互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。它有三個主要特征：一是以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的客戶信息挖掘和信用風(fēng)險管理；二是以點對點直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行金融資源配置；三是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在資金劃轉(zhuǎn)上起基礎(chǔ)性作用。作為一種新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了沖擊，也對現(xiàn)行金融監(jiān)管制度提出了更高要求。如何既尊重互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)自身發(fā)展規(guī)律，又保證投資安全，成為我國金融監(jiān)管制度革新所面臨的難題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銷售基金、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新平臺等。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模保持快速增長，對傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場形成重要補(bǔ)充，且已被納入人民銀行支付體系監(jiān)管，成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為成熟的業(yè)務(wù)類型。截至2014年7月，獲得許可的269家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的有103家①。P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending，又稱人人貸），是一種獨立于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個體借貸行為，截至2014年6月，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已超過1184家，上半年借貸成交額964.46億元，比去年同期增加363.82億元，增長60.57%。眾籌融資（crowd funding）是互聯(lián)網(wǎng)融資的一種重要模式，眾籌就是融資者借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的集中多人少量資金的、用以支持某個項目或產(chǎn)品的募資。目前我國約有21家眾籌融資平臺。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模發(fā)展，與此同時，立法和監(jiān)管滯后，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不斷積聚，已經(jīng)發(fā)生和潛在諸多問題。

1. 缺乏明確的監(jiān)管法律。通過對現(xiàn)有法律規(guī)范的梳理發(fā)現(xiàn)，我國目前缺乏比較完整、明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則， 互聯(lián)網(wǎng)金融基本上還處于無規(guī)則約束的狀態(tài)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亟須的金融消費者權(quán)益保護(hù)、社會征信體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、金融隱私權(quán)保護(hù)等基礎(chǔ)性法律規(guī)范有待制訂或完善；另一方面已有的部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，多為宣示性條款，特別是未規(guī)定民事法律責(zé)任或雖有規(guī)定但民事責(zé)任畸輕， 顯然不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

2. 缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。一是分業(yè)金融監(jiān)管體制，難以全面有效地監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，難以適應(yīng)對交叉性業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管，存在監(jiān)管能力分散的情況，監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位并存。同時，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度無法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場、跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域帶來的監(jiān)管難題。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確， 監(jiān)管執(zhí)法有偏差。現(xiàn)行的監(jiān)管體制并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體， 極易出現(xiàn)多頭監(jiān)管或者無人監(jiān)管的問題。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在違法犯罪風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中存在的重要違法犯罪風(fēng)險，一是易發(fā)生非法集資。P2P和眾籌運作模式，由于缺乏規(guī)則和監(jiān)督，極易成為非法集資的工具，給投資者造成了巨大損失，影響了社會穩(wěn)定。二是極易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。由于虛擬貨幣的產(chǎn)生形式多樣、種類和性質(zhì)繁雜、轉(zhuǎn)讓與交易頻繁且缺乏監(jiān)管管理，虛擬貨幣極易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

4. 金融消費者權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費者呈現(xiàn)出“無國界”特征，這對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作提出了更高的要求：一是隱私保護(hù)難。互聯(lián)網(wǎng)金融模式個人信息呈現(xiàn)出泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的特點，一旦出現(xiàn)信息泄露，大批的金融消費者將蒙受損失。二是安全保障難。安全關(guān)聯(lián)復(fù)雜，任何主體出現(xiàn)漏洞，系統(tǒng)就會被突破。三是爭議處理難。按照“誰主張、誰舉證”的原則，金融消費者對自己的權(quán)益被侵害負(fù)有舉證責(zé)任，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，對電子證據(jù)的取證，需要專業(yè)技術(shù)手段才能完成，在舉證上難度更大。四是監(jiān)督管理難。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位。

5. 互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)缺位。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息尚未被納入人民銀行征信系統(tǒng)。P2P、電商小額貸款機(jī)構(gòu)等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)游離于征信體系之外，無法利用征信系統(tǒng)共享和使用征信信息，對線下借款人的信用缺乏了解，導(dǎo)致壞賬率升高，風(fēng)險加大。同時，自發(fā)組織或市場化運營的共享平臺的信用信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需求。

6. 增加金融穩(wěn)定的潛在風(fēng)險。一是支付風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的資金使用缺乏有效的監(jiān)管，大量支付清算資金會形成一定比例的資金沉淀，如被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挪用，甚至開發(fā)衍生金融產(chǎn)品，容易導(dǎo)致支付風(fēng)險。二是市場風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)增加了金融市場風(fēng)險傳播的可能性，傳播的速度更快、范圍更廣，交叉?zhèn)魅拘杂锌赡軓?qiáng)化。在缺乏制度保障的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融更易引發(fā)市場風(fēng)險失控。三是資金風(fēng)險。開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，不完善的密鑰管理和加密技術(shù)，欠安全的TCP/IP協(xié)議，以及病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，極易引起交易主體資金損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度國際經(jīng)驗

（一）監(jiān)管依據(jù)上，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法

美國不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律立法工作。通過了《初創(chuàng)期企業(yè)推動法案》（JOBS法案），承認(rèn)眾籌作為企業(yè)直接融資的方式，針對眾籌平臺的監(jiān)管采取立法和備案等模式，對眾籌融資管理主要是從防范風(fēng)險、保護(hù)投資人的角度對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行規(guī)定。適用于P2P行業(yè)的聯(lián)邦借貸與消費者金融保護(hù)法案有《真實借貸法案》（Truth Lending Act）、《平等信貸機(jī)會法案》（Equal Credit Opportunity Act）等共計10余個，這些法律詳細(xì)規(guī)定了披露信貸條款、禁止歧視、監(jiān)管貸款回收方式、禁止不公平交易或者欺騙性條款和做法、保護(hù)消費者個人金融信息、采取反洗錢措施等。對電子支付規(guī)制的法律法規(guī)主要包括，聯(lián)邦《電子資金轉(zhuǎn)移法》（Electronic Fund Transfer Act）及其聯(lián)邦儲備理事會頒布的E條例 （Federal Reserve’s Regulation E），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律、《真實信貸法》（Truth in Lending Act）及聯(lián)邦儲備理事會頒布的Z條例 （Federal Reserve’s Regulation Z）、聯(lián)邦儲備理事會頒布的D條例 （Federal Reserve’s Regulation D），聯(lián)邦及各州關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律。

