財產保險的業務體系
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財產保險的業務體系范文第1篇
關鍵詞:保險;財產保險;分類監管
中圖分類號:F840.3 文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)05-0049-05
一、財產保險業實施分類監管的基本含義和必要性
(一)財產保險業分類監管的基本含義
廣義的保險業分類監管，是指監管部門對經營水平不同、規模不同、效益不同的保險公司區別對待，給予不同的政策;狹義的分類監管，是指保險監管部門在綜合分析保險機構非現場報表、現場檢查、投訴等信息的基礎上，通過對分類監管指標的監測，綜合分析判斷保險機構的風險狀況，并對不同風險的公司劃分類屬，實施差異化監管的方法。
(二)實行分類監管是我國保險業監管的發展方向
《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(國發?眼2006?演23號)提出按照高標準、規范化的要求，嚴格保險市場準入，建立市場化的退出機制，實施分類監管，扶優限劣。量化風險和分類監管已成為各國保險監管部門的共識。美國保險監管信息系統(IRIS)根據指標分析，將保險公司按照不同風險程度分為三類進行監管;美國的財務分析和償付能力追蹤系統(FAST)根據保險機構的業務規模進行分類監管;風險資本 (RBC)監管方法是在量化風險之后，對不同風險的保險機構采取不同的監管政策。我國保險業開放程度不斷提高，保險監管工作呈現出國際化特征，客觀上要求我國保險監管部門采取分類監管的方式。
(三)天津市財產保險業實施分類監管的必要性
天津市實施分類監管的客觀原因是天津財產保險業快速增長，監管力量已顯不足。截至2007年8月底，天津市共有財產保險分公司18家，支公司及營業部74家，營銷服務部63家，財產保險監管員僅有10人，平均每人要監管15.5家機構。這要求監管機關避免平均分配監管力量，將“重點監管”和“一般監管”相結合。
分類監管有利于改進監管手段、提高監管效率。通過運用風險評估模型量化保險機構風險程度，將保險機構按風險情況分類，可以減少監管人員的主觀判斷誤差，使監管趨于科學化。
分類監管針對區域性保險市場的風險點，科學評測保險公司風險，對不同風險的公司實施不同的監管措施，能夠督促保險公司加強風險管控，從而提高行業整體健康度，實現市場持續健康協調發展。
分類監管有利于保護投保人和被保險人的利益。保險公司違反保險法律法規和規章制度，侵害投保人和被保險人利益的行為，都將影響其監管類別。這將促使保險公司加強客戶服務，尊重投保人和被保險人的利益。
二、天津市財產保險業分類監管制度基本模式的選擇
我國目前的分類監管模式主要有兩類，一是按照省(市)轄區內各地區經濟發展水平和保險發展層次進行地域分類，實行有區別的監管措施，二是建立一個評估保險公司經營管理水平的指標體系，對公司進行量化打分，將不同得分的保險機構分類進行監管。
(一)天津市財產保險機構評價指標的選擇――基于美國財產保險公司破產原因的分析
設定分類監管指標體系的核心是圍繞保險公司的風險構成。一般的研究思路是追根溯源，考察歷史上一系列導致保險公司破產的主要原因，分析這些原因涉及的保險分公司具體經營行為，設定相應的指標。鑒于我國缺乏相關數據，本文參考美國評級機構A.M.BEST于1999年公布的研究報告。該報告研究了1969年至1998年期間破產的640家財產保險公司及其破產的主要原因，其中426家保險公司破產的原因可歸納為準備金不足、增長過快、惡意違規、高估資產等8類。“惡意違規”、“業務重大轉變”、“不良關聯交易”等三類原因難以設置量化指標，需進一步研究其與公司具體經營行為的相關性。對于其它5類可以量化的破產原因，可根據其涉及的公司經營行為設定不同監管指標(詳見表1)。
根據表1分析可知，造成財產保險總公司破產的部分風險來自分公司經營活動。其中定價過低、增長過快等問題，在我市財產保險市場比較突出。
(二)天津市財產保險機構評價指標的選擇――天津市場運行特點的影響
天津市財產保險市場在發展速度、業務開拓等方面存在一系列特點，對于設計分類監管指標體系有重要的指導意義:
