醫(yī)療責(zé)任險承保方案

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醫(yī)療責(zé)任險承保方案范文第1篇

與其他行業(yè)相比，建筑業(yè)往往面臨著更大的風(fēng)險，很多時候承包商是風(fēng)險的主要承擔(dān)者。對于他們而言，工程保險是轉(zhuǎn)移部分項(xiàng)目風(fēng)險、保證工程建設(shè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一個重要手段。首先，保險公司為了降低風(fēng)險，會派出自己的監(jiān)督管理人員監(jiān)督工程的實(shí)施，以最大限度降低事故發(fā)生概率，或在事故發(fā)生后降低損失。這在客觀上提高了施工安全和工程質(zhì)量。其次，通過投保工程保險使各建設(shè)主體成為被保險人，這樣只要是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，均可由保險人負(fù)責(zé)賠償，從而減少了項(xiàng)目有關(guān)各方之間的糾紛和爭端。另外，在各項(xiàng)規(guī)范日趨完善的國際工程市場中，如果承包商沒有購買相應(yīng)的保險，幾乎無法取得國際工程的施工權(quán)，于是一些中國對外承包公司涉足國際工程時常常會感到保險經(jīng)驗(yàn)不足，從而競爭力較低。

目前，一些國際組織在援助發(fā)展中國家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)與民間建筑的過程中，都要求通過工程保險提供風(fēng)險保障。目前在國際工程保險市場上的險種主要包括以下幾種：一是工程一切險，分為建筑工程一切險和安裝工程一切險；二是施工機(jī)具和設(shè)備險，該險種可以是一切險的附加險，它對承包商施工用的工程機(jī)械進(jìn)行承保；三是第三者責(zé)任險，該險種也可以是一切險的附加險，對所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失進(jìn)行承保；四是遠(yuǎn)洋運(yùn)輸險，即對所有通過國際遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)脑O(shè)備和材料的海上運(yùn)輸風(fēng)險進(jìn)行保險；五是雇主責(zé)任險，對雇員在受雇期間因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下獲取醫(yī)療費(fèi)、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費(fèi)用等承保（近年來我國公民在國外工程上屢遭襲擊，風(fēng)險增大，在這里建議我國的對外工程承包公司投保該險種）；六是機(jī)動車輛險，即為具有公共牌照的機(jī)動車輛進(jìn)行投保，包括辦公用車、運(yùn)輸車輛和拖車等，標(biāo)的包括機(jī)動車本身和第三者責(zé)任險（國外承包工程的項(xiàng)目組或經(jīng)理部應(yīng)投保該險種）；七是十年專業(yè)責(zé)任險，一般在法語區(qū)國家要求有該險種，要求承包商在工程竣工驗(yàn)收前向業(yè)主指定的保險公司投保，否則不予臨時驗(yàn)收，該險種針對工程臨時驗(yàn)收后10年內(nèi)的主體工程質(zhì)量責(zé)任承保，特別是對坍塌、下沉、裂縫等重大質(zhì)量責(zé)任承保。

中國承包商面臨的問題

首先是意識上缺乏對風(fēng)險的重視，對風(fēng)險存在著僥幸心理。相當(dāng)多的承包商認(rèn)為投保僅僅增加了工程的執(zhí)行成本，得不償失，能少投則少投，能不投則不投，這對管理項(xiàng)目風(fēng)險是非常不利的。

其次是對外工程承包風(fēng)險基金尚未建立。鑒于越來越多的承包商受到不可預(yù)見的不利事件（尤其是政治方面的風(fēng)險，如暴亂、戰(zhàn)爭等）影響而遭受損失，有些國家設(shè)立了政治風(fēng)險擔(dān)保基金。一旦發(fā)生政治風(fēng)險，企業(yè)將得到最高超過20%的賠償。我國的工程承包市場大多集中在發(fā)展中國家，那里政治經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，各種不可預(yù)見的風(fēng)險更為突出，亟需盡快建立相應(yīng)的工程承包政治風(fēng)險保障制度。

第三是缺乏對工程所在國法律和保險市場的了解。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，有將近60個國家，尤其是很多不發(fā)達(dá)國家，不同程度的在本國的法律中對保險有著限定性的規(guī)定。中國的承包商往往缺乏對當(dāng)?shù)貒冶ｋU方面法律的了解，于是給合同的執(zhí)行帶來了很多法律困難。同時，當(dāng)被要求在項(xiàng)目所在國投保時，如何選擇有實(shí)力的保險公司，如何及時地得到賠付也是中國承包商在執(zhí)行項(xiàng)目過程中面臨的困境。

第四是缺乏對風(fēng)險管理和保險行業(yè)的了解。對于管理水平和知識層次比較落后的中國建筑業(yè)而言，風(fēng)險管理的概念和技術(shù)尚處于概念普及和推廣的階段；同時由于缺乏對風(fēng)險管理知識系統(tǒng)性的認(rèn)識，以及對于保險行業(yè)的了解，使得我國對外工程承包公司在國際工程的投保中顯得經(jīng)驗(yàn)不足。

第五是缺乏國際工程保險的專門人才。國際工程管理中的復(fù)合型、外向型和開拓型人才是構(gòu)筑中國承包商海外事業(yè)競爭力的核心要素。對于中國的國際工程承包商而言，風(fēng)險和保險專家更是不可或缺的人才，他們可以幫助承包商從項(xiàng)目建設(shè)的初始就系統(tǒng)地識別、分析和處理風(fēng)險，承擔(dān)合理的風(fēng)險、回避和分散風(fēng)險、防范發(fā)生新的風(fēng)險，甚至利用風(fēng)險贏利，審核投保合同的條款以及處理保險合同的理賠等等。

