防范養老詐騙宣傳方案

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防范養老詐騙宣傳方案范文第1篇

關鍵詞：人口老齡化理財規劃效益

隨著我國人口老齡化的加劇，"老有所養、老有所依"的理想生活，變得越來越難實現。據統計2015年全國的60歲及以上人口達到2.22億，占總人口的16.15%。60歲以上老年人口占人口總數的比例已經超過10%，這意味著中國已經處于老齡化社會。同時基于當前經濟新常態發展，傳統的“養兒防老”的模式已經不能適應現代社會養老服務的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財意識，以主動、創新的姿態參與到金融市場中，銀行作為金融市場的主體，要認識到老年客群的資產價值積極做好金融服務工作，為老年人理財工作提供優質的服務。

一、老年人養老理財規劃的現狀

老年人養老理財規劃就是老年人通過收益與風險的對比權衡之后，根據資產決定具體的理財方案。據《中國社會保險發展年度報告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮企業職工養老保險基金當期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進程中，老齡人口的贍養義務將成為一項高的難以承受的負擔，單獨依靠養老金不能有效解決老年人的養老問題，因此我國要立足于養老需求現狀，制定完善的養老理財規劃，完善養老產業。目前我國理財產品主要有以下幾個，見表1：

通過對錦州市老年人理財現狀的調查發現，老年人理財規劃具有以下特點：（1）理財規劃具有儲蓄傾向性。受到理財保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲于銀行，老年人對于風險型理財產品的接受能力偏差，尤其是對互聯網金融理財產品更是表現出懷疑的態度；（2）強調理財規劃的安全性與穩定性。在人口老齡化進程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對于資金的認識側重“應急和留作養老”，因此對于理財產品的功能則注重穩定與安全；（3）理財規劃具有流動性與盈利性。老年熱對于理財產品的選擇主要是考慮到理財產品的收益性，老年人已經喪失了勞動能力，因此在“四二一”家庭結構下，依靠子女的贍養不僅給子女造成巨大的經濟負擔，而且還影響自身的生活質量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產品，以此實現提高生活質量的要求。根據對錦州市老年人理財規劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財規劃還處在初級階段這主要與我國當前的社會經濟發展情況有關。錦州市老年熱理財規劃發展處于上升趨勢，越來越多的老年人接受與購買各種理財產品。例如錦州銀行通過深入社區為老年人提供專門的服務，講解如何正確認識理財產品、銀行業務相關知識、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識。但是我們也要看到錦州市老年人理財規劃所存在的問題：

1.老年人對投資與理財不區分

投資與理財屬于兩個不同的概念，但是老年人對這兩個概念沒有明顯的界定，認為理財就是通過購買銀行產品進行賺錢，認識不到理財產品所存在的風險，結果導致很多老年人在理財過程中因為發生風險或者理財結果沒有達到預定的目標而發生糾紛。

2.老年人的理財風險意識較差

近些年發生的各種針對老年人的理財詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財風險意識偏差的現狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結果不法分子往往利用老年人的心理對其進行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導。老年人喪失勞動能力，他們的收入來源受到限制，同時在加上高物價消費的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財產品的誘惑而進行投資結果上當受騙。

3.老年人的理財規劃缺乏流動性的考慮

老年人對于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進行理財規劃時需要將流動性考慮進去，但是目前很多老年人的理財側重收益，而忽視了資產的變現，結果造成在需要用錢的時候無法將理財產品進行變現，影響使用。

二、人口老齡化養老理財服務存在的問題

在人口老齡化進程過程中，傳統的養老模式已經不嫩適應老年人生活的需求，尤其是在高物價、高醫療費用的社會環境下，單獨依靠老年人的退休工資已經不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養老理財服務體系，通過拓展養老理財服務途徑，創新理財產品為老年人資產提供增值保值。銀行作為養老理財服務的主體，銀行在養老市場中起著重要的地位，然而實際中國銀行在開展養老理財服務時還存在不少問題：

1.銀行養老理財產品范圍狹窄，同質化嚴重

根據對錦州市多家商業銀行理財產品營銷的現狀看，這些養老理財產品普遍以養老噱頭，實質上與養老服務相差甚遠。例如某商業銀行推出的針對老年人的理財產品具有時間長、收益高以及所需資金大的特點，雖然此種產品能夠為老年熱帶來巨大的收益，但是其過長的時間以及中途不得退保的規定，導致老年人的資產處于凍結狀態，一旦老年人因為生病等突發事故需要錢的時候，就會面臨巨大的經濟損失的風險。另外商業銀行提供的養老理財產品存在同質化現象。例如保險業針對養老提供了養老型債權、混合型、固定收益型等養老金融產品。而銀行業相對于老年人開展了這些理財產品，這樣對于老年人而言其沒有多余的選擇權，因此老年人的理財途徑相對就比較狹窄。

