互聯網金融營銷的優點
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互聯網金融營銷的優點范文第1篇
中圖分類號：F590 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-000-01
一、云南旅游產業發展互聯網金融的必要性
旅游產業與互聯網金融相結合，將最大限度的滿足社會各界消費群體對旅游產品的需求，“互聯網+旅游”將成為現階段旅游產業發展的新常態。云南省旅游自然資源豐富、游客需求旺盛，是云南省經濟收入的重要組成部分，可見旅游產業的可持續穩定發展對云南省經濟發展的重要性。近年來，隨著互聯網科技的高速發展，以及它對產業結構發展的促進作用，許多產業已逐漸在政府政策的支持下不斷開展互聯網金融服務，尤其是在旅游行業上，網絡旅游正成為全球網絡金融第一行業，許多年輕游客已經把互聯網當作旅游信息的主要來源渠道。因此，發展旅游產業的互聯網金融勢在必行，一些經濟發達地區的旅游產業在這方面的建設已有一定成效，云南作為經濟欠發達的地區，旅游產業的互聯網金融發展仍有許多不足之處。
云南旅游產業互聯網金融總體呈現起步慢、層次低、規模小的現狀。由于云南省地理位置和經濟建設的局限性，使得旅游基礎設施不足、資源配置效率偏低、旅游發展問題嚴重，更導致互聯網金融的發展較發達地區明顯滯后，并且大多數旅游企業的網站只涉及對旅游景點信息的初步查詢，沒有進一步對旅游資源利用、旅游項目規劃、旅游產品營銷等方面的進一步建設，游客無法從網絡獲取更多旅游信息，喪失旅游企業核心競爭力的建設，以及低成本高效益的網絡營銷的大好機會。此外，多數旅行社各自為政，旅游資源互不融通，造成旅游行業資源配置效率低、旅游欺詐等現象頻發，制約云南省旅游產業的可持續性發展。
二、云南旅游產業發展互聯網經濟的主要問題
1.旅游企業信息化程度低。據悉，云南省旅游企業數目眾多、規模不一、運營機制多樣，多數旅游產品的營銷采取旅行社網點實地報名方式，少數靠網絡營銷在招攬消費者，可見旅游企業對于網絡金融的認知程度較低，且重視程度不夠。在對旅游企業網站的進一步調查中發現，云南省內旅游企業網站內容大多雷同，信息陳舊更新不足，訪問量幾乎為零，更有一些企業沒有進行網站建設。這樣的現象不但不利于企業品牌的建設，而且還可能損失消費者的資源，導致旅游企業經營管理成本居高不下，使旅游產業不能形成規模經濟，以求更進一步的發展。
2.消費者對旅游業網絡金融認可度低。網絡經濟的快速發展一方面使得許多產業經濟發展迅速，另一方面也同樣引起了消費者對于網絡營銷產品質量的擔憂。旅游產業網絡金融的網絡技術大多仍停留在探索階段，缺乏對消費者的正確引導，以及行業本身規范性、科學性的發展規劃，導致在線交易、電子支付、信息咨詢等方面問題頻發，使消費者喪失對于旅游業網絡金融的認可程度和使用頻率。
3.我省對旅游產業的互聯網金融缺乏總體規劃。首先，互聯網交易的法制環境不完善。網上交易的法律問題是目前我國互聯網經濟發展的最大難題，不僅存在于旅游產業，還存在于其他的所有網絡交易中，我國目前還沒有完善的法律環境來保障互聯網交易的安全性。主要表現在兩個方面：第一是信息安全問題，第二是網絡支付安全問題。目前多數旅游企業采取網絡預訂和線下付款相結合的方式進行，程序繁雜且容易造成相信錯誤，這也造成了網絡運營在旅游行業的尷尬地位；其次，欠缺對旅游產業互聯網金融的宏觀調控。目前來看，云南省在旅游產業互聯網金融相關法律法規和行業標準的建設較為落后，且多數旅游企業屬于小微企業，對互聯網金融的應用能力較弱，造成旅游產業互聯網金融整體建設的雜亂無序和效率低下。
4.傳統旅游束縛了互聯網金融的發展。傳統的一手交錢一手交貨的消費方式，已成為人們固有的行為習慣，使得人們對于網絡經濟中的虛擬產品，以及電子貨幣的使用存在疑慮，因此，許多人在網上瀏覽過旅游產品信息后，還是選擇傳統的旅游方式來購買。可以說，真正的旅游產業互聯網金融在我國發展還任重道遠。我國旅游產業帶有明顯的“中國特色”：旅游企業對于旅游產品的信息透明半真半假；消費者旅游產品消費不是線上支付，而是先網上預訂再實地現今支付，甚至不使用信用卡消費；機票也不是電子機票，而是付費上門送貨。因此，我國旅游產業互聯網金融要想取得更大的發展，必須沖破傳統旅游帶來的束縛，一方面改變旅游企業的傳統營銷觀念，致力于企業互聯網金融體系的建設；另一方面改變人們的傳統消費觀念，讓人們認可旅游產業互聯網金融的發展。
