個人理財規劃的概念

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個人理財規劃的概念范文第1篇

這是一份平安保險為40歲王女士作的理財計劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現有三居室的住宅，價值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計1 萬元（不含稅）。目前除社會保險外，無其他商業保險。希望兩年內購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學，15年后退休養老。同時，在投資方面，明年計劃拿出銀行存款的70％用于實業投資。

專家建議王女士重新進行金融性資產分配，適當運用財務杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要并建議從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫療、養老退休規劃；日常現金流的管理。在資產分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統壽險9％；投資型壽險／開放基金17％；債券22％；股票30％……

這只是一個理財規劃的片段。而就在此時，數百個平安保險的業務員正做著與這份理財規劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動的E行銷及顧問式行銷模式。

所謂E行銷就是讓保險推銷員配備手提電腦，靠計算機對客戶資料進行管理。顧問式行銷則是產品銷售人員作為客戶的理財顧問，通過分析客戶的財務資源狀況，最終提供一整套全面的理財建議，借以推動產品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財務規劃協會提出關注客戶理財目標和需求，比關注單一產品推銷更重要的服務理念，顧問式銷售模式由此發展壯大。此次平安推出的個性化理財服務，也是保險公司首次公開向銀行的個人理財業務叫板。

瞄準的是高中端客戶

“理財規劃主要對準高中端客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務有需求。”平安PA18網站的個人理財室負責人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠看，保險向理財轉型是大勢所趨。據介紹，有資格接受此項培訓的業務員必須符合幾個條件：大專學歷，3 年以上的服務資歷，服務品質好，沒有被投訴過的優秀營銷員。或者本身的條件比較好，比如大學本科生以上學歷等等。并將在數量上進行控制，一年只選擇10％，平安現在有25萬業務員，也就是只有2 .5萬名業務員能拿到顧問式行銷資格證書。

平安給顧問式行銷業務員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領保險行銷系統”和“財務安全規劃系統”。據李穎介紹，此兩套軟件經過了兩年的開發。“我們還會有系列的規劃工具，系列方案和系列培訓。”李穎認為，由于市場向著更精細化發展，在各保險公司產品趨同化現象下，只有服務上更上一層樓，用全新的理念和技術來進行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個人理財與機構理財有很多相通性，所以這套軟件編制中實際融進了大量機構理財的手法。據了解，目前作一個理財方案，需要付1000 到1200元的費用。

至于會不會出現同業跟進，李穎認為，同業公司現在與平安的差距比較大。再者，平安已經有了一套升級換代產品，即專家解決系統。其更動態化，更細節化，更貼近個人理財的實際。李穎說，平安想做的也是國內同行想做的，這套理財軟件的開發過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財軟件開發周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續的支持，很難成功。

理財時機是否成熟

對于平安的作法，業內人士有不同看法。友邦保險的一位資深人士說，雖然理財型的保險行銷將是一個方向，但由于目前中國保險市場保單普及率很低，從這個角度上講，目前理財型保險行銷還不是時候。據了解，友邦保險在國外和香港都在進行此類行銷，但并沒有在國內展開。還有人認為，理財是可以的，但問題是你的理財水平究竟如何？

其實這些是擺在所有金融企業面前的共同問題。就理財而言，銀行走在了保險的前面，至少在概念上是如此。如農行早幾年就成立了“理財中心”，而大多銀行都有主要針對高端客戶的“個人理財業務”，但這部分業務卻并沒有想象中那么紅火。

    究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產品。比如保險公司所謂量身定做的險種，實際上只是簡單將幾種產品捆綁在一起的組合而已。

二是沒有真正意義上的理財人才。

在美國，理財規劃師是一個門檻極高、服務按小時收費的職業，其考試相當嚴格，核心考試有6門，其知識涵蓋106門課程。而且對進入此行的人還有許多硬性條件規定。去年全美也只有3 萬人拿到理財規劃師的執照。2001年的“全美職業評介”中，理財規劃師排名第一。

