征信信息安全管理實(shí)踐
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征信信息安全管理實(shí)踐范文第1篇
信息安全等級(jí)保護(hù)是國(guó)家在信息安全保障工作的一項(xiàng)基本制度，人民銀行根據(jù)國(guó)家關(guān)于信息安全等級(jí)保護(hù)工作的相關(guān)制度和標(biāo)準(zhǔn)，制定了金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)，2012年以由金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)以中華人民共和國(guó)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)外。即：《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)實(shí)施指引》（JR/T 0071-2012）、《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)指南》（JR/T 0072-2012）、《金融行業(yè)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)服務(wù)安全指引》（JR/T 0073-2012）。其中：
第一，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)實(shí)施指引》（JR/T 0071-2012）依據(jù)國(guó)家《信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)基本要求》和《信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)安全涉及技術(shù)要求標(biāo)準(zhǔn)》，結(jié)合金融行業(yè)特點(diǎn)以及信息系統(tǒng)安全建設(shè)需要，對(duì)金融行業(yè)信息安全體系架構(gòu)采用分區(qū)分域設(shè)計(jì)、對(duì)不同等級(jí)的應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行具體要求，以保障將國(guó)家等級(jí)保護(hù)要求行業(yè)化、具體化，提高金融機(jī)構(gòu)重要網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)信息安全防護(hù)水平。
第二，《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)指南》（JR/T 0072-2012）規(guī)定了金融行業(yè)對(duì)信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)評(píng)估的要求，包括對(duì)第二級(jí)信息系統(tǒng)、第三級(jí)信息系統(tǒng)和第四級(jí)信息系統(tǒng)進(jìn)行安全測(cè)評(píng)評(píng)估的單元測(cè)評(píng)要求和信息系統(tǒng)整體測(cè)評(píng)要求等。根據(jù)金融行業(yè)信息系統(tǒng)的定級(jí)情況，不存在五級(jí)系統(tǒng)，而一級(jí)系統(tǒng)不需要去公安機(jī)關(guān)備案，不作為測(cè)評(píng)重點(diǎn)。
第三，《金融行業(yè)信息安全等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)服務(wù)安全指引》（JR/T 0073-2012）總結(jié)了金融行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)多年的安全需求和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，并參考國(guó)際、國(guó)內(nèi)相關(guān)信息安全標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)服務(wù)機(jī)構(gòu)安全、人員安全、過(guò)程安全、測(cè)評(píng)對(duì)象安全、工具安全等方面的基本要求。
二、金融行業(yè)信息安全系列管理標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用
人民銀行昆明中心支行在金融信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，按照標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)和方法，制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息安全檢查規(guī)范》（簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)范》），作為落實(shí)等級(jí)保護(hù)管理要求的檢查標(biāo)準(zhǔn)。
（一）以標(biāo)準(zhǔn)化方法細(xì)化檢查依據(jù)
金融信息安全管理體系范圍與內(nèi)容復(fù)雜龐大，研究表明，金融信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范涵蓋金融機(jī)構(gòu)信息化安全管理的基本管理要求和基本技術(shù)要求，應(yīng)以信息安全等保制度作為檢查依據(jù)。目前，根據(jù)人民銀行總行和公安部的統(tǒng)一部署，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)及信息系統(tǒng)的定級(jí)、評(píng)審、備案、測(cè)評(píng)和整改工作。
（二）以標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)明確檢查內(nèi)容
以金融信息安全等級(jí)保護(hù)的管理要求為基礎(chǔ)，同時(shí)，從實(shí)際工作出發(fā)，需要增加以下內(nèi)容：
1.增加信息安全概況的內(nèi)容。按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化方式統(tǒng)計(jì)各銀行機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展規(guī)劃、人員資金投入、開(kāi)發(fā)建設(shè)、專(zhuān)項(xiàng)治理、安全保障等情況。便于檢查人員掌握了解被查行信息化建設(shè)的基本層面。
2.增加銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)管理的內(nèi)容。當(dāng)前，銀行卡犯罪呈上升趨勢(shì)，人民銀行總行高度重視銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合及其帶來(lái)的信息安全管理工作，在《規(guī)范》中應(yīng)增加相關(guān)檢查內(nèi)容。
3.增加金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理的內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)代碼在我國(guó)實(shí)施的金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略中，具有重要的基礎(chǔ)作用，人民銀行通過(guò)檢查金融機(jī)構(gòu)代碼證申領(lǐng)、年檢、變更和撤銷(xiāo)，確保金融機(jī)構(gòu)信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、有效。因此，在《規(guī)范》中應(yīng)增加相關(guān)檢查內(nèi)容。
（三）以標(biāo)準(zhǔn)化手段細(xì)化檢查流程
一是標(biāo)準(zhǔn)化的檢查方案。由于銀行金融機(jī)構(gòu)分為法人和非法人機(jī)構(gòu)，金融信息化發(fā)展水平不均衡。省、市、縣、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融信息化發(fā)展不均衡。制定的《規(guī)范》作為通用工作規(guī)范，并按照信息安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)分別標(biāo)注出來(lái)。檢查單位要根據(jù)被檢查銀行信息安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)情況，在通用規(guī)范的基礎(chǔ)上定制檢查方案。
二是標(biāo)準(zhǔn)化的檢查內(nèi)容。由于各銀行金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)、投入、核心系統(tǒng)等不同，導(dǎo)致各行信息安全管理具有獨(dú)立性，金融信息安全管理組織、資料名稱(chēng)、歸聚存在差異。檢查單位應(yīng)關(guān)注被檢查單位的信息安全管理的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，忽略具體表現(xiàn)形式。
三是標(biāo)準(zhǔn)化的機(jī)房核查流程。網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)正常運(yùn)行是業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，機(jī)房屬于銀行核心區(qū)域。因此，檢查人員進(jìn)入機(jī)房應(yīng)注意按照相應(yīng)管理制度執(zhí)行。
四是標(biāo)準(zhǔn)化的協(xié)查規(guī)定。信息安全涵蓋機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、安全、銀行卡、機(jī)構(gòu)信息等，檢查人員需要與不同的技術(shù)人員交流，被檢查單位應(yīng)指定專(zhuān)人全程陪同，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)。
五是標(biāo)準(zhǔn)化的禁止規(guī)定。為了避免檢查人員登陸被查單位信息系統(tǒng)出現(xiàn)誤操作，造成重大損失，檢查人員應(yīng)與聯(lián)絡(luò)人進(jìn)行充分的溝通，由被查單位人員具體上機(jī)操作，嚴(yán)禁檢查人員直接登陸被查單位信息系統(tǒng)操作。
六是標(biāo)準(zhǔn)化的通報(bào)格式。檢查人員應(yīng)分析查出問(wèn)題的性質(zhì)，標(biāo)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)隱患的類(lèi)別（高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)），根據(jù)問(wèn)題的性質(zhì)不同，分別以限期整改、風(fēng)險(xiǎn)提示、暫停服務(wù)進(jìn)行處理，并結(jié)合實(shí)際情況，提出整改時(shí)限。
三、金融行業(yè)信息安全系列管理標(biāo)準(zhǔn)實(shí)踐
（一）首次實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)
2013年5月，人民銀行昆明中心支行制定并對(duì)全省《規(guī)范》（昆銀發(fā)〔2013〕139號(hào)），首次統(tǒng)一了金融信息安全檢查標(biāo)準(zhǔn)。全省16個(gè)地區(qū)人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)《規(guī)范》，組織了綜合執(zhí)法檢查金融業(yè)信息安全調(diào)查，對(duì)機(jī)房及基礎(chǔ)設(shè)施管理、網(wǎng)絡(luò)管理、信息系統(tǒng)管理、信息安全管理、金融機(jī)構(gòu)信息管理、銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)管理、網(wǎng)上銀行信息安全管理7個(gè)大類(lèi)254個(gè)調(diào)查項(xiàng)，204個(gè)檢查項(xiàng)實(shí)施了信息安全檢查。
1.2013年依據(jù)《規(guī)范》開(kāi)展檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題統(tǒng)計(jì)。
2.2013年依據(jù)《規(guī)范》開(kāi)展檢查結(jié)果處理情況統(tǒng)計(jì)。
3.2013年依據(jù)《規(guī)范》開(kāi)展檢查整改情況統(tǒng)計(jì)。
全省首次實(shí)施上下統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的檢查尺度，首次在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下實(shí)現(xiàn)全省檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題數(shù)、檢查結(jié)果處理方式的統(tǒng)計(jì)、對(duì)比分析，使上級(jí)行能夠更加準(zhǔn)確地掌握轄區(qū)信息安全狀況。
（二）首次統(tǒng)一各類(lèi)金融信息安全檢查
