住房公積金調整政策

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住房公積金調整政策范文第1篇

關鍵詞:住房公積金供給側改革貸款比例公積金提取

一、制定公積金開放化繳存方略

對于城鎮化建設與社會發展需求，必須認真對待住房市場供給情況，并且協調住房公積金方面的不平衡情況。作為住房金融核心，住房公積金的運行績效在一些方面存在不足。當然其中主要原因在于運行機制不科學。在公積金績效管理過程中，存在繳存比例、貸款等方面的差異，導致居民收入在一定程度上差距拉大。對此必須制定公積金開放化繳存方略，在制度改革創新基礎上進一步優化。特別是當前住房問題日益加劇，必須增加住房保障重視。改善住房攻擊過程中發放住房建設或者相關項目的貸款，選擇試點進行住房建設保障。定期對保障對象進行調整，根據住房公積金繳納規定，在實現事業單位、國家機關住房公積金的全面性覆蓋管理。但是因為經濟發展差異大，部分地區事業單位，受到各種原因的限制，選擇性規避住房公積金的繳存。對此需要調整制度適用范圍，真正做到全部就業群體覆蓋，并且執行補充住房公積金策略。深化住房公積金改革，拓展住房公積金覆蓋面，尤其是地方經濟落后的地區，通過住房公積金制度為基礎，提高住房公積金管理績效。住房公積金作為會計核算與績效考核的重要內容，根據當前住房公積金發展現象，積極對其采取彈性化繳存的方式，貫徹落實國家在住房公積金方面的調整政策。公積金開放化政策的提出，很大程度上減少了公積金績效管理的比例審核，同時為高收入與低收入群體在公積金方面的限制提供了幫助，科學調整公積金繳存比例，減輕職工繳納住房公積金壓力的同時，為住房公積金績效治理創造更好的條件。尤其是低收入群體，通過職工繳存、單位繳存比例的調整，更好的滿足職工住房需求。

二、調整貸款差異化發放政策

面對住房公積金績效管理問題，必須從規劃性、預測性、長遠性角度出發，增強住房公積金貸款管理力度。從貸款政策方面進行貼息處理，調整住房公積金貸款與商業貸款利率，為住房公積金買房創造更多政策有待條件，當然這也是鼓勵職工買房優先選擇住房貸款的重要優勢。但是在實際執行中，商貸和公貸在利率方面差異很明顯，公貸3.25年利率，商貸實際上已經達到了5.3-5.5年利率，因此雖然進行了政策調整，實際優勢并不明顯。尤其是對中低收入群體，住房公積金貸款壓力依然很大。從績效管理角度出發，必須對貸款差異化調整力度進行協調，從住房公積金繳存的具體時間以及資金，進行增值收益分配，提供更多貼息資金，以此來降低低收入人群在住房貸款方面的壓力。通過反抵押貸款的調整手段，即便房產的所有人沒能及時償還低壓貸款，在這種情況下可以通過抵押的房產進行反抵押，從而獲得房款資金，償還借款的同時，減輕貸款償還壓力。當然反抵押貸款的方式，并不適合所有住房公積金職工。結合住房公積金具體情況，及時將抵押資金進行償還。針對住房公積金績效管理需求以及供給側改革的支持，及時制定貸款應變機制。增加國家宏觀調控政策與住房公積金的關聯性，由此開放貸款申請條件，盡量將公積金貸款的門檻降低，以此來滿足職工住房需求。

三、制定多元化公積金提取政策

住房公積金績效管理模式的實施，對公積金提取方面積極制定對多元化管理政策，更好的應對住房公積金管理問題。增加住房公積金民生改善功能，從貸款、提取兩方面進行調整，發揮出住房公積金對低收入職工群體的住房保障功能。還要在一定程度上拓展住房公積金消費提取的相關途徑。部分經濟欠發達地區，公積金目前的網絡化比較落后，暫時還未實現簡單的網上提取，針對此情況，可以采取退休提取，償還公積金貸款提取等方式。推進網絡化提取模式，積極向科技技術靠攏，滿足新時展要求。

