家庭理財(cái)?shù)姆桨?/h1>
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方案
有了尹先生家庭的收入、支出數(shù)據(jù)，我們就可以判斷其每年可以投資資金的數(shù)額，然后根據(jù)金女士家庭的理財(cái)目標(biāo)，計(jì)算出相應(yīng)的預(yù)期投資收益率，從而制定具體的、可供執(zhí)行的投資組合方案。
尹先生的家庭財(cái)務(wù)與先生公司的財(cái)務(wù)密不可分，因此，家庭規(guī)劃要首先考慮不能影響先生公司的正常經(jīng)營(yíng)。家庭資金投資管理的思路也與一般的家庭投資規(guī)劃有所區(qū)別，要盡可能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。因此在制定投資組合時(shí)，應(yīng)采用較為保守的投資策略。
目標(biāo)一：開(kāi)辦快餐店計(jì)劃
金女士希望在2010年開(kāi)一個(gè)快餐店，大約需要準(zhǔn)備30萬(wàn)～40萬(wàn)元的投入。而家庭的資金基本全部在先生的公司做運(yùn)營(yíng)用，以不影響公司正常經(jīng)營(yíng)和家庭生活為前提，可以試算金女士開(kāi)辦快餐店的可行性。具體投資計(jì)劃。
人生“理財(cái)公館”參數(shù)庫(kù)。默認(rèn)2010年的目標(biāo)在2010年初實(shí)現(xiàn)。2009年的收入余額尚未進(jìn)行投資管理即投入到該目標(biāo)使用，因此收益率為0。
其中，當(dāng)年追加投資額=優(yōu)化函數(shù){當(dāng)年家庭收入總額一當(dāng)期支出總額}。優(yōu)化函數(shù)，是確保客戶各年收入結(jié)余的投資分配最優(yōu)、投資管理收益最大的模型。以2008年為例，客戶當(dāng)期的收入和支出總額分別為284280元和108671.5元，結(jié)余175609元。經(jīng)過(guò)模型計(jì)算，能夠使客戶退休前資產(chǎn)積累最大化的資金分配方案是：2008年的凈結(jié)余中，13300元用于為開(kāi)辦快餐店做準(zhǔn)備；2000元為購(gòu)車做準(zhǔn)備)：其余的作為結(jié)余資金做長(zhǎng)期投資管理(即可預(yù)見(jiàn)的條件下，該筆結(jié)余資金能夠自由消費(fèi)或者儲(chǔ)蓄)
針對(duì)開(kāi)辦快餐店的目標(biāo)，從2008年開(kāi)始執(zhí)行投資組合方案。說(shuō)明了開(kāi)辦快餐店之前的幾年內(nèi)，金女士每年為該目標(biāo)準(zhǔn)備的留存收入的投資方向。
目標(biāo)二：購(gòu)車目標(biāo)的投資計(jì)劃
購(gòu)車目標(biāo)是家庭未來(lái)的一項(xiàng)大額支出，何時(shí)購(gòu)車是購(gòu)車目標(biāo)規(guī)劃的重點(diǎn)。
原定于2009年全款購(gòu)置一輛15萬(wàn)元的汽車，但考慮因購(gòu)車增加的養(yǎng)車費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用，該目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有一定的困難?？紤]到購(gòu)房占用了尹先生公司的運(yùn)營(yíng)資金，金女士開(kāi)辦快餐店改善家庭收入結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，也應(yīng)該先于購(gòu)車目標(biāo)。建議金女士推遲購(gòu)車目標(biāo)至2011年。
購(gòu)置新車所要繳納的相關(guān)稅費(fèi)約等于車價(jià)的15％左右，2011年金女士需要為購(gòu)車準(zhǔn)備1725萬(wàn)元左右的購(gòu)車款。每年從留存收入中預(yù)留專款用于購(gòu)車計(jì)劃，并按照我們建議的投資組合實(shí)施，以獲取相應(yīng)的收益率。那么，到2011年這些金融資產(chǎn)的終值即相當(dāng)于購(gòu)車款及相關(guān)稅費(fèi)之和。
