首頁 > 文章中心 > 綜合授信管理辦法

      綜合授信管理辦法

      前言:想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎?我們特意為您整理了5篇綜合授信管理辦法范文,相信會為您的寫作帶來幫助,發現更多的寫作思路和靈感。

      綜合授信管理辦法

      綜合授信管理辦法范文第1篇

      我于*年*月起擔任授信管理部副總經理,分管授信管理部的審查組、出賬審核組工作,主要職責包括:負責公司授信業務審查;授信出賬審查的組織協調工作;負責制定公司授信業務的審查要點;負責對全行審查員業務培訓和指導;負責市行貸審會組織協調工作;配合部門負責人完成本部門的工作,部門負責人交辦的其它工作,向部門負責人負責。另外還主動擔任了授信管理部的規章制度修訂和全行客戶經理培訓的組織協調工作。

      *年*月經分行批準,擔任授信管理部副總經理主持全部門的管理工作。主要職責除履行分管工作職責外,還承擔對分行信貸管理部部門和市行領導負責,負責所轄城區支行信貸業務的正常健康運作;主持本部門全面工作,對上級行下達的各項計劃指標和監測指標的完成情況負責;組織貫徹落實人行、銀監會與總行有關信貸政策和管理規定,并組織制訂實施具體實施細則和操作規程;組織對支行和各經營單位的信貸業務考核;對向人行、銀監會和上級行報送的信貸業務報表;對信貸業務的分析報告的真實性和完整性負責;按上級行授權權限對有關信貸業務進行審核,負責組織本行貸審會日常運作;組織管理本部門的日常工作,負責規劃實施本部門人員職能分工、崗位配置和職責考核;組織信貸從業人員的培訓工作;上級行信貸管理部門和本行賦予的其他職責。

      *年本人主要管理工作為分管審查組和出賬審核組的工作,主持全部門管理工作的時間較短,所以今年的述職主要對分管工作進行回顧和評估。就分管工作的崗位職責要求,本人基本上盡職地完成分管工作,保證了全行公司授信業務審查和出賬審核工作順利開展,配合分管貸后管理組和綜合管理組的楊遼濱副總經理完成了授信管理部全部管理工作。現將20*年本人主要工作匯報如下:

      一、具體分管工作完成情況

      全年組織47次貸審會,審查420個授信項目,授信項目總金額140億元。其中:審議通過289個項目上,總金額122億元;上報上級行項目64個,總金額70億元。

      審核辦理3700筆出賬業務,金額223.9億元人民幣,外幣1.25億美元。其中:貸款260筆,金額83.55億元;貼現450筆,金額38.8億元;國際貿易融資450筆,金額1.25億美元;承兌2500筆,金額110億元;保函80筆,金額8.3億元。

      二、完善基礎管理工作

      *年是全行“規范管理深化年”,總行針對公司授信業務管理工作下發一系規章制度和管理辦法,本人立足于授信管理部的基礎管理工作,主動承擔了全部門基礎管理工作的規章制度修訂、增補工作。對提高授信管理部的基礎管理工作,理順內部業務流程,規范各項業務操作細則,明確各崗位責任等方面發揮一點作用。主要基礎規章制度建設情況工作如下:

      1、在上級行下發的各種零散信貸業務管理辦法的基礎上,吸收同業先進科學管理辦法的基礎上,結合我行現行管理框架,制定了《*銀行*支行公司授信業務管理辦法》,作為指導我行公司授信業務全流程管理的系統性法規,并在*年進行了貫徹執行。

      2、結合上級行對分支機構信貸管理部職能和崗位設置要求,信貸管理部及時修訂了銀行授信管理部組織管理框架和崗位職責對信貸管理部的信用審查、貸后管理、數據統計、出賬管理、系統維護、檔案管理等管理模塊進行明確的職能定位,落實各崗位管理人員,明確交叉輔助崗位,將本職崗位與對口管理、服務機構(部門)落實到具體的人員,明確部門內各崗位信息傳遞流程,將行內外由部門承擔配合的工作指定到具體工作人員,實現授信管理部組織體系和信息傳遞的有序運行,實現了管理工作的落實到人。

      3、通過總結上年國家宏觀經濟運行形勢,對我行上年信貸業務管理中存在問題進行深入分析,依據總行下發下年年信貸指導意見,在對下年國家宏觀調控政策和經濟走勢預測的基礎上,我部及時下發《*銀行*支行*年授信業務指導意見》,從源頭上指導一線客戶經理進行業務開發,保證上半年我行信貸業務運行始終按照年初制定規劃運行,實現了信貸風險管理工作風險前移、制度先行,保證我行全年信貸工作在國家宏觀經濟調控政策和監管政策下有序運行。

      4、通過總結以往年度同行業在出賬管理中發生操作環節風險,我行在上級行下發的出賬管理要求基礎上,對我行出賬審核流程進行優化,明確了出賬環節審核要求,通過相互制約的崗位控制操作風險,制定了《*銀行*支行出賬審核實施細則》,在各經營機構內建立獨立的出賬操作人員隊伍,實現客戶經理業務開發和出賬操作環節的分離。對額度內頻繁出賬、低風險業務出賬操作存在手續繁瑣問題,及時下發《*銀行*支行額度內出賬集中處理的通知》、對符合再轉授權條件的經營機構進行《低風險業務再轉授權通知》。

