傳統型商業養老保險

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傳統型商業養老保險范文第1篇

關鍵詞：中國養老;養老產業;商業養老保險

退休、養老聽起來似乎離我們的生活非常遙遠，但事實上，每個人都有退休的那一天，都有老去的那一刻，我們都希望退休后保持一個較高的生活水平。“預計2020年老齡化水平將達到17.17%”、“多地養老金收不抵支，缺口高達679億”，層出不窮的此類新聞也讓我們感到養老問題似乎日趨嚴峻。是的，沒有遠慮必有近憂，還是讓我們未雨綢繆及早進行養老規劃吧！

一、我國三支柱養老保險制度概述

“三支柱”養老保障體系結構是世界銀行1994年在《防止老齡危機：保護老年人即促進經濟增長》報告中提出的，“三支柱”養老保障體系對于解決養老問題是一個較為成熟的方案設計，目前世界上許多國家都是在一個居主導地位的公共支柱下將三個功能結合起來的。我國也探索建立了適合我國基本國情的三支柱養老保險體系，下面對此做簡單介紹。第一支柱是從20世紀80年代建立的社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險，基本養老保險由政府主導，具有強制性，主要體現社會公平。第二支柱是補充養老保險，也就是近年來逐步明確的年金制度。很多企業根據自身能力已經為職工建立了企業年金，資金多實行完全積累制，成為養老保險制度的重要補充部分。機關和事業單位的補充養老保險被稱之為“職業年金”。第三支柱是個人自愿的儲蓄及自愿購買的商業養老保險。為希望在老年得到更多收入的人提供更多保護。分析可知，第一支柱的公共養老保險體現社會公平。第二、第三支柱的商業養老保險，包括補充養老保險和個人儲蓄、商業養老保險，體現效率和個人的自我保障責任。這三大支柱有機的將社會公平與效率、政府與市場、社會保障責任和個人保障責任結合起來，共同完成養老保險的三大功能——收入再分配、儲蓄和保險。

二、商業養老保險的分類

我國第二、第三支柱的商業養老保險已經逐步建立起來，但其發展較之基本養老保險仍然滯后。尤其是商業養老保險，受到國人對于保險行業的固有偏見，2015年底，中國人均壽險保單數不足1張，而同期的美國人均有5張，日本有6.5張。可以說中國的商業養老保險還處于起步階段，有很大的發展空間。而就我們個人來看，能夠自我主導的、有可能未雨綢繆提高將來退休后的生活水平的正是第三支柱的商業養老保險。然而市面上各有特點的保險公司、錯綜復雜的商業養老保險品種常常讓我們感到困惑甚至止步不前，“買哪種商業養老保險最合適？”是每個投保人心中的疑惑。下面我們就揭開眾多商業養老保險的“面紗”，看看其真實面目。商業養老保險按其保險功能分類，可以分為傳統型養老保險、分紅型養老保險、投資連結型養老保險和萬能險養老保險。1.傳統型養老保險。是指投保人與保險公司通過簽訂合同,雙方約定確定的領取養老金的時間,約定相應的額度領取,通常來說,其預定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%，回報固定,風險低,但很難抵御通貨膨脹的影響。適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。2.分紅型養老保險。是指保險人將其經營成果的一部分每隔一定時期以一定的方式分配給保單持有人。此類產品通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外,每年還有不確定的紅利獲得。適合人群：既要保障養老金最低收益，又不甘于坐看風云者。3.萬能型養老保險。靈活性較強,投保人交納的保費在扣除部分初始費用和保障成本后,進入個人投資賬戶。投資賬戶設有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%。萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。4.投資連結型養老保險。是一種長期投資產品,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。此類產品不設保底收益率,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧全部由客戶自負。如果堅持長線投資，有可能收益很高。但如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。適合人群：年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。

三、思考與建議

傳統型商業養老保險范文第2篇

擦亮眼睛 分清險種

作為某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300萬左右的楊先生，雖然自己和其妻子都有社保，但是為了讓晚年生活更加有保障，更加有品質，他對商業養老保險也是興趣濃厚。

通過多方研究了解，他對目前市場上的商業養老險產品做了全面的認識，統計發現除了傳統型養老險外，還主要有分紅型養老險、萬能型壽險以及投資連結險等多種養老產品。面對紛繁的養老產品種類時，楊先生感到眼花繚亂，畢竟這關系到以后的晚年生活，要極度重視。因此，為了選取適合自身的產品，他咨詢了專家。

