互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第1篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式；差異；國內(nèi)外比較；對策與建議

一、引言

在網(wǎng)上支付發(fā)展的帶動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務在網(wǎng)絡應用上越來越重要，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也日益受到人們關注，余額寶等理財產(chǎn)品漸漸融入人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同組成。作為一種創(chuàng)新金融，存在著互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、第三方支付、網(wǎng)絡信貸等新型模式，這些模式對聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管及傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了重要影響。本文比較了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，并且試圖找到異同點，希望能不斷完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的分析

1.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部等相關部門頻頻頒布相關法律法規(guī)。對于我國的第三方支付平臺，人民銀行是其主要的監(jiān)管機構，總體看來，我國的第三方支付已經(jīng)形成較為系統(tǒng)的監(jiān)管體系。我國對P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管模式還處于真空狀態(tài)，有很多方面需要健全，應對單筆融資額度、債權轉讓的范圍等方面進行規(guī)范，另外P2P行業(yè)協(xié)會也將在銀監(jiān)會相關指導下開展自律管理工作。中國證券業(yè)協(xié)會對投資者的范圍進行了嚴格限定，規(guī)定合格投資者是凈資產(chǎn)不得低于1000萬人民幣，金融資產(chǎn)不得低于三百萬人民幣，最近三年個人平均收入不低于五十萬等。但是嚴格滿足這一規(guī)定的人是少數(shù)的，對于一些網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡保險等網(wǎng)絡平臺，我國的監(jiān)管也在加強，逐步推出一些輔助服務。

2.國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎上,補充新的法律法規(guī)，使原來的監(jiān)管法律體系能夠對新的網(wǎng)絡電子環(huán)境適用，表明了現(xiàn)有的法律體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實行注冊登記制，多個監(jiān)管主體對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。美國并沒有單獨的設立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，而是由已有的金融監(jiān)管機構根據(jù)法律規(guī)定的職責各自開展監(jiān)管，規(guī)范信息的披露，對業(yè)務中存在的風險進行警示，對消費者權益進行有效的保護等。英國互聯(lián)網(wǎng)信貸的規(guī)模和發(fā)展速度都較弱于美國，但其行業(yè)的自律性卻遠遠強于美國。英國政府實行較為寬松的監(jiān)管政策。對于網(wǎng)絡信貸業(yè)務的準入方面，在英國建立P2P網(wǎng)貸公司需要遞交申請，并須要取得P2P網(wǎng)絡信貸的營業(yè)牌照，但沒有規(guī)定和限制最低資本金。英國法律制定了嚴格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過程中明確利率、期限等重要的要素，并且對相關合同的簽訂、履行和終止以及債務追償、行政制裁、司法介入等各個方面做出了細致的規(guī)范。在日本，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融實行嚴格的監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系則是由日本政府直接負責構建，并且在特殊情況下會采用行政干預手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設方面，自網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)在日本，日本政府就開始制定一系列的針對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，同時將網(wǎng)絡銀行逐步納入到金融監(jiān)管法律體系之中。這些法律法規(guī)不只是維護了網(wǎng)絡交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢等各類危害金融消費者權益的行為。日本嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全、行業(yè)規(guī)劃、風險管理、法律法規(guī)建設等方面，多層面的推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的比較

在P2P網(wǎng)絡借貸門檻上，美國規(guī)定首先借貸平臺需注冊為證券經(jīng)紀商；其次，在監(jiān)管主體上，美國將P2P借貸實行二級監(jiān)管，界定為證券交易，而中國沒有明確的監(jiān)管主體，僅進行合規(guī)性監(jiān)管；再次，在P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管目標上，歐盟、美國、英國注重消費者的權益，均將消費者權益保護視為最重要的目標，采取各種措施保護消費者的權益。在眾籌融資監(jiān)管措施上，美國的眾籌融資平臺需在證券交易委員會與行業(yè)自律組織注冊，美國規(guī)定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風險；歐盟在眾籌監(jiān)管中，根據(jù)現(xiàn)有法律條文進行監(jiān)管，不斷防范各種風險；中國證監(jiān)會沒有出臺監(jiān)管措施，只能依照現(xiàn)有相關法律進行金融管理。在監(jiān)管主體上，美國實行二級監(jiān)管，由聯(lián)邦和州共同進行管理；中國準備將眾籌劃歸為證監(jiān)會監(jiān)管。在網(wǎng)絡平臺在監(jiān)管主體上，中國對網(wǎng)絡平臺牌照的監(jiān)管由銀監(jiān)會負責，小額信貸的監(jiān)管由人民銀行和金融辦公室負責，美國對網(wǎng)絡平臺監(jiān)管主體包括美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)管局、儲蓄機構監(jiān)管局、聯(lián)邦存款保險公司。在監(jiān)管原則上，歐盟采用機構監(jiān)管原則，美國采取審慎監(jiān)管原則來促進網(wǎng)絡平臺的發(fā)展。這是對網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管差異分析。

四、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融業(yè)也受到了巨大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融業(yè)注入新鮮的血液，但是，金融監(jiān)管的考驗也日益加劇。目前，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，主要存在以下一些問題：

1.缺乏明確的監(jiān)管機構

我國的金融監(jiān)管體制采用的仍然是分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式。對于混業(yè)經(jīng)營模式，我國缺乏明確具體的監(jiān)管機構，這樣就造成在監(jiān)管過程中的監(jiān)管信息比較分散，各監(jiān)管機構的監(jiān)管范圍比較模糊，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

2.缺乏制度監(jiān)管

目前我國的監(jiān)管體制仍然只是傳統(tǒng)的監(jiān)管體制模式，缺乏法律法規(guī)制度的約束，我國現(xiàn)有金融業(yè)的法律法規(guī)針對互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在以下方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設相關的法律法規(guī)；二是為鼓勵扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制訂的規(guī)范；三是保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的相關法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，我國仍然沒有專門的法律法規(guī)進行明確監(jiān)管。沒有專門的法律法規(guī)，監(jiān)管執(zhí)法中就會缺少合法的依據(jù)，就不能進行有效的監(jiān)管。

3.缺乏有效的監(jiān)管手段

我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取的監(jiān)管手段不能滿足監(jiān)管要求，采用的手段和組織形式有待進一步完善。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展比較迅速，屬技術密集性行業(yè)，因此我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提出了更高的要求來適應金融監(jiān)管模式，以提高監(jiān)管效率。

五、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示

1.加快完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關法律體系的建設

對于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設，首先可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融法律立法，其次可以進一步完善和修正互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系。這加快了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展的框架性和原則性內(nèi)容進行細化立法，能夠系統(tǒng)地建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更為適宜的法律制度。最后，制定相關的部門規(guī)章和國家統(tǒng)一標準，互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引以及標準。

