電子支付的變化

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電子支付的變化范文第1篇

[關鍵詞] 電子支付 風險監管 制度完善

電子商務(Electronic Commerce)是指通過電子通訊網共享商業信息,保持商務聯系以及從事商務交易的行為。對企業來說,電子商務可以增加銷售額、降低成本并提高效率,利用互聯網技術可以提高企業對市場的反應速度;對消費者來說,電子商務可以給買主和消費者提供更多選擇,可以提高客戶服務水平;電子商務的好處可以惠及整個社會。在我國電子商務發展處于朝陽產業的關鍵時期,電子支付風險的存在及其監管已經成為制約整個電子商務發展的“瓶頸”問題。

一、電子支付的風險表現及其原因分析

電子支付是指通過電子方式進行貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付在給電子商務的交易方帶來低成本、高效率、便捷性、國際性等優勢的同時,存在著如下風險:

1.電子支付不能及時、準確地完成

在電子商務的交易方已經完成電子支付的操作后,由于事故或故障等原因使得電子支付無法及時、準確地完成,這將極大地影響電子支付的高效性優勢的發揮,進而刺激交易方轉而求助于傳統的支付方式。

2.電子支付的安全性出現問題

通過電子支付方式進行貨幣轉移,可能因為交易當事人自己的原因或者外界不可抗力、意外事件等因素導致貨幣轉移無法實現交易目的,前者如客戶誤操作導致轉賬錯誤,后者如黑客攻擊或計算機病毒感染導致賬戶資金被非法轉移等問題,這些都是電子支付安全性的風險。

3.電子支付的法律責任不明確

對于發生了電子支付的延遲、錯誤等問題,電子商務的交易雙方和銀行、認證機構等第三方之間關于法律責任的承擔,可能出現不明確的情形。對于法律沒有明確規定,非出于交易當事人過錯的電子支付不能,銀行等第三方機構往往通過單方聲明方式主張免責,電子商務的交易方對此持不同意見,形成糾紛。

二、電子支付風險監管及其制度完善

電子支付的風險是伴隨電子商務發展不可避免的產物,為了有效地解決因電子支付風險給電子商務發展帶來的“瓶頸”制約,有必要加強對電子支付風險的監管,尤其是完善有關制度。

1.電子支付風險監管的法律支持

在實際電子支付操作中,電子支付業務除了依據《電子簽名法》和《合同法》之外,很多還是依據內部規定、格式合同等進行。滯后的法律制約了電子支付的發展,應制定新的法律以填補空白點,修改與之沖突的舊法律條文以適應新情況。從整個法律體系來看,規定線條較粗,立法層次明顯偏低,不能滿足電子支付蓬勃發展的現實需要。在電子支付方面,急需修訂的現行法律主要是《票據法》的相關內容。現存的《票據法》已經無法適應電子支付的發展需求,應考慮加快修訂或改訂,重點應加強電子簽名、電子票據當事人的權利義務、電子文本的效力等。另外就是中國人民銀行正在制定的《支付清算管理辦法》,立法嚴重滯后,而且僅僅作為部門規章的法律層級過低,至少應該由國務院出臺《支付清算管理條例》,加強對支付清算機構的規范和管理。

2.電子支付風險監管的電子認證制度支持

電子認證主要是對電子簽名及其簽署者的真實性進行驗證,保證交易人的真實和可靠。建立完善的電子認證機構是電子認證制度的關鍵。電子認證機構應由政府作為倡導方從政策和法律的角度統一規劃,采用市場運營方式。建立電子認證機構,應審慎考慮到我國的基本國情、認證機構的發展現狀和法律法規的發展。利用計算機通訊網絡技術的發展,在中國金融認證中心基礎上,完善全國統一的電子支付認證中心,為電子支付的發展提供全方位的認證服務。同時,應加快有關電子認證的立法,加強電子簽名技術及制度的安全監管,明確電子認證機構與電子支付各方當事人之間的法律責任,確保網上交易的安全。