      5、針對當前各家銀行依靠壘大戶追求規模和對集團關聯客戶授信額度不能量化管理問題,防止對大客戶的集中授信風險發生,及時規避集團客戶的系統風險。制定了《*銀行*支行公司客戶授信額度測算管理辦法》,以量化的數據模型測算我行對公司客戶的授信額度上限測算方法,保證了我行對集團客戶敞口授信總量理性控制。對總體債務超出我行所測算總體債務上限的客戶堅決不進,對存量授信客戶重新審定,對超出總體債務上限的客戶制定逐步壓縮計劃。從源頭和制度上防止對壘大客戶和集團客戶集中授信風險的發生。

      6、依據“*銀行民營100”的指導思想,我行公司授信業務確定了“差別化”營銷策略,將發展中小客戶作為我行重要戰略決策,制定了《*銀行*支行中小客戶授信業務操作指引》,作為中小客戶開發、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導原則,有效地防范了我行公司業務授信風險的集中,促進了遼寧省中小客戶發展,響應了國家宏觀經濟政策的要求。

      7、進一步制度化、程序化我行授信業務集體決策體系,起草了《*銀行*支行貸審會條例》和《*銀行*支行授信管理部聯審會議事規程》,明確集體決策組織的委員組成、委員職責、議事程序、懲罰規定、考核管理,確定授信管理部聯審會專家意見作為貸審會的參謀地位,在制度層面完善了我行授信決策體系,保證我行集體審議、集體決策授信風險要求的全面落實和貫徹。

      8、通過現場調研、親自操作感受和對授信業務操作細節分析,查找、篩選、逆向思維分析各業務操作細節存在風險隱患,及時下發十多個規范要求和通知。主要有:對公司業務部、資產保全部、籌備行公司業務上報規范性的通知、對人民幣業務和國際業務規范性通知、規范保證金的證明、規范授信核保操作流程、規范保函業務操作流程、規范會計報表審計、規范抵押資產評估要求、規范貸款卡查詢的要求、規范信貸管理系統錄入要求、規范法人客戶評級要求、規范保證金替換審批流程、規范了倉儲場地現場勘查的操作、細化了調查報告撰寫格式和產品價格確定依據等十五個規范性要求。

      9、為了保證上述各項管理辦法和規范性的要求貫徹執行,制定了《*銀行*支行公司授信業務操作流程定量考核管理辦法》,對客戶經理業務開發管理實行量化全流程定量考核,將業務操作考核結果與客戶經理的經營績效掛鉤,實現對客戶等級認定的科學性,保證我行客戶經理綜合素質的全面發展。計劃在*年全面推行實施。

      10、通過分析研究我國歷次宏觀經濟調控對銀行信貸資產質量的影響,結合我行現存業務發展模式,為了建立我行長效的信貸資產風險控制機制,草擬了%26lt;*銀行*支行建立長效信貸風險管理機制的指導意見%26gt;,現已提交全行經營機構負責人討論,擬作為指導我行未來五年信貸業務開展綱領性的指導思想。

      三、主動參與總行信貸管理信息系統新需求的完善工作*年總行信貸管理信息系統全面上線運行,在出賬審核流程、授信審批、統計功能方面仍存在某些不完善的地方,本人以實事求是精神將工作發現或感覺到需進一步完善方面積極組織系統管理員向總行反映,并及時向總行報告我行的需求。

      總行接受我行建議完善了批量處理快捷審批流程、完善了部分統計功能。

      四、圓滿完成接待上級行檢查指導工作

      *年總行共派出五次檢查、指導組對我行信貸業務進行檢查指導,我主動參與接待總行檢查組工作,并充分利用每次總行檢查指導時機,全面地向檢查組人員介紹*市的經濟發展情況,展示我行信貸業務管理工作,讓總行業務管理人員了解我行信貸業務管理水平和信貸業務發展,認真接待、積級組織材料,取得檢查組對我行信貸管理工作的基本認可。并將每次檢查工作作為我行查找管理漏洞、完善管理工作、調整我行信貸業務結構有利時機。

      五、準確把握政策脈搏,嚴防我行信貸業務的政策性風險

      通過學習國家實施宏觀調控政策,認識到國家防止經濟過熱的貨幣政策的嚴肅性,及時提出了對我行追求規模擴張政策進行重新調整,確立了“以高效資產質量,實現可持續發展”的指導思想。

      組織審查組貫徹執行國家有關規定及總行下發的行業準入標準;提出對集團客戶和股權關系復雜客戶始終堅持審慎性放貸的原則,使我行在當前資金斷裂“德隆系”公司中沒有一筆敞口授信業務;對民營企業向重工業化轉型中,有選擇地支持實力強的物流民營客戶,堅決回避在五大行業規模擴張過快的民營客戶,如唐山建龍鋼鐵、工源水泥等客戶;響應國家發展中小客戶政策,將發展中小客戶作為我行未來戰略選擇進行明確,全年我行累計新開發幾十家中小客戶,有力支持了*地區經濟結構的調整。

      堅決貫徹執行*市銀監局去年對我行檢查發現的貸款(貼現)轉保證金、貸款逆向操作、承兌業務量過大的問題,主動在信貸管理方面下發專項規定和要求,主動壓縮承兌業務總量、杜絕了貸款轉保證金、貸款逆向操作、票據貼現的不規范現象。