2.完善征信體系

應著力建立由政府主導的社會征信體系，并且向全社會開放，保證征信體系的權威性和完備性。權威的社會征信體系的建立有助于構筑一個誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境，為相關協(xié)會發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和自律作用提供了保障。建設征信體系可以實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過加強風險分析，促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管的效率，通過提高透明度和效率，從而促使經(jīng)濟穩(wěn)定增長。因此，完善征信體系有助于防范風險以及提高監(jiān)管效率。

3.建立動態(tài)的、全面的監(jiān)管機制

作為一個新型的業(yè)態(tài)，對互聯(lián)網(wǎng)金融固定化的監(jiān)管模式不能夠長久地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，只有建立其動態(tài)的全面的監(jiān)管機制，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長久且穩(wěn)健的發(fā)展。動態(tài)的監(jiān)管機制應該定期以補充更新的形式將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務歸納入已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之下，明確監(jiān)管責任，保持監(jiān)管的完整性。相關的監(jiān)管機構要隨時關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行情，及時的發(fā)現(xiàn)和識別其中存在的問題和風險，做好問題解決的預案和風險的預警，如定期將互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信用評價予以公布，時時確保其行為的安全合法。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露

監(jiān)管機構應對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的業(yè)務開展和交易過程，進行長期的監(jiān)督管理和不定期的審查，應要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構加強信息披露和相關風險的提示。同時可借助權威的信用評級機構，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信用等級進行披露，可以要求信貸業(yè)務提供者公開信息，使得消費者可在不同平臺和機構的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識和辨別風險的能力與專業(yè)機構相差較大，造成金融投資者在金融消費中處于弱勢地位，消費者權益的保護在互聯(lián)網(wǎng)金融中就顯得尤為重要。在相關的法規(guī)中增加互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的法律法規(guī)，對損害消費者權益的行為制定處罰措施，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行為過程中對于消費者個人信息安全的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融中投資者的資金托管進行實時保護，確保投資者的資金安全。

5.推動建設互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制

市場作用在互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展過程中起到重要作用，推動行業(yè)自律監(jiān)管，迫使政府直接的監(jiān)管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺性更強。在市場的作用下，國家應該擬定行業(yè)標準，規(guī)定行業(yè)行為準則，引導行業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)發(fā)展；同時需要積極地推動行業(yè)的同業(yè)監(jiān)督，使各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機構得到發(fā)展。因此行政化的監(jiān)管應該僅僅在互聯(lián)網(wǎng)金融形成的初期適用，是臨時性的措施，當互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成型后，就應該退出，讓權于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。

作者:胡靜 單位:河南財經(jīng)政法大學

參考文獻：

[1]陳敏軒，李均.美國P2P行業(yè)的發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn)[J]．金融發(fā)展評論，2013(3).

[2]鄧舒仁．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的文獻研究[J]．金融縱橫，2014(11)．

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第2篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管體系；大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊技術相結合來實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新形式金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的簡單累加，而是在實現(xiàn)安全與互聯(lián)互通技術水平上的適應新需求而產(chǎn)生的新模式、新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的新興領域。當前互聯(lián)網(wǎng)技術不僅和傳統(tǒng)的交易所模式相結合，更興起了個人化金融的模式。在便利投資者的同時，也加大了監(jiān)管的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅存在傳統(tǒng)金融的風險機制，在結合了互聯(lián)網(wǎng)技術之后，新的風險也隨之而來。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式及其特征分析出發(fā)，探討其存在的風險。針對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的不足，結合大數(shù)據(jù)理論提出監(jiān)管體系的構造建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式分析

按照互聯(lián)網(wǎng)技術對金融影響程度的大小，主要可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分成三種模式（如表一示），傳統(tǒng)金融服務的網(wǎng)絡化，網(wǎng)絡改進型金融工具和新型互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

（1）傳統(tǒng)金融服務的網(wǎng)絡化，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的代表是網(wǎng)絡銀行。其主要特征是僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)技術的便捷性，并沒有改變金融的雙方主體。并且靈活性較弱，安全性較高。該模式中的互聯(lián)網(wǎng)技術僅僅是一種工具，主要的特征與傳統(tǒng)金融差別不大。因此對于該種模式的監(jiān)管，主要還是以傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式為主，其主體清晰，主要是大型的銀行，券商，保險公司等。內(nèi)涵的風險較小。

（2）網(wǎng)絡改進型金融工具，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的代表是余額寶。其主要特征是不僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)技術的便捷性，也應用了互聯(lián)網(wǎng)技術的融通性，將多種功能融為一體，金融的雙方主體初步發(fā)生了變化。靈活性加強，存在有一定的風險，較之簡單的互聯(lián)網(wǎng)加金融模式，詐騙，違規(guī)，技術風險頻現(xiàn)。該模式中的互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)和傳統(tǒng)金融有機融合，將多種功能融為一體，比如余額寶，就同時實現(xiàn)了投資增值的功能和消費的功能，將傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務和基金投資業(yè)務合二而一。監(jiān)管的主體不僅包括大中型的金融機構，還需要對互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行控制。

（3）新型互聯(lián)網(wǎng)工具，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的代表主要是眾籌平臺和P2P平臺。其主要特征在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術，產(chǎn)生了傳統(tǒng)金融所無法形成的效應。比如眾籌平臺，就是一種集合小規(guī)模資金進行投Y的金融模式，而P2P，更是將傳統(tǒng)金融的主體擴張到兩個自然人之間，大大強化了金融的靈活性，此時的金融主體相對于傳統(tǒng)的金融主體發(fā)生了本質(zhì)性的改變。大中型金融機構退居幕后，小型金融機構甚至普通的互聯(lián)網(wǎng)公司都可以成為金融雙方。靈活性極強，但是風險也進一步增加。E租寶、中信公司、美微傳媒等欺詐事件頻傳，其原因在于國家的立法監(jiān)管總是存在滯后的，難以應對日新月異的金融變局。其深層次原因則在于主體的繁多和復雜，難以完成風險控制。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險主要存在于制度層面，技術層面和商業(yè)層面，對此我們進行如下的分類討論。

（1）法律和制度風險，當前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要還是以證券法，合同法等作為監(jiān)管的基礎的。但是作為對整個金融市場適應性很強的法律，其針對性就存在問題。無法針對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的固有風險進行監(jiān)管和控制，造成P2P平臺可能涉嫌刑事犯罪的風險。由于金融監(jiān)管當局尚未出臺文件界定p2p平臺定位和業(yè)務范圍，我國的P2P借貸很容易在監(jiān)管不完善的層面上出現(xiàn)違規(guī)行為，甚至觸及刑事犯罪，按照當前我國刑法經(jīng)濟類犯罪的規(guī)定，P2P的職業(yè)放貸人功能可能觸犯非法集資類犯罪，貸款證券化很有違反證券法不得違規(guī)發(fā)行證券的相關規(guī)定。與此同時，P2P平臺的分散性和隱秘性使得洗錢犯罪在P2P平臺上頻繁發(fā)生，由于目前反洗錢機構對P2P平臺不進行監(jiān)督，非法收入可以的出借給不同的出借人，最終實現(xiàn)洗錢的目的。