鑒于今年內(nèi)需要盡快補(bǔ)足尹先生公司的運(yùn)營(yíng)資金，購(gòu)車投資計(jì)劃也要于2008年開(kāi)始實(shí)施。就是針對(duì)購(gòu)車目標(biāo)而設(shè)計(jì)的投資組合方案。
目標(biāo)三：籌備女兒的大學(xué)教育金
按照一般情況，女兒將在3周歲時(shí)上幼兒園，6周歲讀小學(xué)，15周歲上高中，18周歲讀大學(xué)。根據(jù)華富人生理財(cái)咨詢有限公司對(duì)北京地區(qū)各階段教育費(fèi)用的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，可估算出尹先生家未來(lái)的教育支出。
預(yù)計(jì)女兒上大學(xué)的費(fèi)用總額為106190元。該目標(biāo)既沒(méi)有時(shí)間彈性，也沒(méi)有金額彈性，為了確保尹先生按時(shí)為女兒準(zhǔn)備足額的大學(xué)教育基金，同樣可為其設(shè)計(jì)針對(duì)大學(xué)教育金的投資計(jì)劃。
女兒剛剛出生，距離上大學(xué)的時(shí)間還比較長(zhǎng)，近5～6年可以不為該目標(biāo)準(zhǔn)備?？?。建議自2013年開(kāi)始，為女兒準(zhǔn)備大學(xué)教育金。
目標(biāo)四：保險(xiǎn)規(guī)劃
家庭理財(cái)?shù)姆桨阜段牡?篇
生活在三線城市的小兩口，每月的生活支出不高，1500元左右；黃雅用于美容、衣物等月開(kāi)支較高，大約花費(fèi)1500元；其他不固定的支出每年大約花2萬(wàn)元。
夫妻倆希望實(shí)現(xiàn)如下理財(cái)目標(biāo)：
（1）買輛10萬(wàn)元的車。
（2）明年生孩子，送孩子一套房。
（3）攢一筆供孩子讀大學(xué)的教育費(fèi)用。
（4）有一些閑錢自由投資理財(cái)。
黃雅家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表分別見(jiàn)表1、2。黃雅家庭的年收入是13.24萬(wàn)元，年支出是5.6萬(wàn)元，年收支結(jié)余7.64萬(wàn)元。根據(jù)情況作出如下理財(cái)建議。
買輛10萬(wàn)元的車
黃雅夫婦生活在三線城市，從住的地方到單位步行20多分鐘，看著同事們不少人買了車，想著懷孕及走親訪友方便，打算發(fā)年終獎(jiǎng)時(shí)買輛車。建議在懷孕的時(shí)候買車，以方便出行，首付5萬(wàn)元，貸款5萬(wàn)元，貸款3年用年終獎(jiǎng)償還。黃雅夫婦住宅和單位都可免費(fèi)停車，只需要增加些汽車的油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等費(fèi)用。
明年生孩子，送給孩子一套房
根據(jù)重慶、上海房產(chǎn)稅試行政策，一般情況下180平方米內(nèi)的住房是不用交納房產(chǎn)稅的，而房產(chǎn)稅政策有可能在近年內(nèi)在全國(guó)開(kāi)始征收。黃雅夫婦可考慮購(gòu)買一套90平方米以內(nèi)的房贈(zèng)送給孩子。按現(xiàn)在國(guó)家的房產(chǎn)政策，房?jī)r(jià)處于下降通道，可考慮購(gòu)買一套均價(jià)約4000元/平方米，總價(jià)30萬(wàn)元左右的住房。現(xiàn)階段二套房首付款需支付60%，但有些開(kāi)發(fā)商已經(jīng)推出了購(gòu)房?jī)?yōu)惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黃雅夫婦可關(guān)注國(guó)家的關(guān)于二套房房貸政策和開(kāi)發(fā)商的優(yōu)惠政策，首付15萬(wàn)元，可用儲(chǔ)蓄、年終獎(jiǎng)和累積的公積金支付，貸款20年，房屋出租以租抵供。考慮到先購(gòu)車和養(yǎng)育孩子的需求，可根據(jù)國(guó)家的房貸政策在合適的時(shí)候購(gòu)買。
