農村發展存在的問題
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農村發展存在的問題范文第1篇
關鍵詞:農村經濟;農村金融體系
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、資金供給不能滿足經濟發展需要
(一)農村經濟發展對資金的需求激增。隨著我國農村經濟的發展,對資金的需求呈現出高速發展的勢頭。農戶和農村企業的資金需求變化呈現出“五多”趨勢。①傳統種植、養殖業資金需求較多。以養雞業為例,修建雞舍、購買雞雛、飼料等所需的流動資金較多而且集中;②具有地方特色的產業化資金需求增多。隨著城鄉居民生活水平的不斷提高,農村優質瓜菜、特色林果、食用菌等經濟作物的種植,呈現出規模化、區域化的發展趨勢,對信貸資金需求也逐步增多。例如:江蘇省沭陽縣已建成特色瓜菜、食用菌等生產基地10個,復種面積達60萬畝,總產量160萬噸,年產值10億元;③農戶購置大中型農業機具的資金需求越來越多。近年來,農業機械化程度愈來愈高,農用機械價值較高,使用集中,多數農戶在購買時需貸款支持;④個體工商大戶資金需求呈上升勢頭。目前,許多商品批發商、零售商的資金需求越來越旺盛;⑤中小企業資金需求勢頭較猛。農村經濟的發展,使一大批產品前景良好的中小企業迅速崛起。由于處于創業初期,中小企業資金需求呈快速上升勢頭。另外,為維持農業可持續發展,農田水利基本建設、公路建設和電網改造等基礎設施建設需求大量資金,農村工業化和小城鎮化發展需要資金,還有農村科教文衛事業的發展而產生的資金需求。
(二)農村資金供給相對匱乏。農村的資金需求高速增長,然而與之不相適應的是農村的資金供給表現出來的不足。一方面1995～2002年間農村資金凈供給量由1,549.6億元上升至8,165.0億元,但仍滿足不了日益擴大的資金需求,農村資金需求由1995年的13,226.6億元上升至2002年的26,524.3億元,供求缺口由11,677.0億元擴大至18,359.3億元。我國農村金融市場存在較為嚴重的資金供不應求狀況;另一方面目前農村金融體系面臨著較嚴重的資金流失。農村金融市場上貸款增速低于存款增速,存貸差日益擴大,資金從農業大量流向非農產業。據人民銀行調查顯示,2005年末,縣及縣以下銀行業金融機構存款余額68,953億元,貸款余額38,825億元,存貸差高達30,128億元,其中大部分資金從農業大量流向非農產業。農村資金的持續流出,一定程度上惡化了農村經濟可持續發展的基礎。
二、農村金融體系發展滯后于農村經濟發展
(一)農業發展銀行的政策弱化。由于農業具有弱勢產業的性質,因此世界各國政府一般都設立農業領域的政策性金融機構,以進行農業生產性投資和流通性融資。生產性投資包括扶植農業技術開發、農業基礎設施的建設(包括大型水利工程、灌溉工程、農田改造以及退耕還林等)、農作物生產的直接投資(如國家在一些大型農場進行直接投資)等,這些投資主要是生產性的長期投資,彌補了農業領域長期投資和生產性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農產品收購和流通領域,這種融資主要是發展中國家為保障本國的農產品供應和糧食安全而進行的。而我國的農業政策性金融機構――農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入,農業發展銀行的作用是十分有限的,主要存在以下問題:①資金來源有限。向中央銀行再貸款是目前中國農業發展銀行的主要資金來源,占全部資金來源的80%左右。這就說明農業發展銀行在經營上還不能實現資金的良性循環,從而在根本上還談不上自身的可持續性發展;②政策性金融支農功能單一。農業發展銀行的作用僅限于加強糧棉油收購資金的封閉管理,也就是說,被固定在農村經濟的流通領域,而在農村經濟的生產領域中就不見了農業發展銀行的影子。