2.銀行理財服務手段缺乏人性化

在“互聯網+金融”服務模式下，銀行理財產品無論是營銷還是設置越來越傾向于網絡化，然而老年人缺乏互聯網操作技術，因此老年人購買理財產品的方式仍然是到銀行營業廳進行手工購買的方式。根據調查雖然銀行機構針對養老理財產品開展了“老年”服務體系，但是其服務手段缺乏人性化：一是銀行部分養老理財產品只針對網絡客戶進行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對養老產業設置了“養老理財系列產品”，但是其不允許線下交易，這樣對于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財服務缺乏對風險的宣傳。很多時候銀行工作人員為了完成理財營銷任務，他們會夸大理財產品的經濟效益，而故意或者回避理財產品的風險，導致理財產品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權。

3.銀行理財規劃人員的素質有待提高

老年人理財規劃意識淡薄是基于各方面因素影響的結果，在日益競爭激勵的金融市場環境下，尤其是在老年人成為銀行理財主力軍的情況下，銀行機構要為老年人提供完善的服務，以此吸引更多的客戶。理財規劃師是銀行理財金融服務的主體，優秀的理財師可以為老年人提供最優秀的理財服務，當然這就要求理財規劃師要具備較高的素質，然而事實相反：一是銀行理財師缺乏較高的職業道德素質，沒有站在老年人利益的角度進行規劃，而是帶有很強的個人利益，以推銷自己的產品為主，導致老年人的理財效益沒有達到最大；二是銀行理財師的專業知識不牢靠。根據調查很多從事銀行理財師的工作人員沒有具備相應的專業知識，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關的資質。很多工作人員沒有樹立“代客理財”的經營觀念，使得理財規劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財規劃的具體對策

基于人口老齡化進程的加速以及養老資金缺口的日益擴大，在銀行利率不斷下滑的經濟新常態下，老年人必須要通過設定完善的理財規劃，提高資產的保值增值，以此解決雙獨家庭養老困難的現象。

1.轉變老年人的養老理財思路，增強風險防范意識

基于當前養老形勢的新變化，基于社會中存在的老年人理財詐騙活動，在人口老齡化進程中，老年人應該轉變落后的理財思路，強化風險防范意識：首先老年人要清晰的認識到理財的意義，合理劃分理財與投資的區別。合理的理財規劃是提高老年人經濟效益的重要手段，因此老年人在理財規劃時一定要結合自身的特點選擇適合自己的理財產品。以銀行養老理財產品為例，由于養老理財產品具有保險性質，因此對于老年人而言合理的規劃理財計劃可以為老年人節省資金。購買養老保險應該早謀劃，一方面，從保險產品的費率考慮，越早投保，保費相對越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產品的保費可能會相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時再買保險意義已經不大了，隨著健康風險的增加，保費和收益并不成正比。和其他投資理財工具相比，養老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩定可靠。而且，養老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與養老目標較為匹配。其次老年人一定要樹立風險防范意識。任何理財產品都具有風險，這種風險即來自于產品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對典型詐騙日益增多的現象，老年人要增強風險防范意識。

2.創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量

作為銀行而言，創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發展的必然要求：首先銀行要在風險控制的基礎上，拓展老年理財品種。根據老年人理財需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財產品，以此滿足不同客戶的需求。當然這些理財產品必須要具有較強的穩定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風險激進的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購買投資型股票基金，40%的資金用于投資國債貨幣基金，30%的資金用于存儲以便應急。其次銀行要提高服務質量，開展人性化服務模式。金融優質服務是落實“兩學一做”活動的具體體現，也是踐行社會主義核心價值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個性需求的要求，開展理財服務。例如銀行可以根據老年人的身體狀況，提供上門服務，以此為老年人提供全面的服務。

3.加大養老金融人力資源投入

養老金融理財業務屬于新興業務，專業性高、政策性強，需要從業人員既懂得公司項目融資、投行業務，又要懂得養老金資產管理業務，同時還要熟悉企業薪酬福利管理、財稅管理等。一方面，商業銀行應加強養老金融從業人員與其他條線業務人員的橫向交流，提高從業隊伍的綜合金融服務素質，盡快培養一支結構合理、素質精良的養老金融人才隊伍；另一方面，商業銀行應通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統、風險管理、資產管理、法律、養老產業等方面的外部專家團隊，為養老金融業務發展提供支持。

