣泛應用，在促進金融創新，加速資本自由化，推動國際銀行業迅速發展的同時，使得國際金融市場的聯系更加緊密，金融危機更容易在各國之間蔓延與轉嫁，比如，墨西哥金融危機、BCCI事件等，造成了國際金融市場的不穩定。要防范金融危機，僅從一個國家的銀行業監管入手是遠遠不夠的，監管全球化變得越來越重要。巴塞爾銀行監管委員會的地位的加強，會員國的增多就是最好的證明，國際間的銀行業監管規則也成為各國制定本國監管政策的重要依據與基本標準。

（四）監管市場化的趨勢

世界金融一體化的加速使得銀行業綜合業務不斷發展，出現了跨國市場的融合，這就使得原來由一國政府對本國銀行業實施的監管，變得越來越困難，同時，不可避免地加大了金融風險，提高了監管的成本，勢必從整體上加大兼容監管的難度，使得市場監管變得尤為重要。實踐證明，市場監管正在幫助并部分替代政府監管，監管市場化成為世界監管理論的一個重要發展趨勢。事實上，二十世紀七十年代以后，許多國家便紛紛取消政府的嚴格監管制度，越來越重視發揮市場力量，例如，美、日、韓等國相繼進行了包括利率自由化、放寬業務范圍限制等在內的放松管制的改革，以增強市場在實現監管目標中的作用。但是，這并非是完全弱化政府的作用，而是在以市場為導向的思路下，平衡市場與政府的監管作用，銀行監管不是替代市場監管，而是強化市場機制的宏觀手段，同時，市場監管也不是取代政府監管，而是市場監管的微觀手段。只有這樣，才能真正做到即實現政府監管制度的優化，又加強市場的導向性，最終提高監管效率，降低金融風險，實現監管的有效性。

（五）監管體制統一化趨勢

這也是金融監管模式由分業化向部分混業化及完全混業化轉變的趨勢，但是這并非是否認分業模式，在一些國家里，分業的監管模式依然存在并適時發揮著自己的作用。“英國的大衛T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監管組織結構進行研究，發現有13個國家實行單一機構混業監管，35個國家實行銀行、證券、保險業分業監管，25個國家實行部分混業監管，后者包括銀行證券統一監管、保險單獨監管（7個）；銀行保險統一監管、證券單獨監管（13個）以及證券保險統一監管、銀行單獨監管（3個）3種形式，并且受金融混業經營的影響，指定專業監管機構即完全分業監管的國家在數目上呈現出減少趨勢，各國金融監管的組織機構正向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡?！泵绹?999年《金融現代服務法案》又一次掀起了金融綜合化的浪潮，監管體制統一化趨勢越來越明顯。

（六）注重風險性監管

風險性監管是相對于合規性監管而言的，從監管內容看，世界各國監管機構的監管正從注重合規性監管向合規性監管和風險監管并重轉變。合規性監管是一種事后補償與處罰的監管方式，是指監管機構對金融機構執行有關政策、法律、法規的情況所實施的監管。風險性監管則側重于對風險的事前防范，是指監管機構對金融機構的資本充足率、資產集中、流動性、內部控制等所實施的監管，是一種持續性銀行監管?！皣H銀行監管組織相繼推出了一系列以風險監管為基礎的審慎規則，對信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險實施全面風險管理?！?/p>

二、我國銀行監管體制的轉變

“銀行業監管體制，是指國家對銀行業進行監督管理的職責劃分的方式和組織制度，與本國的政治經濟體制、宏觀調控手段、金融體制、金融市場發育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業監管體制?！苯鹑诒O管結構的變遷是個急劇變化的動態過程。中國銀行戰略研究部副總經理宗良在2010年2月27日舉行的“中國金融監管制度優化設計研究”會議上指出，我國在危機中的損失最小，不代表監管水平最高；被我國長期以來效法的英、美等國的金融監管體系也值得反思，西班牙、新加坡等國的經驗值得借鑒；金融危機是層級遞進的，銀行監管要努力跟上金融產品的發展。在這次金融危機中，我國的監管體制表現出了強大的生命力，但是，我們不得不承認，我國銀行監管制度和結構領域有很多問題尚無透徹的理論研究，比如說，監管制度的事前評價體系；政府監管和市場自律的關系；監管的邊界問題；多頭監管、過度監管、監管真空、監管合作以及監管制度優化問題；對銀行監管機構的再監管問題；銀行監管的適用性；銀行監管的測度問題；監管的公平與效率問題；機構監管和功能監管的關系；金融創新的監管問題等。因此，專家學者對于我國的銀行監管體制提出了諸多質疑，同時，針對目前整體的金融監管體制形成了不同的觀點學派，要求通過對金融監管體制的修改，促使銀行監管體制的轉變。這些觀點主要有以下三種：

