商業銀行的現狀及發展趨勢
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇商業銀行的現狀及發展趨勢范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
商業銀行的現狀及發展趨勢范文第1篇
關鍵詞：綜合化經營；商業銀行； 風險
一、我國商業銀行綜合化經營的發展歷程及現狀
我國金融業混業經營的發展歷程主要分為三個階段：一是不規范快速發展階段（20世紀80年代后期到90年代初期）；二是個別商業銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經營業務階段（2005年前）；三是穩步推進綜合經營試點階段（2005年至今）。
（一）不規范快速發展階段
20世紀80年代后期，受歐美發達國家混業經營浪潮的影響，我國商業銀行開始嘗試混業經營，在銀行內部設立證券、信托等部門。后來，隨著證券業、保險業、信托業的發展壯大，出現了銀行、證券、保險、信貸業務交叉、混合經營的局面。綜合經營在一定程度上促進了銀行和非銀行金融機構的創新發展，但非銀行金融機構滲入銀行業務的同時也帶了一系列風險。到20世紀90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產、辦實業，終于引發了證券業和房地產泡沫。國務院于1993年12月出臺了《關于金融體制改革的決定》，規定各金融機構由全能制經營轉向分業經營，混業經營的腳步戛然而止。
（二）個別銀行在香港開展綜合經營業務階段
在此期間，國內商業銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設立附屬公司等途徑開展綜合經營，涉足領域包括投資銀行、保險、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。
中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業務，創辦工商東亞金融控股有限公司及附屬公司（工商東亞），開展內地和香港的投資銀行業務。不久，工商銀行又并購了香港友聯銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團持有的太平人壽25%的股份，開始了保險業務的經營。
中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設財務（香港）有限公司，涉足資本市場業務。以此為基礎，1998年在英國注冊中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設立的全資附屬的全功能投資銀行，可經營全部證券業務。1999年，中國銀行與英國保誠集團合資成立資產管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險公司成功接軌保險業。目前，中銀集團保險公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險公司和1家在內地成立的全資附屬財險公司，服務網點遍布中國內地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設在香港的全資子公司——中銀集團保險公司作為主要出資人，與法國標致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風標致雪鐵龍汽車金融公司。
（三）穩步妥善推進綜合經營階段
進入21世紀后，我國經濟和金融市場有了長足發展，金融監管政策進一步完善，我國綜合化經營又被提到了日程。商業銀行紛紛開展綜合化經營試點工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業銀行投資設立基金管理公司，6家商業銀行投資入股保險公司，9家商業銀行設立或投資入股金融租賃公司，3家商業銀行投資入股信托公司，6家商業銀行設立投資銀行機構。其中，交通銀行和建設銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險、信托五項業務。
二、商業銀行開展綜合化經營的特點及發展趨勢
（一）綜合化經營受監管政策推動的效果明顯
商業銀行開展綜合化經營，很大程度上受制于監管政策的制約。2005年，國內商業銀行獲批發起設立合資基金管理公司，2007年，銀監會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質要求的商業銀行設立或參股金融租賃公司。2008年，銀監會和保監會簽署了加強銀保深層次合作和跨業監管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監會又頒布了《商業銀行并購貸款風險管理指引》，允許有條件的商業銀行開展并購貸款業務，這為商業銀行的投資銀行業務帶來了新機遇。在政策推動下，國內商業銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業務領域的綜合型經營平臺。
（二）綜合化經營的領域進一步拓寬
從涉足的領域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業銀行設立金融租賃公司；在投行業務方面，各家商業銀行通過業務創新，業務經營范圍不斷得到擴張，比如有的銀行推出了與PE等機構的合作新模式，將原有基本限于常規性托管業務的合作關系深入到財務顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經獲準通過旗下子公司開展境內直接投資業務。此外，在部門銀行涉足信托、保險等領域的示范效應下，不少銀行都在積極推進相關領域的綜合化經營。