第六是吸收當(dāng)?shù)剡m當(dāng)專業(yè)人才的困難。因?yàn)橹袊娜藛T費(fèi)率在國際市場上較有競爭力，主要的工程管理人員往往直接從國內(nèi)派遣。中國的項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)班子也由于語言障礙常常更傾向于國內(nèi)的人員，并沒有充分利用當(dāng)?shù)氐闹懈邫n人力資源，同時這也體現(xiàn)在項(xiàng)目合同管理和商務(wù)的主要人員上（工程保險通常是項(xiàng)目合同或商務(wù)人員的管理范疇）。這進(jìn)一步加大了中國工程公司和當(dāng)?shù)乇ｋU市場以及保險環(huán)境的距離。

承包商工程保險的解決方案

在此，主要討論承包商投保階段應(yīng)注意的事項(xiàng)及解決方案。

1.明確合同條款中對保險的要求

承包商安排工程保險首先需要對項(xiàng)目結(jié)構(gòu)、風(fēng)險特點(diǎn)、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等情況有非常深入的了解，同時確定合同條件中對風(fēng)險和保險的要求。如FIDIC《施工合同條件》（新紅皮書）規(guī)定：承包商應(yīng)以合同工程、雇主材料及設(shè)備、承包商自身設(shè)備為標(biāo)的，將自然風(fēng)險及其行為風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)移。其合同條件中第17條款―“風(fēng)險與職責(zé)”和第18條款―“保險”明確了承包商的風(fēng)險和保險責(zé)任。其中保險條款規(guī)定了1) 有關(guān)保險的一般要求 (General Requirements for insurances )；2) 工程和承包商設(shè)備的保險 (Insurance for Works and Contractor's equipment )；3) 人身傷害和財產(chǎn)損害險(Insurance against Injury to Persons and Damage under to Property )；和4) 承包商人員的保險 (Insurance for Contractor's Personnel )。保險標(biāo)的為工程、生產(chǎn)設(shè)備、材料和承包商文件。工程保險的保險金額應(yīng)不低于全部復(fù)原費(fèi)用，包括拆除、運(yùn)走廢棄物的費(fèi)用以及專業(yè)費(fèi)用和利潤。施工機(jī)具保險的保險金額應(yīng)不低于全部重置價值，包括運(yùn)至現(xiàn)場的費(fèi)用。承包商為投保人，有義務(wù)負(fù)責(zé)辦理工程保險，并承擔(dān)維持保險有效的責(zé)任。

2.選擇保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司

在選擇保險公司時，一般包括對技術(shù)標(biāo)和商務(wù)標(biāo)兩部分的評估，除此之外還應(yīng)考慮以往的合作關(guān)系和長遠(yuǎn)的發(fā)展關(guān)系。

技術(shù)標(biāo)主要評估：（1） 保險條件與條款（整體條款和擴(kuò)展條款）是否符合慣例，更重要的是體現(xiàn)項(xiàng)目自身的風(fēng)險特點(diǎn)；（2）承保責(zé)任范圍，同樣要考慮項(xiàng)目的特定風(fēng)險，而不僅僅是越寬越好，因?yàn)檫@樣會帶來保險費(fèi)率的上升；（3） 保險理賠流程的合理性和簡便性及出險后理賠期限；（4）保險公司的資質(zhì)、特色優(yōu)勢、服務(wù)質(zhì)量，尤其是在工程所在國保險和理賠的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和聲譽(yù)，而這個因素又往往是被忽略的。目前我國中保財產(chǎn)保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司等已經(jīng)積極參與到了國際工程保險的領(lǐng)域中，并積累了相當(dāng)多的經(jīng)驗(yàn)。不難看出，承保能力強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量高，理賠及時高效，尊重客戶，有豐富國際工程保險經(jīng)驗(yàn)，和有較強(qiáng)的保險經(jīng)紀(jì)人渠道的保險公司將是被建議選擇的對象。

表1為某國際工程項(xiàng)目所采用的工程保險招標(biāo)技術(shù)標(biāo)評估表，評審分?jǐn)?shù)分為：極好，100分；非常滿意，75分；滿意，50分；差；25分；很差，0分。

商務(wù)標(biāo)一般要考慮：（1）保險費(fèi)率，一般包括建筑/安裝一切險、雇主責(zé)任險、施工機(jī)具險、運(yùn)輸險和人身意外險、一般綜合責(zé)任險等；（2）免賠額，指事先由雙方約定，被保險人自行承擔(dān)部分損失的一定比例的金額；（3）保險費(fèi)的支付計劃；（4）有的保險公司甚至?xí)兄Z不出險時給與保險費(fèi)部分的返還。

對于一般工程，計分權(quán)重商務(wù)分應(yīng)占70-80%，技術(shù)分占20-30%。對建設(shè)規(guī)模比較大、風(fēng)險比較復(fù)雜的建設(shè)工程，商務(wù)標(biāo)和技術(shù)標(biāo)的分值權(quán)重一般設(shè)定為 6:4。對于工程風(fēng)險特別復(fù)雜的大型建設(shè)工程，商務(wù)標(biāo)和技術(shù)標(biāo)的分值權(quán)重可設(shè)定至5:5。由評委對投標(biāo)人方案進(jìn)行密封式綜合評定打分，最后綜合得分最高者為建議中標(biāo)單位。

