村鎮銀行的發展

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村鎮銀行的發展范文第1篇

由于國有銀行在市場化和商業化階段過渡，以防范金融風險，在信貸方面主要是大企業、大項目和城市地區發展戰略，進一步削弱了“三農”和中小企業的信貸服務，由“三農”和小微企業融資的加劇，融資難的問題。而設立村鎮銀行對于擴大哈爾濱市的金融機構的總數量，提高農業貸款，農村金融服務，滿足農村建設資金的需求將起到重要的作用，這是由村鎮銀行的市場定位和國家對村鎮銀行的政策確定的。但村鎮銀行作為一種新事物的金融機構類型，在發展過程中必然有一些制約因素和不規范的地方。

設立村鎮銀行是中國農村金融歷史改革的重大突破，是解決農村金融供給，提高農村金融服務創新之舉。通過對農村金融市場網絡覆蓋和滲透性，金融資源的配置，繼續資本流動引導農村和欠發達地區，有效地滿足日益增長的農村金融需求，擴大農村地區覆蓋金融寬度，改善農村金融服務，逐步提高農村金融服務。

（二）村鎮銀行的特點

村鎮銀行的出現和發展，在一定程度上，解決農村地區銀行金融機構網絡覆蓋率低，資金不足，競爭不充分的問題，使農村金融市場得到逐步完善，在農村經濟發展中發揮著積極的作用。哈爾濱村鎮銀行的發展也不例外，為“三農”的經濟發展，尤其是小微企業發展注入活力。

第一，鮮明的地域特征，多元化的資本結構。《村鎮銀行管理暫行辦法》明確規定村鎮銀行市場定位：在農村地區設立了主要為農民，農業和農村經濟的發展提供金融服務的金融業機構。村鎮銀行要求設立在一個縣或郊區的行政區內，服務對象也需要在本行政區域內的個人和企事業單位，區域特征十分明顯

根據有關規定，設立村鎮銀行可以由外國資本，產業資本和私人資本和其他農村地區的資本投資，收購和新設農村銀行。這樣的規定，可以促進的各種類型的資本流入農村，形成多元化的農村銀行的投資主體，能有效地改善農村的資本實力，完善哈爾濱村鎮銀行的資本支持體系。

第二，市場定位為堅持服務“三農”。村鎮銀行的建立是為了完善農村金融市場，加強農村金融服務的競爭，促進農村市場的資金流動，促進農村金融供給。

第三，有效的公司治理機制，發揮小微企業金融服務的優勢。村鎮銀行是獨立的法人機構，完善的公司治理結構是村鎮銀行獨立運營、可持續發展的前提條件。

（三）村鎮銀行面臨的主要問題

1、網點少、規模小、知名度比較低

最新統計數據，在哈爾濱浦發銀行只有1家村鎮銀行，營業機構非常的少，與區鄉鎮比，覆蓋面極低，這與龐大的銀行營業網點相比，是微乎其微。截至2013年末，貸款額不足1億，

這樣網點的布局和經營規模在農村金融市場的競爭中是非常困難的，是一個很大的原因，制約哈爾濱村鎮銀行的推廣和發展。哈爾濱浦發村鎮銀行的成立時間較短，仍處于起步階段，網點少，網點分布較偏，業務規模小，廣告少。因此，鄉村銀行的品牌效應尚未形成，知名度很低。

2、產品單一、客戶滿足度低

村鎮銀行的產品比較簡單，其業務主要是銀行的資產和負債業務中最基本和最傳統的，存款、貸款、結算等，很難形成一個穩定和信賴的客戶群體。

3、管理系統滯后

在設立村鎮銀行初期，由發起的銀行負責IT系統的支持，提供支持操作的財務會計制度，如銀行賬戶管理系統，身份驗證系統，企業和信用查詢系統等。然而，哈爾濱浦發村鎮銀行存在滯后的問題，如：沒有信貸管理系統，系統不能產生符合要求的報表。