（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構
2008年，隨著更多非銀行金融機構的設立，部分大型商業銀行的金融控股公司雛形更見完善。以交通銀行為例，通過2008年的運作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機構在內的綜合性金融集團的架構，“大金融”特點十分明顯。事實上，中國銀行、工商銀行、建設銀行也基本上形成了金融控股集團的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎較好的股份制商業銀行通過資源整合，也逐步做實金融控股集團。例如光大金融控股集團的籌備工作就已基本就緒，集團所屬企業包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險公司等金融機構和中國光大實業(集團)公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。
商業銀行的現狀及發展趨勢范文第2篇
關鍵詞：商業銀行 理財產品 發展趨勢
一、國內理財業務市場現狀
自2004年監管部門頒布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》以來，國內商業銀行理財業務迅速發展，成為商業銀行一項重要的新興業務。2011年上半年銀行理財產品發行數量達到10239款，與2010年同期相比增加101.95%；發行規模達8.51萬億元，超過了去年全年的7.05萬億元，呈現出爆發式增長。
根據“十二五”規劃，到2015年，我國居民收入預期年均增長7%以上，人均GDP有望達到4萬元左右，中等收入群體占比將持續擴大，理財業務潛在受眾將更加豐富。同時，在實際利率水平偏低的情況下，居民的投資理財意愿也在不斷加強，根據人民銀行公布的季度儲戶問卷調查報告顯示，自2010年4季度以來，城鎮居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過了“偏好儲蓄”的人群比例，理財正在居民資產配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下，我國商業銀行理財業務未來的發展空間非常廣闊，未來的理財市場仍將是一個高速發展的市場。
二、商業銀行理財業務發展趨勢分析
（一）市場監管日益加強，保證業務健康持續發展
2011年上半年以來，中國銀監會陸續了“規范銀信理財合作”、“理財產品銷售管理辦法”等與銀行理財業務相關的規范性文件，未來監管部門對商業銀行理財業務的監管力度仍將不斷加強。主要原因在于：一是理財業務風險控制機制相對復雜，理財資金的投向不斷多元化，客戶面臨的投資風險往往比傳統的信貸業務風險更大。二是對商業銀行包含理財業務在內的表外業務進行監管是今后國際金融監管的重要發展趨勢。新巴塞爾協議第二支柱補充建議要求商業銀行將所有表外實體所承擔的風險納入資本評估的范圍，國內監管部門已經出臺相關文件，要求商業銀行將之前的銀信理財合作業務中所有表外資產在兩年內全部轉入表內，并按150%的撥備覆蓋率計提撥備。這些監管措施的實施從源頭上保證了理財市場能夠平穩有序健康的發展。
（二）從產品推介到財富管理，回歸理財業務本質
理財業務的本質是商業銀行金融業務的延伸，是為客戶提供財富管理的服務，它應該根據客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略并協助實施。從國際成熟經驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段，而目前國內銀行理財業務主要還是局限在產品開發和推介環節，組織網點渠道進行產品介紹、宣傳及銷售工作，顧問服務發展相對緩慢。在未來的發展中，商業銀行面對同業競爭的關鍵在于提升服務的內涵。各家商業銀行應強化自身全面金融服務的優勢，全方位地提升服務水平，以分析客戶需求為導向進行理財產品設計，抓住服務重點，凸顯財富管理的服務內涵。
（三）以客戶為中心，塑造理財服務品牌
理財產品和商品一樣，通過打造品牌可以有效區分同類產品，在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業銀行對理財品牌建設普遍缺乏較為系統的定位和整體策劃，理財品牌和企業文化缺乏較為深度的結合，各個理財品牌之間的關聯性也不強，缺乏內在邏輯聯系，不利于理財品牌整體形象的塑造。商業銀行理財品牌建設主要是平鋪展開，在一級品牌之下缺乏子品牌開發，大多沒有形成樹狀品牌梯次，在一級理財品牌既定的情況下，理財品牌缺乏縱深變化，品牌形象顯得較為單一。
未來各商業銀行品牌建設可著力于企業價值和品牌價值相互帶動，塑造商業銀行的整體品牌形象，同時需更加突出以客戶為中心的戰略。品牌的選擇以至名稱的確定都應該考慮投資者的偏好，形成品牌體系，根據理財產品特色進行其他子品牌系列開發，并為產品創新預留充分的品牌擴充空間。
（四）培養專業團隊，提供個性化服務
專業化人才是銀行理財業務發展的前提。未來商業銀行理財市場競爭的加劇，為客戶理財提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財領域始終保持領先地位，歸根到底還是要靠優秀的專業團隊。通過打造專業的理財產品設計、運營隊伍，依靠理財經理的專業優勢，主動為客戶提供優質的個性化服務，正成為商業銀行吸引理財客戶的重要手段。未來國內商業銀行也將會不斷吸納和培養產品研發、銷售團隊，為擴大理財市場份額提供專業化支撐。
