銀行風險管理舉措
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銀行風險管理舉措范文第1篇
面對日趨白熱化的市場競爭，我國商業銀行想要實現真正意義上的可持續發展，就應當加強對風險管理的重視力度。商業銀行風險管理問題，不僅關系到市場運行效果，還影響了金融市場開拓及可持續發展。面對市場及銀行業內部各類風險，相關管理人員應當細致分析市場運營當中所要面對的各類風險，并盡其所能采取有力舉措應對各類風險與挑戰。而商業銀行也應當通過加強相關業務人員素質及能力，構筑完善管理系統，對理念與方法予以革新等舉措，盡最大努力保障銀行業整體健康穩定運行。同時，這也正是本文的選題之所在，希望可以給相關行業發展與相關工作人員提供一些參考建議。
關鍵詞：
商業銀行；風險管理；問題；對策
當前伴隨來自于各方各面的壓力，比如經濟全球化、國家與社會的進步導致了競爭力的隨之增大，以及金融危機的嚴重打擊等，而這對于商業銀行風險管理也提出了更高的要求，這其中還包括資本的充足率方面的要求以及內控機制建設方面的壓力等。而自從我國加入世貿組織以后，我國銀行業在享有入世貿帶來的相應機遇同時，其風險管理工作卻也將面臨更多由于經濟開放隨之而來的壓力。面對我國商業銀行當前發展機遇與挑戰并存的局面，針對風險管理過程中存在的種種問題加以分析，并提出針對性解決措施已經刻不容緩。而這也正是本文立題的根據與著眼點，希望能為相關人員能夠帶來一些參考。
一、商業銀行風險管理問題
(一)缺少風險管理專業人才
可以說在企業的發展中人才是企業發展的不竭動力，人才資源對于企業的經營以及后續的發展都有著重要的作用，而企業往往較為缺乏的是專業性質的技術人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業能夠壯大和快速發展的關鍵因素，而就目前來講我國商業銀行在風險管理專業人才方面還比較匱乏，這對于商業銀行持續運行構成非常大的阻礙[1]。對于專業技能方面要求，如管理、財務或金融等這些專業人才是均要有的，他們要充分掌握系統工程，數理統計和計量等方面知識，想要把商業銀行風險管理這項工作做好這件事是非常重要的。而對相關工作人員綜合素質要求指的是要大力吸收那些具備領導能力與組織協調能力的人員，用他們的專業知識真正為商業銀行效力。而由于專業人才的缺失使得我國商業銀行風險管理嚴重落后于發達國家。
(二)銀行數據缺失與信息披露不充分
因為銀行數據缺失，這也導致計量風險缺少基礎，針對操作風險建模管理就更少之又少了。當前我國商業銀行還沒有形成一個健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規范，造成管理功能較為單一，對商品僅僅進行簡單的處理，而沒有實現對信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒有形成信息管理意識，同時相關專業知識不夠高，也不能很好地操控計算機、網絡等對商品的信息進行處理和記錄[2]。而又由于現今商業銀行金融產品種類繁多，如果不能很好地應用信息手段進行管理，不僅會浪費大量的資源，同時也會在無形中加大成本的支出，并且提高錯誤產生的概率，大大降低了經營效率，很容易造成貨物儲存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數據倉庫一片混亂，帶來了很大的麻煩，并耽誤了大量的時間，導致商業銀行風險管理效率大幅下降。
二、商業銀行風險管理對策
(一)加強專業人才培養優秀專業人才
對商業銀行風險管理工作來講具有不可替代重要作用，因此要重點加強對風險管理相關崗位進行嚴格的設置，但基于“以人為本”的理念為前提。為了防止任人唯親的現象出現，以保證每個管理人員的優良品質。在相關工作人員入職以前以及工作一定時間以后，必須要對其進行專業的培訓，保證工作人員能夠適應崗位所需。可考慮和高校形成固定人才輸送渠道，在高校對人才進行專業技能的培養，而在其畢業以后可以來到商業銀行擔任相應職位。而對于在職員工可以開設定期的培訓班，聘請經驗豐富的講師來進行授課，同時還可以在培訓完成之后進行技能檢測等，通過這樣的方式最大的實現對專業人才的培養。
(二)加快完善銀行數據信息庫
實際上，現如今我國商業銀行推行金融商品并不在少數，但該產品風險管理問題上卻讓人大跌眼鏡。對于上述中金融商品數據信息方面的問題來講，促進其發展的解決對策應該是加強自身商品的數據信息庫建設，做好相關產品風險管理。具體來講商業銀行要將數據庫建設和相關信息的充分披露作為推行商品的基礎，要創建銀行統一商品目錄及倉庫，同時還要針對市場其它金融商品做對比分析，在建設過程中既要結合商業銀行的不同經營以及產品特點，又要考慮到數據庫的基礎用途，在數據庫的建設上要嚴格遵循“科學”、“合理”以及“實效”的三項原則[3]。而在商品更新過程中要做到及時和準確，更新信息與實際的金融商品相對應，突出商業銀行自身的經營優勢，從整體上做好金融商品的風險管理。
三、結語
綜上所述，隨著我國經濟的不斷發展以及社會的不斷變革在新時期的社會發展中，科技力量在不斷的加強，同時人們對于法治的認識也越來越深刻，我國經濟發展進入新常態，市場結構發生了巨大的改變，銀行業整體規模也在進一步拓展擴大，給其資金投資發展帶來了新的機遇，但是，隨著市場競爭的不斷白熱化，我國眾多銀行也日益面臨著更大更復雜的投資風險。而且隨著經濟全球化及社會的復雜多變，目前商業銀行風險逐漸出現增多趨勢，這為政府與商業銀行本身也提出了更高的要求與挑戰，要求他們勇于創新發展，并聯系我們國家發展實情，綜合促進商業銀行經營管理可以安全健康發展。
參考文獻：
[1]郭保民.論商業銀行全面風險管理體系的構建[J].中南財經政法大學學報，2011，03：80-85+143.