（四）村鎮銀行的發展策略

哈爾濱浦發村鎮銀行作為地方性質的股份制銀行，是為當地提供優質的金融產品和金融服務。通過一些發展策略，目標是讓股東滿意、讓客戶滿意、促進員工成長、創銀行的特色。

第一，建立符合市場需求的產品和服務的創新機制。哈爾濱浦發銀行的村鎮銀行，從市場需求出發，根據自身的戰略定位，為“三農”的探索，小微企業金融產品，采取差異化戰略，改變金融產品缺乏的情況，逐步建立符合自身業務特點和發展想吻合的客戶群體。在目標市場細分中打出品牌，建立影響力。

第二，完善公司治理結構。村鎮銀行根據我國《公司法》、《商業銀行法》和銀行監管的相關要求，結合實際完善“三會一層”的公司治理機制。根據獨立運作，有效制衡，相互合作，協調的原則，建立合理的激勵約束機制，科學、有效的決策、執行和監督。進一步完善科學的公司治理結構，在實踐中不斷修改完善，在經營管理中充分發揮法人銀行的優勢，實現農村銀行有序和平穩運行。

第三，以科技為技術支持，完善的服務和管理功能。村鎮銀行應充分發揮科學技術作為第一生產力的核心作用，以應用技術水平為支撐，促進企業管理水平的提升。要充分發揮發起行的科技支撐作用，利用現有的技術，增加村鎮銀行的電子銀行服務，開通與它行的資金實時結算，設計銀行卡產品；同時提高管理系統建設的科學和技術支持，如信貸管理系統，自動報告管理系統等，為村鎮銀行穩健經營，快速發展提供必要的支持和科技支撐。

村鎮銀行的發展范文第2篇

農村地區經濟的發展離不開銀行資金的支持，而我國在改革開放以后花大力氣發展城市經濟，對農村經濟有所忽略。所以現階段農村地區的信貸需求具有小額、風險較高、回報周期長的特點，原有的大規模金融機構貸款門檻高，無法滿足農村金融市場需求，村鎮銀行等新型農村金融機構應運而生。

隨著農村銀行在需求上的增加和我國發展農村經濟的實際情況，2006年銀監會適時調整準入政策，讓越來越多的銀行進入到這個領域，村鎮銀行應運而生，并較快發展。在實際運作中，銀監會先試點再擴大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮銀行。2013年末，全國各地新型農村機構總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮銀行占比10.9%。東部地區村鎮銀行數量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。

二、外資村鎮銀行的設立與發展

（一）外資村鎮銀行發展現狀

外資銀行在國內建立分支機構限制很多，而建立準入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮銀行是業務拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設網點較難獲批，且銀行業競爭太激烈，而開設村鎮銀行更容易獲得審批，既響應了中央支持“三農”金融服務的號召，又能享受優惠政策，還能收到積極承擔社會責任的好口碑，催動外資銀行在中國設立村鎮銀行。

2007年12月，全國首家外商獨資村鎮銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行的開業，拉開了外資行布局中國村鎮銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮銀行的。

（二）經營優勢

1.擁有實力雄厚的銀行業金融機構注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補了村鎮銀行產權制度上的限制。

2.外資村鎮銀行選址的區位優勢以及先進人性化的管理模式，彌補了地域限制帶來的局限。開放性經濟地區，當地政府的優惠政策，貸款投入生產，產出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強了信貸資金的流動性，降低了業務地域限制的影響。

3.創新的貸款模式，控制了風險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮銀行業務的運營和管理是完全分開的，每個村鎮銀行可以根據當地情況設置自己的經營策略和方式，如“公司+農戶”、“農業合作社社員聯保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農戶”模式，匯豐村鎮銀行與當地的龍頭農業企業合作給農戶及產品經銷商提供貸款，三者保持長期合作關系，企業可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。目前，“農戶聯保”的模式也已經被村鎮銀行廣泛使用。