(二)農業銀行開始走商業化道路。商業銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相悖,農業銀行將農業資金從農業轉向工商業,競爭視角從農村轉向城市,以獲取高額回報。農業銀行對農業服務的功能減弱表現為:農業銀行分支機構向城市收縮,設在鄉鎮的分支機構被大量撤并,中國農業銀行在許多鄉鎮及以下地區很少有分支機構;為了控制風險,在信貸管理權限上大多采取上收一級的管理辦法,縣級以下機構基本上僅有發放5萬元以下本行存單質押貸款權,除發放部分農業開發和扶貧貸款外,對農業的資金投入大幅度下降。
(三)農村信用合作社歷史包袱重,效率低下,有“非農化”傾向。絕大多數信用社是在原信用社的基礎上進行改革,歷年來的虧損較嚴重。在廣大農村特別是經濟欠發達地區農村,農村信用社是唯一的正規金融組織,獨享農村金融資源,壟斷性經營存在,必然會降低工作效率,妨礙農村經濟發展。追求自身利益最大化的商業傾向使得農村信用社的資金向收益相對高的城鎮、大企業或非農企業流動,真正需要資金貸款的農戶難以得到金融支持,農村信用社離農民越來越遠。
(四)郵政儲蓄機構加劇了農村資金的外流。農村郵政儲蓄客觀上活躍了農村經濟,但存在著嚴重的制度缺陷。在業務上只吸收存款,把儲蓄資金轉存入中央銀行,以轉存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2006年初,儲蓄余額達14,131.9萬元,其中65%左右來自縣及縣以下地區,鄉鎮及其所轄地區占34%左右,這些資金通過以上存方式流出農村市場,使本來就緊張而缺乏的農村資金供給市場更加惡化,影響了農村經濟的發展。
(五)政府對農村民間金融組織管制過度。我國民間金融由于國家對金融資源的嚴格控制和缺乏相應法律等原因一直得不到政府的承認,只能在邊緣地位生存發展。這大大限制了民間金融生存和發展的空間,并導致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡;另一種是地下金融狀態。政府過度管制的結果:一方面扭曲了市場供求關系,加劇了供給短缺;另一方面偏離了均衡價格,導致了供給的高價。從而,實際出現的現象是管制越嚴,地下金融就越活躍,農村金融市場的秩序就越混亂。
三、農村金融生態環境不佳
金融生態環境不僅關系到一個國家或區域的軟環境和文明程度,而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平,從一定意義上講,金融生態環境就是競爭力。金融生態環境的優劣直接關系到一個地方金融、經濟的發展程度。本文所說的農村金融生態環境是指與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及其他機構之間的密切聯系和相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。我國當前農村金融生態環境不佳,農村金融的發展受到了極大的限制。
(一)農村資本市場不發達。我國農村金融市場的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點的資本市場。目前,發展大中型農業類企業急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農村信用社和商業銀行貸款是無法滿足的。對于農業類企業融資難的問題,可以通過發行公司債券、股票在資本市場籌資,把一部分城市居民手中分散的資金集中起來,匯小成大,引入農業領域,用這些資金來推動農業發展的前景將是不可低估的。
資本市場的首要功能是籌資功能,債券市場和股票市場應是目前企業最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場上農業類的上市公司數量卻十分少,與農業在國民經濟中所處的基礎地位極不相稱。截止到2006年3月我國國內證券市場農業板塊上市公司(包括農業、農藥及其他與農業關系較密切的公司)共55家,占國內上市公司總數的3.99%。這說明農業、農村通過股票市場籌集資金的力量薄弱,而債券市場由于發展較慢,發行債券的農業類企業更是少之又少,所以我國農村資本市場不發達,農業類企業很難通過農村資本市場籌集到所需資金。
(二)農業保險機制不健全。農業生產周期長,受自然因素的影響大,抵御自然災害的能力不強。實現農業產業化,確保農業穩定和農村經濟快速發展,迫切需要保險業保駕護航。我國農業保險的發展一直處于日益萎縮的局面。相關數據還表明,我國農業保險賠付率不斷上升,2003年達到93.1%,大大高于保險界公認的70%的臨界點。高賠付率、高風險,加上保費收入減少,使農業保險經營一直處于虧損狀態。