目前，人民銀行對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的信息安全類(lèi)檢查工作，包括執(zhí)法檢查、信息安全調(diào)查、新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批、新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)通審批及銀行金融機(jī)構(gòu)信息安全自查。各類(lèi)金融信息安全檢查都將《規(guī)范》作為一個(gè)基礎(chǔ)性規(guī)范，在使用《規(guī)范》時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，酌情增減檢查內(nèi)容。如：信息安全調(diào)查內(nèi)容可酌情增加，新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批和新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)通審批的檢查內(nèi)容可酌情減少。專(zhuān)項(xiàng)信息安全檢查同時(shí)遵守專(zhuān)項(xiàng)信息安全檢查要求。人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求具有統(tǒng)一性，連續(xù)性，有效提升了人民銀行對(duì)全省地方法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的透明度、程序的公開(kāi)化，對(duì)促進(jìn)全省地方性商業(yè)銀行信息安全管理向規(guī)范化發(fā)展起到了重要作用。
（三）首次集中解決檢查中的難點(diǎn)
基層人民銀行對(duì)于檢查結(jié)果整改及處理一直是金融信息安全檢查中的難點(diǎn)，與現(xiàn)金管理、征信、國(guó)庫(kù)等人民銀行傳統(tǒng)監(jiān)管業(yè)務(wù)相比，梳理金融信息安全管理制度后會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)處罰規(guī)定模糊且操作性不強(qiáng)。對(duì)于屢查屢犯、造成城市金融網(wǎng)嚴(yán)重安全風(fēng)險(xiǎn)等行為，缺乏處罰措施。《規(guī)范》首次提出檢查人員應(yīng)分析查出問(wèn)題的性質(zhì)，標(biāo)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)隱患的類(lèi)別（高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)），根據(jù)問(wèn)題的性質(zhì)不同，按照限期整改、風(fēng)險(xiǎn)提示、暫停接入人民銀行網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)服務(wù)、暫停新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批及新業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)通審批等方式分別處理，在實(shí)踐中具有很強(qiáng)的操作性。解決了金融信息安全檢查中的難點(diǎn)。
《規(guī)范》的實(shí)施是人民銀行昆明中心支行應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化理念和方法，貫徹金融行業(yè)信息安全等級(jí)保護(hù)系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的實(shí)踐，也是人民銀行昆明中心支行應(yīng)用金融標(biāo)準(zhǔn)化方法構(gòu)建金融信息安全體系的初步探索。這一模式，對(duì)于金融標(biāo)準(zhǔn)化的推廣應(yīng)用具有借鑒價(jià)值。
征信信息安全管理實(shí)踐范文第2篇
區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)是一個(gè)具有多樣性、復(fù)雜性的有機(jī)系統(tǒng)。近幾年來(lái)，我國(guó)許多區(qū)域的信息污染、信息壟斷、信息超載、信息孤島、信息侵犯、網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題較為嚴(yán)重。加深對(duì)區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)及服務(wù)體系的研究，有利于其保持良性運(yùn)行，也有助于信息生產(chǎn)和消費(fèi)之間的平衡，完善媒體信息資源公益性開(kāi)發(fā)機(jī)制。
區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)概念模型
區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)是一個(gè)在某一地區(qū)信息生態(tài)循環(huán)中，由信息人、信息和信息環(huán)境三大要素及其內(nèi)部各生態(tài)因子組成的動(dòng)態(tài)而開(kāi)放的系統(tǒng)。其中，信息人不僅包括參與信息活動(dòng)的單個(gè)個(gè)體，也包括從事信息工作的政府、媒體機(jī)構(gòu)、民間團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會(huì)、社區(qū)等，這是信息生態(tài)系統(tǒng)的核心。其參與信息活動(dòng)是使生態(tài)系統(tǒng)維持“平衡失衡平衡”螺旋式上升的主導(dǎo)力量。信息主要指區(qū)域內(nèi)所有的數(shù)據(jù)資源，也包括與之相關(guān)的區(qū)域外信息資源，其具有價(jià)值性、時(shí)效性、傳遞性、可處理性、服務(wù)性、共享性、增值性等特征。信息環(huán)境涵蓋信息基礎(chǔ)設(shè)施、信息資源、信息技術(shù)、信息政策與法規(guī)等，其中，信息技術(shù)是獲取、傳遞、處理、存儲(chǔ)、再生和利用信息的主導(dǎo)因子，包括計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)、感測(cè)技術(shù)、自動(dòng)控制技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)和多媒體技術(shù)，以及由這些技術(shù)分解出的其他相關(guān)技術(shù)。區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部各生態(tài)因子之間相互聯(lián)系、相互作用、相互依存、共生共進(jìn)。在系統(tǒng)中，信息人、信息與信息環(huán)境之間存在著動(dòng)態(tài)的相互適應(yīng)過(guò)程，持續(xù)的動(dòng)態(tài)適應(yīng)過(guò)程維持著系統(tǒng)的有序平衡。
基于上述認(rèn)知，本課題建立了區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)的概念模型（如下頁(yè)圖1）。
在系統(tǒng)中，信息人是生態(tài)的主體，信息資源是生態(tài)的客體，信息環(huán)境不僅是生態(tài)的背景和場(chǎng)所，而且是所有與信息相互關(guān)聯(lián)的外部因素之和。信息人從其所處的信息環(huán)境中獲取與利用信息資源，又發(fā)揮自己的能動(dòng)性通過(guò)實(shí)踐活動(dòng)改造信息環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)不斷變化的目標(biāo)。事實(shí)上，信息社會(huì)是以信息的收集、開(kāi)發(fā)、傳播、利用為主要特征的，信息作用的發(fā)揮必須借助于信息技術(shù)，同時(shí)也由于信息技術(shù)的進(jìn)步促進(jìn)信息生態(tài)系統(tǒng)的改善。信息人通過(guò)一定的信息技術(shù)與外界信息環(huán)境之間進(jìn)行信息交換，構(gòu)成了一個(gè)信息生態(tài)循環(huán)。
區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)體系構(gòu)建
本課題構(gòu)建的區(qū)域信息生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)體系框架，包括四大平臺(tái)和兩大體系（如圖2）。
四大平臺(tái)包括：1.數(shù)字政府。改革政府行政管理方式，建設(shè)統(tǒng)一的政務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。通過(guò)網(wǎng)上審批、網(wǎng)上審計(jì)、網(wǎng)上、網(wǎng)上監(jiān)督考核等多種信息技術(shù)手段，降低行政成本，提高行政效能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上互動(dòng)；建設(shè)完善一批重點(diǎn)業(yè)務(wù)下臺(tái)，并將以傳統(tǒng)載體保存的政務(wù)信息資源數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化。2.數(shù)字企業(yè)。以建設(shè)區(qū)域先進(jìn)制造業(yè)基地為目標(biāo)，加快信息化帶動(dòng)工業(yè)化，提升產(chǎn)業(yè)集群、企業(yè)及產(chǎn)品信息化水平，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，掌握信息化核心技術(shù)，從而促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理方式變革。3.數(shù)字城市。圍繞著如何提高城市綜合管理能力和公共服務(wù)水平這個(gè)目標(biāo)，完善城市信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展技術(shù)含量高、關(guān)聯(lián)度大的現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，促進(jìn)政府公共管理、社會(huì)公共服務(wù)和便民商業(yè)服務(wù)的融合。同時(shí)注重?cái)?shù)字圖書(shū)館建設(shè)。4.數(shù)字新農(nóng)村。為了增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力，在農(nóng)村建立信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用，并積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)信息技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)，不斷提高農(nóng)民信息應(yīng)用技能，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)戶、農(nóng)村合作社與企業(yè)的聯(lián)系，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、深加工，提高農(nóng)民收入。
兩大體系包括：1.信息安全體系。在各級(jí)政府有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，根據(jù)國(guó)家有關(guān)信息安全的法律法規(guī)，建立起信息安全監(jiān)管機(jī)制及其保障體系。有關(guān)人員要提高對(duì)電子政務(wù)、電子商務(wù)、信息資源開(kāi)發(fā)利用、信息服務(wù)、信息市場(chǎng)、資源共享等方面的安全風(fēng)險(xiǎn)管控能力，強(qiáng)化等級(jí)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使得信息安全管理更加科學(xué)有效。2.社會(huì)誠(chéng)信體系。建立涉及社會(huì)諸多領(lǐng)域的信用信息記錄、信用產(chǎn)品使用、守信受益及失信懲戒的信用制度，形成各部門(mén)協(xié)同推進(jìn)、社會(huì)和企業(yè)廣泛參與的誠(chéng)信工作格局；誠(chéng)信體系覆蓋信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，包括社會(huì)信用制度建設(shè)、信用服務(wù)體系建設(shè)、個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)、企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)和信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)等。
征信信息安全管理實(shí)踐范文第3篇
關(guān)鍵詞：信用服務(wù)；信用信息；信用市場(chǎng)；信用監(jiān)管
中圖分類(lèi)號(hào)：F719 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-04
一、信用服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵及行業(yè)特征
（一）內(nèi)涵