三、外資村鎮銀行的進入對我國村鎮銀行發展的啟示

（一）注重合作伙伴及網點的選擇，彌補產權、地域限制的影響

由于我國資本市場不夠成熟，監管以及相關法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業機構出資設立村鎮銀行，存在較大風險，故產權限制在現階段是必要的。從外資村鎮銀行的設立，我們不難看出可以利用發起銀行或出資銀行的良好信譽，及具有雄厚實力的合作伙伴彌補產權限制的缺陷。地域限制使村鎮銀行缺乏規模效應，所以對選址提出更高要求。開放的經濟環境，涉農企業頻繁的對外交易，跳出了區域的局限，其資金使用不僅為本地經濟創收，還可以利用貨幣乘數帶動其他地區其他行業發展。

（二）創新業務模式，進一步滿足農村金融服務需求

1.豐富存款模式。存款是銀行的業務基礎，將存款業務做好才能獲得穩定發展的有力保障。在存款模式上可針對“三農”特點進行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業管理，提供相關理財產品，增加中間業務收入。針對個體農戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。

2.更新貸款模式。第一，發揮當地特色產業的經濟支柱作用，將公司加農戶的組合進一步完善，若能借助特色農業，以村鎮銀行為媒介，將生產農戶、加工、銷售，以此產業鏈形成貸款小組，以應收賬款作為抵押擔保，可以更好的控制資金流動，小組成員進行共同擔保，在各環節中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風險與可行性，再由村鎮銀行進行審批，貸后由村鎮銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導農民聯保貸款。既可實現村民的共同監督，又使他們結成風險共同體。村鎮銀行積極引導村民交流合作，也保證了還款質量和期限的確認。第三，采取更為靈活的擔保方法。農戶手中的不動產不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統，并由國家制定相關法律政策，使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更加靈便。

3.升級管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮銀行的產品和服務配套，加強村鎮銀行企業文化的營造，形成一整套的人員培訓模式，促進村鎮銀行的可持續發展。同時在培訓過程中要強調“合規經營，優質服務”的經營理念，注重對員工風險意識培養，在服務中樹立專業過關，服務優質的良好形象。

村鎮銀行的發展范文第3篇

1 村鎮銀行的定義

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》給出了定義：“村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。”

2 村鎮銀行在發展中存在的問題分析

目前雖然國內村鎮銀行的發展在數量和質量上都有了一定的成績，但是距離銀監會確定的目標還有很長的的距離，具體表現在以下幾方面的問題。

2.1 市場定位不清，農村資金外流

當前國內村鎮銀行機構網點少，規模小，并且從業人員也較少，且各地村鎮銀行的運營情況來看，國內從推廣階段開始設立的村鎮銀行，部分集中在經濟相對發達的縣內，設在鄉鎮的很少。這就與試點制度設計目標中提高銀行業金融機構網點在農村地區的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競爭不合理的問題等存在預期上的差距。另外，部分村鎮銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經違背了既定經營理念，并逐漸偏離服務“三農”的主要宗旨 。同時，一些村鎮銀行紛紛把資金投向能盈利的優質項目，使得農村資金外流現象較為嚴重。

2.2可持續經營能力較弱

（1）資金頭寸緊張、吸收存款難

國內村鎮銀行資金來源匿乏，普遍注冊資本金規模較小，多依靠儲蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲蓄較少，村鎮銀行增加儲蓄存款很困難。另一方面，村鎮銀行成立時間較短，社會公信度不高，很多農戶對村鎮銀行的資質持懷疑態度，愿意把錢存進來的較少，導致村鎮銀行總體存款規模小，在經營過程中資金頭寸緊張。許多民族地區的村鎮銀行注冊資本金規模偏小，而當地涉農資金等款項都不能存放在村鎮銀行，因此村鎮銀行的資金來源相當有限，導致吸收存款困難。

（2）信貸產品創新能力不足

部分村鎮銀行依舊依據傳統銀行的業務實踐與理念來經營，缺乏創新能力。目前，村鎮銀行主要經營傳統存貸款業務，這與當地信用社業務有重合，導致金融產品單一。中間業務受行號的限制，沒有實質進展，很大程度上影響了客戶開戶的積極性。