（2）技術安全風險，在技術的開發(fā)上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身就存在不完善的特征，由于設計構思的片面性以及安全性不足等問題，將會導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在技術漏洞。極易出現(xiàn)網(wǎng)絡黑客非法入侵系統(tǒng)后盜取客戶信息而造成客戶損失，一旦客戶信息被黑客或病毒利用，不僅僅會對顧客造成騷擾信息等問題，更為嚴重的是利用這些信息進行的對金融機構的詐騙問題。云計算平臺承載了大量的金融業(yè)務和用戶信息，但就平臺本身而言，其極易成為黑客攻擊的目標，一旦攻擊成功，將造成重大損失。另外互聯(lián)網(wǎng)金融計算和數(shù)據(jù)歸屬地分布的廣泛性、欠均衡性及不確定性也會直接導致諸多不良信息源難以分辨。一般來說對于金融體系的宏觀整合將會造成微觀層面監(jiān)管的不力。

（3）流動性和信用風險，這是幾乎所有的金融模式都存在的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也不外如是。所謂流動性風險，就是指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法滿足投資人體現(xiàn)需求的風險，該種風險存在有兩種產(chǎn)生機制，其一就是龐氏騙局，或者叫意大利香腸問題。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將后投入的資金作為先期投入資金的利息，以此吸引大量的資金，但是最終總會產(chǎn)生資金鏈斷裂的問題，這是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺都無法應對大量的提現(xiàn)需求而瓦解。其二是挪用資金的問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管不足會導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將資金挪用到其他高風險高回報的項目上去，一旦投資失敗，最終也將無法面對投資者的提現(xiàn)需求。信用風險是與流動性風險相伴生的，借款方的違約將影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構的資金問題，從而帶來投資風險。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性的分析

金融服務業(yè)在一個產(chǎn)業(yè)結構科學的國家經(jīng)濟體系中有著非常重要的地位，因此對于金融服務業(yè)的監(jiān)管對于國家經(jīng)濟健康發(fā)展有著極其重要的意義。而互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的新形態(tài)，也是現(xiàn)代金融未來發(fā)展的大方向，對于其存在的固有風險，只有進行合理的監(jiān)管和控制，才能保證投資者的資金安全和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。如表2示，筆者總結了近年來的幾起有關互聯(lián)網(wǎng)金融的代表性案例。

從上表可見，涉案金額從最初的35萬到430億元，短短三年時間，涉案金額擴大了上百倍，并且可以發(fā)現(xiàn)，2015年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，代表性案例和涉案金額飛速擴大，據(jù)統(tǒng)計示，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的案件高達929件，因此加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是極其必要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其不足

1.立法滯后，行政管理缺乏依據(jù)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展缺乏健全法律法規(guī)體系的規(guī)范。在我國當前的法律體制之下，不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律文件，更不可能存在一整套的準入，監(jiān)管，處罰的法律體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束主要散見于一些基本的法律法規(guī)，部門規(guī)章和地方政府的規(guī)范性文件。一般而言在廣義法律規(guī)范上，互聯(lián)網(wǎng)主要受《中華人民共和國民法通則》和《合同法》調(diào)整。征信，擔保功能則受到《擔保法》和《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》的約束；而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的利率問題，則見于最高人民法院關于審理民間借貸案件的司法解釋當中。這樣分散的立法體系，無疑使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管出現(xiàn)了很大的問題，法律的體系解釋和法律的整體協(xié)調(diào)都存在問題，

另外由于法律法規(guī)體系的不健全，較多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能采取行業(yè)公約的形式來進行限制，比如P2P行業(yè)出臺了有關P2P的行業(yè)公約，但是這種公約的約束力僅僅相當于法人之間簽訂的民事合同，不存在強制執(zhí)行力，很難起到真正的監(jiān)管作用。

2.監(jiān)管主體多元化，責任形態(tài)不清

2016年8月17日，銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定并《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）《辦法》明確了銀監(jiān)會作為主要監(jiān)督機構負責制定監(jiān)管細則，各省級機關負責轄區(qū)內(nèi)協(xié)調(diào)，工業(yè)信息化部負責信息活動監(jiān)管，公安部負責對犯罪問題進行監(jiān)管，處罰其中違反安全監(jiān)管的活動。由此可見，《辦法》對監(jiān)管主體間的職責范圍是明確的，但其配合機制、領導與報告關系卻沒能做出詳細的規(guī)定。僅靠各部門在各自責權范圍內(nèi)的工作，可能會引起各行其是的局面。另外，各部門間的溝通機制、報告關系不明，在致力于消除互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱風險的同時，本身可能會陷入監(jiān)管信息不對稱的困局中，部門間的溝通效果難以預計。同時，該監(jiān)管機制的設立，在層級的設計上存在問題，中央各個機構的相互協(xié)同存在問題，同時地方各級執(zhí)法機構，存在雙重管理的問題，也就是一方面付出省級政府的領導，一方面服從國務院部門的領導，容易產(chǎn)生行政效率的低下。此外對于投資人而言，政府機構的保護并不直接，而只是間接限制和控制了風險從而保護了投資人的利益。

3.規(guī)則管理過于嚴格，阻礙市場活力

在《辦法》中，對同一借款人的借款限額也做出了明確規(guī)定：自然人或者法人在單一平臺和不同平臺的借款數(shù)額都有明確的規(guī)定。其中，單一法人在不同互聯(lián)網(wǎng)金融借款平臺的最大借款數(shù)額不超過500萬元。對借款設置最高限額這一做法屬于是一種規(guī)則導向的監(jiān)管體制，規(guī)則導向的金融監(jiān)管體系是指在該體系下由一整套金融監(jiān)管法律和規(guī)定來約束，這種規(guī)則導向的行為存在兩種特征，第一是全面性，這種金融監(jiān)管的控制，將會對整個體制中的大部分業(yè)務進行控制，但是這種看似全面性的管理存在兩種問題，首先管理體制的滯后性會使金融監(jiān)管無法跟上體制更新的步伐，其次全面化的管理也將限制新金融模式的誕生。第二是形而上的模式，對于數(shù)額的限制會使得管理體制的僵化，對于金融而言，供給和需求本就會確定某項目的籌資數(shù)額，市場對于籌資情況的反映才是最真實的，如果控制資金額度，不僅造成市場機制扭曲，更無法考慮到經(jīng)濟發(fā)展和通貨膨脹的動態(tài)問題。