在《辭海》中，“信用”有三種解釋?zhuān)阂皇切湃问褂茫欢亲袷刂Z言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任；三是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。當(dāng)前，業(yè)界對(duì)信用的理解主要有兩種：一是社會(huì)學(xué)意義上的“誠(chéng)信”，泛指一種社會(huì)契約關(guān)系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現(xiàn)承諾的社會(huì)關(guān)系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會(huì)規(guī)則的行為規(guī)范，不守時(shí)、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“征信”，代表一種金融借貸關(guān)系，即在市場(chǎng)交易活動(dòng)中由基于實(shí)物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)，表現(xiàn)出來(lái)的是信用主體獲得借貸的能力與按時(shí)還款、履約的能力。
信用服務(wù)本質(zhì)上是幫助市場(chǎng)交易主體解決信息不對(duì)稱(chēng)的一種信息咨詢活動(dòng)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)將信用服務(wù)業(yè)設(shè)在商務(wù)服務(wù)業(yè)目錄下，指專(zhuān)門(mén)從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的活動(dòng)，包括信用評(píng)級(jí)、商賬管理等。國(guó)外信用服務(wù)業(yè)可細(xì)分為十個(gè)分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信）、消費(fèi)者征信（個(gè)人征信）、財(cái)產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險(xiǎn)、保理、信用管理咨詢、市場(chǎng)調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。本文信用服務(wù)業(yè)是指以經(jīng)營(yíng)信用數(shù)據(jù)為主業(yè)，根據(jù)市場(chǎng)需求提供企業(yè)征信、個(gè)人征信、信用評(píng)級(jí)及其衍生服務(wù)的中介行業(yè)。
（二）行業(yè)特征
1.兼具經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)可以交易，具有商品屬性；政府信用數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品特性，屬于社會(huì)公共服務(wù)的重要內(nèi)容。信用服務(wù)業(yè)一方面可以降低市場(chǎng)交易成本、促進(jìn)信用交易、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變、強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，營(yíng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信氛圍，促進(jìn)社會(huì)和諧。
2.知識(shí)和技術(shù)密集型行業(yè)。信用服務(wù)業(yè)涉及信用數(shù)據(jù)的挖掘、采集、處理、建模、分析、評(píng)估和運(yùn)用等工作，需要專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和信息安全技術(shù)，涵蓋法律、金融、計(jì)算機(jī)、行政管理、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科的知識(shí)，屬于知識(shí)和技術(shù)密集型的新興服務(wù)業(yè)。
3.行業(yè)自律要求高。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的第三方，為客戶提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對(duì)象或受評(píng)單位發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系。同時(shí)，信用從業(yè)人員需要較高的職責(zé)道德和綜合素質(zhì)，對(duì)客戶的信用信息具有嚴(yán)格保密責(zé)任，也不得利用自身服務(wù)獲取或協(xié)助他人獲取不正當(dāng)利益。
4.企業(yè)邊際成本遞減。信用企業(yè)經(jīng)營(yíng)的的是信用數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)具有“一次征集、多次應(yīng)用、多領(lǐng)域應(yīng)用”的特點(diǎn)，首次采集數(shù)據(jù)的成本較高，但使用數(shù)據(jù)的成本卻越來(lái)越低，呈現(xiàn)邊際成本遞減的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)也導(dǎo)致信用市場(chǎng)的相對(duì)集中。
5.信用消費(fèi)者同時(shí)是生產(chǎn)者。政府、企業(yè)、個(gè)人甚至是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)本身，都既是信用數(shù)據(jù)的消費(fèi)者，同時(shí)也是信用數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者。如企業(yè)，在市場(chǎng)交易中需要依托信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)了解對(duì)方的信用情況，是信用的消費(fèi)者；同時(shí)它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，是信用的生產(chǎn)者。
二、國(guó)外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式對(duì)比
（一）美國(guó)：高度市場(chǎng)化的信用服務(wù)業(yè)
美國(guó)信用服務(wù)起源于19世紀(jì)末的消費(fèi)者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協(xié)助它們進(jìn)行賒銷(xiāo)賬款的收集。目前，美國(guó)信用服務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)及生活的各個(gè)領(lǐng)域，90%以上的市場(chǎng)交易都是信用交易，98%的企業(yè)都有內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，大中型企業(yè)均設(shè)有獨(dú)立于銷(xiāo)售部門(mén)的信用管理部門(mén)。美國(guó)地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數(shù)約為13個(gè)。美國(guó)信用服務(wù)業(yè)已形成個(gè)人征信、商業(yè)征信、信用評(píng)級(jí)“三足鼎立”局面。
主要特點(diǎn)：一是以市場(chǎng)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來(lái)運(yùn)作，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都擁有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、成熟的信用評(píng)估模型、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)和后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)。如鄧白氏，全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，1993年僅有2800萬(wàn)家企業(yè)數(shù)據(jù)，到2010年就超過(guò)1.8億家企業(yè)數(shù)據(jù)，包括550萬(wàn)家中國(guó)企業(yè)數(shù)據(jù)。二是政府部門(mén)實(shí)行“有限聯(lián)合監(jiān)管”。政府不提供任何商業(yè)性的信用產(chǎn)品，僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門(mén)，由相關(guān)法律對(duì)應(yīng)的主管部門(mén)實(shí)行有限監(jiān)管。如財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司等主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家信用聯(lián)盟總局等主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。三是行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮重要作用。美國(guó)行業(yè)內(nèi)同業(yè)信用信息交換協(xié)會(huì)、中小企業(yè)服務(wù)信用協(xié)會(huì)等在信用數(shù)據(jù)的交換共享、行業(yè)自律方面發(fā)揮重要作用，如美國(guó)國(guó)家化工信用協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)（NCCA）、金融、信用及國(guó)際商業(yè)協(xié)會(huì)（FCIB）和專(zhuān)業(yè)信用研究咨詢機(jī)構(gòu)（CRF）等。四是完善的信用法律法規(guī)。美國(guó)的征信法律制度有《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平信用賬單法》、《公平債務(wù)催收法》、《金融隱私權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報(bào)告法》，從1970年頒布以來(lái)就歷經(jīng)17次修訂和三次重大修改。
（二）歐洲：政府和央行主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)
歐洲最早的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在英國(guó)，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國(guó)家的信用服務(wù)業(yè)都是以政府和中央銀行為主導(dǎo)的，政府通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
主要特點(diǎn)：一是以公共征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。公共征信機(jī)構(gòu)由政府或者央行設(shè)立，負(fù)責(zé)公共信用信息的歸集和使用。如德國(guó)、意大利的公共信用機(jī)構(gòu)是由中央銀行建立，法國(guó)、希臘和土耳其的征信機(jī)構(gòu)是由政府監(jiān)管部門(mén)出資設(shè)立。二是政府實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。歐盟國(guó)家普遍成立了專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如英國(guó)由獨(dú)立的公共行政部門(mén)――信息專(zhuān)員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。德國(guó)采取中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式，聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。三是公共信用信息的強(qiáng)制歸集。如英國(guó)企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以月為周期，向所有金融機(jī)構(gòu)采集他們向公司發(fā)放超過(guò)一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負(fù)面信息；而個(gè)人信用登記系統(tǒng)強(qiáng)制向所有的信用金融機(jī)構(gòu)采集個(gè)人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國(guó)所有的信用機(jī)構(gòu)及國(guó)外分支機(jī)構(gòu)都要按季向德意志銀行上報(bào)3年中借款在一定額度以上的企業(yè)的負(fù)債數(shù)據(jù)。四是健全的信用法律法規(guī)。歐洲國(guó)家特別注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，因此有完備的信用法律法規(guī)。如英國(guó)制定了《消費(fèi)信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》等，以保護(hù)消費(fèi)者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展。德國(guó)規(guī)定，信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開(kāi)消費(fèi)者收入、銀行存款、消費(fèi)習(xí)慣等有關(guān)信息。