[2]張宇婧.我國商業銀行風險管理研究[J].區域金融研究，2013，01：67-72.
銀行風險管理舉措范文第2篇
關健詞：國有商業銀行 銀行風險 風險管理
一、我國國有商業銀行面臨的風險分析
1.利率風險。利率風險是指銀行財務因利率的不利變動而遭受的風險。市場利率發生波動以及銀行資產和負債期限不匹配都會造成該種風險。在現實市場中，資金供給和需求的相互作用造成市場利率不斷發生變化，利率風險的存在使銀行暴露在利率的不利變動中。利率風險主要有基準風險、重定價風險、收益率曲線風險和期權風險等四種表現形式。過高的利率風險將對銀行的利潤和資本造成很大的威脅。
2.信用風險。商業銀行面臨的信用風險是指借款者在貸款到期沒有償還貸款本息，或由于借款者信用評級下降給銀行帶來損失的可能性。商業銀行所面臨的風險信用主要分為道德風險和企業風險兩大類。其中.道德風險來源于信息不對稱.即銀行由于缺乏對于借款者借款的目的和用途的完全了解而產生了帶來損失的可能性。企業風險則是由于借款企業的經營狀況不佳而不能按期還本付息的風險。
3.流動性風險。商業銀行將面臨市場流動性風險和現金流風險前者是由于市場交易不足而無法按照當前交易價值進行交易所造成.后者是指現金流不能滿足債務支付的需要迫使機構提前清算，從而使賬面上的潛在損失轉化為實際損失的風險。目前，上述特點還未暴露在我國國有商業銀行的經營管理中，但是隨著國有商業銀行向獨立經營、自負盈虧型企業的轉變，流動性危機出現的可能性加大。
4.匯率風險。匯率風險是指市場上一個或多個匯率因素發生變化，導致商業銀行資產損失的風險，包括外匯買賣風險、交易結算風險等。國際金融市場匯率的頻繁變動直接影響了我國商業銀行外匯資產及負債市場價值的穩定性使擁有大量外匯資產和經營外匯業務的國有商業銀行面臨越來越高的匯率風險。
5.操作風險。操作風險是指商業銀行在業務營運過程中由于內部管理和操作不當產生的經營風險，分為非善意和善意操作風險。非善意操作風險是由于工作人員責任心不強、注意力分散或怕麻煩、圖方便而違規操作造成的風險。善意操作風險是操作人員出于方便客戶的考慮未嚴格按照操作規程操作而釀成的風險.由于工作人員的出發點是善意的.因此這類風險具有隱蔽性。當前我國正在實施積極的貨幣政策以保持經濟持續增長在此過程中有可能出現商業銀行出于善意而降低風險管理標準、放松風險監控的現象這就要求商業銀行必須通過強化制度建設以規避操作風險。
二、我國國有商業銀行風險管理現狀
銀行風險管理權力責任制度模糊缺少必要激勵約束。我國國有商業銀行的信貸管理缺乏清晰的權力責任制度、激勵約束制度以及責任追究制度。權力責任制度的缺陷是指目前貸款權力的分布完全根據行政級別而不是根據風險管理能力來劃分而激勵約束制度的缺陷則表現在激勵不足、約束過度時銀行信貸人員會選擇消極怠工，而激勵過分、約束不足時則會選擇挺而走險。
銀行風險衡量方面存在缺陷風險量化體系有待完善。商業銀行的信用評級主要用于銀行授信管理和授信業務運作過程。受內外部因素的制約我國的信用評級的其他重要作用發揮不夠:在信用評級方法上目前商業銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距在信用評級的組織和程序方面存在分工不明確等問題。尤其是在進行風險量化時.計量分析不足，缺乏量化手段現有量化
指標不能體現出行業和規模之間的差別;指標的調整速度和行業風險的變化不協調使計算結果失真。
社會經濟環境有待加強.外部作用加劇商業銀行風險。目前我國的信用評級機構的信用評級業務尚處于起步階段大多數信用評級機構的影響力不大，社會各界對信用評級的重要性認識不夠。由于信用中介行業發展滯后，已有信用數據庫小、覆蓋面窄無法對市場主題的信用級別做出公正、客觀、真實的評估。
三、我國國有商業銀行增強風險管理的可行性對策
1培養和建立自身的風險管理意識營造健康積極的風險管理氛圍。加強風險管理.應首先注意國有商業銀行內部風險管理文化建設。即在國有商業銀行內部形成積極應對防患于未然的風險與內控管理文化.上行下效落實到崗位落實到人上級應鼓勵基層工作人員及時揭示和報告風險。
2.調整商業銀行的組織結構。按照現代企業制度的要求積極推進我國商業銀行的股份制度改造或完善。同時按照業務需要調整分支機構的設置，建立經濟、高效的分支機構網絡.解決內部控制結構重疊，控制效力低下控制成本高等問題。建議在總行一級設一個風險控制委員會由全行的首席風險控制官擔任這個委員會的主席。與此同時各業務部門和每一個分行都設有風險控制官，但他們都是對上一級風險控制官負責，而不是對同一級業務部門的負責人負責。