5.旅游企業缺乏科學的管理方法和專業人才的培養?？茖W有效的管理方法和多層次復合型人才的嚴重缺乏，是云南省旅游產業互聯網金融發展面臨最大的困境。云南省旅游企業多為小微企業，且多為粗放式經營，員工人數一般在20人以下，且大多數員工是掛靠的導游，人員流動性大。因此，無論是企業運作管理還是人員管理都較為松散，不成體系。
三、結論
互聯網金融是現代旅游產業發展的一個主要方向，已經逐漸成為旅游產業國內和國際發展的重要手段。因此，云南省旅游產業應把握住這個契機，大力發展互聯網金融服務。目前來看，云南省旅游產業互聯網金融發展中的困境較為明顯，很大程度上限制其發展，但是，困境只是暫時的，我們堅信旅游產業的互聯網金融發展會越來越好。云南省旅游產業互聯網金融發展，目前最主要的任務是需要建立一套完整的旅游產業互聯網金融規劃體系，有效整合旅游產業產品市場和生產要素市場的資源配置，達到云南省旅游產業的可持續發展。
參考文獻：
互聯網金融營銷的優點范文第2篇
近年來，我國的金融行業逐漸意識到互聯性金融的重要性，我國互聯網金融不斷發展。盡管我國在網絡銀行的發展中得到了國際的認可，但金融犯罪仍然大量存在，這凸顯了我國在互聯網金融發展中的安全性難題。發展迅猛的互聯網金融缺少相應法律的制約，必然會像一匹脫韁的野馬，不受控制地在金融領域大肆橫行。因此，要想解決這一難題，未來互聯網金融必須建立健全完善的監督管理和法律保障措施，尤其以實施實名制和個人信譽機制作為典型。完善監督管理和法律保障措施能夠為互聯網金融發展提供安全的國內金融環境，并帶動整個互聯網金融的規范性，但完善這措施是一個深遠而長久的過程，監督與信用體系應該在搜集金融客戶資料的基礎上進行，進一步研究搜集的客戶資料，進行信用程度的分級，以分析大數據與歷史交易基點來確定此次融通的金融額；互聯網金融企業在確定客戶的信用等級后，根據客戶的資金需求，利用互聯網提供行金融服務，不斷開發網銀的附加功能，充分使用余額寶這一新興交易方式，建立起完善的互聯的營銷金融體系，更可以深入發展互聯網金融的共享平臺，結合傳統和網絡兩大模塊的營銷方式，創新交互式的營銷類型。
二、國內傳統商業銀行發展現狀
隨著商業銀行的股份制改革的深入發展，我國商業銀行的服務逐步深入臺灣、香港地區，并增多關于沿海城市的金融服務種類。近年來受經濟發展態勢和金融利率的影響，整個金融行業發展比較低迷。在這種金融環境下，盡管銀行收益都有所增長，但大型國有商業銀行發展受限，同時中小型銀行缺少大量的自由資金和完善的風險管理機制，整體的管理水平依然低下，發展速率也比較低。首先，通過對國際貿易領域發展的分析來看，我國商業銀行在這一領域的發展也存在著難題與阻礙，迅猛發展的其他銀行產生了發展阻力，嚴重制約著商業銀行的對外經濟活動，而當前國家對外貿易的迅速發展，卻加劇了商業銀行貿易融資風險。貿易融資業務在我國商業銀行中占有重要地位，一體化世界經濟趨勢，快速增長的對外貿易，使我國商業銀行融資業務的市場環境也不斷受到挑戰。其次，我國的商業銀行與國外銀行相比存在明顯差距，以缺失規模經濟和范圍經濟，提供的業務服務單一最為明顯，這令我國的商業銀行在國際金融環境中處于不利地位。這要求國內的商業銀行積極抓住機遇，制定科學的金融創新模式和風險監管策略，以更好應對互聯網金融對傳統商業銀行造成的沖擊。
三、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊
互聯網金融的發展熱潮推動著私人訂制的金融產品的出現，各種創新性金融產品也成為了經濟發展的熱點，互聯網金融在帶給客戶更多的便利與快捷的同時，也帶來了一系列的問題。首先，互聯網金融引發了個人信息泄露的問題。一旦客戶的個人信息泄露，這種方便快捷的網絡將加速泄露的速度，擴大個人信息傳播的范圍，這將引發個人信息泄露的重多金融困難。其次，互聯網金融要求金融工作人員更為謹慎小心，一旦在網絡平臺上操作失誤，不僅有泄露客戶信息的難題，而且對企業信譽造成影響。倘若損害了國家和客戶利益，更可能引發法律糾紛等，引起整個金融行業的混亂。再者，互聯網金融的實施并沒有減少金融行業的風險。金融風險只是通過互聯網金融機制被轉移，但從整體而言，整個金融行業的風險依然存在，并沒有減少。最后，互聯網金融機制甚至可能增減金融環境的風險，金融環境整體面臨衍生出的道德風險，營銷風險，設備服務風險等。
四、傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策