（五）研發差異化產品，避免無序競爭
理財業務發展初期，商業銀行理財業務的主要發展都集中在發行數量及發行規模的擴張方面，產品同質化現象明顯。隨著競爭的加劇，產品差異化的發展步伐將越來越快。一是產品期限設計日趨靈活，長短期限搭配產品、無固定期限產品被不斷研發并推向市場。二是產品結構設計更趨于精細化，累進收益型產品、收益率分級產品、結構化投資產品日益增多。三是投向多元化，盡管信貸類資產從長期看來仍然會是理財投資的領域，但隨著銀信合作相關文件的規范，其占比必將逐漸減少，更多的理財資金將參與到資本市場的資金運作之中。四是中長期理財產品將逐漸浮出水面。目前市場上理財產品多為中短期產品，未來隨著養老、教育兩大產業的重要性日益提升，基金模式運作的中長期理財產品將逐漸增多，充分滿足居民養老、教育的資金需求。
（六）細分服務渠道，培養理財客戶
目前商業銀行理財在服務渠道的劃分上不甚明朗，多數還是依靠產品起點金額來簡單加以區分。隨著市場競爭的深化，商業銀行可將理財市場的客戶分為三個主要類型，一是普通客戶，隨著電子渠道客戶覆蓋面的不斷增長，更多的普通客戶可以通過便捷的方式參與到理財產品市場之中。二是中端客戶，商業銀行可通過財富管理中心等專門的渠道為此類較高資產凈值的客戶提供專業理財服務。三是高端客戶，商業銀行可通過私人銀行渠道為其提供“一對一”個性化理財產品定制服務。
（七）整合各類金融機構理財產品，組建綜合理財業務平臺
1、證券公司的理財業務
證券公司的資產管理業務包括：定向資產管理業務、集合資產管理業務和專項資產管理業務。定向資產管理業務主要面向單一客戶；集合資產管理業務則是面向多個客戶，分為限定性集合計劃和非限定性集合計劃；專項資產管理業務專指證券公司為客戶辦理特定目的的專項資產管理業務。
2、信托公司的理財業務
自從2002年上海愛建信托的上海外環隧道項目集合資金信托作為全國第一只集合資金信托計劃開始發售以來，信托理財業務得到了長足的發展。信托公司可以開展資金信托和財產信托業務，目前較為活躍的是集合資金信托業務。信托計劃只能對特定客戶銷售，信托計劃的資金實行保管制，非現金類信托財產可約定第三方保管。
3、基金公司的理財業務
基金管理公司的資產管理業務包括公募基金管理和特定資產管理業務，其中，專戶理財業務又分為一對一和一對多專戶理財。目前，所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業務，部分符合條件的基金管理公司同時還可以開展專戶理財業務。
4、保險公司的理財業務
在投資范圍上，保險公司理財產品可以投資于債券、基金、股票等金融工具，投資范圍較為廣泛。
銀行理財與這四類理財產品同質化趨勢明顯。從已經發行的理財產品看，幾乎都是這幾類投資產品的組合，雖然不同理財機構的側重不同，但還是有很強的相似性，而且期限安排上有趨同性。近年來，隨著競爭的日趨激烈，各類理財機構在開拓理財產品時會過多地倚重營銷手段，忽視了對業務本身的多樣化、專業化追求以及理財業務以客戶需求為導向的根本。
綜上四方面，未來的理財業務市場上，各類金融機構應該回歸客戶需求的本質，各類產品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結合關系。從具體操作層面來說，商業銀行可充分利用自身的網絡渠道及業務規模優勢，牽頭組建綜合理財業務平臺，引入各類金融機構，在不同的時期、為不同的客戶，根據其不同的投資偏好及需求，匹配不同的產品，將綜合理財業務平臺不斷做大做強。
參考文獻：
①魏濤. 中國商業銀行理財產品研究[J]．北京：改革與開放，2010（2）
②劉安霞，陳昭旭等．我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J]．科學決策，2010（2）
③吳燕雁. 我國商業銀行理財業務現狀和發展趨勢淺析[J]．北京:現代商業，2010（5）
④黃劍平，胡敏．論商業銀行理財產品未來發展趨勢[J]．現代商貿工業，2010（19）
商業銀行的現狀及發展趨勢范文第3篇
【關鍵詞】資本市場 理財產品 發展脈絡 發展趨勢
一、資本市場理財產品的發展脈絡
資本市場中的一些理財產品是指我國商業銀行針對某些特定的客戶群開發設計，將募集到的資金根據產品合同約定，通過科學管理投入到相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。
根據我國市場經濟的特點，商業銀行開發設計的理財產品具有以下主要特點：一是由商業銀行自行開發設計并推廣；二是屬于定制式產品；三是理財產品按照事先的約定，進行投資與管理。在這個過程中，銀行與客戶的關系是受托與被委托，由客戶委托銀行對自己的財產進行投資和管理。而銀行只是受客戶委托進行理財，而并不是自營業務，所以最后的盈虧均由客戶承擔。
與基金和保險相比，銀行理財產品這一行業起步較晚，從2003年開始，首先是外匯結構性存款，經過一年的發展到2004年已取得重大進步。與此同時人民幣理財產品陸續出現，主要是以銀行之間的債券市場投資為主。2005年銀行的理財產品持續穩定增長，出現本外幣連續結構性存款，我國的四大銀行走上快速發展之路。2006年到2007年，是我國商業銀行理財產品爆發式發展的階段，這一階段發行的理財產品以及募集到的金額都以百分之百以上的幅度快速增長，市場上出現各種項目的融資類產品、投資股票二級市場的相關產品。