      六、發揮領導作用,引導培育良好的工作氛圍

      *年,通過日常工作交流感覺部門人員工作態度茫然、按部就班、缺少工作主動性和熱情等問題。本人利用周例會機會向全部同志共同探討了如何發揮主觀能動性、態度決定工作結果、工作沒有任何借口、你真的很不錯等四個基本觀點,從勵志方面鼓勵全部工作人員,振奮工作精神、端正工作態度,取得初步效果。

      七、承擔全行客戶經理組織培訓工作重任

      *年本人在主管行領導的授意下,主動承擔起全行客戶經理系列培訓的組織領導工作,在*年下半年信貸結構調整及公司業務開發放緩時期,組織全行客戶經理進行一系列的信貸業務培訓,取得階段性成果。*年此種培訓還將深入開展下去。

      八、理論體系上存在不足

      1、對銀行追規模擴張,銀行資產質量及其風險減除的重要性認識不夠。*年全國經濟高速發展時期,本人沒有給領導提出前瞻性的合理化建議,主動回避異地客戶、壓縮大額授信客戶、調減承兌余額,結果導致*年新增了吳中儀表逾期貸款,出現*公用發展貸款預警,下半年被動地按總行壓縮承兌江票計劃調整承兌匯票余額,影響了我行*年下半業務正常開展,失去一部分低風險承兌業務。主要問題為:以前沒有很好思考規模和效益、規模和質量之間的關系,對“資產質量是發展第一主題”理念的認識不深,對質量、規模、效益三者協調發展關系理解處于口頭,沒有落實到信貸風險管理工作的具體實踐中,不能勇于說不,失去很多可以主動回避風險的最佳機會。

      2、對銀行資本必須覆蓋風險,進而限制銀行過度擴張認識不充分。針對這一點知識,*年以前本人頭腦一直空白,缺少系統理論知識,每日僅研究具體授信項目的信用風險,很少從銀行資本上思考銀行的信貸規模到底可做到多大等深層次管理問題,特別是總行限制銀行承兌匯票余額和商票貼現余額以后,才進行深入的思考和系統學習,明白銀行信貸資源經營有限性,加深對我行存量信貸業務進行結構性調整的必要性的認識,并能理性決策如何使我行有限信貸資源得到高效的運用。本人已初步理解了銀行資本有限、資本必須覆蓋風險、資本制約規模的基本概念。

      3、對銀行經營的短期目標和長期目標相互協調性以及信貸業務風險發生的滯后性及銀行經營風險的反經濟周期性認識不夠,在*年甚至*年上半年還存在少許盲目樂觀性,對總行調整政策沒能做到及時接受,幸好在主管行指點下,認識到我行現在必須進行客戶、定價、保證金等結構剛性調整的必要性。及時調整了風險控制的指導思想,實施了適度從緊的審查原則,保證了全行信貸結構調整工作在*年順利實施,最終保證我行經營效益提高,有力降低信貸風險,壓縮了承兌總量和調減了大客戶的授信總量。

      九、本人對信貸風險管理工作再認識

      通過學習*年國家實施宏觀經濟調整政策和總行進行一系列產品結構、風險排查活動實施,回顧我國金融體系在歷次宏觀經濟大調整時期的得失,結合本人近五年銀行風險管理工作實踐。作為商業銀行的信貸風險控制部門的負責人,應牢牢地樹立一個長期穩定的經營理念指導日常管理工作。即在強化“質量是發展是第一主題”理念基礎上,堅持一個思想、保持三個理性、把握四個關系。在經營和發展過程中,必須堅持效益、質量、規模協調發展的戰略指導思想,以效益為目的,以質量為前提,以規模為手段,堅決放棄片面追求規模的做法。保持三個理性,一是理性對待市場,即不為市場的起伏所左右,始終清醒地判斷市場風險,做到進退自如,風險可控;二是理性對待同業,即在積極借鑒學習同業好的經驗與做法的同時,堅決反對各種不計成本的非理性競爭行為;三是理性對待自已,即勇于并善于看清自已的問題,牢記歷史教訓,不斷挑戰自我,超越自我。把握四層關系,是指正確處理好管理與發展、質量與速度、短期效益與長期效益、制度建設和管理團隊建設等四方面的關系。

      綜合授信管理辦法范文第2篇

      構建國有商業銀行授信風險控制體系的基本設想

      建立以審貸分離、盡職調查為核心的授信決策機制。實行審貸兩權分離,可以將授信崗位、授信責任和程序組成一個相互制衡的系統,使授信崗位責任明確、具體,運作程序規范、嚴格,從而防止和減少授信失誤,提高授信資產的安全性、流動性和效益性。在具體操作上,國有商業銀行可組建風險管理部門和授信業務部門,分別負責授信風險管理和授信業務開拓。成立風險管理委員會,并在風險管理部門成立專門獨立的盡職調查機構。風險管理委員會是由行內外專家組成的專家審議機構,、審議風險管理有關政策、制度及其他重大事項,對授信項目提供專家評審意見,為有權審批人提供決策。盡職調查機構從“第二視角”審查業務部門授信審查的盡職情況,為風險管理委員會的專家評審和有權審批人的審批決策提供獨立的參考意見。盡職調查機構可通過不同的資料來源,選用不同的角度,保證調查的獨立性,形成對業務部門敘做業務的內部制衡機制。