應該說，理財規劃師是投資多面手，由于個人理財涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設計出房地產投資等方案。而金融企業恰恰缺少這種復合型多面手。平安公司的業務員也坦陳，目前他們也只能管理財規劃中的保險事宜，別的金融投資則無能為力。

三是委托理財受制于政策障礙。所謂“個人理財”服務，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。

個人理財規劃的概念范文第2篇

關鍵詞：個人理財；金融機構；理財產品；問題

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

個人理財， 尤其是以投資和退休儲蓄為核心的生命周期理財，在國外是長期受人們關注的話題。最近幾年，中國的商業銀行、保險公司、證券公司、信托公司、基金公司等金融機構紛紛推出個人理財產品，尤其以商業銀行的“個人理財中心”和不斷創新的理財產品為典型代表， 居民對個人理財也表現出極大的熱情，個人理財的熱潮在中國迅速興起。

個人理財在中國興起有深刻的社會背景：（1）從微觀層面上看，經濟的高速增長帶來國民財富的迅速積累， 客觀上要求財富得到有效的管理；中國自2000年開始步入人口老齡化社會 ① ，與此同時，社會保障體制不完善加大了人們對退休養老、 醫療的擔憂，而高昂的房價更是加重了國民的財務負擔；低利率甚至負利率使17萬億居民儲蓄存款損失嚴重 ②，需要尋找合適的投資渠道保值增值；金融改革和創新使金融產品日趨豐富，更需專業的理財服務來合理配置資產。（2）從宏觀層面上看，通貨膨脹率的走高、人民幣升值的持續、證券市場的動蕩、金融改革和開放使金融風險客觀上不斷加大等都需要金融機構為國民提供專業的個人理財服務， 幫助居民家庭做好理財規劃和安排，合理配置家庭金融資產，降低家庭財務風險，順利實現家庭理財目標，提升家庭的生活品質， 從而提升整體國民的福利水平和幸福指數 ③ 。正是這樣的背景，促使個人理財在中國迅速興起， 其突出表現為近幾年國內個人理財產品的創新和旺銷以及證券市場的持續繁榮 ④。但是，考察國內個人理財的發展狀況，也存在一些突出問題。

二、中國個人理財業發展中存在的問題

（一）理財研究明顯落后于理財實踐的發展

從實務的發展情況來看， 個人理財業盡管在中國的發展時間不長，但迅速升溫甚至有過熱的現象，以至于有人將2004年稱為“理財元年”。與之相比，個人理財的理論研究要冷清許多，盡管相關文獻不少，但很多個人理財的文獻都是關注理財實務發展或者是理財從業人員對理財業務的探討， 而高質量有較高學術價值的研究論文太少， 特別是對個人理財學科體系的理論基礎關注幾乎是空白。近年來，國際上特別是美國對個人理財基礎理論的研究取得了很大進展，產生了如隨機游走假說、預防性儲蓄假說、流動性約束假說、習慣養成、生命周期理財新舊范式、多期風險對沖技術、狀態求償權分析、連續時間金融模型等理論。此外，國內對個人理財業制度設計、個人理財業比較研究、 個人理財風險管理等方面的研究也明顯不足。

（二）只重產品不重理念，只關注產品銷售不關注客戶需求

從目前各金融機構推出的理財服務來看， 很多金融機構的理財服務還停留在簡單的產品組合上或者開發一些理財新產品， 理財理念反而被理財產品淹沒了。 僅從商業銀行個人理財業務來看，2003年，在外幣存款利率很低的背景下， 銀行大量推出外匯理財產品（尤其是結構性外匯存款）來吸引客戶，一時間外匯理財產品鋪天蓋地， 但很多外匯理財產品設計復雜， 普通投資者很難理解。 在銀行的個人理財中心，理財專員（客戶經理）主要給客戶介紹和推銷理財產品（主要是儲蓄、銀行開發的外匯和人民幣理財產品、代銷的基金、保險和國債等），很少介紹和傳播理財理念。而且，在銷售理財產品時，客戶經理通常只是簡單地將產品推銷給客戶， 并不考慮不同的客戶對象和客戶的需求， 理財服務還處于產品推銷的階段。個人理財中心僅是理財產品銷售中心，只是傳統產品銷售渠道的簡單延伸。