攢一筆孩子讀大學(xué)的教育費(fèi)用
孩子出生后，為孩子購(gòu)買一份10萬(wàn)元的健康保險(xiǎn)，黃雅夫婦購(gòu)買一份消費(fèi)型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，20年期壽險(xiǎn)保障額度30萬(wàn)元，20年期重大疾病險(xiǎn)保障額度20萬(wàn)元，健康險(xiǎn)可購(gòu)買一份年交型的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)6000元。每月定投500元購(gòu)買基金，再?gòu)哪杲K獎(jiǎng)中拿出5000元進(jìn)行投資，按7%的年化投資收益，可累積37萬(wàn)元用于孩子大學(xué)階段的費(fèi)用支出。另外，孩子的壓歲錢也可開(kāi)立賬戶進(jìn)行理財(cái)，用于孩子的興趣愛(ài)好和消費(fèi)支出。
家庭理財(cái)?shù)姆桨阜段牡?篇
林天賜先生，45歲，已婚，某外資企業(yè)管理部經(jīng)理，稅前月收入2萬(wàn)元。該企業(yè)除按所在地區(qū)提撥8％基本養(yǎng)老金外，另在1年前開(kāi)始提供企業(yè)年金計(jì)劃，個(gè)人與企業(yè)各提拔4％。目前養(yǎng)老金賬戶有5萬(wàn)元，企業(yè)年金賬戶有1．9萬(wàn)元，住房公積金賬戶余額3萬(wàn)元，每年還可報(bào)銷全家醫(yī)療費(fèi)用5000元。
配偶孟成真女士，40歲，任職民營(yíng)企業(yè)，稅前月收入5000元，依照規(guī)定提四金，住房公積金提繳5％，個(gè)人養(yǎng)老金提繳8％，醫(yī)療保險(xiǎn)金提繳2％，失業(yè)保險(xiǎn)金提繳1％。目前住房公積金賬戶余額2萬(wàn)元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額1．6萬(wàn)元。
兒子林小明，12歲，剛上初中。
家庭財(cái)務(wù)分析
2006年我國(guó)個(gè)人所得稅免稅額1600元，三險(xiǎn)一金可稅前扣除，因此預(yù)計(jì)扣除三險(xiǎn)一金與企業(yè)年金月繳額之后，家庭的每月可支配收入為1．9萬(wàn)元左右。
支出方面，每月家計(jì)支出9000元，結(jié)余1萬(wàn)元。
金融資產(chǎn)共計(jì)100萬(wàn)元，其中存款40萬(wàn)元，國(guó)債40萬(wàn)元，股票20萬(wàn)元；另有自用房產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元；無(wú)負(fù)債。
理財(cái)目標(biāo)
林天賜夫婦的理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下：
1．保障
林天賜先生現(xiàn)有終身壽險(xiǎn)保單1張，保額50萬(wàn)元；孟成真女士投保55歲到期的定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)1份，保額40萬(wàn)元。保障是否足夠?
2．子女教育
預(yù)期兒子林小明念國(guó)內(nèi)大學(xué)費(fèi)用每年需要約2萬(wàn)元，出國(guó)留學(xué)2年的費(fèi)用每年需要約15萬(wàn)元。子女教育資金如何籌備?
3．退休
夫妻將于15年后一起退休，屆時(shí)夫妻生活費(fèi)折合現(xiàn)值每月8000元。如何安排退休計(jì)劃?
4．贍養(yǎng)父母
3年之后林先生一家需贍養(yǎng)雙方父母，預(yù)計(jì)持續(xù)15年，每年費(fèi)用約3．6萬(wàn)元。養(yǎng)親計(jì)劃如何制定?