3.運用科學信息決策系統，建立風險測評模型。建立風險管理信息收集系統和決策支持系統有利于將商業銀行的信貸、會計、風險管理、市場拓展等部門搜集整理的信息匯集后自動分類、整理并分析供內部人員作信貸審批、風險審查之用以此給銀行整個業務管理過程提供及時、完備、明晰的信息來源和傳遞渠道。同時借鑒西方風險管理的綜合計量模型及量化計算方法。例如風險價值法、風險調整的資本收益法、信貸矩陣法、建立科學而實用的風險評測模型，以提高我國國有商業銀行的風險管理和風險決策水平。
銀行風險管理舉措范文第3篇
[論文摘要]隨著我國金融市場化改革的逐步深化和市場經濟體制轉軌的推進，我國金融風險呈現出日益加大的趨勢，在此形勢下，健全完善風險管理體系，是穩定國內金融形勢的關鍵。風險管理部門的職能定位是風險管理體系運作的重要保證，構建更合理和完善的商業銀行風險管理體系。采取適時而進的新方法，積極度量風險，科學管理風險，合理承擔風險，才能獲取與之相匹配的收益回報。
隨著我國金融市場化改革的逐步深化和市場經濟體制轉軌的推進，我國金融風險呈現出日益加大的趨勢，在此形勢下，健全完善風險管理體系，是穩定國內金融形勢的關鍵。當前，我國商業銀行風險管理體系還不夠完善，這是多年累積的結果，是國民經濟各方面矛盾和問題的綜合反映，是多方面因素造成的。無論是從銀行自身的生存與發展來說，還是從整個國民經濟的穩定與發展來看，強化風險意識，加強風險管理，構建更為合理的商業銀行風險管理體系，都具有相當的必要性和緊迫性。本文將從我國商業銀行風險管理體系的現狀出發，參照國際先進銀行的風險管理經驗和技術，結合我國國情，探討如何進一步完善我國商業銀行風險管理體系。
一、商業銀行風險管理體系的內容
商業銀行風險管理體系的內容，主要包括組織形式、組織結構、風險控制制度和風險管理部門的職能安排以及風險的度量技術等方面。
(一)商業銀行風險管理體系的組織形式
商業銀行風險管理體系的組織形式分為“自上而下”的集中管理模式和“自下而上”的分散管理模式。風險集中管理由總行統一管理風險，管理體系與整個銀行的管理體系配套，風險管理效果取決于匯總后的風險信息質量及相關分析人員水平。其缺點是風險管理決策層遠離一線，決策者難以保持對風險的高度敏感，且在一定程度上使得一線風險管理人員缺乏管理好風險的積極性。風險分散管理對控制風險的權限下放，由分支機構根據各自面臨的風險實施管理。其不足是如果相應制度缺失，風險管理的責任、權利和利益難以有效統一，就可能使風險控制流于形式。
(二)風險組織結構
風險組織結構一般包括：對風險負最終責任的董事會、被授權管理風險的風險管理委員會、負責風險管理政策實施與風險控制的風險管理職能部門、監控風險管理政策實施的稽核部門和業務風險經理。董事會最終承擔財務損失或股東權益減少等責任，防范、控制和處理銀行所面臨的所有風險是董事會的重要職能。風險管理委員會隸屬于董事會，負責制訂銀行的風險管理政策，對那些能夠量化的風險頒布量化風險標準，對內部評估不易量化的風險建立相應的操作規程。風險管理職能部門隸屬于風險管理委員會，行使日常的監督、衡量和評價量化風險的職責。其職責是：批準衡量財務風險的方法體系；監控風險限額的使用；審核風險的集中情況；衡量非正常市場狀況的發生對銀行體系的影響；監控投資組合價值的實際波動與預測值之間的方差；審核和批準信貸人員和業務操作人員所使用的定價模型和風險評估系統。稽核委員會通過內部和外部稽核人員來保證已獲批準的風險管理政策得到有效執行。各業務部門的風險經理負責本部門的風險管理與控制，其職責是確保業務部門貫徹風險管理政策，并向風險管理職能部門提供日常報告。
(三)商業銀行風險管理體系的風險控制制度
建立健全風險控制制度是現代商業銀行風險管理體系的核心內容。包括：一是科學的法人治理結構，通常由股東大會、董事會和監事會等機構組成，是現代商業銀行正常經營與風險控制的基礎性制度保證。二是明確業務部門風險控制分工及相互制衡關系以實現風險控制與管理中交叉監督和雙重控制的效果。三是嚴密謹慎的授權審批制度。在內部建立針對貸款權限、風險限額和審批程序等內容的授權、審批制度。四是有效的內部檢查與稽核制度。
(四)商業銀行風險管理部門的職能安排
