銀行業信用卡管理辦法

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行業信用卡管理辦法范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

銀行業信用卡管理辦法范文第1篇

關鍵詞：微信銀行；業務功能；服務模式

招商銀行是首家推出“微信銀行”的。2013年7月，招商銀行在信用卡至智能客服平臺的基礎上升級全客群綜合服務平臺，成為全新概念的國內首家“微信銀行”；同年7月28日，中國工商銀行正式推出了微信銀行。2013年11月12日，晉中銀行在全省率先推出了微信銀行。現全國性商業銀行已經紛紛開通了微信銀行。作為一種新興的電子銀行，微信銀行是以銀行系統為基礎、智能手機為媒介、微信軟件為業務平臺。具體操作簡便，首先由銀行在微信公眾平臺上注冊微信公眾賬號，然后銀行用戶在手機銀行上添加銀行微信公眾賬號，就可以通過該賬號的提示功能和智能客服或在線人工客服功能，為用戶提供在線辦理金融業務或在線咨詢服務。實質上，微信銀行就是銀行通過微信公眾平臺成立的智能化客戶關系管理工具。

1微信銀行的優勢分析

1.1業務功能多樣化目前微信銀行業務發展迅速，現可提供除取現之外的幾乎全部業務服務。微信銀行都提供信用卡功能、理財產品服務功能、信息查詢服務功能、業務咨詢功能等，很多商業銀行還開通了自己的特色功能。例如招商銀行微信銀行功能主要包括：微信免費賬務變動通知、理財日歷提醒、無卡取款、一卡通余額查詢、信用卡賬單查詢、朝朝贏、智能客服、為小招點贊、本地特惠、購匯/結匯、辦卡/貸款申請等。1.2服務方式便捷化微信客戶無需單獨安裝客戶端，只需要關注微信賬號或者綁定賬號即可。如果客戶需要進行一些查詢功能或者咨詢功能，客戶只需要關注微信銀行，不需要進行進行身份認證，就可以進行業務咨詢或查詢功能，但不能進信用卡還款、轉賬、繳費或者貸款業務操作；微信銀行辦理這些業務，就必須綁定銀行卡、進行賬號和客戶身份認證。這些操作也相對簡便，根據提示進行就可以了。1.3服務模式創新化隨著互聯網金融的發展與沖擊，微信銀行成為商業銀行向客戶提供創業創新的交互平臺。如大多數微信銀行都提供智能客戶服務。比如招商銀行微信銀行，不僅向客戶提供24小時智能客服，辦理借記卡賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等常用業務，而且將銀行卡與微信銀行綁定后即可享受微信賬務變動通知、理財日歷提醒和無卡取款等便捷服務。而且很多銀行在智能客服的基礎上還提供轉人工服務，比如工商銀行微信銀行提供7×24小時人工咨詢服務。從總體上看，招商銀行、光大銀行、浦發銀行和中信銀行信用卡的微信平臺都形成了自己的業務優勢。