歐盟針對電子貨幣及電子貨幣機(jī)構(gòu)的監(jiān)管專門制定了相應(yīng)法律法規(guī)，2001年頒布的《電子簽名共同框架指引》，確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和在歐盟的通用性。同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，規(guī)定了第三方支付主體的營業(yè)執(zhí)照問題，即非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照。2012年4月，歐洲央行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全的建議》，針對互聯(lián)網(wǎng)支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監(jiān)測與授權(quán)等內(nèi)容。2013年7月，歐盟委員會《支付服務(wù)指令管理規(guī)定（修訂版）》，在加強(qiáng)支付領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化客戶支付認(rèn)證等方面提出政策措施。對網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的立法主要是針對消費者信貸、不公平商業(yè)操作和條件的指引性文件，這些指引對信貸合同締約前交易雙方提供的信息（如包含所有可預(yù)見稅費在內(nèi)的信貸成本）及各方義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。

英國金融行為監(jiān)管局（FCA）了《關(guān)于眾籌平臺和其他相似活動的規(guī)范行為征求意見報告》，對規(guī)范眾籌業(yè)務(wù)提出了若干監(jiān)管建議。2014年3月6日，了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》（以下簡稱《眾籌監(jiān)管規(guī)則》），并于2014年4月1日起正式施行。根據(jù)《眾籌監(jiān)管規(guī)則》，需要納入監(jiān)管的眾籌分為兩類：即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸型眾籌（Crowd funding based on loan）和股權(quán)投資型眾籌（Crowd funding based on investment），并且兩者的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。從事以上兩類業(yè)務(wù)的公司均需取得FCA的授權(quán)。對 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，主要從最低資本要求、客戶資金、爭議解決及補(bǔ)償、信息披露、報告等方面進(jìn)行規(guī)定；對投資型眾籌，主要從投資者限制、投資額度限制、投資咨詢要求等方面做出規(guī)定。

（二）監(jiān)管體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

美國采用兩級多頭監(jiān)管體制，即從聯(lián)邦和州兩個層面對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，聯(lián)邦層面上，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC） 提供存款延伸保險，實現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，采取不同于聯(lián)邦的監(jiān)管措施。美國證券交易委員會（Securities and Exchange Commission，簡稱SEC）及各州的證券監(jiān)管當(dāng)局通過對籌資者進(jìn)行備案，以及P2P平臺提出注冊登記要求，履行嚴(yán)格的信息披露程序等監(jiān)管措施，實施對P2P和眾籌平臺的監(jiān)管。聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）和消費者金融保護(hù)局（CFPB）通過對放款人和借款人的保護(hù)履行相關(guān)監(jiān)管職責(zé)。

歐盟致力于建立單一歐盟支付區(qū)，第三方支付公司只要取得“單一執(zhí)照”，即可在整個歐盟通用，歐盟中央銀行則作為第三方支付公司的重要監(jiān)管部門。

英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA），負(fù)責(zé)監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，包括對P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，同時英國的行業(yè)自律協(xié)會起到了重要的監(jiān)管作用，2011年成立的P2P金融協(xié)會積極開展行業(yè)自律，協(xié)會章程對借款人的保護(hù)設(shè)立最低標(biāo)準(zhǔn)要求，作為非官方、非營利性的行業(yè)協(xié)會，對整個行業(yè)規(guī)范、良性競爭及消費者保護(hù)起到很好的促進(jìn)作用。

（三）監(jiān)管內(nèi)容上，重視金融消費者權(quán)益保護(hù)

美國2010年7月頒布的《多德一弗蘭克法案》中，根據(jù)該法創(chuàng)建了消費者金融保護(hù)局（CFPB）。CFPB負(fù)責(zé)消費者金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相關(guān)的法律與監(jiān)管條例的制定和實施，因此也成為消費者報告在P2P平臺上遇到不公平交易時的第一聯(lián)系人。上述的嚴(yán)格的信息披露制度亦是保護(hù)消費者權(quán)益的重要措施。

英國金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，F(xiàn)CA）于2014年4月1日起正式實施《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》（以下簡稱《眾籌監(jiān)管規(guī)則》），F(xiàn)CA的基本態(tài)度是，投資類眾籌平臺應(yīng)該擁有比現(xiàn)在更加廣泛的客戶群，但是應(yīng)當(dāng)確保投資者能夠理解并承受其中的風(fēng)險；尋找合適的保護(hù)投資者權(quán)益的方法。對于P2P網(wǎng)貸公司，《眾籌監(jiān)管規(guī)則》從審慎財務(wù)、資產(chǎn)管理、定期報告、信息披露、破產(chǎn)處置、交易取消權(quán)、爭議處理和借款人保護(hù)等八個方面制定了詳細(xì)的規(guī)則。

歐盟委員會2013年7月《支付服務(wù)指令管理規(guī)定（修訂版）》，在加強(qiáng)支付領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化客戶支付認(rèn)證等方面提出政策措施。2012年4月，歐央行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全的建議》，針對互聯(lián)網(wǎng)支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監(jiān)測與授權(quán)等內(nèi)容。

（四）監(jiān)管重點上，注重行為監(jiān)管和風(fēng)險管控

美國針對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，按照其業(yè)務(wù)行為的性質(zhì)、功能和潛在影響，來確定相應(yīng)的監(jiān)管部門以及適用的監(jiān)管規(guī)則。SEC（證券交易委員會）是P2P網(wǎng)貸平臺的主要監(jiān)管者，其實施業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，要求P2P網(wǎng)貸平臺在SEC注冊證券經(jīng)紀(jì)商資格和證券收益權(quán)憑證產(chǎn)品，通過強(qiáng)制信息披露提高P2P平臺產(chǎn)品的透明度和標(biāo)準(zhǔn)化。FTC（聯(lián)邦貿(mào)易委員會）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會法》、《公正債務(wù)催收法案》監(jiān)管P2P平臺及第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的不公正、欺騙性的或其他違規(guī)行為。FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管P2P平臺及其合作銀行，保護(hù)消費者個人信息安全。CFPB（消費者金融保護(hù)局）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管P2P借貸市場，受理金融消費投訴，保護(hù)金融消費者權(quán)益。同時，美國監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸平臺市場實施嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入，如SEC要求借款人違約率高達(dá) 1/3的P2P公司出售貸款，同時，在SEC注冊的成本較高，如Lending Club注冊成本高達(dá)400萬美元，以此提高網(wǎng)貸平臺的抗風(fēng)險能力及債務(wù)償付能力，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸市場的穩(wěn)定。