住房公積金調整政策范文第2篇

摘 要 經過十多年的發展，我國個人住房公積金制度在改善職工居住條件，提高職工住房保障能力以及促進政策性住房金融體系建設等方面發揮了重要的職能。由于利率的變化直接影響到住房公積金管理中心的利息收入與利息支出，并影響到住房公積金管理中心的資產負債以及當年的凈增值收益，因此，利率風險是住房公積金管理中心面臨的最大風險。

關鍵詞 住房公積金 利率 增值收益

一、我國住房公積金利率組成及其特點

（一）住房公積金利率組成

《住房公積金管理條例》規定：“住房公積金的存、貸利率由中國人民銀行提出，經征求國務院建設行政主管部門的意見后，報國務院批準”。目前，我國住房公積金利率由三部分組成：住房公積金管理中心給公積金繳存人賬戶資金結算的利率、受托銀行給住房公積金管理中心開設的公積金專戶資金（沉淀資金）結算的利率、個人住房公積金貸款利率。

（二）我國住房公積金利率特點

1.“低存低貸”的利率政策

我國住房公積金制度是以儲貸為核心的住房專項金融制度安排，“低存低貸”的利率政策可以視為這一制度的靈魂。

2.住房公積金利率尤其是貸款利率隨貨幣政策調整而調整

從人民銀行調整公積金貸款利率來看，為體現住房公積金管理制度的政策性，公積金貸款利率主要定位于略低于商業性個人住房貸款利率的水平。

3.住房公積金個人貸款發放情況與房地產市場景氣度密切相關。

據國家相關部門統計，2010年四季度以來，由于房地產市場持續低迷，個人住房公積金貸款發放呈下降趨勢。2010年三、四季度各地住房公積金管理中心個人住房貸款發放額同比分別減少16.24%、14.95%，全年同比減少186.64億元，降幅為7.52%。

2011年末，全國個貸率（個人貸款余額/繳存余額）為51.25%，同比減少2.34個百分點。

因此，我們可以得出這樣的結論，利率市場化后，央行對金融機構商業性個人住房貸款利率設定的下限，有可能達到或趨近于目前的個人住房公積金貸款利率水平。

二、利率調整對住房公積金增值收益的影響

2008年，人民銀行對存貸款利率進行了6次調整，皆為利率下調。仍以某直轄市為例，2008年全市住房公積金各月末的平均歸集余額315億元，各月末平均貸款余額268億元。按照2008年初的利率水平，當年應實現增值收益4.8億元但經過6次利率下調，住房公積金增值收益屢次增加，按年末時的實際利率全年增值收益8.1億元，增加幅度達68%。

從以上結果可以看出，住房公積金增值收益變動方向與利率調整變動方向相反，即利率上升時，住房公積金增值收益減少；利率下降時，增值收益增加。

影響增值收益的因素還有其他方面，例如貸款發放量和時間集中程度、職工提取資金中結轉利息和活期利息的比例等。但是其中最重要的因素是利率。

三、降低利率變動對增值收益影響的對策

（一）對住房公積金結余資金存款采取多種方式運作，以預防存款利率的倒掛問題

住房公積金管理中心可采取以下幾種方式避免存款利率倒掛帶來的收益損失：一是購買定期存款。可將結余資金分散成多筆存入1年期至5年期定期存款。

這需要考慮兩方面問題。若存入1年期以上的定期存款，結息資金在存款到期日支付，當年無法實現結息的利息收入；若存入1年期定期存款，在升息期間亦無法完全規避利率倒掛的風險，也會造成一定程度的利息損失。例如2007年初存入1年期定期存款年利率2.52%，在年末結息時還是低于給職工的結轉存款利率3.33%。因此，應依據實際情況分別存入1年期和1年期以上定期存款，靈活掌握。二是按照政策規定購買國債。《住房公積金管理條例》規定：“住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購買國債。”國債的收益率與利率的調整方向一般是相反的，即利率上升期間，國債的收益一般下降，利率下降期間，國債的收益反而上漲，正好彌補了利率變動的風險。

