貸款管理制度

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇貸款管理制度范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

貸款管理制度范文第1篇

一、扶持原則

(一)合法合規原則。扶持項目必須符合國家產業政策和環保政策，企業應遵紀守法，依法經營，照章納稅，無不良記錄。

(二)輻射帶動原則。企業與農民建有穩定可靠的利益聯結機制，直接帶動當地農民增收。企業能夠吸收當地農民勞動力，解決農民就業。

(三)扶優扶強原則。對全市現代農業建設具有明顯示范帶動作用的項目優先扶持；對科技含量高的科技型項目優先扶持；對龍頭企業和三資農業企業中的成長型企業項目優先扶持；對出口企業項目優先扶持。

(四)公平公正原則。凡符合農業產業政策和支持條件的市級農業龍頭企業和三資農業企業均可申報。

二、扶持范圍和申報條件

財政資金貼息范圍主要是產業化企業用于企業本身生產擴能的技術改造、新產品開發、市場營銷網絡建設、科研開發、原料農產品基地建設、定單農業流動資金貸款等項目的貼息。已享受其他類別或部、省級支農項目扶持的，不再同時享受貼息扶持。

申報企業申請貼息時必須符合以下條件：

(一)屬于蘇州市市級農業龍頭企業的必須：

1．具有一定規模。上年度銷售額不低于1000萬元，農產品批發交易市場成交額1億元以上。

2．輻射帶動能力強。企業在蘇州市范圍內有穩定的原料生產基地，與基地農戶有穩固的合同契約關系。

3．企業資信良好。企業的銀行信用等級在A級以上。

4．產權明晰，資產結構合理。具有獨立法人資格，資產負債率低于70％。

5．產品具有競爭力。主營產品符合我市農業結構調整方向，產品科技含量高、市場潛力大，有較健全的市場營銷網絡，產銷率90％以上。

6．項目建設履行了合法審批程序，各種手續齊備，財務管理規范，會計核算完整。

(二)屬于蘇州市市級三資農業企業的必須：

1．緊密連接本地農業生產基地，發展潛力大、效益好、輻射帶動面廣、出口創匯能力強的優勢外向型農業企業。

2．對本地農業產業有明顯帶動作用的各類成長型、科技型、加工型農業企業。

3．符合我市農業產業布局規劃要求，具備企業化運作，實行規模化、機械化、設施化、標準化、產業化生產的各類高效農業示范園區(基地)。

4．能較好地解決當地農民就業，帶動農民增收，生態效益顯著，以“綠色、休閑、參與、體驗”為基本特征，集生產、生活、生態和農業產銷、農產品加工、農業旅游服務等三次產業于一體的生態休閑觀光農業企業。

三、申報審批程序

(一)項目申報。按照屬地原則，凡符合扶持范圍和條件的企業均可進行申報。其中：市級農業龍頭企業直接向所在市、區發改委(局)和財政局申報；市級三資農業企業向所在市、區農林局和財政局申報。經企業所在地市、區發改委(局)或農林局分別會同財政局初審同意排序后，聯合行文上報市發改委或農林局和市財政局。

(二)申報材料。申報須提供以下材料：

1．各市、區發改委(局)或農林局和財政局聯合推薦文件；

2．農業產業化經營企業填報《蘇州市農業產業化經營企業貸款貼息申請表》

3．填寫《農業財政資金項目申報標準文本》，介紹企業基本情況包括主營產品，加工能力，原料基地規模，帶動農民增收，消化農村勞動力等。同時，說明申報貼息項目情況。

4．項目貸款合同、擔保合同(有擔保的提供)、借款憑證、銀行結息憑證。

5．原料收購合同。

6．企業上年報表和當年上半年財務報表。

7．資信等級復印件。

(三)項目審核。市發改委全面負責市級龍頭企業項目的審查；市農林局負責對三資農業企業項目情況審查。市財政局負責對項目投資情況審查。市、區相關部門要對所推薦項目及其投資的真實性、合規性負責。

(四)資金下達。市財政局會同市發改委、農林局按照項目投資或貸款核實結果，據實測算項目的貼息補助金額，按程序審查確定并報市政府批準后，由市財政局分別會市發改委和農林局聯合行文下撥資金。