英國相比其他國家對P2P監(jiān)管的優(yōu)勢和特點在于實行了長時間的行業(yè)自律，英國的P2P行業(yè)主動成立了P2P金融協(xié)會（peer-to-peer finance association，P2PFA），現(xiàn)在該協(xié)會已經(jīng)覆蓋了英國95%的P2P借貸市場以及大部分票據(jù)交易市場，協(xié)會章程要促使平臺健康運行、操作風(fēng)險可控、服務(wù)透明公正，最終提供簡單且低成本的金融服務(wù)。英國政府要求，P2P行業(yè)在遵守政府相關(guān)法律、規(guī)則的同時，也要嚴(yán)格遵守P2PFA所制定的運營法則。

法國P2P信貸和眾籌都屬于“參與融資”的范疇，法國金融審慎監(jiān)管局（ACPR）對行業(yè)中的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、個體行為等進(jìn)行監(jiān)管，金融市場管理局（AMF）對行業(yè)規(guī)范和涉及金融市場和產(chǎn)品的部分進(jìn)行監(jiān)管。法國監(jiān)管部門對P2P平臺持非常審慎態(tài)度，其要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要具有合法的經(jīng)營模式，要注重加強(qiáng)客戶風(fēng)險管理、貸款理由需充足，且貸款審批需網(wǎng)上與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并行等。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，為監(jiān)管提供完備的法律依據(jù)

1. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律立法工作。借鑒國外的監(jiān)管經(jīng)驗加快制定法律法規(guī)，例如針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點，加快研究制定《電子合同法》、《電子貨幣服務(wù)法》等，針對網(wǎng)絡(luò)個人信息保護(hù)問題，加快制定《個人信息保護(hù)法》、《隱私權(quán)法》等。

2. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法。從監(jiān)管層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)明顯滯后于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，亟須解決P2P網(wǎng)貸、眾籌行業(yè)的法律定位、監(jiān)管主體和監(jiān)管原則等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并無本質(zhì)區(qū)別，原則上部分適用現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī)。出臺有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定。如對個人信息保護(hù)、信用體系、電子簽名以及支付客戶識別、身份驗證等方面出臺具體的規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法范圍和禁止性行為，以引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3. 加強(qiáng)對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的修訂工作。包括對現(xiàn)有法律法規(guī)的補(bǔ)充和提升專項法規(guī)效力層級兩方面的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行法、證券法、票據(jù)法、擔(dān)保法等法律都提出了新問題，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)盡快做好相應(yīng)的修法工作。例如，針對電子票據(jù)法律地位不明確的問題，加快對《票據(jù)法》的規(guī)范和調(diào)整。針對《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等因法律位階過低及法律地位錯位所造成的支付機(jī)構(gòu)合法權(quán)益保護(hù)不足的問題，加快制定更高位階的法律法規(guī)。

（二）明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容

1. 明確監(jiān)管主體。一是明確由“一行三會”實施監(jiān)管。應(yīng)建立以“一行三會”監(jiān)管部門為主，商務(wù)部、科技部、工信部、法制辦、稅務(wù)總局等部門為輔的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系實施監(jiān)管。二是按照我國現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管框架，系統(tǒng)梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)屬性，確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（1）對于銀證保機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，“一行三會”可在堅持分類監(jiān)管的總體原則下，通過建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)，實施延伸監(jiān)管。（2）對于互聯(lián)網(wǎng)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機(jī)構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任，而基于支付機(jī)構(gòu)衍生出來的基金、保險、理財產(chǎn)品銷售職能，人民銀行可與證監(jiān)會、保監(jiān)會一起，形成對支付機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管體系。（3）明確P2P和眾籌融資監(jiān)管主體。P2P具有跨地區(qū)特征，人民銀行在支付清算、征信體系方面具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，建議由人民銀行牽頭監(jiān)管，而眾籌融資屬于股權(quán)融資，可以由證監(jiān)會牽頭監(jiān)管。三是構(gòu)建監(jiān)管合作機(jī)制。對于經(jīng)營范圍涉及多個領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可按其主要業(yè)務(wù)明確主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。

2. 明確監(jiān)管內(nèi)容。一是確定業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確規(guī)定，對于不具備金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，只能作為投融資雙方的信息溝通中介。二是加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，對發(fā)展中存在的風(fēng)險實時監(jiān)控。三是保障客戶信息安全。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取有效措施防范客戶個人身份資料、財產(chǎn)信息等個人隱私泄露。四是加強(qiáng)信息系統(tǒng)監(jiān)管。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)穩(wěn)定可靠，以保證交易信息安全完整，保障業(yè)務(wù)正常運行。五是建立大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)報送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行動態(tài)分析，并建立相關(guān)風(fēng)險分析模型和程序，評估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)運行狀態(tài)。

（三）明確金融監(jiān)管目標(biāo)，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益

金融監(jiān)管的目標(biāo)在于：提升金融效率，保護(hù)金融消費者，維護(hù)金融穩(wěn)定（卡邁克爾，2003）。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管亦需促成這三大目標(biāo)的實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間實質(zhì)上存在不平等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易標(biāo)的無形性、交易內(nèi)容的復(fù)雜性和專業(yè)性、交易意思表示的格式化、交易方式的電子化、銷售方式的高度勸誘性等特征，金融消費者囿于其資金實力、投資經(jīng)驗等因素的限制， 較之于互聯(lián)網(wǎng)金融商品提供者往往處于弱勢。若一味強(qiáng)調(diào)買者自慎原則，不僅金融消費者的合法權(quán)益難以保障，也極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

根據(jù)現(xiàn)代私法實質(zhì)正義的理念要求， 我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

1. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)立法。建議對互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)采取統(tǒng)一立法的模式，即在制定專門的《金融消費者權(quán)益保護(hù)法》的基礎(chǔ)上，增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與外延，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其衍生品做出特別規(guī)定。