第一種觀點認為應該重新回到計劃經濟時代的大一統監管制度，忽略金融機構與金融業務之間的差別，即典型的單一監管模式，該模式是不同的金融行業、金融機構和金融業務均由一個統一的監管機構負責監管。單一監管在監管目標和手段上具有一致性和協調性，可以大大降低成本投入，有利于取得規模效益，防止監管真空和交叉監管現象，具有很強的適應性，能使監管機構更有效地行使監管職責。但是，單一監管模式下，金融機構缺乏競爭，不能體現不同金融機構與金融業務之間的差別。監管機構難以形成集中明確的監管目標和采取正確合理的監管方法，且易導致，這也是我國取消單一監管模式的原因。

第二種觀點認為應該維持我國法律目前所確定的監管模式即仍以分業經營和分業監管為宜。這種在銀行、證券和保險三個業務領域內分別設立一個專職的監管機構，負責各行業的審慎監管和業務監管的模式符合目前我國目前金融業發展的情況。雖然金融全球一體化、混業監管和經營成為一種趨勢，而且我國現在的銀行、保險和證券業務實際上已經出現交叉，但是，一定程度上混業經營不僅表現為“混”、更表現為“亂”。同時，我國實行混業經營的市場條件還不成熟，出于金融穩定和防范風險的考慮，應該維持我國金融業分業經營格局。

銀行的行業趨勢范文第2篇

一、全球銀行業的發展趨勢，

(一)金融管制放松，銀行監管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業的管制，紛紛打破銀行業、證券業、保險業分業經營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業的發展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業的監管也日趨精細化。這主要表現在：一是金融監管手段現代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統在銀行監管中得到普遍的運用。二是監管內容標準化和規范化。這主要體現在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現在《資本充足協議》和《有效銀行監管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監管結合，更加注重調動和發揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監管。

(二)混業經營，銀行業務全能化。80年代以來，經濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業銀行已經已突破傳統的分業界限，業務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業的競爭壓力，90年代以后，美國商業銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統治，標志著混業經營已成為國際銀行業發展的大趨勢。

(三)銀行業通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業的購并整合熱浪滾滾，購并規模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據資料統計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產規模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業經營發展所帶來的全能化銀行的出現與金融控股公司地位的確立，使銀行業的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業徹底打破了傳統銀行業務與其它金融業務的界限，將商業銀行、投資銀行甚至新發展的網上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。

(四)銀行業電子網絡化?，F代信息技術的迅猛發展，為金，融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現代化的金融服務系統基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯結成一個電子網絡。伴隨著信息網絡技術的發展，無論發達國家還是發展中國家，都在加緊實現金融系統的電子網絡化，網絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業發展的基本趨勢。據美國聯邦保險局統計，1993-1998年，美國傳統銀行的資產遞增率為8%，而美國網絡銀行的資產遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯網已吸存67億英鎊。與此同時，傳統銀行發展網上銀行也正成為新的時尚。銀行業電子網絡化已成為國際銀行業的基本趨勢。

(五)銀行經營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經營風險的加大、金融工具的不斷創新、全能制銀行的興起以及跨國結算體系的發展，無一例外地導致銀行經營國際化趨勢的不斷加快。銀行經營的跨國界發展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經營的國際化進一步向全球化發展，并逐漸形成銀行國際業務與國內業務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內金融市場上發展。即使在同一個集團內部，不同機構之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產在國內和國外的流動。應該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監管的不斷加強，各國銀行業將不斷開拓新的國際業務領域，跨國銀行將對海外融資結構進行必要的整合，減少傳統貿易融資業務，增加投資銀行業務；同時，必將增加其表外業務比重，提供東道國不能提供的服務，進一步推進金融國際化進程。