四、貼息額度

市級財政每年根據農業產業化經營企業發展和財政實際預算安排定量資金用于貼息，當年節余結轉下年安排。項目貼息額度：對市級農業龍頭企業，貼息額度最高不超過30萬元；對市級三資農業企業，貼息額度最高不超過10萬元。貼息金額在貼息上限內按年度5％的貼息率據實計算，貼息期限為上年9月21日至當年9月20日。

五、申報時間及其它

貸款管理制度范文第2篇

第一章貸款條件

第一條貸款對象和條件。凡年齡在60歲以內、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能的持有勞動保障部門核發的《再就業優惠證》人員、持有軍人退出現役的有效證件的城鎮復員轉業退役軍人、失業登記的高校畢業生以及城鎮其他登記失業人員，從事個體經營、自主創業或合伙經營與組織起來就業的，其自籌資金不足，可申請小額擔保貸款。對符合貸款條件的勞動密集型小企業在其新增加的崗位中，招用持《再就業優惠證》人員達到企業現有在職職工總數30%以上，并與其簽訂1年以上期限勞動合同的企業，也可根據經營需要申請小額擔保貸款。勞動密集型小企業標準參照國家經貿委《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔20*〕143號）文件規定。

第二條貸款用途。借款人應將貸款用作個人經營、自主創業或合伙經營、組織起來就業的開辦經費和流動資金。

第三條貸款額度。對個人發放小額擔保貸款金額不超過2萬元，對下崗失業人員合伙經營或組織起來就業的，可根據人數，適當擴大貸款規模，最高不超過人民幣10萬元。對符合條件的勞動密集型小企業，由經辦銀行根據該企業實際招用人數，合理確定其貸款額度，最高不超過人民幣50萬元。

第四條貸款期限。小額擔保貸款期限一般不超過2年，若確需延長的，由借款人提出展期，經擔保人同意繼續提供擔保的，經辦銀行可按規定展期1次，展期期限不超過1年。

第五條貸款利率。小額擔保貸款的利率按人民銀行公布的同檔次貸款基準利率執行，不得向上浮動，具體還款方式和結息方式由借貸雙方商定。

第六條貸款辦理機構。*縣宏馬中信擔保有限公司和*縣農村信用合作聯社作為*縣辦理小額擔保貸款的指定擔保機構和貸款經辦銀行。

第二章貸款程序

第七條自愿申請。凡符合小額擔保貸款條件的人員，可自愿向戶籍所在鄉鎮（街道）勞動和社會保障管理機構申請小額擔保貸款，并提供相關資料。符合貸款條件的勞動密集型小企業申請小額擔保貸款的，直接向縣就業管理服務處提出申請。

第八條推薦受理。鄉鎮（街道）勞動和社會保障管理機構對貸款申請人提供的資料及相關情況進行核實，對符合貸款條件的申請人，推薦到縣就業管理服務處進行復審。

第九條勞動保障部門審核。縣就業管理服務處對貸款申請人進行復審，同意的簽署意見后將有關資料報擔保機構。勞動密集型小企業小額擔保貸款，由縣就業管理服務處對其招用持《再就業優惠證》人員比例及簽訂勞動合同期限進行審查，同意的簽署意見后將有關資料送經辦銀行。

第十條貸款審核。擔保機構收到縣就業管理服務處送來相關資料后，應在7個工作日完成項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任及實地考察等工作。承諾擔保的，擔保機構向經辦銀行出具《擔保通知書》，經辦銀行自收到《擔保通知書》及符合條件的相關資料之日起，應在7個工作日內給予貸款申請人正式答復，同意貸款的，按有關貸款管理規定辦理放貸手續。對不符合貸款條件而不能提供貸款的，應向貸款申請人說明理由。

勞動密集型小企業小額擔保貸款，經辦銀行自收到縣就業管理服務處送來相關資料后，應在10個工作日完成項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任及實地考察等工作，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件而不能提供貸款的，向申請人說明理由。

第三章貸款貼息、撥付與補助

第十一條貸款貼息。對持《再就業優惠證》人員和城鎮復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款，從事服務業項目（廣告業、房屋中介、典當、桑拿、按摩、網吧、氧吧等）除外，由縣財政據實全額貼息（展期期間不貼息）。對符合條件的勞動密集型小企業申請貸款的，由縣財政給予50%的貼息。