2微信銀行存在的問題

2.1微信銀行發展模式不成熟、名稱不規范微信銀行雖然發展速度快，但當初推出時間較為倉促，只是銀行方面的被動應戰，前期缺乏很好的規劃設計，所以尚未形成較為成熟的發展模式，也沒有形成統一的名稱設置規則。大多數銀行只是簡單把網銀或者手機銀行功能移植到了微信銀行上，造成微信銀行功能簡單重復，沒有特色；并且在微信銀行的歸屬上也千差萬別，有的微信銀行隸屬電子銀行部，有的隸屬客服部，有的隸屬信用卡中心，這種臨時上馬的設置勢必對微信銀行的長期發展形成不利影響。并且微信銀行名稱命名也是五花八門，沒有統一的規范。大多數銀行是直接以“XX銀行”即本行的名稱命名，比如招商銀行、中國光大銀行、中國民生銀行、華夏銀行、廣發銀行等；也有的是以“XX銀行微銀行”命名，比如內蒙古銀行微銀行、天津銀行微銀行、鄭州銀行微銀行、龍江銀行微銀行等；也有以“XX銀行電子銀行”命名的，比如中國工商銀行電子銀行、郵儲銀行電子銀行、北京銀行電子銀行等。名稱當中有的用銀行全稱，比如中國工商銀行電子銀行，中國銀行微銀行；有的用的簡稱，比如郵儲銀行電子銀行等。隨著商業銀行總行各分支機構、各部門相繼開通微信銀行，各商業銀行微信銀行公眾號主體均大于1個，有的甚至會則多達幾十個關聯公眾號；并且同一銀行系統內部名稱也不一致，比如交行總行的微信銀行是“交通銀行微銀行”，湖南分行的微信銀行是“湖南交行微銀行”，而蘇州分行的微信銀行是“交通銀行蘇州微銀行”，微信銀行名稱不一致會直接影響客戶對微信銀行的認知和增加辨別官方賬號的難度。2.2相關法律法規缺失微信銀行是一種新型的電子銀行業務形式。《電子銀行業務管理辦法》(銀監會令［2006］5號)和《電子銀行安全評估指引》(銀監發［2006］9號)加強了對電子銀行業務的風險管理，更好地保障客戶及銀行的合法權益，促進電子銀行業務的健康有序發展。但是由于微信銀行業務是2013年才出現的，而《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》均為2006年實施的，所以不可能對微信銀行的定義、歸屬、規章、安全標準等內容做出明確規定。《中國農業銀行微信銀行管理辦法》是“根據國務院《互聯網信息服務管理辦法》等法規及農業銀行品牌及對外新聞宣傳管理相關制度”而制定的。而《互聯網信息服務管理辦法》是為了規范互聯網信息服務活動，促進互聯網信息服務健康有序發展，而微信銀行畢竟屬于特殊的金融業務，所以此管理辦理對微信銀行來說缺乏針對性。2.3微信銀行身份認證問題如果客戶僅需要在微信銀行進行信息查詢業務或咨詢金融信息，只需要關注微信銀行公眾號即可，這樣的客戶我們稱為微信銀行關注客戶，這樣的客戶僅需關注了微信銀行公眾號即可，不需要綁定銀行卡或者進行賬號等身份認證操作。而當客戶需要通過微信銀行辦理相關交易時，就需要綁定銀行卡、進行賬號身份認證等操作。但是由于微信主要依托手機號和QQ號等進行注冊，而沒有進行實名注冊，微信客戶的身份如何確認，及對銀行客戶的個人信息、金融信息與微信對接的安全機制都是亟須解決的問題。2.4客戶信息泄露風險需要辦理業務的客戶，都要在微信銀行平臺進行相關身份認證，即綁定銀行卡或客戶身份驗證。綁定的微信賬號一旦丟失，銀行卡資金就面臨很大的風險。一方面，微信具有后臺操作功能，一般不主動提示用戶及時退出，一旦用戶手機丟失或賬號未退出，將造成用戶信息泄露甚至財產損失。另一方面，微信銀行用戶所有銀行信息推送、交易行為等都需經過微信軟件進行處理，這就造成個人銀行信息可能被騰訊公司非法收集，一旦發生信息泄露后果嚴重。

3微信銀行發展的應對措施

銀行業信用卡管理辦法范文第2篇

摘 要 信用卡業務作為一種民事行為,《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律對信用卡業務進行了原則性的規定。關于信用卡的法律體系也存在一些不足之處。

關鍵詞 信用卡 法律體系 不足

信用卡業務作為一種民事行為,《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律對信用卡業務進行了原則性的規定。

1.《民法通則》的規定。我國《民法通則》是調整平等主體的公民之間、法人之間、公民和法人之間的財產關系和人身關系的法律規范,信用卡法律關系中最為基礎的就是發卡銀行、持卡人和特約商戶三者的關系。

2.《中華人民共和國刑法》的規定。在信用卡業務操作中,發卡銀行始終面臨著申領人偽造資料騙取發卡機構信任的問題,非法持有人的詐騙等問題。因而《中華人民共和國刑法》對信用卡的犯罪問題進行了規制。

3.銀行法律的規定。《中國人民銀行法》和《商業銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。如《中國人民銀行法》第五章第31條規定:“中國人民銀行按照規定審批金融機構的設立、變更、終止及其業務范圍。”

4.其他法律法規的規定。對信用卡具體業務中的每個環節加以規范的法律法規主要包括,《信用卡業務管理辦法》、《擔保法》、《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各大并且同業銀行關于信用卡的章程、特約商戶協議書、特約商戶操作程序、信用卡業務會計核算手續、信用卡保險單等。

中國人民銀行頒布的《信用卡業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)于1999年3月1日起生效,是迄今為止信用卡業務規定中最為詳細、操作性最強的一部法律文件。《辦法》對信用卡業務中的主體、發卡銀行、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力,而且在業務規定、業務管理、信用卡的申領與銷戶、轉賬結算、存取現金、法律責任方面都作了明確的規定。