二、全球化背景下我國銀行業面臨的挑戰

（一）傳統分業經營體制面臨金融集團化的挑戰

我國銀行業實行分業經營體制，銀行業務范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業大都是綜合經營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統銀行、證券、保險分業經營的界限，既涉足傳統商業銀行業務，又涉足現資銀行業務、保險自營及經紀業務，是跨行業的綜合性經營。這就必將對我國銀行業造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內，對于進入我國的外資金融機構仍可能限制其經營業務，使其只能從事一個行業的經營，但由于外資金融機構可以利用其境外的后援體系，外資金融機構集團化綜合經營趨勢仍能發揮作用因此，我國銀行傳統的分業經營將面臨金融集團化的強大挑戰。

（二）分業監管體制面臨金融業務創新與業務交叉經營的挑戰

由于金融業混業趨勢加強和金融業務創新，我國銀行業、證券業、保險業相互融合和滲透，目前，已有不少業務突破分業經營界限。

其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質押從商業銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產管理公司從事債轉股等業務，實際上也是把商業銀行與投資銀行業務連接起來。因此，在金融業務不斷創新、業務交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿組織成員的前提下，我國現行的分業監管體制面臨著三大難題：一是金融監管難度加大；二是存在監管不到位或監管真空；三是存在各監管機構互相爭奪權力

或發生事故時互相推卸責任的可能。這是我國分業監管體制面臨的新挑戰。

（三）粗放型的行政式監管方式面臨挑戰

目前我國金融監管方式不適應加入世貿組織后復雜的金融監管環境。我國目前金融監管方式主要是粗放型的行政監管方式，銀行監管重視現場監管，不重視非現場監管，在金融監管中往往運用人海戰術，依賴查賬發現問題。商業銀行缺乏合理的內部治理結構，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部監管行為表現往往流于形式。同時，也缺乏行業自律組織。中央銀行的監管方式是監管銀行業務而不是監管商業銀行的內控機制。這種金融監管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業的對外開放，金融機構的業務創新不斷發展各種不同類型的金融機構的區別會越來越模糊，只有監管金融機構的內控機制，才有利于促進金融機構的金融創新活動，同時又有利于控制金融風險。

三、入世后我國銀行業改革與發展對策

（一）放松金融管制逐步取消分業經營限制。只有由金融機構根據自身的核心優勢，確定其業務范圍，選擇全能型或專業型發展模式以充分實現其規模經濟、范圍經濟和專業分工經濟效益，才符合金融業發展的內在規律性。取消分業經營的限制可分二步進行：第一步，根據金融機構的資本金實力、管理效率、風險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構擴大業務范圍或自主經營，不搞"一刀切"。第二步，對現有金融法律進行全面修改，徹底取消分業經營限制。

銀行的行業趨勢范文第3篇

關鍵詞：智能銀行；互聯網+；發展；轉型

中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

隨著現代信息科學技術的不斷普及和發展，“十”在推動社會各項改革的同時，創新性地提出“互聯網+”的未來社會發展規劃藍圖，為包括銀行金融業在內的多個傳統行業的戰略發展提出了最新的改革方向。而對于銀行業來說，互聯網金融的興起是革新的開端，利用互聯網及信息智能化技術改造傳統銀行服務，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯網+”時展的必然趨勢。

一、智能y行的概念

“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務概念，主要針對當前互聯網的發展態勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務提出的新要求，通過互聯網信息科技的創新和應用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產生是金融創新和互聯網科技的相結合，銀行通過為客戶開設智能化的交易服務流程，將傳統的有時間、空間及服務人數限制的銀行服務延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務方式，通過智能化服務的應用，優化銀行內部資源配置，提高銀行業務效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務。

二、智能銀行的優勢和價值

1.智能銀行的優勢

在當今社會里，網絡科技的普及以及智能手機的應用推廣，讓不少生活服務逐漸能通過網絡及手機應用進行辦理，為各類服務效率的提高創設了更好的基礎和平臺。智能銀行最大的優勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網絡科技，讓銀行服務突破傳統服務的約束，讓客戶服務能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內部的機構設置有更大的調整空間，尤其在營業網點的設置方面，智能銀行能減少客流量、網點成本對選址的限制，為銀行實現效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務最大的優勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設備、網銀應用等代替了人工服務，讓銀行能將人力資源投入到其他業務領域，開拓更廣闊的市場空間。[1]

