理財產品市場分析
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理財產品市場分析范文第1篇
摘要：隨著經濟和社會水平的發展，居民和企業對個人理財產品的需求越來越多。商業銀行個人理財產品在激烈的理財產品市場中究竟是怎樣一種狀況呢？本文中，筆者首先運用比較分析法詳細描述了國內銀行個人理財產品市場的現狀，將國內商業銀行個人理財產品市場展現在讀者眼前。
關鍵詞：商業銀行；個人理財產品；市場；現狀
隨著社會各界人民收入水平的提高，理財被越來越多的人重視，尤其是中產階級和富裕階級對理財產品的需求更加多元化和人性化。因為客戶對理財產品的需求是各不相同的，所以理財產品的設計就必須考慮到多元化的需求。從供給的角度來看，能否成功的組合信息和技術為新市場提供有彈性的供給，是銀行是否適應理財產品市場需求變化的關鍵因素。
一、個人理財產品需求分析
理財產品創新就是為了開發新的產品種類及營銷模式等，以達到最大限度的滿足所有客戶的潛在需求。顧客需求的多元化來源于顧客不同的收入水平、不同受教育程度和不同的年齡段等方面。下文將從以上三個方面對理財產品創新需求進行探討。
（1） 收入水平存在差異，不同收入水平的人對理財產品的需求也同樣存在著差異。依據收入水平可以將社會中的人群簡單的分成三類：低收入階層，中產階層，富裕階層。中產階層和富裕階層是理財產品的主要購買者，隨著普通民眾存款積累的增加，某些低收入階層也開始步入理財產品市場。針對這三個不同收入階層的人群大致有著以下的理財需求分類：①低收入階層進入理財產品市場，主要是為了獲得高于銀行存款利息的穩定收益，并且理財產品的風險和門檻偏好較低；雖然低收入階層的可用于購買理財產品的銀行存款并不多，所投資的銀行理財產品資金規模較小，但是低收入階層想要投資于理財產品市場的總數是比較大的。②中產階層進入理財市場，因為資金較為充裕，對于獲得穩定收益的需求不甚明顯，所以中產階層對于理財產品的選擇面是非常寬廣的。③富裕階層進入理財市場，更多的不是偏好于對既定的某一款理財產品的購買，而是需要專業的理財顧問，對其資產進行有效的投資組合，風險偏好相對較高；并且富裕階層在進入理財市場有著強烈的明確需求，這就對銀行理財產品的創新提出了更高的要求，既要保證其特殊的理財需求，又要能夠穩定持續的與該階層客戶“合作”。
（2） 擁有不同教育程度的投資者對理財產品的需求具有差異性。人們在進行理財投資時，要明白自己的投資通過何種途徑，何種分配方式獲得收益，理解更多的金融知識這就對個人的受教育程度有強烈的需求了。受教育程度較高的投資者更能接受復雜的理財產品。根據中國家庭金融調查的數據顯示總體來說受教育程度與家庭持有風險資產呈現正相關的關系。也就是說，學歷越高的投資者對金融資產的復雜程度的接受度越高。
（3） 處于不同年齡階段的人對理財產品的需求存在差異。家庭金融調查報告的數據顯示，青年家庭持有的風險資產最多（29135元），老年人此次之（17136元），最少的為中年人（15664元）。這是因為青年家庭需要負擔的生活成本較低，同時青年人總是有嘗試新事物的偏好，對于風險有著較強的承受力。老年人因為一生積累的財富都由自己掌握，生活相對有保障的老年人不少會用自己手中的儲蓄購買理財產品，對于風險的偏好略高于有著沉重生活負擔的中年人。
二、個人理財產品供給分析
社會財富的累積，個人的收入增長也越來越快，并且不同受教育程度和所處年齡段的不同，加劇了個人銀行理財產品呈現出了多層次，個性化的需求。雖然我國的銀行理財市場是近些年才發展起來的，但是銀行理財市場發展迅猛。
因此銀行在理財產品的供給方面需要注重以下兩個方面：一方面銀行理財產品要保證其靈活性，確保推出的理財產品適應本土化需求，以保證有更加廣闊的受眾；另一方面銀行理財產品還需要保證其穩定性，盡量保證客戶對銀行傳統業務可靠性的認知延續到銀行其他新推出的業務中，這其中就包括了銀行理財產品。
我國現有的銀行理財產品供給不足表現在一下幾個方面：
1.銀行個人理財產品供給總量不夠充足。在十代表在審議同志所作的報告時指出，到2020年實現全面建成小康社會宏偉目標。近年來國內的金融市場開展的如火如荼，普通民眾也想要進入金融市場分一杯羹，如何邁出他們進入金融市場的第一步，我個人認為銀行理財產品是個不錯的入門選擇。大量的資金涌入到銀行理財產品上市場需要有足夠多樣的理財產品供客戶選擇。
2.銀行個人理財產品沒有形成多層次的供給體系。從需求分析中，我們就可以看出，銀行理財產品的需求是多層次的。為了適應不同的風險偏好，不同的特殊需求，銀行理財產品應盡可能的利用銀行傳統業務所獲得信息，為客戶提供更加貼心的服務，推介更加具有針對性的銀行理財產品。
3.銀行個人理財產品銷售模式單一。我國現有的銀行理財產品供給模式相對于國外一些金融發達地區產品供給模式的多樣化顯得比較大單一。現有的銀行理財產品的銷售還是主要在其營業網點展開的。在當今這個網絡信息化的時代，快速的生活節奏，客戶就希望銀行理財產品的供給方能夠提供足不出戶就能夠獲取自己想要的銀行理財咨詢。因此銀行在虛擬的咨詢或者交易平臺可以做進一步有效的創新。
