商業(yè)銀行業(yè)務模式
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商業(yè)銀行業(yè)務模式范文第1篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 業(yè)務經(jīng)營模式 轉(zhuǎn)型
我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式主要對存貸利差收入存在一定的依賴。這種盈利模式會受到外部經(jīng)濟形勢的影響。為了保證我國商業(yè)銀行更加穩(wěn)定的運行，商業(yè)銀行需要向客戶給予良好的金融服務，在此基礎上保證我國社會經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。這就要求商業(yè)銀行降低對貸款利息收入的依賴，降低外部不穩(wěn)定因素對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響。為了實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的成功轉(zhuǎn)型，需要工作人員對各種經(jīng)營要素的投入和組合方式進行優(yōu)化，這樣就可以實現(xiàn)對客戶需求和金融市場的深入研究和細分，再加上管理制度的優(yōu)化，可以降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
一、對商業(yè)銀行進行準確的定位
我國商業(yè)銀行的發(fā)展離不開兼并重組。由于我國大部分商業(yè)銀行規(guī)模小，工作人員素質(zhì)不高，從而導致管理水平較弱，這樣小型商業(yè)銀行在市場中的競爭力會減弱。為了促使他們在市場中提升自身的競爭力，需要進行擴張和重組，從而形成全國性的銀行。這就需要中小型商業(yè)銀行進行科學的市場定位，并形成自己的經(jīng)營管理特色，只有這樣中小商業(yè)銀行才能在大型商業(yè)銀行林立的市場中占據(jù)一席之地。此外，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以吸取發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗，對服務對象進行細分，主要的服務對象可以定位為小企業(yè)和居民，和大型商業(yè)銀行的服務對象，業(yè)務范圍、金融手段要有所區(qū)別，特色化的經(jīng)營模式，更有助于中小商業(yè)銀行獲得一定的市場份額。
二、完善商業(yè)銀行內(nèi)部的管理體制
在我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中，內(nèi)部管理體制的完善是非常重要的一項工作。具體來說，可以擴大獨立董事比例，將專職監(jiān)事引入其中，同時設置內(nèi)部的監(jiān)督機制，這樣就可以充分發(fā)揮監(jiān)事會和董事會的作用，從而降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。同時商業(yè)銀行需要站在市場化的角度建立考核機制，對員工的表現(xiàn)情況進行考核。董事會，監(jiān)事會和管理層之間形成制衡機制也是非常重要的。此外，建立市場風險機制也很必要，有助于形成高效的風險管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行工作人員需要對客戶的市場需求進行細分，在做好原有業(yè)務的基礎上創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足市場的各種金融需求。
三、促使商業(yè)銀行形成綜合經(jīng)營模式
現(xiàn)階段，我國世界各大銀行已經(jīng)開始進入市場，和本土銀行會產(chǎn)生一定的業(yè)務競爭。在綜合金融業(yè)務服務方面，外資銀行的優(yōu)勢非常突出。我國商業(yè)銀行要在市場中生存和發(fā)展，就需要避免自身的業(yè)務短板，這是我國商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)部門的重要工作內(nèi)容。為了促使我國商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營取得一定的效果，我國所有大中型商業(yè)銀行需要做好保險，證券和基金等業(yè)務。金融控股公司模式是商業(yè)銀行利用獨資或合資的方式成立子公司。一些非銀行金融業(yè)務可以在子公司開展。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行已經(jīng)獲得了政策許可，在信托業(yè)，基金業(yè)和金融租賃業(yè)方面可以發(fā)展，這樣市場上就產(chǎn)生了信托業(yè)務，基金管理公司和金融租賃公司。此外，我國商業(yè)銀行可以和國外銀行合資成立大型綜合金融公司，經(jīng)營多樣化的金融業(yè)務。
四、管理層制定科學的通脹目標
在我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中，通脹目標的實施有助于健全資本市場體系。這樣可以改善證券市場和股票市場發(fā)展的不穩(wěn)定性，同時也有助于對資本市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，有助于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時工作人員對資本市場體系的完善，有助于促使金融產(chǎn)品形成多樣化的發(fā)展模式，可以打破現(xiàn)階段金融產(chǎn)品單一的狀況。在此基礎上可以促使金融監(jiān)管體系和風險控制體系更加完善。此外，通過投資保護制度，有助于完善投資保護制度，再加上良好的投資環(huán)境和投資平臺，就會進一步增強社會通貨水平的穩(wěn)定性，從而更好的落實各項金融業(yè)務，推動商業(yè)銀行更加持續(xù)有效的發(fā)展。
五、通過通脹目標促使貨幣政策提升透明度
我國商業(yè)銀行保持業(yè)務透明度有助于促使公眾的信息交流更加暢通。尤其是央行要重視業(yè)務透明度，促使貨幣政策操更加公開化，可以定期《中國區(qū)域金融運行報告》。同時商業(yè)銀行的輿論宣傳也是非常重要的工作內(nèi)容，可以對通過膨脹進行正確的輿論引導，再加上社會公眾的支持，貨幣政策會實現(xiàn)良好的效果，從而提升我國商業(yè)銀行各項業(yè)務的落實質(zhì)量。根據(jù)我國商業(yè)銀行大量的業(yè)務實踐經(jīng)驗，在商業(yè)銀行貨幣操作透明度提升的基礎上，貨幣政策會大大增強有效性。這樣社會公眾對宏觀政策的下一階段取向也會更加明確，從而做出更加理性的金融決策。
六、結(jié)束語
綜上所述，我國商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型是我國金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，它可以克服傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式中存在的弊端，促使中小型商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外市場競爭中取勝。文章主要從“明確商業(yè)銀行在市場中的定位，完善商業(yè)銀行內(nèi)部的管理體制、發(fā)展商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式、管理層制定科學的通脹目標、通過通脹目標促使貨幣政策提升透明度”等方面分析我國商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型狀況。希望通過本文的研究對我國商業(yè)銀行經(jīng)營水平的提高有所幫助。
