移動支付現狀

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移動支付現狀范文第1篇

現金支付實際是個成本很高的支付手段，如果換算成費率的話，完全不低于當前市面上所有的電子支付手段。原因包括：假幣殘幣風險，現金保管風險，員工人力成本高（收銀過程煩瑣，清點儲存問題，兌零問題）。之所以現金支付還是主流，主要是因為顧客的支付習慣。

2013年12月23日，美宜佳成為首家上線支付寶錢包條碼支付的便利店連鎖店，用戶打開支付寶錢包客戶端，亮出條碼，店員用掃描槍掃一下，完成付款。

這個合作很打動我們的一個點是，沒什么成本。不需要加硬件，掃碼槍我們本來就有。我們做的只是在收銀系統上進行小的軟件改動。從開始對接到完成，兩周時間就完成了。

收益方面，這種方式不需要找零、簽名，收銀效率能提高一倍。另外很重要的一點是，它是實時到賬的，比銀聯刷卡支付的T+1到賬還要快，可以提高門店到總部的現金歸集效率。費率方面，現在推廣期免費，未來即使收取費率，相信也不會高過銀聯。

一個月下來，單日成功交易筆數超過1萬筆，增長很快，但分攤到5000多家門店，這個數字還是很小。雖然廣東地區支付寶錢包客戶已經有1300萬，但還是有很多人沒有裝，或者裝了不會用。條碼支付在支付寶錢包里入口位置不如余額寶、轉賬這些這么顯著，加之比較新，要喚醒用戶對這個功能的認識，還需要一個不短的教育過程，在這個過程中還要克服用戶對于手機支付安全性的不安心理。

移動支付現狀范文第2篇

【關鍵詞】移動產業 支付業務 發展趨勢

從當前現狀來看我國的移動支付業務正處于高速發展期，其產業鏈結構已經初步形成，并已經具備了一定的規模，移動支付業務也給運營商以及相關企業帶來了十分可觀的經濟效益。目前我國擁有手機用戶已經超過8億，這也從側面反映了移動支付業務背后存在著巨大的市場。通過對當前移動支付業務進行全面地分析可以更為妥善、準確地把握支付業務的走向，這對于我國的通訊行業乃至整個通訊市場都有著重要的意義。

一、我國移動支付發展現狀分析

從法律層面上來看我國移動支付業務依然還沒有形成完整的法律體系，在業務操作方面也不具備統一的操作規范，這也就給移動支付業務的實際運營帶來了一定程度的風險，同時也讓該業務承擔了法律風險。針對上述情況我國出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，在《辦法》中有部分內容對移動支付業務進行了規范并且實行了牌照管理制度。在這個背景下第三方移動支付業務也獲取了中央財政的認可，當然國務院也規定央企不能對非主營業務進行投資，而銀監會方面對于移動支付業務也出臺了嚴格的限制標準。換句話說運營商要開展移動支付業務就必須要與銀行協作，這也從一定程度上降低了移動支付業務的風險。

從技術層面來看由于我國的移動支付業務還處于剛剛起步的狀態，還沒有形成技術體系，但從技術形式上來看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當前我國通訊產業事實上是壟斷行業，國內三家運營商分別為電信、移動以及聯通，三家運營商各具優勢。移動進入移動通訊行業最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業務為支撐向移動通訊業務擴展，也占據了一定的市場份額；聯通近年來則憑借著3g業務得到了很大的發展空間，市場占有率也在不斷提升。以上三種移動支付技術也被國內三大運營商各自使用，聯通依托于NFC，移動則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當然以上三種技術各具特點，NFC技術最為成熟，但是需要投入較大的維護成本以及構建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強的靈活性，但是信號卻不如NFC穩定；RFID-SIM相對于其他兩種技術還處于發展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場環境來看移動支付業務已經初具規模，這也加劇了市場的競爭程度，同時運營商與金融機構也形成了一定的合作關系使得移動支付業務得到了進一步的擴展。在這種情形下運營商與金融機構事實上已經形成了一個產業聯盟并發揮了協同效應。另外移動支付業務的應用面已經十分廣泛，在公交、地鐵、商業等基礎服務行業都出現了不同類型的移動支付業務，這也就形成了一個開放性的移動支付平臺，給廣大用戶帶來了極大的便利。

