養(yǎng)老狀況調(diào)查實(shí)踐報(bào)告

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養(yǎng)老狀況調(diào)查實(shí)踐報(bào)告范文第1篇

社區(qū)是城市社會(huì)的基本構(gòu)成單位，是“三個(gè)文明建設(shè)”的重要陣地，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的基礎(chǔ)。大力加強(qiáng)社區(qū)建設(shè)，對(duì)于推動(dòng)城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康快速發(fā)展，協(xié)調(diào)社區(qū)不同利益群體關(guān)系，提高社區(qū)居民的生活水平和生活質(zhì)量，加快全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。黨的十七大報(bào)告提出，努力使全體公民“勞有所得”、“深化收入分配制度改革，增加城鄉(xiāng)居民收入”的任務(wù)。同時(shí)近年來(lái)國(guó)家加大醫(yī)療體制改革、保障低收入人群的基本生活以及采取一系列舉措擴(kuò)大就業(yè)，切實(shí)讓人民共享改革開(kāi)放的成果。為此深入了解社區(qū)居民生活狀況以及黨的一系列惠民政策落實(shí)情況顯得尤其重要。所以在這次社會(huì)實(shí)踐過(guò)程中制定了一份關(guān)于安家洲社區(qū)建設(shè)的情況調(diào)查問(wèn)卷。調(diào)查通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、座談訪問(wèn)、問(wèn)詢(xún)法等形式展開(kāi)，由于條件和時(shí)間有限，問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容項(xiàng)目不是非常詳細(xì)，調(diào)查內(nèi)容獲得主要通過(guò)座談訪問(wèn)的形式。

二、調(diào)查準(zhǔn)備過(guò)程：

因?yàn)檫@是獨(dú)自完成這樣的社會(huì)實(shí)踐調(diào)研任務(wù)，所以準(zhǔn)備時(shí)間比較長(zhǎng)。故在網(wǎng)上首先查閱了有關(guān)調(diào)查問(wèn)卷及報(bào)告的信息，通過(guò)收集各方面信息并參考優(yōu)秀范例初步設(shè)計(jì)出了調(diào)查表，與此同時(shí)還通過(guò)反復(fù)查看并參考別人意見(jiàn)，反復(fù)修改最終做出用于調(diào)查的問(wèn)卷。在正式深入基層調(diào)查時(shí)候，又根據(jù)實(shí)際情況最后確定了調(diào)查人群及較為可行的實(shí)施方案，對(duì)初步的調(diào)查實(shí)施方案作出調(diào)整。自此，調(diào)查的籌備工作基本完成。

三、調(diào)查報(bào)告說(shuō)明：

1.調(diào)查時(shí)間：2012年7月9日――2010年7月29日

2.調(diào)查對(duì)象：安家洲社區(qū)居民以及社區(qū)居委會(huì)工作人員

3.調(diào)查單位：安家洲居委會(huì)

4.調(diào)查目的：

通過(guò)了解當(dāng)前社區(qū)居民生活水平以及居委會(huì)如何擔(dān)當(dāng)服務(wù)職能角色，從而了解社區(qū)發(fā)展建設(shè)、國(guó)家政策落實(shí)狀況以及居民生活水平，以便更好為國(guó)家社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)獻(xiàn)言建策，擔(dān)負(fù)起當(dāng)代大學(xué)生的社會(huì)責(zé)任。

5.調(diào)查方法：

調(diào)查問(wèn)卷，問(wèn)詢(xún)法，座談訪問(wèn)。由于受調(diào)查實(shí)際情況制約，考慮到居民區(qū)發(fā)放而回收率過(guò)低，問(wèn)卷調(diào)查只是小規(guī)模的進(jìn)行。主要通過(guò)問(wèn)詢(xún)一部分居民及向居委會(huì)工作人員交談詢(xún)問(wèn)來(lái)收集答案。

6.內(nèi)容概述：

（1）居民生活狀況，從兩方面闡述一是醫(yī)保政策：二是城鎮(zhèn)低保 、失業(yè)再就業(yè)情況。

（2）居民收入來(lái)源、月收入、月支出、家庭支出比重、未來(lái)收入預(yù)期。

（3）社區(qū)建設(shè)存在問(wèn)題以及解決方案。

7.調(diào)查結(jié)果預(yù)測(cè)：

本次調(diào)查，受某些因素限制，能夠調(diào)查的人群不具備很廣泛的代表性，與此同時(shí)還受地區(qū)范圍也過(guò)于寬大，但所能調(diào)查的范圍卻過(guò)于狹窄，以及調(diào)查方法不夠準(zhǔn)確，必然造成結(jié)果不夠準(zhǔn)確。另外被調(diào)查人員的主觀因素等也會(huì)對(duì)調(diào)查的可靠性產(chǎn)生影響。但本調(diào)查中被調(diào)查人群能代表一個(gè)小地區(qū)處于此社區(qū)居民一個(gè)基本狀況，因此調(diào)查具有一定意義。