      建立以統一授信、授權管理為核心的授信運作機制。,在國有商業銀行中,還存在著多級機構、多個部門同時授信的弊端,這無疑加大了授信業務的風險,必須盡快建立實施統一授信、授權管理的授信運作機制。客戶統一授信的主要內容包括四個層次:一是建立客戶資信評價體系,定期根據客戶的財務報表和行內掌握的其他資料,對授信客戶的信用狀況進行評級;二是根據客戶的信用等級核定客戶的風險限額;三是按照“分級管理”的原則對客戶的各種授信實行統一管理,通過統一授信監控客戶信用風險;四是在實施客戶評級的基礎上,向客戶提供授信額度支持,提高授信業務運作效率,加強服務。在采取客戶統一授信措施的同時,也要加強對各類授信業務的授權管理。授權管理的主要內容是:銀行作為一個整體,強調一級法人觀念,沒有上級行的授權或轉授權,任何機構和個人不得作出授信決策;上級行對下級行執行授權制度情況進行監控和及時調整。

      適應風險管理范圍的擴大,國有商業銀行應將授信業務授權管理的對象由原來單一的貸款業務擴大到包括銀行承兌匯票、貿易融資、保函和保理授信業務、消費信貸在內的全部業務。為使授權管理更加合理,應制定專門的評價,根據各分行的授信資產質量、效益、資產規模、風險管理水平和經營環境等因素,按照絕對指標和相對指標、靜態指標與動態指標相結合的辦法設定不同的權數,對各分行進行綜合考核評價。然后,根據考評結果將各分行劃分為若干等級,作為授權調整的依據。通過授權管理,一方面建立起一套規范的授權管理制度,各級機構在各自的權限內敘做授信業務,超權限的報上級行審批決策,有利于風險的集中控制;另一方面,各行所在地經濟環境、各行領導經營管理水平、資產質量等情況,客觀上反映了各行敘做業務的能力和風險大小,上級行對之進行監控和動態調整,能夠從更高的角度識別和控制授信業務整體風險。

      建立以貸后管理、資產保全為核心的授信管理機制。貸后管理是授信風險管理與內部控制的重要組成部分。為此,國有商業銀行應專門制定貸后管理制度和辦法,加強貸后管理和監控。貸后管理的內容應包括:通過授信信息系統等途徑,動態監控所處的經營環境和內部管理情況的變化,包括國家政策變化、行業變化、市場或產品生命周期變化、企業主要管理人員行為有無異常或不利變動、企業內部管理是否出現混亂或不利消息、企業是否涉及大額不利訴訟、企業是否出現重大投資失算等。同時,對企業與銀行交易方面的情況也要動態監控,包括是否發生企業存款持續減少、票據拒付、多頭借貸或騙取貸款、銀行索要的財務報表等資料不能按時報送或回避與銀行的接觸等。在此基礎上,判斷授信資產的風險狀況,采取相應措施,確保授信資產安全。

      加強資產保全、化解存量資產風險是銀行授信風險管理的又一重要工作。首先,要成立專門的資產保全部門,負責監控資產質量及其變化情況,對業務部門和下級行的保全工作實施總體規劃和統一管理;其次,要制定相應的管理辦法和責任制度,明確授信過程中各部門及人員的責任,同時制定清收管理辦法,進一步明確各級授信業務部門和資產保全部門的相互關系和工作分工;第三,利用授信信息監控系統,按月對各項授信信息進行監控,對資產較差的分行、不良貸款大戶進行重點監控,總行相應部門與重點清收行建立重點聯系制度,協助各行進行清收;第四,建立一支不良資產清收的專業隊伍,完善清收獎懲機制。,加大清收力度,加快不良資產的處置進度;第五,建立和規范呆壞賬核銷制度,對符合呆壞賬核銷條件的不良資產,積極核銷;第六,積極貫徹國家政策,對符合條件的授信資產實施債轉股和剝離,減輕銀行經營負擔。

      建立以監督檢查、責任追究為核心的授信制約機制。不斷完善授信業務各項規章制度,做到分工明確、職責清晰、責權分明、獎懲對等,是建立授信制約機制的前提。首先,要明確業務主管部門檢查監督的直接責任。選擇重點單位、重點崗位、關鍵人員以及薄弱環節等進行再監督,尤其對基層行的各項授信業務要加大稽核力度,加強對每筆授信業務操作全過程的監督檢查,定期組織力量檢查或抽查授信項目審批手續的合規性、借款合同和擔保合同的完整性、放款條件落實情況及放款后的管理情況等。其次,上級行應加大對下級行執行規章制度和風險管理工作的監督檢查力度,發現及時糾正,不斷提高全行風險管理和控制水平。第三,要實行不良授信資產責任追究制度,把住授信風險控制的末端和出口。如果出現不良授信資產,要及時主客觀原因,對由于主觀原因造成的不良資產,必須實行不良授信資產責任追究制度,這樣,一方面可以在不良資產出現后盡可能減少損失,另一方面也可以樹立和鞏固內部控制機制和制度的權威性、威懾性和有效性。