第十二條貼息資金撥付。貼息實行"先付后貼"的辦法。借款人按約定結息方式向經辦銀行支付利息，持完息憑證向縣就業管理服務處申請貼息，具體辦法按照《*縣就業再就業資金管理辦法》規定執行。

第十三條貸款補助。對招用持《再就業優惠證》人員達到企業現有在職職工總數30%以上并與其簽訂1年以上期限勞動合同的符合貸款條件的勞動密集型小企業，經辦銀行向其發放貸款而發生的呆賬損失，由縣財政局按相關規定核定后承擔10%的補償。對開辦符合上述條件的小企業貸款的經辦銀行，由財政部門給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的0.5%。

對運作小額擔保貸款擔保的擔保機構，由縣財政支付擔保費，擔保費不超過貸款本金的1%。

第四章貸款擔保基金

第十四條貸款擔保基金。小額貸款擔保基金由財政部門籌集，專項用于小額擔保貸款擔保，專戶儲存于經辦銀行，封閉運行。財政部門根據實際適時調整擔保基金規模。

第十五條貸款擔保規定。財政部門會同勞動部門確定貸款擔保基金的年度代償最高限額。小額擔保貸款責任余額不得超過貸款擔保基金銀行存款余額的5倍。

第五章風險管理

第十六條擔保基金風險管理。貸款擔保基金對經辦銀行小額貸款擔保代償率達到20%時，應暫停對該行的擔保業務，經與該行協商采取進一步的風險控制措施并報經財政、勞動等部門批準后，再恢復擔保業務。

第十七條代償責任。小額擔保貸款到期后，借款人不能按期歸還的，由擔保機構在3個月內向經辦銀行履行清償責任。

第十八條貸款管理與考核。經辦銀行小額擔保貸款不良率達到20%時，應停止發放新的貸款，待擔保基金代位清償降低貸款不良率后，可恢復受理貸款申請。該項貸款不納入商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和相關人員的年終評比、獎勵和晉級。

第十九條貸款催收與管理。對于出現的逾期貸款，勞動等部門要積極配合經辦銀行督促借款人及時歸還，并及時將借款人的不良信用在《再就業優惠證》和下崗失業人員信息數據庫中予以記錄，作為借款人能否享受就業再就業優惠政策的依據。經辦銀行要及時將借款人不良信用錄入個人征信系統，作為能否為借款人提供金融服務、申請貸款的依據。

第二十條貸款風險管理長效機制。結合實際探索建立貸款風險管理長效機制，通過簽訂《借款承諾書》明確對多次催繳貸款不還的借款人進行鄉鎮（街道）公告等形式，確保小額擔保貸款業務穩定有序開展。

第六章各方職責

第二十一條人民銀行職責：負責牽頭組織與相關部門的溝通、協調工作，因地制宜地推動小額擔保業務的開展。督促檢查貫徹落實情況，協調好經辦銀行與相關部門的關系，及時掌握小額擔保貸款業務開展情況和存在的問題，有效指導其開展小額擔保貸款工作，確保小額擔保貸款業務順利開展。

第二十二條財政部門職責：負責籌集資金設立貸款擔保基金，定期調研貸款需求情況，合理調整基金規模；及時足額撥付有關資金，健全小額擔保貸款代償損失補償機制；加強對貸款擔保基金和財政貼息的監督檢查，確保政策落到實處。

第二十三條勞動和社會保障部門職責：負責小額擔保貸款申請人的資格審查及指導培訓工作。嚴格審查小額擔保貸款申請人的資格、證件等情況，指導符合條件人員辦理貸款；配合擔保公司、銀行對申請人情況進行調查；協助擔保公司、銀行向未按期還款的借款人催收貸款；宣傳小額擔保貸款業務，引導下崗失業人員、小企業正確理解政策；定期分析小額擔保貸款運作情況，及時與相關部門、擔保公司及銀行溝通信息。

貸款管理制度范文第3篇

一、為什么要提“容忍度”

《管理辦法》提出對農戶不良貸款的容忍度就必有其用意，從當前全國經濟發展形勢來看，旨在通過引導農村金融機構信貸投放重點的轉變來帶動經濟發展逐步向均衡方向轉型。同時，也是對今年來信貸風險復蘇并向農村蔓延的一種應對措施。