2.智能銀行的價值

當前社會經濟的快速發展，尤其是互聯網的普及和應用，正從各個領域對社會生活進行滲透和改變，這對于屬于傳統行業的銀行金融業而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統的發展方式向“互聯網+”轉變所跨出的第一步。互聯網金融的興起對傳統銀行金融業而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業內競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉型時期的巨大挑戰。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現迎合了市場和客戶對業務辦理效率提高的要求，同時利用互聯網技術對銀行服務進行全面的技術提升。另一方面，借助智能銀行的應用和推廣，推動銀行內部的資源整合和優化，是銀行在轉型時期的改革和創新的動力。

三、發展智能銀行的約束和障礙

1.網絡安全未能得到保障

智能銀行是對于互聯網科技及電子技術的全面依賴，互聯網的開放性既是智能銀行搭建的架構基礎，但同時也是風險來源。銀行業務內容包含了銀行、機構、客戶的機密信息，互聯網的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發極大的信息泄露風險。在當前技術應用尚未成熟穩定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。

2.缺乏一定的發展基礎和規模

智能銀行依賴于設備基礎設施、終端設備系統等硬件設備的構建，此外，為需要完善的支付系統、信用評價系統、認證設備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業的發展現狀來看，一方面缺乏硬件設備的投入，另一方面，其他相應的體系也尚未完善，缺乏應有的發展基礎和規模。

四、發展智能銀行的對策

1.將智能銀行的發展納入銀行戰略規劃中

智能銀行是當前傳統銀行業轉型發展的集中態勢，要真正發展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰略發展規劃中，重視智能銀行的逐步發展和應用，利用智能銀行最大程度上優化當前業務辦理的效率和方式，推動銀行現代化、智能化管理的建設，為智能銀行全面提升銀行服務質量做好基礎性鋪墊。

2.加強傳統渠道與智能銀行的融合

從智能銀行的初步規劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統以人工處理的服務項目，而從智能銀行的長遠發展來考慮，傳統渠道與“互聯網+”渠道的聯合和互通，是未來發展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業務的多元化拓展提供更快捷實現的模式。例如利用營業網點的傳統渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結合客戶轉賬、交易、購買金融產品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務客戶的重新定位和產品推廣進行更精準的調整。

3.不斷優化完善智能銀行的業務流程

智能銀行的關鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設計、應用和推廣過程中，對于業務流程的優化和完善設計都是必要。首先應當理清智能銀行與客戶的關系不同于傳統的人工服務，需要在智能銀行中實現人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優的體驗。因此，在智能銀行的發展和應用中，需要一直根據數據的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調整，同時根據客戶在使用過程中，如業務等待、業務出錯等環節進行相應的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。

4.提升服務質量，推動銀行創新轉型

推廣智能銀行的根本在于對銀行服務的改革、創新和升級，而這也是當前市場環境中，銀行轉型升級的重要體現。因此，銀行要明確智能銀行建設的目標始終是服務客戶，優化銀行資源配置，在此基礎上推進銀行技術層面上的不斷升級，轉變經營模式，為銀行未來的發展創造更廣闊的空間。

總的來說，智能銀行的建設、應用和發展是信息時代下的銀行業趨勢，如何克服當前建設智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優勢來推動銀行轉型升級的革新，是當前銀行發展的關鍵。

銀行的行業趨勢范文第4篇

隨著我國金融改革的推進、經濟的結構調整和轉型升級，銀行業發生了巨大的變化。綜合來看，對傳統的依靠壟斷地位獲取超額利潤的大型商業銀行（主要指工、農、中、建、交五大商業銀行）面臨著巨大的競爭，這些競爭主要來自以下兩個方面：

第一，網絡銀行的興起。余額寶的誕生可以稱為中國金融發展的一個標志性事件，打破了銀行業的寧靜，目前，阿里巴巴通過支付寶、余額寶等以及依托阿里小貸公司已經實際上掌控了銀行業的存貸款業務和網上銀行業務。在存款業務方面，阿里巴巴提供高于銀行存款利率的收益率，且資金可以隨時存??；在貸款業務方面，阿里巴巴有著自己獨特的信用評價體系和依托互聯網技術積累的大量數據，大幅簡化了貸款審批手續，且風險更低。在網上銀行方面，阿里巴巴擁有者龐大的客戶群體，多終端的軟件操作比傳統銀行的網上銀行業務更加便利。不僅如此，阿里巴巴還不斷推動金融創新，各種新型的金融產品不斷通過支付寶平臺推出，不斷革新著人們對互聯網金融的認識。阿里巴巴之后，網絡銀行的概念開始深入人心，在中國出現類似美國Security First Network Bank和Compubank的純網絡銀行似乎已經成為一種趨勢。