社會的穩定和發展需要相關的農業保險,而我國農業目前仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑:民政主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。主要存在的問題有:(1)災害救濟的手續繁雜、面窄、水平低、且難以監管;(2)農業保險的承保率低下、高賠付率、經營虧損嚴重。但從我國政府對農業保險的支持措施上看,缺乏對保險公司涉農保險的財政補貼和農業保險的再保險制度,雖然國家較早給予對農業保險免征營業稅的優惠,但與高賠付率的風險相比根本微不足道。
(三)行政力量干預農村金融活動。在現代市場經濟條件下,政府不僅是一個權力部門和管理部門,更是一個綜合性的服務部門,它的職能定位和根本宗旨是提供公共產品和社會服務。當前,一些農村地區特別是欠發達地區,鄉村政府尚未切實轉換服務理念,未能正確定位其職能,實踐中不能主導當地農村金融生態建設。更有甚者,基層政府行政直接或間接干預農村金融的現象普遍存在。實際中,政府介入不僅是間接的(打招呼貸款、提供政府擔保等),更有直接強行與金融機構發生借貸關系,占用大量貸款資金進行非財政性運作,使得原本有限的農村資金更加緊張,影響了農村金融的正常發展。
(四)農村法制環境缺乏,征信體系建設滯后。在農村,法制環境建設剛剛起步,很多方面在法律上仍然是空白,法制環境欠缺主要表現為:有些縣鄉政府的法制意識不強,存在行政干預法律、以權代法的現象;執法部門未能主動調查農村貸款欺詐行為、惡意逃債行為,遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠,金融案件的執行效率有待進一步提高;農貸企業和貸款農戶,缺乏金融知識和法律法規知識,影響其守法的程度。“有法不依、執法不嚴”是農村法制建設中不容忽視的頑疾,這樣的法制環境必然導致的金融債權難以受到保護。
農村征信系統建設發展緩慢,缺乏一個統一的企業和個人信用信息數據庫,金融機構難以獲取客戶的真實信用狀況,并作出準確的信貸決策。在農村,逃債現象還比較嚴重,但失信懲罰機制尚未有效建立,缺乏對債務人違約的制約。征信體系的欠缺,導致貸款人信用意識和信用觀念淡薄,失信行為時有發生,道德風險加劇,對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。
農村發展存在的問題范文第2篇
關鍵詞：農村教師專業發展；問題；對策
中圖分類號：G451.1 文獻標志碼：A 文章編號：1002-0845（2013）05-0100-02
新農村建設人才的培養離不開農村教育的發展，農村教育質量的提高有賴于農村教師素質的提升。因此，當代農村教師專業發展問題已經成為全社會關注的焦點問題之一。農村教師專業發展不僅關系著農村教師的生存狀態和生存質量，還關系著中國農村教育的品質和人才培養的質量，更關系著整個教師隊伍素質的提高。目前，隨著城鄉教育一體化步伐的加快以及新課程改革不斷的深入，迫切需要回答“農村教師專業發展現狀是什么？”“應當怎樣發展？”等問題。本文旨在分析當下我國農村教師在專業發展中存在的問題，并嘗試提出了促進農村教師專業發展的對策。
一、農村教師專業發展存在的問題
正確分析農村教師專業發展中存在的主要問題及某原因，是研究農村教師專業發展問題的前提條件。筆者認為，當前我國農村教師專業發展中存在的問題主要表現在以下方面。
1.專業發展起點較低
學歷與能力差距較大。與城市教師相比，農村教師整體上學歷水平偏低。由于受培訓質量等因素的影響，農村教師的學歷、能力與達標要求之間存在較大的差距。大多數農村教師存在教育科學知識匱乏的問題，受教育視野不夠寬廣、文化知識不夠廣博的影響，他們無法運用相關學科或交叉學科的理論知識解決當前課改中存在的現實問題。