風險管理部門的職能定位是風險管理體系運作的重要保證。包括：一是風險管理政策督導。制訂下達授信政策導向、授信資產管理目標、風險管理政策及相關規章制度；審核分支機構制定授信業務的操作辦法和實施細則，確保信用風險管理制度體系的一致性；對各分支機構在執行中的具體授信管理問題給予指導。二是客戶統一授信風險監控。負責制訂授信業務授權管理辦法和授權方案，明確各分支機構的授信審批權限。三是盡職調查和風險評審。信貸業務部門受理的所有授信項目都要經過風險管理委員盡職調查小組的調查和集體審議，才能報送決策層審批。四是資產質量監控和后評價。監測、分析和管理資產質量整體狀況，監督各項授信規章制度的執行，監控其授信資產質量及授信執行情況。
(五)風險度量技術
1．風險價值法fvaR)。VaR把銀行的全部資產組合風險概括為一個簡單的數字，并以貨幣計量單位來表示風險管理的核心——潛在虧損。VaR實際上回答了在概率給定的情況下，銀行投資組合價值在下一階段最多可能損失多少。
2．風險調整的資本收益法(RAROC)。風險調整的資本收益是收益與潛在虧損或VAR值的比值。在對其資金使用進行決策時，不是以贏利的絕對水平作為評判基礎，而是以該資金投資風險基礎上的贏利貼現值作為依據。銀行應在風險與收益之間尋找一個恰當的平衡點，這也是RAROC的宗旨所在。決定RAROC的關鍵是潛在虧損即風險值的大小，該風險值或潛在虧損越大，投資報酬貼現就越大。
3．信貸矩陣(CreditMetrics)。該模型以信用評級為基礎，計算某項或某組貸款違約的概率，然后計算上述貸款同時轉變為壞賬的概率。該模型通過VaR數值的計算力圖反映出銀行某個或整個信貸組合一旦面臨信用級別變化或拖欠風險時所應準備的資本金數值。
二、我國商業銀行風險管理體系的現狀及其存在的問題
近年來，國內商業銀行積極致力于完善風險管理體系的建設，取得了不少成果，得到了監管部門的充分肯定，但與國外先進銀行比較，依然存在著較大的差距。主要是以下幾個方面問題：
(一)在意識層面
尚未形成適應現代商業銀行發展要求的風險管理文化。當前，銀行普遍增強了風險意識，但全面風險管理的理念還沒有真正樹立，風險管理戰略的執行還缺乏一致性，尤其是基層行在貫徹風險管理方面還多少存在被動消極的問題，一定程度上加大了風險防范的難度。
(二)在體制層面
尚未確立科學、嚴謹的風險管理制度體系。如何使業務發展與風險管理相互分離又相互制衡，體現發展的規范性與靈活性的要求，并在風險管理方面最終實現價值最優化，在內控體系建設上存在不少制度空白或制度落實不到位，風險責任的劃分和追究還缺乏較明確的管理舉措等都是當前亟待解決的問題。
(三)在機制層面
尚未建立高效、流暢的風險管理流程體系。一方面，銀行信息化建設才剛剛起步，風險管理系統很難在信息傳導和共享、數據分析以及管理決策等方面發揮快速反應的作用；另一方面，在基本的機制構建上也存在不少薄弱環節，一些制度和規則的操作性不強，風險評估的手段不夠。
(四)在技術層面
還處于對現代銀行風險管理手段的探索準備階段。從硬件上說，目前國內商業銀行的系統建設、數據收集與信息管理等工作還遠未成形。從軟件上說，對于國外先進銀行已普遍使用的先進風險管理方法或計量技術，各銀行內部還在積極摸索；在風險控制上，國內銀行更多依靠計分模型、財務比率分析以及主觀經驗進行管理，缺乏先進的風險管理模型以及滿足風險計量要求的數據支持，資產評估的準確性不高，難以進行更深入的風險細分。 (五)在人才層面
適應現代風險管理需要的高素質人才還相當缺乏。建立風險管理的信息平臺以及引進和運用現代風險管理技術，都需要大量高素質的風險管理人才，人才不足是國內商業銀行提升風險管理能力的重要瓶頸。如何引進以及建立自身的培訓體系和激勵機制，提高人才培養和使用的質量與效率，是目前國內銀行亟須加強的一項工作。
三、如何構建完善的商業銀行風險管理體系
(一)構建商業銀行風險管理的文化體系
積極培育成熟健康的風險管理文化對促進商業銀行全面提升風險管理水平，有效防范和化解經營風險具有非常重要的意義。構建商業銀行風險管理體系，首先要確立牢固的風險管理理念，有鮮明的風險管理主題，形成有效的風險管理辦法；其次要堅持人本觀念，增強從業人員的風險管理意識，讓每位員工認識到自身的工作崗位可能存在的風險，使正確的風險管理理念在每個機構和每位員工心中扎根，形成防范風險的第一道屏障；再次要強化隊伍建設，加強對員工的培訓力度，提高全員風險識別和防范的技能和水平；最后，要注重工具創新，強調運用先進的風險管理工具，注重對風險的量化分析，提高風險管理的科學性。
(二)構建商業銀行風險管理的制度體系