一是市場規模增長迅速，經營主體不斷增加。自2004年開始，天津市財產保險市場規模出現加速發展的態勢，2006年財產保險保費收入達到27.45億元，同比增長22.84%。財產保險分公司數目由2004年的8家增加到2007年的18家。
二是各公司發展不均衡。人保、太保、平安三家公司占財產保險市場主導地位。截至2007年9月底，三家公司的市場份額合計達70%。部分綜合實力不強、內部管理薄弱的財產保險公司顯現出邊緣化趨勢。特別是少數新建公司，由于開業前期急于擴展業務，不重視內控建設，業務質量不高、管理基礎薄弱，“三年怪圈”現象初現端倪。
三是機動車保險業務占據我市財產保險市場主導地位，也是財產保險市場各方拼搶的焦點，違規惡性競爭時有抬頭并且手段更加隱蔽。
此外，各財產保險分公司的準備金提取均由總公司精算部門負責，準備金不足的問題對分公司不是主要矛盾。
結合天津市財產保險業運行特點，本文認為分類監管應當采用確定分類指標體系，通過全面評分，劃分財產保險機構風險水平，進而采取不同監管措施的方式。
(三)建立財產保險業公司治理結構評價指標的探索
完善保險公司的治理結構被廣泛認同為保險業進一步深化體制改革和建立現代企業制度的核心內容，而且被認為是提升保險業競爭力的必由之路。國際保險監督官協會(IAIS)提出將公司治理與財務監管、市場行為并列為保險監管的三大支柱。目前學術界和監管部門所探討的保險公司治理結構，不僅包括了治理機構設置和運行機制，還涉及外部的資本市場、公司控制權市場、產品市場、經理人市場和利益相關者利益兼顧等。中國保監會于2006年了《關于規范保險公司治理結構的指導意見(試行)》，對保險公司治理結構做出了規范，但是其指導意義主要停留在總公司層面。本文探索將保險分公司公司治理結構情況納入分類監管評價指標體系。
財產保險業分公司的公司治理評價指標設計思路，是從包括被保險人在內的投資方角度出發，提出對所投資的公司治理和風險防范評估內容或評價指標。財產保險業分公司的公司治理評價指標，包括內部治理結構、管理機制、內部風險防范、經營管理成效、外部治理機制等五部分(見圖1)。
三、天津市財產保險業分類監管的主要內容
(一)天津市財產保險機構分類評價指標體系
天津市財產保險業分類評價指標體系由發展能力、財務狀況、服務質量、合規經營指標、總公司償付能力、內部控制、公司治理結構等七部分組成。可要求各公司按照指標體系進行自我評價，其結果作為監管部門評價的基礎。也可由監管部門對財產保險公司進行評價，并根據監管重點、公司風險點確定重點評價內容。
發展能力指標用于揭示財產保險公司持續發展的能力和業務經營的穩定性。包括定性指標和定量指標兩部分。
財務狀況指標包括盈利性、安全性、流動性三項指標。其中盈利性指標揭示財產保險公司主營業務的盈利能力和成本控制情況，包括承保利潤率、綜合賠付率、綜合費用率3個指標。
安全性指標揭示財產保險公司風險資產的變化情況和償付能力充足情況，包括未決準備金變化率、保費自留率2個指標。
流動性指標揭示財產保險公司資產的可變現能力和流動狀況，包括應收保費指標。
內部管理指標評價反映保險公司內部管理、銷售渠道控制、流程控制等方面的風險，重點在于揭示指標數據背后的深層次風險。包括25個方面的定性指標。
服務質量指標用于揭示保險公司承保理賠服務缺陷和產品缺陷引發的內生風險，分為定性和定量指標。其中定量指標為車險投拆率，定性指標為服務滿意程度評價。
表6 服務質量指標評價細則1
合規經營評價指標用于揭示保險公司經營操作中存在的重大舞弊、違法違規行為的風險，并通過違規動機分析預警保險公司經營策略方面深層次的風險。該類指標分定性指標和定量指標兩種。
表7 合規經營指標評價細則
總公司償付能力指標用于分析各保險分公司根源性風險。輔助分析分公司的經營策略、行為和風險狀況，及時預警公司風險變化情況。
表8 總公司償付能力指標評價細則
分公司公司治理結構指標評分參考以下標準?押
表9 分公司公司治理結構評價細則
(二)財產保險機構的綜合評級及相應監管措施公司分類評價綜合得分=發展能力得分*15%+財務狀況得分*25%+服務質量得分*15%+合規經營指標得分*15%+總公司償付能力指標得分*5%+內部管理得分*15%+公司治理結構得分*10%
監管機構在分析機構的管理架構變化、市場經營情況、違規情況等信息之后調整確定保險機構的監管類屬。