互聯網帶動著國內各行各業的交互性聯系，其中互聯網金融的發展既帶動著金融行業的發展，也給傳統商業銀行帶來了挑戰。在互聯網金融快捷和方便的顯著優勢之下，傳統的商業銀行要想保持原有市場份額，并進一步推動整體經濟發展，就必須針對當前經濟環境制定相對的發展目標與計劃，采用大數據計算的方法，滿足客戶的需要，進一步發展銀行業務種類，提高整體服務態度。
1.拓寬互聯網服務范圍，提高服務水平
互聯網金融發展的關鍵就在于大量的互聯網用戶群體，他們不僅是未來金融發展的客戶資源力量，還能夠帶動整個互聯網金融的全面發展，而互聯網金融被認為是最具開發能力的金融平臺則是因為其快速便捷的特性，這使其具有超強的吸引力。傳統的商業銀行要想繼續占領市場，就必須重視網絡業務的份額，著重發展互聯性新業務，同時在原有的基礎上不斷發展，擴寬互聯網的服務范圍，不斷進行創新，滿足客戶的各種合理需求，帶動整個經濟業務的發展。在拓寬互聯網讀物范圍的同時，重視服務業務種類的增多和服務水平的提高，關注更多的客戶需求，發展更為個性和重要的業務。
2.學習先進信息技術，合理配置資源
傳統的商業銀行應重視互聯網金融的成本低和信息交換便捷的特點，堅持學習先進的信息技術，合理配置銀行人力、物力、財力等各種資源，著力研發互聯網領域的新技術，立足當前的客戶資料來完善整個銀行的信息數據庫，建立客戶的信用分級機制，明確各類金融業務的種類，從而推進整體互聯網金融在日常的運用與發展。
3.大力開發傳統商業銀行手機銀行業務
隨著生活節奏加快，人們越發喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業銀行的服務外延性業務便也應運而生。而商業銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構。根據其定義我們可以明確這一點：商業銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業銀行就需拉動顧客關注，而通過提供多樣的服務類型能有效滿足客戶需求，增加商業銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業銀行選擇提供手機銀行業務服務，這是手機銀行業務得以發展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業銀行的服務效率。開展手機銀行業務能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務效率。第三，利用手機銀行可以減少商業銀行的成本。客戶通過使用手機銀行，減少了填寫的單據、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行辦理業務是傳統商業銀行向辦公現代化邁進的重要標志。
4.建立健全綜合性的服務機制
互聯網金融的快速發展給傳統商業銀行帶來了一定沖擊，但傳統商業銀行應發掘自身發展優勢。長久經營的傳統業務保證了傳統商業銀行的客戶資源和資金資源，盡管在小額貸款領域不如新興的互聯網金融發展迅猛，但通過建立健全綜合性的服務機制能夠維護原有的傳統商業銀行的經營，并推動其不斷發展。完善自身的服務業務種類，提高服務水平，建立健全綜合性的服務機制定能帶動傳統商業銀行在新興互聯網經濟中的快速發展。
5.建立完善的客戶數據庫
長久經營所帶來的大量客戶資源是傳統商業銀行的優勢，正確利用客戶信息是傳統商業銀行未來發展的關鍵。建立完善客戶數據庫是當前傳統商業銀行發展的最好方式，傳統商業銀行的客戶信息僅包括客戶基本資料，其涉及范圍過窄，而新興的互聯網的客戶數據庫包含著客戶的基本信息，并記載著客戶的消費力度，購買地點，甚至于消費方式等各種信息。因此，傳統的商業銀行要想保留原有經濟業務的數量，建立一個有效及時的信息搜集和反饋機制尤為重要。此時，傳統商業銀行應該建立完善的客戶數據庫，可以設立相應的金融業務售后附加條件，其中關注客戶相關資料。
互聯網金融營銷的優點范文第3篇
關鍵詞：互聯網金融；銀行體制；金融壟斷
1.引言
互聯網金融，已成為當下最熱門的話題。各大互聯網企業也都紛紛效仿進軍金融業。以第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺為代表的新型金融服務方式已經讓社會感受到互聯網金融時代的到來近在咫尺。它的便捷性可以讓你只需動動手指花點流量就可以完成理財，它的成本僅僅是一點電費，而它的收益則卻動輒就6個百分點，比定期存款利率還要高出一倍多，種種的優勢讓民眾們可以近距離的接觸到網絡，接觸到理財，民眾理財的熱情被點燃。只要有一部智能手機就可以實現輕松理財，這是互聯網金融最大的賣點。它的受眾面積遠遠超過銀行柜臺上的理財產品的受眾面積，低門檻的特點讓眾多閑散資金迅速流入互聯網系統中，轉而又以整體的姿態進入了銀行系統，從而獲取較高的收益。這使得銀行經營成本進一步提高，而且越來越多的社會資金從銀行系統中流出，進入互聯網金融平臺，這使得銀行不得不面臨存款流失的問題。所以這樣看來，互聯網金融就像兩只無形的手，死死地掐住了銀行的命脈，使得銀行喘不過氣來。多年的坐地生財讓銀行已經失去了市場競爭的動力，只能學會自己走路，自己參與競爭，鍛煉自己的應變能力，最終讓自己成為真正的巨人，屹立不倒。