事實上，理念是第一，產品是第二。在個人理財發展的起步階段， 樹立正確的理財理念比了解理財產品本身更重要，況且國內很多人（包括不少理財從業人員）對理財的內涵把握并不清楚，沒有掌握正確的理財理念。 目前國內對個人理財的理解存在兩種典型的誤區：一是將理財簡單等同于投資，突出表現在理財就是買股票、基金、炒房產等；二是認為將金融產品堆在一起賣的“金融超市”就等于理財。因此，在開展個人理財服務時， 金融機構如何幫助人們在分析家庭的財務狀況、合理配置資產的基礎上，制定適合不同家庭的理財規劃方案， 以此來推廣正確的理財理念，做好投資者的教育工作，而不僅僅是簡單推銷理財產品， 是中國個人理財業發展急需補上的一課。

（三）產品同質化嚴重

從理財產品本身來看，也存在諸多問題：不少理財產品的設計缺乏長遠的考慮，往往壽命不長；競爭的加劇迫使不少金融機構在設計理財產品時過多地關注收益，對風險的重視和揭示不夠；不少理財產品的開發帶有打“球”的嫌疑，最終難逃被監管部門整頓的命運；在保險市場上，很多長期的儲蓄性險種未考慮到通貨膨脹的影響， 年金產品的研究開發明顯不夠， 而險種結構的失調所導致的負效應已經開始顯現 {1} 。考察國內個人理財行業，近幾年理財產品迅速增加的同時， 卻存在明顯的產品同質化傾向。以商業銀行為例，目前各商業銀行的理財產品主要集中于外匯理財產品、 人民幣理財產品和信用卡業務，這些產品的設計上大同小異，功能幾乎相差無幾，并沒有什么個性化的特征，客觀上也導致了商業銀行間的過度競爭。產品的同質化傾向，也反映出創新不足的問題， 在金融產品知識產權缺乏有效法律保護的情況下， 很多銀行只是簡單地復制其他銀行的產品。

（四）理財從業人員素質不高，理財人才缺口大

個人理財業的健康發展，關鍵在于人才，而人才得益于理財的教育和培訓。目前，國內理財培訓市場已經興起（其中包括不少國外理財協會推出的理財培訓），但培訓水平參差不齊，高質量的理財培訓太少。而且，目前的理財培訓顯然還不能很好地解決本土化和國際化的兼容問題。 個人理財業是本土化特征非常明顯的行業，因為受制于各國的法律、政策的差異， 理財服務內容必須從本國實際出發。 個人理財業的發展還有國際化的趨勢，中國金融理財師標準委員會（FPCC） {2} 已經于2004年9月正式成立，且中國已經加入國際注冊金融理財師（CFP）理事會 {3} 。因此， 未來中國個人理財業發展如何實現本土化和國際化的兼容是FPCC和相關管理機構必須考慮的問題。

在理財從業人員素質不高的同時， 理財人才的數量也明顯不足。 個人理財在中國有著現實的需求和巨大的發展潛力，銀行、保險、證券、信托等金融機構都在大力發展個人理財業務， 各金融機構也急需個人理財專家（客戶經理），但目前的理財培訓（包括各金融機構內部舉辦的理財培訓） 遠滿足不了市場發展對理財師的需求，理財人才缺口巨大 ④ 。