得分處于全市前30%的公司，劃定為一類公司，實施常規報告性監管。為其開拓業務提供政策支持，行政審批事項優先辦理。
得分處于全市后30%的公司，劃定為三類公司，實施重點監管。根據其風險狀況和違規情況確定檢查的頻率和范圍，實施定期經營情況陳述制度。要求其對經營管理中存在的問題進行限期整改，由主要負責人向天津保監局匯報整政情況，直至問題解決。對得分處于全市最低水平的公司，在一定期限內經營管理狀況無明顯改善的，建議總公司撤換相關高級管理人員;責令其停止接受該項新業務;延緩或拒絕受理增設分支機構。
其他占全市40%的公司劃定為二類公司，實施關注性監管。對其主要負責人不定期進行監管談話，就其經營管理中存在的薄弱環節和潛在風險進行提示。
進入天津市場不足12個月的公司視為非常規公司。其開業第一年作為督導期，暫不參加分類監管綜合評價。監管機關工作重點側重于法規教育和風險提示，內部制度建立情況。從開業第二年起，監管機關側重公司的業務發展及風險情況，各項制度的執行情況。
被中國保監會明確列為償付能力嚴重不足的財產保險公司，或者正在進行股份制改造擬上市的財產保險公司，經天津保監局研究同意也可確定為非常規公司，暫不參加一個年度的保險機構綜合評議。監管機關對此類公司側重于掌握全面情況，開展針對性的調研和檢查。
四、建設分類監管的政策環境
(一)營造有利于分類監管制度落實的政策環境實施分類監管的目的是促進財產保險公司提高風險管理能力，加強對財產保險公司風險的監測和預警，科學評價財產保險公司的風險狀況，提高財產保險監管工作的針對性、有效性。全面實現此目標，一方面需要各財產保險分公司堅持審慎經營的原則，采用先進的風險管理方法和手段，實現風險有效管理下的效益最大化。另一方面需要監管機關提高引領保險業發展和防范風險的能力，認真履行職責，加強對財產保險機構的分類指導。
為確保天津財產保險機構分類監管制度的落實，應當從幾個方面開展工作。
1.積極爭取外部政策環境支持。2007年11月21日，天津市人民政府和中國保監會在天津聯合了《關于加快天津濱海新區保險改革試驗區創新發展的意見》，明確規定保險企業、保險業務、保險市場、保險開放等方面的重大改革創新措施安排在濱海新區先行先試。監管機關對分類監管中篩選出的經營水平高、創新能力強的保險機構給與政策扶持，支持此類機構在管理模式、人才培養、產品、研發、營銷渠道、理賠服務、資金運用等方面開展創新，實現新的突破。
2.發揮保監局、行業協會的作用，優化監管環境。一是按照分類監管的思路對財產保險機構區別對待進行監管，不斷完善“償付能力綜合監管”，切實防范和化解風險，建設服務型、法制型、效率型和創新型的保險監管部門。二是市政府金融辦和保監局在加強對保險行業管理和指導的同時，充分發揮保險行業協會的作用，重點研究建設保險機構和保險從業人員誠信信息共享平臺，以及與公安交管局共同建立保險業的車輛信息共享平臺。
(二)分類監管制度需要進一步完善的問題
一是分類監管評價指標體系當中的定量指標需進一步調整優化。各指標在體系中所占的權重需要探討，指標體系的可操作性有待實踐證明。
二是目前天津市各財產保險分公司所運用的財務核算方法存在差異，數據系統和業務系統的發達程度也不同。在實施分類監管之后，各公司使用統一的計算方法需要一段時間理解和消化。
財產保險的業務體系范文第2篇
關鍵詞：財產保險 現狀 發展趨勢 問題。
在財產保險產業迅猛發展的情況下， 我們仍然要清醒認識到該產業的存在的問題依然值得重視，在現狀基礎之上及時進行改善，使財產保險產業未來發展朝好的方向發展。
一、財產保險業現狀以及存在的問題。
（一）中國財產保險行業現狀。
現階段，我國共有 52 家各類財產保險公司，市場整體格局主要以中國商業保險公司為主、國內外保險公司并存、多家保險公司競爭。 由于我國經濟的快速發展， 不斷擴大對外開放程度， 尤其是在我國加入WTO 之后 ，商業保險市場得到進一步放開 ，使得大量的外資保險機構涌入我國市場，對國內保險公司產生了巨大的沖擊。 目前，我國財產保險企業面臨的首要任務就是如何面對這一挑戰， 解決在發展中存在的問題，邁過影響該產業進一步發展的這道坎。
（二）中國財產保險行業存在的問題。
在財產保險國內市場競爭激烈的情況下， 我國財產保險行業依然存在許多問題：