（二）進行利率敏感性分析，實行缺口管理法

利率敏感性缺口是指在一定時期內利率敏感性資產與利率敏感性負債之間的差額，一般應用于銀行的資產負債管理。

如果敏感性資產大于利率敏感性負債，即利率敏感性資產和利率敏感性負債的比例大于1，那么二者之間的缺口性質即為資產敏感性缺口，假如利率上升，增值收益會上升；相反，則必然會下降。如果敏感性資產小于利率敏感性負債，即利率敏感性資產與利率敏感性負債的比例小于1，那么二者之間的缺口即為負債敏感性缺口，假如利率上升，增值收益就會下降；反之，凈資產收益率就會上升。如果利率敏感性資產和利率敏感性負債數額相等，資金缺口為零，利率敏感不存在，說明利率變化對增值收益無影響。一般來說，如果預測市場利率正在進入上升階段，應該采取正缺口戰略；如果預測市場利率下降，應該采取負缺口戰略。

對于住房公積金來說，由于不以盈利為目的，采取“低存低貸”的利率政策，采用零缺口戰略，調整利率敏感性負債和利率敏感性資產的比例，盡量使該比率接近于1，是比較理想的規避利率風險的方法。

參考文獻：

住房公積金調整政策范文第3篇

摘 要 住房公積金制度是我國住房保障體系的重要組成部分，自建立以來為改善城鎮職工住房條件發揮了重要作用。但隨著經濟體制的改革和房地產業的快速發展，住房公積金制度在執行過程中也面臨著資金效率和風險管理等挑戰，存在著公平缺失和制度違背的現象，因此應該從公積金使用上進行相應的調整。本文分析了目前住房公積金制度執行過程中所遇到的問題，并提出了一些解決調整措施。

關鍵詞 住房公積金制度 公平缺失 調整措施

一、現行住房公積金制度管理狀況分析

1、住房公積金制度區域性覆蓋不平衡

目前我國住房公積金制度在發展和執行過程中呈現出明顯的地區性不平衡現象，主要表現在資金整體運用和融資效率狀況存在比較明顯的差異。在東部沿海經濟發達的地區，住房公積金個人購房貸款發放率一直較高，如北京、天津等地的資金運用率平均達到85%以上。而在經濟發展相對落后的中西部地區，住房公積金的資金運用率只有50%左右，究其根本，就是因為各地區社會經濟發展水平不平衡，導致住房公積金制度的發展水平不同。

2、住房公積金制度覆蓋人群范圍小

由于原先國家住房分配主要解決的是城鎮在職職工住房問題，因此該制度主要覆蓋對象為城鎮企事業單位內成員及其家屬，這就導致住房公積金制度實際執行中沒有實現全面覆蓋，從而導致很大一部分人被排除在了公積金制度之外。這部分人主要包括：沒有參加公積金制度的集體企業和個體企業的職工；相對困難企業的職工；沒有單位的城市居民（包括個體從業者）；在城市工作的農民工。而我國目前的弱勢社會群體正是由后三部分人構成，目前的住房公積金制度無法幫助這類人解決最現實的住房問題。以天津為例，從公積金資金借款人職業分析來看，“三資”企業職工占39.8%，中高級管理人員占36.5%，科研人員和專業技術人員占9.3%，其他人員占14.4%，其中，高收入者占25%，中等偏上收入者占62%，低收入者占13%。

3、住房公積金制度在執行過程中存在利益的不公平性

（1）公積金繳納職工和未繳納職工實際收入存在不平衡

《住房公積金管理條例》中對公積金的繳納有明文規定，但很多企業特別是非公有制企業對公積金的繳納存在排斥的態度，導致很多職工沒有享受到住房公積金政策的惠好。這樣，未繳納公積金的職工在實際的經濟利益上和已繳納公積金的職工存在很大的差別，從而造成利益的不公平性。