（五）分業經營的限制

個人理財主要涉及到投資、保險、退休、稅務、遺產等方面。目前，國內的金融業實行分業經營，金融業從業人員的知識結構也直接受其影響， 這是對個人理財發展最大的制約， 這將使一站式的綜合理財服務遇到很大障礙， 而一站式的綜合理財服務又是個人理財發展的內在需求。同時，中國的金融業已經進入加入WTO后的深度開放期，越來越多的國外金融機構將進入中國，在個人理財業務上，國外金融機構具有明顯的比較優勢， 而且從發達國家的金融業（特別是銀行業）現狀來看，個人理財業務貢獻了相當大的利潤。此外，全球金融業混業經營的趨勢，使得國外金融機構在體制上具有比較優勢， 更容易實現一站式綜合理財服務； 而跨國金融機構遍布全球的分支網絡，更使其對資金的運作具有更大的空間。因此，國外金融機構進入中國市場，必然將個人理財業務作為重點拓展領域，事實上，部分國外金融機構對個人理財業務的重視已經初見端倪。 如花旗銀行進入上海多年， 正采取各種對策從中資銀行挖走高級人才和VIP客戶，積極開發理財產品，推廣理財理念和品牌，與國內銀行合作拓展信用卡業務，花旗人壽保險也在上海正式開業。因此，在金融業分業經營的背景下， 中資金融機構如何來推進和實施一站式綜合理財服務， 如何與外資金融機構競爭個人理財業務也是一個很大的挑戰。

（六）理財經營模式的問題

美國是個人理財最發達的國家， 其理財模式大致可分為兩種：獨立理財體系（主要在咨詢公司、理財師事務所、會計師事務所、稅務師事務所、律師事務所從業）和機構內部理財體系（主要在銀行、保險、證券、基金等金融機構內從業）。在機構內部理財體系中， 理財通常被作為促進本機構商品銷售的手段或僅給VIP客戶提供。理財策劃、咨詢等通常免費，但策劃內容通常與本機構的業務相關， 因此獨立公正難以保證。在獨立理財體系中，理財被作為其本身的業務，由于沒有自身的產品兜售，因此相對公正。其收費項目有以下幾種：為客戶提供理財規劃方案、撰寫理財規劃書而收費； 通過為顧客管理和運用資產而按一定比例收取手續費； 當出售特定的金融產品時，會從該金融產品的所有權人處（如某一銀行或保險公司）獲得一定的手續費（傭金）；以小時為單位，收取顧問費（咨詢費）。美國有超過2/3的理財師在專業理財公司從業或者是隸屬于會計師事務所等社會中介機構，屬于獨立經營型理財師。另外約1/3是在證券公司、保險公司、銀行等金融機構從業，屬于機構型理財師。

目前，國內主要是金融機構理財（特別是銀行理財、保險理財），金融機構在開展理財服務時如何能做到公正、客觀，保證客戶利益至上，而不是借理財的名義推銷金融產品是金融機構理財模式面臨的突出問題。至于獨立理財的發展則明顯滯后，國內的理財公司才剛剛興起，在市場上影響還微乎其微。盡管獨立理財的發展有助于個人理財業的競爭， 有利于提高整個理財服務的水準， 但獨立理財體系對理財師的素質要求通常更高， 而且理財公司在國內個人理財業剛起步的背景下， 如何設計自身的經營模式和業務范圍以維持其生存本身就是很有挑戰性的問題。此外，理財公司的信譽和規范經營也是很值得重視的問題。

（七）監管滯后，風險防范問題凸顯

個人理財業近幾年發展迅速， 不少金融機構推出的理財產品競相給客戶以高回報承諾，理財產品的同質化嚴重， 不少金融機構將理財產品視為競爭資金的手段， 在回報率上惡性競爭， 而不考慮其后果。在個人理財業競爭日益激烈的情況下，個人理財業的監管明顯滯后， 盡管2005年中國銀監會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，但個人理財相關法規還很不完善，特別是適應金融業混業發展的趨勢，綜合性的個人理財法規還幾乎是空白， 這顯然不適應個人理財監管的需要， 不利于個人理財業的健康發展。