1、險種結構缺乏合理性，企業經營模式粗放。
長久以來，我國財產保險公司的企業經營模式比較粗放，其中考核指標僅僅局限于業務增長速度與市場份額上， 而且很多保險公司只追求不斷擴大規模、搶占財產保險市場，使企業經營成本不斷上升，盡管許多財險公司保費收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費增長。 對經營成本與賠付風險沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費收入的增長，往往不能夠獲得較大的經濟效益。
2、保險監管能力和水平不足，內控制度不完善。
一方面，保險監管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財產保險業市場競爭越來越激烈的情況下，各保險公司為了經濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。
3、經營機制與管理水平較落后。
發展過程中，因為保險公司經營機制一直得不到完善，企業無法處理社會效益與經濟效益之間產生的矛盾。 同時，公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營制度體系，缺乏風險評估，以致承保質量不高，理賠力量不足，理賠人員業務水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責，導致理賠不準確、不及時的情況的發生。
二、對現存問題的解決對策。
通過對財產保險行業存在的問題進行分析，結合行業實際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。
（一）對保險業監管體系與監管制度進行完善。
建立健全財產保險行業監管體系與制度：保監會監管為主體，保險公司自我約束為基礎和以社會監督與行業自律為補充。 從而達到以下目標：第一，營造一個比較寬松的經營氛圍，保障市場主體和中介機構公平競爭。 第二，要強化內控制度，對各項業務操作規程與管理制度進行完善。 最后，好要以以效益監管作為導向，不斷加強監督指導工作。
（二）努力轉變經營方式 ，改善險種結構。
主動開拓保險市場，擴展新的業務增長點，特別注意要優化險種結構，以利潤作為重點考核指標；對保險業務結構進行優化，發展質量好、盈利性強的財產險業務。
（三）提高理賠服務水平。
提高理賠服務水平主要從以下三個方面入手：首先，建立健全理賠服務考核體系；其次，采取限時反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發事件應急處置制度。
（四）改革財產保險業體制。
為了財險公司的穩健經營，防范化解風險，一方面要建立一個產權清晰、責權明確的經營管理制度。 此外，保險公司還要堅持商業保險原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財務監督與內部管理相結合的經營體系，廣泛推行承諾服務，加強理賠真實性、合法性和及時性的工作力度；加強資金與費用管理力度，提升企業內部理財技能與實效，以應對保險市場的不斷變化。
（五）實施人才戰略。
建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓與培養，千方百計提升現有員工的整體素質，特別要注意的是，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經營管理水平的提高打下堅實的基礎。
（六）實施創新戰略。
在新的發展形勢下，創新主要內容就是要在經營決策、市場企劃及服務和管理方面新的突破。 要用戰略眼光，世界觀以及戰略思維來對新事物、新問題進行研究，創新和決策是要有前瞻性思維。
三、結束語。
只有對我國財產保險行業現狀進行深入認識， 采取相應措施進行改善，在財產保險公司的共同努力下，不斷創新，我國財產保險市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。
參考文獻
[1]易蘭。加強合規性 ，促進財險行業可持續發展 現代經濟信息 .2011.