專家分析

對于一些保守的消費者來說，一般會較青睞傳統的固定利率養老保險產品，認為別的養老險過于“花哨”，存在一定風險。不過，專家認為，在目前的低利率時代不適宜購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

于是，36歲的楊旭開始著手規劃購買方式。選擇了一家有實力的保險公司買了商業養老保險分紅型加重疾險。個人養老金保險的年繳費大約在10萬左右，交十年；重疾險年繳費約1.3萬左右，繳費期20年。

專家建議

對于商業養老保險的選購，要有自己的選購技巧：

一、定保額。確定保障額度是在購買養老險之前首先要考慮好的，這主要是綜合考慮未來的養老資金需求缺口和自己現在的經濟承受能力。因為每個人在退休后對生活品質和資金的需求是不同的。有一句話說的好：“有多少錢就過多少錢的日子。”很多人幻想退休后要到處旅行，這要根據口袋里的資金決定，還要考慮到通貨膨脹等無法確定的因素，所以這些都直接影響到養老金的總需求。測算方法：先計算退休后資金需求和收入的差額，然后再計算商業保險金在填補這個差額中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領取多少商業養老金，也就能馬上找到對應的保額。

二、定領取方式。領取方式也是因人而異，目前商業保險養老金的領取有躉領和期領兩種方式。前一種是到了約定的時間保險公司一次性付給保戶一筆養老金，這種領取方式適合打算退休后進行二次創業或者退休后有一個較大計劃的人群；后者是分期給一小筆養老金，可以月領和年領，適合細水長流型的老人。不過，一般還是期交比較好。

三、定領取時間。領取時間也可以理解為領取年齡，這個領取時間是可以在與保險公司簽訂合同的時候與之協商好的。不過一般情況下大多數人會選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

傳統型商業養老保險范文第3篇

【關鍵詞】經濟 養老 管理

據《2013-2017年中國養老保險行業市場需求與投資戰略規劃分析報告》顯示，中國已進入老齡化社會，60歲以上的老年人占中國人口10%左右，人口老齡化以每年3%的速度遞增，到2050年，中國老年人口比例將超過30%。據預測，“十二五”末年我國人均預期壽命將為74.5歲，比改革開放初期的67.7歲提高6.8歲。老齡化進程進一步加快。我國人口老齡化呈現“未富先老”的特點，發達國家進入老齡化時人均GDP在5000-1萬美元，我國僅1000美元。經濟社會及養老事業面臨諸多問題：一是適齡勞動力人口相應減少，第六次全國人口普查數據顯示，2010年，0-14歲兒童占總人口的比重為16.6%，而1990年為27.7%，新生兒童快速下降，大城市人口出生率明顯下降，人口結構中老年化比重偏大；二是社會養老保障基金壓力增大，加重了國家財政負擔。社保層面凸顯“未備先老”，養老保障制度處建立過程中，覆蓋面窄，保險額低，護理保險為空白。延長法定退休年齡和放寬生育政策， 延長養老保險繳費年限和養老金實行并軌也成為近年討論的熱點；三是家庭主要勞動力承擔的養老責任和壓力加大。特別是雙獨子女組成的家庭，父輩已逐步到達退休年齡，2個青壯年養4個父輩，1-2個子女，甚至包括2-4個祖父輩，這樣2個青壯年養7-10個老人及小孩，壓力很大，有的子女也無能為力。而老齡人口體質差、長壽不健康凸顯，失能和部分失能的老人占1/5。明天如何養老？

一、老有所養需落實好生活待遇

（一）社會基本養老保險金養老

2013年2月27日，人力資源和社會保障部副部長胡曉義在全國社保工作會上說，城鄉居民參加養老保險人數如今已達到4.84億人。養老保險由社會統籌基金支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成，是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。養老保險費用來源一般由國家、企業或單位、個人三方共同負擔。我國現行養老保障制度實行“雙軌制”，即企業養老保障制度，企業在職職工按照工資的8%繳納養老保險費；公務員和事業單位的退休金由財政統一支付。