      構建國有商業銀行授信風險控制體系應注意的幾個問題

      強化一級法人制度,健全內部治理機制。《中華人民共和國商業銀行法》雖然賦予了國有商業銀行獨立法人地位,但由于多方面的原因,國有商業銀行還沒有完全實現真正意義上的自主經營。從國有商業銀行內部來看,法人治理結構也不夠完善,董事會、監事會不健全或不能真正有效地發揮作用,不能與銀行的經理層(行長)構成有效制衡,這也使銀行的內部控制先天不足。上述兩方面的問題是銀行實行有效內部控制的障礙,它的解決有賴于國家體制和商業銀行管理體制的進一步改革和完善。

      綜合授信管理辦法范文第3篇

      一、鋼鐵貿易企業基于市場占有率目標優化的信用風險管理的實施背景

      1.是落實集團公司關于強化信用風險管理的需要。為適應寶鋼新一輪“精品+規模”的戰略發展規劃,集團公司提出了建設信用風險管理體系的部署,要求全面推行信用風險管理,為擴大產品銷售,提高市場占有率提供有效的信用支持。

      2.是擴大產品銷售,提升寶鋼產品在北方市場占有率,加快公司業務發展的需要。寶鋼產品前期在產品質量和價格上的領先優勢受到嚴重的挑戰,授信交易方式已成為鋼鐵企業生存發展的基礎和提高市場競爭力的關鍵因素。

      3.是克服公司信用風險管理滯后,全面提升信用管理水平和防范經營風險的需要。相對于美國鋼鐵企業,北方公司同國內大多鋼鐵貿易企業一樣,在賒銷比例、壞帳率、風險應對與管理等方面存在較大差距,因此,構建一個穩健的客戶銷售信用風險管理體系,全面提升信用管理水平,防范經營風險,是增強公司競爭力的迫切需要。

      二、鋼鐵貿易企業基于市場占有率目標優化的信用風險管理的內涵和主要做法

      鋼鐵貿易企業基于市場占有率目標優化的信用風險管理的內涵是:為了擴大寶鋼產品在區域市場的銷售規模,提升市場占有率,充分發揮信用對銷售的支持和拉動作用,通過在理念、組織、客戶資信動態管理等方面持續改進,建立完善的信用風險管理體系,以市場占有率目標為導向,在多目標優化平衡和風險可控的基礎上,有效利用信用交易這一新的競爭手段,從而以有限的信用資金占用,擴大了銷售規模、優化了資金效率、提升了客戶滿意度,提高了企業經營管理水平和應對激烈市場競爭的能力。其主要做法是:

      1.建設風險文化,樹立信用風險管理理念。北方公司高度重視信用風險管理文化建設,提出了“全員參與,學用結合”的原則,用較短時間將風險管理的理念深植于企業的文化和員工的心中,實現了全面風險管理理念、戰略、行動的統一。

      2.構建信用風險管理體系,落實組織保障。在整體管理框架中,構建嚴密的雙重信用風險管理保障機制:各部門作為信用風險管理的第一重保障,是所管業務風險的責任者;第二重保障是成立了“信用風險管理體系建設小組”和“信用風險管理決策領導小組”,分別進行日常工作的協調、推進、監督和評價。

      3.制定相關制度,再造業務流程

      (1)制定相關制度。按照寶鋼國際總部要求,建立了《交易對象授信管理規定》、《信用管理制度》、《信用總額管理辦法》等制度,包括:信用風險管理的職責、信用標準、總額管理、日常管理、客戶檔案管理、應收賬款的管理和商賬的催收等。

      (2)再造業務流程:縱向申報制度和橫向通報制度。對現有業務流程進行梳理和再造,實現從申請、評估、授信到監控的全流程管理。

      4.對授信客戶資信狀況實施動態管理

      (1)資信調查管理。對于影響公司業務的重大客戶,當對其信用狀況、風險程度把握不強時,可委托專業調查機構進行調查或購買專業調查機構報告。

      (2)客戶評估管理。信用評估是指根據交易對象相關信息材料,通過一定的流程和方法等對交易對象的信用狀況進行綜合評判。

      (3)客戶授信管理

      信用決策。對客戶是否授信,是由公司經營管理層組成的信用管理領導小組進行決策,并按照制度規定報上級主管部門進行備案或審批。

      信用下達。由信用管理人員制作“授信通知”,審批后,向相關部門下達授信通知,同時啟動監控流程。

      信用分類。授信分為循環信用額度和臨時信用額度,循環信用額度的周期一般為一年,年初授信,循環使用,半年調整一次;臨時信用額度,按次申請,一次使用,不能循環。

      信用標準。根據風險評估結果和信用風險標準對已評估客戶信用額度使用情況進行動態跟蹤,以調整信用額度及監控應收賬款管理的風險,并根據跟蹤結果不斷調整授信政策。

      (4)授信監控管理。在信用業務執行過程中,進行嚴格跟蹤和管理,對于出現當月或累計平均信用占用總額超過預算目標的情況,詳細分析原因并說明擬采取的管理措施,確保年度信用占用總額不突破預算目標。