我國銀行理財產品供給的擴展需要以客戶的需求為中心展開，以“客戶導向型”為產品創新和推介的核心標準，并進行配套的后臺技術管理和前臺的銷售管理，努力達到供需平衡的關系。（作者單位：西南財經大學金融學院）
參考文獻
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理財產品市場分析范文第2篇
關鍵詞:個人理財;問題;對策
一、商業銀行個人理財業務的現狀分析
經濟的快速發展,帶動了居民個人財富的迅速增加,當財富不斷流動和沉淀時,個人金融服務市場的需求層次也發生了深刻的變化,從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全,已經發展到了目前的支付結算、外匯買賣、臨時透支、貸款融資、經營投資和綜合理財等全方位、多層服務需求。商業銀行順勢而為,為消費者提供了一系列的金融產品,其中,個人理財產品近年來發展勢頭強勁,各家銀行爭相推出新產品,呈現出一片欣欣向榮的景象,而金融危機的爆發,揭開了繁榮背后存在問題的一角,所以有必要先對商業銀行個人理財業務發展的現狀進行梳理和分析。
(一)理財產品規模不斷擴大
進入新世紀以后,國民經濟持續高速增長,人民群眾收入水平節節攀升,消費水平進入“小康型”,同時節余的閑錢數量也急劇增多,越來越多的人們不再局限于即期消費,手中的資金從原先僅僅為了“應急”和“防老”,越來越變成具有“生利”功能的資產,以期在將來獲得更多、更優的消費。與此相適應,隨著金融產品創新的發展,金融機構推出的個人理財服務品種也在不斷增多,銀行個人理財產品市場一度出現了產銷兩旺的井噴勢頭。據統計,2004年11家銀行發行理財產品107款,到2008年,59家銀行發行5928款理財產品,發行規模超過萬億元。五年間,發行品種和規模都是數十倍的增長。
(二)理財產品的風險不斷加大
金融危機下,世界經濟增長明顯放緩,主要發達國家或地區經濟陷入衰退,主要金融市場急劇惡化,銀行倒閉,股市遭遇重創,大量閑散資金被套牢,世界貿易環境惡化,新興市場國家經濟貿易面臨下滑。因此,在全球金融危機的大背景下,個人理財無論從投入資金量,還是投入方式上都面臨著巨大的困境。從湖北地區2008年1-10月間終止的理財產品實際收益率情況看,出現負收益的理財產品占比達到1%,理財產品出現負收益的銀行占比為43.75%,單個銀行負收益理財產品占比最高達到13.1%。由此引發一系列到期未兌和投訴的問題發生,從中也暴露出理財產品風險將隨著金融危機的深化而加大。
(三)理財產品監管的重點發生了變化
我國商業銀行的個人理財業務自20世紀90年代中期發展至今,作為發展中的一個新事物,在監管層面,采取的是一種先松后緊的態度。對于銀行在開始銷售理財產品時利用“保本保息”的概念吸引廣大投資者,由于有變相高息攬存之虞,銀監會在頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中,作了一些明確的規定,要求銀行在設計“保證收益理財產品”時附加相關條件,以遏制繞開利率管制的惡性存款爭奪戰。隨著理財產品規模不斷擴大,理財產品收益率向存款利率趨近,投資者的收益被壓縮,加之遇上全球性的經濟金融困境,理財產品潛在風險逐步暴露,在某些地區引發了客戶投訴,社會風險爆發的可能性進一步增大,作為監管層,更加重視保護銀行客戶的利益。
二、商業銀行個人理財產品中存在問題及原因分析
當前,急劇的市場變化導致國內銀行發行的投資于境內外股票及衍生產品的理財產品價值大幅縮水,出現了多家銀行多只理財產品“零收益”“負收益”等問題,這些問題的出現也直接導致了監管部門加大了監管和處罰的力度。這些問題反映出一個表面現象,即外部市場因素致使產品虧損,進而引發客戶投訴和糾紛,然而更深層的原因還是在于商業銀行內部管理、業務流程、客戶服務等方面存在問題。
(一)商業銀行理財業務內部管理界限不明
目前,理財業務正處在發展壯大和摸索前進的過程當中,監管層面的具體操作辦法有限,商業銀行在理財業務的研發、管理、銷售、內控上仍未能與存款類業務進行有效區分。
(1)商業銀行開展理財業務的原始動機與增加存款有關。雖然理財產品名稱各異,形式不同,但還是能從中找到儲蓄存款業務的影子。有的銀行人員在觀念上仍把理財業務看作是儲蓄業務的替代品,并認為競爭此類業務的目的就是為了爭奪存款資源。因此,在市場和監管允許的情況下,商業銀行比預定計劃多發行產品就成為可能,發行規模總量容易失控。
(2)理財業務的資金操作與表內業務相同。《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定,“商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的,其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離,基礎資產應按照儲蓄存款業務管理,衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理”。在這一規定的引導下,商業銀行將通過個人理財產品募集到的資金列入負債,資金的操作自然就屬于資產運用,導致從整個銀行層次上看,個人理財業務的資金資產與其他資金來源運用一樣,列入資產負債表,成為資產負債表內業務。