教育科研水平偏低。從整體上看，教育科研水平是教師專業水平的顯著標志。農村學校普遍不重視教研工作，教研組形同虛設，教師對參與教研活動的積極性不高，即便參與了教科研活動往往也是任務式的。不少學校沒有承擔教育科研課題，即使有少數學校承擔了相關部門指令性的課題也是敷衍了事，難以取得實效。多數農村學校不重視教育科研團隊的建設，沒有將專家型、學者型教師的培養工作落到實處，導致了本來就處于薄弱環節的科研工作因為缺乏專家指導而陷入窘境。
2.專業發展動力不夠
農村教師普遍缺乏專業發展規劃意識。多數農村教師的專業發展意識并沒有隨著教育實踐經驗的積累得到強化，反而逐漸淡化了。由于他們對教師職業規范、教師專業發展規律和價值等認識不足，導致他們中的很多人對自己的未來專業發展缺乏規劃，喪失了專業發展的內在動力。
具有中級職稱的農村教師專業發展意識相對較弱。目前，我國農村中小學教師中有一半以上已獲得中級職稱，但他們獲得高級職稱的機會微乎其微。因此，他們不愿參加或被動參加各種教師職前與在職培訓、進修等活動，不愿承擔教育科研課題的研究任務，有的甚至是被動地融入教育科研團隊。
3.專業發展后勁不足
我國農村教師的專業發展一直以接受繼續教育為主要途徑。農村教師繼續教育主要采取傳統的高校模式、校外模式，且偏重理論，缺乏校本特色。近幾年來，農村學校教師繼續教育開始采取校本模式，卻僅僅停留在計劃階段，并未得到有效落實，這種有名無實的校本培訓使得繼續教育唱著新歌，卻走著老路。農村學校教師在復制或套用他人的研究成果的同時，卻忽視了自己的專長成長。
4.專業發展基礎不牢
盡管國家一直強調統籌城鄉教育發展，要求各地教育部門要為促進農村教師專業發展提供支持與服務。但是，很多地方教育行政部門在政策執行中存在一定的偏差。
由于受經費、資源等因素的影響，教育行政部門往往將專業發展對象鎖定為城區學校教師群體，甚至是城區重點學校教師群體，積極推動名師工程、名校工程，忽視了廣大農村教師的專業發展問題。如此一來，農村教師的外出培訓、學習、深造的機會變得越來越少，教師能夠參與的由上級部門組織的面向農村的教改活動少之又少。因此，農村教師無緣參與高層次、高水平的教研活動，沒有機會接觸先進的教學理念，這在一定程度上導致了農村教師在專業發展方面的停滯不前。
二、農村教師專業發展的對策
1.關注農村特色，拓寬農村教師專業發展之空間
我們可以充分發揮各級教師培訓機構和師范院校在農村教師繼續教育中的主體作用，由部分師范院校牽頭成立農村教師發展學校，進一步整合教師繼續教育資源，搭建一個全新的合作平臺，為促進農村教師的專業發展創造有力條件。同時，應采取在農村地區設立農村教師發展學校分校的形式，在沒有條件設立分校的地方，應以流動小組的形式為農村地區和邊遠地區教師提供培訓和進修的機會。
農村地區的生活條件較差，農村教師的待遇普遍不高。因此，應提高農村教師的工資待遇，在教師宿舍建設、特殊津貼、子女教育、專業進修等方面應提供更加便利的條件，為他們解除后顧之憂。另外，還應為他們提供更多的專業晉升機會，為促進他們的專業發展提供動力。
2.重視校本教研，拓展農村教師專業發展之途徑
農村發展存在的問題范文第3篇
［關鍵詞］農村經濟;問題;對策
1前言
近年來，我國農村經濟發展迅速，但是在我國國民經濟中所占的比重越來越低，而且隨著時間推移，呈越來越擴大的趨勢。農業經濟發展所面對的問題越來越突出，已經嚴重制約我國社會經濟持續穩定和健康發展，亟待解決。
2目前我國農村經濟發展所存在的問題和困難
2.1基礎設施建設滯后，阻礙農村經濟發展。第一，農業基礎設施較為薄弱。農田水利設施建設滯后，跟不上農業經濟發展的步伐，目前以塘堰、水庫、溝渠等為主體的基本水利設施大都年代久遠，無法承擔起農業生產中抵御洪澇干旱等自然災害的能力，影響農業經濟的發展。第二，農業基礎配套設施不完善。農業基礎配套設施不完善，制約了農村經濟發展。道路交通是農村基礎設施建設最重要的一環，但總體還比較落后，主要體現為運力不夠、質量不高、道路寬度不夠，結構單一，甚至有的地方還未通車，沒有形成交通網絡。水、電、通信設施比較落后，自來水網絡不健全，生活用水質量低，電力設施不能承載大規模的工程建設，通信網絡不發達，滿足不了農業信息需求。2.2農業產業結構不合理，經濟體制落后。當前農村農業生產力低，農業機械化程度低，耕作工具原始簡單，大多時候還是靠天吃飯，土地還是最基本的生產資料，主要從事種植業，品種單一，質量低。