另外， 個人信用體系不健全也不利于個人理財業的風險防范。市場經濟是信用經濟，個人信用體系是信用經濟的保障和基礎， 個人理財的最高層次是財富管理， 因此個人理財業的健康發展離不開個人信用體系的建立和完善。 個人信用體系是個人理財風險防范的有效載體， 也是制約個人理財業務健康發展的“瓶頸”之一。尤其是商業銀行開展的部分個人理財業務如消費信貸和信用卡業務， 健全的個人信用體系對這些業務的順利健康開展至關重要。我國的個人信用體系建設正處于起步期，2000年上海資信有限公司成立， 而全國性的個人征信系統建設還很滯后。與此同時，各地政府都在醞釀成立各自所轄區域內的征信機構， 這不僅會造成重復投資，甚至會嚴重影響未來征信系統的質量，可能會導致風險信息的標準不統一、風險信息的共享差，使個人征信系統的功能發揮不充分。因此，加快個人理財法規和個人信用體系的建設也是關系到個人理財業持續健康發展的關鍵問題。

三、結語

個人理財業在中國正處于起步階段， 存在以上問題是難免的。同時，中國個人理財業的未來發展還有一系列需要思考和研究的問題，如：個人理財業制度如何設計； 金融機構理財業務能否作為獨立業務發展； 金融機構間如何合作來實現一站式綜合理財服務；獨立理財是否有發展必要和空間；個人理財業的監管及立法；等等。

參考文獻：

［1］陳兵． 我國個人理財業務的市場需求分析［J］． 上海投資，2005（3）．

［2］陳兵． 中國個人理財業發展的回顧與前瞻［J］． 上海理工大學學報（社會科學版），2006（3）．

［3］陳兵，Alfred Wong． 澳大利亞個人理財業的發展與啟示［J］． 金融教學與研究，2007（1）．

［4］陳兵，李莉． 加拿大個人理財業的透視及對我國的啟示［J］． 海南金融，2007（8）．

［5］陳兵，李莉． 我國個人理財業經營模式選擇［J］． 現代金融，2007（10）．

［6］杜莉，姜崢睿．美、日、澳金融策劃業的發展與中國本土化發展設計［J］． 東北亞論壇，2004（1）．

［7］黃向陽． 西方生命周期理財概念的評析和啟示［J］． 中州學刊，2004（3）．

［8］趙建興． 生命周期理財理論與實踐的新發展［J］． 經濟師，2003（5）．

個人理財規劃的概念范文第3篇

【關鍵詞】高職院校；投資與理財；個人理財

一、什么是個人理財

個人理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：第一，財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；第二，生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識：第三，要有一系列統一協調的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協調起來都能夠實現。核心內容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現金流，這就是個人理財的核心內容。

二、個人理財應該怎么做

（一）制定理財目標

對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

（二）回顧自己的資產狀況

什么叫回顧資產狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產是不是符合自身的需求，你的資產負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產狀況。

（三）了解自己的風險偏好

有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

（四）進行合理的資產分配

這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿30%的資產做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產放在銀行里，這就是一種戰略性的資產分配。

（五）進行投資績效的管理，根據市場的變化做調整

個人理財取得了相關成績后，我們要根據成績的具體情況進行投資績效管理。同時我們要根據市場的變化，對個人理財投資方案進行相應的調整，以期達到理想目標。獲得個人理財的績效目標。

三、如何合理安排口袋里的錢

如果對于個人理財沒有進行充分的考慮，就可能會產生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發生的各種災難不能提供足夠的保護，也就是說，現在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發生任何意外，比如房子著火了，所有的規劃就都白做了：第二個層面，生活中的財務目標難以達成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規劃，等時間臨近的時候就會發現難以達到這個目標，沒有那么多錢，甚至你的目標并不是非常合理：第三個層面，資產結構不合理，不能創造最大的收益。可能你的財務目標通過規劃都實現了，可是你的資產結構不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產進行很好的增值管理。

四、個人理財的目的和目標

理財真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時候會遇到一些問題。比如，工作遇到問題怎么辦？退休了又該如何養老？再比如，誰也不能保證自己或者家人永遠健康，而生病時不僅需要額外的錢，還有可能收入會中斷，雪上加霜。對于這些風險，如果沒有一個好的準備，增強自己抵御風險的能力，那當風險到來時，自己的生活便可能一夜回到解放前。

我們為什么工作？為什么賺錢？拿到工資，花掉，繼續工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過他們開始理財之后，也許會改變這樣的狀況。