(3)理財業務在辦理上與儲蓄業務相似。由于有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的引導,理財計劃的基礎資產按照儲蓄存款業務管理,有的商業銀行沒有刻制理財業務專用章,其與客戶簽定的產品協議書均加蓋“儲蓄業務專用章”。
(二)商業銀行理財業務流程“輕設計和評估,重宣傳和收益”
從各家商業銀行前期的市場研究、產品開發,中期的客戶評估和產品評價,以及后期的產品售賣過程比較來看,前、中期工作投入不足、力量薄弱,后期售賣的宣傳力度卻較大。
(1)前期的市場分析和研究開發能力不足。目前多數商業銀行還沒有建立起專門為理財服務的市場分析研究隊伍,即使建立研究隊伍的,由于激勵和考核機制不到位,往往形同虛設,無法對經濟周期、市場走勢影響貨幣市場、資本市場、信貸市場以及大宗商品市場中的基礎資產表現等方面進行專業化的、充分、全面的研究和分析。同時,由于國內商業銀行對金融衍生產品定價能力的不足,國內商業銀行還不能成為金融衍生產品交易的做市商,對于基礎的衍生產品的交易都要完全同國際大銀行進行對沖交易,主要以中間人的方式參與衍生產品交易,實際上是在規避風險的同時,將產品收益的絕大部分轉讓給國際大銀行。
(2)中期的客戶風險評估和產品評價薄弱。從客戶來看,大部分客戶的金融投資知識有限,對產品風險識別、評估能力不足,過于注重產品收益水平且普遍抱有過高的收益期望,投資風險承擔能力不足,往往將銀行理財產品作為儲蓄的替代產品,“買者自負”的心理準備不足。從銀行來看,銀行現有資源還難以做到理財產品的個性化定做,加上銀行客戶經理知識水平受限,以及客戶資產狀況、收入來源信息不足,銀行對客戶投資風險評估及產品適用范圍評測存在著較大困難。從市場標準來看,目前國內尚無統一權威的具體標準來衡量商業銀行個人理財產品的綜合競爭力度,在進行分析時,大多將己有的關聯程度較為密切的金融產品與之作比較,如借鑒基金績效的評判標準評判理財產品的,雖然有一定參考價值,但對個人理財產品的特征測定則顯不足。
(3)后期的銷售宣傳攻勢強勁。當前,在各家銀行推出的林林總總的理財產品、理財計劃書面前,投資者可能面臨無法選擇的窘境。一是高收益率成為宣傳的重點。由于廣告宣傳本身的特性,商業銀行在宣傳理財產品時,傾向于把高收益率放在顯著位置,“限量發售”、“上不封頂”等成為常用宣傳詞。二是平均預期收益率易被錯誤理解。銀行理財產品的收益是根據概率設計出來的,在對客戶宣傳時,產品說明書上都配有表格和統計圖,有的還給出了平均預期收益率。客戶如果對理財產品了解不夠深入,容易產生誤解,以為實際收益與平均預期收益不會有太大差別。三是預期收益率與實際收益率易被混淆。商業銀行結構性理財產品的預期收益率和實際收益率并不一致,理財產品說明書上的預期收益率是根據歷史數據模擬的,只能作為投資的參考,不能等同于實際收益率,市場上有些產品的預期收益率很高,實際兌付時可能僅是零收益甚至本金損失。
(三)商業銀行理財業務服務水平與預期有差距
從市場反饋情況看,商業銀行在開展理財業務過程,落實“以客戶為中心”的理念,提高服務水平,還有許多需要改進的地方。
(1)服務意識需要增強。銀行出售理財產品,客戶自愿從銀行購買產品,雙方處于平等的地位。但在某些銀行的產品協議書中,有從客戶賬戶“扣收”、“扣劃”款項等帶有強制性色彩的字眼,反應銀行在這些細節上需要下功夫改進。
(2)服務能力需要提高。目前絕大多數商業銀行的理財產品營銷模式是首先通過網站、電話、短信、報紙等渠道將理財產品信息傳達到客戶,坐等客戶上門后,再通過專業人員的推薦的方式進一步吸引客戶,最后達到銷售理財產品和留住客戶的最終目標,在這一模式當中,理財經理的表現非常重要,既要負責產品銷售前的推薦工作,又要負責產品銷售后的解釋工作,特別是在產品出現虧損時解釋的難度就更大。為此,需要理財經理不斷提高自身的知識儲備。
(3)服務規范需要完善。一是信息披露程度受到關注。從目前各家商業銀行開辦的理財產品情況看,銷售理財產品的銀行未向客戶披露理財管理及運用情況、投資組合、風險收益變化以及其他重大影響事件等信息的現象非常普遍,在理財產品終止時,也未能向客戶提供詳細的產品投資收益情況。二是銀行擁有優先避險權利受到質疑。目前的理財產品協議中,基本上是規定銀行有提前終止權,客戶沒有。三是理財業務費用繁多。包括固定管理費(保管費、認購費、團隊管理費)、浮動管理費、其他的信息披露費、會計師和律師費、信托終止清收費等。
三、促進理財業務健康發展的建議