5．住房
由于現(xiàn)住宅離辦公室較遠(yuǎn)，擬于1年后換購(gòu)價(jià)值180萬(wàn)元的市區(qū)新房一套。除了住房公積金貸款外?盡量少用商業(yè)貸款。換屋計(jì)劃如何落實(shí)?
6．旅游
2007年起開(kāi)始國(guó)外旅游，每年費(fèi)用折合現(xiàn)值2萬(wàn)元，預(yù)計(jì)持續(xù)25年。怎樣編列年度旅游預(yù)算?
7．車輛
擬于3年后換購(gòu)價(jià)值20萬(wàn)元的新車一部。如何實(shí)施換車計(jì)劃?
投資比例規(guī)劃
林先生屬于偏保守的投資人。鑒于此，在配置理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了可用確定給付的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)外，投資運(yùn)用的報(bào)酬率設(shè)定為5％。投資產(chǎn)品的配置比例設(shè)定為債券60％、股票30％、貨幣10％。
可行性分析
以現(xiàn)有資源，每月1萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄與100萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，可否達(dá)到上述7項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)呢?
保險(xiǎn)規(guī)劃
保險(xiǎn)前提 若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)賠付除了可維持家庭10年的生活費(fèi)用，還能確保支付子女高等教育費(fèi)用與父母贍養(yǎng)費(fèi)用。
保額計(jì)算 應(yīng)有保額=生活費(fèi)1080000元(9000元／月×12月／年×10年)+子女教育金480000元(20000元／年×4年+200000元／年×2年)+父母贍養(yǎng)費(fèi)540000元(36000元／年×15年)一金融資產(chǎn)1000000元=1 100000元。
保費(fèi)計(jì)算 建議夫妻增加一份保額60萬(wàn)元、繳費(fèi)期15年的聯(lián)合定期壽險(xiǎn)保單。加上原有保單，若夫身故可領(lǐng)取110萬(wàn)元給付，妻身故可領(lǐng)取100萬(wàn)元給付。年繳保費(fèi)估計(jì)6000元左右。因?yàn)槌朔蚱薅加猩绫ａt(yī)療險(xiǎn)之外，林先生所服務(wù)的公司還提供每年5000元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度，因此暫不規(guī)劃投保醫(yī)療險(xiǎn)。
子女教育金規(guī)劃
建議利用教育儲(chǔ)蓄存款(每人2萬(wàn)元限額)來(lái)享受免稅及高利率的好處，準(zhǔn)備兒子上大學(xué)的學(xué)費(fèi)。目前兒子剛上初中，到上大學(xué)還有6年時(shí)間，利用教育儲(chǔ)蓄零存整取前3年每月存555．6元，可累計(jì)20976元，這20976元整存整付3年后可達(dá)23082元，再加上后面3年也可累積20976元，合計(jì)44058萬(wàn)元。現(xiàn)值不足44萬(wàn)元的部分，建議以包括股票與債券的結(jié)構(gòu)型基金來(lái)準(zhǔn)備，目標(biāo)報(bào)酬率要達(dá)到5％以上才可追上學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率。
退休計(jì)劃
根據(jù)養(yǎng)老金與企業(yè)年金的計(jì)算，林天賜先生退休后每月約可領(lǐng)到7000元的年金，林太太因?yàn)闊o(wú)企業(yè)年金只能領(lǐng)到約2800元，合計(jì)9800元。但目前8000元的現(xiàn)值以通脹率3％計(jì)算，屆時(shí)每月退休金需求約1．25萬(wàn)元，差額2700元。建議林先生投保商業(yè)遞延年金險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3萬(wàn)元，繳15年以后開(kāi)始領(lǐng)取年金，每年可領(lǐng)取3．3萬(wàn)元左右，以此來(lái)保障退休后的生活水準(zhǔn)。
父母贍養(yǎng)計(jì)劃
建議3年后現(xiàn)有定期存款都到期時(shí)，以本利和44萬(wàn)元當(dāng)作躉繳保費(fèi)，幫父母投保即期年金險(xiǎn)，每年可領(lǐng)到3．6萬(wàn)元供父母養(yǎng)老支用。
住房計(jì)劃
一年后換購(gòu)180萬(wàn)元的新房，扣除舊房?jī)r(jià)值還要投入80萬(wàn)元。運(yùn)用夫妻住房公積金賬戶余額=30000元+20000元+年提撥額13200元=63200元，辦理住房公積金貸款到上限20萬(wàn)元，還要用到800000元-63200元-200000元=536800元的一般貸款。住房公積金貸款于退休前分14年償還，每年還款額約2萬(wàn)元，一般貸款年還款額約6萬(wàn)元，合計(jì)8萬(wàn)元?？捎妹磕晏崂U的住房公積金來(lái)繳貸款13200元，自己還要另外交66800元。
國(guó)外旅游計(jì)劃
在退休前的15年可用當(dāng)年度的收支結(jié)余來(lái)支付旅游花費(fèi)。退休后10年若要持續(xù)每年2萬(wàn)元的國(guó)外旅游，需要現(xiàn)在投資10萬(wàn)元、投資報(bào)酬率達(dá)到5％的理財(cái)產(chǎn)品，以完成此目標(biāo)。
家庭理財(cái)?shù)姆桨阜段牡?篇
【關(guān)鍵詞】《家庭理財(cái)》；教學(xué)方法；改革與創(chuàng)新
一、探索高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法的意義
隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟(jì)資源不斷增加，家庭理財(cái)廣泛興起，力求運(yùn)用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟(jì)利益最大化。為迎合社會(huì)的需要，《家庭理財(cái)》課程已在財(cái)經(jīng)類院校普遍開(kāi)設(shè)，這是一門集理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財(cái)就是要在現(xiàn)實(shí)生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)和管理金錢的實(shí)踐、學(xué)會(huì)規(guī)劃和管理人生、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達(dá)到這一目的，《家庭理財(cái)》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要提升他們綜合理財(cái)?shù)哪芰?。但傳統(tǒng)的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財(cái)教育工作者所面臨的重大課題。
二、當(dāng)前高職院校《家庭理財(cái)》課程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點(diǎn)
（一）直接講授法
直接講授法是教師通過(guò)簡(jiǎn)明、生動(dòng)的口頭語(yǔ)言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)的局面。
（二）案例教學(xué)法