個人理財規劃的概念范文第4篇

關鍵詞：商業銀行；個人理財；客戶

中圖分類號：F830.4文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內個人理財業務發展現狀

我國商業銀行的個人理財業務始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經過2004 年到2005 年上半年短暫的調整后得以迅速發展，已經確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業的戰略轉型，并推動了金融監管理念和方式的創新。我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。在我國，國內個人理財規劃行業目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務。可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的幾個問題

雖然我國個人理財業務幾年來已有了長足發展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展。目前，個人理財業務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構及運行機制保障

個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

（三）缺少系統支持

建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。

但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

（四）缺乏高素質的理財人員

由于理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此，對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

三、我國商業銀業個人理財業務發展的對策

（一）積極進行個人理財業務環境建設和培育

個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。另外，我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。

在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。

（二）做好個人理財業務技術性研究

從有關調查顯示，由于主要存在著以下四方面原因導致未經專家理財的家庭有90%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業金融人士的幫助；三是專業的金融機構在信息、設備方面有優勢，能為自己提供便利；四是由專業的機構指導個人理財符合現代社會的要求。因此，根據上述客戶普遍存在的個人理財業務需求，做好個人理財業務技術性研究包括：

一要做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。

二要確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業開放進程的加快，我國個人理財將呈現出以下的發展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。因此，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。

（三）做好客戶經理的培訓工作

當前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發展個人理財業務，提升我國銀行在個人理財業務領域的競爭力

一是我國商業銀行個人理財業務還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業務相比，我國個人理財業務還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當前，個人理財客戶經理的培養，已成為銀行發展個人理財業務的重中之重。

參考文獻：

[1]張鵬.我國商業銀行個人理財市場現狀研究[J].對外經濟貿易大學學報，2006，（2）.

個人理財規劃的概念范文第5篇

在金融市場中，最重要的理財理由是――資本永遠有回報。即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈――但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

很多朋友問我：不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是“未必”。

在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？

三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑；

首付20萬元，合計80萬元――在北京，這是個非常低廉的住房了，而且你只能買到六環以外的地方；

如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養車的保險、汽油等費用，合計70萬元；

再養一個孩子，不包括將來出國留學，從出生開始一直到大學畢業，按照現在北京、上海這些大城市的標準，起碼要花費40萬元；

這樣已經差不多300萬元了。還要贍養父母，算一起是4個老人⋯⋯目前業界公認的數字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現在家庭月收入1萬元計算，應該不算很低了，那么需要――如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財的意義所在。如果不進行好的理財規劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現。

所謂理財，就是追求長期而穩定的收益。一項綜合的理財，首先關注的是資金和資本。理財和投資是不能劃等號的。我感觸最深的是，往往包括很多相對專業的媒體，都有一個概念沒弄清楚――更多人談的理財是投資，談哪種投資更好――其實，“投資”并不是真正的財務規劃。

草率的投資行為，有時更像賭博：博一下，成功了，你的目標就實現了；那如果沒有成功呢？生活當中其實只有兩種情況―或者你沒有財富；或者你被財富擊倒。真正的家庭理財，第一點要實施的是―保證財務的安全。只有做到財務的安全，才能進而滿足其他的財務需求，最終追求財務的自由，從而享受真正生活的快樂。

綜合的理財規劃是一個很龐大的話題，簡單來說，完善的理財包括如下內容：首先制定財務的目標；其次進行資產和債務的管理；然后進行家庭風險的管理；再然后是投資項目的組合；還包括合理的避稅、良好的財富轉移計劃等等。

理財的道理也很簡單：在金融市場中，最重要的理由是――資本永遠有回報。只要你有剩余的資產，經過合理的運作、規劃，就一定能獲取更多新的資金。反過來說，你花的錢比自己掙得還多，財務狀況的最終結局將會慘不忍睹。如果現在你不能很有效地抑制自己，或者是開始減少你的債務，理財規劃就根本無從談起。

即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈――但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到――這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠放在那里，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。