(1)監管機構要完善規章制度。及時根據銀行創新發展形勢,建立或修訂法律法規,既要為銀行發展理財業務提供法律保障、受法律約束的良好法律環境,又要為投資者權益保護提供支持。進一步修訂《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》,商業銀行要嚴格按照《商業銀行金融創新指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》等法律法規要求開展理財業務。對商業銀行從事個人理財業務進行全面規范,就商業銀行理財業務產品設計、投資范圍、風險內控、宣傳營銷、后續服務、理財從業人員管理和監督管理等進行進一步的規范和完善。
(2)商業銀行要改進內部基礎管理。理財業務屬表外核算業務,要與銀行本身的資產負債業務之間設置隔離墻,嚴禁銀行通過自營賬戶與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益。加強理財業務內部控制,將理財業務放在表外單獨核算,完善和嚴格理財業務和風險控制授權制度,實現業務辦理過程電腦規范作,及早發現風險點,及時控制風險。
(3)商業銀行要優化理財業務流程。一是要加強市場分析研究工作,建立起市場分析研究團隊,理解國內外經濟的發展趨勢,把握金融市場的變化脈搏,增強理財業務的前瞻性和主動性。二是要建立完善、嚴格的客戶風險和產品風險評估體系,銀行要將理財產品按風險大小劃分等級,通過風險問卷、個人有效資產調查等方式了解客戶的財務狀況、風險偏好、損失承受能力以及投資期等情況,由此來劃分客戶風險等級,產品的風險等級與客戶的風險等級有一個矩陣式的匹配,相匹配的視為適合客戶,不匹配的就視為不適合客戶。三是建立和完善理財業務信息披露制度,逐步按照制度化、規范化要求,及時、有效地向客戶披露相關信息,避免營銷時過分渲染最高預期收益率,而對產品說明書中的風險提示則輕描淡寫甚至略過不提,從而導致投資者對銀行理財產品只知其利、不知其弊的結果。
(4)商業銀行要提高理財業務服務水平。一是建立健全理財規劃師的各項管理機制,實行理財從業人員持證上崗制度,完善處罰和退出機制,通過提高理財師的貨幣收益,增加其放棄該項工作的機會成本以及建立理財規劃師內部市場,引入聲譽機制,增加其聲譽收益等措施來強化對對理財規劃師的監督。二是合理確定銀行理財費用,要兼具原則性和靈活性,努力實現收費標準化、制度化、規范化。三是建立和完善理財業務風險應急機制,制定和完善應急預案,做好對外公關,積極承擔公眾教育的社會責任,認真處理消費者投訴,妥善處理各類糾紛。
參考文獻:
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理財產品市場分析范文第3篇
本文首先提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析，借鑒其它商業銀行個人理財產品的營銷策略，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產品的營銷策略選擇 。
最后提出結論和展望。
關鍵詞：民生銀行；個人理財產品；營銷策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來，隨著中國經濟的高速發展，居民收入持續增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業銀行個人理財業務發展的一大契機。民生銀行的個人理財業務發展順速，對各銀行的個人理財業務的發展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據。這對促進其個人理財產品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現實意義。
1.2論文結構及主要研究內容
1.2.1論文結構
第一部分提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國內外銀行個人理財產品相關文獻及研究綜述。
第三部分將對國內的理財產品的營銷環境和營銷現狀進行探究，并對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析。
第四部分闡述個人理財產品的營銷現狀，分析現階段國內外商業銀行理財產品營銷的優點及不足，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產品的營銷策略選擇。
第五部分提出結論和展望。
1.2.2主要研究內容
通過對國內外商業銀行個人理財產品營銷環境的分析，對民生銀行個人理財產品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據并對其個人理財產品營銷提出針對性的建議和措施。
國內外個人理財研究現狀
個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內實現資產增值的最大化的過程。
1.1國外研究現狀
個人理財業務最早出現于20世紀80年代的西方商業銀行，是一項風險小、附加值高、領域廣、批量多的優質業務，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產品創新、品牌建設、產品定價、服務提升等方面。
