理財規劃心得

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理財規劃心得范文第1篇

關鍵詞：新材料;建筑工程;建筑規劃;利用

中圖分類號： U283.5 文獻標識碼：A 文章編號：2095-2104(2012)

1 前言

新材料是隨著世界性能源危機應運而生的。此外，依據我們國建當前的建筑事業的飛速迅猛發展的勢頭來分析，新材料的利用是非常迫切的事情。近些年來，我們國家的建筑事業飛速提升，但這都是以大量的能源損耗為前提的。據統計表明，我們國家的建筑事業當下以每年平均20億平方米的速度發展，與此同時，建筑消耗能源的情況已占據社會終端能耗的27.5%。從新材料的進展上來分析，不管是在整體的工藝水準上還是在質量方面都與外國的一些國家產生巨大差。所以，開發區新材料以及推廣利用已成為迫切的事情。

2 新材料利用的意義

減少建筑上的能源損耗一定要兼顧到建筑的能源節約問題，指的是，能夠滿足人們日常生活的條件下，在建筑規劃、建筑規劃、建筑材料生產和利用、建筑器械的選擇和利用以及建筑物運作和投產過程中，利用新材料以達到減少建筑能源損耗的目的。

新材料利用在緩解能源危機、改善環境質量和提升人們的生活水準等各個方面有著非常巨大的作用：

首先，新材料的利用可以緩解我國能源吃緊的現狀，利用新材料代替傳統的磚、砂材料可以有效的降低土地資源的損耗情況以及降低二氧化碳和酸性氣體的排出數量，同時還能夠減少對外界空氣的污染，提升空氣質量。

再次，伴隨著我們國家現代經濟建筑水準的提升，人們對外界環境好壞的追求也開始提升，只有健康舒服的環境才能夠滿足大家的需要。

3 新材料在建筑工程中的利用

3．1 新型墻體材料

新型墻體材料的種類有許多，從當下利用的情況分析，新材料在墻體材料中占據的比例在不斷的提高。新型墻體材料主要含有磚、塊、板三大種類，譬如粘土空心磚、摻廢料的粘土磚、非粘土磚、建筑砌塊、加氣混凝土輕質板材、復合板等多種。依據當下建筑事業的進步情況，國內各個地方要達到減少能源損耗的結果是可以通過利用新材料門窗來實現的。

門窗是建筑物熱交換和熱傳導最關鍵的部位，為此是整個建筑當中消耗能源最多的一個關鍵。為此，新材料新材料門窗的利用，對于對于建筑業的節能有著重要的意義。以采暖居住建筑的能耗為例，建筑物的熱能消耗量主要由建筑物圍護周圍結構的傳導耗熱量和通過門窗孔的空氣滲透量兩個機構構成。不僅可以減少建筑中能源的損耗，而且還能夠達到建筑規劃水平的質量要求。

3．2 新材料屋面

可選擇的保溫材料有很多，可以利用加氣混凝土塊、膨脹水泥板塊、水泥聚苯板、聚苯板、擠塑板等板塊狀材料，還可以利用膨脹珍珠巖、陶粒、浮石、爐渣等散料加入水泥進行現場澆筑。再者，還可以采用膨脹珍珠巖、玻璃棉、巖棉等松散料裝進袋中，鋪在屋面或者吊頂上部。最后，還可以采用硬質聚酯泡沫塑料和粉煤灰、水泥為主的泡沫混凝土等材料進行現場泡發澆筑。

4 新材料在我國建筑規劃中的利用

當下，我們國家出現許多的擁有高質量水準的具有環保、節能、展現綠色建筑理念的優秀建筑物，譬如超低能耗的示范樓、紙質新材料環保建筑、2008年北京奧運會國家游泳中心等，受到世界各個國家人的贊許。縱使是在規劃思想、美學層面等存在一些差異性，但這些建筑對我們國家的建筑事業起到了很大的推動作用，使得我們國家的建筑水準邁進了一大步。