4.未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

《辦法》是當前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的指向性文件，但是其確定的方向卻存在問題，在該文件中，最首要意義就在于明確了P2P借貸平臺的性質(zhì)--信息中介，而非資金中介，由此展開的一些辦法也相一致地致力于避免平臺成為資金池、甚至出現(xiàn)“龐氏騙局”的可能。但是，如前文所述，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)而言，最終必然還是會出現(xiàn)一個真正的網(wǎng)絡資金平臺，如果為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，就將P2P平臺限定為信息平臺，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是相違背的。其次，《辦法》對平臺的信息披露提出了嚴格的要求，有力地回應了互聯(lián)網(wǎng)金融中由信息不對稱引起的風險。但是，不得不指出，這種金融監(jiān)管的形式和傳統(tǒng)的金融并沒有任何本質(zhì)性的區(qū)別。不能針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，制定監(jiān)管政策，形成監(jiān)管體系，不僅無法對癥下藥，解決互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的問題，更加麻煩的是也會使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到遏制。這才是真正的危害之處。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設的建議

根據(jù)我們上文分析的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險和現(xiàn)狀，我們可以按如下思路分析，如圖一所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的時候需要對癥下藥，針對存在的問題和風險進行綜合分析和考察。

1.加強立法和行政法規(guī)的制定

目前我國大量的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定散見于民商法體系當中，筆者認為，在法律制定的過程當中，應當適時充實有關互聯(lián)網(wǎng)金融的法律。國家對于任何一種制度的建設，立法應當先行。完善的立法，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的運作，還可以將監(jiān)管主體確定下來，統(tǒng)一監(jiān)管模式。在法律體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融存在于最高位階的部門法是有必要的，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活，跨界。不同地區(qū)的規(guī)范性文件和不同部門之間的規(guī)章，都難以全面覆蓋。只有像證券法那樣的法律，才能夠覆蓋其各方各面。另外也可以提出有關互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要方向。

2.完善監(jiān)管主體的制度設計

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度設計，筆者認為可以從三個角度來設計。也就是政府監(jiān)管角度，行業(yè)自律協(xié)會角度和投資者權益保護協(xié)會三個方向。

首先是政府監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，筆者認為應該采取類似反壟斷執(zhí)法的監(jiān)管體系，國家商務部、國家工商行政管理總局、國家發(fā)改委三家機構分頭執(zhí)行反壟斷法，然后以國務院反壟斷委員會統(tǒng)籌相關事宜。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構的設置而言，可以設立一個國務院的互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦公室作為統(tǒng)籌管理的部門，以此提高行政效率，然后將銀監(jiān)會，中國人民銀行和工業(yè)與信息化部納入其統(tǒng)籌之下，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面統(tǒng)籌監(jiān)管。另外省級監(jiān)管部門以只對中央機構負責，防止地方政府與中央部門交叉管理的情況出現(xiàn)。

行業(yè)自律協(xié)會與政府監(jiān)管相比，作為一種自我約束形式，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展作用效果更顯著。事實上對于西方發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理嚴格程度更大程度上是著落與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度。行業(yè)的自律監(jiān)管應該在這樣三個角度入手，首先對于所有從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行登記管理，明確責任人，另外應該要求各機構向行業(yè)自律協(xié)會披露其財務信息，這樣既可以保護商業(yè)秘密，也能夠完善對于行業(yè)成員的監(jiān)管，最后還應該建立行業(yè)信息共享平臺，完善各方信息的溝通和交流，為大數(shù)據(jù)的充分應用打下基礎。

最后，投資者的保護應該更加直接化，可以考慮建立直接的投資者權益保護協(xié)會，對于在投資者投資過程中遭遇的各種違規(guī)行為進行直接保護，也將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融領域公益訴訟的提起。

3.原則性監(jiān)管為主，市場動態(tài)化管理

如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀是以規(guī)則監(jiān)管為主，而規(guī)則監(jiān)管過于僵化，難以應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當下情況，筆者認為，在監(jiān)管的過程中，不應該以規(guī)則監(jiān)管作為主導，而應該使用原則監(jiān)管，擴大市場的主觀能動性。原則監(jiān)管具有靈活性和動態(tài)性，但是也存在監(jiān)管人員任意解釋監(jiān)管細則從而出現(xiàn)監(jiān)管無效的問題。在這種情況下，最佳的選擇就是建立市場的動態(tài)管理機制，首先應該登記注冊，審查互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機構的資質(zhì)，建立完善的責任人系統(tǒng)，強化行業(yè)準入規(guī)則和高級管理人員資質(zhì)的審核。另外應該完善資金的托管，模仿基金的運作模式，投資者，管理者，控制者三方制衡，建立完善的第三方資金管理機制。最后應該進行動態(tài)定期審查，完善市場退出的格局。對于市場的動態(tài)性自主性，充分發(fā)揮。

4.大數(shù)據(jù)技術的應用和風險控制

大數(shù)據(jù)（bigdata），指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力來適應海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。其中一個核心的概念就是“海量數(shù)據(jù)”，它將不僅包括結構化和半結構化數(shù)據(jù)，還將包括非結構化數(shù)據(jù)以及海量交互數(shù)據(jù)。這一變化給互聯(lián)網(wǎng)金融雙邊市場的資源“自”配置帶來了可能，同時，也給監(jiān)管部門對于海量交易信息的掌握、彼此之間監(jiān)管信息的交換增加了更多可能性。因而筆者認為，大數(shù)據(jù)和云計算將會對解決信息不對稱風險起到重要作用。

大數(shù)據(jù)給監(jiān)管帶來的變化還將包括以下兩點。首先，監(jiān)管從精確數(shù)據(jù)走向趨勢分析。在非大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)的處理一般關注的是精確性，而在大數(shù)據(jù)時代，由于對海量數(shù)據(jù)的獲取、計算都變得更加便捷，且數(shù)據(jù)量將非常大，所以關注的對象將不再是細微差別，而將會是海量數(shù)據(jù)體現(xiàn)出的趨勢，抽樣的風險將不復存在，對于整體數(shù)據(jù)的分析，將會有效的完成對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)控，完成數(shù)據(jù)流加現(xiàn)金流雙流的同時控制。

其次，大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的雙方均可以達到較好的風險控制和監(jiān)管作用，大數(shù)據(jù)對于顧客的征信，將直接預測投資者的消費習慣和消費可能，比如，根據(jù)投資者在其他消費購買高三學生的復習資料，可以預期出該投資者很有可能在一年之后需要支出大學的學費。或者通過對該消費者的微博信息的統(tǒng)計，分析出該消費者是否具有旅游傾向等。這種人工智能的應用將幫助平臺分析出投資者的資金流動可能性，從而規(guī)避風險，另外對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的O管，也可以應用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計出其投資，放貸習慣，甚至是其法人主體的消費投資特征，預防“跑路”現(xiàn)象的發(fā)生。

四、總結

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的種類出發(fā)，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。同時分析了當下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的格局，對其僵化，管理效率低下以及對互聯(lián)網(wǎng)特征應用不充分的問題進行了分析。最后筆者提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應該完善立法，重視監(jiān)管格局的建立，充分發(fā)揮市場的有效性，動態(tài)而持久的市場體系，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的應用，以期達到對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。

參考文獻：

[1]李有星.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析[D].浙江：浙江大學，2014.