（一）國外經濟學家根據“有效市場假說”發展起來的各種金融理論，包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一起構成了現代金融理論的基礎，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎。
（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。
1.2 國內研究現狀
中國的個人理財業務起步比較晚，但近幾年發展勢頭強勁，國內學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業務提出了自己的看法，并對個人理財業務發展特點與發展趨勢的判斷及我國個人理財業務發展上中出現的問題做了研究。
（一）眾多學者對個人理財業務提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。
（二）更多的學者針對我國個人理財業務發展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業務的發展仍停留在內部產品或服務上，產品之間的差異化較小，個人理財服務也只能為客戶提供比較淺層次服務，主要表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等。
第二章 個人理財產品營銷的動因
2.1民生銀行個人理財產品營銷的動因
2.1.1 個人理財產品市場
市場潛力巨大。有待發掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調查中，77％的被調查對象對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。
2.1.2 個人理財產品市場風險
個人業務風險小、利潤空間大。一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個人理財業務在國內的發展現狀
3.1個人理財業務的發展規模與趨勢
3.1.1個人理財業務的發展規模
在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產品年化收益率最高者。統計顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財產品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個人理財產品的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。
2.從大眾化服務向個性化服務轉變。
3.從同質化服務向品牌化服務轉變。
4.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。
3.2 民生銀行個人理財產品發展現狀
民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業務，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財產品
第四章 民生銀行個人理財產品營銷策略
4.1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
民生銀行的個人理財業務市場分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
4.2 民生銀行個人理財產品市場細分
按月收入和年齡將民生銀行個人理財的客戶劃分為九大類，如圖4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年齡（歲）
圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分
通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關注型客戶。大多數處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩定行業。
4.3民生銀行個人理財產品市場定位
以目標客戶為基礎,細分各類客戶群體的市場,由此根據民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財的市場定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。
4.4 民生銀行個人理財產品營銷策略選擇
4.4.1產品
（1）選擇設計符合民生銀行具體需求的理財產品。
（2）加大理財產品的開發與創新。
4.4.2渠道
（1）建立立體化網絡管理服務模式。
（2）建立個人理財業務風險管理體系。
4.4.3促銷