（一）發揮政策引導作用，提高信貸支農力度

隨著新農村建設進度的加快，農戶對信貸資金的需求量也逐步增加，然而從當前全國貸款規模看，各金融機構的農戶貸款投放量已不能滿足發展的需要。截至6月末，全國農戶貸款余額為3.48萬億元，較2007年末增長2.14萬億元，增幅為160%，但同期，我國人民幣貸款總額卻已從26.17萬億元增至59.64萬億元，涉農貸款總額從6.11萬億元增至16.29萬億元。四年多來，農戶貸款160%的增幅，不僅低于貸款總額228%的增幅，更遠低于涉農貸款總額267%的增幅。從以上數據可以看出，近年來全國各金融機構對農戶的信貸支持力度沒有得到實質性的加強，更多的涉農資金流向了涉農企業，已經跟不上新農村建設的步伐。此時，銀監會在《管理辦法》中加入適當給予容忍度的要求，旨在鼓勵農村金融機構發放農戶貸款，為新農村建設提供更多的配套資金支持。

（二）經濟發展趨勢及三大產業間不均衡發展的要求

上半年，全國GDP近四年來首度“破八”，引起廣泛關注。從全國貸款規模變化數據來看，信貸資金投向第一產業明顯偏少，而經濟發展的減緩從側面證明了向二、三產業的信貸投放對經濟的拉動作用出現下滑趨勢。在二、三產業陷入低迷的同時提高農戶不良貸款容忍度，有利于受歷史包袱影響懼貸、惜貸農戶貸款的農村金融機構重新樹立對農村金融市場的信心，從而達到推動農村金融機構將信貸投放重心適當向第一產業轉移的目的。

（三）信貸風險復蘇并出現向農村蔓延的趨勢

銀監會在今年10月中旬召開的第三季度金融形勢分析會上，首次提及“部分行業的信用風險已經開始暴露”，從《經濟參考》報披露的數據來看，前三季度全國商業銀行不良貸款余額較年初增長509億元，多數商業銀行出現不良貸款不降反增的現象。從一些農村金融機構的新增不良貸款投向來看，農戶不良貸款也出現了一定程度的反彈。此時提及農戶不良貸款容忍度也證明了信貸風險向農村蔓延的現象已經得到了銀監會的重視，并以此為措施來保持農村金融機構投放農戶貸款的動力。

二、“容忍度”容忍的是誰

《管理辦法》中所述的容忍度并沒有給出一個明確的對象和標準，那么我們有應該如何去做界定呢？

（一）容忍的主體是農村金融機構

從《管理辦法》內容來看，辦法實施后，監管部門會對農村金融機構的不良貸款率等監管指標在考核時可能會有所放松，以此來鼓勵農村金融機構發放農戶貸款、加大信貸支農力度，同時也要求農村金融機構要視自身條件設置合理的容忍度并制定對適用容忍度農戶不良貸款的界定方法。

（二）對信貸人員的容忍應以“盡職免責”為度來衡量

《管理辦法》第五十二條規定：“農村金融機構應當建立包含農戶貸款業務在內的盡職免責制度、違法違規處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。”由此可以看出，《管理辦法》規定農村金融機構對信貸人員的容忍度是有條件的：一是應合理制定對信貸人員的容忍度；二是容忍度以　“盡職免責”為衡量的條件。農村金融機構應立即著手對信貸流程進行重新梳理，根據《管理辦法》要求進行調整，確保在流程上符合《管理辦法》相關規定，同時深入研究盡職免責的相關規定。

（三）對農戶的容忍應設置相應條件

《管理辦法》實施后是否會存在惡意利用規則的貸戶，值得農村金融機構去考究，同時對貸款的全流程管理進一步提高了要求。在信貸管理制度中對農戶的容忍度應設置一定的條件：一是加入不可抗力界定條款及流程；二是加強貸款發放后對貸戶資金使用情況及生產經營的監控力度，將是否積極配合貸后管理工作定為容忍度確認的條件之一；三是通過財產保險等方式降低不可預知的風險。