（2）公積金實際繳存比例存在不平衡

由于近年來不同行業和不同企業的收入差距拉大，各地執行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等，差距比較大。繳存基數高的單位，其繳存比例也普遍偏高，最高達到30%，而繳存基數低的單位其繳存比例僅為5%，相差達到6倍。以天津市為例，住房公積金管理中心規定，繳存比例最高為單位和職工各15%，繳存比例最低為單位和職工各5%，相差也達到了3倍之多。

（3）公積金實際繳存基數存在不平衡

由于《住房公積金管理條例》未規定繳存基數的上限，要求繳存基數原則上不超過所在城市平均工資的2-3倍，但無強制性。這就造成了由于不同行業和不同單位之間的工資收入差距懸殊，造成繳存基數差距大。

4、住房公積金資金使用上存在的不平衡

現行的住房公積金主要可用于支付購買商品房房款，通過商業銀行進行個人住房公積金貸款和支付還貸。由于房價高，職工收入水平和住房需求狀況之間存在差距，公積金存款人和實際使用人不能很好的匹配，造成相當一部分人沒有能力買房，不能充分享受這個制度的益處，而部分高收入人則通過這個制度反復低成本買房，推高房價從而加劇社會的不公平和貧富差距。

二、現行住房公積金制度調整措施分析

1、擴大住房公積金制度的覆蓋范圍

首先應該改變目前我國的用工制度，所有企業用工必須經過勞動部門的批準和登記，強制性實行職工住房公積金繳納制度；二是住房公積金管理部門要對登記過的工作人員進行跟蹤，對下崗再就業人員和外來務工人員均建立起住房公積金制度；三是對無業人員和自由職業者拓展住房公積金融資渠道，探索這類人員參加公積金繳納制度的可能性。總之要盡最大努力擴大住房公積金制度的覆蓋范圍。

2、建立梯度住房公積金制度

由于市場經濟的改革和發展，不同地區不同單位和行業收入存在差別是不可避免的。對于公積金繳存基數和繳存比例上的差異，應該從政策上加以引導和改變。繳存政策方面可以參考個稅累進遞增的繳交機制，在公積金制度中反向操作，建立住房公積金政策與房價、職工工資年收入水平的聯動機制，采取梯度遞減的繳交基數和繳存比例，合理確定每個梯度的繳存比例和繳存基數，充分發揮住房公積金的保障機制。

3、建立更加合理的住房公積金資金使用制度

在住房公積金貸款的使用上，必須要求限量使用，每筆貸款上限不應定得太高，以保持住房公積金貸款在使用上的公平性。合同儲蓄模式體現多存多貸的原則，適于在中低收入居民中開展。此外，要擴大住房公積金使用對象，個人賬戶的住房公積金不僅可以用于購房、還購房貸款，而且可以用于支付房租，特別可以用于廉租房和經濟適用房等加強對特別困難和低收入人群補助。

4、完善住房公積金制度監管體系

要充分發揮住房公積金管理委員會的作用，利用全國住房公積金信息網監控住房公積金的歸集和使用情況，并利用大眾媒體提高住房公積金信息的透明度，讓全社會共同監督其使用情況。推進住房公積金從現行的“行政化”管理向政策性住房金融的轉變。建立以同級監管為主、上級監督為輔的監管機制，建立除個人住房公積金貸款以外的其他支出項目財政專戶和資金共管制度。

三、總結

目前我國的住房公積金制度還不太完善，存在很多公平缺失的地方。住房公積金制度制定者和管理人員應該結合目前公積金制度中存在的問題和具體的實際情況，制定出更加合理的公積金管理制度，首先應該擴大覆蓋范圍，讓更多人能夠享受到公積金制度帶來的惠好；其次應該努力消除公積金制度中存在的不公平性和制度缺失的地方，只要這樣才能讓我國的住房公積金制度的優越性發揮的更好。

參考文獻：

[1]徐笑虹.我國住房公積金監管問題研究.時代金融.2010（6）.