（三）日本：行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)
日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892 年，有會(huì)員31家，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，行業(yè)協(xié)會(huì)在信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。目前，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)除了“全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購(gòu)系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國(guó)信用信息聯(lián)合會(huì)”三大機(jī)構(gòu)外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)CCB、株式會(huì)社等。日本征信市場(chǎng)已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了 60-70%的市場(chǎng)份額。
主要特點(diǎn)：一是由行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過(guò)行業(yè)會(huì)員提供，如全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心，158家會(huì)員中包括131家商業(yè)銀行，1230家非銀行金融機(jī)構(gòu)，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來(lái)源于會(huì)員銀行，至1999年底，該個(gè)人信息中心收集的3600萬(wàn)人信息中，來(lái)自銀行的信息占60.9%。二是協(xié)會(huì)信用信息共享交換。日本三大信用機(jī)構(gòu)于 1987 年 3月合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的交換共享，防止發(fā)生多重借債等的惡性個(gè)人信用缺失問(wèn)題。僅2002 年，該系統(tǒng)的被查詢次數(shù)就已經(jīng)達(dá)到 5289 萬(wàn)次。三是信用信息應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費(fèi)和娛樂(lè)，從大到房地產(chǎn)、小到手機(jī)的商品買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，以及上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、保險(xiǎn)等社會(huì)保障，幾乎每時(shí)每刻都需要應(yīng)用個(gè)人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺(tái)了《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)尊重個(gè)人人格的基本理念、國(guó)家以及地方公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人信息的處理職責(zé)、個(gè)人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對(duì)個(gè)人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨(dú)立行政法人等持有個(gè)人信息的法律規(guī)定，并通過(guò)《信息公開(kāi)與個(gè)人信息保護(hù)審查會(huì)設(shè)置法》以及《對(duì)〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個(gè)人信息的法律〉等的實(shí)施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實(shí)施。
三、我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)是信用之邦。最早可以追溯到春秋時(shí)期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國(guó)政、生活言行等方面都非常重視信用。
我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機(jī)構(gòu)――“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有84年歷史。從改革開(kāi)放以后，隨著國(guó)內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化和社會(huì)信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，我國(guó)征信業(yè)得到迅速發(fā)展。1988年，第一家信用評(píng)級(jí)公司――上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)有限公司成立，主要做企業(yè)債券發(fā)行和管理。1993 年，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計(jì)算中心和國(guó)際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，成立專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)征信的新華信國(guó)際信息咨詢有限公司，相互提供中國(guó)和外國(guó)企業(yè)的信用報(bào)告。1999 年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，上海資信有限公司成立，開(kāi)始從事個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)。2003 年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。2008 年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，2011 年?duì)款^單位中增加了國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)。2013 年3 月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，由國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行雙牽頭，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，取得一定成效。
1.公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)始運(yùn)行。中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運(yùn)行。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，該系統(tǒng)分別為2120.3萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的日均查詢量分別達(dá)到24.2萬(wàn)次和172.6萬(wàn)次。2015年10月，國(guó)家發(fā)改委牽頭建設(shè)的全國(guó)信用信息共享平臺(tái)投入運(yùn)行，截至2015年底，平臺(tái)已聯(lián)通37個(gè)部門(mén)及31個(gè)省區(qū)市，累計(jì)歸集各部門(mén)和各地方自然人、法人和其他社會(huì)組織的各類(lèi)信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實(shí)現(xiàn)了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒等功能。信用中國(guó)網(wǎng)于2015年6月1日開(kāi)通，當(dāng)日訪問(wèn)量突破120萬(wàn)人次，累計(jì)突破1400萬(wàn)人次，歸集信用信息1500萬(wàn)條，受到社會(huì)廣泛關(guān)注和好評(píng)。
2.信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)各類(lèi)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已從2006年的約500家增長(zhǎng)到2012年的近6000家，從業(yè)人員約13萬(wàn)人，其中中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近5000家。截至2015年5月，全國(guó)共有17個(gè)省（市）的78家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、116家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，個(gè)人征信業(yè)即將開(kāi)放。
3.信用法規(guī)建設(shè)逐步完善。目前，企業(yè)信用信息的采集和應(yīng)用主要依據(jù)2007年4月頒布的《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》。信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管主要依據(jù)2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。信用評(píng)級(jí)方面主要依據(jù)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委研究起草的《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》以及商務(wù)部、國(guó)資委印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好行業(yè)信用評(píng)價(jià)工作的意見(jiàn)》。
4.信用應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。一是政府應(yīng)用領(lǐng)域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經(jīng)探索在招投標(biāo)、政府采購(gòu)、財(cái)政補(bǔ)助、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)等行政管理領(lǐng)域開(kāi)展信用審查，應(yīng)用企業(yè)信用報(bào)告。二是企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，截至2015年11月底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用納稅信用信息發(fā)放貸款1300多億元，其中為5.1萬(wàn)戶小微企業(yè)發(fā)放貸款580億元，受到廣大納稅人好評(píng)。三是個(gè)人應(yīng)用領(lǐng)域，個(gè)人征信報(bào)告也已經(jīng)廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購(gòu)甚至婚戀相親等領(lǐng)域。2007-2014年，中國(guó)信用卡存量增長(zhǎng)了4倍，從2007年的0.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達(dá)13.8%。
5.信用服務(wù)人才加快培養(yǎng)。教育部在全國(guó)24所高校開(kāi)設(shè)信用管理本科專(zhuān)業(yè)，河北、江蘇等地開(kāi)展信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)和鑒定工作，培育了一批專(zhuān)業(yè)人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓(xùn)班41個(gè)，培養(yǎng)了助理信用管理師2478人和中級(jí)信用管理師105人，為信用服務(wù)市場(chǎng)培養(yǎng)了一批綜合素質(zhì)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)化人才。
（二）存在問(wèn)題
總體上說(shuō)，我國(guó)信用服務(wù)市場(chǎng)屬于“政府和央行主導(dǎo)”的，市場(chǎng)化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺(tái)的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和監(jiān)管等，都是政府公共部門(mén)和中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的，仍然存在信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場(chǎng)不成熟、信用法規(guī)不完善等問(wèn)題。