2. 明確傾斜保護(hù)、效率和適度保護(hù)的原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為中，經(jīng)營者處于強(qiáng)勢地位，需要適當(dāng)傾斜保護(hù)消費者，并在金融消費者權(quán)益受到侵害時，保證在最短的時間內(nèi)解決糾紛，同時要樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”、“自享收益、自擔(dān)風(fēng)險”的理念，真正建立起有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的金融消費文化。

3. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者享有的基本權(quán)利。包括知情權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)和個人信息保護(hù)權(quán)等權(quán)利。明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務(wù)，包括信息披露義務(wù)、安全保障義務(wù)、保護(hù)消費者個人信息義務(wù)等。要求經(jīng)營者在醒目位置用明示方式向金融消費者提示交易風(fēng)險和注意事項，保證數(shù)據(jù)的秘密性。

4. 加強(qiáng)“一行三會”互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)工作的協(xié)調(diào)溝通。現(xiàn)行的“一行三會”四個政府性金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，以切實保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的利益。隨著我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的發(fā)展和金融監(jiān)管體系的完善，“一行三會”四個金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)的框架也需要進(jìn)一步完善，設(shè)立統(tǒng)一的金融消費者保護(hù)局是可行途徑之一。

（四）明確監(jiān)管“紅線”， 防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險

1. P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)要在監(jiān)管“紅線”內(nèi)發(fā)展。應(yīng)進(jìn)一步明確P2P借貸平臺的監(jiān)管紅線，明確平臺的中介性質(zhì)；平臺本身不得提供擔(dān)保；不得將歸集資金搞資金池；不得非法吸取公眾資金。

2. 加強(qiáng)反洗錢的監(jiān)管。一是按照反洗錢基本準(zhǔn)則劃定紅線。明確劃定各機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守的反洗錢核心要求，特別是要加強(qiáng)和完善客戶身份識別這一薄弱環(huán)節(jié)。二是實施跨行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管。基于洗錢資金頻繁跨行業(yè)流動的特性，應(yīng)對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實行統(tǒng)一監(jiān)管，并參照現(xiàn)行反洗錢法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管制度，避免形成反洗錢監(jiān)管洼地和漏洞。三是以風(fēng)險為本原則加強(qiáng)重點監(jiān)管。依風(fēng)險為本的原則，關(guān)注重點業(yè)務(wù)和重點機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)層面可將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為監(jiān)管重點，在機(jī)構(gòu)層面將行業(yè)中規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管重點。四是轉(zhuǎn)變監(jiān)管手段發(fā)展線上監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有物理營業(yè)場所和紙質(zhì)交易憑證，一切經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，監(jiān)管手段也應(yīng)當(dāng)逐步向在線方式轉(zhuǎn)移，可要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向反洗錢監(jiān)管部門開放部分相關(guān)數(shù)據(jù)和系統(tǒng)，或建立專用的監(jiān)督系統(tǒng)供監(jiān)管部門審查。

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險；風(fēng)險防范

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以迅速發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的政策背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點深得廣大消費群體的追捧。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為消費主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務(wù)，但是由于我國的法律規(guī)制體系不完善等原因，導(dǎo)致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風(fēng)險事件，使消費者認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有法律規(guī)制的情況下野蠻生長，必然會帶來更大的法律風(fēng)險，只有認(rèn)知風(fēng)險，并且規(guī)制風(fēng)險，才是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。

1互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險

從刑法、民法和行政法角度來理解法律風(fēng)險，分為刑事法律風(fēng)險、民事法律風(fēng)險和行政法律風(fēng)險。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題相互交叉，比較復(fù)雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險，是指由于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及消費者的法律法規(guī)缺失或者不完善，導(dǎo)致其無法可依，不能按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利以及履行義務(wù)，從而產(chǎn)生的各種負(fù)面法律后果的風(fēng)險。總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險有以下幾點：（1）商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為彌補(bǔ)信息的不對稱，會將優(yōu)質(zhì)借款人的信息在平臺上，以吸引投資者進(jìn)行投資。對于平臺而言，借款人的信息是商業(yè)機(jī)密，被到網(wǎng)上，會被競爭對手獲取，喪失商業(yè)主動權(quán)，造成商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險。（2）隱私被侵犯的法律風(fēng)險。隱私權(quán)被侵犯的主體主要是互聯(lián)網(wǎng)消費者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融其主要依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全不到位，會導(dǎo)致消費者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關(guān)法律里面對公民隱私權(quán)有所規(guī)定并進(jìn)行保護(hù)，但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)卻未被規(guī)定，其仍然存在被不法分子侵犯的風(fēng)險。（3）借貸利率過高的法律風(fēng)險。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺進(jìn)行借貸，必然要承擔(dān)過高的風(fēng)險，一旦投資平臺跑路導(dǎo)致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導(dǎo)致其隨時可能面臨法律責(zé)任；從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現(xiàn)問題，會使企業(yè)陷入法律風(fēng)險之中。（4）非法集資的法律風(fēng)險。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關(guān)鍵區(qū)別在于其是否取得監(jiān)管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺的非法性具有很強(qiáng)的隱蔽性，這些平臺通過媒體公開其集資項目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質(zhì)，一旦投資者不能識別其是否合法，被誤導(dǎo)進(jìn)行投資，會給自己帶來巨大的資金法律風(fēng)險，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一種具有價值的比特幣，其流通隱蔽，對其監(jiān)管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的直銷模式，打著無風(fēng)險高收益的旗號吸引投資者，這也潛在很大的法律風(fēng)險。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范存在的法律問題