從投資角度來看移動支付業務雖然蘊藏著巨大的商業價值以及經濟效益，但是前期成本投入規模十分龐大，從研發到設備到運營都需要高昂的費用，這也給運營商帶來了一定的經濟壓力。那么從經濟實力來看三大運營商中聯通相對于其他兩家運營商存在著一定的弱勢，這也從一定程度上制約了其移動支付業務的展開。

如今隨著虛擬運營商牌照的下放以及通訊市場的開放，移動支付業務的競爭也越來越大，這個市場在開放的過程中也將變得越來越成熟并且移動支付業務也將朝著多元化、全面化發展。與此同時虛擬運營商給傳統的三大運營商也帶來了一定的市場沖擊，這對于三大運營商而言將會是極大的考驗。

二、我國移動支付發展趨勢分析

隨著行業技術水平與管理水平的同步提升，移動支付業務也將得到新的發展趨勢，具體如下：（1）遠程支付與近場支付相互融合。相對而言遠程支付起步較早并已經逐漸成熟，其安全性也較高，而近場支付則起步較晚。在未來遠程支付將會與近場支付充分融合起來，在近場支付芯片上會將會出現遠程支付加載，從而形成一體化的移動支付業務。（2）移動支付產業將會出現迅猛增長態勢。從過去1年來看，我國的移動支付業務經濟產值大概在6000億美元左右，這也預示著我國的移動支付進入了高速發展階段。在智能手機以及智能終端設備數量不斷提升的情況下，移動支付業務的承載面也在不斷擴充。在這種新型商業環境下用戶數量以及支付金額將達到空前的規模。（3）移動支付業務標準將形成統一化。為了讓移動支付業務得以順利的展開就需要制定統一化的業務標準，這也將使得產業鏈得到進一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動支付平臺開放程度將進一步擴大。在行業標準逐步統一的情況下移動支付平臺必然會呈現出開放態勢且開放程度也將不斷擴大，這也就讓移動支付擁有了全新的定位，各種新的商業模式也將不斷出現，合作模式也將得到更為深入的發展。

三、結語

從行業發展角度來看移動支付業務必然存在著極大的發展空間，在移動支付的推動下整個市場也將迎來新的局面，這將是我國通訊產業前行的巨大推動力。

參考文獻：

[1]崔媛媛.移動支付業務現狀與發展分析[J].移動通信，2011，（06）.

移動支付現狀范文第3篇

關鍵詞：第三方支付 現狀問題未來發展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。

與傳統的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟，推出在線支付業務，客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付發展現狀

我國電子商務市場的快速發展引發了電子支付領域的巨大變革，以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺1迅速壯大，其服務已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉賬、信用卡還款、網絡融資和公共事業繳費等眾多領域。第三方支付平臺不僅成為電子商務產業的重要配套設施，而且自身也形成了一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的分支產業。

2007～2009年，我國第三方支付市場交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達155.0%。2010年，第三方支付市場實現交易額8500億元，同比增長71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場將保持高速發展態勢。

截至2010年6月末，我國第三方支付機構數量達到320家，但市場集中度較高。其中，阿里巴巴集團旗下的支付寶以48.5%的份額占據絕對領先優勢，其日均交易筆數和日均交易額分別達到550萬筆和14億元；騰訊公司的財付通以22.5%的份額位列第二，中國銀聯電子支付、快錢、環訊支付和易寶支付所占市場份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺憑借在信用擔保機制、銀行支付網關接口整合、行業支付深度解決方案等方面的探索創新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進交易、提供支付便利和增值服務上形成了自身的特色和優勢。與單純的銀行結算相比，第三方支付創造了一種新的商業模式和產業鏈。