4．1 超低能示范樓

――將清華大學實驗樓作為例子 清華大學超低能耗樓的主要理念是爭取能夠最小程度的損耗不可再生資源、有效的利用可再生資源，減少污染。其規劃主要選用了五方面的生態方法：

4．1．1 對自然環境做出生態補償：在建筑規劃中，選擇利用的植被屋面和人工濕地。其人工濕地的規劃對水資源缺少的北方會起到很大的作用。規劃分為西側的水植物凈化區和東側的蓄水景觀區。水植物凈化區挑選適合的水生植物將東側的雨水凈化，然后利用水泵使水體循環，以此達到景觀用水的水質水準。

4．1．2 選擇利用可以回收鋼構造：超低能耗樓采用鋼結構和高性能玻璃幕墻建筑材料，從建筑全生命周期的觀點出發，以上材料的可再生率超過80%。

4．1．3 建筑的維護構造選用智能化：在朝陽的南立面采用水平外遮陽百葉與高性能玻璃幕墻的配合方式。水平外遮陽百葉采用葉片寬度為600mm的大型金屬百葉，可以遮可以起到通風的作用。玻璃幕墻選用玻璃為雙中空加真空Low-e玻璃，這種玻璃對保溫隔熱有非常好的作用，同時要依據不同時段的光照改變室內溫度。除此之外，為了提高建筑的熱管性能，選擇利用了相變蓄熱地板的方法來調整室內溫度的改變情況。

4．1．4 選擇利用附加主動式節能照明方案：超低能示范樓采用三種陽光傳導技術：結合樓梯間利用聚光傳導到地下室;利用光導纖維把自然光傳導到地下室;利用光導管把自然光傳導到四層。光導纖維技術能夠把光最大限度的傳導到地下室，使地下室能獲得自然光照明，上述科學技術目前已大范圍的利用在建筑中，譬如，上海世博會陽光谷。

4．1．5 可再生資源利用：太陽能、淺層地熱利用等為建筑的超低能耗做出了貢獻。

4．2 紙質材料實驗性建筑

紙作為建筑材料運用于建筑物中需要使其各個性能滿足建筑保溫、隔熱、隔聲、防火、防水等要求，著名日本建筑大師坂茂曾經有言：“紙是一種能夠容易做到防水、防燃的高科技材料。以現代的技術水平，是有可能制造出優于木材的高強度紙管”。

而復合化的紙質材料已經解決了這個問題。它就像“三明治”一樣，由多層構造組成，透明乙烯水管、陶瓷、玻璃纖維、合成纖維、硬硅鈣石、無機物難燃粉末等組成，材料按不一樣的比例混入其中就能夠使得紙材達到不一樣的水準。同時這些材料還有物美價廉的優勢。

紙建筑以兩千年德國漢諾威世博會日本館為代表作。整個建筑選用可回收材料，以鋼和沙為基石，由半透明紙膜覆蓋的紙筒穹窿。采用125mm粗的紙管網狀交叉而成，其弧形屋面和墻身材料也是織物和紙膜。門窗采用半透明玻璃紙窗，使整個室內光環境溫馨、柔和。另外，紙材料中出現了一種稱為紙鋼的新材料，它將極細的金屬絲和纖維混合在紙漿中，薄僅有零點幾毫米，但強度跟鋼材相當，這種材料建造的房屋容易裝拼運輸，適合做臨時性工廠，其性能、安全性俱佳。

4．2．1 國家游泳中心 2008年北京奧運會帶給我們國家的一場技術的迅猛發展，國家游泳中心(以下簡稱水立方)就是最為典型的代表作。

4．2．2 建筑構造選擇：水立方選用骨架支承薄膜結構的新技術，以鋼結構骨架支承為主。水立方是多面體空間鋼結構拼湊制作，這樣的構造既能夠滿足了力的傳輸問題，而且很多邊狀提升了建筑物的整體性能。