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商業(yè)銀行業(yè)務模式范文第2篇
2003年，英國了能源白皮書《我們能源之未來：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟》，在該文件中首次提到了低碳經(jīng)濟。“低碳經(jīng)濟”的實質(zhì)是人類文明的一次巨大進步，是以化石燃料為代表的工業(yè)文明走向生態(tài)文明的轉(zhuǎn)折點。經(jīng)濟從“高碳”向“低碳”轉(zhuǎn)型必將產(chǎn)生對商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品/服務的需求。目前，雖然中國已經(jīng)成為全球最具潛力的碳減排市場，但是大多數(shù)國內(nèi)金融機構(gòu)對“碳金融”的交易規(guī)則、項目開發(fā)、操作模式等還很不熟悉。作為金融體系中的重要力量，商業(yè)銀行能否以發(fā)展“碳金融”為導向，不斷進行業(yè)務模式創(chuàng)新，將是在低碳經(jīng)濟競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。
一、低碳經(jīng)濟及碳金融的相關(guān)概念
低碳經(jīng)濟是指通過制度層面、技術(shù)層面和能源開發(fā)層面的創(chuàng)新，進而實現(xiàn)以低排放、低能耗、低污染為基礎的經(jīng)濟模式，從而盡最大努力減少能源消耗，降低溫室氣體的排放，實現(xiàn)經(jīng)濟、社會與生態(tài)環(huán)境的和諧發(fā)展。
碳金融，是一個全新的概念，目前在概念上尚沒有達成一致。通常，碳金融主要指的是與碳尤其是與限制溫室氣體排放相關(guān)的各種金融活動，例如銀行貸款、直接投融資和碳指標交易等相關(guān)的旨在保護環(huán)境的金融行為。
二、我國碳金融市場發(fā)展的制約因素
我國擁有巨大的碳排放資源，也是世界上最大的CDM賣方市場。隨著CDM （清潔發(fā)展機制）體制和碳基金逐步深入中國市場，許多企業(yè)和投資者開始關(guān)注CDM和碳基金的商機。從2004年至今，我國共批準了2500多個項目的CDM申請。與此同時，一些城市和地區(qū)正在構(gòu)建和完善自己的環(huán)境交易所，例如北京成立了北京環(huán)境交易所，上海也成立了環(huán)境能源交易所，天津成立了排放權(quán)交易所等。
雖然我國目前正在積極推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加快推進我國經(jīng)濟形式向低碳經(jīng)濟的過渡。但是，目前我國的金融體系，尤其是商業(yè)銀行體系還沒有在推進低碳經(jīng)濟發(fā)展中起到其應該具有的作用。在我國進行碳金融業(yè)務創(chuàng)新時還面臨如下限制因素：
（一）商業(yè)銀行等相關(guān)中介機構(gòu)發(fā)育不足。由于“碳金融”的發(fā)展時間不長，目前國內(nèi)商業(yè)銀行對碳金融相關(guān)業(yè)務的了解有限，對其項目開發(fā)與運作、風險管理及操作等依然缺乏認識。而且我國與碳金融相關(guān)的中介結(jié)構(gòu)還處于起步階段，業(yè)務不專業(yè)，發(fā)展處于較低的層次，與國外的差距還比較大。
（二）人力資源和技術(shù)匱乏。碳金融業(yè)務對綜合型人才依賴程度比較大，要求從業(yè)人員要有綜合性專業(yè)知識，最好是具備金融、法律、外語、化工等專業(yè)背景。而目前我國銀行系統(tǒng)相關(guān)人才的儲備和積累欠缺，因此，我國商業(yè)銀行從事的碳金融業(yè)務比較單一，設計的領(lǐng)域比較狹窄。
（三）“碳金融”業(yè)務的風險規(guī)避機制缺乏。目前，我國商業(yè)銀行開展“碳金融”業(yè)務面臨著諸多風險。碳期貨、碳期權(quán)等衍生金融工具雖然有助于碳交易市場的功能發(fā)揮，但我國目前尚缺乏相關(guān)的衍生金融產(chǎn)品，無法進行相應的風險規(guī)避，這造成商業(yè)銀行從事碳金融業(yè)務存在很大的市場風險。
三、低碳經(jīng)濟下商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新
雖然我國商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務還存在著諸多限制因素，但是作為聚集和配置社會資金的重要渠道，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新對“低碳經(jīng)濟”的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。因此，商業(yè)銀行從以下幾個方面做起，加快碳金融業(yè)務的創(chuàng)新，把握低碳經(jīng)濟下的發(fā)展機遇。
（一）信貸業(yè)務的創(chuàng)新。低碳經(jīng)濟下，商業(yè)銀行要增強傳統(tǒng)信貸業(yè)務項目對環(huán)境影響的評估，減少對高耗能、高污染、低產(chǎn)出、低收益項目的貸款額度，拒絕向極有害于生態(tài)環(huán)境的項目提供貸款，并積極加大對低碳消耗項目、無危害項目的貸款。此外，商業(yè)銀行應該成立相關(guān)金融服務部門，專門負責碳金融、環(huán)境金融等可持續(xù)金融業(yè)務的經(jīng)營、管理和營銷統(tǒng)籌工作，為今后一段時期內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務的發(fā)展奠定堅實基礎。
（二）基于CDM項目的業(yè)務創(chuàng)新。整個CDM 交易市場的建立健全過程中，商業(yè)銀行不僅要適當?shù)靥峁┘夹g(shù)和資金等多方面援助，還要鼓勵和幫助CDM項目開發(fā)設計者，為其提供信用增級，合適條件下可以從原始的CDM交易延伸至CERs 相關(guān)的金融創(chuàng)新工具。除了信用增級服務，還可以開展CDM項目賬戶管理服務、CDM項目設備融資租賃服務、CDM項目財務顧問服務等創(chuàng)新項目。
（三）與碳排放量相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以嘗試為自愿減排市場提供“碳銀行”服務，即進行碳信用的登記、托管、結(jié)算和清算工作，可以極大地促進自愿減排市場的發(fā)展。此外，我國商業(yè)銀行可在碳基金托管服務、發(fā)行低碳理財產(chǎn)品、參與構(gòu)建碳排放權(quán)交易平臺等方面開展碳金融服務，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的作用。
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商業(yè)銀行業(yè)務模式范文第3篇
關(guān)鍵詞：綜合金融服務 ;商業(yè)銀行 ;經(jīng)營模式 ;金融控股