（二）商業保險養老

是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保養老險，是社會養老保險的補充。被保險人在交納了一定的保險費之后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。市場上可覆蓋養老需求的保險產品主要有四種：傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險、投資連結保險。萬能型壽險和投資連結保險的領取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時提出申請，傳統型養老保險和分紅型養老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式。商業養老保險提供了更多種返還計劃的選擇， 險種兼具儲蓄與投資的功能， 使理財主體更加多元化， 提高了養老規劃的保障水平。

（三）病有所醫需保障好醫療需求

老年人由于年齡、身體等原因，特別是對于高齡、患病的老年人來說，是否能夠得到及時有效的醫療保障是關系到老年人安全的最大問題。老年人的醫療待遇主要通過醫療保險制度落實。基本醫療保障制度是社會保障體系的重要組成部分，是由用人單位和職工共同參加的一種社會保險。此外，老年人也可以參加商業醫療保險。依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

二、老有所依需發揮好社區作用

有資料顯示，目前全國離休人員平均年齡約84歲，退休人員平均年齡接近70歲，“空巢”比例在50%以上。調查顯示，100%老干部選擇居家養老（不足1%在養老機構養老的人員未在調查之列）。在居家養老中，和老伴一起生活及兩代人一起生活的占81%，獨自生活的占19%。居家就與社區聯系在了一起。社區養老融合了傳統家庭養老和集中院舍養老之長，更注重對老年人心理和情感關懷，彌補家庭養老的不足，是目前各地政府大力倡導的一種新型養老模式。社區應建立專業管理人員和志愿者助老服務人員兩支隊伍。由單一的生活服務變為生活服務與精神服務相結合的綜合服務，由封閉式的服務方式變為開放式的服務方式。細化服務內容，做好“整合醫療資源，構建醫療保健網”、“整合社區行業資源，構建社區生活服務網”、“整合社區人才資源，構建社區志愿者扶助網”這三項資源整合工作，完善醫療服務、家政服務、學習活動服務、精神服務等四項服務內容。

三、老有所助需建立好幫扶機制

隨著高齡老人、“空巢”、孤寡增多，目前，老年人面臨的主要困難包括：重病導致經濟壓力大，看病難，子女不在身邊，精神比較孤寂等，為此單位需要建立離退休人員困難幫扶機制，社區需要建立老年人的困難幫扶機制。探索幫扶的多種路徑。主要通過困難補助，緩解經濟壓力，生活上多關懷，提供精神文化滋養。社區可對70歲以上、有特殊困難、子女長期不在身邊的老人安裝“家庭緊急呼叫系統”，以便老人在突發緊急情況時能得到及時救助。

四、開發“老齡人口紅利”

“老齡人口紅利”是指老年人口通過第二次人力資源開發，轉變社會角色，從賦閑人員轉變為有所作為的志愿者、工作者，為經濟社會發展做出貢獻，從而收獲人口轉型紅利。從世界角度看，老齡化社會的國家都很重視這一塊。

1.退休干部再就業可以補充人力資源的不足。退休干部已經過幾十年的工作、學習、教育、培訓，對其適時開發、合理運用，可以最大限度地保證人力資源的產出，延長其發揮作用的時間，又可消除他們的失落感和孤獨感，有利于身心健康。

傳統型商業養老保險范文第4篇

我國2007年國民經濟和社會發展統計公報顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已超過1.3億，占總人口的10%以上，“空巢老人”約占老年人口總數的25%。也就是說，中國已進入了老齡化國家行列。

隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭陣型已成社會的主流。這種家庭模式表明一對夫婦要養4個老人和1個孩子，經濟負擔不可謂不重。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多子女不在老人身邊，子女贍養老人往往“有心無力”。“養兒防老”的計劃在大多數人那里，被宣告“靠不住”。

面對人口老齡化高峰期的到來，目前30歲～40歲年齡段的人，未來將會面臨非常嚴峻的養老問題。體面的養老需要足夠的財力支撐，你做好準備了嗎？

靠社保養老只能解決溫飽

退休后，究竟手上有多少錢才足夠養老？一般來說，退休后每月收入能達到退休前每月收入的80%左右，就可基本維持老年基本生活所需，并保證一定的質量。

首先要了解一個指標――“養老金替代率”，它是目前國際通用的衡量勞動者退休前后保障水平差異的基本標準之一，通常以“某年度新退休人員的平均養老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。