三、第三方支付發展中的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。

2.運行風險問題。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經存在的企業，第一批牌照發放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購，政策風險將成這個行業最大的風險。

3.支付安全問題。這個問題也是影響第三方支付發展至關重要的問題，只有創造一個安全的支付平臺，第三方支付才能更加快速的發展。

四、第三方支付未來發展方向

近年來,電子商務和“平臺經濟”的蓬勃發展,推動了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細分領域滲透,產業規模快速增長。國內第三方電子支付產業將逐步進入黃金發展時期,行業整體將更趨規范,在整個第三方支付飛速發展的背景下,移動支付或將成為未來新趨勢。

移動支付業務是由移動運營商、移動應用供職提供商(MASP)和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功效相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機舉辦交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功效介入移動支付系統，移動支付系統將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，進行支付。

目前我國的移動支付體系雛形已經建立，但整體應用領域還有待進一步充實。與發達國家相比，我國的移動支付應用還遠遠落后于他們。亞洲的日本、韓國、新加坡，以及歐洲的挪威在移動支付應用方面搶先全球其他國家。有差距才有進步的空間，固然我國目前的移動支付現狀不盡如人意，但是隨著移動支付理念的逐步推廣，移動支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現在語音識別技術逐漸成熟，通過語音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進一步促進移動支付的發展。但是，無論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問題，才能最有利的促進第三方支付行業的發展。

參考文獻：

移動支付現狀范文第4篇

一、什么是移動支付

移動支付（Mobile Payment），通俗解釋就是用戶使用其移動終端（如手機、平板電腦等）通過銀行賬戶、銀行卡和預付費賬號等支付工具對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如支付寶、銀行、銀聯等）、應用提供商、設備提供商、系統集成商、商家和終端用戶。一般移動支付分為遠程支付和現場支付兩種，遠程支付一般指移動終端通過移動通信網絡接入移動支付后臺系統并完成支付行為的支付方式，現場支付一般指通過移動終端使用藍牙、紅外線等近距離通信方式實現信息交互。通俗點兒說，就是指用戶在購買商品或服務時即時通過移動通信終端向商家進行支付，支付處理在現場進行。目前國外主流的方式有NFC（Near Field Communication），還有起源于美國Square公司通過外接讀卡器使智能手機實現pose終端刷卡功能的方式，而在國內，目前拉卡拉也推出了一款通過音頻進行數據傳輸的刷卡外設終端――手機刷卡器，它主要提供信用卡還款、轉賬匯款、在線支付等便民生活便利支付的金融服務。此外深圳盒子支付信息技術有限公司也推出盒子支付（iBOXPAY），主要是通過音頻通信技術和音頻安全信息的金融級加密技術，與國內同類產品相比，它的優勢在于在硬件中增加了加密芯片，在數據輸出硬件之前實現了硬件加密。