電子支付的變化范文第2篇

關鍵詞：歐元區；零售；支付；市場

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來，歐盟特別是歐元區支付一體化日益加深，歐元區零售支付市場已成為世界最大的支付市場，對推動整體經濟發展發揮著重要作用。隨著歐盟宣布歐元區范圍內單一歐元支付區（SEPA）將于2014年建成，屆時將對現有零售支付市場產生深遠影響。因此，研究歐元區零售支付市場的發展現狀和經驗，對于完善我國零售支付市場發展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區零售支付市場發展現狀和問題

現階段，歐元區使用最為廣泛的非現金支付工具主要是貸記轉賬、直接借記、銀行卡、電子和移動支付，但各類支付工具的發展存在很大差異。

（一）貸記轉賬和直接借記

貸記轉賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會頒布的SEPA規章內以歐元支付的交易。貸記轉賬指由付款人主動發起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據指令要求將付款人資金轉入收款人銀行。直接借記是指由收款人對付款人的銀行賬戶發起的事先由付款人授權的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過互聯網進行的支付，通常包括3種方式。一是通過網絡進行遠程銀行卡交易；二是支付者通過網上銀行身份識別，在網上銀行轉賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內實現；三是通過第三方電子支付服務商支付。隨著電子商務發展，電子支付扮演著越來越重要的角色。

（四）移動支付

移動支付指支付數據和支付指令通過手機發起、傳遞和確認，可應用于在線或離線購買服務、數字或商品。移動支付主要分為2大類：一是遠程移動支付，通過Internet/WAP或SMS進行支付。目前，大部分通過Internet的遠程移動支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點直接發生。

二、歐元區零售支付市場未來發展目標

近年來，歐元區零售支付市場內外部環境發生了一些重要變化：一是單一歐元支付區逐漸形成；二是各成員國零售支付基礎設施之間聯系進一步加強；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運用；四是部分基礎設施發生重大變化，如單一歐元區證券結算體系（T2S）建設。

（一）是促進公平競爭性。基于共同的、開放的標準，服務供應商可在多國提供支付解決方案，擴大業務平臺，推動創新，帶來支付服務成本和價格同時下降，并對新進入者或其他成員國競爭者的市場準入提供便利，以此促進公平競爭。

（二）是促進為消費者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時，支付市場更透明，將引導消費者使用最有效的支付工具。

（三）是促進業務更具創新性。市場一體化可帶來更多規模效益，對現有參與者而言，意味著節約更多成本或增加更多收益機會，且新進入者創新熱情會更高，創新地域范圍也會擴大。

三、歐盟培育和促進歐元區支付一體化的措施

（一）對電子貨幣機構和支付機構實行業務許可制度

歐盟規定各成員國應對電子貨幣機構和支付機構實行業務許可制度，確保遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。市場準入業務包括跨國收購服務供應商、發行聯名卡、信用卡支付方案、電子簽名認證服務市場準入、依賴銀行卡交易支付的付款機制等方面。

（二）增加支付服務透明度

目前，支付服務的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴重，將給消費者、商家和歐盟經濟帶來更高的支付成本。歐盟鼓勵通過利用綜合返利、收取附加費等手段，使用消費者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對協議、接口、應用、服務等方面實行標準化

歐盟鼓勵對銀行卡、電子支付和移動支付實施標準化：一方面銀行卡應遵循SEPA標準，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動支付需要銀行卡部門和移動網絡運營商合作，實施統一的標準化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應消費者流動使用需求。

（四）加強支付安全和信息保護建設

―是歐盟從1990年起就開始實施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國切實做好數據保護，客戶信息無論是在處理還是存儲過程，都應存放在安全支付基礎設施中；三是支付交易認證機制從設計開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數據保護需求。

四、對我國的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現金支付法規制度

一是推動出臺《非金融機構支付服務管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規，強化互聯網支付、移動支付、銀行卡收單、預付卡等業務規范和管理，促進發卡、使用、清算、收單等各環節業務可持續發展；二是建立和完善電子支付業務管理制度，制定完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法，夯實支付體系法律基礎，有效防范支付風險。