三、農村金融機構該怎樣去做

從《管理辦法》內容來看。設置“容忍度”這一條款有兩個前提，一個是做好貸款的全流程管理，另一個就是“盡職免責”。那么我們金融機構又該怎樣去做才能算是符合《管理辦法》中的相關規定呢？

（一）不能放松，加強基礎管理

《管理辦法》從農村金融機構的“管理架構與政策”這一前提到“貸后管理”直至收回都做了非常詳細的規定，將成為很長一段時間內農戶貸款管理的指導性辦法。從本質上講，《管理辦法》的出臺實際上是加強了監管力度。出了風險可以談“容忍”，但必須以做好貸款的全流程管理為前提，放不準、管不好就無以談盡職，不但不會免責反而要承擔更多的責任。

（二）不能放縱，謹防違規操作

《管理辦法》實行的同時，各農村金融機構應該出臺自己的配套實施細則，內容不應僅包括如何去推廣實行，還應包括怎樣去預防信貸人員的違規操作，堅決杜絕“人為制造容忍度”情況的發生。此外，還應提高到逾期貸款的管理工作，不能以容忍度為幌子放任自流、不聞不問。作為一名信貸人員，即便是有一定的容忍度，也要格外珍惜，當前信貸風險復蘇的現象已經得到整個社會的認可，容忍度有限，但信貸風險卻存在很大的不確定性。

貸款管理制度范文第4篇

談及商業銀行開展信貸管理活動的根本目標，現已不再是追求單方面的經濟收益，而是加快管理模式、管理方式的轉變，同時有效預防和規避不必要的貸款風險，努力將風險業務和巨額利益進行合理分配，從而推進商業銀行的快速發展，這才是我國商業銀行信貸管理的管理目標。仔細回顧我國商業銀行信貸管理的發展進程，發現可以分成五個階段：資金指令性管理階段→實貸實存管理階段→審貸分離階段→信貸管理逐漸接軌國際階段→信貸全流程管理階段。這五個階段伴隨著我國銀行體制的改革進程，也體現了我國商業銀行一步一步走向成熟的過程。

二、支撐商業銀行信貸管理制度改革的新晉內容

(一)《固定資產貸款管理暫行辦法》

2009年7月23日了《固定資產貸款管理暫行辦法》這一文件，并在之日起的三個月之后也就是2009年10月23日正式全面施行，此文件的頒布主要是為了規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，因而依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等一系列法律法規進行修訂頒布的。此《辦法》一共有43條內容，每一條內容都是從貸款業務步驟的角度出發所列舉出的，其中明晰展現了具體的監管準則，后成為促進商業銀行信貸管理制度改革的重要參考文件。

(二)《項目融資業務指引》

《項目融資業務指引》于2009年7月18日由中國銀監會制定并頒發，此文件主要是為了促進銀行業金融機構項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，因而參照并結合一系列綱領性文件修訂而來。“項目融資”作為一個新的概念顯現在人們視野，它表明貸款的用途僅為建設一個重量級項目，或者是對已建項目進行修繕；其借款人必須具有企事業法人的資質，還款的具體渠道也是要從建設項目的經濟收益而來。

(三)《流動資金貸款管理暫行辦法》

2010年2月12日，由中國銀行業監督委員會了《流動資金貸款管理暫行辦法》這一限制性文件，并公告于文件的頒布之日起便正式施行。此文件一共包含了42條內容，與《固定資產貸款管理暫行辦法》有著相似之處，也是從貸款業務步驟角度對流動資金貸款提出了新的監管要求，這一文件的頒布和實施，對現下商業銀行進行信貸管理制度的改革具有一定效用。

三、分析商業銀行信貸管理制度改革前后的利弊比較

(一)改革前的“弊”

管理制度過于死板。現行的商業銀行信貸管理制度相對來說還不夠完善，依舊存留著過去死板的痕跡，這一問題不僅限于在執行層面，更多的是制度設計的問題，比如制度過于原則化，沒有按照客戶群體進行分類；亦或制度過于死板僵硬，產生了一個問題多個文件限制的情況，致使工作人員一時難以弄清楚根本依據。管理方式稍顯粗鄙。有些制度條例內容缺失，可能表明了適用對象、應用范疇以及注意問題，但卻沒有說明具體的操作流程，信貸工作人員就只能依照自己的理解去工作；再者，有的制度言語模棱兩可，或者銀行信貸人員的工作能力存在差異，導致同一業務、同一制度卻在同一銀行的不同支行獲得不一致的服務差異。歸其原因，還是因為信貸管理制度的管理方式稍顯粗鄙。管理觀念略顯陳舊。以前使用的商業銀行信貸管理制度，它在管理觀念、操作流程以及運行方略上均存在一定的局限性，尤為是陳舊老套的管錢、管事觀念會妨礙銀行自身的外在形象和業務水平，直接影響了客戶群體的介入熱情，呈現出十分明顯的管理弊端。