同時對商業銀行開展信用卡業務提出了合法經營的要求。商業銀行在有關信用卡業務中必須執行人民銀行規定的統一存貸款利率和特約手續費費率,并按規定比例額交存存款保證金以及執行賬戶管理、現金管理等。其次,《辦法》第四章對單位申領的單位卡和個申領的個人卡逃避銀行監管進行監督。第三,《辦法》第22條指出:“特約單位不得以任何現由拒絕受理持卡人合法持有的簽約銀行發行的有效信用卡。”也就是說,特約單位與發卡行之間存有關系,持卡人持有發卡行發行的信用卡到特約單位進行消費,特約單位應一視同仁。新《辦法》對發卡銀行與持卡人的權利義務予以了特別關注。信用卡是商業銀行推出的金融產品,那么持卡人就是購買了信用卡服務的消費者。新《辦法》的出臺,無疑為維護持卡人合法權益提供了法律保障。關于持卡人的權利:一是索取領用合約的權利。二是了解收費方式的權利。三是查詢賬務情況的權利。

新《辦法》對持卡人在自動柜員機(ATM)上取錢進行了規定,填補了老《辦法》在這方面管理上的空白。新《辦法》比老《辦法》大幅度調低了準貸記卡透支利息的標準,同時在完善風險控制的前提下,提高了單張卡的透支上限,在透支額度上,新《辦法》也明顯放寬。

現有的立法僅從銀行業務管理的角度而未能從合同基本原則的角度對消費者在信用卡合同中的權利給與充分的關懷,法律的不完善為發卡機構訂立大量不利于保護消費者的格式條款大開方便之門。

1.有關信用卡的合同的立法需要補充。首先,涉及三方法律關系的信用卡合同各方的權利和義務應該加以明確,盡管《銀行卡業務管理辦法》對信用卡使用合同有詳細的規定,但忽略了對發卡機構和特約商店之間合同的規制。發卡機構對特約商店的給付義務的性質,是根據發卡機構所作的約定來判定還是由合同法統一作出規定,法律都需進一步明確。其次,《銀行卡業務管理辦法》對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制,不利于消費者權益的保護。

2.個人信用制度亟需建立。信用卡得到迅猛發展的原因,在于其依托的成熟的個人信用體系,所以信用卡的相關立法不是孤立進行的,利用信用卡立法的契機,開始構建我國的個人消費信用法律的體系,其意義是重大而深遠的。目前,我國個人信用制度尚屬空白,尤其對消費者的保護方面,對信用卡使用者的征信調查以及與之相關的消費者的隱私和公平受信的權利只有幾條基本的原則,而各條基本原則難以在司法中具體把握,容易造成法律適用的困難。應該加快建立個人信用制度。

3.特殊問題應做出特殊規定。盡管《民法通則》、《合同法》和《擔保法》都能調整信用卡交易涉及的一般的問題,但是與傳統的合同相比信用卡合同有許多新的特點,如信用卡的擔保,關于擔保的期限,有別于一般擔保六個月的規定,而應當與主合同一樣具有繼續性。

4.有必要提高信用卡立法的層級。專門的信用卡立法只見諸于《銀行卡業務管理辦法》,這部行政規章的制定者和直接監督者并未超然于信用卡交易,反而把信用卡交易中的諸多決定權和解釋權交給制定格式合同的各個發卡銀行,難以做到中立的調整信用卡交易中的法律關系。而且作為新的支付方式和個人消費信貸方式,信用卡交易難以完全納入傳統的買賣交易和信貸管理辦法當中,為避免削足適履,在個人消費信用得到越來越多關注的今天,信用卡交易中有關信用的部分更多的應納入即將出臺的個人消費信用的法律規制當中,而有關支付方式和安全的部分應該由類似于《電子資金轉賬法》等相關法律加以調整。

參考文獻:

銀行業信用卡管理辦法范文第3篇

論文關鍵詞：信用卡風險，信用卡欺詐，立法完善

一、信用卡行為規范的必要性

信用卡不僅進入人們的消費生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經濟活動的開展功能不斷擴展，實現提現、貸款、資金運轉等功能。隨著信用卡業務的長足發展和信用卡業務的不斷增長，信用卡業務中的風險頻率也隨之增長，對發卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風險中的問題也日漸嚴重。筆者在官方網上見到一個民意調查，對消費者用信用并如何看待當前中國的信用卡市場進調查，顯示市場混亂，無規矩占76.82％；比較有秩序，管理規范占14.98％：無所謂，幾乎不用占8.2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現在經濟市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經濟發展中是一個不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點的法律性質分析