      (5)客戶檔案管理。綜合收集客戶信息、交易記錄以及財務信息,建立全面的客戶信用管理檔案。

      5.將信用資金納入預算,實施總額控制

      信用總額:指本公司提供給全部客戶的信用總量。

      信用額度總額=∑客戶信用額度。

      信用占用總額=∑某一時點客戶信用占用額。

      為防范整體信用風險,遵循寶鋼信用風險管理“預算管理,總量控制,規模匹配,持續優化”的總體管理原則,實行信用總額管理制度。

      公司信用總額控制目標制定的依據:信用總額以滿足銷售增長率為導向,綜合平衡其他制約因素確定。一般情況下,以下述指標為據:公司上年末凈資產的15%內;客戶信用業務比管理標桿值≤10.5%;資產負債率≤95%;銷售增長率≥10%;凈資產收益率≥30%。

      對客戶的單體授信額度控制標準:近兩年經審計的年度財務報表反映其資產負債率均不高于75%,信用額度占該報表反映的有形凈資產的比例均不大于10%。

      6.構建支撐信用風險管理的信息平臺,實現資源共享

      (1)ERP系統的實時監控。在ERP管理系統中,針對授信業務,開發了授信額度管理模塊,包括授信額度維護、額度每日使用情況、合同使用情況跟蹤和授信跟蹤匯總表等管理內容,對授信業務風險實現從合同簽約、授信、下發,到發貨、到期提醒、收款等各個環節的在線實時監控,實現營銷、業務、物流、財務全崗位的信用信息資源共享。

      (2)信用管理系統的數據分析功能。對授信客戶額度的使用情況、實際占用情況、占用峰值情況等進行數據分析,對即將超期的客戶授信予以到期前的提醒,對已經超期形成欠款或壞賬的授信客戶制定對策,進入商賬催收環節,如有必要啟動債權保障機制。

      綜合授信管理辦法范文第4篇

      回顧二ОО六年,我在行領導的正確領導下,緊緊圍繞全行的經營目標,按照科學發展觀的要求,通過營造良好的信貸文化,建立風險控制長效機制,使我行的信貸管理水平進一步提高,風險防范能力不斷增強,結構調整工作取得初步成效,信貸規模、質量與效益實現了同步增長。現將20__年度的個人述職及述廉情況報告如下:

      一、取得的主要成績及工作措施

      (一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中,我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想,各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系,使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個,客戶群進一步擴大,表內外授信余額達到276.94億元,比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元,比年初凈增加33.62億元,增幅達到27,增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上,嚴格控制新增不良貸款,使資產質量得到了明顯改善,不良貸款比率和余額實現雙降,不良貸款率已經降至1.53,不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理,平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61,較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9,較去年末的80.35提高了17.55個百分點,盈利能力有所提高,信貸規模、質量和效益實現了同步增長。

      (二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款,提高我行的盈利能力和市場競爭能力,我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制,狠抓貸款三查制度,從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

      1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作,統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》,要求客戶經理要深入到客戶中去,調查到詳細情況。在此基礎上,又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式,規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準,優化客戶結構。根據我行情況,結合市場實際,我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準,明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準,指導支行進行客戶選擇,提高客戶質量,更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作,提高信貸隊伍素質。20__年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式,開展了5期信貸業務的培訓工作,使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。

      2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度,理順審查工作機制。20__年,我部對信貸管理制度進行了全面清理,并制訂和完善了《XX市商業銀行20__年授信投向指引》、《XX市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《XX市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規,切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批,切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組,同時,加強對股東背景的審查,嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本,規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下,我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作,更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。

      3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度,完善風險預警機制。總行貸后管理中心按支行分片,實行定點聯系制度,在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時,還建立了授信業務60日到期監控制度,先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份,向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合,加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時,加大了現場檢查的力度,并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭,適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個,涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊,規范貸后管理行為。20__年,為了解決貸后管理不到位,基礎管理仍顯薄弱等問題,我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》,全面規范了貸后管理的制度、流程和標準,對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

      4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善,具體表現在以下幾個方

      面:一是信貸管理系統進一步優化,數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用,在各部室、支行提出的相關需求基礎上,我部與科技部反復磋商,初步確定了信貸管理信息系統優化方案,使該系統得到不斷優化,系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線,信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求,我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作,經中國人民銀行征信管理局驗收,我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫,為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用,信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100,該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道,提高了個人貸款業務的審批效率,同時,在宏觀調控背景下,為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行,電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下,借鑒其它先進銀行的經驗,我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批,審批方式和審批效率進一步改善,也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止20__年12月31日,我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元),存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中,我行最大十戶貸款余額為32.26億元,占我行資本凈額的135.75,比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元,中長期貸款比例為766.27,較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元,較年初的38.52億元下降了1.68億元,各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務,進一步推動了我行的結構調整工作,大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。

      (四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神,防范商業賄賂,我在不斷加強思想建設,抵制拜金主義、享樂主義的同時,與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神,輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題,并針對問題進行了整改,擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》,簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》,進一步規范了授信行為,做到了警鐘常鳴,營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

      三、當前信貸管理工作中存在的問題

      (一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因,我行關聯交易授信余額一直較高,20__年末為33.3億元,是我行資本凈額的185,大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50”的規定。實行結構調整以來,雖然加大了關聯交易的控制力度,但因資產重組的需要,20__年地產集團被列為我行的關聯方,關聯貸款余額增至38.5億元。今年,高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款,XX國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元),致使關聯交易余額居高不下,目前仍高達36.84億元,占資本凈額的155.05,超出監管指標105個百分點。