4．2．3 ETFE建筑新材料：水立方采用的ETFE(乙烯-四氯乙烯)充氣薄膜新材料作為建筑的維護結構，好看好用。這種膜材料是一種柔性材料，擁有很好的延伸性能、自重輕、屈服強度高、透明度好、保溫隔熱、隔聲、防水和隔水性能好很多的優勢；特別是它的防火功能，除了具有阻燃等功能外，還能破裂，這一點為消防工作者對建筑內人員的疏散及救助提供了很大的方便。關鍵在于ETFE材料的構造真正的實現了對傳統建筑的重新改造。

5 結束語

伴隨著人們對于節約能源損耗意識的加深，在建筑中人們開始對于新材料的選用更為關注。新材料在建筑規劃中的利用情況也更加廣泛起來，利用不同的材料關乎著整個建筑的美觀程度，重要的是決定了建筑工程的質量保證。但無論是選擇利用哪種類型的新材料，我們的建筑事業都要向著更加環保、以人為中心的目標前進。

參考文獻

[1] 陳志華 外國建筑史 [M] 北京 中國建筑工業出版社 P8-P62 2006年12月

理財規劃心得范文第2篇

（一）合規建設是做好財務工作的基礎

財務管理實質即是財務合規管理，一旦呈現違規事項，簡單形成資金等財產損失，因此搞好財務標準化建造是鐵路公司財務管理的基礎作業，也是財務作業的生命線。

（二）合規管理是防范財務風險的基石

要想做好財務管理工作的標準化建設，有必要防患于未然，在合規疑問呈現前防止違規事情的發生，經過一系列防止辦法進行合規性查看和危險警示，做好“前期預警”作業，最大極限減少違規事情的發生。

（三）穩定發展會計工作秩序的需要

近幾年來，國家十分重視會計基礎作業標準化。會計報表開始被更多的人關注，這就要求會計報表必須提供精確的財務數據，以便為各級領導的決策和社會經濟活動提供給真實的依據，自然要求鐵路企業財務管理工作客觀上要契合會計作業的《會計基礎工作規范》。

二、鐵路企業開展財務會計規范化建設的創新思路

（一）財務會計人員需加強學習

會計人員不只要熟練把握基礎會計常識，還要把握各項方針政策、新的會計準則.不斷發展對新常識、新事務、新技術的學習。只有會計人員的整體素質得到了全面進步，財務會計整體質量才能隨之進步，才能進一步提升鐵路企業整體財務管理水平。此外，鐵路企業還可以對財務有關責任人進行訓練，進一步提升財務管理人員的綜合素質和專業水平，為推進財務管理標準化建設提供有力的人力支撐。

（二）加強制度建設，強化監督效果

一是樹立以崗位責任制為主的查核準則，每月對各崗位職責實行狀況進行量化查核，與崗位工資掛勾。二是對違規違紀行為，做到違規必糾，及時進行處分和糾正，形成運營危險乃至資金損失的，應依照有關的處分辦法從嚴查處。三是年終要計算全年各崗位查核綜合得分，作為干部提拔任用、評先評優的條件。鐵路公司還可以大力宣揚財務會計管理標準化建造的主要意義，讓財務人員充分認識到財務會計管理標準化對進步鐵路公司財務管理質量、確保資金安全性等起到的活躍作用，活躍投人財務會計標準化建造中來。

（三）加強規范化建設

一是要根據會計準則，經過精確運用會計科目和賬戶，對鐵路公司經濟活動精確記載，反映其資金的運作效果。二是精確計算成本，照實反映運營效果，進步運營效益，有用防備和化解計算危險。三是根據新會計準則，聯系鐵路公司本身的實際狀況，擬定出契合鐵路公司本身的會計管理辦法，而且嚴格執行，推進鐵路公司財務會計管理作業的發展。憑仗公司審計可以迅速的捕捉公司會計計算內呈現的縫隙，并發現里邊的違紀本源，確保會計平時作業的施行。結構和完善會計準則，進步對于會計的管理查看度。而且，政府的有關職權單位也應對此負責，依照有關法規表現本身的政府監管功能，安排有關的執法人員準時對于公司的會計平時作業發展紀檢，確保會計平時作業的合法性。