農業結構不合理，經濟效益低下。農業經濟市場化程度不高，經濟體制落后。農村農產品市場規模不大，運營不規范。農業市場不管是從規模、場地、監管還是農產品流通、產品質量來說，都處于初級階段。農業資本市場，貨幣市場剛剛起步且發展緩慢，承擔不起農業發展所需要的資金支持;鄉鎮企業雖有數量，但質量不高，科技含量低，只能進行初級農產品加工、銷售，無法形成現代一體化農產品市場;農業產業化、市場組織化程度低，雖然形式多樣的農民合作經濟組織有所發展，但規模普遍不大，覆蓋面小，管理不健全，無法產生規模效應;農村資源開發力度不夠，資源利用率低，資源閑置、浪費嚴重，資源優勢不能轉化為經濟優勢。2.3農業科技水平低、推廣應用能力不足。農業科研的總體水平低，科技成果貢獻率和農業科技成果轉化率都處于低級階段，農業科技力量不足、投入少、資源配置不合理。雖然建立有多級農業科技推廣體系，但與農業科技推廣的需求規律相違背，人力財力集中在遠離農村的省市級機構，而最需要支持的農村基層機構卻力量薄弱、人才短缺，基本上鄉農業科技推廣機構力量不足或沒有，村級機構甚至是空白。政府對農業推廣經費的投入也嚴重不足。農業科技成果轉化率低，應用效益低。農業技術推廣單位的政府屬性沒有改變，在技術推廣中注重科研特性，而不是以應用到農戶田頭為己任，農業科研脫離生產實際，使得農業科研成果質量不高、成效不足。城市化的發展，大批有文化、高素質的農民從農村流向城市，從事農業生產的多是老弱婦幼，農業人口素質較低，農業科技推廣難。2.4農業政策不完善。土地政策不完善，沒有建立完善的農村土地流轉制度，農業生產規模化程度低，影響土地使用效率，導致農產品價格低迷，土地附加值偏低，土地轉包困難大，出現新的耕地拋荒現象。土地承包關系不穩定，流轉障礙多。短期式承包造成對土地的掠奪性經營，降低土地質量。糧食流通體制改革嚴重滯后，糧食流通市場未完全開放，糧食品種順價銷售困難，糧補不到位，國有糧食購銷企業改革滯后。2.5農村社會保障機制不健全。農村的部分地區社會保障制度不健全，教育投入不足，公共衛生和預防保健工作缺失，農民缺乏基本的醫療保障，養老保險還處于試點階段、沒有惠及廣大農民，最低生活保障制度力度低。無法調動農民生產積極性阻礙農村經濟發展。
3促進農村經濟發展的有效途徑
3.1著力推進農業基礎設施建設。第一，大興農田基本水利設施建設，農業重大水利工程建設與小型農田水利設施完善并舉，提高農業用水效率。加強農村河塘清淤整治，田間渠系配套。鼓勵農業節水技術，建立節水獎勵和補貼機制。第二，加強農業基礎配套設施建設。加大農村路網建設，增加國家財政投資，對鄉村進行硬化，路面拓寬，進行道路“鄉鄉通”“村村通”建設，打造鄉村交通網絡。加強農村自來水網建設，改善農村生產與生活用水質量。加強農村電網改造，促進農村工程開發。完善農村通信網絡，促進農業信息化。3.2大力發展農村生產力、調整農業產業結構。第一，大力發展農村生產力，引進先進生產、管理、加工技術，提高勞動技能，推進農業機械化、信息化，改變落后的農耕模式，形成現代農業。第二，優化農業經濟結構，改變純種植業的單一農業結構，打造農、林、牧、副、漁多種產業并存一體化立體農業。在結構調整上推優淘劣，推進農產品的優質化和多樣化，提升農業經濟的整體水平。第三，規范化建設。加大管理與培植力度，健全管理制度，固定場所，擴大規模，規范市場交易秩序，培植農村資本市場和貨幣市場，促進農村市場繁榮。第四，大力發展鄉鎮企業。擴大鄉鎮企業生產規模和經營范圍，促進生產產品多樣化，擴展鄉鎮企業產品銷售市場。引入資本投入，加大技術升級，促進勞動生產率的提高，提高管理能力，改變農產品初級加工方式，提高產品附加值，形成供、產、銷產業化的機制。第五，加大農村資源開發力度，提高資源利用率。合理開發，有效利用，加強生態保護，促進農村經濟可持續發展。3.3加強農業科學技術的推廣應用。創造有利于農業科技推廣應用良好條件。改革農業科技推廣體制，明確各級農業職能管理部門的職責，將農業發展效益作為農業科技推廣部門的主要考核標準，優化農業技術推廣機構，引進優秀人才充實到縣以下一線工業科技機構中，使農業科技人才真正面向一線。加大對農業科研與技術推廣的投入，尤其是加大對農業科研推廣的公共財政投資力度。