據科學統計，到2011年我國的銀行理財產品發行的總數量已經達到23889款，比2010年增長75.3%，在這之中人民幣理財產品共發行21474款，占總量的90%，比2010年增長了86.6%，銀行的理財產品發行速度明顯提高，并且是以人民幣理財產品為主的增長特點。同時面向的客戶也由個人擴大到企業，據統計，到2011年共有85個上市企業了關于閑置資金購買理財產品的公告，總金額高達304.7億元，比2010年增加了十幾倍。
目前在我國市場上，主要流行的理財產品主要有代客境外理財、人民幣理財以及外匯和本外幣連接結構性存款者三大類。
（一）代客境外理財（QDLL）
2006年4月，我國出臺了《商業銀行代客境外理財業務管理暫行辦法》，當年7月31日，中國工商銀行就了國內第一種代客境外理財產品，隨后大量的QDLL產品就開始涌現在市場上。但是，由于這一理財產品的特點是將資金投入到境外市場，因此產品的收益與全球經濟狀況密切相關，在2011年國際經濟整體蕭條的情況下，QDLL產品全年的發行量僅僅30款；由于受國際金融市場動蕩惡化的影響，使投資市場的風險加大，對理財產品的需求量萎縮使股票市場大幅度下跌，QDLL出現負收益現象，給QDLL產品的發展帶來嚴重挑戰。
（二）人民幣理財產品
2004年9月由光大銀行發行的陽光理財B計劃成為人民幣理財產品正式出現在人們視野的標志，隨著時間的推移，各大銀行紛紛開始加緊人民幣理財產品的研究開發，從試探階段過渡到大發展時期。
從人民幣理財產品的發展來看，前期出現的人民幣理財產品主要是針對銀行之間的市場債券，具有風險比較小、結構比較簡單、收益略高于存款的特點，基本上算是儲蓄的替代品。但是，進入2006年后，隨著人民幣理財產品走向更廣闊的市場，因此出現兩大投資方向：首先是通過信托計劃在資本市場投資，同時也包括投資二級市場以及新股申購型的理財產品；其次是為了滿足大型優質企業客戶的項目融資需求，通過信托公司給各大企業發放信托貸款。
來自中國社會科學院的調查數據顯示，在2007新股申購類的理財產品期望收益達10%，遠遠高于其他的理財產品，成為人民幣理財產品中的絕對主力。
（三）外幣及本外幣連續結構性存款
2003年5月，中國民生銀行推行了一款“安心理財”外匯理財產品。同年7月份，中國工商銀行推行了“個人外匯兩得存款”。這些外匯理財產品的推出促使外匯結構性存款快速發展起來。
而進入2004年初，隨著國家出臺《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，各大銀行更是加大力度，如火如荼地開發研究外匯理財產品，推出自己的外匯理財產品品牌，例如中國農業銀行推行的“匯利豐”外匯結構性存款。同時，外匯結構性理財產品保持了持續穩定發展的態勢。市場研究顯示，2005年跨幣種的結構性存款逐漸面向市場，成為連接不同幣種之間投資的紐帶，在客戶進行普通存款的基礎上添加了一些衍生產品，與其他理財產品不同的是，它多了一個兌換環節，是外匯結構性存款的發展和延伸。
二、我國資本市場的理財產品存在的問題
（一）理財產品種類繁多，但設計缺乏創新
資本市場中的很多理財產品的差異性很小，使各大銀行的理財產品定價以及市場定位沒有明顯的特色，同一質量的產品相互競爭完全體現在價格上。目前我國商業銀行的理財產品尚未形成一個專業化的團隊體系對理財市場、資本市場、客戶產品需求進行深入研究，此外，由于金融產品容易復制的特點，使市場上只要有一家銀行推出相關理財產品，其他銀行就紛紛效仿，即使名字不盡相同但功能和投資收益都十分相似，嚴重阻礙了銀行自行開發研究的積極性，而對于客戶而言，產品顯得眼花繚亂而缺乏吸引力。
（二）理財產品信息不對稱
一些銀行對理財產品的信息披露不充分，尤其是在產品風險上，雖然在產品說明書上針對可能出現的風險進行的詳細的說明，但是很多銀行在編寫相關宣傳材料時，對于風險提醒卻是一提而過。此外，營銷人員在銷售過程中，過分強調產品的具體收益，而對理財產品的風險沒有充分提醒，更有甚者連銷售人員自身也不明白可能存在的風險。
（三）國內熟悉國際交易的專業人才短缺
在全球金融一體化的形勢下，由于我國的金融市場不是很發達，使我國在未來很長一段時間內將把境外市場作為重點投資方向，而主要投資產品是在衍生工具范疇內，所以要想維護我國商業銀行在國際衍生品交易上的合法權益就必須熟知相關的交易規則，但是我國缺乏相關行業的專業人才，不能靈活運用國際交易規則來保障自己的合法權益，這就造成我國的商業銀行不管推出哪種理財產品都只相當于零售終端，只能相對被動地接納外資銀行的報價。
三、發展戰略
（一）創新策略
我國的商業銀行應該加快創新型發展，研發理財新業務，盡量避免重復性產品，當前我國商業銀行大多數金融產品的本質相同，能夠真正符合客戶要求的產品不多，所以各大銀行應該充分考慮市場上目標客戶范圍以及他們對理財產品的具體要求，要深入研究各項業務的發展前景，要確定市場定位以及需求規模，制定出適銷對路的理財產品，真正保障客戶的財產增值。
（二）營銷策略
目前市場上，商業銀行對客戶并沒有進行詳細的分類，對目標客戶的動態管理比較落后，無法將優勢資源集中，提供給客戶高效、滿意的個性化服務。所以，良好的營銷策略應該建立在準確的市場分析的基礎上，要充分利用銷售渠道推廣理財產品。此外，隨著信息技術和電子商務技術的快速發展，從本質上改變了銀行業務的服務模式，實現了由分支機構向電子化服務的轉型服務模式，為了適應這一變化，提高服務質量，我國商業銀行對營業網點的功能以及布局進行改造，擴展電子化服務的渠道，將大部分標準化服務實現由柜臺向電子服務上轉移，積極構建較為傳統的物理網點以及電子銀行服務渠道共同發展的營銷模式，基本形成以城市中大型理財中心為主體，以中小型的專業網點作為補充，ATM、網上銀行、電話銀行等共同發展的多方式、多渠道服務方式，滿足廣大客戶的需求。