（四）加強內控建設

鐵路企業要依照新會計準則，樹立謹慎、具體的財務管理準則，對鐵路公司現有缺點和縫隙及時補充，做到一環扣一環，每一環完成雙人、雙職、雙責的裝備，使內控鏈條工作流通，讓財務會計管理有準則可循，有根據可依，推進財務會計標準化建造。全面執行崗位責任制，嚴格授權管理準則，禁止越權操作和彼此交叉操作。加強準則執行。一是發展會計部分內部查看監督。二是重點檢查和現場觀摩相聯系.催促各項準則的執行。三是上級會計主管部分定時或不定時對下級單位會計事務進行查看督導。鐵路公司可加大財務合規管理目標在考評體系中的權重，來強化上級對下級的監督作用。

（五）提高系統的安全指數

理財規劃心得范文第3篇

關鍵詞：監獄；會計信息化 ；財務管理

目前集團財務信息化已經成為企業信息化建設的中的熱點問題，而財務管理信息系統的構建已成為企業集團實現有效財務控制的一個關鍵環節。筆者認為，監獄系統可以通過借鑒其他企業集團財務管理信息系統的理驗，推進監獄會計信息化建設，以實現規范會計核算向強化財務管理轉變。財務管理信息化雖然是將信息技術引入傳統財務管理模式，但絕不是簡單地在財務管理中使用幾臺服務器和電腦，簡單地做個集成系統就可以解決的，必須對會計信息化的內涵進行深刻理解。本文對會計信息建設作相關的闡述：

一、會計信息化作用

建設會計信息化，實行會計信息集中管理，可以強化預算執行和資金的有效使用，嚴格會計監督，發揮會計的擴展職能。變預算管理的各自核算為“中心”集中核算，變分散會計監督為集中會計監督。監獄進行財務管理信息系統建設，主要的動因是要加強財務監控能力，規避財務管理的風險，使財務工作更好地為監獄中心工作發展服務。

會計信息技術運用，有利于靈活運用比較管理分析各類信息。當各類紛繁復雜的數據擺在那里的時候，大家可能無從判斷這個數據究竟意味著什么。但是當不同單位的同一組數據擺在面前時，大家就很容易看出不同單位之間的差異，看出哪些單位哪些方面還有潛力可挖。例如將每個單位的經費執行情況、生產項目經營情況放在一起對比，優劣對比不言自明，問題一目了然。信息化是幫助我們找出問題、摸清敵情、精準打擊的最好方式之一，這更有利于幫助我們快速地進步。比較管理很容易發現工作中所犯的錯誤，迅速停止錯誤決策，及時扭轉方向。

二、監獄會計信息化存在的不足之處

監獄會計信息化水平的滯后影響財務管理水平的提升和功能的發揮，主要表現在以下幾個方面：

一是監獄系統現有的財務軟件是以每一個獨立核算單位作為管理對象，是一種分散的管理模式，不能實現財務數據集中和共享，也無法進行上級單位對下級單位的遠程實時查詢和深入財務分析。省局和各監獄的財務系統之間，不能做到數據信息的有效傳輸和共享，難以實現規范化、標準化和統一化的財務管理。

二是財務軟件只是實現了以“電算化”為目的的基本核算功能，缺乏財務和業務流程集成化管理、集團報表合并、數據資源及時準確的挖掘利用以及預算管理、管理會計應用等更高層次的功能，不能有效避免財務管理中信息失真、信息滯后等問題，不能滿足監獄財務科學化、精細化管理的需要。

三是隨著信息技術的迅猛發展以及會計改革的不斷深入，監獄會計電算化的內涵已略顯單薄。一方面，部分原有電算化規章已執行多年，不能很好地適應會計信息化的發展要求，監獄經濟工作迫切需要更高、更廣、更全面的適用于會計信息化的指導方略，以全面實現會計管理和監督信息化，從繁重的事務中解脫出來，以更高的視野和全局角度，全面提升會計管理工作效能和水平。