隨著利率市場化進程的加快和金融市場的逐步全面開放，金融市場的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更加嚴峻和復雜。在此背景下，我國商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，是市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的客觀要求，也是銀行自身維持及提高競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。對經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應該選擇什么的路徑，顯而易見的是向差異化經(jīng)營和收入多元化以及資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，亦即綜合經(jīng)營。商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營，無外乎主要是向證券、基金、保險等金融機構(gòu)“牽線搭橋”，實現(xiàn)強強合作，給客戶提供綜合金融服務，以降低風險，提高服務效率。下面將具體談談綜合金融服務下商業(yè)銀行的具體經(jīng)營模式。
一、商業(yè)銀行開展綜合金融服務的具體選擇
針對當前國內(nèi)外金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展綜合金融服務的切入點主要是集中在金融控股集團上。金融控股是商業(yè)銀行提供綜合金融服務的主要模型選擇之一。所謂綜合性金融控股，是指控制權(quán)統(tǒng)統(tǒng)一，不同的是在銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中至少由兩個金融機構(gòu)大規(guī)模地提供金融服務。組建金融控股集團的組建更加符合了我國的金融發(fā)展形勢，符合我國的國情。
二、商業(yè)銀行提供綜合金融服務的近期策略
在經(jīng)濟全球化和金融業(yè)不斷開放以及互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行提供綜合金融服務，走綜合化經(jīng)營之路，需要不斷創(chuàng)新經(jīng)營策略。1.積極拓展投資銀行業(yè)務。美國著名金融投資家羅伯特•庫恩（RobertLawrenceKuhn）指出，華爾街上任何經(jīng)營金融業(yè)務的銀行，都可以認為是投資銀行。筆者認為，投資銀行是指經(jīng)營資本市場中的各種金融投資產(chǎn)品，為金融資本市場中的買賣雙方提供投資服務，從而扮演著資本市場中介的金融機構(gòu)。我國真正意義上的現(xiàn)資銀行有2家，一家是中金公司，其早在1995年就已成立，是中國建設銀行的下屬投資銀行公司；另一家是中銀國際證券，成立于2002年初，是中國銀行的下屬投資銀行公司。這兩家投資銀行主要開展的是承銷業(yè)務和并購業(yè)務，不同于傳統(tǒng)的證券公司的經(jīng)營模式，其發(fā)展模式是銀行控股公司模式。我國投資銀行的業(yè)務分為兩種：一種是傳統(tǒng)型業(yè)務，另一種是創(chuàng)新型業(yè)務。傳統(tǒng)投資銀行業(yè)務主要有：IPO業(yè)務、增發(fā)及配股、公司債、企業(yè)債發(fā)行承銷、企業(yè)重組及并購等的財務顧問業(yè)務。創(chuàng)新型投資業(yè)務主要是“新三板”業(yè)務、中小企業(yè)私募債業(yè)務以及資產(chǎn)證券化業(yè)務。投資銀行在中國目前仍然是新生事物，伴隨著中國資本市場的孕育和發(fā)展，中國投資銀行也經(jīng)歷了初始的探索階段到今日的基本成型階段。隨著資本市場業(yè)務的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務和資金投資業(yè)務將面臨巨大的發(fā)展空間。對此，商業(yè)銀行應當改變觀念，積極拓展資本市場業(yè)務，主動出擊投行業(yè)務。當前可以開拓的業(yè)務領(lǐng)域包括：（1）融資及財務顧問業(yè)務。依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務，發(fā)展融資及財務顧問業(yè)務。通過參與政府主導的基礎設施建設項目融資，積極介入到政府財務顧問和大型國企財務顧問市場，利用銀團貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下的承銷經(jīng)驗。（2）業(yè)務。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡的優(yōu)勢業(yè)務。同時，還可利用機構(gòu)網(wǎng)絡優(yōu)勢開展銷售證券、基金和保險產(chǎn)品與服務。（3）資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競爭與合作關(guān)系的主要業(yè)務領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動性等經(jīng)營目標，同時積累投行業(yè)務經(jīng)驗。此外，對于在創(chuàng)業(yè)板上市的并且具備核心技術(shù)和良好的經(jīng)營管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，也應納入商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務范圍內(nèi)。2.擴大非利息收入業(yè)務的比例。近期商業(yè)銀行進行全面的綜合經(jīng)營將面臨較大的體制風險。但當前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點發(fā)展中間業(yè)務品種，加強相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務合作，加大業(yè)務創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經(jīng)營。重點發(fā)展以下幾個方面的業(yè)務：一是由國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機構(gòu)所不具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場機構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會保障體制的改革和商業(yè)保險的發(fā)展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風險、匯率風險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業(yè)務將有廣闊的發(fā)展空間。3.加快推進綜合性金融控股集團的組建。組間綜合性金融控股集團，對母公司和子公司都有著積極的作用。具體來說，母公司可以進行協(xié)同管理，優(yōu)化公司戰(zhàn)略資源配置，提高公司運作效率，從而促進公司市場競爭力的提升；子公司可以獲取一定的自主經(jīng)營權(quán)，靈活地應對市場競爭，有效地適應了分業(yè)經(jīng)營管理的要求。