一是從制訂和完善制度出發，保證各項制度的有效性。首先，要適時廢除過時的有關制度，對新制度不斷加以完善，以適應與時俱進的發展要求。其次，要防止前后重復，讓基層執行者無所適從。再次，要強調制度面前人人平等，任何時候、任何層次上都不得有特權化階層。最后，要具有強制性和規范性，各級要嚴格執行制度，充分體現制度的嚴肅性和不可抗拒性。二是建立權力監控制度，完善責任追究機制。內部控制對銀行員工的約束力會隨著職位的升高而減弱，表面化的集體決策制度，看上去是降低了決策的風險，實則缺乏責任控制，易使權力失控。責任牽制是業務發展的核心問題，只有明確責任，才能使當權者謹慎使用自己的權力，實現相互之間橫向與縱向的有效控制。
(三)建立全面、流暢的風險管理組織體系
構建全面、流暢的風險管理組織體系，是提高商業銀行風險管理水平的關鍵。一是要培育先進的全員的風險管理文化；二是建立獨立而權威的風險管理部門，以實現對各機構風險統一管理；三是通過科學的風險管理模式，對各類風險實現全面管理；四是通過風險識別、衡量監測、控制和轉移實現全過程管理；五是確定風險管理職責在各業務部門之間和上下級之間的協調聯動管理。
(四)建立完善的信貸管理體系
貸款業務是銀行的重要業務，也是銀行取得最大利潤的業務，其面臨的風險也是銀行所面臨的最大風險。
1．強化貸款防范風險機制。首先，要建立一套信貸的審貸分離機制，將貸款的審查與批準分開，相互牽制，形成貸款管理的質量保證體系。其次，要建立權責結合的考核與監督機制，完善貸款管理責任制。
2．設定定性考核指標，搞好貸前調查工作。銀行在貸前應由專業人員對借款企業的信用等級、資金結構、經濟效益、企業的發展前景等設立相應的考核指標進行審查，以明確企業的資信程度、償還能力，從而決定是否進行貸款。
3．選擇適當的貸款方式。對新發放的貸款，采用適當的貸款方式，可以有效地降低貸款的風險，要全面地實行抵押、質押、保證貸款，盡量少或者不發放信用貸款，對已經發放的舊貸款逐步進行補人完善抵押、擔保手續。
4．跟蹤、監測貸款的使用情況。要根據貸款的額度、方式、風險程度，進行定期或不定期的檢查，監測貸款的使用情況。
5．加強對貸款的收貸工作。對于已經到期的貸款，銀行應主動從借款人的賬戶中扣除。而對于已經形成的呆滯、呆賬貸款要實行專戶管理、定期催收，還要采取債權保全措施，依法清收。對于保證貸款，應主動在保證企業一位賬戶中扣收或向他行辦理無條件委托收款，最大限度地收回貸款本金。
6．實行貸款損失補償機制。銀行對于一些已發生的數額較小的貸款損失，可以直接攤人經營成本。對那些數額較大的貸款損失，銀行應建立隱性儲備，適當提高每年利潤中提取的貸款風險基金，來沖銷數額較大的貸款損失。
(五)充分利用先進的風險度量技術
在對商業銀行風險進行定性分析的基礎上，引入先進的風險度量技術進行量化管理，實現經營過程中定性定量相結合的風險管理模式，已成為國際活躍銀行主流的風險管理理念。如J．PMorgan(JPM)銀行于1997年開發的度量信用風險的CreditMetrics模型、衡量銀行全面風險的RAROC績效考核模型等。這些模型幾乎均以目前國際上流行的風險價值(VaR)技術為載體，把風險損失程度與銀行經濟資本的配置緊密結合在一起。在數據充分的基礎上，商業銀行能夠根據不同的適用模型測算出相應的風險損失狀況，進而采取合理的處置措施。因此，在借鑒國外經驗的同時，我國商業銀行應注重學習和引進先進的風險度量技術，為風險模型的開發運用，風險量化系統以及整個風險管理體系的建立完善創造良好的條件。
(六)培養造就一批風險管理的高素質人才
風險管理領域的高素質人才是目前國內商業銀行最稀缺的資源，應本著以人為本的原則和戰略發展的高度，逐步完善人才引進、培養、使用、考核和激勵的人才開發體制，確立人才培養的職業發展通道，加強對各級各類專業人才的引進和培訓，建立一支專業化風險管理團隊。要按照現代人力資源管理理論要求，借鑒國際先進經驗，改革現有的人事管理制度為人力資源管理制度，大力選拔懂經營管理、有專業知識的復合型人才到銀行的管理崗位，特別是高級管理崗位。引進、充實各級各類專業人才，建立起一支適用于全面風險分析的專業化人才團隊，使各個崗位人員在整個風險管理系統內默契合作。
銀行風險管理舉措范文第4篇