評標(biāo)之后，承包商通常要求中標(biāo)的保險公司制定完整的實(shí)施方案，包括項(xiàng)目保險各方組織機(jī)構(gòu)、工作職責(zé)、協(xié)調(diào)程序、事故反映程序、事故確定程序、理賠程序等。

3.對特殊風(fēng)險或保險的處理

在大部分工程保險市場中通常不包括戰(zhàn)爭保險，這不僅僅是在亞洲、在歐洲和美洲的保險市場也是如此。大多數(shù)中國保險公司也不承保戰(zhàn)爭險。通常工程合同中會規(guī)定“只要在項(xiàng)目所在國有戰(zhàn)爭險種存在，就要對其投保”，以避免因客觀上沒有戰(zhàn)爭險可投保而違約。戰(zhàn)爭風(fēng)險的保險通常不適用于陸上財產(chǎn)，而是針對離岸財產(chǎn)的（包括海運(yùn)）。同時一些國家的政府為了吸引投資，可能會鼓勵當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司提供戰(zhàn)爭險。一般而言，當(dāng)?shù)乇ｋU公司的承保能力通常比較低。對于一個大的工程項(xiàng)目，他們通常會在國際市場上購買再保險。但是國際市場上沒有戰(zhàn)爭的再保險，這意味著項(xiàng)目戰(zhàn)爭險的全部風(fēng)險將限制于當(dāng)?shù)乇ｋU商的承保能力。當(dāng)合同要求全額保險時，這將意味著違約。

4.保險方案的確定（包括保險金額、保險費(fèi)率和免賠額）

在每個工程開工前，承包商要進(jìn)行項(xiàng)目的風(fēng)險評估，設(shè)計保險方案。投保人不僅要力爭降低保險費(fèi)率，同時要考慮確定合理的免賠額。因?yàn)樽罱?jīng)常發(fā)生的還是小事故，免賠額太大會讓被保險人權(quán)益受損。但是，免賠額過低，會大幅增加保險公司的賠償金及處理索賠的相關(guān)費(fèi)用，從而不得不要求更高的保險費(fèi)率。因此，承包商和保險公司均應(yīng)該權(quán)衡保險費(fèi)率和免賠額之間的關(guān)系。為了便于比較各保險公司的報價，投保人可以基于同一標(biāo)準(zhǔn)（比如確定的保險金額、第三方責(zé)任險、工期和保證期）讓保險公司進(jìn)行初步報價。通常保險公司根據(jù)投保人提供的下列資料進(jìn)行初步報價，包括項(xiàng)目的風(fēng)險評測報告 、現(xiàn)場初步考察報告、現(xiàn)場報告、工程項(xiàng)目概況、和項(xiàng)目進(jìn)度計劃。

5.遵守當(dāng)?shù)胤梢?guī)定

醫(yī)療責(zé)任險承保方案范文第2篇

2016年6月，哈爾濱醫(yī)療責(zé)任保險進(jìn)入續(xù)保期。與往年不同，除大醫(yī)院，部分村醫(yī)也開始參保，面向村衛(wèi)生室和個體診所。保費(fèi)600元起，分不同檔次，費(fèi)用由醫(yī)生個人承擔(dān)。

例如，保費(fèi)600元適用于僅有1人的村衛(wèi)生室和診所，保額為一次事故最高5萬元，全年累計8萬元。

醫(yī)患關(guān)系近年來愈發(fā)緊張，醫(yī)者自危，患者不滿，兩敗俱傷。2005年前后，山西、北京、上海、深圳等地開始探索醫(yī)療責(zé)任保險。醫(yī)療行業(yè)人士一直希望，建立以醫(yī)療責(zé)任保險為主要形式的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

不久前，有媒體援引保監(jiān)會高層人士的話稱，醫(yī)責(zé)險現(xiàn)已基本覆蓋全國的三級公立醫(yī)院，計劃到2020年，要覆蓋所有公立醫(yī)院和80%基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)。不過，《財經(jīng)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，以行政主導(dǎo)和醫(yī)院集體購買為兩大特征的醫(yī)責(zé)險，在實(shí)踐中陷入“叫好不叫座”的尬尷境地。 未來的醫(yī)責(zé)險制度設(shè)計，還應(yīng)尊重保險公司、醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的自主性，并引入市場規(guī)則。

未來的制度設(shè)計，還應(yīng)尊重保險公司、醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的自主性，并引入市場規(guī)則。 十年探索

北京地區(qū)的醫(yī)責(zé)險探索始于2005年。當(dāng)時的北京市衛(wèi)生局和保監(jiān)局組織招標(biāo)，選定兩家保險公司，另一家是人保財險，一家是中國太平保險公司，根據(jù)公司的實(shí)力和投標(biāo)表現(xiàn)，劃分兩家公司在當(dāng)時18個區(qū)縣的業(yè)務(wù)范圍，除西城和昌平以外，剩下都是中國人保中標(biāo)。

其實(shí)在2005年以前，部分商業(yè)保險公司就在北京部分醫(yī)院自主承保醫(yī)責(zé)險。

政府出面組織推進(jìn)醫(yī)責(zé)險，短期內(nèi)迅速提高了這一險種的覆蓋面。2014年前后，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)一度超過600多家，覆蓋了北京市大部分的公立醫(yī)院和公立社區(qū)中心，還有少部分私營醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

醫(yī)責(zé)險的購買者主要是醫(yī)院，而保險公司會參考醫(yī)院等級、床位數(shù)、員工數(shù)等核算保費(fèi)。《財經(jīng)》記者獲取的一份某三甲醫(yī)院的醫(yī)責(zé)險合同顯示，每張床位的保費(fèi)為1500元;每個醫(yī)生的保費(fèi)為300多元。