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范中政府存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，致使法律法規(guī)不能對其進(jìn)行有效調(diào)整，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于法律之外。并且法律法規(guī)的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，只有各部門出臺的部門規(guī)章，不能全面的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。完善的法律法規(guī)體系不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，但是這些法規(guī)只是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和規(guī)制，并未重視參與主體的權(quán)益保護(hù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督主體，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，比如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務(wù)，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺、基金管理機(jī)構(gòu)等，所以根據(jù)我國現(xiàn)有法律規(guī)定，中國人民銀行對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會對貨幣市場基金進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會對存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此類多部門監(jiān)管的業(yè)務(wù)眾多，雖然表面看各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都得到監(jiān)管，但是由于各監(jiān)管部門之間的職責(zé)權(quán)限劃分不明確，會造成監(jiān)管主體的相互推諉，重復(fù)監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的亂象。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不明確。由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實行多頭監(jiān)管模式，不同的金融業(yè)務(wù)之間監(jiān)管措施不同，特別對于跨市場進(jìn)行的金融活動，監(jiān)管主體并不明確，不能有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入業(yè)務(wù)許可制度。信息披露制度是彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱的主要手段，也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度的基礎(chǔ)，由于沒有實行互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯(lián)網(wǎng)金融的被動地位，承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風(fēng)險防范意識不強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于大眾，應(yīng)該時刻考慮客戶的利益，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險意識，要及時對市場風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，保護(hù)參與主體的利益，而現(xiàn)實中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)危機(jī)意識較差，在遇到風(fēng)險時大多選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主體忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只重視利益，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，造成客戶信息的泄露等法律風(fēng)險事件。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律意識薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融主體是經(jīng)濟(jì)主體，會為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費者，一旦其違法行為被揭穿，會給企業(yè)帶來巨大法律風(fēng)險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未形成行業(yè)組織，所以沒有行業(yè)自律行為，不能更好的實行內(nèi)部監(jiān)督，為行業(yè)發(fā)展帶來困境。

2．3互聯(lián)網(wǎng)金融消費主體存在問題

首先，消費主體風(fēng)險意識薄弱。互聯(lián)網(wǎng)消費主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息，在受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風(fēng)險廣告刺激之后，盲目進(jìn)行投資，這證明其風(fēng)險意識薄弱，不能識別市場風(fēng)險，更好作出投資決策。其次，消費主體投資意識較差。消費主體在進(jìn)行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，會造成巨大損失。最后，消費主體法律意識薄弱。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路事件中反映出來，消費主體在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的損害時，法律意識淡薄，不能搜集有關(guān)證據(jù)，運用法律武器來進(jìn)行維權(quán)，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現(xiàn)之后才會選擇維權(quán)，這不利于消費者自身權(quán)益的保護(hù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范法律問題對策

3．1完善互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。為了建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，必須進(jìn)行立法，建立一部專門調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其內(nèi)容包括：互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整原則，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責(zé)任。并以該法律為核心，再輔助相關(guān)的政策法規(guī)作為補(bǔ)充，形成一個完善的有層次的，不僅有原則性規(guī)定而且實踐操作較強(qiáng)的法律規(guī)范體系。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。明確對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，并對其職責(zé)以及職權(quán)范圍進(jìn)行明確劃分，做好監(jiān)管主體之間的信息共享機(jī)制，保證各監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管時，各司其職，并在其職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，相互協(xié)作，相互監(jiān)督，防止監(jiān)管相互推諉甚至監(jiān)管缺失的行為出現(xiàn)，形成一個良好的層次分明的具有高效率的監(jiān)管體制。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的關(guān)鍵途徑，從源頭進(jìn)行控制，改變以往的事后監(jiān)管模式。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，以政府為主導(dǎo)，市場為輔的模式，通過扶植專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)的征信人員，建立合理專業(yè)的征信制度隊伍，以保證對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的完整性和客觀性，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用進(jìn)行評估。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可制度，要求政府明確監(jiān)管主體，在其職權(quán)范圍內(nèi)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行批準(zhǔn)，從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律風(fēng)險。另外，還必須要求通過征信系統(tǒng)考核和業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時進(jìn)行信息披露，一旦出現(xiàn)各種風(fēng)險問題，要進(jìn)行及時披露，讓消費者做好應(yīng)對風(fēng)險的準(zhǔn)備，也為企業(yè)的發(fā)展奠定良好互信基礎(chǔ)。

3．2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險防范意識和信息安全意識。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的風(fēng)險防范意識以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)意識并不強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，防止各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險出現(xiàn)。還要加強(qiáng)自身的風(fēng)險防范意識，不斷的積累風(fēng)險準(zhǔn)備金，以審慎的原則進(jìn)行風(fēng)險活動。其次，要增強(qiáng)法律意識。企業(yè)應(yīng)該在法律調(diào)整范圍內(nèi)進(jìn)行合法活動，要有法律意識，以企業(yè)為主導(dǎo)，上下齊動員學(xué)習(xí)法律知識，增強(qiáng)法律意識，不做法律之外損害消費者的事情。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織。雖然我們國家有互聯(lián)網(wǎng)金融委員會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，但是應(yīng)在政府主導(dǎo)下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)督和管理，不斷完善自律組織的規(guī)則，保護(hù)合法的企業(yè)行為，對不合法行為進(jìn)行行業(yè)抵制和舉報，維護(hù)行業(yè)榮譽。

3．3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身保護(hù)意識

首先，加強(qiáng)消費主體風(fēng)險防范意識。互聯(lián)網(wǎng)金融主體要有風(fēng)險意識，應(yīng)該積極關(guān)注國家進(jìn)行的金融風(fēng)險防范宣傳，知道并理解金融風(fēng)險知識，掌握一定的風(fēng)險規(guī)避措施，提高自身的風(fēng)險防范意識，以免造成風(fēng)險損失。其次，增強(qiáng)消費者投資意識。通過宣傳以及學(xué)習(xí)等方式了解金融投資知識，知道投資方法，學(xué)會不把雞蛋放在一個籃子里，以規(guī)避風(fēng)險，減少損失。最后，增強(qiáng)消費者維權(quán)意識。消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參加者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融事件的重要損失者，面對各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等惡性事件，不能僅僅自認(rèn)倒霉，消費者要學(xué)會并敢于運用法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益，依據(jù)法律來對跑路企業(yè)進(jìn)行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。

參考文獻(xiàn)

［1］聶辰．互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險分析［J］．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（24）．

［2］馬海涯．互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理問題研究［J］．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（12）．

［3］張小兵．互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的思考［J］．法制與社會，2016．

［4］王占霞，高長玲．互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及監(jiān)管［J］．經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2016．