首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當地電視臺、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續報道；其次，做好行內的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內與行外聯動的效果。實施客戶關系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。
結論
隨著國內經濟的高速發展，結合民生銀行目前的發展狀況，通過SWOT分析仍有相當的優勢和機會存在。正確對待金融業特殊的發展情況，依據市場定位結果，努力進行改良，實施個人理財產品營銷的重點應放在客戶關系管理的導入上，一定能夠獲得更優的成果。面對經濟的迅猛發展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產品的營銷策略提供依據，使其個人理財產品獲得好的銷售業績。
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理財產品市場分析范文第4篇
信任溢價影響全球各地金融理財
根據益普索全球聲譽中心（Ipsos Global Reputation Centre）對“影響各行業部門的重大問題”和“行業中各大公司的聲譽”進行調查的結果，就金融業內的公司而言，信任在很大程度上是熟悉程度的作用結果。擁有牢固的、以消費者為中心的本地覆蓋面的銀行，通常會享受到“信任溢價”的好處。但是，美國幾家首要消費者銀行與歐洲幾家銀行，因為他們與2008年金融危機難分難解的關系，得到的信任水平卻低于他們的消費者熟悉度水平本應保證的水平。相比之下，在聲譽方面，與信用卡發行公司相比，全球知名的信用卡業務處理公司的聲譽表現，大大接近于受到高度信任的消費商品公司。同時，信任水映出網絡議論的調查性。
就全部益普索（Ipsos）訪問的24國的全球首要金融機構而言，“熟悉度”與“信任度”之間的關系幾乎純粹是線性的。在消費者對21家銀行企業的平均熟悉水平與他們對銀行的“凈信任分”之間，存在極強的相關關系，相關系數達到：0.92。換句話說，一個消費者越熟悉一家銀行，就
越有可能對它產生信心。但是，這條定律也有一個例外：如果熟悉度來自負面新聞報道，這一定律不適用。與2008年金融危機關系最深的幾家銀行就是明證。
比較益普索（Ipsos）訪問期之前12個月間針對各個金融機構的“網絡態度”，可以確信：普通大眾對金融機構的信任水平在很大程度上反映出人們在網絡上談論他們時所采取的調子。“國際本地”銀行，尤其是桑坦德銀行和ING集團，也非常突出。在網絡態度的另一端，六家“凈積極網絡態度”比例最低的銀行都是“丑小鴨銀行”。其中，美洲銀行是所有被調查機構中唯一“網絡負面態度”超過“網絡正面態度”的機構。
盡管消費者對多數銀行的熟悉度主要是通過個人體驗、有關其產品與服務的積極口碑和廣告建立的，他們對于“丑小鴨銀行”的熟悉度更有可能是這些銀行暴露在負面新聞報道下的結果，以及把這些銀行與負面或爭議事件相連的評論的結果。
對于消費者信任水平與熟悉水平相稱的銀行，以及網絡議論偏向積極態度的銀行而言，提高自身好感與信任評分的首要方式就是：增強自身的可見度。他們的聲譽有可能從市場營銷與廣告活動中受益。
誰才是真正的中國個人理財客戶？
“得零售銀行者得天下”。《中國金融機構財力白皮書》中，益普索數據顯示，中青年人群、高學歷和家庭月收入在萬元以上的是個人理財主力客戶群。個人理財客戶以銀行VIP客戶為主，多數持有金卡及以上級別的借記卡。
投多少是多？10萬以上是小數？
2012年，超過六成的個人理財客戶將金融資產的30%或更多用于理財產品的購買；高收入群體投入更多。超過六成的個人理財客戶在理財產品購買或持有上的資金投入在10萬元以內；高收入群體投入在 10萬元以上。接近八成的個人理財客戶理財年限在5年以下；高收入群體理財年限經驗更為豐富。
基金和股票？滿意度并非最高！
《中國金融機構理財力白皮書》揭示，2012年，銀行定期存款、銀行理財產品、股票、基金、保險理財產品是最受個人理財客戶歡迎的理財產品。其中，高收入群體購買或持有理財產品更為活躍。而個人理財客戶對信托產品、銀行理財產品、保險理財產品的滿意度顯著高于對基金和股票的滿意度。
七成個人理財客戶將增投
2013年，銀行定期存款持有比例保持穩定，其他類型理財產品均呈現不同程度的增長趨勢，其中期貨產品和信托產品接近翻番。略多于八成的個人理財客戶每周有2-3天或每天均會關注理財產品的購買或查詢；高收入群體花費時長更多。該白皮書顯示，與2012年相比，接近七成的個人理財客戶預計2013年將增加或大幅增加在理財產品上的投入。
電子銀行、和新媒體稱王
該白皮書透露，電子渠道已經成為個人理財客戶知曉理財產品信息的重要渠道，官網的重要性不容忽視；第三方理財網站和新媒體（微博/論壇/博客等）逐步崛起。可見中國金融機構要在深刻洞察個人理財客戶的基礎上，認真做好各方面服務，實現可持續發展。
金貔貅獎”評選標準：