眼下已經退休的父輩中，不少人的養老金替代率在80%～90%左右，這部分人退休后仍能維持過去的生活水平甚至還能有所提高。

但對于沒有退休的人來說，前景不容樂觀。目前我國的社會養老保險由政府管理，其運行方式包括社會統籌和個人賬戶。城鎮職工有正常工作，并按時足額繳納社會保險費15年，到法定退休年齡時，領取養老金的標準由兩部分組成，一部分是上年度當地城鎮職工平均工資的20%，另一部分是個人社保養老金賬戶余額的1/120。

按照這一標準測算，退休工資與退休前工資相比（養老金保障替代率）不足40%，不能滿足人們的養老保障需求；而且退休前職工工資越高，退休后的養老金替代率就越低，退休前后的生活反差就會越大。屆時的退休養老金恐怕就只能夠維持吃的需要了。

買商業養老保險勢在必行

專家建議，完善的養老保障應該由三部分構成，一是社會基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%左右。三是個人為養老準備的資金，包括商業年金保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產等金融工具或實物投資，這部分比例大約占養老金總數的40%。

雖然社會基本養老保險是我國社保體系的支柱，由國家依法強制實施，帶有社會福利性質，但由于其保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求。企業年金一般由有能力的企業自愿建立，目前只有很少的企業職工能享受到。專家建議，想要過上優質體面的晚年生活，在制定自己的養老規劃時，可考慮購買商業養老保險，以彌補社保的不足。

購買養老保險最大的好處是強迫儲蓄，幫助年輕人及早建立人生財務規劃，避免年輕時的過度消費，養老計劃不會輕易改變。購買養老保險雖然收益不是最高，但收益穩定，風險較小。

此外，商業保險不局限于單一養老的功能，而是順應市場補充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。而且商業養老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如醫療、意外、健康等，使消費者得到更全面的保障。消費者可以根據自己需求的不同側重點去選擇。

購買商業養老險6注意

1.保費支出應合理，年繳保費按照個人或家庭年收入的10%～15%為宜。

2.養老險抵御風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣才能基本上滿足退休后的保障需要。

3.最好選擇在規模較大值得信賴的公司購買。

4.如條件允許，最好盡早購買養老險。

對于商業養老保險，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對越少。此外，消費者投保商業養老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。

5.在繳費方式上應該選擇適合自己的險種和方式。

商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等方式，消費者可根據自身的具體情況做出選擇。繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。在經濟寬裕的情況下，消費者可縮短繳費期限，這樣比較省錢。

6.最好購買具有分紅功能的商業養老保險。

當前，我國商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，預定年利率最高為2.5%；另一種是分紅型養老險，養老金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。分紅型養老險，將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制。

沒有任何保險的50歲左右的中老年人買保險建議

針對一些年輕時由于所處的社會階層、家庭條件、養老意識等各種原因而沒有任何基本保險和商業保險的老人，建議如下：

1.可以考慮合作醫療或農村養老保險。這對以后最基本的生活有一定保障。

傳統型商業養老保險范文第5篇

【關鍵詞】商業保險 城鎮化 社會保障

城鎮化作為社會主義現代化的一個重要組成部分對今后我國持續拉動經濟具有重要的作用，城鎮化使農民變為市民，這一變化無疑會刺激包括保險業在內的一系列行業領域的內在需求。其中，城鎮化過程中商業保險開展的相對滯后構成了一個十分重要的制約因素。

一、商業保險與城鎮化發展之間的內在關聯

在傳統社會和現代社會中，人們所依賴的基本社會保障形式有著本質不同：在傳統鄉土社會中，人們通過血緣、土地、親族等方式形成了與農業社會相適應的傳統型互助共同體，而商業保險則是與現代化、城鎮化相伴而生的一種新型的保障形式。可以這樣說，商業保險構成了現代城鎮的基本生活方式，嵌入到城鎮居民的日常生活當中，在商業保險與城鎮化發展之間形成了密不可分的內在關聯。

（一）城鎮化進程拓展商業保險的范圍與空間

（1）城鎮化發展刺激了人們對商業保險的內在需求。城鎮化與商業保險的發展是相輔相成的，城鎮化的發展提高了城鎮居民的收入水平，城鎮化水平越高，城鎮化質量越好，對商業保險的需求就越強烈越迫切，所提出的要求也就越高，越詳細。