在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)過(guò)程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問(wèn)題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺(jué)得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對(duì)較難，或者對(duì)于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。
（三）模擬情景教學(xué)法
模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過(guò)程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場(chǎng)景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎?、設(shè)計(jì)，從而能幫他們樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。
三、高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議
（一）案例教學(xué)法
案例討論是案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)及所在。在這一過(guò)程中，教師要營(yíng)造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開(kāi)。在討論中教師不要直接表露自己的觀點(diǎn)，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對(duì)課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進(jìn)行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對(duì)于學(xué)生的疑難問(wèn)題、不足之處進(jìn)行講解、補(bǔ)充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機(jī)應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問(wèn)題激烈的討論，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問(wèn)題時(shí)，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到問(wèn)題關(guān)鍵所在，處理好每個(gè)問(wèn)題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)性的歸納、點(diǎn)評(píng)，指出本次案例討論所運(yùn)用的理論知識(shí)、討論難點(diǎn)、重點(diǎn)，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)加以評(píng)價(jià)，以激勵(lì)學(xué)生下次更好地參與討論。
（二）項(xiàng)目教學(xué)法
項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時(shí)深入社會(huì)調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場(chǎng)實(shí)際情況，了解不同客戶的理財(cái)需求，并對(duì)已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計(jì)出相應(yīng)的理財(cái)方案。在收集資料過(guò)程中，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，使他們將書(shū)本知識(shí)有機(jī)地和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)，提高了他們適應(yīng)社會(huì)的能力。對(duì)各個(gè)子項(xiàng)目評(píng)議中，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，說(shuō)出在完成子項(xiàng)目過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)以及不足，然后教師根據(jù)各項(xiàng)目的具體的完成情況加以評(píng)價(jià)，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，討論改進(jìn)措施。
（三）互動(dòng)教學(xué)法
家庭理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力?；?dòng)教學(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學(xué)生擔(dān)任來(lái)自不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃師，共同來(lái)完成理財(cái)規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過(guò)程中，教師考察扮演理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語(yǔ)言及非語(yǔ)言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個(gè)交談結(jié)束后，鼓勵(lì)其他學(xué)生對(duì)此過(guò)程加以評(píng)議和補(bǔ)充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何面對(duì)客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個(gè)互動(dòng)過(guò)程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進(jìn)一步加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握。
（四）多媒體教學(xué)法
鑒于這門課程具有綜合性、實(shí)用性等特點(diǎn)，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場(chǎng)上最新的理財(cái)產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進(jìn)行案例教學(xué)過(guò)程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時(shí)間去理解和掌握相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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家庭理財(cái)?shù)姆桨阜段牡?篇
關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財(cái)
1 工薪階層理財(cái)現(xiàn)狀
中國(guó)老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)意識(shí)弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，就是買國(guó)債、吃利息等理財(cái)觀念。據(jù)估計(jì)，中國(guó)人僅僅有百分之二的收入來(lái)自投資所得，而我國(guó)居民投資收入僅占2%的情況，是因?yàn)槿藗兊耐顿Y基本上局限在銀行儲(chǔ)蓄這一個(gè)手段上。