根據(jù)目前國內(nèi)商業(yè)銀行綜合性金融控股集團組建的現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，各自經(jīng)營、統(tǒng)籌組建難度較大等問題仍然存在，對此各金融機構(gòu)應當站在更高的戰(zhàn)略高度，重視集團組建戰(zhàn)略，以更好地應對市場競爭。4.加強金融機構(gòu)之間戰(zhàn)略聯(lián)盟的構(gòu)建。在全球金融危機頻發(fā)的形式下，金融市場應少呈現(xiàn)一些“紅色海洋”，更多呈現(xiàn)“藍色海洋”。各個金融機構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，并不影響相互之間的市場競爭力，相反通過戰(zhàn)略聯(lián)盟可以有效提升自身的核心競爭力，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作雙贏的效果。因此，商業(yè)銀行應不斷尋求與非銀行金融機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，為自身的綜合金融服務有效開展提供良好的條件。目前，國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行和如中國人壽、平安和太平人壽以及新華等在內(nèi)的各大保險公司進行了業(yè)務合作，雙方建立了良好的戰(zhàn)略合作關(guān)系。5.完善信息技術(shù)服務平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的日趨成熟，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式不再僅限于柜臺的人工服務。要有效實施綜合化經(jīng)營，商業(yè)銀行更需要從自身的信息技術(shù)服務平臺入手，為“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營方式提供良好的技術(shù)支持。對此，商業(yè)銀行要積極更新自身的信息技術(shù)系統(tǒng)，不斷優(yōu)化風險控制管理和業(yè)務管理系統(tǒng)以及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等各個系統(tǒng)，為綜合金融服務的經(jīng)營提供根本保障。
三、結(jié)語
綜合金融服務是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的主要方向，也是商業(yè)銀行應對金融市場競爭的有效途徑。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，走綜合化經(jīng)營之路，有很多的障礙和不利條件存在，對此除了以上所述的幾個策略外，關(guān)于人才的培養(yǎng)和儲備是走好綜合金融服務之路的關(guān)鍵一步，對此應當加以重視。
作者:謝穎秋 單位:西南財經(jīng)大學
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商業(yè)銀行業(yè)務模式范文第4篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：投資銀行業(yè)務：模式
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2010)08－0030－05
一、幾種支持商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的理論
(一)資產(chǎn)專用性理論
資產(chǎn)專用性概念是Wiliamsonl979年提出的，他給資產(chǎn)專用性的定義是“資產(chǎn)在沒有價值損失的前提下能夠被不同的使用者用于不同投資場合的能力”。資產(chǎn)專用性是新制度經(jīng)濟學提出的一個定性概念，較難進行完全的量化。因此，它的有用之處是提出了一種考慮問題的思路。新制度經(jīng)濟學的研究者把資產(chǎn)專用性分為五類，即地理專用性、物理專用性、勞動力專用性、用戶專用性和商譽專用性。從定義我們可以看出。資產(chǎn)的專用性越強。業(yè)務資源在不同行業(yè)或業(yè)務之間進行轉(zhuǎn)移的成本就越高，生產(chǎn)要素就會被鎖定在相應行業(yè)。但是如果兩種行業(yè)或者業(yè)務的生產(chǎn)要素資產(chǎn)專用性程度低，那么就可以通過合作以及其他的資源轉(zhuǎn)移方式在更廣泛的經(jīng)濟領(lǐng)域進行資源優(yōu)化配置。作為同是金融市場中重要的業(yè)務品種，商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務專用性程度都很低，因此構(gòu)成了兩種金融業(yè)務交叉。
從對資產(chǎn)專用性五個分類講，都可以很好地解釋商業(yè)銀行開展投行業(yè)務。商業(yè)銀行不同地域的辦公網(wǎng)點、辦公設施等都可以用來辦理投行業(yè)務，這些資產(chǎn)的地理專用性和物理專用性很低，完全可以通用；商業(yè)銀行的廣大員工屬于勞動力資產(chǎn)，有著很好的金融知識基礎。他們本身或者經(jīng)過培訓就可以開展投行業(yè)務：用戶資產(chǎn)方面，專用性更低，大多數(shù)客戶更愿意在一家銀行辦理完所有業(yè)務；商譽資產(chǎn)方面，作為同一家銀行，開辦投行業(yè)務應該不存在專用性的問題。
(二)范圍經(jīng)濟理論
范圍經(jīng)濟通常用來描述“經(jīng)濟單位利用單一經(jīng)營主體內(nèi)的生產(chǎn)和銷售過程來生產(chǎn)或銷售多種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟”。增加企業(yè)商品的種類時，由于企業(yè)設備具有通用性，幾種商品同時生產(chǎn)可使資源達到有效利用，進而減低成本，增加利潤。商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務領(lǐng)域的擴張或經(jīng)營品種的增加，所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業(yè)務范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。商業(yè)銀行是決定維持其原有業(yè)務品種、還是增加業(yè)務品種。取決于銀行專業(yè)化經(jīng)營的交易費用與綜合化經(jīng)營的交易費用的比較。如果專業(yè)化的交易費用大于綜合化的交易費用，銀行就會采取措施，開展其他業(yè)務，進行由專業(yè)化向綜合化經(jīng)營的轉(zhuǎn)化，即商業(yè)銀行就會決定涉足投資銀行業(yè)務。
該理論還對銀行在追求范圍經(jīng)濟時進行了風險提示。因為在一定的條件下，管理能力會受到諸如信息等條件的制約，范圍的非理性擴大有可能超越銀行的管理與控制能力，導致管理混亂而失敗。因此，我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務，既要充分利用范圍經(jīng)濟所帶來的好處，又要考慮自身條件的限制，加強風險管理，理性謹慎地發(fā)展業(yè)務。
(三)金融功能觀點論