（三）服務策略
首先是品牌化服務，產品的品牌給予產品許多內涵和外延，從而將不同產品區分開來，盡管金融產品具有易模仿性，但是不同銀行多年以來的營銷活動或者相關產品的使用價值等已經在眾多消費者的心中形成持久的形象，這是很難復制模仿的，隨著人們生活水平的日益提高，消費者對理財產品的要求不僅僅是它自身的使用價值更在于一種品牌、一種格調、一種文化、一種象征和心理滿足，因此理財產品的品牌化服務要更加人文化、情感化、個性化，能夠精確體現銀行服務的文化內涵，所以商業銀行建立起自己獨特品牌不僅可以提高產品在同質化低層次中的競爭力，還可以大大提高本銀行的知名度。
其次是個性化分層服務，我國商業銀行發行的理財產品其服務模式應該以個性化服務為中心，以客戶的需求為導向，針對不同客戶的不同需求，并結合客戶對銀行利潤的貢獻度，為不同層次的客戶群提供不同的服務，因此銀行可以將個人金融服務延伸到保健、退休、旅行、居家生活等領域，滿足客戶不同年齡階段的理財需求。在實際推行過程中，我們可以根據客戶的評價標準，采取分層服務的形式，根據客戶自身的喜好和需要提高高效服務。
（四）人才策略
首先要制定一套完整的、嚴密的理財人員培訓計劃，選取一批具有一定金融專業知識、通曉客戶心理、懂得營銷技巧的優秀員工作為理財產品的推銷員，與此同時加強與保險、證券等行業建立系統的橫向培訓機制；其次在銀行內部應采取競爭機制，使合適的人到合適的崗位上，新員工可以分配到一線上熟悉銀行的相關業務，對于營銷業績優秀、具有豐富產品知識的員工可以競選理財助理等崗位，以次類推，培養一批優秀的專業人才。
目前我國理財行業中最專業、最權威的認證應當是國際金融理財師（簡稱CEP），我國金融理財師施行兩級制度，分別是金融理財師以及國際金融理財師，專業理財師的認證在我國正在處于初級階段。因此培養一批專業人才，探索出一條適合市場及客戶需求的發展道路對于金融市場的持續穩定發展具有重大意義。
四、資本市場理財產品未來發展趨勢
（一）產品數量越來越多，增速逐步放緩
市場研究發現，在今后一段時期內，資本市場上的理財產品期數與規模將會保持持續增長的態勢，但是增速會相對降低。其中原因有兩個方面：一是前期基數低，在市場經濟快速發展之下，增長速度較快，但是到一定程度時，高速發展就會難以持續；二是由于理財產品的快速發展很大程度是與資本市場關系密切，受全球經濟環境的影響較大，因此在全球經濟放緩的背景下，理財產品的發展速度也會逐步放緩。
（二）創新產品不斷研發，投資范圍逐漸拓展
隨著金融市場的發展壯大，理財產品的種類會逐漸增多，產品結構也會日益復雜。銀行理財產品的不斷研發就是一個不斷創新的過程，每一款理財產品都是具有獨特的創新之處，以2006年出現的“打新股”產品為例，其經過幾年發展后，已經出現了“新股隨心打”、“新股月月打”、“新股支支打”以及開放式產品等多種形式；從投資的范圍上看，投資市場已經擴展到英國、新加坡、香港等地，再通過各種直接和間接的渠道，基本實現了資產的全球化配置。
從產品的結構上看，根據研究分析，2007年發行的3000多只產品大致可以分為8個基本結構以及上百種資產衍生結構。在這些結構性產品中，凡是不確定性事件都可以掛鉤，包括商品、匯率、利率、信用、股票等基礎資產以及各種衍生品。
（三）風險逐漸提高，實現理性發展
2007年以前，由于良好的國際金融環境以及廣大的市場需求，使得理財產品持續穩定發展，但是因為全球的股市調整，使很多理財產品出現了零收益或負收益的現象，這使得客戶與銀行之間的糾紛逐漸增多，也對理財產品的可持續發展帶來很大負面影響。
在風險事件逐漸增多以后，很多投資者開始對理財產品的風險收益和性質進行更為深刻的理解認識。這種趨勢也促使各大商業銀行進行反思，尋找失誤的原因，促進理財產品的不斷改進，實現理財產品的理性發展。
（四）理財產品成為常規投資產品
隨著經濟的發展，銀行理財產品逐漸成為商業銀行重點發展的戰略業務，各大銀行中逐漸形成完整的理財產品管理體系，使理財產品的發展走向正規，個別大型商業銀行實現了理財產品的連續發行，這使得理財產品能夠像保險、基金等投資項目一樣，成為用戶首先考慮的投資方式之一。
（五）將以短期產品為主，出現基金化趨勢
由于我國正在處于加息周期，物價上漲過快，中長期的理財產品受到一定的阻礙。同時，由于客戶對于理財產品的靈活性要求日益提高，這使得理財產品逐步實現了不可贖回到可贖回再到每月申購贖回的變化。目前，很多商業銀行開始推出隨時開放的理財產品，這些短期理財產品的出現，使基金化趨勢日益明顯。
（六）債券類理財產品將獲青睞
隨著股市市場的不斷變化，投資銀行之間的債券市場風險相對較小，很多客戶為了保險起見，會使投資投入債券類的理財產品，因此這類產品具有重獲青睞的趨勢。
五、結語
根據以上分析得知，從2003年到如今，理財產品在資金管理上逐漸發揮著重要作用，但是隨著經濟的快速發展，現有的模式已經滿足不了廣大用戶的需求，在銀行發行的理財產品中，風險小、收益穩定的利率、債券等投資品種是最受歡迎的，而全國性股份銀行以及國有控股的商業銀行在市場競爭中的優勢越來越明顯，未來銀行之間理財產品的競爭將實現數到量的轉變。
參考文獻
[1]劉倩倩，楊立社.商業銀行個人理財產品發展現狀研究[J].海南金融，2011，（8）.
[2]蘇春余.商業銀行個人理財業務的現狀及發展趨勢[J].經濟研究導刊，2011，（29）.
[3]舒皓，劉洋.商業銀行理財業務發展趨勢分析[J].中國經貿導刊，2011，（21）.
[4]李國峰.我國金融理財的發展趨勢與挑戰[J].農村金融研究，2011，（8）.