4.營造老年人理財規劃的良好政策環境

我國深化養老產業發展改革，通過完善的政策體系促進老年人理財規劃的發展：一是我國要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產品的法律基礎、法律關系都不相同，有的依據國家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應的法律關系為信托關系的現象，我國要立足于養老金融發展的需求制定完善的標準統一的法律體系；二是加強對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進行嚴厲的打擊，為老年人提供一個安全穩定的資本市場環境。

我國已進入老齡化社會，當前利率市場化進程加快，利率趨勢下行，使眾多老年人推崇的銀行儲蓄存款模式受到很大挑戰，因此我國要完善老年人理財規劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩定的資本市場環境。

參考文獻：

[1]張艷英.人口老齡化背景下老年人理財方式探討[J].廈門廣播電視大學學報，2015（01）

[2]孟德紅.商業銀行個人養老理財產品的創新與思考[J].青海金融，2016（07）

[3]王桂玲.河北省老年人養老理財規劃問題研究[D].河北金融學院碩士研究生論文，2014.

[4]唐晶瑩.老年人理財投資服務的現狀、問題及對策――以福州市為例[J].勞動保障世界（理論版），2013（01）

防范養老詐騙宣傳方案范文第2篇

開展社保基金專項治理，是落實黨的十七大“加強基金監管、實現保值增值”要求的重要措施，也是落實“學先進、比創新、看實效”的具體體現。全市勞動保障部門將按照人力資源和社會保障部、省勞動保障廳的統一部署，根據省政府廉政建設工作會議、省糾風工作會議的安排，在全市范圍內開展社會保險基金專項治理工作。為做好這項工作，市勞動和社會保障局等8個部門聯合制定了專項治理工作方案，明確了專項治理的指導思想、目標、范圍、內容、方法、步驟以及工作要求。下面我講三點意見。

一、充分認識開展專項治理工作的必要性、重要性

開展專項治理，加強基金監管，是落實社會保障政策的重要措施。黨的十七大和省委七屆三次全會把保障和改善民生作為重要任務，提出要完善社會保障體系，采取多種方式充實社會保障基金，加強基金監管，實現保值增值。社保基金是一項特殊的公共資金，基金安全關乎廣大參保人員的切身利益，影響社會和諧穩定，也事關黨和政府的執行力與公信力。近年來，我們在健全法規政策，規范基金管理，強化監督檢查等方面，做了大量卓有成效的工作，基金安全程度明顯提高。但是，也應當看到，違反社保基金管理政策，操作不規范的現象仍比較普遍，貪污、擠占或挪用社保基金的問題還時有發生，影響了社會保障政策的落實。要通過專項治理，加強基金監管，進一步提高社保基金的安全程度，使社會保障功能真正惠及廣大人民群眾。

開展專項治理，加強基金監管，是社會保險事業健康發展的重要保證。社會保險制度是國家的一項基本社會經濟制度，在市委、市政府的高度重視和各方面的共同努力下，我市社會保障制度體系不斷完善，覆蓋范圍、基金規模逐步擴大。截至20*年底，全市企業養老、機關事業養老、基本醫療、失業、工傷和生育保險參保人數分別達到27萬人、5萬人、26萬人、25萬人、23萬人和17萬人。20*年，全市五項社保基金當年收入（按基金決算資料）18.0億元，當年支出13.2億元，累計結余14.2億元，總規模達到46.2億元。社保基金是社會保險制度運行的基礎，隨著基金規模的不斷擴大，工作環節的增加，風險隱患也會逐步增多。要通過專項治理，加強基金監管，使社保基金收的更多，管的更嚴，用的更好，促進社會保險事業健康發展。

開展專項治理，加強基金監管，是反腐倡廉工作的重要內容。社保基金征收、使用、管理和運營，都要直接和錢打交道，近幾年的工作實踐和已經發生的案件充分說明，如果我們的制度不完善，監管不得力，干部不過硬，就有可能出現腐敗問題。要通過專項治理，加強基金監管，發現和糾正在社保基金管理使用各個環節中存在的突出問題，對涉及違反基金監管法規政策，不依法履行職責，，違規操作等行為，堅持制止和糾正。要對涉及社保基金的部門和單位工作人員進行廉潔從政教育、反面典型教育和法紀教育，增強廣大干部職工的基金安全意識、自警自律意識和為廣大參保人員管好錢用好錢的責任意識，使社會保障戰線成為人民群眾放心的行業。