[2]方文杰.基于大數(shù)據(jù)技術下的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)建設研究[D].蘭州：蘭州大學，2015.

[3]劉志陽.梯若爾金融規(guī)制理論和中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路[D].上海：上海財經(jīng)大學，2015.

[4]彭景.我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險的特征、成因及監(jiān)管[D].四川：西華大學經(jīng)濟學院，2016.

[5]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風險[J].國際經(jīng)濟評論，2014（5）103-117.

[6]唐零.基于金S中介理論的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[D].北京：北京郵電大學，2015.??

[7]陶志剛.大數(shù)據(jù)時代的P2P的網(wǎng)貸風險管理研究-以A公司為例[D].南京：南京師范大學，2015.

[8]胡劍波.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗及啟示[J].經(jīng)濟縱橫，92-96.

[9]劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的理論焦點與理論分歧[J].經(jīng)濟學家，62-67.

[10]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，3-9.

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第3篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合，但卻不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單相加，而是二者的有機結合，它是既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的類型不斷擴展，由于其不僅包含傳統(tǒng)金融的特性，也有新型金融的特征，從不同的視角可以對其進行不同的分類，一般而言應該包括：互聯(lián)網(wǎng)支付類、P2P借貸類、眾籌融資類、虛擬貨幣類、互聯(lián)網(wǎng)保險類及其他傳統(tǒng)網(wǎng)絡金融業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，發(fā)展并不成熟，發(fā)展中也面臨很多問題：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性問題。虛擬的網(wǎng)絡技術進入金融領域時，互聯(lián)網(wǎng)金融隨即產(chǎn)生，當互聯(lián)網(wǎng)金融剛出現(xiàn)時并沒有有效的法律法規(guī)對其進行規(guī)范。而今，第三方支付、P2P借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，然而仍然缺乏法律的規(guī)制，也沒有政府機構對其進行有效的監(jiān)督，使得互聯(lián)網(wǎng)金融游離于法律之外，雖然對第三方支付設置了行政許可制度，但其他金融機構的成立并不需要許可，仍處于野蠻生長的狀態(tài)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律關系的規(guī)范問題。互聯(lián)網(wǎng)金融下的法律關系有和現(xiàn)存法律關系交叉的地方，但是由于其依賴于虛擬技術，又有特殊的地方。互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有創(chuàng)設新的法律關系，只是利用網(wǎng)絡技術對多種法律關系進行串聯(lián)，形成了新形態(tài)的綜合法律關系。比如在P2P借貸關系中，它包含了一般意義的借貸關系，也有借貸雙方，但是它是借助于第三方借貸平臺實現(xiàn)，借貸雙方并不需要見面，因而具有匿名性。對諸如此類的涉及法律關系的新問題要進行有效規(guī)制。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制問題。我國對傳統(tǒng)金融實行“一行三會”的監(jiān)管模式，進行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這一模式并不能容納互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性。互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)混業(yè)化和多元化現(xiàn)象，要對其進行有效監(jiān)管必然對我國的金融監(jiān)管體制實施改革創(chuàng)新。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時空性，客戶分布廣泛，對其監(jiān)管的難度也隨之加大。

4.金融消費者保護機制問題。1994年的消費者權益保護法因為將金融消費者納入保護范圍，也沒有法律法規(guī)對金融機構的義務和責任進行規(guī)制，消費者在金融消費過程中的權益難以得到保障，權益受損后的救濟更是無從談起。金融消費者可能面臨售后服務不完善、平臺退出時資金保全得不到維護等問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，雖然我國尚未出現(xiàn)專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律，也沒有成立專門的機構，但是由于其本身仍然是屬于金融領域，因而，在原有的框架內(nèi)也可以對其進行一些規(guī)制。金融監(jiān)管依賴于強有力的主體，在我國金融監(jiān)管的主體包括：官方的金融監(jiān)管機構、金融行業(yè)自律組織、金融市場特殊主體金融交易所。互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興帶動了我國金融監(jiān)管架構的改革，在證券領域，行業(yè)協(xié)會被賦予了一些重要角色，如證券協(xié)會擬出臺規(guī)定對私募股權眾籌進行規(guī)范；銀監(jiān)會的組織架構也在2015年進行了調(diào)整，監(jiān)管部門由11個增加到17個，其中有關于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門機構，如網(wǎng)貸歸惠普金融機構監(jiān)管；保監(jiān)會也在著力健全行業(yè)的保險資產(chǎn)交易平臺和資產(chǎn)托管中心。金融創(chuàng)新推動了金融架構的改革和完善，但是其仍處于起步和探索階段仍需要進一步的強化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍存在真空。

金融監(jiān)管的規(guī)則體系主要是指立法體系，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)則體系包括法律法規(guī)、部門規(guī)章、地方性法規(guī)、地方政府規(guī)章等，但廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則體系還包括行業(yè)協(xié)會的相關辦法和指引。互聯(lián)網(wǎng)金融的生長帶動了金融監(jiān)管規(guī)則的變化，呈現(xiàn)了“放開前端，管住后端”的改革趨勢，即逐步放低準入門檻，完善平臺退出時的后續(xù)管理工作。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是處于法律的灰色地帶，也是在法律的縫隙中生存，由于法律固有的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種迅速革新的事物總是在尋找利于自己生存的空間企圖逃離法律的束縛，不可避免的會有原有金融監(jiān)管機構不能涵蓋的新的金融機構的出現(xiàn)。而我國又實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管模式，對于跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會出現(xiàn)相互推諉直至無人監(jiān)管的現(xiàn)象。

法律并不能預測到?jīng)]有發(fā)生過的現(xiàn)象，只能是對已出現(xiàn)過的現(xiàn)象進行規(guī)制，因而不可避免的存在滯后性。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻依托信息技術處速變革之中，因而，法律很難對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的新現(xiàn)象和新問題及時做出反應，這就需要制定開放式和總括式的法律，以便在適用法律時有解釋的空間。例如，我國證券法上沒有對證券進行抽象定義，現(xiàn)實生活中出現(xiàn)一些新形式的融資和集資活動時，證券監(jiān)督機構無法依法監(jiān)管，或者一概歸為非法集資。這樣使得結果呈現(xiàn)兩種極端，一種是放任其自由發(fā)展，那這中間就存在很多的風險和隱患；另一種是把創(chuàng)新扼殺在搖籃，那么無疑是不利于社會進步的。要做到互聯(lián)網(wǎng)金融領域的有法可依就要對相應的法律規(guī)定進行完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的改革措施

1.加強市場準入管理，明確法律地位。

互聯(lián)網(wǎng)金融往往沒有準入門檻，只要具備一定的技術支持就可以進入該領域，又由于網(wǎng)絡的虛擬性，真假很難鑒別，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中魚龍混雜，個別貪圖利益的人混入其中借機騙取財物。因而有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融設置一個合理的準入門檻，對金融主體的法律資格進行審核，對其法律地位進行確認。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律地位確定了之后可以方便有關部門進行監(jiān)管；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律地位確定之后，有利于金融消費者進行識別，減少不必要的損失。