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;金融風(fēng)險

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的推動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。第三方支付、P2P借貸平臺等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為人們最為關(guān)注的焦點，促使互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)規(guī)模更加龐大。電商、門戶網(wǎng)站以及搜索網(wǎng)站爭先恐后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比較，具有更多的優(yōu)勢，比如說:互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更低，流動性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了巨大的壓力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的風(fēng)險，比如說:具有虛擬性、隱蔽性等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也給互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要不斷采取相應(yīng)的措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，規(guī)避其劣勢，從而更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的不完善已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)峻的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的不完善主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不完善造成的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還沒有及時跟進(jìn)。即便互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善問題已經(jīng)引起國家相關(guān)執(zhí)法部門的關(guān)注，但是出臺一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī)，還需各相關(guān)部門在加強(qiáng)互相聯(lián)系的情況下，從立法、經(jīng)費、人員等方面做好必要的準(zhǔn)備工作。互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管法律法規(guī)的不完善，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險。同時，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中受到侵害，投資者也難以運用相關(guān)法律進(jìn)行維權(quán)，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成更大的困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬環(huán)境給監(jiān)管帶來困擾。互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一些弊端，為互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬環(huán)境的監(jiān)管工作帶來了一定的困擾。例如，上網(wǎng)注冊等可以采用匿名，還可以設(shè)置虛擬賬戶等，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種虛擬的環(huán)境下進(jìn)行交易，很有可能不留下對方的簽名或者是影像等相關(guān)證據(jù)的記錄。在網(wǎng)上進(jìn)行交易一般都是通過密匙、證書數(shù)字簽名等一些虛擬認(rèn)證方式來確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機(jī)構(gòu)識別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過非法手段獲取客戶的身份驗證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融活動自身存在的隱蔽性，給其監(jiān)管工作帶來了很大的困難。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了法律認(rèn)可。人民銀行于2010年出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監(jiān)管環(huán)境，防范了支付清算中存在的風(fēng)險。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，P2P平臺悄然崛起，而P2P貸款平臺由于監(jiān)管的主體不明確，仍舊被排除在監(jiān)管之外。銀監(jiān)會在2011年出臺《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺了《支付風(fēng)險業(yè)務(wù)提示》，但是這些只能對投資者起到風(fēng)險提示的作用，沒有實質(zhì)性的采取防范風(fēng)險的措施。很多P2P借貸平臺的資質(zhì)參次不齊，不法分子也利用金融創(chuàng)新的名義開始實施非法集資活動，這給監(jiān)管帶來更大的困擾。

二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體朝著地方化發(fā)展，金融監(jiān)管的整體發(fā)展趨勢是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中除了第三方支付已經(jīng)被納入了監(jiān)管體系，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍舊游離在監(jiān)管之外，比如說P2P借貸平臺與眾籌融資平臺等。P2P借貸平臺與眾籌融資平臺起源于民間，在地方呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動存在著本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集權(quán)式監(jiān)管方式不適合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以采取因地制宜的方式，逐步把監(jiān)管的權(quán)限下放給地方政府，并不斷強(qiáng)化地方政府防范中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險的責(zé)任。同時政府相關(guān)監(jiān)管部門，也要承擔(dān)起監(jiān)管指導(dǎo)與統(tǒng)籌的責(zé)任;二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門聯(lián)系會議制度，比如說:一行三會、工商、司法等部門。規(guī)定期限舉行例會并交流互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)情況，并加強(qiáng)監(jiān)測與預(yù)警，控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬性風(fēng)險向著實體金融蔓延;三是積極促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮自律作用。只有加強(qiáng)行業(yè)間的自律才能有效防范風(fēng)險的發(fā)生。為了更好地推動行業(yè)間的自律，可以成立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律組織，制定相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)信息披露機(jī)制建設(shè)，更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場的活動秩序，維護(hù)行業(yè)會員的合法權(quán)益;四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測，并制定出風(fēng)險發(fā)生以后的應(yīng)急處理方案，及時監(jiān)測并防控風(fēng)險，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融正常活動秩序。五是加強(qiáng)與其他國家金融監(jiān)管部門的合作。對于跨國際性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要與其他國家的金融監(jiān)管部門加強(qiáng)聯(lián)系與合作，共同實施監(jiān)管，才能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動秩序。

(二)采取原則導(dǎo)向式監(jiān)管方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期階段，不管是在發(fā)展方向還是發(fā)展模式方面都還未定型，金融監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融活動實施監(jiān)管時，處理一些出現(xiàn)的問題時應(yīng)該保持一定的彈性。采取原則導(dǎo)向式的監(jiān)管，就需要監(jiān)管部門不斷吸收新興金融行業(yè)初期發(fā)展階段的監(jiān)管經(jīng)驗和教訓(xùn)，防范出現(xiàn)死管亂管的現(xiàn)象。另外，在金融風(fēng)險安全的基礎(chǔ)上，支持金融監(jiān)管創(chuàng)新，從而促使互聯(lián)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展。

(三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是完善金融法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善與修訂我國現(xiàn)有的金融法律制度，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特殊性以及其中的風(fēng)險特點，制定新的監(jiān)管規(guī)則。通過立法形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍以及性質(zhì)，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的組織形式、資格條件以及風(fēng)險的防范與監(jiān)督管理等作出明確的規(guī)定，進(jìn)而把網(wǎng)絡(luò)信貸以及眾籌融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡快納入監(jiān)管的范圍之內(nèi);二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系，健全個人信息保護(hù)制度體系以及互聯(lián)網(wǎng)安全等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系建設(shè)。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容要進(jìn)行明細(xì)劃分。并要盡快系統(tǒng)化構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的配套法律法規(guī)制度;三是制定與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，并要求監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、出借人以及借款人等提供規(guī)范化的指引。

三、結(jié)語

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，必然會面臨更多的風(fēng)險。為了有效防范風(fēng)險的發(fā)生，就需要合理制定監(jiān)管機(jī)制，不斷汲取國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗并與實際的國情相結(jié)合，尋找出適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新出路，并隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，不斷改革創(chuàng)新，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加快速地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］胡劍波，丁子格．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗及啟示［J］．經(jīng)濟(jì)縱橫，2014，8

［2］李有星，陳飛，金幼芳．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析［J］．浙江大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版)，2014，4