二、統籌安排，分步實施，扎扎實實推進專項治理工作

社會保險基金專項治理工作，政策性強，涉及部門多，持續時間長，工作任務重。在制定工作方案和部署實施中，要把握以下幾點。

（一）建立領導體制和工作機制。全省社會保險基金專項治理視頻會議結束后，市勞動和社會保障局積極與相關部門溝通，研究專項治理的部署實施工作。結合我市實際，成立了市勞動保障局、市財政局、中國人民銀行*市中心支行、市地稅局、市監察局、市政府糾風辦、市審計局、市衛生局等8個部門參加的全市社保基金專項治理領導小組。

領導小組的職責是：研究制定專項治理工作方案，組織協調各成員單位開展專項治理，對各縣區專項治理進行檢查指導，交流通報情況，總結推廣經驗，協調解決工作中遇到的困難和問題，向市政府報告工作情況。領導小組組長由李維副市長擔任，由我和市監察局穆金程局長任副組長，其他各成員單位一名處級領導為成員。辦公室設在市勞動保障局，主任由市勞動和社會保障局田春祥副局長擔任，領導小組成員單位一名科級干部為辦公室成員，具體負責專項治理的協調聯絡。各經辦機構和各縣（區）要按照統一部署，成立社會保險基金專項治理工作領導小組，結合社會保險基金管理實際情況制定具體方案，組織實施專項治理工作。

（二）明確專項治理的范圍和內容。隨著社會保障事業的發展，社會保險的種類越來越多，本著突出重點的原則，這次專項治理的范圍主要是：由統籌單位和個人繳納的社會保險費、國家和省市補助的專項資金，包括城鎮企業職工養老保險基金和機關事業單位養老保險基金，失業保險基金，城鎮職工和城鎮居民醫療保險基金，工傷保險基金和生育保險基金。這些基金建立時間較長，經過不斷改革和完善，已經形成了一套比較成型的監管體系，基金的征繳、支付、管理和運營環節比較規范，檢查起來有相對明確的法規和政策依據。這次專項治理的重點是糾正基金征繳、支付和管理中存在的違規違紀問題，主要包括四個方面：

一是檢查糾正基金征繳中不依法核定社會保險繳費基數，不及時征繳社會保險費；不按規定入賬，隱瞞、轉移社會保險費收入；自行制定征繳優惠政策，造成社會保險費應收未收等問題。

二是檢查糾正社保基金支付中不嚴格執行政策，擅自擴大使用范圍；不按規定及時、足額支付社會保險待遇或管理失職，致使群眾利益得不到保障；不按規定使用或及時結算醫療保險費用，影響基金使用效益；貪污、截留、擠占、挪用社會保險基金，采取欺詐手段套取、騙取社會保險基金等問題。

三是檢查糾正基金管理中不按規定開設銀行賬戶、傳遞票據、劃轉資金和進行會計核算，個人賬戶不按規定記錄，基金不按規定歸集的問題。

四是檢查糾正不按規定儲存結余基金，不執行國家規定的社會保險基金利率政策，或違規投資造成基金損失；歷史遺留的擠占挪用基金問題一直得不到解決，基金安全缺乏保障等問題。

通過專項治理，要盡最大努力解決好基金監管中存在的各種新、老問題，達到強化基金征繳，確保應收盡收；方便參保群眾領取，防止欺詐騙保；規范內部管理，嚴禁擠占挪用；投資運營安全，實現保值增值；加強監督檢查，做到監管有力的目標。

（三）統籌安排專項治理各階段工作。由于社保基金規模大、涉及部門多、管理環節多，情況復雜，為了防止專項治理流于形式，確保工作實效，按照國家、省統一布署，這項工作從2008年8月開始，2009年底結束。我市具體工作的開展分為四個階段：

第一階段：部署啟動階段。從今年8月份開始，建立領導和工作機制，制定工作方案，召開會議部署等。

第二階段：自查自糾階段。今年9月開始到明年3月底結束。各經辦機構、各縣（區）要按照確定的工作范圍和內容，組織涉及社會保險基金經辦和管理的部門開展自查。一是對以前檢查、審計發現的問題分類梳理，根據發生時間、性質和責任提出處理意見，采取經濟的、行政的、法律的手段，堅決予以糾正。二是認真排查新的問題，對社保基金經辦與管理的重點業務、重要部門和主要環節認真進行檢查，摸清風險點、關鍵部位的現狀與存在問題，能糾正的要盡快糾正；立即糾正確有困難的要制定整改計劃，限期整改。對貪污、截留、擠占、挪用、騙取社會保險基金的嚴重違紀違法案件，要堅決依法查處，觸犯刑律的，移送司法機關處理。三是針對各種基金管理使用發現的違規問題，完善社會保險基金管理監督政策，健全基金經辦管理機構內部控制制度。市領導小組將對自查自糾階段工作進行檢查，隨時掌握情況，加強工作指導。