(二)改革后的“利”

商業銀行信貸管理觀念得以更新。以往的商業銀行信貸管理制度，其中所指的管理更多的是管錢、管事，然而進行制度革新以后，信貸管理已不再是一門單純的管理收益的活動，而是上升到更高的層面，“貸款新規”的新式理念提升了商業銀行各種信貸業務的管理水平，并催進信貸人員刨除舊的管理理念，間接地帶動了整個商業銀行信貸管理觀念的更新與進步。風險預防與管理能力有了大提升。上文提到的四種支撐商業銀行信貸管理制度改革的新晉內容，雖說針對的業務類別不盡相同，但是其所體現出的核心價值可是完全一致的，即為預防風險、提高管理能力。就拿固定資產貸款業務一項內容來說，實貸實付、合同管理的管理理念，既有效預防了固定資產貸款業務的風險，而且有效提升了風險控制的管理水平，使得整個商業銀行的信貸管理水平有了質的提升。商業銀行業務發展模式獲得轉型。傳統環境中的商業銀行，其主打業務就是存款業務和貸款業務，它一貫堅持“憑貸吸存”的戰略方式，以此吸納更多的存款獲得經濟利益。但改革商業銀行的信貸管理制度以后，商業銀行的業務發展模式獲得轉型，使得整個商業銀行的信貸業務范疇有了大規模的拓展，逐步滿足了銀行客戶多方面、全方位的業務需求，可見新的信貸業務文件推進了整個商業銀行信貸管理步伐的深入。良好且優質的信貸環境得以創設。不少讀者認為，文中提及的新晉四種支撐信貸管理制度的文件都是針對信貸業務制定的一些基本監管規范，難以深入信貸管理業務內部發揮功用。但事實卻非如此，文件雖說只是基本監管規范，但它合理有效的執行卻能夠創設出良好的信貸環境，綜合分析這四個文件所堅持的理念可以發現，他們對于金融風險的遏止有著行之有效的作用，并且一步一步創設出了合理、適宜的優質信貸環境。

四、結束語

貸款管理制度范文第5篇

一、淺析銀行信貸風險

所謂銀行信貸風險是指銀行債務人由于無力清償銀行債務而出現的風險，是銀行信貸資產經營上的一種主要風險。表面看來，銀行出現信貸風險好像大部分的責任在于債務人，沒錯，但是銀行信貸風險管理水平不高也是銀行信貸高風險的一大原因。如果銀行能夠充分的利用合理、科學的方法和技術手段對有可能成為導致貸款損失的因素進行準確、合理的整理、分析和控制，那么銀行的信貸質量將會大大提高，同時貸款的風險和損失也會降低并且提高銀行信貸風險管理水平及其損失補償的能力。

其實，銀行信貸風險管理并不是一種具體的方法手段，而是一種深入銀行行業骨髓的理論思想和風險意識，只有把這種思想和意識在心中留下深深的烙印，才能把信貸風險管理納入到銀行管理項目中，才能自覺地提高有關管理技術并完善相關的管理制度，從而把信貸風險管理落到實處，真正的發揮信貸風險管理的作用，否則的話，信貸風險管理也只能流于表面，不能為控制銀行信貸風險管理做出貢獻。