2.互聯網金融的發展
2.1互聯網金融概念
互聯網金融，從廣義上講，凡是具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。而從狹義的金融角度來看，則應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法。理論上，任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。
2.2互聯網金融興起的根源
其實互聯網金融在歐美國家早有發展，P2P，眾籌，網絡銀行，網絡保險，第三方支付等互聯網金融方式都出現過，但是規模普遍很小，也就幾十億，與龐大的傳統金融行業比起來簡直微不足道。那么，為什么互聯網金融在互聯網誕生之地美國沒有這么火？倒是在金融體制不發達，互聯網普及率并不太高的中國熱鬧非凡。中國互聯網金融的興起其實源于我國傳統金融的落后，金融服務的供給不足，金融市場管制過嚴。正是傳統金融服務的供給不足，很多人的金融服務得不到滿足，才為互聯網金融的發展留下了空間。比如說，支付寶的發展，就是因為傳統的銀行支付手續繁瑣，很不方便，安全也沒有保障，才促使了支付寶這種第三方支付的發生。在美國，絕大部分人都可以用信用卡做網上支付，因此第三方支付的市場很小，互聯網金融在中國的興起，根源在于傳統金融服務的供給不足，以及金融管制帶來的套利機會。中國的互聯網金融，就是在這樣的情況下應運而生的。
3.互聯網金融模式探討
3.1第三方支付
第三方支付是非金融機構作為獨立的第三方擔當收付款的中介，提供網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務的一種方式，這種方式的運作模式主要有兩大類，一類是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表的獨立的第三方支付機構，它完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，只負責提供支付產品和支付系統的解決方案。另一類是以支付寶、財付通為首的第三方支付模式。在這種支付模式下，支付貨款暫由第三方平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發貨，等到買方確認收到貨物后，再由第三方支付平臺將貨款支付給賣方。
3.2P2P網絡貸款平臺
P2P，即個人對個人信貸，是指通過第三方互聯網進行資金的收集和匹配，需要借貸的人群可以在網絡平臺上找到有能力且有意愿進行出借資金的人群來進行商談，幫助貸款人和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，同時也給借款人提供了充分選擇的機會，這有利于風險控制和收益的提高。它的盈利模式主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取的評估和管理費用。從目前來看，這種網絡貸款模式還沒有發展成熟，各方面體制亟需改善，除了幾個先入為主的大型企業外，其他的網絡平臺公司知名度不高，風險不確定性大，需要謹慎對待。
4.互聯網金融的發展趨勢
從上邊所述內容來看，我認為未來的互聯網金融發展的趨勢主要有三個方向：第一個趨勢是移動支付替代傳統支付業務。隨著移動通訊設備的普及率超過正規金融機構的網點或自助設備，越來越多的理財金融業務將不會通過傳統渠道來進行，而將通過覆蓋面積更廣的互聯網來進行，這種模式更便捷，成本更低廉，獲得的收益相比較傳統渠道來說一點都不會少。第二個趨勢是人人貸替代傳統存貸款業務。其發展背景是正規金融機構一直未能有效解決中小企業融資難問題，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使人人貸在商業上成為可行。第三個趨勢是眾籌融資替代傳統證券業務。所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業或個人進行某項活動等提供必要的資金援助，這種模式既實現了風險共擔，又提高了整個資金融通的效率?；ヂ摼W金融是對傳統金融產生了極大的挑戰。在推廣互聯網金融的過程中，如何做好信用評級，有效地控制風險是關鍵。那么，如何做到有效控制風險呢？這就需要有大量的用戶信用數據作支撐，所以，在中國，并不是隨隨便便一家公司就能把互聯網金融給做出來。阿里巴巴無心插柳，意外地打開了中國“互聯網金融”時代的大門。