美國麻省理工學院教授、著名金融學家羅伯特-默頓和茲維?博迪(1993)提出了“金融功能觀點”。他們認為金融機構(gòu)、金融市場和金融產(chǎn)品都是實現(xiàn)金融基本功能的載體，因而在金融機構(gòu)與金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與金融市場之間、金融市場的各個子市場之間、各種金融產(chǎn)品之間就存在著替代性和競爭性，而決定此消彼長的因素就是它們之間的比較成本。隨著電子網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展和金融管制的逐步放松，具有比較成本優(yōu)勢的金融創(chuàng)新管理模式和金融創(chuàng)新工具不斷涌現(xiàn)。同時，隨著科技的進步和金融自由化的發(fā)展，直接融資市場的運行成本也開始大大降低，并逐漸低于間接融資市場的運行成本。這種轉(zhuǎn)變，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現(xiàn)了資金“脫媒”的現(xiàn)象，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模不斷縮小，市場占有率不斷降低，迫使商業(yè)銀行為了生存而向投資銀行領(lǐng)域拓展業(yè)務。
(四)創(chuàng)新理論
熊彼特認為，不斷進行生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”，會不斷推進生產(chǎn)方式的改良或變革，而這一系列的“創(chuàng)新”活勁，會推動經(jīng)濟發(fā)展。“開動和保持資本主義發(fā)動機運動的根本推動力，來自資本主義企業(yè)創(chuàng)造的新消費品、新生產(chǎn)方式或運輸方法、新市場、新企業(yè)組織的形式”。
商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為了追求利潤最大化的目標，依據(jù)市場環(huán)境，對銀行經(jīng)營管理機制、金融商品與技術(shù)、業(yè)務操作程序與作業(yè)標準、組織形式等實施的調(diào)整、變革、發(fā)展等一系列經(jīng)濟行為和金融活動過程的總稱。
從理論上看，正如金融創(chuàng)新的定義所界定，它是對金融要素、金融功能的重新配置和組合。因此，客觀上要求排除行業(yè)限制，實現(xiàn)金融要素按照風險最小、收益最大的原則合理配置，這必然使得掌握在不同機構(gòu)手中的金融資源互相滲透融合，金融業(yè)務之間的界限日益模糊。這與分業(yè)經(jīng)營體制對金融資源的人為分割形成尖銳沖突，由此形成金融創(chuàng)新與分業(yè)經(jīng)營制度監(jiān)管之間的博弈，并推動著經(jīng)營體制朝著有利于資源按照有效率的配置方向發(fā)展，使得商業(yè)銀行涉足投行業(yè)務成為必然。
二、從資本市場、企業(yè)、銀行之間的邏輯關(guān)系角度來看商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的必要性
從供需理論的角度，按照資本市場提品一企業(yè)需求產(chǎn)品一銀行為滿足企業(yè)需求進行轉(zhuǎn)型一成立投行部門為企業(yè)提品一參與資本市場業(yè)務的邏輯，探討開展投行業(yè)務對商業(yè)銀行的必要性。
(一)資本市場的發(fā)展為企業(yè)融資方式的多樣化搭建了平臺――激發(fā)了企業(yè)對融資產(chǎn)品的需求
近年來，我國一系列政策信號表明，企業(yè)直接融資方式會扮演越來越重要的角色。《國務院關(guān)于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》中明確指出，未來要擴大直接融資、完善現(xiàn)代市場金融體系、更大程度地發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用；“十一五”規(guī)劃明確提出穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點；2007年全國金融工作會議部署的一項重要任務是大力發(fā)展資本市場，擴大直接融資規(guī)模和比重。2005年5月，《短期融資券管理辦法》出臺，允許符合條件的企業(yè)在銀行間債券市場向合格機構(gòu)投資者發(fā)行短期融資券。特別是2008年4月13日，人民銀行《銀行間債券市場非金融企業(yè)債務融資工具管理辦法》的出臺，正式推出中期票據(jù)，打開了企業(yè)中期直接債務融資的大門。中期票據(jù)一經(jīng)開閘，立即吸引了一批大企業(yè)積極參與。五礦集團、中核集團、中華集團、中國電信、中化集團、中交公司、鐵道部成為首批發(fā)行中期票據(jù)的非金融機構(gòu)。這7家機構(gòu)獲準發(fā)行的中期票據(jù)總注冊金額達1190億元，首次發(fā)行總規(guī)模為392億元。
國家一系列鼓勵直接融資的政策，促進了資本市場迅猛發(fā)展，也為企業(yè)提供了多樣化的直接融資方式。企業(yè)融資可以通過股票、債券、短期融資券、票據(jù)等方式進行融資，降低融資成本。
(二)資本市場的發(fā)展也為企業(yè)尋求資金保值增值渠道搭建了平臺――激發(fā)了企業(yè)對資產(chǎn)管理產(chǎn)品的需求
隨著企業(yè)不斷發(fā)展壯大，企業(yè)更加重視資金的保值增值，更加重視資金效率性、流動性、收益性、安全性的統(tǒng)一。因此，對以閑置資金運作為主要內(nèi)容的資產(chǎn)管理業(yè)務的需求日益增加。資本市場的規(guī)范與繁榮、投資渠道的不斷擴展及金融產(chǎn)品創(chuàng)新的日新月異，為企業(yè)資金提供了運作場所和平臺。依托資本市場。金融機構(gòu)可以創(chuàng)新出一大批具有保值增值、對沖風險、提高資金使用效率的金融工具，并由此而引發(fā)了大量的新興業(yè)務，如證券投資、資產(chǎn)證券化、企業(yè)并購、投資理財顧問、金融衍生業(yè)務、各種業(yè)務，等等。這些產(chǎn)品，為企業(yè)經(jīng)營過程中閑置的資金提供了多種使用渠道。以資本市場中的債券市場為例，我國的銀行間債券市場，可以為企業(yè)的短期性、周期性的閑置資金提供多種債券投資組合，通過銀行間市場結(jié)算業(yè)務的開展，企業(yè)可以買賣各種期限不一、收益不同、風險各異的債券產(chǎn)品，從而為企業(yè)提供了一種安全性高、流動性強、收益穩(wěn)定、運作成本較低的投資理財模式，使企業(yè)的閑置資金有了最佳出口，既保持了企業(yè)資產(chǎn)的流動性，又相應地增加了企業(yè)的收益。
(三)銀行來自企業(yè)對直接融資和資產(chǎn)管理雙重需求的壓力――激發(fā)了銀行對企業(yè)需求產(chǎn)品的供給
資本市場的發(fā)展帶動了客戶需求層次的提高，銀行僅僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務已很難滿足其需求，傳統(tǒng)業(yè)務對客戶，尤其是大客戶逐漸失去了吸引力。一方面，對于扮演籌資者身份的大公司客戶而言，更喜歡采取多元化的融資方式，通過直接融資方式募集資金，降低融資成本。另一方面，大客戶還扮演著投資者的身份，更加重視自身資金管理，希望通過多樣化的金融工具，實現(xiàn)資金盈利性、流動性、安全性的高度統(tǒng)一，實現(xiàn)資金使用效率和效益更好地結(jié)合。