二、當前我國銀行信貸風險管理中存在的問題

1.信貸投放領域集中，信貸結構不合理

現階段，我國經濟建設中產業結構相對不合理，使得經濟發展不平衡，從而導致了銀行信貸投放領域比較集中，加大了銀行信貸風險。如近幾年，房地產行業發展迅速，而且它回報率快且高，使得許多銀行把大部分的信貸都投放在房地產領域中以獲得更多的貸款利息，其實銀行的這種做法是無可厚非的，因為只有在同樣的時間內提供更高的利息才能獲得更多的貸款，但是從經濟發展的全局來看，這是一種非常危險的信貸行為，因為它極有可能發生“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的問題，使銀行信貸成為房地產領域這條線上的一只螞蚱，一旦房地產行業發展不景氣或是遇到了其他的問題，那么與之密切相關的銀行信貸就會出現資金鏈斷裂和大量壞賬的問題，極易使銀行信貸體系崩潰。再一個，在信貸業務中，目前我國許多銀行的前臺操作和后臺管理仍然有著千絲萬縷的關系，導致風險管理和風險決策要受到上級領導和營銷指標的雙重干擾。在兼顧風險管理和營銷業績的同時，各級銀行行長往往會重視營銷指標而忽視信貸風險的管理，這也在一定程度上影響了銀行信貸風險的管理質量。同時很多銀行在經濟上升和繁榮時期會放寬貸款的條件，如此一來企業很容易就可以獲得貸款，同樣的他們的資產也會有很大的價值，從而企業會加大對固定資產的投資，銀行利潤也會從中相應增加；相反的當經濟發展速度相對減緩時，企業會很難獲得貸款，隨之資產價值也會不斷下降，作為抵押品的資產會不同程度的貶值，從而導致銀行利潤相對降低、風險抵償能力相對減弱。這種放貸模式會使銀行存在很大的潛在風險，這些風險會在經濟低迷時集中爆發，對銀行的經營和整個經濟的運行產生極大的影響甚至使之崩潰。

2.風險管理制度有待提高

改革開放以來，我國經濟就進入了快速發展的階段，但是國家基礎設施的建設并沒有跟得上經濟發展的步伐，從而滿足經濟發展的需求。體現在銀行信貸業就是其風險管理制度不完善。制度不完善，首先使很多的信貸人專門尋找其工作程序和有關文件中的漏洞，從而鉆管理制度不完善的空子；很多銀行在制定風險管理制度的時候，并沒有根據當前我國的國家情況以及本單位的實際情況，使得管理制度沒有很強的可行性，只是成為了一種象征意義的存在。其次目前我國的信貸業務具有很長的政策鏈條，操作環節復雜、繁多，管理結構呈現出多層次的狀況，導致風險管理模式僵化且不合理，例如并沒有把信貸風險管理項目列入且落實到銀行的日常管理活動中，貸款的操作流程以及前、中、后三個環節沒有得到有效地梳理和銜接，而且貸款后的管理制度不科學，使得信貸人逾期還款的現象司空見慣，最重要的是很多銀行大多都只重視貸款前對資產規模的調查，很少有人去注重貸款后的監控工作以及信貸質量。不完善的信貸風險管理制度讓工作人員很難去識別銀行營銷項目和風險管理項目，這也就導致工作人員不能及時有效地對信貸風險進行防范和處理，也不能合理測量和全面把握信貸風險狀況。同時不完善的管理制度在一定程度上也阻礙了銀行對信貸政策的及時調整。經濟繁榮時不需細表，對信貸政策一年一檢就可以了。但是在經濟低迷時它的形勢和信貸風險是千變萬化的，如果銀行對信貸政策沒有足夠的靈敏度并對其進行及時調整，那么銀行未來的生存和經營發展將會遭受很大的威脅和影響。

3.管理人員能力欠缺，管理手段較落后

在銀行信貸風險管理中，管理人員的綜合素質是影響風險管理水平的一個重要因素。目前，我國銀行大多使用AAA、AA、A、BBB四個等級來對信貸客戶進行信譽等級評價，并沒有根據具體的情況對評價方法進行細致的劃分，使得因評級方法太過寬泛而不能準確的估算信貸客戶的違約概率。同時，國內的貸款評估機制不健全，導致很多抵押貸款的物品都被嚴重高估了其價值，而且許多的信貸人在得知抵押物品貶值后都拒絕清償貸款，這種情況在無形中導致了銀行資產的外流。再一個，很多銀行中的信貸工作人員的專業能力不夠過硬，而且他們也不了解和熟悉相關的法律法規，也沒有很好的溝通交際能力，以上種種都導致風險管理人員不能及時有效地防范和處理信貸風險，降低了銀行信貸服務質量。同時多年來的經濟上升使銀行的很多工作人員只注重放貸、也只知道如何放貸，而不知道退出信貸，其中包括如何退、什么時間退、退額多少等等。因此當經濟下行低迷時只能眼睜睜的看著風險形成、累積，最終爆發而無計可施。并且由于長期形成的傳統押品文化，使很多銀行的工作人員對押品過度的信任和依賴，導致他們忽視了對貸款企業經營情況的監管和掌控，以至于他們錯誤地判斷銀行信貸風險，無形中為銀行帶來了經濟損失。