5.互聯網金融對于銀行體系的優勢
5.1費用成本低
互聯網金融擺脫了傳統金融方式需要靠網店來支撐的格局，轉而通過互聯網線上方式這種成本低廉的傳播渠道進行金融業務，這與傳統金融運作方式相比，減少了租賃網店，招聘職員，廣告宣傳等成本費用，只需要網絡終端的宣傳就可以實現金融業務的開展，這樣無疑對減少互聯網經營成本提供了很大的幫助，這也是與傳統銀行對比所擁有的優勢所在。
5.2覆蓋率高，受眾面積廣
傳統的金融體系通過網店輻射來確定固定的受眾面積和群體，這樣需要大量的網店來擴大業務量，搶奪市場。然而移動智能手機的出現則使互聯網金融的觸角伸到了家家戶戶，有移動智能手機的地方就可以有金融，這是互聯網帶來的質的改變。
5.3用戶費率低，方便快捷
互聯網優勢之一就是極為方便和快捷，消費者足不出戶，只需用手指點擊幾下手機就可以完成互聯網金融的操作，極為簡單易懂，就連老人都可以輕松地完成，在收費環節上，如果投資者能夠通過互聯網購買一些理財產品的話，可以獲得很大的折扣。通過一名內部人員向我們透露，“如今市場上的銷售渠道已經被商業銀行通過他們特有的優勢所壟斷，由于壟斷的存在他們可以控制價格，毫無忌憚，我們看下面的例子。同一款基金的銷售，如果客戶選擇在銀行購買，其申購費率為1.5%，同樣的基金在互聯網上購買只有0.6%的申購費率。另一優點是，通過網絡渠道購買基金產品的起點更低，它的周期也會更短。銀行申購門檻也比較的高，這對于小投資者而言仍是一個較高的門檻。而余額寶等理財產品便沒有門檻，用低至一元錢的價格去滿足消費者的心理，你只要有手機就可以簡單操作支付寶中的余額到余額寶里。在投資收益率上，這些新產品同樣有不俗的表現，費率對于消費者來說足夠吸引力。并且同時支持購物轉賬分期等其他需求。
5.4傳統商業銀行應對策略
5.4.1商業銀行的經營理念的變化，由“產品中心主義”向“客戶中心主義”過度是大勢所趨。像余額寶這種互聯網金融產品迅猛發展的緣由，歸根結底是他滿足了用戶的需要。新的互聯網模式憑借線上快捷的優勢，面向于變化莫測的客戶需求不斷進行創新，使其能夠一直把我客戶消費動向，緊緊抓住顧客。因此傳統銀行應加快轉變其陳舊的理念。學會細分客戶，更加重視移動端的表現，使客戶的消費更加多樣化，不在僅僅局限于線下，不斷開發新產品，提升客戶體驗，推動品牌效應，再依托強大的背景和資金來鞏固客戶。
5.4.2經營方式的改變，對于傳統的營銷渠道不能放棄，這是商業銀行的一大優勢，在傳統營銷模式的基礎上，加上目前比較火熱的互聯網營銷。兩者有機結合才能實現利益最大化。銀行可以更好的利用新型的互聯網金融模式，更廣的促使互聯網技術與銀行核心業務的有機結合。將定制產品、風險管控、財務處理客戶營銷等集中到互聯網上統一進行規劃。服務渠道必須創新開拓，從以往集約化管理，前后臺分離模式的固定思維中跳出來，形成全新的運營模式，但同時應道看到，即使在互聯網金融蓬勃發展的現在，傳統的仍有其存在的必要。相比于互聯網金融，商業銀行在資金、品牌、誠信度高、基礎設施完善、網點遍布廣泛以及其他等等方面仍存在巨大的優勢。倘若商業銀行與互聯網銀行能夠協同發展，必將產生1+1>2的巨大收益。
5.4.3要從業務體系上轉變，實現匯聚式的新型服務模式。獨居創新的互聯網促使它能更快的融入到某一具體領域，但是由于在經驗上的不足之處，短期內，互聯網金融還不能做到像傳統銀行那樣的品種齊全。這正是商業銀行所積累的優勢，所以為了完善服務方式，商業銀行必須積極創新，將現有業務條線與在線金融中心、移動金融、電子商務、電子支付平臺等新興技術模式加以整合，進一步實現客戶利益收益的多元化最大化，實現“一站式綜合金融服務”。
5.4.4公司戰略上要有轉變，實現互聯網金融與商業銀行的合作而不是互相扯皮。商業銀行要正確認識互聯網金融公司與其自身的關系，余額寶的獨到之處在于特有龐大的客戶基礎并且能將他們粘合起來，在如今的信息科技時代，誰的客戶資源多誰就有優勢，商業銀行應與互聯網金融緊密結合，推動了銀行業自己的新興發展模式，同時促進了互聯網金融對其安全性的重視，兩者不可或缺，共同促進，才能推動銀行體制的真正有效的變革。（作者單位：上海大學）