財產保險的業務體系范文第3篇
關鍵詞:財產保險;不足;解決方法;創新
財產保險是保險人對被保險人的財產及其有關利益在發生保險責任范圍內的災害事故而遭受經濟損失時給予補償的保險。我國《保險法》規定,“財產保險業務,包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務”。它有利于國民經濟穩定持續發展,促進高新技術產業的發展,為經濟發展提供大量資金,為經濟發展創造穩定的社會環境,還可以提供大量的就業機會。因此財產保險業在一國的國民經濟中占有重要地位。
改革開放以來,我國的保險業發展迅速,取得了令人矚目的成績:保費收入穩步上升;保險密度、保險深度也相應提高;保險市場主體供給也不斷增加;保險中介機構不斷發展;保險監管功能得到加強;人們的保險意識進一步提高。然而,隨著經濟全球化、金融一體化浪潮的推進,我國的財產保險業目前正處于一個前所未有的轉軌時期,隨著國家經濟體制改革的
不斷深化,我國財產保險業所隱藏的一些問題逐步暴露了出來。
一、我國財產保險存在的問題
1.償付能力不足是主要制約因素
根據標準普爾對中國保險市場的評估,中國財產保險業目前面臨的主要問題是償付能力不足,主要原因在于提取的責任準備金不夠以及高速業務增長帶來了巨額資本缺口。按照標準普爾的估計,中國非壽險(包括財險和再保險)需要增資70億――100億元人民幣才能達到資本充足水平。而2003年中國全部的財產險保費收入也不過869億。如果想通過利潤來不斷增資,還需要一段漫長的時間。其實,正是我國財產保險的快速發展掩蓋了保險公司償付能力不足的問題。因為有保費的不斷流入,保險公司可以用新收取的保費來彌補原來準備金不足的虧空,這使得償付能力不足的潛在威脅被現實中財務狀況良好的現象所掩蓋了。
2.產業結構不合理是制約財產保險發展的重要原因
從市場準入制度來看,由于保險業長期在封閉狀態下運行,保險業已成為一個壟斷程度相當高的行業。雖然隨著我國社會主義經濟體制改革的深化,特別是在WTO的推動下,金融保險市場也在逐步開放,但總的來說國家的控制力度相當大,政策準入門檻相當高,開發度很低,開放的進度也很慢。目前的市場主體還不夠多,競爭程度與其他行業相比還十分有限,已進入的企業可以充分共享行業壟斷帶來的利潤。可以說現存的行業壟斷保證了各家保險公司的生存并使大家基本上能和平共處,但它同時也導致了整個行業經營管理水平始終處于粗放階段的狀況,獲利能力低下。雖然隨著我國改革開放的深入發展,特別是社會主義市場經濟體系的建立和不斷完善,財產保險市場經歷了由政府經辦保險向商業保險的轉變,由中國人民保險公司作為國內唯一保險人的壟斷市場發展到多家國內保險機構并存的寡頭壟斷市場,國外保險公司有限度地在中國開展保險業務。保險人以利潤最大化和規模擴張為基本目標,利益驅動成為保險發展的內在動力,財務核算成為保險人加強業務管理的中心環節。然而令人遺憾的是,這種由獨家壟斷向寡頭壟斷的變化并未給財產保險帶來新的生機,在如何適應新的經濟形勢,繼續發展財產保險的對策方面,一些業內人士仍然沒有徹底擺脫計劃經濟條件下形成的以我為主的觀念,主要建議仍是如何推動保險需求方接受現存或稍加改良的保險模式,這種與市場經濟不相適應的建議很難推動財產保險業務的發展。
3.創新不足制約后續發展
世界各國財產保險業的發展實踐證明,每一次大的創新,都會帶來發展的一次飛躍。因此,我國的財產保險業要想在未來的市場競爭中立于不敗之地, 必須用創新理論武裝自己,充分利用金融創新理論,借鑒國際產險業的先進經驗,更新經營管理理念,改進資源配置方式,不斷提升保險業的整體競爭力和社會影響力,促進產險業的健康、持續發展。
入世后,面對紛繁復雜的市場經濟和保險市場化的浪潮,為尋求自身的可持續發展,財產保險業通過在營銷制度、銀保合作、家財險產品、責任險產品等方面的創新,有力地推動了其業務的發展。但總體來看我國產險業的創新依舊存在著創新動力不足以及創新能力薄弱等問題,其創新很難有效滿足消費群體多層次的保險需求。究其原因主要有以下三個方面:一是思想觀念跟不上市場發展步伐。許多公司不愿花精力去創新,推出的“創新產品”大多只是國外保險產品的拷貝或者復制,因而這些所謂的“創新產品”在中國市場上往往水土不服,成為了一種“無效創新”。二是缺乏創新所需的人才和技術。受利益機制的驅使,目前在產險公司整體的資源配置上,創新還沒有被放在突出的位置上,人力、物力的配備都顯得很薄弱。產品開發部門與銷售部門、投資部門的協同效應并沒有充分發揮,因而難以充分把握資本市場變化給產品創新帶來的機遇。三是尚未建立創新保護機制,忽視了對創新產品的知識產權保護,存在著嚴重的“搭便車”現象,這在很大程度上抑制了保險公司的創新熱情。