四、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析：

調(diào)查表共制了120份，收回100份。

調(diào)查表格式如下

安家洲社區(qū)建設(shè)以及居民生活狀況情況調(diào)查問(wèn)卷

您好，我是桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院的在校本科生，正在做一個(gè)暑期項(xiàng)目。我想了解我們小區(qū)居民收支水平及生活質(zhì)量。這份調(diào)查問(wèn)卷采用不記名方式，您不必?fù)?dān)心調(diào)查結(jié)果會(huì)對(duì)您產(chǎn)生影響 。

一、 基本情況

1. 性別 男 女

2. 年齡

30歲以下 30～50 50歲以上

3. 您所在的單位屬于

國(guó)有企業(yè) 私營(yíng)企業(yè) 本地個(gè)體戶(hù) 外來(lái)打工創(chuàng)業(yè)者

二、 收支情況調(diào)查

4、收入來(lái)源

工資 出租房屋 創(chuàng)業(yè)收入 投資收入接受社會(huì)救助其他

5、您個(gè)人的月收入為

1000元以下 1000元―3000元 3000元―5000元 5000元以上

6、您家庭的月支出為

500元以下 500元―1500元 1500元―2500元 2500元以上

7、除基本生活支出外，您家庭支出中占比重最大的是

娛樂(lè) 教育費(fèi) 交通費(fèi) 通訊費(fèi) 投資 其他

8、您的生活福利狀況有以下哪幾項(xiàng) （可多選）

僅工資，沒(méi)有任何福利 公積金 生育保險(xiǎn) 失業(yè)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 工傷保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 企業(yè)年金 其他

三、對(duì)未來(lái)生活狀況的展望

9.相較于去年你認(rèn)為您的生活質(zhì)量是？

明顯提高 持平 下降但不明顯 明顯下降

10、所享受到的社區(qū)提供便民服務(wù)有

失業(yè)與就業(yè)站 城鄉(xiāng)居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)及困難家庭救助 社會(huì)醫(yī)療救助辦理老年證 組織治安小分隊(duì) 收集居民群眾的意見(jiàn)和要求及向有關(guān)方面反映

11、未來(lái)收入的預(yù)期

很樂(lè)觀 一般 不清楚 很悲觀

成果展示：

1.性別比例：

2.居民收入來(lái)源：

3. 月支出

4. 月收入

5.家庭支出比重

6. 未來(lái)收入預(yù)期

7. 社會(huì)福利

五、深入了解與思考：

桂林市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上依靠旅游、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)。因此桂林的總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力還有待提高，政府應(yīng)該調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在保護(hù)環(huán)境的前提下大力發(fā)展高附加值經(jīng)濟(jì)效益好新型產(chǎn)業(yè)，以此來(lái)提高居民的生活水平。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)居民收入靠創(chuàng)業(yè)收入占較大比重，尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)在該區(qū)域十分繁榮。至于月支出方面費(fèi)用在500到1200范圍里，然而在家庭支出里，投入比重較大的是子女的教育。在有關(guān)社會(huì)福利里居民最關(guān)心是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，這也看出居民對(duì)看病難問(wèn)題相當(dāng)關(guān)注。由于近年來(lái)國(guó)家經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速發(fā)展，社會(huì)事業(yè)蓬勃發(fā)展，居民對(duì)未來(lái)收入預(yù)期保持樂(lè)觀的態(tài)度。綜上所述政府對(duì)民生關(guān)注也極大提高了居民幸福指數(shù)。

六、存在的問(wèn)題與建議

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和訪談發(fā)現(xiàn)社區(qū)居民的生活水平不斷得到改善，居委會(huì)也真正發(fā)揮服務(wù)職能，但在居委會(huì)協(xié)助社區(qū)主任工作過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題：

（1）社區(qū)事務(wù)纏身，工作任務(wù)繁重隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，大量的“單位人”轉(zhuǎn)化為“社會(huì)人”、大量農(nóng)民進(jìn)入城市生活、本地農(nóng)民失地流向城市，流動(dòng)人口的大量進(jìn)入城市，使社區(qū)居委會(huì)面對(duì)復(fù)雜眾多人口而發(fā)生的各項(xiàng)管理工作和事務(wù)數(shù)量增加、難度加大，“小社區(qū)，大社會(huì)”的模式，增加了社區(qū)居委會(huì)的工作強(qiáng)度。