1.信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高
一是信用數(shù)據(jù)來(lái)源單一。企業(yè)法人和自然人的信用數(shù)據(jù)主要來(lái)源于政府公共部門(mén)（包括中國(guó)人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)），市場(chǎng)交易活動(dòng)中產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)難以歸集，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)總量小，信息不全面。
二是公共部門(mén)的數(shù)據(jù)存在“信息孤島”現(xiàn)象。信用數(shù)據(jù)零散地分布在各個(gè)政府部門(mén)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，如中國(guó)人民銀行的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、行業(yè)主管部門(mén)的行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、地方政府的公共信息數(shù)據(jù)庫(kù)之間尚不能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。
三是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。信用信息目錄應(yīng)該包括哪些內(nèi)容、哪些具體字段、以什么格式呈現(xiàn)，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地均自行探索、自成特色，這影響了數(shù)據(jù)的交換共享。
四是數(shù)據(jù)處理技術(shù)普遍較弱。不少地方的信用數(shù)據(jù)還靠人工輸入、人工核查、人工比對(duì)，人為原因很容易導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)不一致、不準(zhǔn)確，信息化水平低也導(dǎo)致信用信息難以動(dòng)態(tài)及時(shí)更新。
2.信用服務(wù)需求不足
一是信用意識(shí)還不夠普及。全社會(huì)接受和使用信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的習(xí)慣、機(jī)制、氛圍還未真正形成。
二是政府部門(mén)對(duì)信用需求的引導(dǎo)不夠。在財(cái)政補(bǔ)助、政府采購(gòu)、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批等領(lǐng)域尚未開(kāi)展示范應(yīng)用。比如財(cái)政補(bǔ)貼，因?yàn)闆](méi)有對(duì)申報(bào)企業(yè)進(jìn)行信用審查，經(jīng)常出現(xiàn)失信企業(yè)照樣可以領(lǐng)取補(bǔ)貼、一家企業(yè)從多個(gè)部門(mén)重復(fù)領(lǐng)取補(bǔ)貼等現(xiàn)象。
三是企業(yè)用信需求不足。目前企業(yè)信用管理水平普遍較低，尚未形成一個(gè)科學(xué)、完善的內(nèi)部決策和控制機(jī)制，對(duì)信用管理服務(wù)的實(shí)際需求欲望并不是很強(qiáng)。
四是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)受到?jīng)_擊。由于我國(guó)資本市場(chǎng)本身不成熟，信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)相對(duì)弱小。此外，受大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)影響，如果通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就可以得到實(shí)用的分析報(bào)告，一定程度就可以取代信用評(píng)級(jí)報(bào)告。
3.信用服務(wù)市場(chǎng)不成熟
一是個(gè)人征信市場(chǎng)尚未開(kāi)放。2015年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信準(zhǔn)備工作，7月也進(jìn)行了驗(yàn)收，但遲遲未發(fā)牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個(gè)人征信服務(wù)，商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還沒(méi)正式開(kāi)放。
二是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)盈利能力弱。商業(yè)征信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)分散，具有一定規(guī)模、運(yùn)作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機(jī)構(gòu)很少。除少數(shù)幾家擁有政府背景的公司（如國(guó)富泰、上海資信）憑借其權(quán)威性、幾家較早進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進(jìn)外資，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品服務(wù)水平較好外，其他征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)步履維艱。
三是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)不規(guī)范。信用評(píng)級(jí)行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對(duì)象要求的影響，運(yùn)作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差。
四是信用管理人才缺乏。據(jù)國(guó)家商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，近5年內(nèi)，我國(guó)將至少需要50萬(wàn)名信用管理經(jīng)理，200萬(wàn)名信用管理人員。2006年1月，勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式頒發(fā)施行《信用管理師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開(kāi)展職業(yè)培訓(xùn)和設(shè)置考點(diǎn)，培養(yǎng)的信用管理人才非常有限，該專(zhuān)業(yè)的人才需求和供給缺口極大。
4.信用法規(guī)不完善
一是信用基本立法缺失。國(guó)家層面的《信用法》、《公共信用信息管理?xiàng)l例》、《統(tǒng)一社會(huì)信用代碼條例》等基礎(chǔ)法律法規(guī)還在立法程序中，急需出臺(tái)。
二是個(gè)人征信業(yè)務(wù)的法律缺失。我國(guó)尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信息保護(hù)法，網(wǎng)絡(luò)公司對(duì)大數(shù)據(jù)的攫取還處于叢林法則階段。我國(guó)法律既沒(méi)有對(duì)個(gè)人信息合理使用范圍劃清界限，也沒(méi)有對(duì)大數(shù)據(jù)商業(yè)利用作出具體規(guī)定。因此，無(wú)法保證信用信息的安全，個(gè)人隱私和商業(yè)機(jī)密不能得到有效保護(hù)。
三是沒(méi)有明確的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前國(guó)家發(fā)改委、人民銀行、工商總局、質(zhì)監(jiān)總局、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)都在開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)工作，也都承擔(dān)著行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，信用管理服務(wù)市場(chǎng)存在多頭管理、政出多門(mén)現(xiàn)象。
四、促進(jìn)我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的思路
我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆H個(gè)人征信業(yè)務(wù)，據(jù)波士頓咨詢公司的的《中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告（2015）》，2015年，中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)潛在市場(chǎng)規(guī)模為1623.6億元，實(shí)際市場(chǎng)規(guī)模為151.4億元。中國(guó)未來(lái)五年個(gè)人信貸余額仍將以年均復(fù)合增長(zhǎng)率14%左右的速度拓展至約55萬(wàn)億，為個(gè)人征信市場(chǎng)創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費(fèi)金融概念的升溫，未來(lái)中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的潛在市場(chǎng)規(guī)模將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。
《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的信用服務(wù)組織體系”。我國(guó)可充分借鑒美國(guó)、歐洲、日本的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，采取“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)會(huì)參與”的綜合發(fā)展思路，整合建立從信用數(shù)據(jù)的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評(píng)價(jià)、評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)等的信用產(chǎn)業(yè)鏈條，推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展。
（一）加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)歸集
1.建立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，以統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼為基礎(chǔ)，建立全國(guó)統(tǒng)一的公共信用信息目錄標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
2.推動(dòng)公共部門(mén)信用數(shù)據(jù)交換共享。一方面推動(dòng)全國(guó)信用信息平臺(tái)與地方信用信息平臺(tái)“縱向”互聯(lián)互通。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨區(qū)交換共享。另一方面推動(dòng)信用信息共享平臺(tái)與部門(mén)或行業(yè)信息平臺(tái)“橫向”交換共享。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨行交換共享。
3.建立市場(chǎng)化信用數(shù)據(jù)歸集機(jī)制。不斷優(yōu)化信用數(shù)據(jù)來(lái)源和結(jié)構(gòu)，建立市場(chǎng)化的數(shù)據(jù)采集渠道，通過(guò)信息付費(fèi)、信息交換、信息加工等方式采集數(shù)據(jù)，穩(wěn)定數(shù)據(jù)采集渠道和隊(duì)伍。
4.引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和模型。實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的自動(dòng)化、批量化歸集，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化、精準(zhǔn)化比對(duì)、清洗和更新，確保信用數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)、全面。
（二）激發(fā)信用服務(wù)需求
1.推動(dòng)政府率先用信。探索信用信息和產(chǎn)品在城市管理、市場(chǎng)管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應(yīng)用，如在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、工程建設(shè)、登記注冊(cè)、資質(zhì)認(rèn)定、推介企業(yè)上市、科技資金管理、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)等一系列領(lǐng)域推廣信用產(chǎn)品應(yīng)用。