（二）以規范促發展，加強對新興電子支付業務的監管

一是建立健全非金融機構支付業務監管體系，尤其是完善市場準入和退出機制。對非金融機構支付業務組織開展現場與非現場檢查，規范其經營行為；二是加強對銀行機構和支付機構風險監管，包括運行風險、技術風險、系統性風險、法律風險、欺詐風險等風險防范與處置。

（三）以推動促普及，引導新興支付業務健康有序發展

一是大力支持銀行卡產業發展，繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環境，全面促進銀行卡應用；二是優化政策和信用環境，促進移動支付、電話支付、預付卡支付等電子支付業務健康發展，保護消費者權益；三是加快農村地區電子支付普及，充分利用農村地區網絡通信設施，推動電話支付、移動支付、網上支付等業務在農村地區的開展。

參考文獻：

電子支付的變化范文第3篇

金融危機使全球經濟遭受沉重的打擊，特別是歐美等國家的金融機構更是受到前所未有的重創，成為金融危機的重災區。除雷曼兄弟和貝爾斯登外，目前已經有AIG集團、美聯銀行，華盛頓互惠等多家華爾街知名金融機構被收購或接管，而富通集團、巴克萊、瑞銀、萊斯銀行和蘇格蘭皇家等歐洲老牌金融機構也都處于風雨飄搖之中。

在全球經濟持續低迷期間，在中國的金融大環境里，第三方支付市場卻呈現出逆市增長的奇景。2008年第四季度，第三方電子支付總交易規模達到851.7億元，環比增長了29％；2009年第一季度中國第三方支付市場交易規模達到1092.7億元，首次突破千億大關，其中互聯網支付達1039.6億元，環比增長28％；第三方手機支付達50.1億元，環比增長26％，第三方電話支付達3億元，環比增長24％。

在這個快速增長的市場中，政策、市場形勢、經濟背景正悄然發生變化。第三方支付行業正在從單純的網購工具蛻變成一個相對獨立的產業，即將迎來行業真正意義上的噴發。然而，暗流涌動的安全隱患、支付廠商之間的惡性競爭、整體產業鏈的不完善等，以及一直高懸的“牌照”利劍，都給第三方電子支付市場增添了許多不確定因素。有人說金融危機既帶來了“危”也帶來了“機”，至少對于第三方電子支付市場而言確實如此。那么當二者同時降臨的時候，中國的第三方支付是將保留原有格局繼續前行，還是以一場顛覆性的變革換取一次“井噴”?

在和銀行的競爭與合作中構建差異化服務

金融危機誘發了電子商務市場份額的增長，第三方電子支付運營商的豐富，網民人數的激增等跡象表明，隨著各類物種的不斷發展壯大，第三方電子支付生態系統正在悄然走向成熟。這種成熟被一些人視為是對商業銀行的威脅，其實不然。

網購的迅速發展，在改變人們消費方式的同時也給網絡支付帶來了巨大的市場。各商業銀行紛紛加強網銀、信用卡以及網絡商城的建設。在這個過程中，依附于銀行業務的第三方支付平臺應運而生。網購市場之外，第三方支付在B2B領域也同樣倚重企業網銀。也就是說，第三方支付的生存和發展仍要依托銀行。

從銀行角度來看，在電子化進程中，借助第三方支付的服務功能，是事半功倍的選擇。商業銀行主流業務在于商業貸款產生的利息，轉賬、支付等業務的手續費只是九牛一毛，銀行更重要的是儲蓄和借貸功能；第三方支付則不同，它為交易的支付過程服務。第三方支付為銀行帶來的大量的收單量以及良好的風險控制體系，比銀行本身更具優勢，換句話說，銀行的電子化進程，第三方支付正在扮演助推器的角色。

雙方有了共贏互利的基礎，由此可見，銀行與第三方支付之間的關系，合作的成分遠高于競爭。二者的合作，首先是對客戶服務理念的創新與升級。以環迅支付為例，作為第三方支付廠商，服務的是企業用戶，為企業用戶量身定制資金流的解決方案，同時為客戶解決網上支付的風險控制，這些服務對銀行來說，起到引進新客戶及維系老客戶的作用。其次，銀行對于用戶多方位的需求顯然無法一一滿足，而第三方支付憑借優質的渠道和服務，與銀行合作開發更豐富多樣的產品，這對銀行的業務無疑是強有力的支持。