第三階段：檢查驗收階段。從明年4月開始到6月底結束，抽查的重點主要是自查自糾是否認真，存在的問題是否糾正，基金風險隱患是否進行了排查和防范，規章制度和內部管理是否得到完善，對維護基金安全、保障基金安全的長效機制是否建立等情況。

第四階段：總結報告階段。從明年7月開始到年底前結束，各縣（區）領導小組對專項治理工作要進行認真總結，2009年8月底前向市領導小組提交有情況、有分析、有建議的專題報告。

三、加強領導，狠抓落實，確保專項治理取得實效

（一）要加強對專項治理工作的領導。開展社保基金專項治理，加強基金監管，是落實國家和省政府要求，構建和諧社會的重要任務。各縣區和有關部門要充分認識這項工作的重要性，切實加強組織領導；各專項治理領導小組要發揮協調作用，結合本地實際，明確工作任務、目標要求、責任分工和落實措施，按照各階段的工作任務和要求，認真做好組織協調和檢查指導工作；各成員單位要切實承擔起相關責任，加強溝通協商，相互支持配合，按照職責和分工，落實好本部門承擔的任務，保證專項治理工作順利進行。

（二）要嚴肅查處糾正違規違紀問題。查處糾正違規違紀問題，是維護基金監管法規政策的嚴肅性，確保基金安全運行的重要手段。在專項治理中要重視舉報工作，梳理檢查中發現的案件線索，要堅持原則，按規定辦理。要嚴肅糾正和查處在基金征繳、支付、管理和運營中、違規操作，造成基金重大損失的行為；糾正和查處、循私舞弊，貪污、截留、擠占、挪用和騙取、套取基金的行為。要對基金案件的高發部位和環節進行認真查找，剖析發生的原因、特點和規律，舉一反三，吸取教訓，強化管理，堵塞漏洞；要利用典型案件開展警示教育，引導基金經辦管理人員增強法律觀念和紀律意識，認真履行職責，嚴格依法辦事，確保基金監管法規政策貫徹落實。

（三）要探索防范基金風險的長效機制。結合專項治理，要認真查找社保基金制度上、管理上的突出問題和薄弱環節，進一步完善監管法規政策，健全內部控制制度，特別是要健全和完善基金監管民主決策機制，規范基金撥付、使用、運營的民主決策程序，堅持重大問題由集體研究決定，防止個人專斷，暗箱操作；要建立和規范基金運行程序，依照基金法規政策細化經辦流程，形成征繳、支付、管理、運營各環節、各崗位相互監督制約的機制；要建立基金安全責任制度，并列入黨風廉政建設責任制范圍，作為評價領導班子和領導干部工作業績的重要內容，堅持定期檢查和考核；要建立基金經辦管理人員交流制度，對長期在同一關鍵崗位上工作的干部定期輪崗交流，不適合從事基金經辦和管理工作的要堅決調離，建設一支過硬的隊伍。

防范養老詐騙宣傳方案范文第3篇

【關鍵詞】社會公眾，金融產品，認知，消費，分析

隨著金融改革持續深化，金融服務不斷擴展，形式不斷創新，社會公眾對金融產品與服務的需求在不斷增長。但與此同時，社會公眾普遍對金融知識和金融產品存在了解不夠，也制約了人們在購買金融產品時的自主選擇，而且金融機構若不了解公眾的消費習慣，也會產生較高的制度成本等。所以，如何提高社會公眾對金融知識的掌握程度，如何提高公眾對金融產品的全面了解，和金融機構如何了解公眾的消費習慣以及提供什么類型的金融產品和服務，對維持金融市場有效運行將起十分重要的作用。

為了進一步了解公眾對金融知識與金融產品的了解度與消費習慣，我校金融專業師生組成的調查小組在假期對調查者所在地進行了調查，分別以湖南長沙、湘潭、株洲、岳陽、婁底、懷化、益陽、吉首、衡陽、張家界等地區的消費者為對象，主要通過問卷調查法、實地走訪法，再輔之以網上調查法，根據不同消費者的性別、年齡、學歷、職業、月收入、經常使用的銀行卡的類別等情況，共發放調查問卷1250份，收回有效問卷1221份，探索湖南各地區公眾對金融知識的了解情況，對公眾的金融知識掌握程度與消費習慣進行系統分析，為金融產品和市場創新與發展提供參考意見，以進一步提高公眾對金融產品與使用程度的了解，為公眾與金融機構提供更好的公平的交流機會，使金融市場更有效率地運作。