商業銀行的現狀及發展趨勢范文第4篇
自中國加入世界貿易組織以來，國際貿易規模不斷擴大，我國商業銀行也獲得了前所未有的發展。但是外資銀行的大量涌進，以及金融危機在全世界范圍內造成的巨大影響，使我國商業銀行面臨著新的發展機遇和挑戰。我國商業銀行要獲得長遠發展，就要以投行業務為基礎，逐漸進入資本市場。本文就目前我國商業銀行投行業務的現狀進行了分析和探討，旨在提出切實可行的戰略目標和發展措施，推動我國商業銀行的跨越式發展。
【關鍵詞】
商業銀行；投行；發展趨勢
1 我國商業銀行投行業務的發展現狀
2002年，我國工商銀行在整個銀行體系內部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業務，自此，國內各商業銀行紛紛緊隨其后，推動了投資銀行業務的不斷拓展。自2007年年底，農業銀行、建設銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發銀行以及興業銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業務的普及力度。各商業銀行要獲得足夠的經濟利益，實現銀行經營方式和盈利模式的變革，就要積極發展投行業務。
中國工商銀行股份有限公司是我國國有商業銀行之一，其中間業務尤其是投行業務發展迅猛，在整個商業銀行內部具有較強的代表性。在我國境內，中國工商銀行在2010年上半年的銀行業務總收益為86.66億元人民幣，已經連續八年取得了跨越式發展，已經達到80%的年均復合增長率，投行業務逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國工商在香港設立了子公司——工銀國際，在較短的時間內即獲得了業績的突破，在國際投行市場中占據重要地位。工行負責人曾表示，工行增長最快的新興業務即投資銀行業務。2002年我國銀行界普遍設立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產證券化、財務顧問業務、重組并購顧問以及結構化融資為基礎的“工商銀行投行模式”和投資銀行業務產品線。
2 我國商業銀行投行業務存在的基本問題
2.1 競爭環境、政策法規以及內部條件等都制約了投行業務的進一步發展
在現有條件下，我國商業銀行有必要不斷優化法律法規環境，以促進投行業務的進一步發展。受銀行分業制度的限制，商業銀行的投行業務范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場中只能象征性的開展一些配套性業務。同時，商業銀行一般采取證券化以及組建合資資產管理等手段對不良資產進行處置，導致其在會計處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業務市場在我國發展歷程不是太長，但是國內市場競爭的主體卻各具特色，包括合資投行、國內知名投行、國內券商、商業銀行以及民營咨詢公司等，多元化的市場競爭格局初步建成。
就商業銀行內部而言，也存在一定的制約因素。商業銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業文化、經營體制、業務流程以及運作機制等。比如，傳統的商業銀行傾向于發展傳統業務，而投資銀行的服務意識更強；商業銀行受傳統企業文化的影響，在開拓市場和開發業務品種方面的壓力較小，而投資銀行在運作機制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認識商業銀行的發展趨勢，指出商業銀行的綜合化經營是大勢所趨，但如何在維持商業銀行整體架構的前提下推動投行業務的大力發展，從而實現投行業務和商業銀行業務的和諧發展，仍值得我們深思。
2.2 投行業務發展的思路問題
目前，我國商業銀行逐漸將發展中間業務提升日程，對發展投行業務的重要性有了初步認識，但是在制定經營策略時，并未將資產負債業務和投行業務放在同等重要的地位，也沒有充分認識到其對增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競爭客戶、穩定存款、搶占市場份額以及提供服務的一種重要手段，所以重數量、輕結果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業務的健康穩定發展。由此可見，商業銀行對投行業務的重視力度不夠，特別是在開展業務階段，各部門缺乏必要的溝通和聯系，沒有形成強大的市場合力，難以充分發揮信息以及客戶的固有優勢，導致大量機會的流失。
2.3 投行從業人員的業務素質有待于進一步提升
我國商業銀行發展投行業務的時間相對較短，所以對投行專業知識的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業務的專業人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業銀行投行業務的拓展。現階段，我國商業銀行能提供的投行業務服務有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場調研的基礎上，為客戶提供可靠的市場信息，努力爭取目標客戶；將外部資源與企業實際情況結合起來，制定切實可行的政策措施，解決投行業務發展過程中的各種突出問題；詳細了解客戶需求，對企業的真實需求也要充分掌握。這些業務實施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復雜的產權交易結合起來。所以，投行的成功需要專業知識和合作團隊的共同參與。例如，張裕集團在重組并購財務顧問的過程中，工行總行充分發揮了領導作用，山東省分行、兩家會計師事務所、三家律師事務所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業銀行投行業務的開展奠定了堅實的基礎。由此可見，商業銀行目前的人員配備相對欠缺，難以滿足高層次投行業務的發展需求。