住房公積金調整政策范文第4篇

【關鍵詞】住房公積金 住房保障功能 制度

住房公積金制度是指由職工所在的國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業以及其他城鎮企業、事業單位及職工個人繳納并長期儲蓄的住房公積金，用于支付職工住房費用的一種社會性、政策性、互的社會保障制度。我國住房公積金制度于1991年在上海率先建立，1994年國務院頒布《關于深化城鎮住房制度改革的決定》，肯定了住房公積金制度在城鎮住房改革中的重要價值，并作出全面推行住房公積金制度的決定。我國住房公積金制度自建立至今二十余年，發展迅速，日臻完善，對于提高職工購房住房能力、增加住房保障資金、推動房地產業發展進步等意義重大。根據住建部的2008年全國住房公積金管理情況通報，截至2008年末，我國實際繳存職工人數為7745.09萬人，同比增長7.75%；全國住房公積金繳存總額為20699.78億元，同比增長27.54%。①隨著住房市場化改革進程的深化，我國住房公積金住房金融作用逐漸浮現出一些問題并日趨嚴峻，嚴重制約其住房保障功能的發揮。新的形勢下，如何進一步發揮住房公積金的住房保障功能，是建設并完善中國特色住房保障體系必須面對的一項課題。

住房公積金在發揮住房保障功能中存在的問題

我國住房公積金制度的建立旨在提高中低收入人群的住房支付能力，助其解決住房問題。為切實發揮住房公積金制度的住房保障功能，緩解日趨嚴峻的供需結構矛盾，國家在住房公積金保值、利率、稅收等方面給予諸多優惠政策。盡管如此，我國住房公積金制度在發揮住房保障功能方面仍不盡人意，住房問題日趨嚴峻，甚至引發出諸多社會問題，嚴重制約著社會的和諧發展。總結其原因主要有以下幾個方面：

住房公積金覆蓋率偏低。一方面，我國住房公積金繳存對象以國家機關、國有企業、行政事業單位和經濟效益較好的外資企業為主，這些單位的職工多屬于具有穩定收入的高收入群體；而個體工商戶、私營企業合同工、自由職業者和大量的進城務工人員基本不在國家住房公積金覆蓋范圍內。住房公積金有限的覆蓋范圍決定了受益人群多為高收入者，資金的使用難以惠及廣大中低收入人群。作為一項社會保障制度，公積金制度建立的初衷即為中低收入人群解決住房問題，然而，就當前實際情況而言，公積金制度的初衷顯然沒有被遵守和實現。

另一方面，截止2008年底，我國住房公積金應繳職工人數11184.05萬人，而實際繳存人數只有7745.09萬人，覆蓋率僅為69.25%，也就是說，在全國“在職工”中有30.75%的職工未按照國家規定如期繳存住房公積金。②從以上數據可以看出，我國住房公積金實際繳存情況并不樂觀，這種現狀也是造成我國住房公積金覆蓋率偏低、住房保障功能難以切實發揮作用的重要原因之一。

我國住房公積金資金使用效率整體不高。截至2011年底，全國住房公積金余額總計2.1萬億元，這個看似巨大的數額讓人們再次感受到中國房地產市場規模的巨大。然而，中國住房公積金使用效率整體不高，2008年末，住房公積金使用率72.81%，同比下降1.78%；住房公積金運用率53.54%，同比下降3.51%。③究其原因，住房公積金使用方式的單一是造成我國住房公積金使用效率偏低的重要原因。當前，我國住房公積金大部分用于發放個人住房貸款，由此又衍生出公積金使用公平問題，高收入群體具備購房能力，自然也成為公積金貸款主要受益者，而中低收入群體缺乏購房能力，不僅難以享受公積金貸款優惠利率，還要承受低利率強制儲蓄利息損失。