針對上述的幾種問題,我們必須對癥下藥,提出恰當的解決方法,以促進我國的財產保險業又好又快發展。
二、解決問題的措施
1.“深根固本以制天下”
我國的財產保險業目前正處于一個上升發展的階段,還存在很多不成熟和有待改進的地方,在面對外資企業強有力的競爭的時候,我們不能急于冒進,而是要打好基礎,“深根固本以制天下”。新生企業要敢于加大在基礎設施上的力度,打好發展基礎,在基礎上投入的越多,以后經營上的難度就會越少,發展就會越順利;基礎沒打好,盲目上規模,就會出問題。基礎打好了,再大干快上,加速發展。新生企業的發展初期可以沒有直接效益(但會形成間接效益,如無形資產、市場占有率、機構和規模經驗等),但從戰略上看,則必須要有直接效益,這是企業經營的起點也是終點。從這個意義上說所謂效益決不能僅停留在是否有當期現金回報這樣一個膚淺的水平上,而應該放在長期的基礎建設上。
2.管理人才是做好企業的基礎,專業人才是開拓市場的基礎
保險業是勞動密集型產業,人的素質高低和結構是否合理直接關系到企業的生存與發展。因此,人才是保險業的最重要的生產要素。當前保險業最稀缺的資源是人才,人才不僅是指單純懂保險的,其實我國目前的財產保險業更缺懂企管的,懂研究的,具有情報收集和分析能力的。然而在所有人才問題中,最嚴重的問題還不是缺乏業務人才的問題,因此要扭轉重保險技術輕管理技術的傳統經營理念,樹立科學管理是第一生產力的新思維。
為此,我覺得新生財產行業應該在以下個方面下功夫:1)企業從建立伊始就該不惜一切代價去壟斷人才(壟斷了人才就意味壟斷了市場,建立了別人進入市場的障礙)。2)要打破目前存在的門派觀念,破除保險圈內的近親繁殖,讓其他行業的新鮮血液盡可能多的流入到保險行業。不僅要在國內找,還要到國際上去找合適的人。3)既要注意從保險專家中培養管理人員,使之具備基本的管理技能和長遠的戰略思維;更要在重視將管理專家迅速轉化成保險專家;還要及時從其它相關行業,特別是新興產業,引進專門人才,將其有計劃有步驟地改造成既懂保險又懂專業的兩棲人才,為企業的可持續發展儲備后備力量。要形成以管理人才為主,以業務人才為輔的基本人才戰略。
3.完善保險資金運用監管制度,加強對產險公司償付能力的監管
隨著我國財產保險業的快速增長, 產險公司可運用的保險資金不斷增加。但由于產險公司可用資金的使用期限大多較短, 因而在運用時應保證保險資金的流動性。盡管近些年來我國在保險資金運用的制度建設方面取得了一定進展,資金運用渠道得到進一步拓寬,但保險資金運用領域仍然有限。建議有關部門今后繼續放寬保險資金運用渠道,其中包括探索投資商業銀行、基金公司和證券公司等金融機構;債權和股權投資計劃管理指引;開展保險資金投資證券化產品和參與金融衍生產品交易,鼓勵成立更多的專業保險資產管理公司,推動資產管理公司由單一管理保險資產向綜合管理社會公眾資產轉變。同時,這樣也有利于解決我國財產業普遍存在的償付能力不足的問題。
加強產險公司償付能力的監管則需要做到1)加強制度建設。近幾年保監會陸續了一系列資產、負債評估標準,償付能力報告制度體系初步建成。2)提高償付能力監管的效率。對償付能力不足的公司,應做到早預警、早報告、早處理。3)建立稽核審計工作定期報告,引導和推動保險公司內部風險管理機制的完善和償付能力管理理念的提升。4)建立動態償付能力監管指標體系,健全精算制度,統一財務統計口徑和績效評估標準,建立健全監管指標體系。
4.加強創新能力,保持市場的可持續發展
創新是一種能力,這種能力不是單純的研究能力或開發能力,而是一種能夠把握市場機會和技術機會,正確地做出創新的決策,有效地實施這一決策并成功地引入市場的能力。創新同時是保險產業核心競爭力的基石。
市場的創新即不斷根據顧客的有效需求推出其所需要的產品和服務,用新技術、新產品創造新市場。學習積累機制是創新的核心問題,是支持創新得以順利開展的重要基礎。創新是需要投入來支持的,必須在制度上、機制上予以解決。創新必須要圍繞企業的核心專長進行而不能追時髦,更不能為了創新而創新。
我們不能被目前存在的問題和挫折而嚇到。展望未來,中國財產保險市場仍然充滿希望。在改革開放新的形勢下,我國經濟將繼續向好,保險業仍將保持快速增長,不斷擴大保險覆蓋面,增強服務經濟社會的能力。我們相信,隨著保險發展創新實踐的日益豐富,中國財產保險業將更加高效、穩健運行,從而推動我國保險業又好又快的發展,實現做大做強的宏偉目標,為構建社會主義和諧社會和全面建設小康社會做出新的更大的貢獻。