因此，如何將企業信息化與資金流信息化結合起來，和商業銀行進行合作，與之互利發展才是第三方支付更應關注的話題。目前網上金融產品匱乏與客戶多元化的需求存在矛盾、產品無差異化與市場對產品多元化的需求存在矛盾。而在銀行強有力的產品支持基礎上，第三方支付如果能充分發揮自身渠道和服務的優勢，憑借差異化的服務與金融機構、商戶、消費者一并參與到支付價值鏈中，勢必構建起一個更加豐富的金融生態體系。這樣既提升了自身價值，也促進了價值鏈中相關各方的利益形成。環迅支付的定位是充當一個各方資源整合者的角色，運用適當的商業模式，將消費者、商戶和金融機構連接在一起，促進各方進行交易，最大程度地實現各方利益。

第三方電子支付平臺將各金融機構的網銀系統進行整合，一方面促進銀行業務的開展，另一方面為銀行創收，實現第三方電子支付平臺和金融機構的共贏。

B端電子商務應用漸成第三方支付重鎮

網絡購物曾經是中國電子支付賴以生存的土壤，但在依賴c端用戶擺脫了曾經的委靡之后，隨著各行業信息化的推進，電子商務應用如今已滲透到了經貿體系的各個環節，在這個過程中，第三方支付的金融工具屬性也得到了凸顯，其業務范圍也開始向B2C、B2B，以及傳統的結算業務領域延伸。

金融危機帶熱了B2B電子商務的應用，2008年中國B2B電子商務市場交易規模達2.96萬億元，年同比增長39.4％，呈現井噴式增長，整體交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。2009年，B2B仍將是電子商務的主角，并將保持20％以上的增速。在它的帶動下，第三方支付也將迎來快速發展期。在市場重心由c端轉向B端后，B2B和B2C領域的支付需求增長將成為第三方支付的新的增長點。

第三方支付作為電子商務產業鏈融合的環節，決定了其特殊的地位。在這里它提供了兩個價值：營銷和信用的價值。通過用戶交易的數據我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進行更有效的數據庫營銷。可以根據交易數據的積累，來進行信用數據庫的積累，互聯網由信息的平臺演變為支付交易的平臺，支付好比信息一樣重要。商戶是產業鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務的購買者，多數中小型商戶沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低的第三方電子支付平臺。不同行業對電子支付的需求程度不同，一些新型的內容服務行業，如游戲點卡和電子刊物，交易的內容是信息化商品，非實物交易，無須物流，它們對電子支付的依賴度更高。沒有電子支付的支持，這些行業的發展將受到極大的限制。

當然，交易信息的安全問題仍將是眾多企業的首要顧慮。目前，造成B2B交易過程中的安全風險主要表現在以下兩個方面：一是B2B交易平臺本身的安全性；二是交易信息在商家與B2B平臺之間傳遞的安全性。B2B交易中暴露出來的安全風險問題，是當前難以根治的如網銀欺詐、非法套現等問題的主要原因之一。這些問題對第三方支付平臺而言也是絕對的挑戰。

第三方支付搶攻B2B領域的愿望顯然很迫切，但實際情況卻是各廠商相應的軟硬件配置參差不齊，并不是都能滿足B端用戶的需求。環迅支付在B2B交易平臺上的優勢顯得相對突出。環迅支付針對不同領域的B端用戶，推出多個B2B支付管理系統。這其中不僅包括了對原有基礎收款產品的升級，還有在此基礎上新增的，具有專有渠道、多樣化應用的，包含周期性支付、(預)授權支付、信用支付、大額支付等多種特色支付業務。此外，在新的B端支付產品線中還有