2.改革監(jiān)管主體職能，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)。

在現(xiàn)有立法中存在我國金融監(jiān)管主體職權授權不明甚至與法律相沖突的現(xiàn)象，一些監(jiān)管部門在行使職權時并沒有直接的甚至是間接的法律依據(jù)，導致了監(jiān)管效率低下甚至監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的非常規(guī)性，時常出現(xiàn)新情況和新問題，建議授予金融監(jiān)管較大的自由裁量權，讓其根據(jù)實際情況進行發(fā)揮和調(diào)整。

另外，如前所述，我國實行的金融管理模式為“分業(yè)經(jīng)營”模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融的突出特點就是混業(yè)性和多元化，因而，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面時常出現(xiàn)監(jiān)管真空。為了改善這一局面，借鑒西方發(fā)達國家的業(yè)務性監(jiān)管模式，建議我國逐步推行功能監(jiān)管模式，即按業(yè)務功能對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。按照業(yè)務功能進行監(jiān)管可以加強監(jiān)管機構的組織和協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管真空的出現(xiàn)。

3.修改相關金融法律，引入包容性概念。

如前所述，法律本身滯后于社會現(xiàn)象，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又有突變性，所以，具體性的法律規(guī)范很難跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展變化的速度，這時就需要增加法律條文中的抽象性概念以期在出現(xiàn)問題時有關行政監(jiān)管部門可以擴大條文的適用范圍，避免出現(xiàn)無法可依現(xiàn)象。當然對于包容性概念的引入要把握好限度，如果超過必要限度，就會導致法律的形骸化，法律形同虛設，而實際操作則完全有行政部門自己把握，這無疑也是與依法治國的理念相沖突的。在開放性法律規(guī)范的基礎上，加強對法律的解釋，也是應對實勢變遷的良好選擇，既不損害法治原則，又能有效實施監(jiān)管。

4.建立金融監(jiān)管機構的監(jiān)督機制，實現(xiàn)雙重監(jiān)督。

為了適應互聯(lián)網(wǎng)金融突變性和速變性的特點，有必要適當放寬金融監(jiān)督機構的自由裁量權，然而權力總是和腐敗如影隨形，權力放寬后，如果不加以適當?shù)南拗疲瑒t會出現(xiàn)濫用權力的現(xiàn)象，越來越多的政治和法律問題也會涌現(xiàn)。所以，為了防止金融監(jiān)督機構濫用權力，有必要對其進行監(jiān)管，讓金融監(jiān)管機構能夠依法行政。這相當于對互聯(lián)網(wǎng)金融實行兩級管理制度，一級是金融監(jiān)管機構的直接監(jiān)管，另一級是通過對金融監(jiān)管機構的監(jiān)管實現(xiàn)間接監(jiān)管。這種雙重監(jiān)督，既有利于及時有效的應對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的新問題，同時也可以規(guī)范行政權力的行使，避免權力的濫用。

5.完善金融消費者保護機制，衡平利益沖突。

我國現(xiàn)行的法律中沒有針對金融消費者保護的專門立法，甚至都沒有金融消費者這一概念，只是在《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》中有保護儲戶、投保人、被保險人等的條款，在《民法通則》、《合同法》等一般的民商事法律中有可以適用金融消費者保護的條款，但是這些條款散落在不同的金融法和民商事法律中，概念界定不明晰，針對性不強，可能出現(xiàn)適用混亂的現(xiàn)象。為了促進中國金融市場的健康發(fā)展，維護金融消費者的合法權益，有必要制定專門的《金融消費者保護法》加強對金融消費者的保護，還可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的特殊性，在《金融消費者保護法》中設專章對其權利義務進行規(guī)范，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護。

結語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然面臨很多問題，但是其發(fā)展的總趨勢卻是不可逆的，因而要通過改革互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制來促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展，加強市場準入管理，明確其法律地位；改革監(jiān)管主體職能，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)；修改相關金融法律，引入包容性概念；建立金融監(jiān)管機構的監(jiān)督機制，實現(xiàn)雙重監(jiān)督；完善金融消費者保護機制，衡平利益沖突。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管是推動互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的可行之策。

參考文獻[1]任春華，盧珊.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及其治理[J].學術交流，2014.

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第4篇

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則

一、引言

隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術為基礎的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國的金融體系得以完善擴寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風險和問題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。基于這樣的

個背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。

二、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領域，當前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務類型，為許多有貸款需求的個人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務構成了當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務如雨后春筍般爆發(fā)的同時，用戶信息泄露、網(wǎng)絡金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序。總的來說，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時也隱藏著系列的風險，加強監(jiān)管促進其健康發(fā)展是個尤為迫切的任務。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）風險管控角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個問題便是風險隱患，也可以說控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險是加強監(jiān)管的

個直接目的。其所存在的風險隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術風險、市場風險、信用風險和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風險等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，技術風險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術風險控制不到位沒有相應的監(jiān)管措施，必然會影響網(wǎng)絡金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關業(yè)務，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風險管控角度來看，加強監(jiān)管是尤為必要的。

（二）經(jīng)濟發(fā)展角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無法替代的優(yōu)勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優(yōu)化配置，促進了中小企業(yè)的發(fā)展的同時也推動著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經(jīng)濟發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴重損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩(wěn)定和促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必要措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發(fā)展，有效彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務的短板，促進了我國整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過程里，各方雖然已意識到加強對其監(jiān)管的重要性，但是對于如何對其進行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監(jiān)管機制。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費者的關系進行整體分析。

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟活動來服務的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時也是在監(jiān)管中需要遵循的一個原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的

部分，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要符合國家金融調(diào)控和市場穩(wěn)定的要求；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現(xiàn)問題，廣大消費者的權益無法得到保障，因而對其進行監(jiān)管應該切實以保障消費者權益為原則；第四，市場競爭的一個主要特點是公平，金融作為服務經(jīng)濟的主要內(nèi)容，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)線下金融，也都要遵守我國的金融法規(guī)，保證市場的正常秩序；最后是發(fā)揮行業(yè)自律的原則，通過行業(yè)自律，成立相關的行業(yè)協(xié)會，建立統(tǒng)一有效的行業(yè)標準，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，促進其健康發(fā)展。可以說上述幾項內(nèi)容是構成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要原則，這點也在中央銀行《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》對金融市場的評估內(nèi)容中得以體現(xiàn)。同時這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供了指導原則，對于進一步促進互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的建設和發(fā)展將發(fā)揮出重要的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第5篇