加快農業科技的轉化與應用力度，依靠技術進步，推廣節水型農業灌溉技術，建設節水灌溉工程;推廣農業科學測土配方施肥施藥技術;針對農作物病蟲害問題，積極開展農作物抗病蟲害治理研究和種子選育。開展農業科技教育與技術培訓，組織農業技術專家深入鄉村、田間地頭，普及農業科技知識。3.4完善農業政策。第一，完善農村土地政策，依法界定農民土地承包權，加強農村土地的產權保護。建立“依法、自愿、有償”的土地流轉機制，以家庭承包制度為基礎加快土地承包權流轉。建立農村土地承包經營權流轉市場，加強管理和服務，發展多種形式規模經營。完善農地產權制度，健全農地流轉機制，加強市場引導，規范市場運作，加快法制建設，提供制度保障，健全土地供求機制，促進土地流轉。第二，放開糧食收購市場，深化糧食流通的市場化改革。加快國有糧食企業改革，將商業性經營與政策性經營剝離，實現國企與其他糧食企業的同臺競爭。加快糧食市場體系建設，促進糧食市場的一體化。全面放開糧食經營，敞開收購、國有糧食企業改革與保護主產區和種糧農民利益措施并舉，加大農民種糧的給予直補力度，提高糧食風險基金用于直補種糧農民的比重。3.5建立完善的農村社會保障機制。建立健全農村社會保障體系，堅持貼近農村實際，按照城鄉一體思路，兼顧地區差異，以保障基本民生為著重點，加大公共財政對農村社會保障的投入，建立多層次的農村社會保障體系。逐步增加對農村基礎教育投入，加大中央和省級財政對農村基礎教育的支持，著力解決因資金匱乏而產生的拖欠農村教師工資、辦學經費不足、危房改造、基礎教育負債問題。探索建立農村最低生活保障制度，堅持家庭養老保障與社會養老保險相結合的制度，逐步提高社會化養老的程度。強化農村公共衛生服務，改革農村衛生籌資體制，增強公共財政對村級衛生室的支持，讓農村村衛生室承擔起廣大農民衛生預防保健任務。建立以大病統籌為主的互助合作醫療制度，完善其他形式的農村合作醫療制度，在農村經濟發達地區，鼓勵農民參加商業醫療保險。
作者:彭華 單位:長沙環境保護職業技術學院
參考文獻:
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［2］許紹良.農村經濟發展狀況分析及對策建議［J］．河北企業，2008(12).
農村發展存在的問題范文第4篇
關鍵詞 農村金融服務體系；問題；原因；對策
中圖分類號 F830 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2012）17-0344-01
金融是經濟發展的中心，也是農村經濟發展的關鍵。近年來，國家制定了諸多的惠農政策，促進了農業發展、農村進步、農民富裕。農村資金不足現已成為農村經濟進一步發展的瓶頸，這就要求農村金融方面的改革要能適應其發展要求，而現實的農村金融改革卻難以適應農村經濟發展的要求，反而制約著農村經濟的發展[1-4]。
1 農村金融服務體系發展存在的問題
1.1 農村基層金融機構大量縮減
以前農村金融機構主要有農業銀行、農村信用合作社2家，其網點幾乎遍布所有鄉鎮和重點村，服務重點在“三農”。應該說，這是建國以來農村金融發展的成果。但近年來大量的鄉鎮級農業銀行的營業網點被縮減，鄉鎮級只留下農村信用合作社和近年延伸下來的郵政儲蓄所。農村信用合作社在村級設立的農村信用站，已被取消殆盡，其工作重點由鄉鎮級縮至縣級。
1.2 存貸款利息高
原以農民自愿合作形成的農村信用合作社，存貸款利息要比其他銀行高，沒有起到支持“三農”的作用，違背了當時建社的初衷。另一些非正規金融組織，在農村經營較高利率的存款和借款業務，利用農民信貸需求的缺口，借助這些非正規金融組織來彌補，形成借貸款利息高。
1.3 存多貸少
目前，各金融機構在農村中收取存款多，但針對“三農”發放的貸款少。農業銀行、農村信用合作社將在農村吸收的大量存款投放到工商企業，其存款的增長幅度遠遠超過其對“三農”貸款額的增長幅度。近年來延伸到鄉鎮的郵政儲蓄更是只存不貸或存多貸少，收取的存款多數逐級上繳到上級機構。
1.4 金融機構遠，農村經濟發展難
一些金融機構隨著金融機構在不斷“上縮”，其服務“三農”功能不斷弱化，不斷遠離“三農”。有些農民要走上十幾里，甚至更遠的路才能到達金融機構網點。由于受農村資金“瓶頸”的制約，農村經濟的進一步發展面臨“兩難”的局面：一是尋找生產資金難，二是進一步擴大再生產更難。