第二，其它股份制商業銀行和民營銀行的發展壯大。工、農、中、建、交五家大型銀行以外，存在著大量的股份制商業銀行、地方商業銀行和最新興起的民營銀行。它們雖然在政策支持、資本實力等方面距離五大行有不小的差距，但是為了在競爭中生存，這些銀行往往比五大行具有更加優惠的措施來吸引客戶，對其壟斷地位造成了不小的挑戰。尤其是一些地方性商業銀行在本地區擁有的大量的資源，甚至讓五大行難以匹敵。

二、金融IC卡的其理論基礎及其發展趨勢

金融IC卡俗稱芯片卡，即在傳統的銀行卡上加裝一個IC卡芯片，較傳統的磁條卡具有更高的安全性和更快的交易速度，更重要的是可以通過和其它企業或公共部門的合作，實現社保、醫療、公交、零售等多個領域，實現一卡多用和一卡暢通。金融IC卡的理論基礎可以概括為以下三個。

一是規模經濟，由于金融IC卡可以整合多種儲值卡和服務卡的功能，可以以一張卡替代多張卡，就免去了辦理和使用多種卡的麻煩，同時也可以減少卡片丟失帶來的鞋底成本。出于規模經濟的理論，金融IC卡整合的功能越多，其規模經濟越加明顯，所擁有的用戶自然就越多，進而更能增加銀行的利潤。

二是壟斷理論，為了實現規模經濟，最好是由固定的一種銀行卡承擔多種功能，越多越好，因為如果允許多個銀行的金融IC卡自由競爭，每個銀行的金融IC卡都擁有幾種特定的功能，而數量均不多，那么就失去了金融IC卡“一卡多用，一卡通行”的初衷，最終用戶還是擁有多張卡片，并不能起到資源整合的作用。

三是大數據理論，通過整合多種功能可以更加準確地了解用戶的行為信息，進而對用戶的信用評價更加準確，銀行通過大數據的方法可以使征信工作更加效率，從而降低銀行的資金風險和運營成本。相關數據采集的越多，銀行所獲得的收益越多，而這取決于銀行是否能夠整合更多的功能于自己的金融IC卡中。

綜合以上三種理論，不難得出，金融IC卡的發展趨勢很可能會向著壟斷、整合的方向運行，其最終的結果是由少數的一家或者幾家銀行發行的銀行卡綁定本地區的大部分公共服務和熱門的商業服務功能，從而達到最大的效率。

三、金融IC卡可能帶來的發展趨勢

銀行的行業趨勢范文第5篇

關鍵詞：網絡銀行 銀行再造 風險監管

目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發展看，雖然在貸款質量業務上、服務質量上、管理上有所改進，但改革的步伐遠遠沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統的銀行業務，創新意識和創新業務不夠，在激烈競爭的金融環境下，要立于不敗之地，必須開創創新業務這這張王牌。本文就此對創新業務――網絡銀行談一談自己的看法。

網絡銀行的發展現狀

網絡銀行又稱互聯網銀行、網上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。美聯儲對網絡銀行的定義是：利用互聯網為其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。網絡銀行提供的服務和產品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付、以及其他一些諸如網絡貨幣等電子支付的產品和服務。

由于網絡銀行是利用公共互網絡作為傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務，因此從1995年10月18日世界上第一家網絡銀行――美國安全第一網絡銀行成立以來，網絡銀行如雨后春筍般迅速發展，在美國，網絡銀行的數量、資產、客戶規模的增長都遠遠超過傳統銀行。1997年開通網絡銀行業務的銀行與存款機構達400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網絡銀行數量，已占所有銀行和儲蓄機構總數的12％。同時，網絡銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網絡銀行達到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯網進行的，總金額約1580億歐元。而在我國網絡銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”和“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年9月2日推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。