（2）社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，社區(qū)環(huán)境不如意：由于受空間限制，小區(qū)健身活動(dòng)場(chǎng)所也很有限，再加上附近農(nóng)民隨便擺攤導(dǎo)致社區(qū)環(huán)境糟糕。因此應(yīng)該想辦法進(jìn)一步完善群眾活動(dòng)及休閑

（3）社區(qū)居委會(huì)在社保，城鎮(zhèn)低保，以及提供就業(yè)崗位要堅(jiān)持公正公平原則加大宣傳力度切實(shí)讓居民心知肚明，從而更好維護(hù)好政府的良好形象。社區(qū)工作人員也要切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，真正做好為社區(qū)居民服務(wù)思想準(zhǔn)備。

（4）社區(qū)居委會(huì)自治功能尚未到位：大多數(shù)情況是街道辦事處要求社區(qū)居委會(huì)替政府部門(mén)填表格、建檔案、出具證明材料等行政性工作；同時(shí)政府部門(mén)臨時(shí)性的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查任務(wù)也都通過(guò)街道辦事處落實(shí)到社區(qū)居委會(huì)來(lái)執(zhí)行。這使得社區(qū)居委會(huì)的大部分時(shí)間都花在協(xié)助政府部門(mén)的工作上，居民自治組織的作用被行政化所覆蓋。

建議：（一）應(yīng)積極為社區(qū)居委會(huì)減負(fù)

理順關(guān)系要改變過(guò)去領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)、命令與服從的關(guān)系，成為指導(dǎo)與協(xié)助、服務(wù)與監(jiān)督的關(guān)系。進(jìn)一步明確社區(qū)工作任務(wù)，即明確哪些屬于街道（部門(mén)）的工作，哪些屬于社區(qū)的工作；明確哪些是政務(wù)性工作，哪些是事務(wù)性工作。

（二）要搞好社區(qū)宣傳工作，使得國(guó)家的政策落到實(shí)處，提高政府自身形象。

（三） 社區(qū)居委會(huì)多渠道解決社區(qū)居委會(huì)業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，進(jìn)一步改善社區(qū)環(huán)境以及社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而豐富社區(qū)居民的文化生活。

養(yǎng)老狀況調(diào)查實(shí)踐報(bào)告范文第2篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi) 防范對(duì)策 誤區(qū)

中圖分類(lèi)號(hào):F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)07-192-03

近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展較快,各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)遍布全國(guó),人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國(guó)銀行構(gòu)成了我國(guó)龐大的銀行體系,成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟,消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來(lái)越多的居民開(kāi)始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。

目前,消費(fèi)信貸已經(jīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來(lái),設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專(zhuān)門(mén)從事和管理各類(lèi)消費(fèi)信貸,借此提升自己在金融資源競(jìng)爭(zhēng)中的地位。由于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行消費(fèi)信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來(lái)幾年中國(guó)的資本市場(chǎng)將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國(guó)銀行業(yè)必然會(huì)大力發(fā)展消費(fèi)信貸?，F(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。以公司理財(cái)和個(gè)人理財(cái)為核心的個(gè)性化金融服務(wù),將推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險(xiǎn)偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺(tái)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開(kāi)辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)之上,主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款(含二手房貸款),個(gè)人住房裝修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人存(保)單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開(kāi)展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上,個(gè)人住房貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車(chē)等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng),在2008年就已分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國(guó)消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險(xiǎn)”美譽(yù)的個(gè)人消費(fèi)信貸,已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競(jìng)爭(zhēng)最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國(guó)家審計(jì)署有關(guān)審計(jì)報(bào)告顯示,在審計(jì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益時(shí),除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場(chǎng)管理混亂、民營(yíng)關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國(guó)有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟(jì)案件時(shí)有發(fā)生等廣為人知的通病,個(gè)人消費(fèi)信貸正成為新的風(fēng)險(xiǎn)之源。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

(一)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

1.要建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用體系,不斷完善個(gè)人信用檔案和信用記錄,建立專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。在任何一個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,其核心競(jìng)爭(zhēng)力全來(lái)自于對(duì)每一筆放貸交易的違約風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)而有效的控制。經(jīng)濟(jì)而有效地管理違約風(fēng)險(xiǎn)需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的科技。此項(xiàng)技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費(fèi)者信息并進(jìn)行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在消費(fèi)信貸最成功的發(fā)達(dá)國(guó)家里,特別是美國(guó),先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)功不可沒(méi)?，F(xiàn)代的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)不僅可以收集和儲(chǔ)存大量的關(guān)于每一個(gè)消費(fèi)者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡(jiǎn)單精確、易于理解,實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費(fèi)者信用評(píng)估成為可能。美國(guó)不僅擁有最大的消費(fèi)信貸市場(chǎng),而且擁有最為先進(jìn)而復(fù)雜的消費(fèi)者信用評(píng)估系統(tǒng)。美國(guó)消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請(qǐng)人信用資料。貸款人可以通過(guò)專(zhuān)門(mén)搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門(mén)獲得申請(qǐng)人信用資料。