3 我國商業銀行投行業務發展的若干建議
發展中間業務對商業銀行的進一步發展起著至關重要的作用，它能逐步完善商業銀行的服務功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業的關系以及提高商業銀行的盈利水平。所以，商業銀行要在激烈的市場競爭中取得戰略優勢，必須大力推進投行業務的發展。
3.1 實現收益結構的調整，逐步提升投資銀行業務對企業收入增加的貢獻
實現收益結構的多元化，能最大限度的滿足企業的利益需求，而且能在一定程度上降低市場波動對商業銀行造成的巨大沖擊，實現商業銀行的持續、健康、穩定發展。目前，我國商業銀行的多元化業務規模已初見雛形，但是中間業務所占的比例仍相對較低，所以在今后的發展中要加快收益結構調整的步伐，充分發揮多元業務的優勢。
3.2 實現我國商業銀行內部資源的整合，保證各項業務的協調發展
目前，資本市場和直接融資取得了快速發展，商業銀行面對這種形勢，要加快資源整合的步伐，不斷發揮綜合金融服務的突出優勢，實現投資銀行業務和信貸業務的共同發展。商業銀行要大力發展投資銀行業務，必須充分發揮其豐富的客戶資源。商業銀行各部門要實現各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務需求的前提下，提升其對銀行的綜合貢獻度。
3.3 建成高質量的專業化團隊，為客戶提供優質的綜合性金融服務
投資銀行業務不同于傳統的商業銀行業務，它的集成性和專業化更強，所以對從業人員的業務素質要求也相對較高。要建立健全我國商業銀行投資銀行業務管理體系，統一管理商業銀行的各項業務。在商業銀行內部，要建立健全投資銀行業務部門，開展好投資銀行業務及各項配套業務。同時，要大力引進復合型人才，逐步建成高素質、高層次、實踐經驗豐富、理論知識豐富以及熟練掌握各種復雜金融工具專業化團隊，大力拓寬投資銀行業務的發展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務體系，探索組合營銷的新模式。客戶經理要全面負責客戶關系的維護和管理，產品經理要提供無條件的支持。商業銀行要組建高素質的專業團隊，將投行、公司、資金、會計、信貸以及國際等納入服務體系內，積極開展跨專業的大型合作，保證服務質量的優良。
3.4 進一步完善定價和評價體系，理清收費與收息的關系
（1）改變傳統觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入協調發展的收入格局。（2）建立健全利費組合定價機制，在制定利費結合的經營策略時，綜合考慮客戶的償債能力和風險狀況，對于未來潛力和外部競爭要充分考慮。對于風險相對較大的客戶，可以在多種費率定價的基礎上輔之以較高利率，而對于具備可靠償還能力的客戶，可以在較低費率定價的基礎上輔之以較高利率。在制定利費組合定價機制的過程中，還要健全利益分享機制和績效評價體系。
3.5 建立并完善導向性考核激勵機制
投資銀行業務作為一項新的創新型業務，并沒有建立起相對完整的激勵制度，經營單位也不斷花費較多的時間和精力去學習業務和發展新客戶，所以投資銀行業務實際上并未取得顯著成效。由此，商業銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實現業務和人員的整合。同時，要給與投資銀行部一定的經營決策權，以便于對市場環境及時做出反應，抓住企業發展的最佳時機，實現內外部資源的優化配置，為投資銀行部拓展業務范圍和加強業務管理奠定堅實的基礎。
3.6 充分發揮品牌優勢，提高投行業務的核心競爭力
自中國加入WTO以來，銀行業也逐步形成了全面對外開放的新格局，商業銀行要在激烈的市場競爭中取得戰略優勢，必須不斷提升核心競爭力。商業銀行要提升核心競爭力，必須從經營機制、研發能力、人力資本、管理能力、營銷網絡、企業文化以及品牌等方面著手。投資銀行業務作為一項新業務，競爭異常激烈，其不論在服務還是產品上的優勢都易于模仿，業務策略優勢也只在一定時期內有效，而企業文化卻是推動商業銀行發展的不竭動力。所以商業銀行在發展過程中要不斷形成品牌效應，提升投行業務的核心競爭力。
【參考文獻】
[1]駱璇；我國商業銀行開展投行業務問題的研究[J]西南財經大學；2012（03）
[2]劉濤；我國商業銀行投行業務發展：回顧與展望[J]銀行家；2013（06）
商業銀行的現狀及發展趨勢范文第5篇
關鍵詞 商業銀行 個人金融 業務創新
商業銀行的個人市場具有更廣闊的空間，商業銀行的個人金融市場正在迅速發展，為實現商業銀行個人金融發展的健康化，個人金融產品還要不斷創新[1，2]。
一、我國商業銀行對個人金融業務現狀
1、商業銀行的生存與發展的結果
第一，個人金融業務會有新的變化，將慢慢成為銀行業務的主力軍，取代公司業務，成為銀行的核心競爭力，歐美商業銀行個人金融中間收入占銀行總收入的80%以上。個人金融業務具有范圍廣、收入穩定的特點，它的附加值較高。商業銀行主要是對貨幣信用的經營，在風險上存在波動性、信用類的風險，還具有投資風險及利率風險。它的個人金融業務還可以轉移及分散風險的作用，能夠吸較多的引客戶。大多數的西方商業銀行有了具備一定的經驗[3]。
第二，有效地防范化解經營風險的作用。個人金融業務經營具有風險小、易防范化解的特點，能夠從比較單一的資產負債向全方位的資產、負債及中間業務方向轉變，它的分散風險的功能較強。
2、與不斷變化的國內外競爭環境相適應
第一，為商業銀行適應利率市場的改革打下了基礎。全球的利率較低，銀行收入的壓力大。銀行也在創新，把工作的重心傾向于金融業務。國內利率的市場化速度提高，銀行的經營模式也有了較大的變化。
第二， 能夠自如地應對外資銀行的新挑戰。外資銀行的“切入點”是中間業務，個人金融業務會也參與競爭中。在“二八法則”的影響下，五分之一的客戶會有五分之四的利潤。所以，在五分之一的客戶中爭取更高的要求，為使零售業務有更多的客戶，必須大力發展個人金融業務。