三、監獄會計信息化建設的總體規劃

監獄財務核算主要分為部門預算經費與生產經營兩部分，部門預算包含了一級預算單位（省局）和二級預算單位（各省直監獄）的各類經常性經費與項目經費收支核算，生產經營包含了集團總公司和各監獄的子公司，而各子公司又有不同生產項目的廠隊。由于存在規模龐大，結構復雜，業務核算模式多樣等上述幾個方面的特點，造成了要以集團型企業方式的會計信息化建設時要比一般的單體企業困難得多。

會計信息化建更主要目的是利用信息化技術提高監獄系統的財務集中管理水平，包含著財務管理模式和財務管理手段的雙重革新。

監獄會計信息化建設的總體目標是建設基于先進財務管理理念，利用信息技術手段進行決策支持和實施有效控制的財務管理平臺，實現基礎數據規范化、業務流程規范化、管理信息可視化與透明化。財務管理信息系統需要集成的主要功能包括財務會計、全面預算管理、資金資產管理、損益核算、經營分析等，推進省監獄局和省直監獄兩級財務集中管理。

信息化的實現不可能一蹴而就，需要對關鍵點進行優化排序，分布實施：

第一階段：引入財務會計（總賬、報表）搭建起財務管理信息化基礎平臺，實現財務核算信息化。引入會計核算管理模塊及財務報表管理模塊，適應執行《預算法》、《企業會計制度》等的要求，規范財務會計核算流程和標準，實現集中核算、報表統一自動生成、財務數據共享、遠程檢查監控等基本功能。解決會計核算的合規性、真實性、準確性、及時性方面的問題，保證會計核算信息質量。主要實現的功能特點有：

一是會計核算數據實現了全省大集中。這種架構有利于系統的統一管理和控制，保證數據的準確性和完整性，也有利于與其他業務系統的對接。數據集中后，還能夠實現報表到賬簿、賬簿到憑證的穿透查詢。

二是提高自動化程度減少了人工干預。對于已有業務信息系統的專業收入盡量從系統中自動采集自動入賬，實現業務財務信息的一體化。例如：通過現金流量表項目與會計科目綁定的方式，自動生成現金流量表，減少基層財務人員的人為判斷。實現省級匯總報表的統一自動生成保證了基層企業報表的準確性和及時性。

三是進行財務管理的標準化和規范化工作，并固化到信息系統中提升財務管理水平。在信息化建設過程中，需同步修訂和制定會計核算、會計信息系統管理等相關會計管理規范。通過會計信息化建設規范核算單位設置，實現財務集中核算；統一會計崗位設置，規范了崗位權限；統一和完善會計科目體系，規范會計核算；統一輔助核算的內容和范圍，滿足了多維度會計信息的提供等方面的內容。

四是便于各監獄和子公司間數據對比。上下級以及同級間核算體系，比如統一主要科目的編碼規則以及輔助核算體系，成本費用與收入類科目要求規則和科目名稱及順序基本一致，其他科目至少一級科目一致，主要輔助核算設置盡力統一，方便高效生成合并報表，以及便于日后的數據攫取、分析與統計，有了統一的科目體系，就便于比較不同部門之間相同項目的執行情況。

第二階段：在第一階段實現會計核算數據集中的基礎上，對財務管理流程中其他環節實現信息化，優先考慮資金和資產管理的信息化，包括合同管理、固定資產管理、資金管理，實現固定資產的全生命周期管理，加強資金的集中管控和運作。最后實現全面預算管理、成本費用管理、業務財務一體化、內部控制管理、決策支持的信息化。

四、會計信息化建設可行性分析與管理實施

實現監獄會計信息化建設，從技術角度看是可行的，省局以及各監獄的局域網均可并入政法網，各單位都是使用“用友財務軟件”，可通過升級軟件版本以實現各單位財務賬套數據庫一致，這樣就基本符合會計核算數據集中的軟硬件技術基礎。本人認為，會計信息化建設應該是“三分靠技術，七分靠管理”，在會計信息化的規劃和建設過程中要做好以下工作：