（2）城鎮化的發展推動了理財觀念。消費習慣與風險意識的升級，隨著城鎮化的逐步推進，人口流動性大大提高，傳統的以血緣關系為紐帶的家庭風險保障體系開始弱化、解體。家庭風險保障逐步由商業保險所替代，

（3）商業保險代表城鎮化過程中城鎮質量和品質的提升。城鎮化發展不僅著眼于農民身份的轉變，而且還尤為關注保證城鎮化的質量，不單單讓農民變成市民，也要引導其融入到城鎮生活方式，乃至城鎮文化當中。

（二）商業保險對城鎮化發展的促進與推動作用

當前，城鎮社會保障領域存在諸多尷尬與難題，其中一個重要方面就是商業保險在城鎮化過程中的缺位，實際上，商業保險的發展能夠有效促進和推動城鎮化進程。

（1）商業保險有利于提升城鎮的整體承載能力，城鎮化的目的不僅僅是變農民為市民，達到城鎮化率的指標，隨著城鎮化的深入發展，城鎮化的質量或品質越來越成為政府和居民所關注的熱點問題。

（2）商業保險有利于農業現代化。城鎮化的發展建設，農業現代化與城鎮化是相輔相成的，實現了農業現代化，才能把更多的勞動力從土地中解放出來，同時，城鎮化也為農村剩余勞動力的就近轉移提供了便利條件。

二、城鎮商業保險的主要問題及其制度完善

盡管城鎮化和商業保障對促進社會經濟發展，人民生活水平提高具有積極作用，但目前我國城鎮商業保險剛剛起步，仍然存在很多缺陷和不足，如何在城鎮化進程中充分發揮商業保險的功效，以達到相互促進的作用是當前一個不容忽視的問題。

（一）城鎮化過程中商業保險發展面臨的主要問題

第一，大部分農民工在城市的就業崗位不穩定，流動性強，社會保障滯后問題突出，養老保險尚未納入統一的城鎮職工養老保險范圍。第二，很多錄用農民工的企業沒有按國家有關規定為其錄用的農民工提供法定的保險，企業為員工繳納工傷和醫療保險比例低。第三，城鄉居民養老保險和職工養老保險待遇上有差距，時間長、跨度大、受益低、吸引力不大、國家補貼不足，城鄉居民養老保險居民的參保積極性不高。總之，目前城鎮商業保險的發展仍處于起步階段，商業保險與社會保險之間的協調發展機制也不夠健全。

（二）進一步明確城鎮化過程中商業保險的優勢和發展方向

首先，充分發揮商業保險的資金優勢，為城鎮化建設發展提供資金支持。在城鎮化發展過程中，需要大量人財物的投入，如何籌集資金成為一項關鍵性問題。應建立起多種資金渠道，吸引、鼓勵各類企業和其他社會力量參與到城鎮化建設。其中，商業保險資金具有規模大、穩定性強、期限長等特點，決定了商業保險業的資金供給和城鎮化建設的資金需求具有很高程度的契合，可以通過城鎮基礎設施、公共服務領域、養老產業等方面的投資等多種形式支持城鎮化的發展，促成雙贏局面，實現社會保障體系建設和城鎮化的良性互動。

其次，充分發揮商業保險的管理優勢，提升城鎮化建設發展的管理水平。在市場經濟條件下，特別是城鎮化發展到一定階段時，地方政府并不是權力越大，管得越多越好。十八屆三中全會提出要“推廣政府購買服務，凡屬事務性管理服務，原則上都要引入競爭機制，通過合同，委托等方式向社會購買”，這為商業保險參與社會管理，推動地方政府職能轉變提供了廣闊空間，通過大力拓展商業保險業務的種類與范圍，保險業有助于實現對政府責任的分擔，緩解政府管理壓力，從而進一步提高城鎮化管理水平。

最后，充分發揮商業保險的控險優勢，促進城鎮化發展過程中的城鄉和諧。城鎮化促使原有的社區和家族結構最終解體，在這個過程中，地方政府要創造積極條件改善民生和生存環境，提供日益多原化，個性化的保險保障，提高城鄉居民的安全感和幸福感，促進城鄉和諧。可以看到，商業保險作為市場化的風險轉移機制和社會互助機制，在統籌城鄉發展。完善社保體系，提高保障水平等方面優勢巨大。