過去，中國長期是由醫(yī)院自行承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險，在新藥品和新技術(shù)應(yīng)用有限的情況下，醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險較低，科室收入中提取部分作為備用金，相當(dāng)于集體共擔(dān)風(fēng)險;年終如有結(jié)余，醫(yī)院也會返還給科室。

隨著就醫(yī)需求釋放，醫(yī)院門急診量急劇上升，新藥新技術(shù)應(yīng)用增加，醫(yī)患糾紛相應(yīng)的也越來越多，醫(yī)院和醫(yī)生遭遇追責(zé)也相應(yīng)增長。哈爾濱一位醫(yī)生告訴《財經(jīng)》記者，部分醫(yī)院購買醫(yī)責(zé)險，希望能夠?qū)⒓m紛處理轉(zhuǎn)移給專業(yè)機(jī)構(gòu)，醫(yī)院負(fù)責(zé)專心進(jìn)行診療。

診療過程中醫(yī)生難免有失誤，醫(yī)責(zé)險在歐美不少國家是醫(yī)生行醫(yī)必買的險種。

美國一般由醫(yī)生個人向商業(yè)保險公司投保;英國主要通過行業(yè)協(xié)會建立風(fēng)險基金，繳納行業(yè)協(xié)會會費(fèi)時一并繳納，再交由保險公司運(yùn)營，類似于互助保險。

一旦發(fā)生醫(yī)患糾紛，保險公司、行業(yè)協(xié)會、法律人士則會介入，轉(zhuǎn)移為院外專業(yè)機(jī)構(gòu)處理。

作為最能體現(xiàn)保險機(jī)制和社會管理功能的責(zé)任險品種，醫(yī)責(zé)險若能運(yùn)行有效，可通過事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后理賠服務(wù)等功能，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的“全鏈條”管理。

醫(yī)療界一直希望像交強(qiáng)險一樣引入醫(yī)責(zé)險，分擔(dān)醫(yī)院和醫(yī)生面臨賠償?shù)呢攧?wù)風(fēng)險。2007年，原衛(wèi)生部聯(lián)合中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，推動醫(yī)療責(zé)任險進(jìn)一步落地。

衛(wèi)生部門統(tǒng)計數(shù)字顯示，截至2013年， 6000余家二級以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險，占二級以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)總數(shù)的60%。2014年7月，國家衛(wèi)生計生委聯(lián)合多部委再次發(fā)文，強(qiáng)調(diào)建立以醫(yī)療責(zé)任保險為主要形式的醫(yī)療風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，并要求2015年三級醫(yī)院100%加入醫(yī)責(zé)險。

一些地方還嘗試醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險金的模式，即部分醫(yī)院自行聯(lián)合，籌集一筆錢建立基金池，遭遇醫(yī)療責(zé)任時內(nèi)部互濟(jì)。

比如，河南洛陽的醫(yī)院就組織起來，每家醫(yī)院繳納醫(yī)院部分費(fèi)用，費(fèi)率在2‰上下，不同醫(yī)院略有區(qū)別。

盡管這一模式并不屬于商業(yè)保險，實(shí)際上與保險異曲同工。

經(jīng)過多年努力，全國絕大多數(shù)省份的醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與到醫(yī)責(zé)險中。保監(jiān)會副主席陳文輝曾透露，中國醫(yī)療責(zé)任保險2015年保費(fèi)收入為23.64億元。 并非真正的商業(yè)保險

政府的強(qiáng)勢介入提高了醫(yī)責(zé)險覆蓋面，但醫(yī)責(zé)險又出現(xiàn)了“叫好不叫座”的局面。

一位河南省保險行業(yè)內(nèi)部人士透露，河南省2011年啟動政府主導(dǎo)的醫(yī)療責(zé)任險，2011年當(dāng)年承保65家，2013年續(xù)保的醫(yī)院僅有1家，業(yè)務(wù)當(dāng)年幾乎陷入停滯。

造成這一狀況的原因在于，保險公司和醫(yī)院都覺得不合算。

一方面，保險公司抱怨虧損運(yùn)營。商業(yè)保險本來應(yīng)該自由選擇，保險企業(yè)和投保人擁有相互選擇權(quán)，符合保險的風(fēng)險選擇原則。醫(yī)院出險較多，保險公司可以增加保費(fèi)或者終止合作，刺激醫(yī)院改進(jìn)管理;保費(fèi)增加過快，醫(yī)院也可以選擇終止合作。因?yàn)獒t(yī)責(zé)險往往屬于政府推動項(xiàng)目，醫(yī)院和保險公司常常不能自主選擇。

廣東政府主導(dǎo)醫(yī)責(zé)險2011年以來，保險公司五年間收到保費(fèi)3.4億元，虧損近8000萬元。在保險業(yè)，這樣的大幅虧損在其他險種中是比較少見的。

另一方面，醫(yī)院和醫(yī)生也流露出失望之意。哈爾濱一所三甲醫(yī)生的醫(yī)生告訴《財經(jīng)》記者：“我們醫(yī)院每年應(yīng)繳費(fèi)用是300多萬元。一旦發(fā)生賠付，單筆金額最高為40萬元;一旦年度賠償總額達(dá)到400萬元，保險公司便不再賠付。”