二、國內主流移動支付平臺解析

就筆者對目前國內移動支付平臺了解，目前的形勢是“三國鼎立”――以銀聯為代表的金融機構、通信運營商以及第三方支付平臺，如電子商務平臺老大――支付寶。

在這三者中，第三方支付平臺支付寶由于在移動支付中布局較早，所以一直穩坐第一把交椅。2008年初手機版淘寶上線，同時推出手機支付業務以配合淘寶的移動互聯網業務發展。2009年底，支付寶推出基于Symbian、iPhone等平臺的智能手機客戶端，正式推進其移動支付業務。2011年支付寶大規模推進快捷支付業務發展，用戶體驗和成功率進一步提升。根據支付寶徐達總監的公開數據，支付寶日業務量超過15億，日業務筆數超過600萬，用戶數超過3.5億，并有超過50萬家商戶支持，與65家金融機構建立了業務合作關系，并與521家商戶建立合作關系，進行境外收單業務。根據EnfoDesk的《201203中國第三方支付市場季度監測》數據報告顯示，2012年第3季度中國第三方互聯網支付市場交易規模達到9764億元人民幣，環比增長13.1%，同比增長73%。新生支付以68.4億元的交易規模繼續位居網絡支付八強。國內互聯網支付份額支付寶46.5%，財付通20.4%，銀聯網上支付11.5%，占整個市場約8成份額。除支付寶外，財付通（QQ）去年開始也把移動支付作為其戰略核心并不斷地通過其平臺優勢（手機騰訊網、手機QZONE、互動社區、QQ瀏覽器）進行整合資源，策劃活動觸達用戶，提升用戶對財付通的忠誠度。

銀聯作為多元化第三方支付服務商，其品牌和影響力是其他同業服務商無法匹敵的。2011年起銀聯加大了在互聯網和手機在線支付業務方面的拓展力度，并在同年獲得了移動支付牌照，成立了移動支付部。銀聯的主要商戶涵蓋了水電等便利服務、保險直銷等金融服務、游戲點卡的休閑娛樂、商旅服務以及京東商城等電子商務的應用。盡管銀聯早在2010年聯合各大商業銀行并第一批獲取移動支付牌照，但發展一直有限。

從國內三大通信運營商來看，中國移動是電信運營商領域中較早推出手機支付業務的，包括手機支付和手機錢包，依托手機支付業務從互聯網支付開始樹立品牌知名度。手機錢包業務主要由各省運營商進行推廣，應用領域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區等。中國電信移動支付業務是以“翼支付”為代表的近場支付業務為主，并擁有龐大的用戶資源。而中國聯通在3G上的優勢使得其在遠端支付上有更大的發展空間，但中國聯通的支付業務主要還處于系統建設和業務規劃階段，移動支付產品開發和市場推進速度較慢。

三、銀行業發展移動支付現狀

中國管銀聯早在2010年聯合工商銀行、建設銀行、交通銀行等18家商業銀行以及中國聯通和中國電信等共同成立了移動支付產業聯盟，但因為中國移動支付市場仍處于培育階段，所以整個產業鏈各方尚未規模化。2011年起銀聯加大了在互聯網和手機在線支付業務方面的拓展力度并在同年獲得了移動支付牌照，成立了移動支付部。2012年10月，銀聯推出具有金融IC卡的互聯網應用終端“銀聯迷你付”（Minipay），該產品定位為多功能應用終端，目的是打造個人和家庭的網上支付平臺。通俗一點說，銀聯迷你付就是一款插在電腦上使用的lC卡讀卡器，插上銀行卡可以在網站上進行各種交易，購物時也可進行支付。另外銀聯也已推出智能電視支付服務，通過將銀行卡交換網絡與廣電網絡相結合，在家中用電視遙控器就可以進行公共事業繳費、電視購物等多種支付，目前這項業務已經在部分地區開展試點。

日前招商銀行與HTC進行跨領域戰略合作，聯合推出“手機錢包”移動支付產品。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機，只需在具有“閃付OuickPass”標識的銀聯POS機上便可完成支付，這也是國內商業銀行在移動支付產業新標準下推出的首款移動支付產品。招商銀行行長馬蔚華甚至預言，信用卡將來會被手機卡取代。

緊接著，香港恒生銀行宣布與PCCW mobiIe、MasterCard Worldwide及三星電子合作開發一個創新的手機支付平臺，客戶只需用內置NFC功能的智能手機輕拍在商戶讀卡器上就可以通過信用卡戶口支付購物，預計2013年上半年推出。