面對外部市場環(huán)境的變化和扮演雙重角色客戶需求的變化，銀行急需調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型，以適應外部市場環(huán)境和競爭的變化。轉(zhuǎn)型應在做好傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上更加關(guān)注客戶的需求和利益，從原來以存貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務為主，逐漸向融資安排、企業(yè)財務顧問、投資咨詢和理財?shù)韧顿Y銀行業(yè)務轉(zhuǎn)變。在轉(zhuǎn)型中，銀行需要利用投資銀行技術(shù)開發(fā)設計出更加個性化的期限不一、功能多樣的新型金融工具、產(chǎn)品和服務。通過更多的產(chǎn)品供給，來與客戶的產(chǎn)品需求進行匹配，從而實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務與投行業(yè)務雙輪驅(qū)動、互動發(fā)展的模式。
(四)銀行投資銀行業(yè)務成為聯(lián)接資本市場與企業(yè)的紐帶――銀行金融中介功能的回歸努力使需求與供給匹配
投資銀行的各種便捷工具成為投資者和籌資者直接融資的媒介和橋梁，它以最短的時間、較低的成本把投資者手中的閑置資金轉(zhuǎn)移到籌資者手中，實現(xiàn)資金和資源的優(yōu)化配置。開展投資銀行業(yè)務也使銀行真正完善金融中介職能，并能在相對高的技術(shù)層面上發(fā)展業(yè)務、參與競爭。
一方面，開展投資銀行業(yè)務有利于鞏固和提高傳統(tǒng)信貸業(yè)務的“紅海市場”，保持和增強商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。銀行可以以投資銀行業(yè)務為切入點，通過滿足客戶并購重組、財務顧問、資產(chǎn)管理等增值型服務需求的同時，帶動客戶對傳統(tǒng)業(yè)務的需求，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力。可以利用豐富的客戶資源，促進優(yōu)勢客戶對弱勢客戶的兼并收購，促進不良資產(chǎn)的處置保全。還可以通過財務顧問等投行業(yè)務，全面地了解客戶財務狀況和經(jīng)營行為，針對性地制定貸款進入和退出策略，控制貸款風險。
另一方面，投資銀行業(yè)務有利于開拓與資本市場相連接業(yè)務的“藍海市場”，解決產(chǎn)品供給與客戶需求不匹配的矛盾，培育新的盈利增長點。在金融市場競爭日趨白熱化的今天，銀行在單一主業(yè)的范圍內(nèi)已無縱深拓展的余地，“成為紅海市場”。企業(yè)競爭的“藍海戰(zhàn)略”認為，要贏得明天，不能只靠與對手競爭，而是要開創(chuàng)“藍海”，即開發(fā)創(chuàng)造蘊含龐大需求的新市場空間。資本市場的飛速發(fā)展客觀上給商業(yè)銀行開拓藍海市場創(chuàng)造了條件。通過投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以拓展新的業(yè)務范圍，在債券承銷、投資咨詢、財務顧問、項目融資等投資銀行領(lǐng)域拓展生存空間，為發(fā)展注入新的增長動力，獲得新的盈利渠道以及實行新的增長方式，開拓出具有自身優(yōu)勢和特點的“藍海市場”。
三、投行模式比較分析與我國商業(yè)銀行投行模式選擇
從世界投資銀行業(yè)的發(fā)展歷史來看，金融機構(gòu)開展投資銀行業(yè)務主要有兩種模式：商業(yè)銀行投行模式和獨立投行模式。如果進一步細分，又可以把商業(yè)銀行投行模式分為全能銀行附屬發(fā)展模式、金融控股公司關(guān)系型發(fā)展模式。下文分別對獨立發(fā)展模式、全能銀行附屬發(fā)展模式、金融控股公司關(guān)系型發(fā)展模式進行介紹，并分析對比其優(yōu)勢和劣勢。
(一)三種模式簡介
1、獨立發(fā)展模式。
在這種模式下，投資銀行是市場中一個獨立的主體，不受商業(yè)銀行支配，開展的業(yè)務與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有明確的界限。這種發(fā)展模式下最具影響力和代表性的投資銀行主要集中在美國，如美國的高盛公司、摩根士坦利公司等。但此次金融危機爆發(fā)后，這些公司被迫轉(zhuǎn)型。
2、全能銀行附屬發(fā)展模式。
在這種模式下，投資銀行與商業(yè)銀行的關(guān)系最為緊密。全能銀行設立業(yè)務分部，分別經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務和投資銀行業(yè)務。經(jīng)營投資銀行業(yè)務的機構(gòu)是全能銀行的附屬機構(gòu)，不具備獨立法人資格，是作為商業(yè)銀行的一個業(yè)務部門而存在，不是一個自負盈虧的法人實體，其最終決策權(quán)屬于商業(yè)銀行。這種通過全能銀行經(jīng)營投資銀行業(yè)務的發(fā)展模式在歐洲大陸比較盛行，包括德國、瑞士等國。德意志銀行是這種模式的典型代表。
3、金融控股關(guān)系型發(fā)展模式。
金融控股公司是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中至少兩個不同的金融行業(yè)提供服務的金融集團。控股公司通過母子公司這種組織結(jié)構(gòu)來開展經(jīng)營活動，而子公司之間屬于合作伙伴關(guān)系。在這種模式下，投資銀行與商業(yè)銀行以及其它金融機構(gòu)同屬于某一金融控股公司，相互之間是合作伙伴關(guān)系，雖保持一定距離，但業(yè)務上相互支持。花旗集團是此種模式的典型代表。
(二)三種模式的比較分析
三種模式中的每一種模式相對其他兩種模式都有其優(yōu)缺點，下面分別予以介紹。
1、獨立發(fā)展模式。
優(yōu)勢：一是業(yè)務專業(yè)性強，在一個或多個業(yè)務領(lǐng)域有比其它模式的投行更有競爭優(yōu)勢。二是組織結(jié)構(gòu)扁平化，對市場反應敏銳，容易拓寬管理跨度、提高管理效率。三是對于重點業(yè)務或是重點項目，可以集中人力、物力等各種稀缺資源，最大化發(fā)揮這些資源的效用。四是可以更少地接受監(jiān)管，業(yè)務開展更自由。在美國。獨立投行只受證券業(yè)的監(jiān)管，不受美聯(lián)儲的監(jiān)管，對其資本的要求很低，可以利用高杠桿自由開展業(yè)務。
當然現(xiàn)在看來，這一優(yōu)勢卻變成了毀滅它們的劣勢。
劣勢：由于是獨立發(fā)展，投資銀行無法獲得其他金融機構(gòu)，特別是通過股權(quán)建立利益關(guān)系的其他金融機構(gòu)的有形或無形資源，如不易爭取資金支持，無法取得信息共享，難以實現(xiàn)規(guī)模收益等，這也是獨立發(fā)展投資銀行在資本高度集中、產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展成大勢所趨的現(xiàn)代金融市場中面臨的主要挑戰(zhàn)和困難，由此也造成了其巨大的風險。此次金融危機中。華爾街投行的倒閉正是這種劣勢的典型體現(xiàn)。美國政府批準高盛、摩根士坦利向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，也是為了避免獨立投行模式上的劣勢，增加它們的融資渠道，以度過難關(guān)。
2、全能銀行附屬發(fā)展模式。