一位保險行業(yè)人士指出，正常的商業(yè)保險是，投保者繳800元，出現(xiàn)風(fēng)險保險公司賠付40萬元，中間應(yīng)該存在明顯的放大效果;現(xiàn)在政府主導(dǎo)的醫(yī)責(zé)險是另外一種情況，醫(yī)院投保應(yīng)繳納的保費(fèi)，約等于保險公司最終賠付的額度，甚至保險公司還要將運(yùn)營費(fèi)用從保費(fèi)中扣除。

記者采訪的另一名醫(yī)生則無奈地表示保險沒有分擔(dān)到他的風(fēng)險：“我之前遭遇了一次醫(yī)療糾紛。因?yàn)閭€人責(zé)任不太大，不想跟患者私了，選擇訴訟，結(jié)果是醫(yī)院需要承擔(dān)部分責(zé)任，保險公司支付了這部分費(fèi)用，但醫(yī)院還是對我個人處以罰款。”

這名醫(yī)生還說，因?yàn)橘r付額度限制，在繳納醫(yī)責(zé)險保費(fèi)之外，醫(yī)院還得另外再拿出一部分錢來幫助醫(yī)生解決糾紛。因此，部分醫(yī)院在繳納保費(fèi)時故意拖延或想方設(shè)法少繳，甚至選擇退保。前述醫(yī)院，應(yīng)繳300多萬元，實(shí)際上多年來都只認(rèn)繳一半。

有保險行業(yè)人士指出，中國當(dāng)下的醫(yī)責(zé)險是“協(xié)議保險”，是一種保險公司和醫(yī)院規(guī)避自身風(fēng)險的妥協(xié)。

在協(xié)議保險背景下，政府主導(dǎo)的醫(yī)責(zé)險慢慢轉(zhuǎn)向所謂“統(tǒng)保模式”：一家保險經(jīng)紀(jì)公司牽頭組織醫(yī)責(zé)險運(yùn)營，參與調(diào)解委員會組織;多家保險公司共同承保，共同承擔(dān)風(fēng)險，共同分享利潤，形成所謂“共保體”。

廣東2010年開始類似探索“統(tǒng)保”。2011年，廣東由江泰保險經(jīng)紀(jì)公司牽頭、9家保險公司組成醫(yī)責(zé)險共保體，逐步覆蓋到900多家醫(yī)院及4000多個基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。2016年共保體參與保險公司下降到8家。過去五年間，這些公司的醫(yī)責(zé)險業(yè)務(wù)依然持續(xù)虧損。

上海海上律師事務(wù)所劉曄律師稱，在政府強(qiáng)制下、以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為投保人的醫(yī)責(zé)險還稱不上是真正法律意義、商業(yè)意義上的醫(yī)療責(zé)任保險，不符合保險經(jīng)營的“大數(shù)法則、風(fēng)險分散原則、風(fēng)險選擇原則”。 面向醫(yī)師而非機(jī)構(gòu)

醫(yī)責(zé)險破冰，還是需要從保險三項(xiàng)基本準(zhǔn)則入手。在劉曄看來，“公立醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任險的投保人是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，風(fēng)險單位是以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為整體，沒有區(qū)分到真正產(chǎn)生醫(yī)療風(fēng)險的醫(yī)護(hù)個人。”

這一點(diǎn)與中國醫(yī)院現(xiàn)實(shí)情況有關(guān)。

在公立醫(yī)院事業(yè)單位體制下，醫(yī)生長期依附于醫(yī)療機(jī)構(gòu)。國內(nèi)醫(yī)療過錯責(zé)任承擔(dān)主體都是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，法律責(zé)任判決都追究到醫(yī)療機(jī)構(gòu)。幾乎沒有案例直接追責(zé)到醫(yī)生個人頭上，除非涉及犯罪。而且，《醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》要求，醫(yī)師應(yīng)到醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)。因此，醫(yī)責(zé)險投保主體一直是醫(yī)療機(jī)構(gòu)。部分村醫(yī)雖然是自己繳費(fèi)，依然要以村衛(wèi)生室的名義購買醫(yī)責(zé)險。

離開曾經(jīng)工作的大型保險公司，張衛(wèi)群注冊了一家保險經(jīng)紀(jì)公司，希望開發(fā)面向醫(yī)生銷售的完全商業(yè)化的醫(yī)師責(zé)任險。在他看來，隨著多點(diǎn)執(zhí)業(yè)和自由執(zhí)業(yè)興起，這樣的保險產(chǎn)品大有空間。

醫(yī)療機(jī)構(gòu)替醫(yī)生解決賠償問題以后，對醫(yī)生進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，有時還影響到醫(yī)生升職，實(shí)際上就是讓醫(yī)生承擔(dān)一定過失責(zé)任。但與其因?yàn)樨?zé)任不清影響醫(yī)生職業(yè)前途，不如讓醫(yī)生自主掏錢購買個人責(zé)任險，并促進(jìn)醫(yī)生個人自律。

目前，政府主導(dǎo)的醫(yī)責(zé)險在規(guī)模較大醫(yī)院中擴(kuò)張尚且面臨困局，小型社區(qū)、街邊診所和衛(wèi)生室等基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋會更難。“它們遭遇醫(yī)療風(fēng)險和醫(yī)療糾紛的概率并不低;一旦出現(xiàn)事故，小型機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)壓力非常大。”