      (二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末,我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元,余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元,中長期貸款比例為766.27,超出XX銀監局年初給我行下達的監管指標(120)646.35個百分點。主要原因是:①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元,比年初下降了6.74億元;②XX特鋼系列增加中長期貸款5億元;③XX國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化XX酒店貸款,XX公司增加中長期貸款8000萬元,XX公司新增中長期貸款1.9億元。

      (三)集中度風險仍很突出。主要表現在以下幾個方面:①截止20__年末,單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶,占我行客戶總量的1.6%,貸款余額61.9億元,占全部貸款總額的37.06,即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元,占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業共有6戶,授信總額為43.59億元,占全部授信總額的15.5,集中度風險比較突出。

      四、明年的工作打算

      為了充分發揮地方性商業銀行的優勢,提高我行的核心競爭力,促進我行業務又快又穩地發展,我在20__年的工作思路是:優化管理,提高效率;控制風險,促進發展。

      (一)優化管理,提高效率

      1、進一步明確信貸投向和客戶目標,使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向,有效提高工作效率,我們的基本思路是圍繞“扶優扶強,以質量和效益為核心,穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想,逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比,提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。

      2、改進和完善信貸流程,建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求,改進信貸流程,對授權和業務流程進行必要的調整,確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。

      3、提高貸款審批的效率,適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下,為了提高審貸效率,重點要做好以下幾項工作:一是充實信貸審查人員,確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批,通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。

      4、加強貸款的后評價工作,為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理,對存量客戶的合作情況實施后評價工作,從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶,并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道,實行差異化管理,進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。

      (二)控制風險,促進發展

      1、繼續完善授信管理制度,為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關制度,防范授信業務的合規性及操作風險,修訂房地產貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。

      2、嚴守信貸審查的第二道防線,防范信貸業務可能產生的風險。一是要進一步完善統一的調查報告格式,使支行上報的信貸調查報告更加完整和規范;二是總行要針對各個行業的不同特點,分別制訂行業審查要點,逐步形成一套符合商業銀行實際、又能有效控制風險的信貸審查標準和方法。

      綜合授信管理辦法范文第5篇

      1.1、fprc證券質押典當

      fprc系統是由創元開發的《證券質押典當業務管理與風險監控系統》的簡稱。該系統通過電腦網絡技術,依照《典當管理辦法》,為乙方提供最短2天最長不超過15天股票當質押服務體系,包含了相關動態監管與風險監控功能。fprc《網上交易客戶端》是甲方提供給乙方作為申請證券質押典當業務使用的軟件,包括股票買賣撤單、查詢、結算等功能.

      甲乙雙方簽署本合同后,乙方在本合同有效期內使用《網上客戶端》自助申請當金購買股票,隨買即借隨賣即還,周而往復。甲方按乙方實際使用當金的天數計算和收取典當綜合管理費。

      1.2、 帳戶說明

      1.2.1、質押帳戶

      質押帳戶(包括資金帳戶、股票帳戶)簡稱a帳戶,是乙方在證券公司設立的個人帳戶,在本合同有效期內,乙方已將該帳戶的所有資產作為質押物俗稱“當物”,質押給典當行;乙方喪失a帳戶的所有權,但可對該帳戶進行股票交易 。

      1.2.2、典當帳戶

      典當帳戶是由典當行提供的資金帳戶(包括資金帳戶、股票帳戶)簡稱b帳戶,在本合同有效期內,乙方質押獲取的當金由該帳戶提供;乙方取得在該帳戶內進行股票買賣交易(包括資金帳戶、股票帳戶)的使用授權。

      1..3證券質押授信與當金額度管理辦法

      本合同對乙方進行授信管理。甲方通過對乙方歷史交易能力的評估確定乙方授信級別。本合同有效期內,fprc系統根據乙方使用b帳戶的交易頻率與盈虧狀況,對該授信級別定期自動調整,若授信級別降至25分,甲方有權提前終止本合同。

      乙方只有在a帳戶的現金95%購買股票后方可申請質押典當,fprc系統自動根據乙方當時持有股票市值的評估總額乘以乙方授信級別計算并批復;乙方當日申請到的當金額度僅限當日有效。

      1.4典當期限與月綜合服務管理

      本合同期限為半年,到期后甲乙雙方重新簽定合同。本合同中,乙方應在質押典當到期前乙方應主動拋售b帳戶的股票,否則未拋售股票視為“絕當”,甲方有權強行拋售;乙方以其a帳戶的資產承擔所有風險、綜合管理費。

      1.5、定期清算、平倉清算、合同到期清算

      1.5.1、定期清算

      甲方每月20日對乙方使用當今的所有交易及占用當金的典當綜合管理費進行定期清算。fprc系統自動管理乙方的融資買賣記錄,乙方使用fprc《網上交易客戶端》可以隨時查詢。清算日乙方未拋售的股票當月不清算,至下月定期清算日再作清算;當月沒有申請質押典當的乙方不參與清算。乙方若盈利,甲方將盈利部分由b帳戶劃撥資金到乙方a帳戶,乙方若虧損,乙方或主動支付虧損部分給甲方,或甲方使用乙方預留的授權委托書,從乙方a 帳戶劃撥資金到b帳戶彌補虧損。