2.3放貸需求大、額度小，發展受制約

目前，村鎮銀行的放貸市場具有較大的需求量，農戶和村鎮企業是貸款的主體。但是因為村鎮企業和農戶農業生產都缺少穩定的現金流，且農村地區的保障體系并不完整，傳統的商業銀行將村鎮企業和農業排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮銀行變成這些資金需求者的主要來源，擁有較大的市場需求量。但是，村鎮銀行吸收存款很困難，無資金來源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發展受到嚴重制約。

3 我國村鎮銀行發展策略的建議

3.1 明確服務“三農”的市場定位

村鎮銀行應該非常明確服務于“三農”的定位，擺正經營的方向。在機構的布局方面，不能偏離“穩定縣域”的基礎又不能與當地實際脫離。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足 。由此村鎮銀行的市場應定位于成為低端市場的供給主力以及彌補中端市場供給不足。

3.2 適度放松利率管制

據央行規定，我國村鎮銀行貸款利率不應比12%高。農村金融市場上的信貸供給方是村鎮銀行，注重成本收益。目前，農村金融具有供不應求的狀況，考慮到貸款農戶借款數額小、居住地偏遠、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無法使村鎮銀行較高的運營成本均衡，因此村鎮銀行存貸款利率管理應該賦予更大的靈活性，恰當放寬利率監管，運用各種金融工具來動員儲蓄。

3.3 結合市場需求開發金融創新產品

村鎮銀行要可持續發展需要發展具有個性化的服務和產品，實行產品差異和特色化。個性化服務的關鍵是打造特色，為村鎮銀行內部的優質客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風險識別方面，還可以實行鄉村聯絡員制度，或者建立金融服務站，以便于深入基層識別農戶的人品及還款能力，切實有效的降低貸款風險。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農產品基地建設具有優先放貸權，本地農業龍頭企業的信貸需重點支持。

3.4建立健全農村信用擔保體系

擔保作為法律上的一種制度，能保證村鎮銀行的資金安全，因而能降低風險，提高還款率。政府應加速建設農村信用的擔保體系，在發展農村服務的網點，使其正規金融機構的力量得到充分發揮的同時，讓政策性農業保險制度得到健全，建立農業保險機構和信用擔保組織從而促進縣域經濟發展。

村鎮銀行的發展范文第4篇

【關鍵詞】農村 村鎮銀行 發展 問題 解決對策 分析研究

1.前言

村鎮銀行的設立對我國農村的發展具有重大的意義。村鎮銀行在發展過程當中發揮出了自身極大的生命活力，極大了改善了人們的生活環境。中央為了加大農村的建設力度，已經頒布了一系列促進村鎮銀行發展的政策。這些政策的實施極大的促進了村鎮銀行的發展速度。為了使得村鎮銀行獲得更好更快的發展，我們必須及時發現村鎮銀行發展過程中存在的問題，以此才能及時的提出解決對策。

2.我國村鎮銀行發展中存在的問題

我國村鎮銀行自從實施以來，極大的改善了農村的環境。人們也因此在生活方面得到了極大的改善。村鎮銀行近些年來在中央的大力支持下，獲得了較大的發展。由于村鎮銀行發展的時間還不夠長，經驗方面還比較欠缺。這是因為這些村鎮銀行在發展過程當中也出現了一些比較突出的問題。村鎮銀行發展中存在的問題嚴重的阻礙了村鎮銀行的發展。因此，我們非常有必要對村鎮銀行發展過程中存在的問題進行分析。只有對村鎮銀行發展過程中存在的問題認識清楚之后，我們才能具有針對性的提出切實可行的解決對策。本小節主要對村鎮銀行發展過程當中存在的問題進行分析闡述。

2.1相關法律法規還不完善

國家為了大力支持村鎮銀行的發展以及改善村民的生活，針對村鎮銀行出臺了一些列的政策。這些政策自從實施之后也極大的促進了村鎮銀行的發展。但是，這些政策的主要特點是系統性。這些政策沒有對村鎮銀行的管理制定細致的政策。因此，村鎮銀行的管理過程當中出現了一些問題。由于國家在村鎮銀行的管理方面沒有細致的規定，因此不同地區村鎮銀行的管理方法也是不盡相同的。