一、主要調查內容與分析

（一）調查對象基本情況分析

通過圖1我們調查的對象中，年齡結構上， 40到60歲之間者，占總人數的47%。，這類人群大多是當今社會的中流砥柱。在學歷結構上，大專以上文化的人數占總人數的57%，高中畢業生占17%，體現了我們的調查對象一般都具有較高的文化素質。此外，在調查中我們還發現：大多數的調查對象是企業職工或者個體工商戶，分別為40%和32%，他們也正是為縣域經濟發展作出最大貢獻的人群。調查對象中月收入以1000到5000元為主，占59%，其次月收入為5000元以上的占到11%，1000元以下的則為30%。

（二）主要調查內容分析

1、公眾對金融知識的主要了解途徑主要是通過電視、網絡等傳媒報道獲悉。

通過圖2發現，購買理財書籍與參加金融知識講座的比例只占總體的17%和20%，而通過網絡等途徑的卻占38%，可見公眾大多數不是主動去尋找并學習金融知識的，而是在信息全面卻雜亂無章的電視網絡等媒體上被動接受金融知識的，所以金融知識的過于專業性與不夠趣味性阻止了公眾的了解欲望，建議金融機構從公眾的興趣著手，多設立一些通俗易懂且有趣味性的金融知識，還可以在傳播性極強的社交網絡微博等成立頻道，打開網絡傳播的途徑，既能夠吸引人們眼球，使人們相互交流，也能擴展關于那17%喜歡與親朋好友交流見識的公眾市場。所以，順著公眾的習慣擴展網絡金融途徑，既有利于金融市場的發展的，也能提升公眾對金融知識的掌握程度。

2、公眾進行金融消費的方式主流是營業大廳購買。

通過圖3發現營業大廳購買占了36%，大多為銀行儲蓄等產品，可見人們的儲蓄意識還是排第一；30%選擇通過網上購買的形式來進行金融消費，大多為證券和基金等產品；而上門服務購買占了24%，大多為保險產品；通過手機購買占10%，大多為小額金融產品。可見營業大廳購買和網上購買是金融消費的主流方式，通過分析以及對公眾的具體開放式的訪談，發現網上購買進行金融消費人群占大多數的原因是因為網上購買具有方便快捷，不受地域限制，也不受上班時間的限制，不必花太多時間溝通，獲取信息更具主動性，且服務費用低于傳統服務交易費用等優點。在如今社會的快餐式消費的趨勢下，建議金融機構發展網上服務市場的多元化與個性化，簡化交易流程，完善網上金融的服務體系，以提升核心競爭力。

3、公眾進行金融消費最看重的還是安全性的保障。

通過圖4，不難發現近三分之一的公眾選擇的都是安全性的保障，眾所周知，金融消費都是具有一定風險性的，并且收益與風險具有等價性。但是公眾最需要的還是能夠去除一部分高風險換來穩定收益，包括19%的選擇金融機構品牌和規模、16%選擇關于該金融產品的評價、15%選擇質量服務的公眾，其實核心還是在于它們所產生的安全性，金融機構品牌規模大，說明能夠規避更多的市場風險，金融產品的評價高，說明更經受的住市場考驗，金融服務的質量好，說明整個金融基礎是完整的，基礎越好，所遭受的不利因素就越少。所以金融產品的安全性越好，越能吸引公眾進行金融消費，對安全性的追求應成為金融機構的發展方向。

4、公眾常用的銀行卡類型為借記卡。

通過對公眾常使用的銀行卡類型情況分析，不清楚自己使用的銀行卡類型的公眾只占總體10%的比例，說明公眾對于銀行借記卡先儲蓄后消費無透支功能、貸記卡的可透支可存儲依靠銀行發放給持卡人一定的信用額度消費的兩種不同功能的銀行卡的分辨是有清晰認知的。選擇借記卡的比例占總體的48%，說明大部分公眾還是遵從于中國傳統的消費方式，沒有進行超前消費。在我國還沒有形成完善的法律規范、就業率低且不穩定等問題下，超前消費一般還是弊大于利，美國的金融危機就是因美國等國家消化商品過剩超前消費過度導致大量的經濟泡沫產生次貸危機的，而中國的公眾普遍有儲蓄的習慣，所以避免了負債累累。可見公眾使用借記卡是符合我國國情的，建議對公眾引導關于借記卡的作用以及儲蓄對金融市場的影響與金融危機產生的原因等知識進行普及。

5、公眾使用并且了解的金融產品品種全面，分布比例大致相同。

通過公眾使用和想要了解的金融產品情況的統計，消費者使用的如存款、股票等投資、保險、金融衍生產品、房地產等金融產品中，分布比例大致都維持在20%之內，差異不大，說明公眾的投資方式很全面，全面也代表著平庸，沒有側重點，金融機構應在某一種最具專業性的產品中提升產品品質和吸引力，以幫助消費者更好地消費金融。