四、銀行發展移動支付平臺SWTO分析

（一）面對支付寶等各大競爭對手的強烈攻勢，金融機構應該做出更加積極的應對并向全方位的金融服務轉變，因為對銀行來說發展移動支付有著四大天然優勢：

1、龐大的資金鏈以及運營支持；

2、龐大的用戶數據；

3、嚴謹的風險評估和數據管控中心；

4、由于銀行對POS機的把控，近場支付仍有很大的發展空間。

（二）作為傳統的支付模式，相比起其他移動支付平臺，銀行也面臨著不同的困境：

1、以往銀行主要注重線下商戶的開發，隨著電子商務的進一步繁榮，銀行線上商戶的缺失讓線上支付不得不依賴第三方支付平臺的合作，而后者的優勢就在于擁有幾億用戶及幾十萬家商戶，如淘寶、QQ；

2、支付終端市場已經初具規模，銀行需要進行跨領域聯盟，需要在各方作巨大投入，如招商銀行與HTC聯合推出嵌入信用卡芯片的手機就從支付終端開始進行戰略布局。

（三）銀行發展移動支付需要考量的問題：

1、審視支付方式快速轉變給傳統零售銀行帶來的商機與沖擊并盡快做出進一步的戰略規劃；

2、如何在現有工信部等監管部門移動支付標準下擴大移動支付市場的份額并進一步提升用戶黏性，建立客戶忠誠度；

3、銀行如何強化移動支付安全之路為移動支付保駕護航，讓客戶享受便捷、安全的專業服務；

移動支付現狀范文第5篇

關鍵詞：第三方支付；風險；監管

一、寫作背景

第三方支付市場在2013年繼續保持著高速發展，當下我國第三方支付市場表現出三大趨勢：一是交易規模發展十分的迅速；二是業務類型多樣化，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等主要業務；三是第三方支付市場集中度高，特別是移動支付市場。

2014年5月28日，中國支付清算協會在北京的《中國支付清算行業運行報告（2014）》顯示，截至2013年末，我國第三方支付市場規模已達16萬億元，截止2013年七月，總計有241家企業獲得第三方支付許可。從支付寶公司的最新數據來看，到2013年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過一億的手機用戶在過去的一年完成了27.8億筆、總金額超過9000億人民幣的支付。另據易觀智庫的《2013年第三季度中國第三方支付市場季度監測》報告顯示，2013年三季度末，我國第三方支付移動支付交易規模達到3343億人民幣，與第二季度相比增長了173.1%，其中主要集中在支付寶一家，占移動支付規模的64.4%，接下來依次是拉卡拉、財富通，其他企業的市場所占份額不到7%。

這些數據表明當前第三方支付已經成為人民生活中必不可少的支付工具，尤其是在移動支付領域更是培養起人們新的使用習慣。與此同時，我們也注意到在電子商務支付領域和網絡理財方面，社會對第三方支付的熱議也達到前所未有的程度，在貨幣基金與第三方支付公司推出眾多理財產品和更多的電子商務支付應用場景之后，對第三方支付存在的風險引起了監管部門的高度重視，在此，筆者從第三方支付的基本功能出發，基于虛擬賬戶體系的角度對第三方支付的風險與監管進行分析。

二、第三方支付的原理

一般來說，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，主要包括：網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單等支付服務。

傳統的支付清算體系是客戶與商業銀行建立清算關系，商業銀行與中央銀行建立清算關系，客戶不能與中央銀行直接建立聯系而是與各家商業銀行建立聯系，而中央銀行作為商業銀行清算的對手方，實現跨行的清算。

第三方支付的出現類似于中央銀行的支付清算功能，同時起到一定的信用擔保功能。具體而言，客戶與第三方支付公司建立清算關系，第三方支付公司代替客戶與商業銀行建立清算關系。第三方支付公司成為客戶與商業銀行的支付清算的中央對手方，第三方支付公司通過在不同銀行開立的中間賬戶（備付金賬戶）對其下各賬戶交易完成扎差，在對需要進行跨行結算的部分通過中央銀行的支付清算系統完成結算。