參考文獻：
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互聯網金融營銷的優點范文第4篇
基金項目：浙江省重點軟科學研究計劃項目（項目編號：2014C25014）；浙江省教育科學規劃項目（項目編號：SCC074）。
摘要：本文深入研究美國互聯網金融最主要的四種模式：互聯網金融的支付體系、傳統金融業務互聯網化、互聯網信用業務、互聯網貨幣。通過對美國互聯網金融的現狀及其模式形成過程的了解找出其目前存在的優勢，結合我國互聯網金融的發展現狀，提出一些有建設性的、合理的建議。
關鍵詞 ：互聯網金融 發展模式 美國經驗 啟示
一、美國互聯網金融的發展模式
1.傳統金融業務互聯網化。Herbst（2001）認為，因為互聯網的電子商務呈爆炸式發展，這就給互聯網金融的創新帶來了前未有的需求。金融業務信息化是美國互聯網金融發展的最初業態，也是美國互聯網金融發展的最根本動力來源。1994年4月，美國安全第一網絡銀行作為全世界第一家沒有任何分支機構的純網絡銀行在美國成立，1998年1月，環球網（WEB INVISION）系統誕生。這項服務是SFNB通過因特網為客戶打造的。WEB INVISION是一項金融管理系統，此系統建設在美國安全第一網絡銀行PC INVISION 之上?？蛻魺o需安裝特殊軟件，利用該系統即可通過因特網訪問他們最新的帳目信息，對最新的業務報告或通過直接撥號實時訪問財務狀況和投資進度有所了解。WEB INVISION系統主要針對小企業業主和會計師。通過WEB INVISION系統，這些小企業業主和會計師就可以了解到公司最新的資金情況，并且能夠通過環球網系統使他們的電子郵件與SFNB連接，獲得區域性或整體的各種相關數據和整體的經濟狀況。
2.基于互聯網的金融支付體系。互聯網金融包括第三方支付,移動支付等依附移動終端來實現的一系列金融活動。谷歌Apps 是一項用于傳輸企業消息、協作和安全的“軟件即服務”產品?；舅衅髽I都在使用谷歌Apps，因為它能明顯降低企業IT成本和提高生產效率，同時谷歌 Apps還可以保持員工之間的聯系。
3.互聯網信用風險管理。美國聯邦證券與交易委員會堅持持續的信息公開，要求P2P網貸平臺不斷提高其管理風險的能力，對其平臺上的相應信息做出充分的信息披露，使得P2P網貸商業貸款朝著透明化、合法化的方向發展。具體說，就是聯邦證券與交易委員會的工作人員為確保P2P網貸平臺的發行說明書和一些相關材料的真實性與合法性，應加大審核力度，將對投資者做出購買、出售或者持有該收益權憑證的有著重大影響決定因素予以公布。如果在一些附屬材料或者招股說明書中的關鍵信息有錯誤或者遺漏，而投資者可以通過相應的方法給予證明，那么投資者可以就能夠通過法律手段獲得相應的補償。
二、美國互聯網金融發展模式的優勢
美國互聯網金融發展的最大優點是不斷積極創新。不同的銀行的優勢都有所不同，因為并不是每一家銀行都會有相同的市場定位和相同的戰略，其后期對金融服務的路徑依賴也是不同的。例如匯豐銀行可能在于工商和金融機構業務這方面比較擅長，而花旗銀行的優勢卻是在全世界范圍內能夠優化資源的配置。隨著互聯網的廣泛應用，歐美銀行利用新技術、新手段，進一步鞏固和強化其比較優勢。例如花旗銀行，它不管是在服務的精細程度還是綜合咨詢方面都一直處于一種領先地位。2012年，花旗銀行就開始用IBM Watson系統對大數據信息進行處理，極大地提升了現有的投資風險分析方式和現有的貸款，將客戶的交互水平提升到了一個新的境界。
三、美國互聯網發展模式對我國的啟示
1.企業加強技術創新?；ヂ摼W企業應當抓住當前互聯網金融發展這一良好契機，大力發展互聯網金融創新試點區，先支持一批排名一線、有良好發展前景的互聯網金融企業，使之成為后來者可以參照的榜樣。信息網絡具有高效、快捷的特點，這使基于互聯網的金融產品開發和營銷變成可能?；ヂ摼W企業應積極尋求與傳統金融積極合作，依靠傳統金融積累下來的強大信息庫，共同打造安全、高效的互聯網金融支付平臺，打造全方位的，多元化的線上線下支付方式。
2.加大信用體系建設力度。為了確保信用信息系統的安全和個人信用信息的正常運行，我國人民銀行應全面實施關于個人征信系統管理的規定和要求。對個人信用信息進行及時地更新補充,以確保個人信用信息的完整性和準確性,同時實現全國聯網進行信用查詢，建立不良借款人的預警名單和黑名單制度，對失信行為的給予懲戒。