1.1加強信息科技風險管理是金融監管部門關注的重要內容在我國轉變經濟體制以后斤民多的銀行在發展過程中都實現了上市這樣就使得這些銀行在國際金融格局中也在扮演著非常重要的角色同時地位也是非常重要的。銀行業的發展不僅僅會導致本國經濟發展受到影響同時也會導致世界經濟受到影響因此國家相關監管部門對信息科技風險管理工作是非常重視的而且對銀行業的發展也是非常重視的。銀監會對銀行的信息科技風險管理工作提出了非常全面的要求這樣能夠更好的對信息科技風險工作進行改進同時也能更好的完善相關的工作。1.2加強信息科技風險管理是銀行自身發展和提高TI治理水平的需要銀行在進行信息化建設的過程中正在逐漸深化這樣使得銀行對信息科技風險有了更好的認識。慢慢從單一的信息安全問題轉變到現在的生產運行、應用研發以及信息安全等方面共同發展的信息科技風險管理。信息科技風險管理在一定程度上體現了銀行信息化的程度以及整體風險的管理水平。銀行業在發展過程中也在不斷進行改革，在這個過程中銀行完成了從國家控制到股份制改革的實現，同時慢慢實現了上市這對銀行業來說是非常大的一個轉變，同時也是容易出現風險的過程出現風險不僅僅會導致銀行的正常業務辦理出現問題，也會導致銀行的信譽和市值出現很大的變化因此崖影于業在發展過程中一定要重視信息科技風險。這樣才能在這方面提出更高的要求。
2銀行業加強信息科技風險管理的有關舉措
信息科技風險是信息科技業務在銀行業中應用的過程中由于自然因素、人為因素、科技漏洞或者是管理方面存在的缺陷導致的在操作、法律以及聲譽方面的風險。銀行信息科技風險管理包括對信息科技進行治理同時對信息科技風險進行管理對信息安全進行管理這樣能夠更好的促進銀行業發展。銀行業在發展過程中信息科技組織管理體系也在不斷的建設這樣也使得銀行在利用先進的科技建立平臺方面取得了非常好的成績。建立健全信息科技管理組織體系和信息科技風險管理體系是為了更好的加強信息科技風險的管理基礎，同時也是為了更好的滿足銀監會的要求。銀行業在發展過程中相關的負責人和相關的部「]要制定信息科技戰略，同時在相關的技術規范也要進行規劃這樣能夠更好的在信息科技重大決策依據信息科技風險管理方面得到更好的發展。同時也能更好的推動信息科技治理建設。信息科技管理委員會對相關的科技項目方案進行審查的時候廠定要確保信息科技架構體系的合理性和延續性。在銀行業中首席信息官在信息科技管理體系方面得到了更近一步的完善。在信息科技管理方面要不斷的積累經驗，這樣能夠更好的建立完善的信息科技管理制度同時也能建立更加完善的技術標準規范體系。很多的銀行在信息科技管理方面已經有了很大的發展在相關的制度方面也有了很大的變化其中對信息安全、系統運行和系統應用方面的技術規范有了很多規范，這樣能夠更好的提升銀行的信息科技管理水平，同時在規范化和標準化方面也有了很大的提高。銀行在按照相關的要求建立系統平臺的時候實現了科技管理的自動化，同時也將相關的管理要求進行了落實而且落實的效果也是非常好的。同時崖影于還建立了信息科技現場檢查和非現場檢查機制面向各級科技部門每年開展2次現場檢查海月利用各類技術管理平臺定期開展1次非現場檢查并對檢查發現問題的整改進展進行持續的跟蹤、管理和考核確保整改措施落實到位。有效防范生產運行風險是加強信息科技風險管理的關鍵。生產運行風險是信息科技風險的突出外在表現，I商銀行始終堅持“將確保信息系統安全穩定運行放在信息科技工作首位”的指導思想，并持續強化運行管理操作的各項措施降低運行風險。首先建立了信息系統安全等級體系根據系統安全等級在性能容量管理、災備、監控等方面采取不同的風險管理措施在保證系統對外服務水平的同時池有效控制了科技成本投入。信息安全貫穿于信息科技全流程是信息科技風險管理的重要內容。信息安全管理的核心是要建立健全信息安全的內部控制體系通過技術和管理手段確保銀行信息系統和數據的機密性、完整性和可用性。
3信息科技風險管理需要
科技部門和各業務部門共同推進、共擔風險從信息科技風險管理實踐來看，雖然信息科技風險管理更多關注的是信息科技領域但其中相當一部分內容與業務部門息息相關。因此信息科技風險管理實際上是銀行的一項全局性工作需要業務部門共同參與和推進。在生產運行領域的業務連續性管理方面在信息科技部門系統的基礎上需要業務部門制定業務層面的應急計劃脂導業務人員在信息系統中斷和恢復時進行業務的應急處理從而與信息科技部門協同開展應急恢復工作。在應用研發方面產品質量會引發系統運行風險而引發產品質量問題的因素是多方面的，既包括程序設計和開發缺陷等技術因素池包括業務測試驗證和需求不完善或質量不高等業務因素。
4結束語
銀行風險管理舉措范文第5篇
摘要：自美國次貸危機以來，金融監管機構日益重視信用風險監管的有效性，信用風險的管理水平也成為商業銀行的核心競爭能力之一。本文在深入分析國內商業銀行信用風險現狀的基礎上，剖析了信用風險管理中存在的問題，并對如何完善我國商業信用風險管理提出了對策建議。
關鍵詞：信用風險管理；問題；對策建議
一、引言