包含多種出款方式的高自動化付款產品和用以提高資金使用效率、協助商戶靈活調配資金的“資金管理產品”等。在風險控制方面，除原有風險控制體系外，環迅支付又獨家推出“現場審核”機制，這項機制是希望在源頭上幫助商戶解決風險控制的難題，同時寄望于此對不良商戶引入起到根本性的遏制作用，保障B2B交易的安全性。另外環迅支付還即將推出一個具備國際水準的更高級別的安全系統――AFS系統(神經網絡模型)，即反欺詐監控系統。

規范行業把市場蛋糕做成“立體”

除向B端遷移外，目前第三方支付市場重心開始從航空、旅游、教育轉向物流、零售、醫藥、基金、保險等傳統行業。但這似乎只是趨勢，盡管交易規模激增，但電子支付在應用領域拓展方面卻略顯遲緩，這其中一個重要原因就在于傳統行業領域的用戶對第三方支付安全隱患的擔心。而在這些新市場里電子支付產業基礎環境的缺乏更加劇了這一問題。

事實上，安全隱患、惡性競爭、產業鏈不完善等問題的根源，在于市場尚未規范。從第三方支付產業發展伊始，牌照問題就一直困擾著各個支付公司。“無照經營”就像“黑戶口”，不說現在多數支付廠商還在虧損，就算賺了錢心里也不踏實。當前激烈的市場競爭、你死我活式地搶奪地盤都與牌照有著莫大關系。很多支付企業不惜以虧損經營為代價的價格戰做大市場規模和用戶基數，就是希望憑借這兩方面力量來和監管層博弈，獲得牌照。

在國內目前的經濟體制下，政府頒發的牌照不僅攸關企業的生死，更是市場格局變化的關鍵所在。獲得牌照的企業就將成為第三方支付的正規軍，沒有牌照的企業就只能選擇退出或被并購。

毫無疑問，央行對監管的態度非常謹慎。先是意見稿的征稿，再進行登記，再審核。不久前，央行、銀監會、公安部和國家工商總局聯合的《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》的出臺。被業內視為是在為牌照發放預熱。這似乎預示著國家監管部門開始加強對于第三方支付企業的監管力度。政府選擇在全球金融危機背景下，強化監管力度也絕非偶然。在全球經濟不景氣的時候，中國的電子商務市場得到了絕佳的機會去提升自己的地位，而電子商務的發展離不開第三方支付的支持。基于這兩點，市場需要第三方支付企業的發展，這對整個國民經濟十分有利。此外，國家選在這個時候出臺《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》是因為監管部門覺得市場已經成熟。2008年，第三方支付企業的沉淀資金和收單量高達幾百億。在這個過程中，必然需要政府監管，因為巨大的市場不能在一個無序的環境下發展。

電子支付的變化范文第4篇

雖然第三方支付企業在市場上發展的時間不長，但三方支付企業已經出現了不同模式的分化，并展現出各自的差異。

經過大量探索和實踐后，在市場上已經形成了數種被初步驗證的商業模式，其中也有具有潛力的模式。首先分析市場上常用的和具有潛力的幾種支付模式：

支付網關模式是目前支付行業發展中最成熟的一種商業模式，以快錢，99bill，易寶支付為代表。支付網關作為銀行和簽約商戶之間的一個通道，消費者通過第三方支付平臺付款給商務，而第三方支付企業為商戶提供一個可以兼容多銀行支付方式的統一接口平臺。這種商業模式的核心價值在集成了銀行的支付功能，為商戶節省了接入、維護、對賬和結算等成本，同時也會消費者帶來便利。從市場需求和發展潛力來看，支付網關模式具有很大的發展空間。但這類支付企業如想獲得更大的成功，必須在運營效率、服務創新和安全三方面增強，從而形成核心的競爭力，創造出難以替代的附加值。

信用增強型支付是線上交易“信用缺陷”情況下的產物，以淘寶的支付寶為代表。這種商業模式是通過第三方擔保方式來增加信用，在消費者和商戶之前充當著信用中介的角色。這種模式的交易流程大致為：在收到買家的匯款后，通知賣家發貨，在買家收到并確認商品錢，代替買賣雙方暫時保管貨款，等待買家通知給商戶結算貨款。這類支付企業依托其母公司的電子交易平臺和大量的客戶資源，主要面向個人或中小型商戶提供支付服務。