英國學者SalyoAoJoens認為，信用卡是一個信貸協議，它需要對購買進行支付，即使用者對發行者負有償還交易時用卡所支付的費用的義務。“信用是現代市場經濟、先進的科學技術和發達的銀行業務共同開發的金融產品，具有支付和信貸功能，是商業銀行向個人和單位發行的信用支付工具，是消費信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發卡機十勾持卡人就是用信用卡而產生的權利義務關系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發卡機構構建的是特殊的金融服務合同關系，這個特殊的金融服務合同的主體是持卡人和發卡機構，客體是發卡機構及相關組織提供給持卡人的相關服務，內容是發卡機構和持卡人的權利義務。這一特殊的金融服務合同的特殊性體現在雙方的債務債權關系不確定，因為信用是先消費后支付的支付手段，是對預期的權利義務進行規定，所以體現了一定的不確定性。另外，信用卡下發卡機構和持人的權利義務的實現還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當事人，持人和發卡機構的權利義務，需要特約商戶履行其相關義務才能實現。

發卡機構與特約商戶之間的合同關系是‘種消費款項的結算關系。存信用卡關系中，特約商戶實際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認可的信用卡。在跨行交易的結算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協議，但由于它是代表發卡機構接受信用卡，特約商戶這時是發卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費而產生債務債權關系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發卡機構承諾收到符合規定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨立于作為其基礎的持卡人與特約商戶的消費關系之外，也不受持卡人與發卡機構之間的資金關系的制約。從實務上來講，發機構除了為持卡人和特約商戶提供結算及其他相關服務外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔保，為持人提供資金融通。從法律關系這個角度來說，發卡機構為持卡人和特約商戶提供相關服務之外，還與特約商戶形成一種獨立擔保關系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發行所給予的信用額度透支消費完成購物行為，其實質是發行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發行提供付款擔保的一種獨立擔保關系。

持卡與特約商戶的關系是一般的商品買賣和服務的法律關系，雖然采取的是信用卡這一方式進行支付和結算并介入了發卡行水完成整個消費行為，但是實務上和技術上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務合同的雙方當事人的法律關系卻不實務的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領取或偽造信用卡，并使用信用卡進行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結的法商家。在實務中，商家雇員有機會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復制信用信息，通過信息的保留而進行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實持卡人所進行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發卡機構。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進行交易。行為人通過偽造相關信息來欺詐發卡行發行信用卡，這種情況下，一旦發卡行發行后，引起的法律關系是真實存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發現之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發卡機構的利益。行為人利用他人的身份進行欺詐，騙取發卡行發行信用卡進行使用的情形相對于利用虛假身份進行欺詐的情形更為復雜。根據當事人是否知情，可將這類行為分為當事人完全不知情情況下的欺詐和當事人知情的欺詐行為。由于當事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領信用卡的行為應與行為人虛構身份，偽造申請資料騙領信用卡的情形相同，對當事人不具法律效力，不需承擔法律責任：當事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進行欺詐申領信用卡，即所謂的“套現”。中介公司一般打著“小額申請”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數量可達十幾張。每張信用卡可的信用額度可達2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續去“騙領”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機為申請人大量提現。當十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當事人索要10％到50％的手續費，如果當事人希望直接收到現金，中介公司也可以利用自己公司的POS機為當事人刷卡，使銀行資金轉入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規定措施，所以只能依據相關的法律規定進行規制。

三、信用卡欺詐現有的法律規范

信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律對信用進行了原則規定。《民法通則》的規定。我國《民法迪則》是調整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財產關系和人身關系的法律規范，當事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。信用卡法律關系中最為摹砌的就是發卡行、持卡人和特約商戶三者的關系。

《中華人民共和國刑法》的規定。發機構始終面臨著申領人偽造資料騙取發卡機構信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的（指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡行催收后仍不歸還的行為）及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規定定罪處罰。

金融法律的規定。《中國人民銀行法》和《商業銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業務管理辦法》對信用卡業務中的主體，發卡機構、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業務規定、業務管理、信用卡申領與銷戶、轉賬結算、存取現金、法律責任方面都作了明確的規定。其他包括《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業銀行關于信用的章程、特約商戶協議節、特約商戶操作程序、信用卡業務會計核算于續、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關的約定與規范。