信用中介性與高杠桿性是銀行業的行業特質性，它既是銀行獲取高額利潤的基石，也是整個銀行體系脆弱性的根源所在。銀行在攫取高額盈利的同時必然內生伴隨著高風險，從本質上來講銀行就是經營風險的行業。因此，如何有效管控風險、維護銀行體系的長期穩健運行、提高金融資源的配置效率、更好的服務于實體經濟成為銀行業以及金融監管機構面臨的長期而艱巨的任務。銀行風險從日常運營可劃分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等，其中信用風險占據特殊地位，是銀行風險管理的核心內容。在金融創新、全球化、放松管制的背景下爆發的美國次級債務危機把信用衍生品推到了風口浪尖，主流的觀點認為信用產品泛濫及其監管不當是此次危機發生的主要原因。
2010年12月16巴塞爾委員會了第三版巴塞爾協議（BaselⅢ），有效吸取了本輪金融危機的教訓，加強對資產負債表外信用風險的監管，提高了對交易賬戶和復雜資產證券化風險暴漏的資本要求。我國在危機過后的監管更趨審慎主動，逐步建立與信用風險管理相對應的宏觀管理制度框架。2009年出臺《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資指引》，2010年相繼出臺了《個人貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》，簡稱“三個辦法，一個指引”，初步構建了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架。據中國銀監會《商業銀行主要監管指標情況表（法人）》統計顯示，從2009年至2012年9月，我國商業銀行加權平均資本充足率高于規定的8%，2012年前三季度均高于12.7%，資本充足率維持在較高水平，但BaselⅢ對后期各級資本充足率實施了更為嚴厲的監管。BaselⅢ規定截止2015年一月，各商業銀行核心一級資本下線從現行的2.0%提升至4.5%，一級資本不得低于風險加權資產的6.0%，從2016年1月到2019年1月分階段設立總額不低于銀行風險資產的2.5%的防護緩沖資本，并提出了0-2.5%逆周期緩沖資本。在危機過后我國商業銀行信貸規模快速擴張的背景下，這一資本監管對商業銀行的風險控制能力和資金的運用水平提出了更高的要求。因此，銀行必須不斷提升信用風險的管理水平，做到風險可控、安全運行和收益最大化。
二、現階段我國商業銀行風險管理取得的進步
1.內部信用評級建設逐步推進
我國商業銀行早已著手于內部信用評級體系的開發建設，從建設之初不斷積累企業的財務數據及其它指標信息，同時也致力于完善評級模型，提升信用評級的精準度。目前商業銀行基本上能夠根據已掌握的數據預測出企業的違約概率和違約損失，并據此制定相關的信貸政策、計提風險資本。
2.信貸相關的內部控制得到改善
前臺和后臺監管相分離是提高貸款決策水平、防范信用風險的重要舉措，我國商業銀行的信貸崗位職能已實現了“審貸分離”，做到貸前調查和風險評估授信相分離、層層推進，而不是相互干擾。同時，也建立了信貸資產質量責任制，對信貸人員的日常經營業務和授權作出明確規定，使得權力和責任相對稱，促使信貸人員在既定的規章制度下進行規范的信貸業務操作。
3.貸時貸后監管得到有效發揮
在整個信貸風險管理各環節中，我國的商業銀行一直都比較注重貸前審批，依賴風險額度來控制信用風險，輕視了貸時和貸后的風險控制。而現階段商業銀行越發重視貸時貸后的監管，調查分析企業的真實貸款需求，了解信貸資金的流向，防止企業拿到信貸資本后從事高風險的投資活動，當發現企業信譽降低或出現反常經濟行為時，則減少風險資產的暴漏或提早對不良資產進行處理。
三、目前我國商業銀行信用風險管理存在的主要問題
1.風險管理理念落后
我國傳統的信用風險管理習慣了用規模來控制風險，不超過事先設定的風險額度，對風險的理解偏重于防控而不是現代意義上的管理，而目前商業銀行信用風險管理水平的考核指標主要是不良貸款率，并沒有足夠重視與風險相對應的收益，如果收益能夠足夠覆蓋風險，那么風險就可以接受。同時，我國信貸人員素質較低，風險意識淡薄，在審貸過程中對信貸風險評估能力不足，貸后監督檢查乏力，而且并不能很好地遵守既定的授信授權等合規性操作制度。
2.信用風險度量技術匱乏
我國商業銀行的信用風險內部評估主要采用專家法和打分法，所選的指標和權重缺乏客觀依據，信用風險評估主觀性較強，對企業的的償債能力和違約概率的預測精準度偏低，而且信用價差并不能很好地反映信貸資產的差異程度。風險資產計量的準確度、敏感性不足以支撐銀行對風險資產進行有效的識別、估計和監管，極大的限制了我國商業銀行信用風險管理水平的提升。而我國的信用風險度量模型正處于研究開發階段，模型的適應性、應用性還有待檢驗。