優(yōu)勢：一是客戶可以在同一家金融機構(gòu)享受全面的金融服務，而不用因為需要不同的金融服務再挑選其它服務機構(gòu)。這對客戶來說，節(jié)約了時間、費用，還可以在全能銀行提供的廣泛金融產(chǎn)品和服務中挑選最合適的一種或幾種商業(yè)銀行產(chǎn)品或是投資銀行產(chǎn)品，實現(xiàn)收益最大化。二是可以發(fā)揮全能銀行客戶、網(wǎng)絡優(yōu)勢，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務與投行業(yè)務協(xié)同發(fā)展。三是可以獲得強大的資金支持，下但可以吸收公眾存款，還可以向本國央行再貸款，提高資金的流動性，增強抵抗金融風險的能力。四是全能銀行的多種業(yè)務統(tǒng)一的內(nèi)在聯(lián)系使得全能銀行經(jīng)營更加穩(wěn)健，相比獨立投行模式。全能銀行收入來源廣、渠道多。銀行一部分的虧損可以由其他部門的盈利來補償，通過這種補償機制可以分散收入過于單一的風險，有利于投資銀行的長期發(fā)展。
劣勢：一是由于全能銀行部門間聯(lián)系緊密、相關(guān)性強，一個部門的風險如果控制不力，容易使風險在內(nèi)部跨部門傳遞、造成風險擴大，形成整個銀行的系統(tǒng)性風險。二是由于投資銀行為附屬業(yè)務部門。缺乏獨立法人資格，在應對市場變化時，不容易形成對市場的快速反應機制，使投資銀行效率漏損。
3、金融控股關(guān)系型發(fā)展模式。
實際上，此種模式與全能銀行附屬發(fā)展模式有很多類似的地方。不同點就在于其有獨立的市場主體資格，是獨立的法人。
優(yōu)勢：一是可以發(fā)揮集團各子公司間的協(xié)同效應。由于商業(yè)銀行、投資銀行、保險業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營對象都是貨幣資產(chǎn)。客戶之間很大程度上的交叉性，決定了它們的業(yè)務也具有很強的關(guān)聯(lián)性，這種關(guān)聯(lián)性使這些金融產(chǎn)業(yè)的綜合化經(jīng)營更容易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟，發(fā)揮出協(xié)同效應。二是相對于全能銀行模式，此種模式通過對不同金融業(yè)務設立獨立法人，起到了“防火墻”的作用，各公司業(yè)務獨立運作，降低了金融風險在不同業(yè)務之間的傳遞，最大限度地遏制可能的風險擴散。三是與全能銀行模式不同，此種模式下，作為子公司的投資銀行有獨立自主的經(jīng)營權(quán)，可以迅速對市場的變化做出反應，這在經(jīng)營上就有了獨立投行的優(yōu)勢。四是該模式使金融行業(yè)的網(wǎng)絡共享、客戶、信息方面優(yōu)勢互補得以實現(xiàn)。從而降低了整個行業(yè)的交易成本，提高了金融行業(yè)的運行效率。五是從客戶角度來講，該模式可以使銀行能夠及時地根據(jù)金融市場的變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營活動。根據(jù)客戶的不同需求。為客戶量身訂造出多種金融產(chǎn)品組合。滿足客戶需求，建立起密切的銀企關(guān)系。六是可以使金融控股公司的領(lǐng)導層更容易集中精力制定整個集團的戰(zhàn)略規(guī)劃與管理策略，統(tǒng)籌規(guī)劃各項業(yè)務發(fā)展。
劣勢：一是該模式容易導致各子公司盲目進行規(guī)模擴張，忽視發(fā)展的質(zhì)量。二是由于公司規(guī)模龐大，組織機構(gòu)復雜，公司內(nèi)部的信息不對稱，由此可能造成委托一問題，甚至造成系統(tǒng)性的金融危機。三是各個子公司在互相利用資源時，如果沒有合理科學的統(tǒng)籌和利益分配機制，容易產(chǎn)生內(nèi)耗，該模式的優(yōu)勢就不會得到體現(xiàn)。
綜合以上對比分析，三種投行的發(fā)展模式各有優(yōu)缺點，不過從理論上講，金融控股關(guān)系型模式具有的優(yōu)勢更突出。相對獨立模式而言，它既有獨立投行的靈活性、專業(yè)性，又彌補了獨立投行不能與商業(yè)銀行發(fā)揮協(xié)同效益、風險大的缺點。相對全能銀行附屬機構(gòu)而言，由于都屬于銀行型投資銀行機構(gòu)，它基本上具有與全能銀行附屬機構(gòu)模式的所有優(yōu)點，重要的是還彌補了全能模式不是獨立市場主體的缺陷。由此可以看出，金融控股關(guān)系型模式實際上是介于獨立發(fā)展模式和全能銀行附屬發(fā)展模式之間的模式，從長遠看，這種模式應該是未來的發(fā)展趨勢。
四、我國商業(yè)銀行投行模式的選擇
我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務選擇全能模式還是控股模式，筆者認為并不是最重要的。因為我國商業(yè)銀行眾多，每一家銀行行情不同、改革進程不同、歷史發(fā)展沿革不同，這就決定了每一家銀行不一定選擇同一模式開展投行業(yè)務。目前來看，選擇哪種模式，主要取決于以下幾個方面：一是要充分發(fā)揮商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的優(yōu)勢。前面的分析中提到，商業(yè)銀行的全能模式和控股模式，相對獨立投行模式都有許多優(yōu)勢，這些優(yōu)勢能不能在實際運作中體現(xiàn)出來，才是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的關(guān)鍵。二是各家銀行要與各自的實際情況相結(jié)合。由于各家銀行管理能力和水平不同，這就決定了選擇全能模式還是控股模式，必須要結(jié)合自身實際，不能選擇超出自身管理能力和水平的模式，否則在風險的防控上容易出問題。三是要符合我國監(jiān)管機構(gòu)的要求。目前，我國監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)各家銀行綜合管理水平采取不同的監(jiān)管政策。一般而言，實行全能模式，不需要監(jiān)管層審批。但如果實行控股模式，則需要銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的審批。因此，我國商業(yè)銀行采取何種模式開展投行業(yè)務，很大程度上取決于監(jiān)管機構(gòu)。
商業(yè)銀行業(yè)務模式范文第5篇
對商業(yè)銀行而言，其目標就是為了創(chuàng)造最大化的利潤，達到這個目的的途徑有兩種：一是降低成本，二是增加收入，而表外業(yè)務就是能夠為商業(yè)銀行提供更大利益的非常有效的業(yè)務手段之一。隨著越來越激烈的銀行業(yè)競爭以及迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，越來越多的創(chuàng)新出現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)務領(lǐng)域。由于表外業(yè)務相對于傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務具有低成本、小風險的特點，
二、商業(yè)銀行表外業(yè)務理論論述
對于商業(yè)銀行來說，表外業(yè)務（簡稱OBSA）也是日常的業(yè)務活動的一種，而這種業(yè)務活動是存在于資產(chǎn)負債表以外的，商業(yè)銀行所從事的表外業(yè)務這一經(jīng)營活動是不列進銀行的資產(chǎn)負債表的，對于銀行的負債總額以及銀行的資產(chǎn)也不會產(chǎn)生影響，但是這種業(yè)務活動能夠?qū)︺y行的運營資金和當期損益進行改變，從而對銀行的資產(chǎn)報酬率也能起到提高的作用。表外業(yè)務的實質(zhì)是對銀行的業(yè)務范圍和規(guī)模的擴大，主要是為了增加銀行的利潤收入。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務管理存在的問題