我國目前關于信用卡的立法相對于實務的發展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規制來看也有定的不足和弊端。目前我國調整信用的規范主要是法規規章及相關規范性文件，行政規章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》和中國銀行業監督管理委員會頒布的《電子銀行業務管理辦法》，其他規定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權威性不強，不能充分保護消費者。其他規范性文件主要是由各商業銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現為缺少調整信用卡法律關系的專門性法律，我國目前在調整信用卡方面的法律最為權威且最具操作性的規章是《銀行卡業務管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業務納入同一辦法進行了規范。其具體內容對己出現或可能出現的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規定，信用的法律規制仍然存在嚴重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費者權益的保護。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規制

首先，要加強和完善信用卡的立法，加強信用各方面和各環節的法律規制，從內容上基本包括六個方面：一是信用}產業的性質、產業的組織形式及管理制度和運作模式：二是發機構、特約商戶、持人的權利、義務、責任；三是信用卡網絡安全保密及監督制約程序；四是發卡行、使用的法定程序和市場行為準則：五是信用卡授權、交易、清算和支付等重要環節的規范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內容上對信用卡的規制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個環節能明確的在法律的指導下運行，讓各主體的權利和義務能有明確的法件規定作支撐。

銀行業信用卡管理辦法范文第4篇

關鍵詞：中國美國消費信貸比較分析

1998年，為應對亞洲金融危機可能對我國經濟增長造成的負面影響，中國人民銀行（以下簡稱央行）推出了擴大內需為目標的消費信貸政策。這些政策的出臺，增加了我國有效需求，拉動了經濟增長。實踐證明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需求行之有效的手段。我國消費信貸發展時間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，但發展速度快，潛力大。比較并借鑒美國消費信貸市場發展的經驗，對保證我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有著重要的意義。

1中美消費信貸政策比較分析

1.1美國消費信貸法律體系的歷史演變分析

美國政府通過法律的制定和監管的執行，為其消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格的規定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978年實施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。

1.2我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析

20世紀90年代中期以來，我國總體經濟環境由供給約束型向需求約束型轉變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機構（自辦所、聯辦所）經中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業務管理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標志著以商業銀行自營性住房信貸業務和委托性住房存貸款業務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業務管理辦法》，并于4月1日起執行，規定了信用卡的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。1998年10月，央行下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人消費信貸的重要意義、業務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務”。2003年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融公司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、機構、從業人員、市場準入及金融監管作了具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實施。

自1998年央行出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經有了很大程度的發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨勢，但1999~2005年年均增長率仍然達到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及程度大大增加。與此相對應的是，我國相關的法律建設幾乎一片空白，目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前，我國調整消費信貸的規范性文件層次較低，都是以行業規范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合法權益，不利于消費信貸的長遠發展。

2中美消費信貸機構比較分析

美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。具體見表1。

2.1商業銀行

根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2005年底，商業銀行持有30.4%的總消費信用貸款。但近幾年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2財務公司

美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3儲蓄機構

在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業務。隨著法規監管的放松，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年的頂峰9.8%。不過到了1998年，其市場份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國的信用社、某些非金融企業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業務。

與美國相比之下，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸款業務。1999年央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展汽車消費貸款業務。2004年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融機構管理辦法》規定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量微乎其微。

3中美消費信貸業務比較分析

在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創新。美國消費業務的多樣化有利于消費信貸機構分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩步增長。

盡管我國的消費活動有了很大的發展，但是我國的消費信貸業務和美國這樣的發達國家還存在很大的差距。商業銀行是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務所占比重小。品種少。我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經達到了60%。并且，我國消費信貸業務品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣的消費信貸產品，難以滿足市場需求。

4中美信用制度體系及風險管理比較分析

規范的個人誠信體系是美國消費信貸的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億字節的資料，每天約有200萬信用報告產生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即Experian信息服務公司、Trans聯合公司及Equifax公司。調查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調查性的信用報告，其資料通常來自于面試調查和其他傳統方式。

美國的消費信貸機構具有一套嚴密的風險管理程序。美國消費信貸的風險管理有以下幾個特點：①有效利用信用局的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；②充分運用定量分析方法，及時監測消費信貸資產質量；③強調風險審核與風險組合控制，實現信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養，從業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防范各類風險；⑥建立業務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防范；⑧講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨采取有效措施，及時清收不良貸款。

與美國相比，我國消費信貸市場面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，消費信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國內個人和企業金融信用體系沒有建立和完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險的控制和管理，信用調查往往流于形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發展落后，回收車輛的處理變現困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現實市值往往低于貸款余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎么對高危群體索要高額保費，道德風險都難以得到有效控制。