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新監(jiān)管；P2P網(wǎng)貸

伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等技術的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這個名詞逐漸變得家喻戶曉，自從誕生以來由于其業(yè)務的創(chuàng)新性、靈活性、風險性以及對于金融市場產(chǎn)生了巨大影響。然而，發(fā)生在2015年的多起互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐事件給我國的社會安全與經(jīng)濟穩(wěn)定帶來了巨大的影響和破壞，特別是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第三方支付、P2P網(wǎng)貸等方面，其金融監(jiān)管體制存在的一系列突出問題。因此，創(chuàng)造一個寬松的成長環(huán)境，制定適度的行業(yè)監(jiān)管，有利于一個創(chuàng)新型行業(yè)的興起和興盛。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管關系辨析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的關系

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使得網(wǎng)絡金融機構攫取了資本市場的超額利潤，也為我國金融市場的發(fā)展注入了新的活力，但金融創(chuàng)新又會對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生不良的影響，而金融監(jiān)管的存在就是為了更好地規(guī)避系統(tǒng)性風險的發(fā)生，維護金融市場的長效穩(wěn)定，二者之間的矛盾，也使得雙方不斷地在動態(tài)博弈中尋找平衡。分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的關系，對于以“余額寶”、“P2P網(wǎng)貸”“網(wǎng)絡眾籌”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如何更好地發(fā)展而避免金融風險，對于監(jiān)管機構而言，如何更好地兼顧效率與公平，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融機構的活力與創(chuàng)造力，從而促進我國金融市場持續(xù)健康發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融參與雙方之間的關系

由于目前我國金融體系尚不完善，傳統(tǒng)金融市場中企業(yè)的融資需求還不能得到有效滿足，網(wǎng)絡融資平臺憑借其獨特的優(yōu)勢在我國得到迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術應用于金融行業(yè)，創(chuàng)新的服務模式，優(yōu)厚的投資回報，這些都為網(wǎng)絡融資平臺的發(fā)展提供了良好條件，然而由于網(wǎng)絡融資平臺的發(fā)展良莠不齊，再加上監(jiān)管的缺失，這就造成部分信譽水平低下的網(wǎng)絡融資平臺不能按預定的收益回報給投資者，從而產(chǎn)生違約。相關數(shù)據(jù)顯示，2016年1月P2P問題平臺數(shù)量為88家，2月為74家，3月前3天就有14家問題平臺，這些問題平臺跑路和關閉，使廣大投資者蒙受了巨大損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新品種和交易的創(chuàng)新形式不斷涌現(xiàn)，政府的金融監(jiān)管部門如中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會也在不斷出臺相對應的監(jiān)督管理措施來規(guī)范市場上金融機構的創(chuàng)新活動。它們互相影響、互相作用，構成辯證統(tǒng)一的關系。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管既相互矛盾，又相互促進――“創(chuàng)新―監(jiān)管―再創(chuàng)新―再監(jiān)管”，不斷推動著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管法規(guī)

2015 年7月，央行了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了銀監(jiān)會負責監(jiān)管網(wǎng)絡借貸業(yè)務，將其納入法治化和依法監(jiān)管的軌道，為未來的監(jiān)管細則落地鋪平了道路。政府主張鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，所以目前監(jiān)管機構也多是試圖指導行業(yè)發(fā)展的大方向，保持行業(yè)的創(chuàng)新活力。而在 2015 年發(fā)生的大多數(shù)網(wǎng)貸欺詐案，大都是和準入門檻過低或者業(yè)務審查不嚴等方面規(guī)定的缺失有關。一些劣質(zhì)平臺充斥其中，以虛假標的誘騙投資者而后出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難以及終止運營。

2.傳統(tǒng)的監(jiān)管機構模式不適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

P2P網(wǎng)貸的跨界發(fā)展有效地擴大了網(wǎng)貸平臺的營銷范圍，讓更多潛在的客戶能夠獲取相關的信息。并且，目前 P2P 網(wǎng)貸平臺的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出多元化特色，正在向綜合性理財平臺轉型。同時，隨著針對 P2P 網(wǎng)貸平臺監(jiān)管的力度漸強，平臺盈利空間受到擠壓，為了能夠持續(xù)發(fā)展也不得不考慮多元化運營。

鑒于P2P網(wǎng)貸未來跨界、跨行、跨地區(qū)的發(fā)展特征和趨勢，現(xiàn)有的協(xié)同監(jiān)管的模式是否能夠覆蓋未來網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的風險，也是值得商榷。在我國網(wǎng)貸金融領域，傳統(tǒng)的機構監(jiān)管的模式己經(jīng)不能適應目前快速發(fā)展的金融形態(tài)。今后應該考慮建立混業(yè)監(jiān)管的機構來統(tǒng)一規(guī)劃、指導、監(jiān)督和管理P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品、公司和市場，承擔相應的風險處置責任。互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用，也沒有改變金融的本質(zhì)和功能，因此在對其監(jiān)管上，功能監(jiān)管的重要性變得更為突出。

3.評級機構能力不足

在國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)有多家從事網(wǎng)貸評級的機構，主要有三類：一般對外網(wǎng)貸平臺預警名單的傳統(tǒng)評級機構，以大公國際為首；一般做網(wǎng)貸平臺排行榜評比的行業(yè)門戶網(wǎng)站，以網(wǎng)貸之家為例；以及以融360為代表的金融產(chǎn)品智能搜索平臺，一般對網(wǎng)貸平臺從A到C進行打分評級。雖然目前評級機構數(shù)量多，但各種類型的評級榜單還是很難令人信服。一方面，因為網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展不成熟，行業(yè)內(nèi)缺乏有效數(shù)據(jù)的長期積累，也沒有公認一致的數(shù)據(jù)統(tǒng)計的口徑，因而各家評級機構都難以獲得準確完整的數(shù)據(jù)；另一方面，對于網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)的分析也沒有相應的學術理論的基礎和支撐，短期無法建立合理的數(shù)據(jù)分析模型。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中我國金融創(chuàng)新監(jiān)管的建議

1.以金融監(jiān)管的創(chuàng)新應對金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新的洶涌來襲給金融監(jiān)管制造了很大的困難，而在面對種種難題時，如果監(jiān)管當局固步自封、一成不變，對于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定都將是一個災難。所以面對金融產(chǎn)品與理念的創(chuàng)新，對其監(jiān)管的方式與手段也要相應進行改革與創(chuàng)新。針對當前階段的金融創(chuàng)新，監(jiān)管層需要做到以下3個方面：

（1）對不同的金融創(chuàng)新適時出臺相應的專門法律法規(guī)，以完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系，盡量避免強行將金融創(chuàng)新適用于已有法律法規(guī)，造成對金融創(chuàng)新監(jiān)管的無效或低效。

（2）為金融創(chuàng)新建立獨有的指標體系。經(jīng)過多年監(jiān)管體系的發(fā)展，銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管指標體系都已逐步完善，但是這些指標對新金融往往并不適用，這就需要監(jiān)管層通過深入研究、廣泛調(diào)研，建立適當?shù)闹笜梭w系來衡量新金融的經(jīng)營狀況和風險水平。