三、第三方支付的虛擬賬戶體系

賬戶是建立其支付清算的節點，在電子貨幣時代是唯一的選擇。謝平教授認為在電子貨幣時代，要使貨幣同時具有支付和金融商品的屬性，個人賬戶體系不可或缺。

筆者認為第三方支付公司之所以對傳統金融監管帶來挑戰，洽洽是他所建立起的強大的個人賬戶體系。以支付寶為例：目前支付寶快捷支付用戶數2.4億，從2013年2季度開始，支付寶手機支付活躍用戶超過了PAYPAL，成為用戶數全球第一的第三方支付工具。

國內第三方支付機構的虛擬賬戶功能，實際上分為兩種，一種是少數介入到清算功能里，如支付寶；另一種是停留在支付發起的交易環節，而把清算后續環節留給了其他組織，如拉卡拉與銀聯的合作。

第一種賬戶體系以支付寶為例，它從2013年開始逐漸的向第三方應用開發賬戶體系，開放賬戶體系后，客戶通過登錄內置的第三方應用可以直接調用支付寶賬戶，免去注冊。同時當用戶在這些應用的支付場景下進行支付時，可以直接使用第三方支付進行快捷支付。這類交易賬戶體系存在著一個明顯的趨勢，即將各類賬戶與第三方賬戶集成化，尤其是將大量的社交應用賬戶與支付賬戶集成，以實現更多應用場景與支付的捆綁，大大提升了第三方支付的用戶使用黏性。這類賬戶的特點是將大量的支付操作與電子商務等支付應用場景緊密結合，強調用戶體驗，支付操作便捷。

四、從支付功能對三方支付可能存在的風險進行分析

國際支付結算委員會（CPSS）將清算系統定義為一系列使得金融機構能夠提交和交換與資金或證券轉移有關的數據和文件的程序安排。其一，是為參與方的應收應付關系建立凈頭寸，以便于后續結算的過程，稱為軋差。其二，清算則指的是交換、協商并確認支付指令或者證券轉移指令的過程，清算發生在結算之前。其三，結算指的是包括賣方轉移證券或者其他金融工具給買方，并且買方轉移資金給賣方的過程，是整個交易的最后一步。結算系統保證了資金和金融工具的轉移能夠順利進行。

第三方支付公司，實際上主要是介入到清算環節，起到的是一個“清算中心”的作用，它收集一定時間內所有客戶賬戶之間的交易信息，形成標準化的應收應付關系，將相反方向且等量的應收應付關系進行抵消，并計算出各客戶賬戶的凈頭寸。最后通過在各家銀行的備付金賬戶的資金增減，完成實際意義上的清算過程，主要是清算信息的整合，并沒有深入到資金流結算過程，資金的結算通過商業銀行完成。

但是隨著第三方支付賬戶的發展，出現了像支付寶這樣龐大的賬戶體系，引發出“自封閉性”等問題，與最初對第三方支付只能進行小額支付的界限模糊，像支付寶這樣擁有龐大賬戶體系的第三方支付公司甚至可以完成部分商業銀行在結算過程中的職能。

監管者和銀行對于支付寶等第三方支付虛擬賬戶的擔心，集中于，當其介入到清算環節之后，清算信息流動出現了封閉特征，不夠透明，且結算環節也難以被銀行所監督。在某種意義說，當前的第三方支付虛擬賬戶，實際上同時承擔了交易（基本功能）、清算（附屬功能）、結算（隱形功能，這是由于銀行對備付金賬戶資金流實際上缺乏有效監管的結果）三大功能。這些功能集中到同一超級賬戶體系中，并且這樣的賬戶體系又沒有受到像商業銀行那樣的分離監管，確實會存在一定風險。

五、對當前一些監管政策的思考

3月央行暫停二維碼（條碼）支付業務和虛擬信用卡業務以來，銀監會和央行聯手下發《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》（“10號文”），從保護客戶資金安全和信息安全出發，對相關問題進行了規范，涉及客戶身份認證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責任、第三方支付機構資質和行為、銀行的相關風險管控等。