3.信貸管理信息系統有待完善
完善的信貸信息系統能夠為風險資產的分析與決策提供科學的依據，提高信用風險管理的效率和水平。在我國，企業的財務信息的真實性、規范性比較差，信貸業務數據積累不足，嚴重制約了商業銀行信用評級的準確性。目前，我國商業銀行的信貸管理信息系統還有存在很多不足，缺乏對貸款公司的信貸資金規模、流向和使用效率的有效監管，不能做到實貸實付動態跟蹤。而當貸款公司的資產和償債能力發生變動時，又很難做到信用評級的動態調整。
4.信用風險緩釋工具單一
我國商業銀行普遍使用擔保抵押等信用風險緩釋工具來降低風險暴漏，這種預防性的管理方式往往指標不治本，當風險積累到一定程度時便無能為力。而信用衍生品的出現給商業銀行信用風險管理開辟了新思路和新方法，改變了以往被動防控的局面。信用衍生品不僅能夠分離風險資產暴露所帶來的信用風險，通過交易活動將其風險轉移給交易對手，還可以有效解決風險控制與業務規模擴大之間的矛盾。目前，我國信用衍生品市場參與者較少，從事信用風險緩釋工具交易的都是商業銀行，從而導致信用衍生品只能在銀行同業之間流動，銀行的真實需求得不到滿足。
四、完善我國商業銀行信用風險管理的對策建議
1.加快內部評級體系建設
內部評級體系不僅能提升風險度量的準確性、敏感度，還能擺脫對外部評級機構的依賴，使我國商業銀行在風險管理中能夠獲得更大的自和資本優惠。在加快我國商業銀行內部評級體系建設的過程中，要重視對基礎數據的積累和開發，建立完善的個人和企業信貸數據庫。同時，加大對風險管理技術的研發，能夠精準的預測出貸款企業違約概率、違約風險暴漏和違約損失率等風險要素，做到信用評級的動態調整，信用價差能夠真實反映信貸資產的差異程度。
2.加強風險管理文化與隊伍建設
商業銀行要積極倡導全面風險管理意識，加強文化素養的提升，覆蓋包括信用風險管理各組織機構、業務部門、信貸業務流程各階段的全面的文化建設。而人是文化的載體，只有擁有高素質的風險管理隊伍才能夠承載風險管理文化、把文化內涵滲透到日常的業務操作中，使得信貸業務流程的各個階段都有高素質的管理人員進行風險把關和控制，從客戶信貸的調查、評估授信，到信貸資產的發放、貸后檢查，每個環節都要做到審慎監管，全面提升信用風險管理水平和效率。
3.建立高質量的信貸管理信息系統
商業銀行建立高質量的信貸管理信息系統不僅能夠對原始數據進行分類識別與處理，還能解決由于經營規模和業務范圍擴大所導致的信息溝通效率的問題。在建設信貸管理信息系統時，一方面要集中收集客戶的財務與非財務信息，使得信息能夠充分反映公司的經營狀況和未來發展能力、所處地區與行業的綜合信息，減少信貸決策中的不確定因素，從而提高貸款決策能力。另一方面，加強貸款過程中的動態信息監管，在貸款規模上做到實貸實付，在信貸業務流程各階段做到自動檢測，在風險控制上做到預警監控。
4.開發適宜的信用風險度量模型
目前，我國的風險度量技術比較落后，國內商業銀行所采用的度量模型和數量化風險管理工具基本上都是借鑒國外比較成熟的研究成果，結合國內銀行業的具體環境作出適應性分析，或者在模型的基礎上作出適當的調整。國際上運用最廣泛的四個信用風險模型：CreditMetrics（信用計量模型）、KMV模型、CreditRisk+（信用風險附加模型）、CreditPortf0lioView（信用組合觀點），其中作為盯市類型的KMV模型，利用貸款企業的財務及交易信息推導出其市場價值及波動性，再根據長短期債務信息計算出違約距離，進而映射到不同的預期違約頻率，對我國企業尤其是上市企業的適用性比較好。
5.優化信用衍生品市場發展環境
信用衍生品能夠很好解決我國信貸風險分布高度集中的問題，把風險分散化、轉移化。我國信用衍生品市場發展緩慢，若要推動信用衍生品市場的長期發展，必須優化其發展環境。首先，須完善基礎性金融市場，信用衍生品交易衍生于基礎性金融市場，它的價格必須能夠靈敏反映金融市場需求的變化。成熟的金融市場擁有不同層次需求的交易者、一定的交易規模以及低廉的交易成本。這些基礎性條件才能使得衍生品價格反映信貸資產價差的變化。其次，要加強信用衍生品交易的相關法律制度建設，引導市場進行規范化交易，加強金融衍生品交易信息的披露與監管。（作者單位：江西師范大學財政金融學院）
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