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 職業(yè)院校 人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是個發(fā)展迅速的新興事物，逐漸成為近年來普通民眾乃至國家金融監(jiān)管部門熱議的話題。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為我國金融行業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了契機(jī)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時，除了要加快金融體制的改革、培養(yǎng)一批具有國際一流水平的金融管理人才之外，更需要廣大職業(yè)教育院校，尤其是中職院校培養(yǎng)足夠數(shù)量的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融工作環(huán)境的技術(shù)技能型人才。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模城幾何級數(shù)增長，未來幾年行業(yè)人才需求的矛盾將突出地表現(xiàn)在技術(shù)技能型人才需求方面，因此，職業(yè)院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)面臨重大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尤其是面向互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的專業(yè)人才培養(yǎng)更是迫在眉睫。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)技能型人才需求的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)技能型人才的需求與傳統(tǒng)金融存在著諸多的區(qū)別，不僅僅體現(xiàn)在二者提供金融服務(wù)的媒介不同，兩者在服務(wù)文化、服務(wù)對象以及主要客戶市場等方面都存在著諸多的差異，必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)技能型人才需求呈現(xiàn)出新的特點。

1. 對細(xì)分專業(yè)方向的專一型人才需求需求遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)寬泛的應(yīng)用型人才需求。傳統(tǒng)金融業(yè)銷售的金融產(chǎn)品存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)化傾向，在嚴(yán)密的金融監(jiān)管體制下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，主要靠客戶關(guān)系銷售產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品營銷;互聯(lián)網(wǎng)金融時代更強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在價值，通過互聯(lián)網(wǎng)體驗使客戶認(rèn)可產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才將更多的精力用于產(chǎn)品的基礎(chǔ)設(shè)計及產(chǎn)品服務(wù)上，將個性化的金融產(chǎn)品展現(xiàn)在客戶面前。

2. 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)對金融專業(yè)人才需求迅速增長。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基于龐大而復(fù)雜的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)品的基礎(chǔ)設(shè)計、包裝、銷售、服務(wù)越來越依賴于傳統(tǒng)金融企業(yè)之外的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。新增就業(yè)崗位從過去會計、銀行柜員、保險推銷員、證券公司營業(yè)員等，迅速向金融數(shù)據(jù)收集分析員、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)客服、征信調(diào)查員等轉(zhuǎn)移。

3. 對人才的創(chuàng)新能力提出更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與傳統(tǒng)金融行業(yè)強(qiáng)調(diào)的行業(yè)文化與行為準(zhǔn)則存在許多的矛盾和沖突。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前處于“低準(zhǔn)入、寬監(jiān)管”的環(huán)境下，創(chuàng)新能力不足的人才難以適應(yīng)當(dāng)前環(huán)境的要求。

二、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的中職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式

未來幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將持續(xù)高速發(fā)展，人才供求矛盾將進(jìn)一步加劇。未來互聯(lián)網(wǎng)金融對人才的需求必將是能熟練將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢與金融技術(shù)融會貫通的專業(yè)人才。因此，我國職業(yè)院校應(yīng)從以下幾個方面，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的中職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。

1. 改革專業(yè)課程設(shè)置

職業(yè)院校金融專業(yè)課程體系應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識，強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品基礎(chǔ)設(shè)計與網(wǎng)絡(luò)營銷知識的培養(yǎng)，建立和完善與金融數(shù)據(jù)收集分析、信用征信、投資者風(fēng)險評估相應(yīng)的課程體系。同時，緊密結(jié)合我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況，未來政府監(jiān)管部門必將進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。因此，職業(yè)院校的課程體系設(shè)置方面應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚，增加金融法律法規(guī)方面的課程，培養(yǎng)既熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品技術(shù)，又能在金融法律法規(guī)方面有全面了解，能夠在金融法律法規(guī)范圍內(nèi)熟練開展金融產(chǎn)品設(shè)計、營銷及售后服務(wù)的技術(shù)技能型人才。

2. 依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的地區(qū)發(fā)展差異制訂差異化培養(yǎng)戰(zhàn)略

由于我國地域廣闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，互聯(lián)網(wǎng)金融在不同地區(qū)的發(fā)達(dá)程度差異很大，對人才的具體需求也不盡相同。因此，在人才培養(yǎng)過程中，需要結(jié)合地區(qū)發(fā)展的實際需要，對人才培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行深入而精確的定位，在培養(yǎng)的過程中，各有側(cè)重。然后以培養(yǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向，各職業(yè)院校根據(jù)本校的教學(xué)資源，構(gòu)建適合本院校、本地區(qū)的培養(yǎng)模式。例如，在農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以重點培養(yǎng)農(nóng)村信貸、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)投資等方向的應(yīng)用型人才;在外資聚集的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以重點培養(yǎng)外匯市場交易、外資企業(yè)投資管理方向的專業(yè)化人才;在傳統(tǒng)商貿(mào)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以重點培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)信貸、保險等方向的職業(yè)化人才。

3. 改革傳統(tǒng)的教學(xué)方法

互聯(lián)網(wǎng)金融時代要求我國職業(yè)院校創(chuàng)新教學(xué)方法，采取多種教學(xué)方法相結(jié)合的方式。而目前我國大多數(shù)職業(yè)院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)仍然采用高校教學(xué)的理論教學(xué)法、西方案例教學(xué)法等主流教學(xué)方法，不能很好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的要求。因此，必須通過更加高效的校企合作，通過金融專業(yè)實訓(xùn)基地和模擬實訓(xùn)室，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的典型案例，通過各種新開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融模擬實訓(xùn)平臺，培養(yǎng)學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)技能。同時，加強(qiáng)職業(yè)院校與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系，聯(lián)合培養(yǎng)學(xué)生的實務(wù)技能。

4. 改善職業(yè)院校金融專業(yè)師資隊伍

職業(yè)院校師資隊伍的素質(zhì)，很大程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，需要多個基礎(chǔ)模塊、基礎(chǔ)技能的綜合化教學(xué)，需要全社會、行業(yè)、企業(yè)及多個政府部門的通力配合。因此，必須將政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等多方面的人才資源，有選擇地整合為職業(yè)院校的教師資源，通過引進(jìn)各方面的人才來對學(xué)生進(jìn)行培養(yǎng)，為學(xué)生提供更多的學(xué)習(xí)和實訓(xùn)機(jī)會。