（一）技術(shù)含量低
在目前階段我國的商業(yè)銀行中，其對于表外業(yè)務的創(chuàng)新還是往往集中于一些類似于結(jié)算或者業(yè)務的傳統(tǒng)的表外業(yè)務方面，在一些金融行業(yè)剛剛興起的金融衍生產(chǎn)品、咨詢評估以及投資銀行等業(yè)務方面，國內(nèi)商業(yè)銀行則沒有進行過多的創(chuàng)新和開展。雖然在國內(nèi)的不少商業(yè)銀行中，其通過與其他的保險公司或者證券公司等金融機構(gòu)的合作，共同推出了不少深受客戶喜愛的業(yè)務和產(chǎn)品，比如銀證通產(chǎn)品的但是就是一個很好的佐證，但是相比較于國外商業(yè)銀行在表外業(yè)務的產(chǎn)品和服務領(lǐng)域的開展情況來說，國內(nèi)金融行業(yè)仍然處于相對比較低級的表外業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展階段。
（二）進度慢、規(guī)模小
在一些商業(yè)銀行建設比較成熟的西方國家，尤其是一些發(fā)達國家之間，表外業(yè)務給銀行所帶來的利潤收入一般能夠占到商業(yè)銀行總體利潤收入的百分之三十到百分之八十。相比較于這些海外國家的商業(yè)銀行建設，國內(nèi)的相關(guān)情況就要遜色很多了，國內(nèi)表外業(yè)務收入在商業(yè)銀行總體收入中所占的比例遠遠不能夠滿足人們的預期，我們拿四大國有商業(yè)銀行舉個例子，表外業(yè)務所創(chuàng)造的銀行利潤占四大國有商業(yè)銀行總利潤收入的比例平均也就是百分之十左右。就像筆者前面討論的，在我國的商業(yè)銀行中目前已經(jīng)開展的表外業(yè)務也大多數(shù)結(jié)算類的或者是代收代付類的，雖然在外資銀行所帶來的巨大的競爭壓力下，國內(nèi)的一些商業(yè)銀行也一步步進行貸款承諾、理財顧問、備用信用證以及信用卡等等表外業(yè)務的開展。但是大多數(shù)的表外業(yè)務仍然處于緩慢的探索和實驗的階段，所以其發(fā)展進度比較緩慢，開展規(guī)模也比較小。
（三）創(chuàng)新能力缺乏
創(chuàng)新能力的缺乏主要體現(xiàn)在兩個方面，第一個方面，我國的商業(yè)銀行在開展表外業(yè)務過程中的創(chuàng)新動機缺乏，主要是由于政府部門的管制，造成商業(yè)銀行在進行表外業(yè)務創(chuàng)新的過程中所需要的逃避金融管制等的成本過大，超出其承受的范圍，而且由于國有四大商業(yè)銀行一直以來都是處于壟斷地位的，對于其來說并不會產(chǎn)生進行業(yè)務創(chuàng)新的積極性，而一些小型的區(qū)域性的商業(yè)銀行則沒有開展業(yè)務創(chuàng)新的實力，因而導致整體范圍內(nèi)的商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新動機的缺乏。第二個方面是創(chuàng)新方式和手段的缺乏，細數(shù)我國商業(yè)銀行開展的二百余種表外業(yè)務和金融工具，雖然業(yè)務的范圍對金融行業(yè)的各個層次都有涉及，但是其中絕大多數(shù)的業(yè)務或者工具都是從西方資本主義國家通過“拿來”方式引進的，真正結(jié)合我國國情和民情，具有地方特色的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新都是比較少的。很多對于國內(nèi)的商業(yè)銀行進行的業(yè)務領(lǐng)域的創(chuàng)新也都是借鑒的西方商業(yè)銀行相對比較成熟的業(yè)務創(chuàng)新實踐，這又進一步限制了國內(nèi)商業(yè)銀行對表外業(yè)務的創(chuàng)新能力和手段的發(fā)展。
四、創(chuàng)新商業(yè)銀行表外業(yè)務管理模式的對策建議
（一）營造合適的宏觀環(huán)境
國內(nèi)的商業(yè)銀行進行表外業(yè)務的創(chuàng)新管理，首先就要營造一個適宜其發(fā)展的金融環(huán)境，通過上文與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行的金融環(huán)境的比較我們可以知道：一些國內(nèi)的金融制度和政策對于表外業(yè)務的發(fā)展確實起到了一定程度的限制作用，尤其是分業(yè)經(jīng)營的體制嚴重阻礙了對于表外業(yè)務的創(chuàng)新管理工作開展。雖然在金融行業(yè)我國對于分業(yè)經(jīng)營的限制力逐步減小，混業(yè)經(jīng)營趨勢也日益明顯，但是商業(yè)銀行的許多表外業(yè)務還是不能夠得到有效的開發(fā)。比如衍生金融工具由于出于防范風險的目的，其業(yè)務的看展收到苛刻的限制，政策空間和交易市場都是非常狹窄的，甚至接近于完全禁止。這也就是說，為了對商業(yè)銀行的表外業(yè)務進行創(chuàng)新管理，商業(yè)銀行僅僅憑靠自身主觀努力是不夠的，還要求管理者營造合適的宏觀環(huán)境，大力提倡金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的政策環(huán)境，放開限制，創(chuàng)造需求才能夠推出產(chǎn)品、放開市場，從根本上促進表外業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。
（二）構(gòu)建完備的產(chǎn)品開發(fā)機制
要建立嚴謹?shù)谋硗鈽I(yè)務組織部門，要將該組織部門作為對商業(yè)銀行的表外業(yè)務進行創(chuàng)新管理的指導和決策機構(gòu)，按照實際情況，結(jié)合自身特色，建立相應的組織機構(gòu)或者專門部處。表外業(yè)務組織部門要將其在表外業(yè)務的創(chuàng)新管理優(yōu)勢進行發(fā)揮，將與商業(yè)銀行的表外業(yè)務進行創(chuàng)新相關(guān)的市場調(diào)查、統(tǒng)一管理、系統(tǒng)開發(fā)、科學營銷等工作落實到實處。該部門還要負責進行市場調(diào)研工作，制定詳實的調(diào)研報告，一直不斷的搜集市場需求信息，科學分析所收集的信息，做好表外業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)決策工作。
（三）增強風險管理工作
我們在進行商業(yè)銀行表外業(yè)務的創(chuàng)新管理的過程中不可避免的要伴隨著一些風險，為了不致對商業(yè)銀行自身的利益造成損害，我們必須在風險防范意識提高的前提下采取一定的手段或者措施對于表外業(yè)務創(chuàng)新管理工作的風險預防進行加強，這樣才能推動和促進表外業(yè)務創(chuàng)新管理模式的發(fā)展。增強風險管理，我們主要可以通過完善內(nèi)部控制政策、完善內(nèi)部審計制度、建立風險評估體系等等手段進行。完善內(nèi)部控制政策，可以實現(xiàn)規(guī)范化實施表外業(yè)務的管理工作的目標；完善內(nèi)部審計制度，有利于對商業(yè)銀行的各項表外業(yè)務進行全方位的監(jiān)控和管理；建立風險評估體系，這樣才能對我國商業(yè)銀行的風險評估檢測能力較為薄弱的實際情況進行一定程度的改觀，提高商業(yè)銀行的整體對于風險的評估和檢測能力。此外，對金融行業(yè)進行監(jiān)管的當局也要從多個方面加強創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行表外業(yè)務的風險管理工作。