“10號文”規定：商業銀行應設立與客戶技術風險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。商業銀行應向客戶提供臨時調整支付限額的服務，

在進行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內可以適當調整單筆支付限額和日累計支付限額。

央行的行政限額對于風險監管能夠起到一定效果。但是，零售第三方支付領域的市場化已經是不可抗拒的趨勢，如果依賴短期行政性措施，總體上看，是弊大于利。

謝平教授認為：信息技術的發展使得第三方支付具有金融商品的屬性，這是它區別于其他支付手段的典型特征。他認為金融商品屬性是指商品能夠給客戶帶來盈利的可能性，同時作為金融商品，對貨幣的變化必須十分敏感。支付的金融商品屬性具有一個典型特點，即作為支付手段的貨幣要么本身就是金融商品，要么能夠自動在金融商品與支付手段之間進行地交易成本的轉換，通過轉換來實現價值。

通過對照支付寶的余額寶，微信的微信理財，我們不難發現第三方支付的這種金融商品屬性，但是監管者的行政干預洽洽阻礙了這種新特性的發展。

另外第三方支付中客戶信息保密性與安全性問題成為關注焦點。部分行業主體片面追求快捷支付的客戶體驗，交易驗證方式不斷簡化，存在較大風險隱患；商業銀行和支付機構間風險信息交互不暢，易被不法分子所利用。

官方在媒體上的解釋主要集中于第三方支付面臨的信息科技風險，軟硬件故障，網絡病毒，網絡欺詐等造成損失的風險，主要表現為客戶賬戶被盜，資金被取出。但是不可否認每一種新技術都會面臨風險，應該在加強信息科技風險監管研發的同時配套的建立起完善的風險損失賠償機制，減少和保護金融服務消費者的利益，同時促進金融創新的發展。例如建立完善的擔保和保險機制。

第三方支付拍照為什么成為一種稀缺資源，一方面是因為它在金融領域“國進民退”大背景下，做為為數不多的對民營資本開放的金融拍照，也因為其中的蘊含的巨大利益――沉淀資金。

以現在最流行的支付企業對P2P行業第三方資金托管為例：借方賬戶進行網上充值后，資金進入第三方支付公司賬戶，隨后第三方支付公司T+1將充值資金結算至P2P對公銀行賬戶，P2P平臺根據實際借款情況，將資金劃撥到貸方銀行賬戶。這種模式存在的風險在于資金將分別經過借方銀行賬戶、第三方支付公司備付金賬戶、P2P平臺對公賬戶、貸方銀行賬戶。其中資金在P2P平臺對公賬戶時間最長，資金缺乏有效的實質性監督和第三方的監管，容易造成P2P平臺方挪用資金、甚至卷款潛逃的后果。

如何在監管機制中設立有效降低沉淀資金余額的機制也成為管理當局需要考慮的問題。支付企業產生大量沉淀資金的根源，還是支付信用擔保模式的存在，預計隨著商業信用環境、個人信用機制的完善，以及網絡電商退換貨等機制的發展完善，長遠來看這一模式的作用是會逐漸下降。從貨幣基金在14年上半年的火爆的行情來看，第三方支付與基金，證券的合作可以把沉淀資金余額的信用風險轉移到公信力或是信用更強的基金和證券，這對于降低沉淀資金余額風險是有利的。

綜上所述，第三方支付的發展對于我過的金融發展是有積極促進作用的，但是分析其在清算結算支付的職能中可能存在的風險，提出相應的監管著力點也是必要的，這樣才可以更好的促進金融創新，保護廣大金融服務消費者的利益。（作者單位：四川大學經濟學院）

參考文獻：

[1]巴曙松，楊彪. 第三方支付國際監管研究及借鑒[J]. 財政研究，2012，04：72-75.

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