區域與行業發展不平衡，住房公積金實施效果差異較大。一方面，我國住房公積金發展水平呈現明顯的“區域性”特征，與地區經濟發展水平、社會保障發展水平等息息相關。我國區域經濟差異懸殊，經濟發展的不平衡造成住房公積金的發展差距。東部地區經濟發達，財政收入增長迅猛，公積金制度配套資金充足，為公積金制度的切實履行和全面推行提供了經濟和政治基礎，因此東部地區住房公積金覆蓋范圍廣、資金使用率高。而中西部經濟相對落后的地區尚未擺脫計劃經濟思想的影響，經濟發展較慢，財政配套資金緊缺，住房公積金繳存基數和比例以及資金使用率普遍較低。

另一方面，不同行業間經濟效益不同，職工的工資收入自然也不同。通信、金融、煙草、電力等國家壟斷性行業職工工資收入較高，屬于高收入群體，公積金繳存基數和比例偏高；而其他一些普通行業職工工資收入較低，公積金繳存基數和比例相對較低，進一步拉大了不同行業間住房公積金的差距。

發揮住房公積金住房保障功能的對策

加強對住房公積金的宣傳和監管力度。一方面，很多企業和職工對于住房公積金的價值、意義以及相關規定缺乏認知，在很大程度上限制了住房公積金制度的推廣和實施效果。因此，相關部門應加強對住房公積金的宣傳力度，提高大眾認知水平，以獲得廣泛的理解和支持，這也是擴大住房公積金覆蓋范圍的基礎和前提。另一方面，我國住房公積金制度雖然已經立法，但存在有法不依、執法不嚴、違法不究等諸多問題，大量“在職工”被排除在住房公積金制度之外，難以享受住房制度帶來的利益。因此，國家應加強執法的嚴格性，明確界定住房公積金繳存覆蓋范圍，嚴格監督范圍內的單位公積金繳納情況，要求單位構建并完善公積金制度，切實保障職工權益；提高公民的法律意識和權利意識，鼓勵員工積極爭取并維護自己的權益；通過職工舉報、不定期抽查等方式對違背公積金制度的單位給予懲處，對遲繳單位要求交付滯納金，拒繳單位通過司法部門強制執行。

擴大住房公積金覆蓋范圍，政策向中低收入者傾斜。個體工商戶、私營企業合同工、自由職業者、進城務工人員等基本不在國家住房公積金覆蓋范圍內，自然也難以享受住房公積金制度帶來的實惠。國家應擴大住房公積金覆蓋范圍，逐步將他們納入到住房公積金體制中。對于已經被覆蓋的群體，應增強住房公積金繳存強制性，確保應繳盡繳，真正發揮住房公積金住房保障作用。

當前，我國住房公積金覆蓋對象多為高收入群體，嚴重違背了住房公積金為提高中低收入人群住房支付能力而設立的初衷。為使政策向中低收入群體傾斜，在相關政策的制定過程中應本著普遍受益的逆相關原則：提高過低的繳存比例，劃定住房公積金繳存額上限；出臺限制政策應對高收入者多次低息購房貸款的情況；發揮住房公積金對中低收入人群的政策性住房保障功能，對中低收入人群住房公積金貸款買房給予政策傾斜。

調整住房公積金使用結構，拓展其使用方式。為真正實現住房公積金的住房保障功能，應根據保障群體的實際要求適當調整住房公積金的使用結構，拓展住房公積金的使用方式。例如，低收入者在買不起房子的情況下，可以動用住房公積金交付房租，確保低收入者具有容身之所，使住房保障功能得到多角度的呈現。2011年10月，住建部副部長齊驥表示，住建部正積極聯合各個相關部門，研究修訂住房公積金條例，放寬個人提供住房公積金作為支付住房租金的規定，旨在拓展住房公積金使用方式，進一步發揮住房保障功能。