互聯網金融營銷的優點范文第5篇
關鍵詞：互聯網金融；會計發展；經濟市場；會計行業；主體經濟；會計環境
文獻標識碼：A中圖分類號：F830文章編號：1009-2374（2016）12-0187-02
會計環境主要是指能夠對會計系統形成、發展及完善起到一定作用的外部條件。這種條件主要包括自然及社會條件。相對來說，社會條件對會計發展的影響大于自然條件，它能夠從不同角度對會計的發展造成不同程度的影響。而隨著互聯網技術的不斷發展，金融業在經濟體系所占比重的逐漸增大，互聯網與金融的相互結合極大地促進了會計的發展進程，使其逐漸朝著信息化和智能化方向發展。
1互聯網金融的產生與發展
1.1什么是互聯網金融
互聯網金融是最近幾年才出現的全新金融，主要依托于大數據處理、云計算、搜索引擎、移動終端、第三方支付等軟件支持，互聯網金融絕非傳統金融的互聯網化，而是一種全新的互聯網技術，它能夠將傳統金融行業以及互聯網思維相互整合。中國金融企業改革關系到民生大計，金融體制改革通常緊跟著行業創新的步伐，互聯網推動了我國金融改革，尤其是在金融效率、利率市場化、匯率市場化以及結構交易方面都有了重大變革。我國政府也在不斷改革財稅、金融等一系列政策，與傳統金融行業高準入相比較，互聯網金融的及時性理財、交易成本低以及操作簡單等都符合中小企業的剛性需求以及發展模式。互聯網金融的發展對于我國經濟可持續發展有著極為重要的意義。會計是經濟運動信息反饋的管理活動，要積極對目前的經濟環境進行回應，互聯網金融環境極有可能進一步實現會計信息內部管理以及內部報告。
1.2互聯網金融的特點
互聯網金融主要有即時性、移動化、低成本等特點。即時性，隨著科技的迅速發展，由于移動終端具備操作便捷、攜帶方便、能使用戶隨時享用互聯網服務等諸多優點，且轉賬、支付、證券交易等金融功能也越來越便捷，僅僅只需要在手機終端操作便可，因此其使用人群也在不斷擴大。此外，目前大部分移動網絡都有推送功能，能夠使用戶在短時間內獲取想要的信息；移動化，互聯網的移動化趨勢正在以爆發式的形式席卷全球，Android是當年流行程度最高的一種移動操作系統，移動互聯網逐漸從PC互聯網轉變為移動終端，這是對傳統互聯網模式的一次較大的改變。在金融業中，互聯網的移動化趨勢也逐漸明顯，多種形式的網絡金融服務如網上理財、手機炒股等被大眾所接受。互聯網金融也有三個重要特征，能夠實現多樣化的服務模式、非金融機構也加入金融提供者行業、金融服務流程逐漸規范。首先，互聯網金融具有多種多樣的網絡技術及服務模式，使得金融業務的處理方式更加先進，而且它所具有的個性化服務理念也吸引了眾多客戶，使得金融交易的機會增加。例如目前非常盛行的網上證券、電子銀行等，很好地將互聯網技術與傳統的金融業務聯系起來。互聯網金融技術的快速發展使金融機構與合作對象的交易方式、聯系方式、產品營銷結構、支付結算以及交易處理等方式都發生了很大變化，第三方支付、網絡借貸等新型金融服務也都開始興起，能夠將互聯網服務以及金融服務相融合，服務模式也更加趨向于多樣化；其次，某些非金融機構也加入了金融服務提供者行業，以前金融服務的提供者通常都是各個類別的金融機構，如網上證券、電子銀行等服務廳等，金融提供者仍舊是傳統的金融機構，例如證券公司、商業銀行等。
互聯網的快速發展使得更多非金融機構也融入金融服務機構之中，例如支付寶、PayPal、財付通、快錢、易寶支付以及百度寶等為客戶提供支付服務的第三方支付服務機構。有些支付平臺已經實現了借貸雙方客戶記賬、交割、清算以及認證等流程，使人們的快捷需求得到滿足，金融信息服務機構主要是為客戶提供一些投資理財的咨詢；最后，金融服務流程規范化。一些新型金融服務如第三方服務、電子銀行、網絡租賃等已經逐漸被相關部門及機構進行監督及管制，各類機構進行競爭的方式也逐漸規范，主要是通過正當的客戶定位來確定目標，開發新產品并進行市場競爭，逐漸形成了規范性較強的服務流程，以此滿足不同客戶的需求。中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》中對非金融機構的支付業務進行了規定，使第三方支付機構的業務范疇有“法”可依，而且能夠被監督管制。同時政府也陸續出臺了相關的管理辦法，以此來保證非金融機構支付的安全性。
2互聯網金融對會計的影響
2.1互聯網金融對會計目標的影響