1. 收益力：指金融理財機構和理財產品的收益實現能力；包括理財產品的超額收益率、凈值表現。
2. 風控力：指金融理財機構在考察期內風險與收益的掌控能力與程度；發行的產品是否有保本條款和其他風險控制條款及風險控制措施。
3. 透明力：指金融機構發行理財產品的信息披露狀況；包括及時、準確、完整地披露理財產品的相關信息。
4. 服務力：是指金融理財機構提供服務的能力程度；服務力由人力資源、設施、手段、時間以及客戶參與五個基本要素構成
5. 變現力：指金融理財機構和產品發行的流動性、抗風險能力、收益率和兌付渠道在同行業中具有明顯能力。
6. 研發力：指金融理財機構研發設計理財產品的實力；包括研發團隊專業權威、市場分析深刻、趨勢判斷準確、研發品種繁多、適應理財市場需求等。
7. 發行力：指金融理財機構發行的理財產品數量和所銷售理財產品的募資金額；涉及領域越廣，規模越大，數量越多，市場供應能力越強，募集資金數額越大，證明其發行力越強。
8. 創新力：參選機構在某一領域、產品、運營等方面的創新開拓了行業發展格局；包括標準創新、要素創新、多樣創新。
理財產品市場分析范文第5篇
[關鍵詞]理財APP；假設檢驗；信度分析；因子分析
[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7078
1引言
2009年國內最早的個人理財平臺“挖財”的出現，在互聯網金融行業開辟了一種全新的商業模式，即信息與金融相結合的模式。據《2015年理財類APP市場分析報告》顯示，理財記賬類用戶如今已經占全部移動互聯網用戶三成以上。現如今，理財APP有著移動電子智能平臺的支撐，再加上位置服務（LBS）、客戶關系管理系統（CRM）等技術和服務的成熟，理財APP市場已進入炙手可熱階段。隨著用戶數量的不斷增加，理財APP的功能也在不斷地完善，從最初的只可以記賬，逐步發展到具備理財、基金、投資等功能。本文將基于以上背景，調查并分析影響沈陽市市民使用理財APP的相關因素，從而為用戶提供更好的服務提出合理化建議。
2調查
本調查以沈陽市為例，調查對象為沈陽市九個市轄區的全體市民。為保證信息的全面性，調查對象并不排除從未使用過理財APP的市民。采用在人流量大的區域以街頭隨機攔訪的方式保證了被調查者職業、年齡的多樣性。
此次調研共發放問卷500份，回收有效問卷2.73份，問卷有效率為91%，實際樣本數大于估算樣本數，調查的樣本容量合理。本次調查首先采用Excel表格對數據進行初步統計及描述性分析。然后用SPSS 190軟件對數據進行了推斷性分析。在推斷性分析時運用卡方檢驗和單因素方差分析的方法。
3調查結果
3.1假設檢驗結果
（1）為探究沈陽市民使用理財APP與年齡是否相關，在通過方差齊性檢驗之后，我們進行單因素方差分析，分析過程如下：
Levene方差齊性檢驗：
原假設H0：σ1=σ2=σ3
備擇假設H1：σ1、σ2、σ3是不盡相等的。
在顯著性水平為95%下，p值大于005，所以不能拒絕原假設，認為σ1、σ2、σ3是相等的，方差齊次檢驗通過。
因此我們可以認為不同年齡與是否使用理財APP是具有顯著性差異的，即認為不同年齡段的沈陽市民的接受理財APP的程度是不盡相同的。
（2）探討市民不愿意使用理財APP原因與性別是否有一定相關性，依次選取沒有使用習慣、收益不理想、易用性差三者與性別進行列聯分析，結果如下：
檢測結果可知，在95%的置信水平下，在卡方和檢測與進一步的相關性測量中三種相關性系數均通過了t檢驗。說明性別與是否使用理財APP原因存在明顯相關性。因此，收益不理想是男性不愿使用的原因，操作性差是女性不愿使用的原因。
（3）沈陽市民使用多種理財APP。
3.2因子分析與信度分析
3.2.1信度分析
信度即可靠性，它是指采用同樣的方法對同一對象重復測量時所得結果的一致性程度。本文運用信用度來檢測量表在度量相關變量能否擁有穩定性和一致性，采用最為常用的Cronbachs Alpha值取舍標準。值在07以上表示信用度高可以采用這個問卷。本問卷第一部分外部環境的Cronbachs Alpha值為0887，第二部分信譽機制克倫巴赫值為0876，第三部分產品服務質量克倫巴赫值為0749，第四部分品牌情感價值的克倫巴赫值為072.8，第五部分易用性的克倫巴赫值為082.8，以上部分都大于07，說明問卷的一致性較好。
3.2.2因子分析
鑒于分析需要，我們對樣本數據進行驗證性因子分析，利用Bartlett球形檢驗和KMO檢驗來測試問卷中用戶決策理論的收斂度，其中KMO值大于06說明數據適合進行因子分析，經過SPSS數據分析，得到用戶決策理論的KMO值為0775，適合進行因子分析，結果顯示如下：
用戶決策理論的KMO值為0775，大于06，說明適合做因子分析，經分析得到一個因子，我們將其命名為用戶決策體驗，它總共包括4個題項，分別為使用愉悅性、重復使用、增強產品信任、推薦他人使用，它們的載荷值分別為0775、082.7、083.5、0740，用戶決策理論的α值為0805，均大于05說明調查問卷這部分問題是有效的。
4結論與建議
4.1外部環境對理財APP的使用情況的影響