2.激發(fā)企業(yè)用信需求。推動(dòng)企業(yè)信用信息系統(tǒng)依法向所有企業(yè)開(kāi)放，企業(yè)可以自主查詢上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作企業(yè)的相關(guān)信用信息，以供企業(yè)在原料采購(gòu)、簽訂銷(xiāo)售合同、業(yè)務(wù)合作等方面進(jìn)行參考，降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)企業(yè)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用管理機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資信、銷(xiāo)售合同、應(yīng)收賬款、員工信用檔案等進(jìn)行管理，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)濟(jì)效益。
3.鼓勵(lì)商業(yè)銀行及各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)用信。鼓勵(lì)商業(yè)銀行及各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)降低信用消費(fèi)門(mén)檻，開(kāi)發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴(kuò)大信用卡發(fā)放、個(gè)人支票賬戶的開(kāi)設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)市民和企業(yè)用支票或刷卡消費(fèi)。
4.激發(fā)個(gè)人用信需求。建設(shè)“市民誠(chéng)信卡”，在市民卡上全面加載個(gè)人信用信息，推動(dòng)個(gè)人在求學(xué)、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務(wù)等方面應(yīng)用個(gè)人信用報(bào)告。拓展個(gè)人信用查詢渠道，開(kāi)通網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個(gè)人用信場(chǎng)景。
（三）優(yōu)化信用服務(wù)供給
1.大力培育信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。一是推動(dòng)公共信用信息數(shù)據(jù)有序向社會(huì)開(kāi)放。向社會(huì)提供信用基準(zhǔn)報(bào)告查詢服務(wù)，探索信用信息的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制。二是盡快開(kāi)放商業(yè)化的個(gè)人征信市場(chǎng)，向此前申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照，進(jìn)一步出臺(tái)扶持個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的政策。三是培育和發(fā)展種類(lèi)齊全、功能互補(bǔ)、依法經(jīng)營(yíng)、有市場(chǎng)公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，扶持一批具有較大規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、市場(chǎng)認(rèn)知度高的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。
2.全面培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化信用管理人才。一是在更多高校開(kāi)設(shè)社會(huì)信用管理專(zhuān)業(yè)，加強(qiáng)信用理論研究和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)信用理論研究和教育專(zhuān)業(yè)人才。二是建設(shè)專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)信用體系建設(shè)工作團(tuán)隊(duì)。針對(duì)全國(guó)及各地發(fā)改委和人民銀行的社會(huì)信用建設(shè)工作人員，組建信用體系建設(shè)講師團(tuán)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。三是加強(qiáng)企業(yè)信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)。培養(yǎng)一支具有國(guó)際視野、業(yè)務(wù)過(guò)硬、熟悉市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化信用人才隊(duì)伍。
3.鼓勵(lì)信用產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)和鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，建立完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)創(chuàng)新能力。鼓勵(lì)對(duì)信用信息進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，不斷提高信用服務(wù)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化水平，努力向市場(chǎng)提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)價(jià)等產(chǎn)品外，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)信用安全管理類(lèi)產(chǎn)品，研發(fā)信用指數(shù)、信用管理或信用營(yíng)銷(xiāo)方案等增值產(chǎn)品。
（四）強(qiáng)化信用服務(wù)監(jiān)管
1.完善信用法律法規(guī)。加快國(guó)家信用立法，出臺(tái)《信用法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權(quán)利義務(wù)，促進(jìn)信用信息公開(kāi)，保護(hù)信用信息主體權(quán)益。對(duì)政務(wù)信息的采集、整理、加工、公布進(jìn)行規(guī)范，厘清政府信息數(shù)據(jù)的開(kāi)放與保護(hù)國(guó)家秘密之間的邊界。
2.建立信用行業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步明確信用主管部門(mén)，加強(qiáng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理規(guī)范，建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，建立行業(yè)服務(wù)規(guī)范，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，尤其對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采取報(bào)告編碼制度和抽審制度，提高評(píng)級(jí)結(jié)果的一致性和公信力。
3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用。一方面發(fā)揮信用協(xié)會(huì)的作用。推動(dòng)建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)“客觀、獨(dú)立、公正”地開(kāi)展業(yè)務(wù)，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，不斷提高行業(yè)整體素質(zhì)和公信力。另一方面發(fā)揮企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。比如物流協(xié)會(huì)、電商協(xié)會(huì)、軟件協(xié)會(huì)等，在行業(yè)內(nèi)推行信用承諾制度，建立行業(yè)信用守則，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用信息交換共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)溝通協(xié)調(diào)、信用咨詢服務(wù)、行業(yè)自律守信和失信聯(lián)合懲戒等方面的作用。
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征信信息安全管理實(shí)踐范文第4篇
文章編號(hào)：1005-913X（2015）08-0184-02
一、阿里金融小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
阿里金融是阿里巴巴集團(tuán)的獨(dú)立事業(yè)部門(mén)，主要為阿里巴巴B2B平臺(tái)、淘寶、天貓等電商平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供方便、快捷的小額貸款等金融服務(wù)。小額貸款是阿里金融的重要組成部分，阿里金融順利運(yùn)行的基礎(chǔ)是借助“誠(chéng)信通信用數(shù)據(jù)庫(kù)”建立的網(wǎng)商良好的交易信用。目前，阿里小貸已經(jīng)推出信用貸款、訂單貸款、聚劃算及天貓運(yùn)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款、物流貸款等貸款產(chǎn)品，其中最為常用的是訂單貸款和信用貸款。阿里小貸貸款模式都是在線操作，其貸款客戶不需要提交任何擔(dān)保或抵押。截至2014年，阿里小貸客戶累計(jì)數(shù)突破了80萬(wàn)家，發(fā)放貸款累計(jì)突破2100億元；客戶平均貸款余額不到4萬(wàn)元，客戶平均授信大概13萬(wàn)元，不良貸款率在1%以下，低于一般商業(yè)銀行的平均水平。
二、阿里金融小額貸款模式存在的問(wèn)題
（一）有效資金來(lái)源不足
阿里小貸作為小額貸款公司，不得向公司內(nèi)外籌集資金或以任何方式吸收低利率的公眾存款，這一規(guī)定使阿里小貸公司正常的獲取資金渠道和成本受到了限制，以至于其后續(xù)營(yíng)運(yùn)資金不足，進(jìn)而限制了阿里小貸的健康穩(wěn)定發(fā)展。另外，根據(jù)政策對(duì)阿里小貸公司定位為工商企業(yè)，阿里小貸公司辦理業(yè)務(wù)只能利用自有資金，貸款有效資金來(lái)源問(wèn)題成為其發(fā)展的桎梏。阿里金融雖然拿到了第三方支付牌照，阿里旗下的支付寶沉積了很多閑散資金，但是據(jù)有關(guān)監(jiān)管方的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)需要憑借一家商業(yè)銀行來(lái)托管其備付金。因此，目前阿里金融小額貸款公司無(wú)法利用支付寶積淀的客戶資金。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制較為薄弱
阿里金融小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)主要是數(shù)據(jù)的整合、模型的構(gòu)建和定量的分析，它通過(guò)將自身平臺(tái)上的客戶交易數(shù)據(jù)整合處理，利用該信用評(píng)價(jià)模型算出借款人的違約可能性的概率，依據(jù)此來(lái)作為阿里小貸放貸的標(biāo)準(zhǔn)。由于阿里小貸的平臺(tái)目前主要是以其電商業(yè)務(wù)有關(guān)的交易數(shù)據(jù)作為依據(jù)，數(shù)據(jù)維護(hù)程度單一，有效性不足，很難真正保證所提供的交易數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)的真實(shí)性可靠性。而數(shù)據(jù)的可靠性和有效性會(huì)直接影響到小額貸款的質(zhì)量。另外，由于阿里小貸目前無(wú)法從我國(guó)征信體系中直接獲取目標(biāo)客戶資料，只能以網(wǎng)絡(luò)信用為主要放貸標(biāo)準(zhǔn)，缺少硬性約束，阿里小貸不能全面考核貸款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和地理位置，違約的可能性還是存在的。
（三）金融監(jiān)管存在漏洞
阿里小貸公司有別于傳統(tǒng)的小額貸款公司，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)審批發(fā)放貸款，使其身份特殊，定位模糊。首先，2008年監(jiān)管當(dāng)局出臺(tái)了《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，該意見(jiàn)雖承認(rèn)了小額貸款公司的法人身份，但是仍沒(méi)有將金融機(jī)構(gòu)的身份賦予小貸公司，而被定位為工商企業(yè)，由于工商部門(mén)并不熟悉金融業(yè)的業(yè)務(wù)流程和管理要求，所以對(duì)其日常監(jiān)管又無(wú)能為力，最終導(dǎo)致其金融監(jiān)管方面復(fù)雜、模糊。而且，我國(guó)目前是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的關(guān)鍵時(shí)期金融改革、利率市場(chǎng)化循序漸進(jìn)，對(duì)于阿里金融小額貸款這樣近年來(lái)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)的法律體系中缺乏一套法律法規(guī)來(lái)界定它的法律歸屬。