5. 創(chuàng)設(shè)開放式的聯(lián)合辦學(xué)方式

隨著我國金融業(yè)改革的進(jìn)一步深化，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的變革日新月異。互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)過程中，應(yīng)該具有全行業(yè)、國際化的視野。職業(yè)院校必須全力開拓學(xué)生與行業(yè)企業(yè)交流的機(jī)會，有條件的職業(yè)院校還可以開拓學(xué)生的國際交流機(jī)會。例如，可以嘗試進(jìn)行企業(yè)員工與專業(yè)學(xué)生混合培養(yǎng)的模式;嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與職業(yè)院校聯(lián)合辦學(xué)的模式;嘗試定期聘請國外行業(yè)專家來校交流、講學(xué)的模式。通過創(chuàng)設(shè)開放式的聯(lián)合辦學(xué)方式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與變革更直接、更迅速地進(jìn)入職業(yè)院校的課堂，提升人才培養(yǎng)的效果。

參考文獻(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)范文第5篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;眾籌模式;金融風(fēng)險;監(jiān)管路徑

中圖分類號:D922．28文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:2095－4379－(2016)04－0264－01

何為“眾籌”?眾籌翻譯自國外“crowdfunding”一詞，即大眾籌資或群眾籌資，具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。本文就圍繞“眾籌”這個關(guān)鍵，來討論一下當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式所存在的一些風(fēng)險以及如何監(jiān)管的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合。“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2．0下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2．0推動下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展催生的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新形態(tài)。而“眾籌模式”就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展中出現(xiàn)的一種新事物新方向，其主要是指企業(yè)和個人通過特定的互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以籌集資金為目的融投資方式。在現(xiàn)在中國金融領(lǐng)域管制比較嚴(yán)格但又提倡“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新形式下，眾籌模式有可能會成為解決中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)融投資困難的重要方式。但是相對于銀行、股票、債券等傳統(tǒng)的融投方式，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的時間比較短，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的發(fā)展的確面臨著更多新的風(fēng)險，這就需要我們政府制定出更加完善的相關(guān)政策與法律法規(guī)，進(jìn)一步保護(hù)中小微企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)的權(quán)益，從而使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正常模式良好的發(fā)展開來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的金融風(fēng)險

眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新事物，新事物必然面臨著諸多新型的風(fēng)險。在此，我們將這些不同于傳統(tǒng)風(fēng)險的新型風(fēng)險分為以下幾類:技術(shù)與操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、非法集資以及籌資人出資人風(fēng)險意識缺失等相關(guān)問題。首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式面臨的技術(shù)與操作風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在最突出的是技術(shù)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，這就決定其必然離不開計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題就是最直接的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。在傳統(tǒng)的金融模式下，安全風(fēng)險影響的范圍比較小，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，一旦一處出現(xiàn)安全問題，必然引發(fā)整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。比如，類似的金融木馬盜竊天天都在發(fā)生，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成極大危害。由此，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求需要更高更精準(zhǔn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式下的操作風(fēng)險也不容小覷，其主要是指對計算機(jī)系統(tǒng)操作產(chǎn)生的風(fēng)險。比如，計算機(jī)自身系統(tǒng)的操作缺陷引起的金融賬戶安全問題、計算機(jī)管理系統(tǒng)問題引起的交易者之間的信息交流泄露以及操作者自身操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失等一系列問題。其次，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的法律風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式本身處在發(fā)展的起步階段，與之相適應(yīng)的法律監(jiān)管不夠完善，沒有一個穩(wěn)定健全的法律監(jiān)管體系。另一方面，我國現(xiàn)存的法律法規(guī)對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上有些過時可，使得很多金融模式?jīng)]有合適的法律規(guī)制甚至無法可依。因此，國家制定合適的法律法規(guī)迫在眉睫。最后，是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的非法集資與籌資人出資人風(fēng)險意識缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式最嚴(yán)重的問題就是非法集資，而非法集資不僅與籌資人自身的素質(zhì)有關(guān)，更與出資人自身風(fēng)險意識息息相關(guān)。中國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌行業(yè)依然處于初始階段，整個行業(yè)風(fēng)險大小可控性不強(qiáng)，而進(jìn)入行業(yè)的投資人多而雜，對于眾籌的可能項目存在如非法集資等風(fēng)險了解不多。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險監(jiān)管路徑

針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險分析，尋找并建立眾籌模式的風(fēng)險監(jiān)管路徑刻不容緩。首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式依附的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)與操作安全系數(shù)。國家相關(guān)部門應(yīng)加大計算機(jī)安全保障力度，制定嚴(yán)格的技術(shù)操作規(guī)定，盡量減少計算機(jī)等硬件系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的不利。另外，國家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部門應(yīng)與時俱進(jìn)，時時創(chuàng)新，研究出更高標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)，把黑客、木馬等非法金融盜竊杜絕在安全的墻壁之外。其次，加強(qiáng)法律監(jiān)管以及相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的支持。法律監(jiān)管是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融最直接最有效的監(jiān)管途徑，而且互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展必須依賴于有效的健全的法律保障。2015年，是互聯(lián)網(wǎng)金融的法律元年，相信會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺，國家必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與時俱進(jìn)，出臺類似于“互聯(lián)網(wǎng)金融法”、“互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌法”等相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式的發(fā)展欣欣向榮、蒸蒸日上最后，加強(qiáng)籌資人出資人的法律意識、風(fēng)險意識。國家相關(guān)部門以及行業(yè)自律協(xié)會都應(yīng)該承擔(dān)起對籌資人出資人教育責(zé)任，進(jìn)一步提高籌資人出資人的自身素質(zhì)，尤其加強(qiáng)對投資人的風(fēng)險意識教育，引導(dǎo)其更合理有效的投資眾籌項目。另外，國家相關(guān)部門應(yīng)以明確方式向投資人介紹眾籌項目的風(fēng)險等問題，必須做到對投資人如實告知相關(guān)事項。

［參考文獻(xiàn)］

［1］韓廷春．互聯(lián)網(wǎng)金融視域下眾籌模式的風(fēng)險與監(jiān)管［J］．理論與探討，2015(5):186．