2.2村鎮銀行業務功能還不夠健全

國家為了大力發展村鎮銀行，曾經公布村鎮銀行的功能可以按照國家的其他銀行來進行。但是村鎮銀行與這些銀行之間存在著本質的區別。由于村鎮銀行業務功能方面還不完善，村鎮銀行的發展受到了嚴重的阻礙。

2.3村鎮銀行缺乏人才

由于村鎮銀行的辦公地點就是農村。因此，大部分人才為了自身獲得更大的發展，而不愿意去農村工作。所以，村鎮銀行人才的缺乏是一個非常嚴重的問題。金融方面的畢業生在畢業之后主要在一些大中城市就業，而不愿意去投身到農村當中。因此，人才的缺乏嚴重的阻礙了村鎮銀行的發展。除此之外，村鎮銀行工作人員的專業素質還比較低。村鎮銀行工作人員素質的低下也在很大程度上阻礙了村鎮銀行的發展。

本小節主要對我國村鎮銀行發展過程中存在的幾個突出問題進行了分析闡述。我們只有對村鎮銀行發展過程當中存在的問題認識清楚，才能具有針對性的提出切實可行的解決對策。

3.村鎮銀行發展過程中存在問題的解決對策

通過第二小節的分析闡述，我們對村鎮銀行發展過程中存在的問題有了更加深入的認識與了解。村鎮銀行發展的好壞將直接影響著我國農村的發展情況。因此為了解決村鎮銀行發展過程當中出現的問題以及更好的讓村鎮銀行為農村所服務，本小節主要對村鎮銀行發展過程中存在的問題提出幾點解決對策。

3.1注重政策對村鎮銀行的扶持力度

國家雖然提出了一系列促進村鎮銀行發展的政策。但是，國家有關部門對村鎮銀行所制定的政策還不夠完善。國家有關部門在對相關政策制定之前一定要明確村鎮銀行支持政策的含義進行清楚的認識。由于村鎮銀行與其他銀行之間存在著本質的區別，村鎮銀行的發展規模無法與其他銀行相比擬。因此，國家要想使得村鎮銀行更有生機的發展下去，那么國家必須在稅收以及農業貸款方面出臺一系列扶持政策。村鎮銀行要想獲得更大的發展，是絕對離不開國家政策大力支持的。因此，國家有關部門必須針對村鎮銀行的特點制定一些扶持政策。

3.2注重監管體系的不斷完善

村鎮銀行發展的好壞與相應的監管體系是否完善有著密切的聯系。因此，國家有關部門必須對村鎮銀行建立起完善的社會監管體系。國家有關部門要想建立完善的監管體系必須做好以下幾個方面的工作：第一，準入制度應當嚴格的建立。村鎮銀行的一些比較高級的管理人員在任職之前，一定要對將要任職人員的資格進行嚴格的審查。第二，村鎮銀行的運營監管制度也要嚴格的建立。第三，信息披露制度也應該嚴格的建立起來。

3.3注重高級人才的引進

現階段，我國村鎮銀行缺乏人才現象比較嚴重。人才缺乏是阻礙我國村鎮銀行發展的一個重要因素。為了使得我國村鎮銀行能夠長期的穩定發展下去，國家必須制定一些優惠政策來吸引更多的金融人才去投身到村鎮銀行的建設隊伍當中。

3.4注重資金來源渠道的拓寬

村鎮銀行的資金來源比較單一是村鎮銀行發展遭到阻礙的一個重要因素。政府可以加大對村鎮銀行的宣傳力度，以此來讓更多的人去了解村鎮銀行。在宣傳的過程當中，國家還可以頒布一系列優惠政策來鼓勵人們到村鎮銀行存款。村鎮銀行對自身宣傳力度的不斷增大，將會大大的拓寬村鎮銀行資金的來源渠道。除此之外，村鎮銀行也可以在一些比較偏遠的村落設置一些村鎮銀行的分行。村鎮銀行分行的設立也可以有效的拓寬村鎮銀行資金的來源渠道。