移送支付模式以手機支付為代表的移動支付模式是一種新興的商業模式。隨著手機用戶的增多，中國內地移動網絡用戶的滲透率已經達到33.9%，預計至2020年，移動用戶數目可上升至10億，滲透率也將增至60%。移動支付業務集合了手機與銀行卡，大大拓展手機和銀行卡各自的服務功能。移動支付業務的發展在吸引了大量手機用戶的同時，為移動運營商、第三方支付公司以及內容服務商帶來了商機。隨著手機的進一步普及和3G的客戶群慢慢增加，移動支付將會越來越受到產業鏈中各方的重視。雖然現在移動支付的商業模式還未清晰成型，且在技術支持和安全方面還有缺陷，但隨著3G網絡的成熟，移動支付也會隨之蓬勃發展。

雖然市場上出現了各種各樣的商業模式，但從其盈利模式來看，這些第三方支付企業的收入主要來自于面向企業交易的手續費，服務的開通費，年服務費，增值服務費以及其他用戶服務費等，而面向個人用戶的服務大多是免費的。總體看來，我國第三方支付企業的盈利模式還比較單一，主要依賴于交易手續費的收取。企業間的競爭也異常激烈，要想在眾多企業中獲得競爭優勢，就必然要設法改變單一的盈利模式，提高增值服務的能力。

圍繞第三方支付產業產生的價值鏈，包括消費者、第三方支付、卡組織、發卡行、收單行、商戶等。從價值鏈來看，電子支付的直接客戶是包括消費者和商戶，但從盈利模式考慮，企業的主要收入來自于商務。第三方支付企業的營銷對象包括了消費者和商戶。

在電子支付發展的不同階段，第三方電子支付所使用的營銷手段也有所不同。最早期，營銷模式以商戶營銷為主，支付公司的主要精力在于發展更多的商務。這時期，產品策略主要是提供同質化產品，以網關型支付模式為主。在定價方面，企業多采用低價優惠來吸引商戶，企業間的競爭多為價格戰。隨著支付市場的逐漸成熟，第三方支付企業的營銷模式也發生變化。這個時期，企業以產品和服務差異化營銷為主，依靠產品的創新、特色業務來發展新客戶，保留老客戶。產品策略演變多元化策略，提供多元化的服務來滿足更多的客戶，挖掘潛在客戶。產品創新成了核心，增強信用型支付和手機支付等模式開始出現。企業不再以單純的價格戰來爭取顧客。隨著電子商務的愈加成熟，第三方支付企業也會意識到，單純靠收取交易費無法保證長期的盈利狀態和獲得競爭優勢，未來的營銷中，企業將會更多的集中在營銷增值服務方面，通過提供各種增值服務，整合價值鏈上的銀行、商戶、用戶資源，進行交叉營銷，挖掘用戶的潛在需求以提高更多的交易量。

網上支付產業顯示出明顯的“規模經濟”效應，增加客戶基礎是盈利的關鍵。而電子商務本身具備覆蓋范圍廣的特點。網上支付服務提供商要解決的重要問題是，如河讓不同地區的商戶網站使用其平臺，電子支付作為一種解決方案向商戶進行營銷推廣時，可以把商戶分為三個層次。第一個層次是直銷客戶，一般是行業里的中大型電子商務企業。針對于這個層次的客戶，電子支付企業往往會有專業的銷售隊伍來進行直接營銷和推廣，也會為重點客戶進行定制服務。第二個層次是渠道客戶，一般是相對中小型的電子商務企業，可以通過特定的渠道獲得。例如，電子支付企業可以通過和域名注冊平臺、建站服務提供商合作，將其作為有效的渠道來發展大量的中小型商戶客戶。第三層次是自助客戶，一般是小型甚至個人的商戶，這類客戶的需求相對簡單、標準。可以通過電子支付平臺提供的自助服務直接接入。