4.1.1國家相關法律制度
信息爆炸的時代，對于互聯網金融行業，國家給出更多的是鼓勵政策指導理財APP朝更科學、更人性化的方向發展。在這些鼓勵政策下，投資者有更多的信心將產品做到更好，而用戶也會收益頗多。
4.1.2互聯網金融發展程度
互聯網金融已經滲透我們的生活和工作中，大力發展普惠金融是中央支持的方向，因此，相關工作者應繼續努力，幫助推動互聯網金融持續健康發展。如此，作為互聯網金融行業的產物-理財APP也會有更為廣闊的前景。
4.1.3網絡環境安全性
網絡環境安全性是信息時代下人們關注的焦點問題。個人信息泄露，財產危機等隱患，都時刻提醒我們應理性面對網絡信息。理財APP平臺盡管有第三方保證，卻無法從根本上阻止個人權益受到威脅。
4.1.4傳統理財產品奠定的市場基礎
理財APP的出現給傳統銀行的部分業務帶去了沖擊和挑戰。傳統銀行已有的理財服務，已吸引了眾多用戶，從而在某種程度上使得理財APP能夠迅速打開市場，并結合自身的創新性和適應性，占有較高的市場份額。
4.2信譽機制的測量
4.2.1投資者對該產品的評價很高
通過相關因素的調查，理財產品的投資者對該產品的評價很高對于人們使用理財產品的影響較大，相對來說，某一理財產品的投資者對該產品的評價越高，人們對該產品也越為信任。
4.2.2該理財產品的投資者認為該產品是有良好信譽的
產品收益如實描述等良好信譽使理財產品廣泛被人所信賴，良好的信譽能使用戶對該理財產品形成使用依賴，提高客戶忠誠度。如具有較大客戶群的余額寶，信譽良好，產品收益一目了然并且能及時到賬等優勢，使得該平臺備受喜愛。
4.2.3理財APP用戶權益是受到保障的
調查發現，人們對理財APP的財產安全性等方面關注度較高，具有退款政策的理財產品更易被接受。隨著互聯網金融的不斷發展，理財產品的不斷改進，安全性隨之不斷提高。用戶所關心的權益受到保障，就能更加放心購買理財產品。
4.3產品服務的測量
4.3.1理財APP內提供多樣化投資方案以供選擇
隨著理財產品種類的多樣化，人們對理財產品的要求也日益提高，單一的理財產品并不能滿足人們理財需求。理財APP平臺內理財產品的多樣化吸引人們使用手機理財APP，也成為人們使用理財APP的主要原因。
4.3.2理財APP平臺提供更加便捷的服務
據調查發現，人們對理財APP平臺的便捷程度要求很高。人們對余額寶、隨手記等可為人們生活帶來方便服務的理財APP的使用多于其他APP，說明具有較多功能的理財APP更受人們喜愛。
4.3.3好的推廣活動可幫助擴大用戶群
在調查中，我們發現，口碑宣傳是宣傳的重中之重。其次，隨著網絡的不斷發展，網絡宣傳也成為一種主要的宣傳方式。近期余額寶使用數量的增多，正是因為借助央視春晚的宣傳。
4.3.4理財APP具有創新性
隨著互聯網金融的不斷發展，理財APP的種類和數量也逐日增多。在眾多理財APP中脫穎而出的理財APP，都是憑借其功能、技術、理財產品的創新。所以，理財APP自身的改革、創新加速了其發展，促進了理財APP的使用情況。
4.4品牌情感價值的測量
4.4.1無論是新用戶還是忠實用戶，每個用戶的投資都得到了公平的回報
在相關因素的調查中，我們發現，注冊新用戶讓利返現成為當下吸引新用戶使用理財APP的主要手段，對待忠實用戶，理財APP也同樣推出一系列活動，如促銷信息，免費搶基金等。
4.4.2利用手機等移動端瀏覽該理財APP讓用戶覺得舒服
據調查顯示，隨著互聯網金融的不斷發展，理財APP為人們的理財活動帶來了極大的便利，為用戶節約了大量的時間。但是，理財APP的使用流程比較煩瑣，不夠簡潔，所以理財APP應提供更加簡潔的操作流程。
4.4.3利用手機等移動端瀏覽該理財APP讓用戶掌握了更多理財知識
調查顯示，若理財APP沒有為用戶提供相關理財知識，會使許多對理財知識不太清楚的用戶無法正確地購買理財產品，從而造成不必要的損失。所以，理財APP應該為用戶提供相關理財類知識，讓用戶理性購買理財產品。
4.5理財APP易用性測量的影響因素
4.5.1理財APP相關產品或服務查詢效率
若用戶能夠很容易地利用手機移動客戶端在該理財APP上找到所需的相關理財產品或服務，有效節省時間進行投資理財，那么在將一定程度上培養客戶對于此理財APP平臺的依賴性。
4.5.2產品和服務信息分類的條理清晰程度
用戶更青睞于信息分類中條理清晰的理財APP平臺，這能夠使用戶更為直觀地了解理財信息，避免盲目投資。因此，注重產品和信息的分類和歸總的理財APP所體現的“軟實力”更勝一籌。
4.5.3理財APP移動端交易便捷度
交易便捷度對于用戶而言是至關重要的。倘若通過理財APP移動端，用戶交易效率提高，那么將很大程度上保證用戶及時回款和注入資金，更為有效地進行投資理財。
4.5.4對于理財投資方法掌握的難易程度
平臺若想在穩固已有客戶群體的基礎上繼續擴大市場份額，就應該在加強技術的同時注重對于移動端投資方法的引導，便于客戶掌握理財方法，二者齊頭并進、相輔相成，共同為平臺未來的優化發展建設貢獻力量。
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