三、提高銀行信貸風險管理水平的措施

1.優化信貸組織結構

加大對信貸風險管理重要性的宣傳教育，使銀行管理層在思想認識上有一個根本的轉變，從而起到領導帶頭的作用，聯系本銀行的實際情況，優化銀行信貸業務結構，從而避免“籃子毀了，所有雞蛋也毀了”問題的發生。其次，可以建立合理的激勵機制，讓信貸工作者不再都青睞于某一行業的信貸業務，從而為優化信貸組織結構做出貢獻。同時做好貫徹落實工作，把信貸風險管理的職責明確到每一個部門、每一崗位、每一位工作人員身上，做到 分工明確、各司其職，以提高信貸管理工作效率，同時注意并重視把貸款和審計分離開來，以保證審計不受太多因素的干擾，從而提高審計的公正性以使其真正的發揮作用。如果銀行規模比較大，最好設立專門的信貸風險管理部門，使銀行信貸風險更好地被評估、防范和處理，以更好地提高信貸風險管理水平。

2.完善風險管理制度

完善風險管理制度可以通過貸前調查、貸中審查以及貸后檢查三個方面來開展完善工作。首先，根據我國國情和銀行的實際情況制定科學、可行的信貸風險管理制度，包括信貸操作手冊、管理人員的行為規則以及紀律守則，使工作人員在開展信貸工作時有據可依，從而達到規范信貸工作程序的目的。根據客戶以往的失信情況以及工作經驗，建立健全客戶失信的懲罰機制以及追究機制，使客戶具有失信危機意識，從而促使其提高信譽水平。在貸前，對傳統工作方式方法進行創新，及時有效地調查、收集信貸人的信譽狀況及其資產經營情況，并表明和確認信貸的各種事由，從而決定是否對其發放貸款。其次，在發放信貸時，一定要嚴格按照有關的制度和工作流程來開展信貸工作，落實審貸分離，把申帶責任具體落實到個人，以防止信貸風險發生后的追還。同時重視信貸風險的檢查和監督，把前臺的業務經營和后臺的業務符合作為風險防范的第一、第二線，把具有獨立性的審計部門的審計職能作為第三道防線，從而有效避免操作程序不當和徇私舞弊現象的發生。總之在發放信貸時，一定要有合理、嚴格的模式和嚴肅、認真的態度。最后，在信貸發放后，對信貸人的具體情況進行及時的跟蹤和調查，包括其資產經營情況、賬戶往來變動以及關鍵人物調動等問題，從而使信貸人的具體情況處于全程的監督和控制之下，以便檢查其是否有無法按期清償貸款以及違約征兆等情況，好以此為依據做好準備工作，盡可能的把信貸風險和其帶來的損失降到最低。與此同時，充分利用現代化信息技術，完善信貸信息管理體系和構建風險度量模型，以提高信貸損失率的準確度和貸款定價的合理性，同時建立貸款損失、賠付率以及預期違約概率之間的相關關系，以分析、判斷非預期損失，從而做到及時發現并及時防范信貸風險。

3.提高管理人員的綜合素質，創新管理方式方法

根據客戶的具體情況以及銀行的實際情況引入并逐漸完善十級風險評級系統，把信貸人的信譽情況進行細致的劃分，從而準確的估算出客戶的違約概率。同時銀行的發展計劃招募高素質的專業人員或定期對在崗的工作人員進行繼續教育，使他們擁有過硬的專業技術和專業技能，從而讓他們能及時、準確、有效地識別、發現、防范和處理信貸風險。在提高管理人員專業素養的同時，也要讓他們學習和了解信貸方面的法律法規并提高其溝通交際能力，以便更好地為信貸客戶服務。