1.把握好標準化和規范化這一前提和基礎

從某種意義上說，信息化就是標準化和規范化的構成和載體。只有通過財務管理標準化和規范化，建立科學合理的財務核算流程及集團財務集中管理與監控的模式，完善企業的內部控制制度才能實現全集團財務規范統一、核算口徑統一、信息采集來源統一，保障基礎財務信息的真實、準確、完整。

會計信息化工作首先必須關注并致力于標準內容和標準平臺的建設，對核算主體、崗位、會計科目、責任中心、資產分類編碼、業務種類分類代碼、產品分類代碼等的編碼進行統一和規范，并研究制定了具體的貫徹實施辦法，保證標準規范得到有效執行，為實現財務業務管理一體化奠定了基礎。集團企業財務信息化系統不同于傳統的核算型軟件，還要求集團建立健全各項財務管理制度主要包括建立健全會計核算制度、財務報表制度、內控制度、預算管理辦法、資金管理辦法、資產管理辦法等。

2.防止會計信息安全出現事故

會計信息化是基于計算機網絡來實現集中化管理的，大量數據在網絡上傳輸。會計信息數據庫、計算網絡等軟硬件故障有可能會造成系統中斷，會計數據丟失，由于全部數據是集中管理，及涉及影響面會很大。因此還要做好信息化建設相關管理制度與崗位職責的制定，明確數據備份方案、應急處理預案、系統管理分工、系統管理員操作規范及流程等，確保系統安全，以杜絕無意甚至惡意等行為造成的損失。

3.加大培養信息系統建設人才的力度

信息化系統的研究和操作都是由人來進行的，人才是財務管理信息化系統建設的最根本問題。因此，要建立完善財務管理信息化系統，必須大力培養信息化建設人才。在信息化系統的建立階段，需要兼備管理能力和技術能力的項目人員，這部分人員必須能夠深刻理解企業信息化系統的內涵，擔負信息化建設的規劃、管理、組織和信息化建設工作的具體實施。在信息化系統的決策運用階段，需要財務核心管理人員，負責會計數據信息分析工作。

參考文獻：

[1]胡爾綱，陳健編著：《企業集團財務管理信息系統的構建——基于中國郵政的案例研究》，《中國信息化管理》2010年19期.

[2]趙大河編著：《宜化集團財務管理信息化建設》，，2010-03-11.

理財規劃心得范文第4篇

2012年，他們的理財計劃是否順利實現，財富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財建議？

2012年理財成績單——贏在職業收入提升

2012年，我的理財思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產，但2011年起，由于財政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業規劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財產品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財的上升。

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學等短期開支決不是光靠理財就可以解決的。我曾經在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風險屬性。而教育、養老基金規劃屬于中長期規劃，對于中產家庭來說，也是重要的一個規劃。

在我眼里，理財是否成功的衡量標準：一是家庭理財目標是否達到，二是收益率能否到達10%。

2013年“私人”理財計劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學，升學壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報的一種。投資包括：職業規劃、金融實體（如房產、企業），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現在高中補課一年十二萬，還是很普通的，大學會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學費也高，這樣會占用現金流，所以投資偏保守。

考慮擴大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財方式。投資堅決不跟風，因為不知道哪種一定會成功。更重要的是確立家庭理財目標。