參考文獻

1黃小軍．美國消費信貸的發展歷史和現狀[J]．國際金融研究，1999（5）

銀行業信用卡管理辦法范文第5篇

但隨著信用卡業務的迅速擴大，信用卡的信用風險也顯得越來越突出了。如何認識、防范信用卡的信用風險,是信用卡業務經營管理中至關重要的環節,如果不對信用卡信用風險防范加以高度重視,很容易爆發信用卡危機。

一、信用風險的類型

1.資信風險。現在信用卡推廣的范圍非常廣泛；辦卡要求也很低。在各個高校，對那些沒有固定收入的學生的要求條件十分的簡單，就身份證、學生證復印件，及個人填的一張表格。就可以輕松拿到在讀本科生的額度為3千元、碩士生為5千元、博士生為8千元的信用卡。在社會上，申請人提供僅身份證件和房產證明或購房貸款合同或大額存單即可辦卡。如果申請人提供的資料是虛假的，辦了卡把卡上額度全消費了，則造成了銀行的損失。

2.商戶風險。由于商戶的操作人員沒有按照規定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規操作，從而造成的風險損失。

3.欺詐風險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風險和偽造涂改進行作案造成的風險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后把信用卡寄回國內或利用先進的機器設備偽造多張信用卡分給多人在國內消費，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內無法在國內消費的理由拒絕還款,從而造成國外銀行的資金損失。

4.套現風險。信用卡套現，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續提取現金，違反與發卡機構的約定，通過不法商戶以刷卡消費的名義或網上購物消費的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉換成現金，巧妙套取資金的行為。

二、信用風險的防范

1.完善共享的個人資信檔案。個人資信檔案登記是開展個人信用業務活動的基礎。在開展信用卡業務過程中,如何簡便而又準確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡信用風險的關鍵。那么，完善共享的個人資信檔案勢在必行。通過涵蓋全國每個企業、每個成人經濟活動、資信情況的電子信息系統，可以隨時為各金融機構提供即時的、歷史的和全面的資料并迅速確定能否給持卡人授信及授信額度。這樣，個人在申辦信用卡時，就可以清楚申辦人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息,并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務,滿足商業銀行防范和管理信用風險的需求。

2.設立完備的法律保障體系。信用卡持卡消費，需要依靠健全的法律規范。由于目前實施的《銀行卡業務管理辦法》屬于部門規章，法律效力低，法律級別低，對銀聯公司、信用卡專業化服務公司等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定，給監管帶來不便，給市場帶來不穩定因素，也給信用卡消費帶來了障礙。因此應修訂我國的《銀行卡業務管理辦法》,詳細規定信用卡信用風險的概念、認定的標準、風險防范的措施、責任的承擔等方面的內容。在不遠的將來，應參照國際慣例，將分散在我國刑法、民法、經濟合同法、擔保法、商業銀行法以及銀行業務管理辦法中的相關法律或規定加以整理，形成一部規范信用卡行為的專門法律。

3.構建統一的授信制度和審慎的監管機制。建立良好的明確定義的授信標準和審慎的監管機制,以安全和穩健的方式審批授信,對防范信用風險至關重要。因為授信標準規定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件,能夠保持適當的授信管理,可確保對信用風險的控制。

利用先進的計算機多媒體技術，通過采集持卡人的聲音、指紋等在全國各指紋驗證掛失等方法為持卡人資金安全提供更好的保證。將惡意持卡人、特約商戶的負面信息記入個人資信檔案，及時與司法機關聯系。同時，持卡消費者也應注意了解信用卡使用的有關知識和注意事項，學會用法律的武器保護自己的權益和利益。

4.建立嚴格的信用風險管理機制。首先，要加強信用卡業務的統一管理。堅持統一規劃、統一領導、統一管理的原則。政府為了協助金融機構更好地控制風險,應制定與信用相關的一系列法律法規,除此之外,金融機構還應依法與信用卡申請人訂立嚴密的契約。金融機構憑該契約對信用卡持卡人的各類消費、經營活動都可以進行監督,一旦發生違約現象可以及時止付及追索欠款,必要時可以訴諸法律。

其次，銀行應完善自身信用風險管理措施。各銀行都應對信用卡的審批標準、審批過程以及各級部門授信權限有著明確的規定,并通過各管理委員會對銀行信用卡進行科學動態管理來化解風險,保證銀行資金的安全。銀行對自身信用風險實行系統管理,并可以經常做一些非正常事件的調查,時刻注意信用風險制度的完善。