二、個人金融業務發展趨勢的相關分析
1、全方位的服務
商業銀行也在努力追求儲蓄服務的規范化，使服務水平相應地提高，不斷實施優質服務，服務也有一定水平、也上檔次了。比如承諾服務、金融超市、延時服務、24小時晝夜服務、高款項提款電話預約等不同的服務，努力做到一點接入全程響應的智慧銀行。比如，招商銀行是第一家通過不同方式改善客戶服務的機構，并積極地為個人提供更高效、更便利、更體貼、更溫馨之服務，使國內的銀行業也在更新自身的觀念及方式，并逐步加以變革，使銀行與客戶間更容易合作[4]。
2、加快創新步伐，增強競爭力
在外資銀行打入中國以后，這種本土化的經營策略在拓展市場方面有促進作用，促進了金融的創新，特別是這種比較高端的客戶金融產品、房貸、車貸、中間業務等還要不斷地創新。在資本市場不斷發展與提高的前提下，銀行體系還進行了間接融資，它的占比也有所下降。在“金融脫媒”這一趨勢不斷加劇的情況下，商業銀行也在加強表外業務及電子銀行的創新，在知識與技術含量方面的要求較高，對利率、個人金融、股指期貨、匯率之類的投資銀行、資產管理、衍生金融工具起到了促進作用[5]。因為競爭的演變，在上市后風險控制也有所提高，我國商業銀行為推進扁平化改革貢獻自身力量，在改造業務的流程、推進業務的單元制，方面具有較大的風險，所以在業務發展、風險控制方面提出了報告制度的規定。
三、 我國商業銀行個人金融創新的對策
1、對個人金融產品的創新
我國商業銀行的個人金融業務還存在著不同的問題，對當前的國內商業銀行的創新，還要在產品、服務、營銷策略及制度等方面做到創新，使個人金融業務更好、更快地發展。對個人金融產品的開發及創新還要結合銀行的市場需求以及自身所需及自身的特點加強系統工程的建設，主要是滿足三個目標：（1）對新市場的開拓，可以運用藍海戰略的思維，尋找銀行忽略的地方，比如說小微企業客戶等，不斷地吸引更多的顧客；（2）對商業銀行目前產品的市場份額不斷加大，使銷售量得以擴大；（3）使同類或者類似的產品成本有所降低。對銀行開發的新產品要努力使其推出市場，并達到某一目標，銀行不但要借助于市場調研來了解客戶所需，還要對金融產品的內涵做到深刻地理解，并能夠生產出與市場需求相符的產品，讓客戶對新產品更滿意[6]。
2、對個人金融服務觀念及營銷策略的創新
第一，具有全新的服務觀念。服務即營銷，因為銀行服務對人性化特征具有鮮明的觀點，銀行部門還要具備全方位的服務意識，通過核心產品及附加服務這兩個層次，對前臺服務和后臺服務負責，以提高服務的質量。個人金融服務在質量與水平上對商業銀行具有重要意義，當個人金融服務中對目標客戶提供了高質量的服務以后，顧客會因對服務的滿意度而獲取更多的客戶，所以在這一行業的競爭中，處于優勢地位。
第二，具有全新的營銷渠道觀念。現代的市場營銷是為滿足客戶所需創設的，在創造產品與實現價值中，使滿足客戶所需得到滿足。銀行要對客戶所需做深入的研究，不斷地設計出新產品及新穎的服務。當前，我國商業銀行所提供的網上銀行服務不過是把傳統銀行服務平移到了互聯網上，沒有在線投資品種和咨詢，更沒有投資分析等各種金融類的服務。電話銀行的發展較早較快，客戶的接受度也隨之提高，只不過是對修改信息、轉賬、業務咨詢各種服務的修改，沒有出現客戶直接投資的買賣、也無個人貸款等金融類的服務。所以，我國的消費人群主要是通過金融中心和金融工作室得到相對全面的各類服務，沒有網上銀行和電話銀行等各路恰當的服務，所以，商業銀行還要針對金融服務的營銷渠道加以創新，不斷開發網上銀行、電話銀行和手機銀行的服務，打造智慧銀行，使服務功能趨于完善。
3、對制度的創新
隨著每一項新的個人金融業務的不斷推出，還要對其進行可行性的論證，有可能發生的風險要提前預防，并制定出各種防范于未然的措施。對于個人業務的管理部門來說，在各大支行、各個崗位要做到嚴于律己，在經營各類業務時，嚴格按各種制度的步驟來辦理業務，不有為追求自己所在部門、單位、崗位的短期業績而無視制度的存在；信貸管理部門還要在貸款全流程中加強力度，尤其是開展好制度執行時的監督檢查工作，實現動態化的管理，及時準確地掌握制度是否在市場適應性與執行性中有沖突；在稽核、監察部門還要對監督力度繼續加大，在違規現象、責任人的懲處，制度是否得以執行方面加大力度。在不同層面對制度執行情況做好自檢、互檢與反饋。不但可以解決制度執行中沒有完成的問題，還可以結合市場的變化來完善制度，使制度漏洞得到堵塞，使個人銀行業務能夠健康有序地向前發展。制定的相關制度主要是傾向于在前臺服務的人員，提高他們的酬金，讓大家從后臺走出，走向前臺，讓大家積極主動地走向前臺[7]。
4、工作流程的創新
相應簡化工作流程，比如能用自助設備完成的工作，交給自助設備完成；讓后線部門的人員走出，走向前臺服務工作；通過相應的系統對風險進行控制；對電子設備或者流程加以整合，逐步減少客戶業務的辦理時間。我國商業銀行金融產品興起較晚，與發達國家相比落后了10年，我們要借鑒并學習學習他們的管理經驗，在工作中不斷創新。
綜上所述，我國的國民經濟穩步增長，城鄉居民的收入不斷增加，人民生活富裕，個人投資業也有了更大的需求空間。所以投資渠道也逐步多元化，不斷地滿足我國老百姓日益增長的個人金融服務所需，商業銀行個人金融業務朝著規范化的方向，實現持續、穩定、健康的發展。
參考文獻：
[1]王朝暉.創新我國商業銀行碳金融業務的研究.中國外資（下半月）.2013（3）： 50-51.
[2]加大創新力度深入調整結構推進金融業務綜合平衡發展――訪中國銀行股份有限公司青海省分行黨委書記、行長王建授.青海金融.2013（4）： 6-7.
[3]周梅.建設銀行小企業金融業務創新探索.現代商貿工業.2012（24）： 126.
[4]張瑾，張思堯.淺析我國銀行業碳金融業務的創新.東方企業文化.2010（14）： 39-40.
[5]鄭雪飛.商業銀行個人金融業務的創新與發展――關于銀行個人金融業務盈利模式的探討摘要.科技創新導報.2011（25）：192-193.