電子支付的變化范文第5篇

論文摘要：電子支付系統是電子商務交易的核心，實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性。本文對現有的支付模式進行了比較論述，指出安全性方面的不足，在基于SET協議支付模型基礎上，替換加密算法，修改支付流程，使其具有更高的安全級別。

1引言

電子商務(ElectronicCommerce，簡稱EC)是利用現有的計算機硬件設備、軟件和網絡基礎設施，在通過一定的協議連接起來的電子網絡環境下進行各種各樣商務活動的方式。電子商務的一個重要組成部分就是電子支付系統，所謂電子支付，指的是交易各方通過電子手段，比如說銀行的電子存款系統和電子清算系統來記錄和轉移資金的方式。是否具有在線支付功能是電子商務是否完整的一個重要標志，而支付的安全性又是整個支付過程乃至整個電子商務過程的核心問題。

2現有電子支付系統的探討與改進

2.1三種電子支付模型

第一種：基于SSL協議的支付模型

安全套接字層協議(SecureSocketLayer，SSL)是網絡安全協議的標準，最早是由Netscape公司提出的一種安全套接層協議，采用公開密鑰技術，目的是保證兩個應用間通信的保密性和可靠性，可在服務器和客戶機兩端同時實現支持。SSL使用多種密碼技術和PKI數字證書技術來保護信息傳輸的真實性、機密性和完整性，主要適用于點對點之間的信息傳輸。SSL由兩層協議組成：(1)握手協議：描述了協議的建立過程，在客戶機和服務器之間進行相互的身份認證，并在傳輸數據之前，協商確定加密算法和會話密鑰。(2)記錄協議：用于對不同的高層協議進行封裝，定義了數據傳輸的格式。

遵從SSL協議的電子交易過程：客戶選擇服務，提交購物請求商家回復客戶的購買請求，客戶端瀏覽器提示即將建立與銀行端網絡服務器的安全連接，經過身分認證后，SSL握手協議介入開始，雙方建立起安全通道出現相應銀行的支付網頁，顯示從商家發來的相應的訂單及支付金額信息，用戶確認后支付。支付成功后，用戶確認離開安全SSL連接銀行在后臺把相關資金轉入商家賬號商家收到銀行發來的付款成功消息后，發送收款確認信息給用戶，支付過程結束。

目前國內大多數銀行的網上銀行業務都是基于SSL協議的。例如招商銀行的“一網通”網上支付業務就是基于SSL協議的典型代表。

第二種：基于SET協議支付模型

SET(SecureElectronicTransaction)協議是針對開放網絡上安全、有效的銀行卡交易，由Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構共同研制，為Internet卡支付交易提供高層的安全和反欺詐保證。SET協議實現信息在Internet上安全傳輸，不能被竊取或篡改；實現持卡人購買訂單和個人賬號信息的隔離，使商家只能看到訂貨信息而金融機構只能看到賬號信息；實現持卡人、商家、支付中心、支付網關等交易參與方身份的相互認證；軟件遵循相同的協議和消息格式，使不同廠家開發的軟件具有兼容性和互操作能力，并且可以運行在不同的硬件和操作系統平臺上。

遵從SET協議的電子交易過程：客戶選擇服務，提交購物請求客戶計算機自動激活電子錢包的客戶端軟件，用戶取出里面的電子現金準備支付，SET協議開始介入；客戶端軟件自動與商家服務器軟件進行SET協議規定的信息交換與身份認證，然后自動提取信息連同訂貨單一起發送給商家商家收到信息并驗證通過后回復客戶，同時發出結算請求，并將客戶端信息一起發給支付網關支付網關收到支付信息后，轉入后臺銀行網絡處理，在收到銀行端發來的確認信息后向商家回復支付成功客戶收到商家發來的購貨確認與支付信息后，客戶端軟件關閉，支付過程結束。

國內的網上銀行支付系統基于SET協議的極少，中國銀行是一家。它的CA是中國銀行認證中心(CCA)。持卡人通過Internet由中國銀行主頁中下載電子錢包軟件后，通過Internet在線獲得中國銀行認證中心批準的借記卡網上交易電子證書。