6、大多數公眾投資的目的都是為了資本升值。

通過對公眾進行投資理財的目的調查中發現，當人們進行投資時，其最主要的目的還是進行資本升值，人數占總人數的45%，而養老保障，家庭儲蓄只占22%和18%；其次是短期投資和分散投資風險，占7%和8%.。說明公眾對于投機與投資的取舍，更偏向于時間長的投資，說明在未來一定時間段內獲得某種比較持續穩定的現金流收益，是消費者未來收益的累積。所以公眾進行金融消費更傾向于收益率，金融產品提升收益率才能吸引公眾，投資是我國經濟增長的基本推動力，是經濟增長的必要條件，增加要素投入和資源合理配置是我們發展的主要目標。

7、大部分公眾對于金融風險抵抗力較弱。

由公眾對于金融風險的承擔程度情況分析可知，金融風險與金融收益成正比，對金融理財產品的風險性來說，大部分居民能接受30%風險損失以下的占74%，而74%中的29%的公眾為保守的投資理念，其選擇的是只要保證不虧就好，也說明其對風險的抵抗能力較弱，以保護本金不受損失和保持資產的流動性為首要目標，通常不太在意資金是否有增大值，35%的公眾能承受5%至20%的風險，說明這類投資者是溫和保守派，持謹慎穩重的態度，希望投資在保證本金的安全性的基礎上能夠有一定的收益性，但常常會因較大的金融風險規避而不做出動作。只有16%的公眾能夠承受50%以下20%以上的金融風險，這類投資者專注于投資的長期收益，并且能夠承擔一定風險。能夠接受50%以上風險的只有少數的9%，這類投資者高度追求資本的增值，愿意接受投資大幅度的波動。總之，從被調查者的結果中，我們驚奇地發現接受金融風險損失在30%以下的居民竟占74%以上，說明湖南公眾大多數人不愿承受較大風險，希望在保本情況下能有所收益，由于風險的抵抗能力不強，故不敢期望過高收益的理財產品。建議各金融機構多開發小成本小風險的金融產品。

8、公眾對于金融風險的控制心理較強。

通過公眾對于金融風險的控制情況分析，調查結果發現，公眾對個人理財服務的了解和控制風險的能力還是客觀的，能夠有效運用并且合理控制風險的人占47%，而不了解的人群只占12%，了解程度一般的人占41%，在經濟高速發展的當今社會，公眾嘗試的投資經歷較多，對于金融風險的規避能力也大大增強，但是居民對個人理財業務的了解程度和控制風險的能力，將影響到金融理財產品的銷售和金融資金的流動性及金融界的發展，中國的百姓逐步富足也將會突破傳統觀念。針對41%對金融風險的能力了解一般和12%不了解的那部分公眾，銀行應加大其理財產品的宣傳力度和范圍，安排專業人員進行理財產品的介紹，提高居民的理財意識和加深對其理財產品的了解。

9、公眾對于購買金融產品考慮的因素主要是收益和安全。

通過對影響公眾購買金融產品的因素調查結果發現，在公眾考慮購買金融產品的過程中，影響消費者決策的因素分別是：預期收益率對購買者在決策中的影響占21%。過去投資經歷對消費者在決策中的影響占12%，，消費者對服務質量的看重占7%，購買金融產品的風險因素占29%，消費者募集資金的投資領域占8%，認購的起始資金占9%，方便套現占13%。

二、調查結論與分析

（一）公眾對金融知識重要性的看法和認識還有待提高。

城鄉居民居民目前獲得金融知識的機會和渠道匱乏，城鄉居民特別是農村居民應盡可能的從多途徑學習和掌握金融知識，以防城鄉差距有拉大的跡象，國家及有關部門應引起高度重視，防范于未然。

（二）從安全性來說，銀行儲蓄仍是城鄉居民投資方式的首選。

傳統的投資方式在人們心中還是根深蒂固。其他的投資方式也存在一定的潛力，應鼓勵其他投資方式逐步逐漸的發展壯大。

（三）居民在投資時最關注的因素還是利潤回報。

現在人們在投資上還是一切向錢看，注重利潤回報固然很好，但是不要盲目注重利潤回報，仍舊要考慮其他的因素，這樣在投資時才會獲得平穩的收益，不然的話就會上當受騙，陷入金融詐騙的泥潭。