（3）采用新技術進行創(chuàng)新型監(jiān)管。具體來說，目前在技術革新領域，大數(shù)據(jù)與云計算如日中天，廣泛應用在各個產(chǎn)業(yè)中。總理雖然只提出了國家發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，但是實際在技術領域，應該創(chuàng)立“大數(shù)據(jù)+”的概念和產(chǎn)業(yè)：大數(shù)據(jù)+金融、大數(shù)據(jù)+醫(yī)療、大數(shù)據(jù)+征信等等，大數(shù)據(jù)+監(jiān)管也應該受到重視。通過大數(shù)據(jù)技術進行金融機構、非金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的非現(xiàn)場監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，準確預知金融創(chuàng)新的風險，使創(chuàng)新型金融在外松內(nèi)緊的環(huán)境中健康成長。

2.提高對風險的容忍度、包容度

互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個業(yè)態(tài)，不管是第三方支付、P2P網(wǎng)貸，還是“寶寶”類理財產(chǎn)品，自問世以來就不斷暴露出各種各樣的風險，但是它們并沒有因此而被監(jiān)管層直接扼殺，反而是在這樣的風險中不斷成長壯大，這說明提高對金融風險的容忍度和包容度，對于金融創(chuàng)新的發(fā)展至關重要。

實事求是地講，金融行業(yè)本身就無處不存在著各種各樣的風險，更不要提針對于新的需求、新的供給而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新了，其中所蘊含的風險或許更大。提高對金融風險的容忍度與包容度包括兩層含義，一是允許金融創(chuàng)新中的風險存在，不能因為有風險而完全制止金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；更為重要的是第二點，容忍個別金融機構或金融創(chuàng)新產(chǎn)品由于這些風險而發(fā)生經(jīng)營問題，甚至破產(chǎn)倒閉，不能因為個別機構與產(chǎn)品的失敗而否定金融創(chuàng)新全局的合理性。

包容金融創(chuàng)新的風險，要求監(jiān)管層建立底線思維，為金融創(chuàng)新劃定一些不能觸碰的底線，這些底線往往是關乎金融體系系統(tǒng)性風險的關鍵點，同時監(jiān)管層也要不遺余力地防范、控制、化解這些金融創(chuàng)新中存在的風險，這當然對于我國監(jiān)管當局的監(jiān)管能力提出了更高的要求。所以，監(jiān)管機構應當對于金融創(chuàng)新的風險有更加清晰、深刻的認識，提高預見金融創(chuàng)新風險發(fā)生的能力，加強對金融風險演化的控制，堅決杜絕系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生。

3.完善法律法規(guī)及監(jiān)管體系建設

首先，完善相關法律法規(guī)。監(jiān)管機構應該通過實地考察、認真調(diào)研、抽樣分析等方式，清楚明確地定義和區(qū)別資金池、假標的、自融等概念，制定符合投資者風險承受能力和有效監(jiān)管平臺運營的一系列制度。例如，關于擔保的規(guī)定，在制定規(guī)定時應該充分考慮投資者風險承受能力的特征，如果一味強調(diào)凡是設有擔保的平臺都不符合規(guī)定，那么最終可能造成無人敢投的局面。

其次，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管以機構的監(jiān)管為導向，將機構整體作為監(jiān)管對象，分為銀行、保險、證券等，是一種僵化死板低效的模式。近年來由于金融創(chuàng)新使得交易技術日漸復雜、交易成本逐漸降低、業(yè)務壁壘不斷下降，金融機構業(yè)務呈現(xiàn)出多元化的趨勢，相互間的業(yè)務界限愈發(fā)模糊。如果繼續(xù)按照以往金融機構的形式類別進行監(jiān)管已經(jīng)很難奏效，應該開始考慮從機構監(jiān)管過渡到功能監(jiān)管，即要透過金融產(chǎn)品的表面形式認清其業(yè)務的實質(zhì)性質(zhì)，將資金來源、中間環(huán)節(jié)和最終投向穿透結合，根據(jù)其業(yè)務功能和法律屬性再明確監(jiān)管規(guī)則。

再次，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管也需要證監(jiān)會、保監(jiān)會和央行的協(xié)作配合，另外還需要同工信部、公安部等部門聯(lián)手。因此必須明確各個監(jiān)管部門的職責分工，制訂相應的監(jiān)管措施，打破各個部門各自為政的壁壘，形成一張相互協(xié)調(diào)相互完善的金融監(jiān)管網(wǎng)絡，這是實際監(jiān)管工作中最核心也是最重要的。考慮到金融監(jiān)管的滯后性、分業(yè)監(jiān)管負擔的成本以及存在的監(jiān)管空白和可能造成的系統(tǒng)性風險，建議未來考慮成立一個專門的機構進行統(tǒng)一管理。

最后，從事監(jiān)管制度制定和執(zhí)行的部門以及人員必須要加強自身的專業(yè)學習、職業(yè)素養(yǎng)，嚴格做到依法監(jiān)督，文明執(zhí)法，防止行為的發(fā)生。

4.加強監(jiān)管能力建設

正所謂監(jiān)管能力決定金融創(chuàng)新，之前我國政府一直強調(diào)金融創(chuàng)新一定要和監(jiān)管能力相匹配。筆者認為，金融監(jiān)管能力也要和金融創(chuàng)新相匹配。之所以我們一直壓抑金融創(chuàng)新，是因為怕管不好、管不住，所以只有提高監(jiān)管能力，心中有底氣，不擔心管不好、管不住，才能真正敢于讓金融創(chuàng)新發(fā)展。從我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管步伐來看，監(jiān)管能力較之以往提升了許多，對于金融創(chuàng)新的持續(xù)學習、認識的不斷進步，使得監(jiān)管人員能夠跟上金融創(chuàng)新的腳步，認識到金融創(chuàng)新的風險，能夠找到讓金融創(chuàng)新在更適宜的外部監(jiān)管環(huán)境中發(fā)展的監(jiān)管道路。

但是，作為監(jiān)管當局，仍不能掉以輕心，仍應不斷加強監(jiān)管能力建設，適應金融創(chuàng)新的不同發(fā)展階段，著力打造一支專業(yè)的專家團隊、建立有效的監(jiān)管制度，并且建立健全市場自律監(jiān)管機制，加強金融機構內(nèi)控制度，建立以市場機制為主的監(jiān)管體系，這樣才能避免金融機構“人人自危”的情況，真正讓金融創(chuàng)新能夠沐浴陽光雨露、健康發(fā)展。

參考文獻：

[1] 劉越，徐超，于品.顯互聯(lián)網(wǎng)金融：緣起、風險及其監(jiān)管[J].社會科學研究，2014（3）：31-35.

[2] 汪振江，張馳.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管[J].蘭州大學學報（社會科學版），2014（5）：81-85.

[3] 劉志陽，黃可鴻.梯若爾金融規(guī)制理論和中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路[J].經(jīng)濟社會體制比較，2015（2）：57-60.