2 原因分析
2.1 農民的金融意識弱
主要表現在3個方面：一是農民受教育程度不高，了解政策不夠。對國家的金融政策，特別是扶持農業方面的金融政策了解不夠。二是農民的傳統觀念強，經濟往來習慣用現金收付，在農村中，現金收支多，轉賬收支少。三是缺少貸款欲望。農民借貸款，大部分都是為了建設住房、婚嫁慶喪等非生產性開支，為擴大再生產而貸款的很少。
2.2 農民貸款難
由于農業靠天吃飯（自然因素大），經營較為分散，普遍規模小，農業技術水平不高，風險大。對于金融機構來說，還有貸款規模小、分散、路程遠、成本高等問題。這樣形成農民借貸意識弱且金融機構不愿意貸款的現象，造成了農貸困難。2007年涉農貸款2.36億元，占總貸款額的9％；2008年農貸2.08億元，占總貸款額的6.55％；2009年4個季度，農村商業銀行不良貸款占3.13％，城市商業銀行不良貸款占1.76％，難以滿足農業擴大再生產的要求。
2.3 銀行改革企業化，農村金融體系不完善
農業銀行轉軌后，過分追求商業目標。特別是在實行股份制改造以后，效益最大化變得天經地義。農村信用合作社的改革，不但沒有強化支農功能，反而弱化了支農功能。政策性銀行——農業發展銀行不為一般農戶發放貸款。此外，農村金融體系尚未完善。
2.4 農業保險規模和險種小，無法給農業信貸提供保障
在政府的大力倡導下，全國102家農險公司，提供財險的有27家，涉及農險的只有16家。2007年全國農業總產值4 889.3億元，農業保險51.94億元，只給提供1 720.2億元的風險保障。
3 發展對策
3.1 建立符合我國國情的農村金融服務體系
目前我國的農村金融機構包括銀行和非銀行機構。銀行機構有中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村商業銀行、農村信用社行、郵政儲蓄所。非銀行機構包括農業保險公司、民間借貸組織等。要使這些部門和機構真正做好支農服務，必須進一步完善相關法律和政策，提高其服務“三農”的職能，鼓勵、支持其在鄉鎮建立營業場所，在村級設立服務站。此外，要鼓勵民間金融組織的發展，可以依法組建資金互助合作社，并逐步向小額貸款公司、村鎮銀行過渡。
3.2 加大政策支持力度
農業生產面臨自然災害和市場變化的雙重風險，具有天然的弱質性，加之當前農業經營主體仍以小規模農戶為主，貸款額度小、成本高、缺乏抵押物，導致金融機構開展農業信貸的積極性不高。因此，政府要大力支持農村金融機構支農貸款，鼓勵產品創新和服務創新，規定貸款總額中的農業貸款比重，鼓勵擴大抵押物范圍，更多地采取授信、互保等寬松、優惠的貸款方式，支持農業農村經濟發展。此外，各級政府還可以通過實行小額貸款貼息、建立風險補償基金和發展涉農擔保機構等措施，強化支農貸款服務職能，更好地為解決農業發展服務。
3.3 規范發展非正式金融機構
農村中存在一定的民間融資市場，從農村內部自我解決部分借貸資金需求，在很大程度上彌補了正式金融機構對農業貸款的不足，對農村經濟起到了良好的、積極的推動作用。政府應依法引導和規范民間非正式金融機構的經營行為，制訂符合中國國情的民間金融法律法規如《民間融資法》《民間金融機構管理條例》等，引導農村非正式金融機構逐步走向規范。要按照“限于成員內部、用于產業發展、吸股不吸儲、分紅不分息”的原則，鼓勵在農民專業合作社內部開展資金互助，以緩解擔保難、貸款難等問題。
3.4 建立農業保險制度
農業保險的發展既可為農業生產提供風險保障，又能為農業貸款提供風險保障。農業保險公司與農村金融機構要相互配合，在農業貸款時做好相應的農業保險，從而保障農業貸款及時收回，通過農業貸款也推動農業保險的發展。要把發展農業保險機構作為農村金融改革發展的一個重要方面，從法律上、政策上給予支持。深入鄉村，搞好宣傳，金融部門做好“送金融知識下鄉”活動，提高農民的金融意識。
4 參考文獻
[1] 陸岷峰，葛虎.農村金融體制改革的新視角——基于農村金融發展中問題與原因的分析[J].寶雞文理學院學報：社會科學版，2010，30（3）：96-102.
[2] 李勇，孫曉霞，陳景耀，等.關于完善農村金融制度加大對三農金融支持若干問題的思考[J].金融研究，2005（11）：1-10.