（四）了解公眾所掌握的金融知識和消費習慣，能幫助金融機構創立更具創新性的金融產品只有量身定做的金融產品才能更好的吸引消費者。

隨著金融產品對社會生活的影響作用逐步增加，國內外金融市場關聯度的不斷加強，金融工具的復雜性也大大增加，對金融應用能力的要求也在不斷提高。這必然要求金融消費者知識水平和應用技能要與金融市場同步發展。各國銀行業發展的經驗已經表明，健全有序的銀行業運行離不開具備相應金融知識和技能的金融消費者。

（五）正確的金融消費知識能有效的保護公眾。

正確的金融消費知識能有助于幫助消費者購買合適的金融產品與服務，分享金融改革發展的成果；金融消費者知識的掌握，也有利于督促金融機構改進服務、規范行為、消除風險，推動金融市場健康發展。

三、調查對策與建議

向社會公眾普及金融知識是一項較為長期的系統工程，這涉及到大部分的群眾利益，其對象的廣泛性和知識的專業性決定了推進該項工作需要政府、金融主管部門、教育部門、金融機構、新聞媒體、社區組織等社會各界的大力支持與合作，才能有效整合金融宣傳教育資源，達到共同提高金融知識普及的效果。所以對社會公眾進行金融消費教育應當成為我國公共教育的核心內容。

（一）政府應該為普及金融知識和金融消費教育搭建平臺。

世界銀行在“消費者自我保護能力與金融掃盲”方面提供了良好經驗。2012年6月，世界銀行了《金融消費者保護的良好經驗》。在對不同國家和地區有關金融消費者保護和金融掃盲工作開展調查的基礎上，總結提煉出的金融消費者保護的國際準則，為一國全方位監測識別金融領域的消費者保護工作提供了評估手段。我國地方政府往往十分關心當地經濟的發展，但對金融的關注僅局限于如何在融資方面支持地方經濟的發展，而忽視了居民金融知識的普及。

我們建議政府及金融主管部門應有計劃有組織地在社會各地區系統地開展金融知識普及教育，政府應與高等院校聯合編制《金融基礎知識讀本》。其次，政府應設立專門負責公共金融教育的組織網絡，通過報紙、電視、電臺、網絡、社區宣傳欄等媒體，向公眾宣傳金融知識。可以通過貼近現實生活的內容和喜聞樂見的形式，讓公眾在輕松的環境中，從新的角度認識金融，理解金融并學會運用金融工具為自己的生活理財服務。再次，要從基礎抓起，建立常態化金融教育制度。金融知識的普及應從學生抓起，在金融機構聘請金融方面的教師，不定期地走進學校課堂，或組織學生走出校門，到金融行業去實地了解金融工具的使用。

（二）金融知識宣傳普及工作的領導者應該是中央銀行和金融監管機構。

美聯儲十分重視金融教育的普及，美聯儲設有承擔金融教育職責的消費者和社會事務辦公室，具體負責金融素質基礎教育。美聯儲開展金融素質教育的方式主要有直接向公眾提供有利于社區及個人發展的金融信息，發起并組織金融培訓項目，推動其他金融機構私人企業社區組織開展金融教育。

英國金融管理局對金融知識普及的工作重點也十分重視。英美的做法非常值得我國學習，我們應當充分發揮中央銀行和金融監管機構在普及金融知識教育中應有的作用。有必要將央行開展面向社會公眾的金融知識宣傳普及工作寫入《中國人民銀行法》，明確人民銀行在金融知識宣傳普及工作中的目標和任務。金融監管機構也要為金融知識的普及保駕護航。在當今金融業還不成熟的社會大環境下，金融監管機構要充分發揮作用，對社會群眾進行金融法律法規的宣傳教育，避免客戶在金融領域因短期、投機行為而承擔過多的金融風險，更要對金融企業在市場競爭中可能會出現的誤導客戶的行為進行處罰，通過金融法規的普及來減少公眾在金融領域可能會遇到的風險。

（三）金融企業在普及金融知識教育中應該擔當主角。

我國的金融企業應成為普及金融知識教育中的主力，積極推廣金融知識，強化公眾對金融工具的掌握，幫助公眾通過金融工具為自己的家庭理財，甚至為企業經營管理取得更好的效益，使人們獲利，便能讓獲取金融知識、學習金融知識成為人們的自愿學習的行為。金融機構除了正統的知識培訓外，還可以通過發放金融知識傳單，組織機構人員深入農村，為農民講解金融知識，解決理財問題。這樣既普及了金融教育，也打響了金融機構自身的知名度，從而可以吸引公眾參與多種多樣的投資，這樣金融企業也提高了自身的形象，同時又獲得了大量市場資金，是公眾與金融機構兩者的雙贏。