三、阿里金融小額貸款模式發(fā)展對(duì)策
（一）擴(kuò)大有效資金來(lái)源
1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作。首先，阿里小額貸款公司可以采取聯(lián)合放貸的方式與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，來(lái)滿足優(yōu)質(zhì)客戶的資金需求。阿里小貸可以把小微企業(yè)客戶推薦給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，交易三方約定由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和阿里小貸公司先后向借款人放貸，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是第一階段的債權(quán)人，獲得期間利息，阿里小貸公司是第二階段的債權(quán)人，獲取期間費(fèi)用。阿里小貸攜手銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，發(fā)掘平臺(tái)上企業(yè)的信用，依此來(lái)授信表現(xiàn)好的企業(yè)，無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵押的純信用貸款由銀行發(fā)放。其次，可以適當(dāng)引入聯(lián)保貸款，收益抵押貸款等小額貸款產(chǎn)品；同時(shí)也可以發(fā)展個(gè)人理財(cái)、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)模式，阿里小貸公司只提供信用管理專(zhuān)業(yè)服務(wù)，從中收取一定的咨詢服務(wù)費(fèi)用。
2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。首先，阿里小貸可以憑借自己豐富的管理經(jīng)驗(yàn)向新從業(yè)的小額貸款公司提供信用管理咨詢服務(wù)。利用自身的經(jīng)驗(yàn)幫助他們定位目標(biāo)市場(chǎng)和貸款客戶，同時(shí)憑借自身較為完善的風(fēng)控機(jī)制幫助他們控制信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這些信用管理咨詢服務(wù)從中收取一定的咨詢服務(wù)費(fèi)用。其次，阿里小貸應(yīng)不斷提高自身實(shí)力，為廣大農(nóng)戶提供更加便利，更加優(yōu)惠，更加廣泛的金融服務(wù)，滿足“三農(nóng)”發(fā)展多樣化的所需資金，也可充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的積極作用。最后，從戰(zhàn)略高度出發(fā)，加快建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施的步伐，提高阿里小貸的金融服務(wù)業(yè)信息化程度，完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，同時(shí)有組織地開(kāi)發(fā)出新的軟件系統(tǒng)來(lái)適應(yīng)阿里小貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
3.開(kāi)發(fā)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。首先，阿里小貸可以以小額貸款收益權(quán)憑證（或資產(chǎn)支持證券）的形式在交易所上市交易。它的憑證是經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)由阿里小貸公司發(fā)行的，由交易所認(rèn)可的AA級(jí)擔(dān)保公司擔(dān)保、在交易所上市交易的債權(quán)類(lèi)投資產(chǎn)品，到期還本付息。其次，發(fā)行人可發(fā)行收益權(quán)憑證（或資產(chǎn)支持證券）獲得資金，同時(shí)按發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)整理打包小額貸款資金，保證資金的可靠性、合法性和有效性，接受相關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)查和核心資產(chǎn)的日常管理，以及對(duì)借款人的還款催收等。最后，擔(dān)保人可對(duì)發(fā)行人擬發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)查，同時(shí)應(yīng)該對(duì)收益權(quán)憑證（或資產(chǎn)支持證券）到期兌現(xiàn)提供擔(dān)保，在到期兌現(xiàn)出現(xiàn)異常時(shí)進(jìn)行償還，發(fā)生償還時(shí)向發(fā)行人追求償還。
（二）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力
1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。阿里小貸構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，可以通過(guò)參考大銀行的做法，再將其根據(jù)阿里金融小額貸款公司自身的特點(diǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)膫€(gè)性化，采取定性與定量結(jié)合的方式。首先，阿里金融小額貸款可以通過(guò)阿里巴巴、淘寶和支付寶平臺(tái)所形成的基本數(shù)據(jù)，通過(guò)交易數(shù)據(jù)與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相擬合，可以方便地對(duì)平臺(tái)上的貸款對(duì)象如小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其次，對(duì)于阿里金融小額貸款兩種主要的貸款模式訂單貸款和信用貸款，將申請(qǐng)貸款的企業(yè)的信用評(píng)估分開(kāi)進(jìn)行。訂單貸款信用評(píng)估要根據(jù)小微企業(yè)融資需求，符合其頻率大、額度小及需求強(qiáng)的特點(diǎn)。可以應(yīng)用比較簡(jiǎn)單的評(píng)估指標(biāo)，讓貸款人員可以很清楚地看到其信用水平。
2.實(shí)施貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)控。首先，阿里小貸允許貸款人采用自動(dòng)還款和提前還款相結(jié)合的方式，以此來(lái)避免貸款人由于客觀原因造成的逾期還款的情況。貸款人可在貸款到期日之前采取自主操作提前還款，同時(shí)在支付寶余額充足的情況下，貸款人也可以在到期自動(dòng)由阿里小貸公司扣除貸款本息。其次，阿里小貸平臺(tái)上交易的最終結(jié)算都會(huì)由支付寶來(lái)進(jìn)行，因?yàn)橛兄Ц秾氝@個(gè)第三方支付工具，對(duì)于貸款人貸后資金流動(dòng)情況可以進(jìn)行便捷的跟蹤監(jiān)管，來(lái)確定貸款人的還款能力以及采取的還款方式。如果貸款人一旦出現(xiàn)違約情況，阿里小貸可以在信用和制度的兩重作用下，制定有效的懲罰措施。對(duì)于淘寶商圈的貸款，如果出現(xiàn)違約情況，立即封閉其在阿里巴巴平臺(tái)B2B平臺(tái)的貸款，可對(duì)貸款人的違約情況進(jìn)行全網(wǎng)通報(bào)。
3.接入央行征信體系。首先，所有的阿里小貸公司共同運(yùn)用一個(gè)報(bào)送數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行集中上報(bào)公司所有信息，包括客戶信息、客戶擔(dān)保單位信息等。接入中央銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，中央銀行征信中心負(fù)責(zé)統(tǒng)一地設(shè)備安裝、統(tǒng)一地維護(hù)系統(tǒng)和統(tǒng)一地安全管理。其次，在網(wǎng)絡(luò)接入方式上，各阿里小貸公司連接電信專(zhuān)網(wǎng)可以通過(guò)數(shù)字證書(shū)認(rèn)證和虛擬專(zhuān)用撥號(hào)的方式，經(jīng)匯聚后再由數(shù)字專(zhuān)線接入金融區(qū)域網(wǎng)，再借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入到央行的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等同的實(shí)時(shí)在線查詢。最后，阿里小貸可以將信貸合同信息和貸后還款違約信息都接入央行征信系統(tǒng)，這樣對(duì)于阿里小貸的風(fēng)險(xiǎn)控制也更加有利。
（三）完善金融監(jiān)管體系
1.健全相關(guān)法律法規(guī)。首先，從法律層面詳細(xì)地界定阿里金融小額貸款的經(jīng)營(yíng)范圍，明確其法律地位、監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管形式等，確定阿里金融小額貸款的發(fā)展方向，規(guī)范其發(fā)展。其次，應(yīng)該在現(xiàn)有的法律法規(guī)中補(bǔ)充對(duì)阿里小貸的政策支持，應(yīng)創(chuàng)新立法思路，加強(qiáng)現(xiàn)有法律執(zhí)行力度，盡快制定與其發(fā)展相適應(yīng)的規(guī)章制度，在《互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦法》中對(duì)阿里小貸制定相應(yīng)的信息安全標(biāo)準(zhǔn)，在《消費(fèi)者保護(hù)法》中設(shè)置專(zhuān)門(mén)的投資人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，在《刑法》中制定阿里小貸貸款人違約處理機(jī)制，來(lái)確保阿里金融小額貸款的健康有序的發(fā)展。最后，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)阿里金融小額貸款業(yè)務(wù)模式進(jìn)行明確和規(guī)范，限制并處理部分問(wèn)題多發(fā)和存在嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式。
征信信息安全管理實(shí)踐范文第5篇
【關(guān)鍵詞】基層央行；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；內(nèi)部審計(jì)
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日益完善和人民銀行職能的不斷變化，基層人民銀行以往很多被忽視的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題日漸顯露，如依法行政中的法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部管理中的操作風(fēng)險(xiǎn)等。基層央行可能要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是其內(nèi)部審計(jì)選擇審計(jì)項(xiàng)目以及確定審計(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的依據(jù)。本文從風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的角度，以人民銀行海口中心支行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估的實(shí)踐為例，介紹風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論模型、評(píng)估方法，提出基層央行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的具體建議。
一、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估采用的理論模型
海口中心支行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估采用“剩余風(fēng)險(xiǎn)=固有風(fēng)險(xiǎn)-控制有效性”的剩余風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，既要考慮固有風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮內(nèi)部控制有效性。
（一）固有風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估