4.結束語

村鎮銀行對我國農村的發展起到了極大的推動作用。為了更好的讓村鎮銀行服務于農村建設，本文首先對村鎮銀行發展過程中存在的問題進行了分析闡述，然后針對存在的問題提出了四點切實可行的解決對策。村鎮銀行的設立是一個非常正確的選擇。不管在現在還是在今后，村鎮銀行都將會對農村的建設起到不可替代的作用。為了使得村鎮銀行獲得更大的發展，我們必須及時的發現村鎮銀行發展過程中存在的問題并及時的解決。

【參考文獻】

[1]孫雪梅，李鴻建.我國村鎮銀行發展的個案研究[J].經濟縱橫，2009（7）.

[2]王曉燕.我國村鎮銀行發展存在的問題及對策[J].商業時代，2009（21）.

村鎮銀行的發展范文第5篇

摘 要：村鎮銀行在國家的扶持下一直跟隨著時展的腳步，為農村金融市場的多元化建設起到了不可替代的作用。本文主要對我國村鎮銀行的經營模式從地區分布的角度進行分析，進而找到我國村鎮銀行運營中出現的問題及解決方案。最后展望我國村鎮銀行的未來發展前景。

關鍵詞 ：村鎮銀行 經營模式 多元化 地區差異

一、我國村鎮銀行的概述

（一）村鎮銀行產生的背景

自1997 年亞洲金融危機后，農村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著我國村鎮銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農村貸款難的問題。村鎮銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。

（二）村鎮銀行的特點

村鎮銀行是一級法人機構，與銀行分支結構有著明顯的不同。村鎮銀行建立“門檻低”但監管嚴格，使村鎮銀行能在我國的經濟發展過程中發揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：

1、治理靈活。村鎮銀行主要服務于“三農”經濟建設，而在農村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產品相對簡單，這使得村鎮銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮銀行大可以按照不同的地區、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產品，而農村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經濟效益的同時加強了銀行運行的穩定，附帶的還提高了在農民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮銀行的靈活性決定了它能在發展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。

2、經營對象與特點。村鎮銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產要素欠缺、勉強或難以維持生計的農民和從事簡單的個體經營、種植業、漁業等正在脫貧致富的農民，而將從事規模化的經營活動的已經富裕起來的農民資源分流給農村信用合作社，這樣在保證了農村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發展空間。村鎮銀行的發展其本質與現代商業銀行發展相同的三個階段。村鎮銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發展的同時要扶持“三農”的經濟發展，因此村鎮銀行的入駐首先要解決的問題是農民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮市場占據一席之地。最后，銀行將步入穩定發展階段，而發展的過程中必將與其他金融機構形成競爭關系，必須因地而異，在穩定發展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。

3、村鎮銀行的市場定位。由于村鎮銀行的社會效益和自身效益的不統一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮銀行應該定位為“貸農貸小”的小型商業銀行，其服務對象是農戶、個體工商戶和小微企業。

二、我國村鎮銀行的經營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮銀行的發展狀況

截至2011 年年底，全國242 家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726 家。到2009 年末已開業的148 家村鎮銀行中80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等小型金融機構，而傳統大型金融機構對設立村鎮銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家。總之，總體來說我國村鎮銀行發展趨勢良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮銀行運營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經濟相對落后的村鎮，國有商業銀行等傳統銀行在人們心中占據了難以逾越的地位，他們對村鎮銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數村鎮銀行的信息管理系統并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮銀行推到一個比較尷尬的位置。

2、內部員工素養問題。村鎮銀行是一個低成本運營的金融機構，農村戶數較多，管理發面也需要很多專業人才，但在偏僻地區如果不能給予專業人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業化管理。長此以往必然因員工素養問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮銀行為例，截至2013 年該行8 個營業網點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮銀行的人才匱乏。