網絡銀行大行其道的動因

網絡銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發展網絡銀行的發展戰略，主要是趨于以下動因：

在金融全球化浪潮下，網絡銀行是國際銀行業應對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發展的必然選擇。在國際銀行業競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業務受到嚴重阻礙，促使金融機構努力拓寬服務領域和提供便捷的服務手段，現代信息和通訊技術高速發展為網絡銀行的發展成為必然的選擇。

提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經濟的一體化，金融業的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數，不斷推出創新金融產品，強占市場份額，銀行要在金融業獨占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創新――發展網絡銀行是拓展銀行業不錯的選擇。據美國花旗銀行的一項統計表明，該銀行網絡銀行業務與傳統銀行業務相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預示著未來的銀行業將是建立在信息技術基礎上的網絡銀行。

網絡銀行可降低營運成本。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需通過互聯網就可實現銀行有關服務，它的設置成本和管理成本遠遠低于傳統銀行的分支機構，在美國開辦一家網絡銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統銀行分支機構的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經營成本35-50萬美元。網絡銀行的綜合成本占營業收入的15%-20%，而傳統銀行則高達60%。美國聯邦存款保險公司（FDIC）的統計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本有較大的差別，利用傳統手段完成一筆業務的費用高達1.07美元，而網絡銀行的成本最低，僅有1美分。

網絡銀行是高效率的銀行。網絡銀行作為一個開放的體系，打破了傳統銀行分支機構所受到的時間和地理的局限，可為客戶提供跨地區、全天候的服務。對客戶來說，只要接入互聯網，網絡銀行可在任何時候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務，網絡成為現有銀行業務服務的延伸和完善，使千家萬戶進銀行轉變為銀行走進千家萬戶。這種服務包含更多的針對性、個性化和人情味，而且，網絡可以方便地進行不同語言文字之間的轉換，這就為網絡銀行開拓國際市場創造了條件。

網絡銀行是現代信息技術迅速發展的必然結果。互聯網技術的發展為網絡銀行的發展提供了可能性，而且網絡銀行可以實現金融服務的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務，為銀行業的發展提供了廣闊的空間。同時網絡銀行主要是利用電子計算機、借助知識和智能，不需要柜臺服務人員來完成金融服務，因此網絡銀行使傳統銀行從勞動密集型企業轉變成為技術密集型企業。

網絡銀行是未來的發展趨勢

從以上所述，網絡銀行有傳統銀行所不可比擬的優勢，它的出現無疑是一場革命，網絡銀行的發展打破了一百多年來銀行業務的經營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統的經營管理理念，對其組織框架和管理模式進行徹底的改造，需要一套能夠適應和促進其發展的管理模式，才能使網絡銀行成為個性化服務的主流。

從國際銀行業的現狀來看，網絡銀行的未來發展趨勢將呈為：

從網絡銀行的發展模式看，網絡銀行的經營模式呈現多樣化，其中主要是以傳統銀行拓展網絡業務模式和純粹網絡銀行模式為主要特色。傳統銀行拓展網絡銀行模式是指在傳統銀行基礎上運用公共互聯網服務，開展傳統的銀行業務交易處理服務，通過發展家庭銀行、企業銀行等服務，即將傳統銀行業務延伸到網上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網絡銀行模式，它是完全依賴于互聯網發展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨立的網絡銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。對于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業務資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網絡銀行模式有價格優勢、發展自由、不受傳統銀行體制束縛，但客戶和業務需從頭積累、抗風險能力差，這些模式的選擇需各銀行根據自己的實際情況進行，總之經營模式會呈現多樣化的趨勢。

銀行再造將成為網絡銀行的主要管理模式。網絡銀行是金融業的一種尋找發展的創新業務，原有傳統銀行的管理模式和管理制度已不適應網絡銀行的發展，因此，銀行再造是改革傳統的思維模式，已新的視角來思考銀行的經營管理。銀行再造是銀行充分借助現代信息技術，以客戶為目標，以業務流程改革為核心，從根本上對銀行的業務流程和管理模式重新設計，以期在成本、質量、客戶滿意度和反應速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢，從而使網絡銀行可獲得長遠的發展。

可視化、移動化與一體化將成為網絡銀行的主流。隨著信息技術的不斷發展，銀行業務、業務流程、管理模式和組織結構得以重新設計，可視化、移動化與一體化將成為網絡銀行的主流，在信息技術的推動下，從而使銀行進一步加快了向業務綜合化、國際化和高科技化的發展。