小型醫(yī)療機(jī)構(gòu)既然無力承擔(dān)面向機(jī)構(gòu)的高昂保費(fèi)，可能更需要面向醫(yī)生的醫(yī)師責(zé)任險。陜西省山陽縣衛(wèi)計局副局長徐毓才提到自己曾經(jīng)處理參與處理的醫(yī)患糾紛。山陽當(dāng)?shù)啬炒逍l(wèi)生室的村醫(yī)接診患者不幸死亡，患者家屬拒絕尸檢，直接要求賠償71萬元，甚至披麻戴孝到政府部門上訪。村醫(yī)收入低，也沒有單位可以依靠。71萬元的索賠就可能讓勢單力孤的村醫(yī)“破產(chǎn)”。因?yàn)槭瑱z和醫(yī)療責(zé)任鑒定無法進(jìn)行，醫(yī)生甚至連自證清白的機(jī)會都沒有。

出于社會穩(wěn)定考慮，結(jié)果是當(dāng)?shù)卣块T拿出一個妥協(xié)的解決方案：村醫(yī)一次性賠償患方20萬元;政府隨后幫助村醫(yī)辦理“扶貧貸款”。

張衛(wèi)群告訴《財經(jīng)》記者，未來應(yīng)該面向村醫(yī)、診所醫(yī)生，以及其他自由執(zhí)業(yè)醫(yī)生推出更多產(chǎn)品。一些互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)為了拉攏醫(yī)生進(jìn)駐平臺，也開始聯(lián)合保險公司推出一些小額的醫(yī)師責(zé)任險。

此外，醫(yī)責(zé)險費(fèi)率也應(yīng)更加市場化。劉曄指出，“保險費(fèi)率不是按照風(fēng)險單位而是按照政府指令、按照醫(yī)院規(guī)模的大小粗糙厘定，導(dǎo)致在實(shí)踐中保險公司難以提前介入醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的干預(yù)，防范醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險，在醫(yī)療責(zé)任發(fā)生后也難以起到轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療賠償責(zé)任的功用。”

實(shí)際上，即使在醫(yī)院內(nèi)部，不同風(fēng)險單位的保險費(fèi)率是完全不同的。在商業(yè)醫(yī)責(zé)險發(fā)達(dá)的美國，不同專科醫(yī)生因?yàn)轱L(fēng)險完全不一樣，投保金額也不一樣;管理崗位的醫(yī)生甚至還會購買管理崗位對應(yīng)的責(zé)任險。

醫(yī)療責(zé)任險承保方案范文第3篇

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險，無過錯責(zé)任原則，過錯原則，強(qiáng)制責(zé)任保險

一、我國責(zé)任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國責(zé)任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險。這一時期責(zé)任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責(zé)任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責(zé)任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險市場的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強(qiáng)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費(fèi)者對責(zé)任保險的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險市場具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責(zé)任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當(dāng)年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任險)。與全球責(zé)任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進(jìn)一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險，肯定發(fā)展責(zé)任保險的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險與日俱增，如火災(zāi)、計算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險，可以使保險公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責(zé)任風(fēng)險，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險事故與保險費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會穩(wěn)定

據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險制度，引入風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風(fēng)險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責(zé)任保險制度，也可以增加公眾的風(fēng)險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。

責(zé)任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險制度，可以輔助政府進(jìn)行社會管理，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險機(jī)制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險具有分散賠償風(fēng)險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮?shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險可以推動民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對社會公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的意識不強(qiáng)，市場機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責(zé)任實(shí)行無過錯責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營者、危險貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題

1.責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場平均費(fèi)率，難以按照保險精算原理進(jìn)行合理的定價。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評估或競爭需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。

2.再保險等風(fēng)險分散渠道成本過高，責(zé)任保險經(jīng)營風(fēng)險大。再保險是責(zé)任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計，給保險人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達(dá)2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險特別是職業(yè)責(zé)任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責(zé)任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責(zé)任險從業(yè)人員進(jìn)行保險理論知識、法律知識方面的培訓(xùn)，保證保險營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計劃不足以完成對實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責(zé)任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險作為重點(diǎn)發(fā)展對象，注重責(zé)任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風(fēng)險狀況進(jìn)行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險。如擴(kuò)展責(zé)任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會公眾責(zé)任保險意識存在的主要問題

1.公眾對責(zé)任保險的認(rèn)識不夠，市場有效需求不足。目前對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責(zé)任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對責(zé)任保險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險機(jī)能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責(zé)任風(fēng)險，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會公眾索賠意識不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國責(zé)任保險發(fā)展的對策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險，必須對有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵責(zé)任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責(zé)任保險供給主體，完善責(zé)任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進(jìn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險公司——長安責(zé)任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險供給的壟斷或不足。責(zé)任保險市場發(fā)達(dá)的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險目前，我國責(zé)任保險市場上有責(zé)任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責(zé)任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責(zé)任保險的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責(zé)任保險產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險管理，控制經(jīng)營風(fēng)險。從國外責(zé)任保險發(fā)展歷程看，責(zé)任保險曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險公司成倍地提高責(zé)任保險費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險的市場風(fēng)險。為了控制這些風(fēng)險，各公司應(yīng)加強(qiáng)對責(zé)任保險風(fēng)險評估和預(yù)測分析，開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營風(fēng)險。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風(fēng)險管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險市場的過程中，充分運(yùn)用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實(shí)施社會管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險的資料和信息的共享；對于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標(biāo)市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險，普及責(zé)任保險知識，增進(jìn)社會各界對責(zé)任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險來防范、化解風(fēng)險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責(zé)任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對保險標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園傷害事故風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學(xué)校責(zé)任保險。

3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場的，定價也是相對科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當(dāng)然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護(hù)不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