      1.5.2、平倉清算

      乙方授權甲方在乙方a帳戶資產及b帳戶當金資產總市值跌落到本合同約定的平倉線以下時,進行平倉清算。甲方有權不通知乙方,市價拋售乙方b帳戶、a帳戶的股票,并從乙方a帳戶劃撥資金以彌補乙方占用b帳戶當金的典當本息及虧損。對于a帳戶全部劃撥或股票全部買出后仍不足彌補甲方虧損,甲方有權向乙方繼續追索。

      1.5.3、 合同到期日清算:

      合同到期日前20日內,停止乙方貸款權利,到期日前5天辦理清算手續。

      二、典當綜合管理費用率及計算

      甲方有權調整典當綜合管理費率。fprc系統將自動提示乙方每次申請當金的實際費率,該費率在當次質押典當期內不會變動。甲方按乙方實際占用當金額度、及占用時限計算綜合服務費;當金占用時限從乙方b帳戶當金買入股票之日起計,至賣出日次日為法定節假日則延續計費。

      違約金:乙方占用當金超過15日未歸還,按日加收4‰違約金。

      三、 乙方出質帳戶及出質資產總值

      甲方雙方簽署本合同后,乙方已將a帳戶作為典當質押物。質押期間,乙方可對a帳戶進行正常的股票買賣,乙方始終以其a帳戶內總值項下的資金和證券持續作為典當的質押物(當物)。乙方自愿向指定營業部辦理不可撤消的a帳戶的《帳戶委托申請》和《授權委托書》指令。同時乙方將深、滬股東及身份證復印件留置甲方。

      四、質押擔保范圍

      質押物的質押擔保范圍指本合同重要一欄所規定的當金、當金利息、綜合費(含利息)、違約金、損害賠償金及為實現債權所發生的費用。

      五、乙方當金申請與股票買賣規則

      5.1本合同有效期內,甲方將b帳戶授權乙方使用,乙方通過frpc《網上交易客戶端》自動進入交易及查詢交易記錄。

      5.2本合同有效期內fprc系統自動限制乙方買入具有風險的股票。甲方有權在任何時間對股票的風險幾級別進行調整,風險級別在25分以下的股票為系統限制交易的股票,st、st類股票的默認風險分別為零。乙方認可該限制可能對乙方的投資產生影響,并承諾對此限制不提出任何異議。

      5.3乙方對所持有的a帳戶總資產享有完全的無可爭議的所有權,不得將該帳戶的資金及其對應證券帳戶資產借或設定任何形式的擔保。

      5.4若乙方違反上述約定,甲方有權終止本合同,并要求乙方承擔所導致的全部經濟損失。

      六、帳戶凍結、合同單方終止

      6.1乙方需要向甲方指定營業部提交《帳戶委托申請書》后方可獲得會員資格。申請書申明自愿在本合同有效期內凍結a帳戶,包括停止上述資金帳戶的銀證轉帳功能、柜面資金提取與轉出,限制證券帳戶辦理股票轉托管(深圳)指令、辦理撤單指定交易(上海)指令、禁止本人消戶等。

      6.2乙方只有在完整填寫了《授權委托書》后,才能獲得典當質押資格。合同有效內遇定期清算或平倉清算,該《授權委托書》被使用后,乙方需要再次填寫并提交甲方后,才能繼續申請當金額度、并獲得交易授權。否則按乙方單方終止本合同。

      6.3合同有效期內,乙方在未使用b帳戶資金或與甲方辦理清算手續后,可單方提出終止本合同;甲方也可在乙方未使用b帳戶資金或與乙方辦理清算手續后,由于乙方授新額度降低至合同規定最低值時,單方面終止本合同。

      久久精品国产亚洲AV麻豆王友容| 国产午夜亚洲精品不卡免下载| 亚洲国产天堂久久久久久| 亚洲综合欧美色五月俺也去| 亚洲啪啪免费视频| 亚洲日本国产精华液| 亚洲欧洲日本精品| 亚洲视频一区在线观看| 亚洲精品国产第1页| 亚洲制服中文字幕第一区| 麻豆亚洲av熟女国产一区二| 亚洲视频免费播放| 亚洲图片中文字幕| 精品丝袜国产自在线拍亚洲| 亚洲色大成网站www永久男同| 亚洲日本VA午夜在线电影| 老司机亚洲精品影院在线观看| 日韩色视频一区二区三区亚洲| 在线播放亚洲精品| 亚洲成av人片不卡无码久久 | 国产日韩成人亚洲丁香婷婷| 久久久久亚洲精品无码网址 | 一区二区亚洲精品精华液| 亚洲中文字幕无码亚洲成A人片| 国产精品高清视亚洲一区二区 | 亚洲精品无码高潮喷水A片软| 亚洲码欧美码一区二区三区| 337P日本欧洲亚洲大胆精品| 国产亚洲精品欧洲在线观看| 亚洲精品专区在线观看| 亚洲综合色成在线播放| 亚洲一区二区三区在线观看精品中文| 久久被窝电影亚洲爽爽爽 | 久久夜色精品国产亚洲AV动态图| 亚洲国产成人久久精品影视| 亚洲精品不卡视频| 亚洲综合色7777情网站777| 亚洲av永久中文无码精品| 亚洲色偷偷狠狠综合网| 亚洲日本va在线视频观看| 亚洲色图在线播放|