固有風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估采用風(fēng)險(xiǎn)矩陣法，根據(jù)“影響程度”和“可能性”之間的關(guān)聯(lián)程度判定，如下圖所示：
注：將風(fēng)險(xiǎn)事件的影響程度級(jí)別和發(fā)生可能性級(jí)別分別標(biāo)注在風(fēng)險(xiǎn)矩陣的橫軸和縱軸上，橫軸和縱軸的交匯區(qū)域所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)即為該風(fēng)險(xiǎn)事件的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。綠色區(qū)域、黃色區(qū)域、橙色區(qū)域和紅色區(qū)域分別對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為1、2、3、4級(jí)。
風(fēng)險(xiǎn)影響程度的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)的資金損失、聲譽(yù)損失、業(yè)務(wù)連續(xù)性損失，將風(fēng)險(xiǎn)的影響
程度由低到高依次劃分為1-4級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照風(fēng)險(xiǎn)事件實(shí)際發(fā)生的歷史數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度以及變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性由低到高依次劃分為1-4級(jí)。
（二）控制有效性的評(píng)價(jià)
控制有效性評(píng)估，從“以往審計(jì)結(jié)果”和“內(nèi)部控制變化情況”兩個(gè)方面衡量。按照各類(lèi)審計(jì)或檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的嚴(yán)重程度、審計(jì)頻率、問(wèn)題整改和內(nèi)部控制變化情況，對(duì)內(nèi)部控制有效性進(jìn)行評(píng)估。內(nèi)部控制有效性越高，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別越低。反之，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別越高。風(fēng)險(xiǎn)由低到高依次劃分為1-4級(jí)。
（三）剩余L險(xiǎn)的計(jì)算方法
最終剩余風(fēng)險(xiǎn)量化分值采用風(fēng)險(xiǎn)因素加權(quán)平均法計(jì)算。計(jì)算公式為：剩余風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別=（∑各類(lèi)固有風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重x風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別+∑各項(xiàng)內(nèi)部控制有效性權(quán)重×風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別）+（∑各類(lèi)固有風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重+∑各項(xiàng)內(nèi)部控制有效性權(quán)重）。具體運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表進(jìn)行計(jì)算。
二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的實(shí)施過(guò)程
海口中心支行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估，主要采取以各職能部門(mén)初評(píng)和專(zhuān)家組復(fù)核確認(rèn)的方式組織實(shí)施，靈活運(yùn)用會(huì)議座談、專(zhuān)家討論、現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)測(cè)試等方法，廣泛收集整理數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)反復(fù)進(jìn)行修正，最終以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專(zhuān)家組審議的方式，從審計(jì)角度確定所有業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險(xiǎn)值。
（一）前期準(zhǔn)備階段
一是制定《海口中心支行機(jī)關(guān)風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估方案》，明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的目標(biāo)、對(duì)象、范圍、方法和程序等。二是要求各處室指定一名業(yè)務(wù)骨干作為評(píng)估員，負(fù)責(zé)本處室各業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的具體工作。
（二）組織開(kāi)展初評(píng)
組織全行27個(gè)處室對(duì)132項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)。初評(píng)評(píng)按照《海口中心支行機(jī)關(guān)風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估方案》要求開(kāi)展，各處室撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)報(bào)告，提出審計(jì)需求，并針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出應(yīng)對(duì)措施和建議。
（三）成立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專(zhuān)家組對(duì)初評(píng)評(píng)結(jié)果進(jìn)行復(fù)評(píng)和審議
內(nèi)審部門(mén)組織成立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專(zhuān)家組，在各處室風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)的基礎(chǔ)上，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行再識(shí)別、再評(píng)估，審議確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，最后由內(nèi)審部門(mén)綜合考慮專(zhuān)家組的意見(jiàn)，確定各業(yè)務(wù)單元的剩余風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估值。
（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果
通過(guò)初評(píng)和專(zhuān)家組復(fù)核審議，得出全行27個(gè)處室132項(xiàng)業(yè)務(wù)單元的剩余風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并進(jìn)行排序（如表2所示）。其中，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)10項(xiàng)；偏高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)11項(xiàng)；中等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)56項(xiàng)；低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)55項(xiàng)（風(fēng)險(xiǎn)分值為3.0以上的為高風(fēng)險(xiǎn)，2.5-3.0的為偏高風(fēng)險(xiǎn)，2.0-2.5的為中等風(fēng)險(xiǎn)，2.0以下的為低風(fēng)險(xiǎn)）。
（五）審計(jì)策略
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果的運(yùn)用，現(xiàn)階段主要體現(xiàn)為以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的內(nèi)部審計(jì)計(jì)劃及審計(jì)方案的制定。根據(jù)剩余風(fēng)險(xiǎn)大小，對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)按風(fēng)險(xiǎn)排序劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制定不同的審計(jì)策略，優(yōu)先把高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為審計(jì)項(xiàng)目規(guī)劃的重點(diǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果制定以下審計(jì)策略：一是重點(diǎn)關(guān)注類(lèi)。剩余風(fēng)險(xiǎn)值在3.0以上（含3.0）的業(yè)務(wù)活動(dòng)為審計(jì)重點(diǎn)關(guān)注類(lèi)，如發(fā)行基金押運(yùn)、財(cái)務(wù)收支、發(fā)行庫(kù)內(nèi)業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)、外匯檢查與處罰、國(guó)庫(kù)退庫(kù)業(yè)務(wù)、人民幣清分、復(fù)點(diǎn)、銷(xiāo)毀等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)在一年內(nèi)開(kāi)展審計(jì)。二是有效關(guān)注類(lèi)。剩余風(fēng)險(xiǎn)值在2.5（含2.5）-3.0的業(yè)務(wù)活動(dòng)為審計(jì)有效關(guān)注類(lèi)，如集中采購(gòu)、基建、發(fā)行庫(kù)區(qū)管理、紀(jì)念幣（鈔）出入庫(kù)、發(fā)行庫(kù)設(shè)施與門(mén)禁管理、金融信息安全管理等偏高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)在2年內(nèi)開(kāi)展審計(jì)。三是合理關(guān)注類(lèi)。剩余風(fēng)險(xiǎn)值在2.0-2.5（含2.0）的業(yè)務(wù)活動(dòng)為審計(jì)合理關(guān)注類(lèi)，如企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)、會(huì)計(jì)核算業(yè)務(wù)、支付系統(tǒng)管理、車(chē)輛管理等中等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)在3年內(nèi)開(kāi)展審計(jì)。四是一般關(guān)注類(lèi)。剩余風(fēng)險(xiǎn)值在2.0以下的業(yè)務(wù)活動(dòng)為審計(jì)一般關(guān)注類(lèi)，如黨委宣傳工作、老干部管理、金融研究工作等低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)，建議3年至5年審計(jì)一次或根據(jù)需要開(kāi)展審計(jì)。
三、幾點(diǎn)體會(huì)
（一）開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是基礎(chǔ)
只有確定了各項(xiàng)業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)大小和排序，才能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況確定審計(jì)策略，提出內(nèi)部審計(jì)年度計(jì)劃，優(yōu)先安排審計(jì)資源對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)展審計(jì)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)事件識(shí)別是關(guān)鍵
風(fēng)險(xiǎn)事件是各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，內(nèi)審部門(mén)在制定審計(jì)方案和實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)時(shí)，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中識(shí)別出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事件作為審計(jì)、測(cè)試的重點(diǎn)，做到“審計(jì)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)引導(dǎo)審計(jì)”。