醫(yī)療責(zé)任險承保方案范文第4篇

根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，今年三、四月份有95％的城市居民希望到郊區(qū)旅游度假，近1／3的市民愿意將雙休日用于郊區(qū)旅游，短線游和自駕游成為出游的最佳方案。這種沒有統(tǒng)一組織、隨興所至的旅游方式，將對旅游安全帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)。針對這種情況，出行者購買旅游保險就很有必要了。

提高旅游保險意識

從各家旅行社了解到，游客報名參團(tuán)時往往不接受旅行社的保險建議，不樂意購買旅游保險產(chǎn)品。這會大大降低旅游過程中的風(fēng)險抵御能力。當(dāng)自助游、自駕游等更多無拘無束的旅游方式越來越受到歡迎的時候，許多安全隱患往往容易被忽視。

很多游客抱著僥幸的心理，覺得3～5天的行程不會出什么大事，保險費(fèi)能省就省。還有些游客搞不清楚“旅行社責(zé)任險”和“旅行險”之間的理賠范圍差別。誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)包括了游客發(fā)生意外的保險責(zé)任。但事實(shí)是旅行社責(zé)任險保障的是旅行社本身，游客并不能得到賠償，只有購買了旅行險才可以將賠償落實(shí)到自身。

各種旅游保險如何選

市場上的旅游保險形形，不過購買時需要結(jié)合自己的出行情況來做調(diào)整。

交通意外險滿足人們的路上需要。各家保險公司推出的交通意外險承保了人們乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具時，如果發(fā)生意外事故可以得到高額的理賠。這類產(chǎn)品保險期限除了定期的，當(dāng)然也有適合短期出行旅游的，如3天、5天、10天。而各家保險公司的保額和保費(fèi)設(shè)置不同，人們可以在網(wǎng)上作個性價比比較，這樣買起來更放心。

綜合旅游險保障范圍廣。即使是跟團(tuán)旅游，也可能遇到意想不到的麻煩。這類保險涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外住院補(bǔ)貼等保障。各保險公司近年推出的旅游險，有些偏重于交通意外賠償，有些偏重意外醫(yī)療保障。對于一些風(fēng)險性較低的旅行而言，這樣的保障已經(jīng)很全面了。

風(fēng)險較大的項(xiàng)目則需要特殊保障。大多數(shù)保險公司將一些風(fēng)險較大的項(xiàng)目列入了免賠責(zé)任，不過也有保險公司愿意承保。有的產(chǎn)品將滑雪、滑冰、潛水、沖浪、騎馬、攀巖等風(fēng)險較高的娛樂運(yùn)動都列入保障范圍。如果你此行想要參與這些危險性較大的項(xiàng)目，本身又并不在行，建議事先購買包括這些內(nèi)容的保險品種，也給出行加加底氣。

自駕游出行也可以有保障。多家保險公司已經(jīng)針對自駕游出行設(shè)計了保險產(chǎn)品。其中主要的保險項(xiàng)目是車輛在行駛途中如遇到意外，或遭遇盜搶，或是旅行中遭到人身意外傷害等，可以得到及時幫助。選擇產(chǎn)品時還需要考慮保險公司的實(shí)力，出門在外遠(yuǎn)水救不了近火，如果保險公司規(guī)模夠大，在全國各地都有網(wǎng)點(diǎn)，那對被保險人來說當(dāng)然更有利。另外需要注意，有些產(chǎn)品在條款中規(guī)定了行駛區(qū)域限制，這可能給有些自駕游線路帶來不便，投保前應(yīng)該咨詢清楚。

當(dāng)然，能在日常生活中就安排投保好相關(guān)意外險或一年期旅行險的朋友，如果額度足夠，則在每次出門前就比較安心了，也不用每次出門前都辦一道投保手續(xù)，省去不少麻煩。如果日常的定期險額度不夠，則可以臨時再加一份短期旅行險；如果選擇自駕游，則要多考慮一些相關(guān)的財產(chǎn)保障。

如何投保因人而異

醫(yī)療責(zé)任險承保方案范文第5篇

機(jī)動車輛保險作為我國財產(chǎn)保險公司的重要支柱險種,2006年以來，車險保費(fèi)收入占產(chǎn)險保費(fèi)收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表1)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機(jī)動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產(chǎn)保險公司的重心。如何防范和控制車險經(jīng)營風(fēng)險，提升車險盈利能力是目前各財產(chǎn)保險公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、新《保險法》對車險的影響等方面進(jìn)行分析機(jī)動車輛保險經(jīng)營中的風(fēng)險防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚(yáng)州市車險業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

2008

2009.1-5

財險總保費(fèi)（億元）

5.54

7.11

8.18

4.52

車險保費(fèi)（億元）

3.83

4.98

5.64

3.11

車險保費(fèi)占比（%）

69.2

70.07

68.99

68.86

車險簡單賠付率（%）

82

50

60

54

一、車險承保風(fēng)險的防范

承保管理是保險公司經(jīng)營風(fēng)險的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時也是反映保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標(biāo)致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規(guī)模、追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價格競爭，導(dǎo)致車險“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠(yuǎn)利益，對承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險系數(shù)，降低了車均保費(fèi)，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進(jìn)一步降低。主要存在以下幾個個問題：

一是業(yè)務(wù)基層只要數(shù)量不問質(zhì)量。長期的思維定勢，致使業(yè)務(wù)基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。面對業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保，部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)省”保險費(fèi)，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，由此雖然實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入的增長，但業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。

二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗(yàn)車承保。基層展業(yè)單位對驗(yàn)車承保重視不夠，對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。