參考文獻:
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[2]標準普爾2003年分析報告:《中國快速增長的保險業亟需資本》
[3] 數據來源:中國保險監督管理委員會網
[4] 《試論新生財產保險企業的發展戰略》 作者:溫克
財產保險的業務體系范文第4篇
部分中小型財產保險公司在業務拓展時，盲目的追求保費規模、機構數目等指標，反而忽視了保險公司經營最為核心的部分———業務結構管理。如非車險業務和車險業務的占比失衡、承保險別之間結構的不合理等。上述不合理的業務結構帶來的是中小保險公司風險損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶服務壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長遠發展，以及保險專業知識的匱乏，這些都將直接影響到保險公司業務價值的實現和公司經營成果。作為保險公司的命脈，業務銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高，保險公司才能獲取足夠多的保費收入來進行企業的日常運營。大型財產保險公司由于設立早、資金和實力雄厚，因此擁有絕對性的銷售資源，包括：廣闊覆蓋的機構網點、長期合作的保險渠道，以及參與設立的新興銷售渠道———電銷、網銷。相較而言，中小型保險公司在這一方面則存在著絕對弱勢，無法與之匹敵。
大型財產保險公司由于保費規模保持在一定的水平，因此盡管其機構和人員眾多，但依然可以通過保費規模的分攤，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對于中小型財產保險公司來說，有限的保費規模很難對其固定成本進行分攤，因而其固定成本率往往是大型財產保險公司的1．5～3倍。由于中小保險公司具有業務規模小、人力資源管理制度不完善，以及無法提供具有吸引力的職業規劃等問題，很難留住專業人才。即使是公司自行培養的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經驗成熟后，在大公司有競爭力的工作職位和優厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。
中小保險公司應結合自身實際制定恰當的公司發展戰略，并且要在不同的發展階段中找準自身的市場定位。雖然在與大型保險公相比，中小保險公司在市場競爭方面存在一定劣勢，但中小保險公司仍具有相當的局部資源優勢。因此，準確定位目標市場和目標客戶，是中小財產保險公司在制定決策和發展戰略時首要確定的關鍵點。當前我國保險市場參與者眾多，但市場仍存在一定的“真空地帶”，中小保險公司可以充分發掘和利用這些空白點來增強自身競爭力，成為特定服務和特定客戶群的“首選”。對于中小保險公司來說，加強企業文化建設，應主要從三個方面入手：一是結合自身實際情況和地域特點，選擇恰當的文化發展方向；二是以四個“核心”———“維護股東權益、維護消費者權限、合規經營、效益發展”出發，創造自身的企業文化；三是既要注重企業內部的文化建設與發展，不斷完善內控制度，同時也要注重外部的輿論與監督，重視消費者和監管部門的聲音與意見。
中小保險公司應結合自身的發展情況、地域特點和股東關系的資源優勢，量身打造具有各自特點的產品和服務。不盲目的追求“大而全”的經營思路，專注部分目標領域或市場，走專業化的特色道路，從而最終實現從“模仿者”到“創新者”、“革新者”的轉變。效益和利潤是企業維持生存和不斷發展的關鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險公司更應該注重業務的“精耕細作”。一是重視業務經營數據，通過不斷學習先進理念和引進先進技術，不斷提升對業務數據的分析和觀察能力，為業務政策和業務方向提供準確的支持和判斷；二是重視風險管理，建立風險監控體系，定期或隨時業務質量監控情況；三是加強業務來源分析，準確了解業務來源的情況，包括各類、經紀，以及銷售團隊；四加強市場關注度，包括監管部門和同業公司的動態，對于影響業務發展的重要事件要及時了解、分析，并提出相應措施。現在的保險市場已經進入了買方市場，中小保險公司必須學會站在消費者立場思考和解決問題，這既是生存的法則，也是公司長遠發展的核心戰略。中小保險公司應以客戶為中心，提升客戶的體驗感，同時從內部入手，提高全員的服務意識，改進服務流程，改善服務水平。