3、經營問題。村鎮銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經濟稍微好點的地區有1 億到2 億的。但相對傳統銀行來說村鎮銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區存款的增長速率緩慢。而村鎮銀行是否聯網很大程度上也制約著村鎮銀行的發展，目前絕大多數村鎮銀行并未聯網，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。

三、解決村鎮銀行存在問題的對策

（一）加大支持力度

村鎮銀行是為“三農”服務的，政府應該給予政策方面的優待，首先要加大對村鎮銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮銀行的各項服務，關注村鎮銀行的各項優惠政策，從而實現雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優先考慮新增行政事業單位專戶在村鎮銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案，使其與農戶建立良好互信關系，從低風險的信貸業務入手，逐步積累經驗，穩步發展信貸業務。

（二）不斷進行自我提升

要改變目前的現狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據的比例往往更大。第一，銀行的營業網點的布局要謹慎考慮，因為村鎮銀行是低成本運營金融機構，每一個網點的建立必將與傳統農業銀行形成競爭關系，而在這一關系中村鎮銀行并不占優勢，網點的設立要瞄準傳統銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優勢。第二，結合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創新，根據地區特色為其制作該地區所需要的產品設計，做有自己特色的銀行發展。第三，借鑒和引用國有商業銀行的先進網絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發生。第四，加強管理人員職業道德和職業能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。

（三）加大不同地區經營模式的借鑒和學習

我國是一個經濟大國，也是一個經濟發展有明顯區域性的國家，村鎮銀行在我國東部、中部和西部的發展都各有各的特點。

1、“以鎮為主”——東部地區。由村鎮銀行分布可看出東部地區的村鎮銀行最多。在改革開放以來，東部地區一直都走在時代的前沿，因而東部地區的經濟水平較中西部來說較為發達，因此東部地區對資金的需求較大。因此要想在東部金融業分一杯羹，首先得具備一定的規模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農戶和中小企業的貸款，這樣的話即偏離了村鎮銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規模不夠的村鎮銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮銀行必須具備一定的規模。

在東部沿海地區自主創業的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮銀行大可以著重發展創業貸款項目。因此東方地區村鎮銀行的重點應放在無抵押產品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業的貸款條件，提高貸款發放的效率。扶持第一、二層農民的創業之路，拉動東部農村經濟發展，從而在東部地區得以立足。

2、“以村為主”——中部地區。中部地區自古以來因自然條件優越，一直以農業發展為主，使得中國大部分農戶都集中在中部地區，因此中部地區的村鎮銀行的發展宗旨是“以村為主”。中部地區的經濟不及東部地區但農戶的數量引起質變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數達到一定數量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區的村鎮銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區正在蓬勃發展，但第一層農民明顯較少，所以村鎮銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮銀行為解決“三農”問題的創建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉為主”——西部地區。中國西部地區占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發進展緩慢，現在的西部仍處在待開發階段，村鎮銀行的入駐無疑是西部地區的福音。

西部地區地廣人稀，因此村鎮銀行的發展必然要以“小且精”的主旨發展，西部的村鎮銀行主要的服務對象是第三層農民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區一樣采取多人聯保貸款制度，在條件允許下可放寬農民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農戶的需求。

四、我國村鎮銀行未來發展前景

（一）政策引導會不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺對村鎮銀行的扶持政策。人民銀行與銀監會于2008 年5 月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，該條款將村鎮銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規定村鎮銀行在當年的經營達到銀監局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮銀行的抗風險能力。

（二）自身社會適應性將不斷增強

村鎮銀行的建立宗旨是“貸農貸小”。在與傳統銀行間的競爭中村鎮銀行并不占優勢，與其與傳統銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統銀行的“盲點”發揮自身的特色，培養發展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農村特色的金融項目。

結合現代農業發展的需要，加大創新力度，為“三農”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創新信用模式為“三農”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發展中穩步行進。

參考文獻

[1]柴瑞娟.村鎮銀行股權結構研究[J].法學雜志，2010，3(12).

[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮銀行問題調查與研究[J].農村經濟，2009(4).

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