2012年理財成績單——贏在短期理財+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風滿樓的形態，在構思個人投資理財規劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結下來，這策略算是有效的。先從資金運用上說。因為預期投資機會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運用在銀行的短期理財產品上，以年回報算，上半年的平均回報可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報。整體的回報在計算正增長的外幣和黃金實物投資后，即使扣除負增長的股票定投產品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財產品，讓手持的現金賺取更好的回報外，2012年仍堅持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報看似失利，但細心計算，這些股市基金因為有較專業的管理及可作風險分散和對沖。它們的負增長表現還是要比大市的崩盤局面強。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達十多二十年的家庭理財組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財計劃——穩守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經常被家中的另一半質疑專家的投資能力。要避免這種“內訌”風險，我的家庭理財有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉為積極，以50萬為例，原先大部分的現金可變形成為股市備用金，等待入市機會，國內的投資者可將A股的全年目標放在3000點。美國大選年后的經濟表現仍會反復，可利用美元的強弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現時才人市買人持有，預期回報是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財計劃不可能在一年半載內便完成，細水長流是中產階級要認清的理財大方。但穩守突擊是2013年可以運用的戰術。A股在2012年見底的格局確認后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認購上可采取較積極的態度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財產品回報率有所回落，但建議讀者仍要繼續參與。提高在銀行所存放資金的回報。

2012年理財成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經過審慎分析，確定了“穩健”的理財思路，對于股票、期貨等較為激進的理財工具，少參與為妙。現在看來今年股票指數沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財方式。經過近一年市場的檢驗。年初的理財策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現在的損失是可以接受的。基金定投現在是建倉階段，堅持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數型股票基金，做基金定投。截止到現在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購買了5萬元的指數基金份額，現在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財計劃——增投黃金，股市須謹慎

2013年，我認為全球經濟應該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯手釋放流動性的情況下，預計黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至會有所上漲。

2013年的理財規劃可以比2012年更進取一些。比如長期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。

理財規劃心得范文第5篇

讓保險合同成投保雙方的“結婚證”

作為今年國內保險業最重大的事件之一，陳嘉虎很自然地和記者談起了自己對新《保險法》的體會。

他認為，中國壽險業一直處于外延式的發展態勢，經歷17年的發展歷程后也碰到了一個瓶頸，即：怎樣讓大眾接受專業的保險商品和服務?怎樣消除大眾對保險的一些誤解和隔閡?怎樣推動保險朝著良性的方向不斷發展?這就要厘清雙方的責任和義務。新《保險法》就是起到一種促進雙方建立“信任”的作用，最大程度地保護投保人利益，讓保險業一環扣一環地良性發展。

陳嘉虎還特別強調了保險合同的契約精神。他認為，保險合同就類似于一張《結婚證》，雙方都應該接受合同的約束。

而新《保險法》頒布實施后，信誠人壽內部旋即成立了由合規、法務、運營等部門人員組成的監督小組，卻暫時還沒有調整或者提高保險費率的計劃。因為陳嘉虎認為，未來兩年之內，無法判斷是否有投保者會鉆“不可抗辯條款”的空子，只能依靠今后理賠經驗數據的不斷積累，這也是對誠實投保人的一種保護。

社保與商保可以搭配使用

今年以來，國家還出臺了國家基本藥物目錄，今后還可能進一步對農村基本養老、城鎮養老保險轉移等重大政策進行調整。

面對這樣的社會基本保險改革趨勢，作為參與過亞洲很多個國家或地區社會醫療保險、養老保險改革的親歷者，陳嘉虎對于社保和商業保險之間的關系也有深刻的認識。

陳認為，無論是社會基本的醫療保險還是養老保險，都只能解決老百姓的“溫飽”需求，因為社會保險的著眼點在“覆蓋度”上，社保體系希望每個公民都能獲得基本保障。

個人如果想獲得更高程度的保障，則需要根據自身的經濟能力及預算，通過商業保險的規劃來做相應的配套和補充。

陳嘉虎還以自己的親身經歷作比方，當他多次到醫院進行心臟搭橋和支架置入手術的時候，醫生問他是否能接受各種新型的治療方法和設備，他都回答可以，因為他有高額的商業醫療保險。如今，他的心臟里已經被了4根不同材料的管子。