加強專業化隊伍建設，注重專業人才培養。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進、培育和發展提供有效的支持和保障。包括：加強人才職業生涯規劃的管理，完善保險公司的長期人才激勵機制和培訓平臺，完善人才引進與儲備機制；健全以合規和業績為導向的人才考核評價體系，設計科學的薪酬方案，強化戰略性薪酬決策。其次保險公司需要完善內部培訓制度，加大教育培訓投入，做好保險從業人員在職培訓，建立并完善人才成長長效機制，完善培訓規劃。（本文作者：王江平 單位：渤海財產保險股份有限公司）
財產保險的業務體系范文第5篇
【關鍵詞】保險市場 中國 現狀分析
目前我國保費收人年增長約35%，遠遠高于同期國內生產總值的增長速度。其中，產壽險的比例也發生變化，己轉向壽險為主，同時也遇到一些問題，包括財產保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司利差損嚴重等。因此，只有正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，才能規范中國保險市場、促進保險業的發展，具有重要的指導意義。基于此，本文主要分析中國保險市場現狀。
1.保費收入規模迅速擴大、持續增長
首先，我國保費收入持續高速增長，并且已經進入穩步增長時期。其主要原因在于，我國自1980年才恢復國內保險業務，起點較低。但目前我國整個保費收入已進入逐步平穩期，其主要原因在于財產保險保費收入的增速趨緩，而人身保險業務的增長則相對較快。其次，人身保險保費收人的增長快于財產保險保費收入的增長。由于中國人口基數大、人身保險業務剛剛恢復，而與此同時，銀行利率下調，因此同期資本市場欠發達，許多國民將投保人壽保險作為一種重要的投資方式，因此加速了人身保險保費收人的增長。
2.險種結構發生明顯變化
總體看來，以財產保險業務為主，并轉向人身保險業務為主。其主要原因在于銀行存款利率下調、投資型險種不斷增加，導致人身保險保費收人的大量增加。產壽險各自內部結構不同，在中資壽險公司中，2001年壽險業務占總業務的85%以上。財產保險業務中，機動車輛保險業務占絕大部分。在中國財產保險保費收人中，機動車輛保險保費收入超過企業財產保險保費收人，成為財產保險的第一大險種，隨后逐步增加。而在經濟和交通發達的地區，機動車輛保險的的比重更高，如在北京則高達70%以上。
3.保險深度、密度明顯提高，但與國外相比，仍然較低
根據國外雜志統計，2001年我國大陸的保險深度和保險密度分別列于73位
和61位，低于工業化國家的水平，也低于新型市場國家或地區的水平，另一方面也說明中國保險市場的潛力較大。
4.保險公司數量明顯增加，但仍屬于寡頭壟斷市場
中國1980年開始恢復國內財產保險業務，1985年全國僅一家保險公司，即中國人民保險公司（PI CC），1986年成立新疆兵團保險公司，隨后在1988年成立平安保險公司，又于1992年改為中國平安保險公司。目前我國保險公司超過50家。其中國有獨資保險公司5家，外資保險公司13家，中外合資保險公司19家。這說明多主體的市場格局基本形成，屬于寡頭壟斷型市場。同時從保險中介市場來看，保險中介的發展規模仍然相對較小。一是保險公司較少，同時起點低、發展尚欠規范；二是保險經紀公司較少，無法適應保險業發展的需要，這些均會限制保險業的發展。
5. 保險中介人發展迅猛，保險展業逐步以人為主，保險中介逐步完善
我國作為代表保險人利益的一保險人、代表投保人利益的一保險經紀人以及居于第三者的保險公估人，均已形成。因此從長期趨勢來看，保險經紀人將會進一步發展，但在壽險市場上仍以保險人為主，財產保險市場則以保險經紀人為主。
6. 保險法規與監管制度建立
自我國恢復保險業務以來，保險法制建設得到加強。自1983年以來政府頒布一系列保險法律和法規，包括《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》），隨后又多次公布和修改保險人、保險經紀人、保險公估人等方面的規定，
從而初步實現以保險法為核心的保險法律法規體系。此外還成立中國保險監督管理委員會（簡稱中國保監會），監管中國的商業保險，在一定程度上加強了對保險市場的監管力度。
7. 對外開放步驟加快
自改革開放以來，我國保險業是增長速度最快的行業之一。為了引進外國保險公司的先進技術和經驗，促進中國保險業的發展，批準在上海進行保險市場對外開放的試點。一方面，允許外國保險公司進人中國保險市場，另一方面則鼓勵國內保險公司拓展在海外經營的保險業務。