協調住房保障措施，抑制房價不合理上漲。住房公積金制度對于提高人們的住房消費支付能力發揮了一定的作用，但如果房價遠遠高于購買力的話，對大多數人而言買房仍然是一個難以實現的夢。因此，要想從根本上解決我國日趨嚴峻的住房問題，當務之急是抑制房價的不合理上漲。房價調控是一項龐大、復雜的工程，不可能一蹴而就。在這一過程中政府不能急功近利，應注重調控的長期性和宏觀性，采用經濟手段而非行政手段進行宏觀調控，促進房地產市場健康可持續發展。另外，為解決低收入人群難以承擔高昂的市場化房價費用的現狀，政府應大力給予土地補貼、稅費和土地出讓金減免等政策傾斜鼓勵經濟適用房、廉價房的開發建設，確保穩定的廉價房源。

結語

住房公積金制度對深化住房改革、提高職工住房消費支付能力、推動房地產經濟發展發揮了重要作用。住房市場化和商品化的發展使我國住房公積金制度浮現出諸多問題，住房公積金覆蓋率低、資金使用效率低、實施效果差異大等，這些問題的出現嚴重影響了住房公積金制度住房保障功能的發揮。面對這種形勢，國家必須采取相應措施加強對住房公積金的宣傳力度和執法力度，擴大住房公積金覆蓋范圍，調整住房公積金使用結構，拓展住房公積金使用方式，協調住房保障措施，采用經濟手段抑制房價不合理上漲等，切實發揮其住房保障功能。

（作者單位：中國礦業大學（徐州））

【注釋】

①胡秀芬：“當前住房公積金管理存在的問題與對策”，《中國行政管理》，2009年第4期。

②王幫敏：“論住房社會保障性制度的現實性選擇”，《現代商貿工業》，2007年第10期。

住房公積金調整政策范文第5篇

（安康市住房公積金管理中心市直管理部，陜西 安康725000）

[摘要]現行住房公積金制度存在覆蓋面低、繳存比例殘差不齊，提取范圍狹窄、貸款手續復雜、投資渠道受限，住房公積金管理體制機制存在弊端，監管力量嚴重不足等多種缺陷，為此應采取完善住房公積金政策、調整住房公積金管理體制、加大住房公積金監管力度等改革措施，促進住房公積金制度更進一步符合現代社會的需要。

[

關鍵詞 ]住房公積金制度；制度現狀；改革思路

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。住房公積金的最根本功能就是住房保障功能，其實質就是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，是以住房公積金形式給職工增加了一部分住房工資，從而起到了促進住房實物分配向貨幣化分配的目的。

1制度現狀

1.1覆蓋面低、繳存比例殘差不齊

現階段住房公積金主要集中在行政事業單位及經濟效益較好的壟斷行業、國有企業、股份制企業、和外資企業，而確需提供資助的城鎮下崗職工及農民工卻被排除在外，很多民營企業不建立公積金制度，即使建立，為職工繳存的額度也很低。很多單位以職工崗位不穩定，編外人員無編制為理由，不為職工繳存住房公積金。有的單位因為效益好，擅自調高繳存比例或增加繳存基數，多交住房公積金沖抵應交的所得稅，導致不同單位之間出現新的不平衡，造成新的社會矛盾。

1.2提取范圍狹窄、貸款手續復雜、投資渠道受限

住房公積金使用僅限于購建房、償還住房貸款，使用范圍狹窄，作為職工的養命置業錢，在支付房租、大病住院時卻失去應有的保障功能。提取手續過于復雜，資金支付時間過長，甚至有的地方出現公積金提取中介服務。住房公積金貸款手續復雜，審批環節拖拉緩慢，效率低下，甚至出現開發商公開抵制住房公積金貸款的現象，給住房公積金制度帶來負面影響。根據相關數據顯示住房公積金使用率只有70%，大量閑置的住房公積金存放在銀行，除住建部確定的住房公積金支持保障性住房試點城市外，其他城市大量閑置的住房公積金無法投資不動產，不能投資證券市場，導致收益低下。而職工繳存的公積金利率始終低于商業銀行的同期存款利率，增值能力太差。