因此，車險迫切需要在經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)由大到強(qiáng)、由量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要求我們必須提高精細(xì)化管理水平，合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險，實(shí)行有效益的承保政策，提升風(fēng)險選擇能力，提高保費(fèi)充足性，推動業(yè)務(wù)質(zhì)量的持續(xù)改善。

一是合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控違規(guī)風(fēng)險。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展，為止，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實(shí)全國保險監(jiān)管工作會議精神，推出五項(xiàng)監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車險市場秩序，實(shí)施了“四高”（業(yè)務(wù)非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標(biāo)為核心的產(chǎn)險分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管辦法，建立了保險公司月度監(jiān)測指標(biāo)制度。根據(jù)月度監(jiān)測獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險分公司分為低成本擴(kuò)張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴(kuò)張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監(jiān)管措施，通過檢查式調(diào)研、約見談話等方式，進(jìn)一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險。江蘇省保險行業(yè)協(xié)會也從6月20日起降低手續(xù)費(fèi)用，商業(yè)車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。

二是提升承保定價能力，是要通過業(yè)務(wù)風(fēng)險識別能力的加強(qiáng)，提升定價體系的精確度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動甄別風(fēng)險，進(jìn)行選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題，首先要進(jìn)行動態(tài)盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費(fèi)用和服務(wù)資源，形成對風(fēng)險的主動選擇能力，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。首先是制定科學(xué)的承保政策，目前人保財險公司按業(yè)務(wù)盈利能力高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E、F六個風(fēng)險分類，結(jié)合對各客戶群具體險別業(yè)務(wù)的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據(jù)客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E、F類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。通過精細(xì)化分析對險別進(jìn)行細(xì)分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業(yè)車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)（F類）時通過平臺逐單查詢商業(yè)險上年出險次數(shù)，并嚴(yán)格根據(jù)費(fèi)率規(guī)章使用系數(shù)。出險一至二次不得使用無賠款優(yōu)惠系數(shù)，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度，加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性，防止病從口入。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，加強(qiáng)考核，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。四是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的車險經(jīng)營情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，做好業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費(fèi)用差異化配置，有效進(jìn)行風(fēng)險選擇，在競爭中贏得主動。

二、車險理賠風(fēng)險及防范

車險賠款支出作為保險公司最大的經(jīng)營成本，賠付率過高，車險經(jīng)營效益壓力很大。賠款未能及時兌現(xiàn)保險公司規(guī)定時間內(nèi)結(jié)案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽(yù)。車險理賠工作中存在以下主要問題：

一是近幾年汽車走進(jìn)了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛?cè)说牟粩嘤楷F(xiàn)，交通事故也隨之而增，當(dāng)前有效報案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速已達(dá)歷史最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態(tài)勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。

二是三責(zé)險賠付率持續(xù)上揚(yáng)，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。

三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質(zhì)不高、原則性不強(qiáng)，把關(guān)不緊，增加了理賠水分。

四是保險欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險有蔓延的趨勢。

上述問題的出現(xiàn)有悖于現(xiàn)代保險公司注重經(jīng)濟(jì)與社會效益的最終目標(biāo)。加強(qiáng)理賠管控，提升理賠工作水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，強(qiáng)化理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業(yè)務(wù)發(fā)展及服務(wù)和諧社會的要求相匹配。

1、加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊伍。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實(shí)行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達(dá)到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實(shí)出險情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場。三是對關(guān)鍵時間和關(guān)鍵車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。關(guān)鍵時間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于10%，核損案件復(fù)查率不低于3%。五是加強(qiáng)對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。

3、建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。進(jìn)一步完善公安駐保險公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請重新進(jìn)行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。

4、加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點(diǎn)。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達(dá)醫(yī)院，詢問傷勢和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點(diǎn)加關(guān)注10級傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

5、增強(qiáng)車險未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標(biāo)，直接影響車險經(jīng)營成果。建立未決賠案長效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時對車險未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經(jīng)營效益。

三、車險財務(wù)風(fēng)險防范

車險財務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)為：應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險、成本歸集不合理的風(fēng)險。防范財務(wù)費(fèi)用風(fēng)險要從源頭抓起，降低車險經(jīng)營中的各項(xiàng)成本，將綜合成本率作為重要考核指標(biāo)。

1、強(qiáng)化分險核算工作，確保車險經(jīng)營成本的準(zhǔn)確歸集。目前直接費(fèi)用間接化、間接費(fèi)用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費(fèi)用分?jǐn)偛痪猬F(xiàn)象仍未得到根本解決。要從源頭提高費(fèi)用歸集的準(zhǔn)確性、合理性，真實(shí)反應(yīng)經(jīng)營情況。一是實(shí)行銷售費(fèi)用的差異化配置，以增強(qiáng)風(fēng)險選擇能力，將費(fèi)用向優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、優(yōu)質(zhì)客戶群傾斜，切實(shí)提高銷售效率。二是推進(jìn)車險理賠的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點(diǎn)解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費(fèi)用問題。

2、全面推廣車險“見費(fèi)出單”，加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控，集中清理存量應(yīng)收。嚴(yán)格管理和考核機(jī)制，全面規(guī)范應(yīng)收保費(fèi)管理。

四、新《保險法》對車險的風(fēng)險防范

將于2009年10月1日起實(shí)施的新《保險法》，關(guān)于被保險人利益保護(hù)的條文有了明顯的增加，這既是法律對當(dāng)前保險業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中尤其是理賠過程中諸多問題的體現(xiàn)。因而如何順應(yīng)《保險法》的要求，規(guī)范財產(chǎn)保險公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠服務(wù)能力和速度，降低理賠過程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險，是車險理賠所面臨的新課題。