互聯網金融以與時俱進的發展理念對會計產生了影響，這種影響就是決策導向，也就是說互聯網的金融理念導致了這種影響的發生?；ヂ摼W金融思維的核心是平等、共享、開放、協作，它導致會計觀念發生了改變。從用戶體驗層面來看，傳統金融與互聯網金融并沒有太大的差距，原因是在客戶看來，“以客戶為中心”的理念并不是一種新型理念。在傳統行業，很多商家都大力宣傳“以客戶為中心”的思想，客戶接觸的已經較多。而在現階段，互聯網技術飛速發展，隨之而來的是人們理念的巨大變化。就同一種思想而言，互聯網金融較傳統金融在信息接受及傳播、創新及大膽嘗試方面具有較大的優勢。同時互聯網金融擁有海量資源，能夠有效抑制交易過程中的信息不對稱，使供應商對消費者的需求和偏好有更好的把握，推出的商品更加符合消費者的需求。
2.2互聯網金融的方式對會計信息的影響
這種影響主要來源于互聯網的發展方式。互聯網金融的發展并沒有依靠任何科學技術，它僅僅只是一項全新的業務模式，是對信息化的一種應用，但卻很好地體現出了傳統金融與互聯網的結合。二者的區別主要在于對互聯網的運用和把握?；ヂ摼W企業在理念方面，首先將平等、協作、開放等互聯網思想應用于金融企業；其次使用移動互聯網科技開拓出全新的金融業務模式。這種模式的優勢是改變了以往交易雙方之間的信息不對稱，提高了業務系統的運行效率。由于會計信息在經濟領域的重要性越發明顯，因此這種全新的金融模式對會計系統信息平臺的建設提出了更高的要求。上市公司之中，會計信息和證券價格聯動之間的關系尤為密切。股票價格的本質是對于上市公司所經營的成果進行一定的評價。股票價格與上市公司的經營水平有一定關聯，但并不平行，公司業績才是最能決定股票價格的因素。通過會計信息能夠將公司業績很好地反映出來，但上市公司的數量畢竟不多，更多企業缺乏有效的信息交流平臺與途徑，使信息會計無法被有效溝通，造成信息不相關、不比較等，使得金融市場定價發生一定程度的扭曲，繼續發展將會導致金融市場本身的功能被破壞，最終對金融市場的效率產生不利影響。
互聯網金融發展對會計體系造成的影響。多層次的會計體系會對互聯網發展及會計生產造成一定影響，這種影響的來源主要是互聯網發展所引發的?；ヂ摼W金融發展的過程，與互聯網金融企業產生及成熟的過程是相互關聯的。在借貸業務中，第三方支付、P2P等互聯網企業都是從最基礎階段開始的。企業發展以及新型業務的形成都對會計系統如何對信息進行真實的反饋及處理提出了要求。例如P2P，它并不是傳統金融機構那樣的中介，而是金融信息中介。金融機構服務的重點是對風險進行控制，運作模式不同，風險控制方式也就各不相同。
2.3互聯網對于會計假設造成一定的影響
會計基本假設主要是會計工作的前提，是對會計核算的環境、實踐以及尺度等方面制定一個較為合理的設定。然而隨著經濟模式的發展，互聯網金融以新生行業出現在人們的面前，但它發展的模式以及速度對經濟生活各個方面已經產生了不小的影響，在傳統會計中，會計主體較為明確，但受到互聯網金融的影響，網絡、電子通兌以及網絡證券等金融業務之間也展開了極為激烈的競爭，導致各企業之間互相持股更加趨向于全球化、普遍化。目前互聯網金融企業的競爭非常激烈，有可能會出現一些不符合市場規范的行為，因此需要相關部門進行監管。一些大型的國有商業銀行通常會對貨幣市場基金交易持不接受態度，這使得互聯網金融企業之間并購與解散的速度加快，導致出現會計主體不明確及多元化現象。
2.4互聯網金融對會計貨幣計量造成的影響
貨幣比起其他實物、實踐計量更能夠反映出企業的經營情況，因此會計主要是以貨幣作為計量單位進行計量、記錄及確等。為了發展的需求，一些非貨幣性數據例如電子貨幣、行為數據等都要納入計量體系之中。
3互聯網金融下對會計發展的建議
3.1會計本身與互聯網的融合
隨著社會經濟的發展和信息技術的應用，互聯網金融在市場經濟中的比重也不斷加大，傳統的會計行業受到很大的挑戰，面對新型的互聯網金融，會計要想發展，首先需要從自身開始學習，了解互聯網金融的本質內涵，掌握先進的大數據處理、云計算、搜索引擎、移動終端等互聯網技術，將理論知識、傳統技能與新技術三者進行有機的融合，強化自身能力，使自己快速地融入到互聯網金融市場當中，才不會被日益發展的經濟市場所淘汰。
3.2會計行業相關知識的拓展
互聯網金融對會計行業存在著巨大的沖擊，例如上文提到的一些大型的國有商業銀行通常會對貨幣市場基金交易持不接受態度，這使得互聯網金融企業之間并購與解散的速度加快，導致出現會計主體不明確及多元化現象。信息化的發展使得很多企業對會計的需求有減少，為此，會計需要在原有知識的基礎上進行拓展學習，了解電子貨幣、行為數據等，提高自己的綜合技能，為市場競爭和人才競爭取得優勢地位。
參考文獻
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