1.3住房公積金管理體制存在弊端

住房公積金管理以城市為單位分散管理，不能跨市融通，貸款需求旺盛城市資金短缺，貸款需求不足城市資金閑置，難以充分發揮作用；管理鏈條過長，管理中心作為事業單位，不具有金融職能，金融業務要委托商業銀行辦理，導致管理成本高，服務效率低，存在風險隱患。

1.4監管力量嚴重不足

住房公積金制度是按照“房委會決策、中心運作、銀行專戶、財政監督”的原則建立起來的，房委會成員大多由城市人民政府指定，而非專家團隊，只是流于會議形式。根據財政部規定，住房公積金既不能作預算外資金也不能作預算內資金，然而，有的城市將公積金作為預算資金調劑財政資金的余缺，有的城市政府直接決策將住房公積金投放給房地產開發企業，有的城市將住房公積金增值收益在公積金機構未提貸款風險準備金前就全部調走，地方財政無法監督地方政府，更多的財政監督就是將公積金管理機構作為普通的事業單位，從嚴核定公積金中心的管理費用，違背了住房公積金管理條例中規定的費用高于一般單位的規定，限制住房公積金事業的正常發展。由于監督機制不完善，人員素質的參差不齊導致騙取、挪用住房公積金的案件時有發生。如“全國住房公積金第一案”，湖南省某市原住房公積金管理中心主任李樹彪挪用1.2億元豪賭，就是用公積金作抵押進行貸款。株洲市住房公積金管理中心醴陵管理部原主任汪建良，采取虛構購房合同，首付購房款收據等方法，騙取公積金貸款116萬元，用于非法經營。而審計監督往往具有滯后性，等發現問題時，已造成嚴重的后果，吉林省通化市住房公積金管理中心原主任車世剛涉嫌違法挪用住房公積金高達11億余元，就是退休后進行任期內經濟責任審計時發現的。銀監會、人民銀行基本上不參與監管住房公積金機構的經營活動。

2改革思路

2.1修改《住房公積金管理條例》

將《住房公積金管理條例》上升為《住房公積金管理法》，賦予公積金監管機構更大的行政執法權，對不為職工建立住房公積金制度的單位，強行扣劃銀行存款，聯合其他執法部門暫停辦理其他手續，直到為職工建立公積金制度為至；住房公積金監管機構要加強公積金執法隊伍建設，經常檢查各單位的繳存情況，嚴格按照繳存單位上一年月平均工資確定繳存人數和繳存基數，足額繳存住房公積金。

2.2完善住房公積金政策

將支付房租、大病住院納入提取范圍，取消房租支出占家庭收入比例的限制，放寬支付房租條件，本人及配偶在繳存城市無自有住房且租賃住房的，無論租住公共租賃住房還是租住商品住房，均可提取夫妻雙方住房公積金支付房租；允許住房公積金投資經濟適用房、保障性住房建設；實行一站式大廳辦公，簡化貸款手續，縮短審批時間，取消住房公積金貸款收費項目；允許住房公積金按照一定比例投資證券市場，實現住房公積金保值增值。

2.3調整住房公積金管理體制

十八屆三中全會《決定》23條提出“研究建立住宅政策性金融機構”、45條要求“建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制”。截至2014年底，全國住房公積金3.7萬億元，可基本滿足首套和改善性自住住房的低息貸款需求，全國共有住房公積金管理中心342個，業務網點2651個，從業人員3.8萬人，可充分利用這些機構、網點和人員，實行省及省以下垂直管理，一個法人，地級市設立分支機構，在縣一級設立具體辦事窗口承辦業務，實現住房公積金省一級統一管理、統一政策、統一制度、統一核算。由縣級以上住房和建設部門負責本行政區域的住房公積金行政執法，這樣既可以有效提高資金管理集約化、專業化和精細化水平，降低管理運營成本，充分發揮住房公積金作用，保障繳存職工權益。

2.4加大監管力度