第三種：以支付工具為中介的支付模型

國內除了上述兩種支付方式外，還有種以網上支付工具為中介的支付流程，即第三方支付。這種在線實時的支付方式實質上還是網上銀行。這種支付模式主要解決的不是信息流在網上傳遞的安全性問題，而主要解決的是，因付款和發貨不同時進行而可能引起的爭執。作為支付工具的第三方當了一個臨時存錢罐的功能。

第三方支付的交易過程：買方在網上選中自己所需商品后就與賣方取得聯系并達成成交協議，這時買方需把貨款匯到第三方中介賬戶上。中介立刻通知賣方錢己收到可以發貨，待買方收到商品并確認無誤后，中介才會把貨款匯到賣方的賬戶，整個交易就完成了。

第三方支付的典型代表有貝寶公司的PayPal、阿里巴巴旗下的支付寶等。

2.2SSL、SET協議的不足

SSL協議存在的問題：第一，客戶的信息首先傳遞到商家，商家可以任意閱讀，這樣客戶資料的隱私性就得不到保證。第二，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否被人截取無法保證。第三，SSL沒有對應用層的消息進行數字簽名，因此也無法保證不可否認性。所以，SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性和不可否認性，而且多方互相認證也很困難。

SET協議存在的問題：第一，SET協議使用的對稱加密算法DES，隨著計算機處理速度和存儲效率的提高，己經不是計算上安全的算法了。第二，協議沒有擔保非拒絕服務，無法證明交易是否由簽署證書的使用者發出。協議簽名的內容無法保障持卡者和商家，在協議最后收到的簽名，是針對交易內容的認證。第三，協議沒有考慮交易個體的公平性，持卡人的信用卡信息經過商家轉發，雖然是經過加密的，但無論如何也會留下痕跡，這是個很大的安全隱患。第四，從實用性來講，SET協議對商家系統的開發來說是個不小的負擔，很多的小商戶都會認為成本太高，不甚劃算。并且，應用SET協議需要在持卡人端安裝電子錢包，這也是個不太容易讓普通持卡用戶很快接受的地方。還有，SET協議僅僅針對信用卡，對個人信任制度不成熟的我國現狀來說，也是一個制約因素。

2.3基于SET協議模型的改進

替換密碼算法：SET協議規定加密算法為DES加上RSA，而通過上文分析DES加密算法存缺陷，因此可選擇用IDEA算法作為DES的代替算法。IDEA的密鑰長度為128位，是目前公認比較安全的加密算法。另IDEA和DES算法同是對稱加密算法，分組長度都是64位，使用IDEA對原有系統的影響不大。

增加支付中心：由于在SET協議中，商家除了要處理訂購信息，還要將持卡人發來的包含信用卡賬號等機密數據的支付信息轉發給支付網關，雖然支付信息是經過加密的，但不免在商家處留下了痕跡，存在著安全隱患。對照現實中商場中“柜臺”與“收銀臺”相分離，對基于SET協議的電子支付系統進行改進，引入了支付中心這一概念，相當于電子的“收銀臺”。這樣，電子商戶主要承擔商品展示功能，在消費者下訂單后，商戶執行“開票”功能，而“支付”這個敏感，對技術安全性、信譽度要求高的功能由第三方“支付中心”來負責。消費者的支付信息不必先發送給商家再由商家來發送給支付網關，而是發送給大家都信任的第三方—支付中心。這樣，商家看不到持卡人的支付信息，銀行也無法獲得持卡人的購買信息，從而加強了信息流和資金流在網上實時傳遞的機密性和安全性。

3結束語

隨著電子商務和金融電子化的日益成熟和不斷發展，對網絡支付的要求也更加嚴格。雖然網絡支付工具隨著技術的變化層出不窮，但網絡支付并不是非常成熟，只有加強電子支付的安全保障，建立起電子支付業的統一行業規范，完善電子支付的法律體系，才能使我國的電子商務和電子支付具有更強的生命力，在我國經濟建設中發揮更大的作用。

參考文獻：

[1]吳琦.電子商務代表網站及業務模式分析[M].通信世界，2007.2.