投連險被“誤賣和誤買”了

記者早前發現，除了在健康醫療險產品上特別花力氣開發(今年還在業界率先推出了重疾險“多次賠付”的產品)，信誠人壽的產品結構中，投資連結類保險也占據了很大的比例。

當記者問到陳先生是如何看待投連險的時候，陳嘉虎還饒有興致地給記者做起了細致的演示。

陳介紹說，信誠人壽的外方母公司保誠集團，是在亞洲推出投連險的第一家保險公司，而他本人亦是參與保誠保險將投連險引入亞洲的核心親歷者之一。

“要認清投連險，就要了解它的起源。”陳嘉虎指出，在上世紀70年代，基金業在美國蓬勃發展，基金業投資者提出了一個全新的投保理念：買傳統終身壽險不如買定期壽險，然后將“剩余的保費”用來購買基金進行長期投資，既兼顧了保障需求，又能讓有限的資金獲得更高的收益。

在這種新式理念的引導下，原本喜歡購買傳統終身壽險的人們紛紛效仿，保險公司的保費一度出現銳減。

為了對基金業的這種理念進行“反擊”，保險公司研發出了投資連結險(Unili-linked insurance)，其風險保費的收取也采用自然費率，而且比定期壽險的費率還要低，使得投保者投保后在較長的一段期間內可以省下更多的保費用于投資，從而在較長期限內獲得更佳的收益。

陳嘉虎認為，國內的投連險其實一直存在“跌讀”、“誤買”和“誤賣”。

陳認為，從投連險的名字上可以看到，這一產品應該被稱為“單位連結”，而不是我們總是從保險營銷員、保險公司那里聽到的“投資連結”。

陳喜虎說：“從投連險的起源我們可以看到，投連險不該直接和基金比投資，而是應該作為一種更有效、更透明獲得壽險保障的手段，也正因為如此，在投保投連險時，我們首先應該考慮自己需要多少保額的保障，然后再將省下的保費用于購買投連險的投資單位賬戶進行積累，這才是投連險投保的正道，也是最能發揮投連險作用的方式。”

同時，投連險因為風險保費收得少，更多資金進入投資賬戶，因此即便若投保人出現暫時經濟困難無法支付保費時，投連險也可以從投資賬戶中扣除資金用于支付當年應付保贊，可以應付的年數更長，可以令保單維持更久的效力，防御性也很好。

他還提醒說，購買投連險的投保人，必須先接受風險承受能力的測試。當然，這對營銷員的專業度要求也是很高的，信誠也非常注重返方面的因素。陳嘉虎介紹說，最近信減啟動了兩個項目，一是培育3000名壽險規劃師；二是從中挑選出1000人，培訓為合格的國際認證財務顧問師(RFC)。

當然，投連險不是萬能的。陳嘉虎指出，對于45歲以上的投保人，投連險未必合適，畢竟此后自然保費和均衡保費已經比較接近，投保人就難以剩下太多保費用于投資。

定投方式穩健理財

除了保險，陳嘉虎對于退休規劃也很有心得。

現年48歲的他，已經在3年前做好了個人退休金的積累。

“35歲以前，我也投過房地產炒過股票。但此后，我返璞歸真，把多余房子賣掉，只留住的；大部分股票也全部賣掉了。最后只做一個事情，就是每個月定期定額讓保險公司每個月從薪水里扣除10％放進我的投連險賬戶。最近我查看了一下收益情況，13年下來平均回報率是7.9％。老實說，市道好的時候這根本不算好，但是13年里每一年能夠給7，9％的回報率算不算好呢?”

他認為，每個年輕人都應該及早做好長期的理財規劃，其中“穩健”兩個字又是最關鍵的。因為快速賺錢是有可能的，但不能保證一輩子的每個時段都可以讓資金快速增值，萬一需要用錢時碰上金融危機，那就會大大影響理財的效果。

當然，不同人生階段的理財手段可以有差異。以他自己的經驗來看，30歲之前，他的投連賬戶中風險較高的股票型賬戶和風險較低的債券型賬戶比例為8：2，然后每隔5年會做一些調整，到現在他的股基和債基賬戶比例為4：6。

他還說，這種類似定投的理財方式，可以隨著收入增長而加大投入，并不一定要機械地維續。但是要記住，定投的核心思想就是分攤成本，穩中求勝。

“五老”成就美好退休生活