農村發展存在的問題范文第5篇
多年來，農信社一直在摸索中前進，其在改革發展中存在許多問題。要找到合適的發展之路，為三農服務，就需要發現問題，解決問題，這樣對于研究農信社的發展具有重要的意義。目前農信社面臨以下幾方面的問題：
產權關系需要進一步明晰。一直以來，農信社不明確的產權關系，不僅使內部產權關系混亂，更阻礙了農信社的發展。農信社的產權在表面上看來是明確的，但在實際操作中卻很模糊。一是所有權不明晰。目前，我國農信社的產權結構和資金結構都比較復雜，有農信社建立之初形成的初始資金，一部分是法人入股，一部分是個人入股，這些個人既可以保息分紅，又可以退股，并不能真正的與農信社保持良好的利益關系。二是農信社作為法人，沒有真正的財產經營權。農信社社員對于自己的股權都是名義上的，沒有實際上的所有權、使用權、表決權、收益權。這樣就使得農信社社員沒有興趣與信息去參與農信社的經營管理，處于被動的局面。而且，在計劃經濟初期，政府對農信社股權具有控制約束力，這就更使得農信社社員對于經營和管理沒有約束力，對于風險沒有抵抗力。
法人治理結構不完善。目前，農信社的法人治理機構由社員大會、理事會和監事會組成，分別行使著決策權、管理權和監督權。這三種權力要相互制約，相互監督，共同促進農信社的發展，但是在實際的操作中，并沒有形成相互制約和監督的機制，這種法人治理結構的不完善，存在著較大的局限性。表現在：一是最高權力機構形同虛設。形式上社員大會享有著最高決策權，實際上它的權力沒有落到實處。二是經營機構凌駕于決策機構之上。理事會本應該向社員大會負責，但在現實的工作過程中，理事會社員由大會選舉產生，理事長由上級部門直接任命，這就導致了理事會理事長權力過大，一攬獨權，體現不出決策的民主性。這種的選任，會使理事會長對上級負責，缺乏對社員的關注，使內部機制不健全，法人治理結構不合理。三是管理人員自治能力低。表現為：政治素質、政策素質低；業務水平不高；決策水平有限；管理能力較差等。
經營機制僵化和內控乏力。農村合作社本身存在著制度性的缺陷，組織制度僵硬，不能形成完善的管理監督經營機制。由于農信社之前是由政府主導，官辦金融機構的模式仍然存在，政府的干預在一定程度上阻礙了農村信用社的發展，成為農信社改革的阻力。經營機制的不健全還表現在：缺乏激勵機制，員工素質低下，管理制度不完善，執行力度差。沒有完善的經營機制是不可能使信用社發展到一個更高的水平，也不可能使成員信服，使內外都達到一個良好的效果。同時，內部管理制度不健全，缺乏自控機制，沒有建立起會計、財務、考核、人事等一系列相關的規章制度。在信貸管理上，缺乏適當可行的審查、評估機制，使得貸款質量差，貸款責任難以落實。內控機制的不健全，人員素質的低下，加大了農信社的管理難度，增加了農信社的潛在風險。
歷史包袱沉重，經營困難。農村信用社本身存在著歷史包袱，不良資產率高，管理體制不完善等問題，使得農信社難以獲得進一步的發展。雖然國家在不良資產上給予補貼，彌補歷年虧損，在財政上減少了稅收，在一定程度上減輕了農信社的歷史包袱，減少了不良貸款率，改善了資產質量，提高了營業能力，但農信社根本的問題沒有得到有效的解決，還存在著弊端。比如國家在部分試點地區的農信社發行了專項央行票據以改善資產，但是在票據匯兌時一些潛在的風險還沒有顯現出來，不良資產總量仍然很大；農信社的人均利潤、資本利潤率等指標小而虧損大，抗風險能力較低，不能形成有效的抵抗風險機制；農信社的股金機制雖有所增加，但不少股金在存款上仍然是存款化股金，基礎很不穩定。
管理體制不順，管理職權和責任需要進一步明確。對于農信社的管理體制是農信社發展改革中的一個難題，管理體制的不健全直接導致制度的缺失，職權與責任的混亂。按照國務院的要求，由省人民政府直接承擔對管轄內農信社風險管理的責任，形成了由政府主導，在國家宏觀調控機制下的自我約束、自擔風險的農村信用社監督管理體系。但是在實際操作中，這種管理體系依然存在著一些問題，主要表現在：省級政府的職責范圍沒有區分開，造成不明確的職責定位、職責邊界問題；省級聯社由人民政府和基層聯社兩方管理缺乏法律依據，且對基層聯社的違法違規行為缺乏相應的約束力；很多法人體制在一段時間之后形成了分散決策，低層次決策局面。同時，金融監管與行業管理、依法管理與自主管理等方面還存在著各自的分工不明晰，責任不到位，責任交叉的現象，這種不明確的現象有待進一步解決。
二、促進農村信用社發展的措施
農信社存在的必要性就是改善弱勢群體的生存環境，提高其競爭能力，更好地為三農服務。為了實現農信社的自我完善與發展，提高農信社的地位，增強農信社的競爭能力，應從以下幾方面進行改善：