另一方面，中國(guó)的老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為（指動(dòng)物牛、羊等畜類成群移動(dòng)，覓食，后來(lái)這個(gè)概念被引申來(lái)描述人類社會(huì)現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺(jué)、行動(dòng)，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來(lái)描述金融市場(chǎng)中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價(jià)值的私有信息，而跟從市場(chǎng)中大多數(shù)人的決策方式。
目前，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財(cái)、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說(shuō)并不屬于真正的個(gè)人理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對(duì)象的真正客觀、實(shí)際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險(xiǎn)狀況，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，國(guó)內(nèi)的銀行推出理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有建立完整的體系。
2 家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t和步驟
2.1 收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則
收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則，要求家庭對(duì)每一項(xiàng)家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，全面分析其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)均衡的要求來(lái)決定采取何種行動(dòng)方案，在實(shí)踐中趨利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原則
在組織資金收支平衡問(wèn)題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財(cái)力來(lái)安排各項(xiàng)開(kāi)支，又要量出為入，對(duì)于重大的支出要積極開(kāi)辟財(cái)源；
2.3 投資分散化原則
投資分散化，就是讓家庭在投資時(shí)要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 成本效益原則
成本效益原則，就是要對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活中的所費(fèi)與所得進(jìn)行分析比較，對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。
家庭理財(cái)基本步驟：
（1）搞清楚家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源是多少。這時(shí)需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評(píng)估家庭的財(cái)務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實(shí)際情況的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項(xiàng)目分階段的目標(biāo)；（3）為各個(gè)分目標(biāo)確定具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃；（4）實(shí)施并堅(jiān)持執(zhí)行家庭的計(jì)劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)解決出現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃
3 家庭理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議
首先要具備必要的知識(shí)儲(chǔ)備是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個(gè)家庭的財(cái)富由無(wú)至有、由小變大，就一定要熟知和運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長(zhǎng)型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，只有具備了必要的知識(shí)才可能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)配置。
其次，合理消費(fèi)，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、子女教育費(fèi)等的支出，這就要求我們合理計(jì)劃每月的家庭消費(fèi)支出。合理消費(fèi)的控制可以通過(guò)培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來(lái)逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費(fèi)過(guò)程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。
再者，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指投資者通過(guò)某種合法的交易或手段，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)方法有：間接投資法、在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價(jià)，如支付保險(xiǎn)費(fèi)；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見(jiàn)的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見(jiàn)的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營(yíng)運(yùn)、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營(yíng)。
最后，家庭理財(cái)?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對(duì)好未來(lái)支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來(lái)看主要有購(gòu)房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用形成了未來(lái)彈性需求較大的可能支出。
參考文獻(xiàn)