在我國(guó)可以在條件較好的城市為試點(diǎn),逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專(zhuān)業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗(yàn)自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個(gè)人的信用活動(dòng)。這就需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來(lái)自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費(fèi)者的信用檔案,當(dāng)銀行面對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí),可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用報(bào)告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會(huì)形成講求信用的良好社會(huì)風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無(wú)處躲藏。

另外,可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評(píng)分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況,建立適合我國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型,以更好的反映個(gè)人資信水平。2003年9月1日起實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)分開(kāi)制度,將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來(lái),無(wú)疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請(qǐng)者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于資信較好的客戶(hù),銀行可以賦予申請(qǐng)者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無(wú)形中降低了申請(qǐng)者的貸款成本,并以?xún)?yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請(qǐng)者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個(gè)人客戶(hù)的信用資料。在中國(guó)信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng),可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來(lái)跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄,以電子化生成日常交易的各類(lèi)數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶(hù)資料,作為客戶(hù)信息資源逐步建立起客戶(hù)資料數(shù)據(jù)庫(kù)。再結(jié)合客戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)錄入的基本資料,建立全面反映客戶(hù)資信情況以及客戶(hù)還款能力的數(shù)據(jù)庫(kù)。

4.重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè),以擴(kuò)大征信試點(diǎn),互聯(lián)互通,盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國(guó)主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私,促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤,在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。

由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時(shí)日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人貸款的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色,將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn),設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),為信用管理打好基礎(chǔ),對(duì)已有借款人以及貸款申請(qǐng)人違約的可能性做出預(yù)測(cè),并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,一旦發(fā)生信用危機(jī),就可以立即采取補(bǔ)救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過(guò)去只有競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個(gè)人信用檔案共享,因?yàn)榻杩钊丝赡芡瑫r(shí)在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)個(gè)人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對(duì)當(dāng)前央行的政策提高了對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的貸款門(mén)檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂合作協(xié)議時(shí)就要進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查開(kāi)發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無(wú)違約記錄等等,要選擇那些信譽(yù)好的、資金實(shí)力雄厚的開(kāi)發(fā)商開(kāi)展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的真實(shí)身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實(shí)地調(diào)查核實(shí)。改進(jìn)對(duì)購(gòu)房人還款能力的評(píng)估方式。不但要求購(gòu)房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對(duì)購(gòu)房人的整體信用進(jìn)行評(píng)估。不僅要借款人提供由開(kāi)發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開(kāi)發(fā)商偽造。如果同一個(gè)單位的大量職工同時(shí)申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)同一樓盤(pán)的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個(gè)樓盤(pán)價(jià)格遠(yuǎn)高于同地段、同檔次的其他樓盤(pán),而銷(xiāo)售又非常好的話(huà)同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個(gè)顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.道德風(fēng)險(xiǎn)防范。要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識(shí)培訓(xùn),建立一支專(zhuān)家型的、高素質(zhì)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

2.鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有客戶(hù)分散、數(shù)量眾多的特點(diǎn),商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營(yíng)的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)?？梢詫?shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、集約化的經(jīng)營(yíng),可以把有限的信貸人力資源整合起來(lái),集中辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過(guò)程,提高了工作效率,實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營(yíng)。并且,通過(guò)集中開(kāi)辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗(yàn),可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn),避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn),提高銀行經(jīng)濟(jì)效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法,同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過(guò)程的內(nèi)部控制,通過(guò)建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

為了確保貸款管理過(guò)程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)劃分既相互獨(dú)立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機(jī)制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實(shí)貸款申請(qǐng)書(shū)中所列情況是否真實(shí)、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請(qǐng)貸款的用途、原因;分析、預(yù)測(cè)借款人償還貸款的可能性;對(duì)貸款申請(qǐng)的貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見(jiàn)。

另外,可以在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司,促進(jìn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化。加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這是國(guó)外住房金融發(fā)達(dá)國(guó)家通常的做法。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的不同需求以及客戶(hù)的資信水平,設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以減少個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),在一些發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn),較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。個(gè)人住房抵押貸款證券化起源于20世紀(jì)70年代的美國(guó),經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展,個(gè)人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開(kāi)發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家都開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國(guó)。2003年底,個(gè)人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達(dá)到2.4萬(wàn)億美元,相當(dāng)于美國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場(chǎng)上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來(lái)現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場(chǎng)吸引資金用以支付購(gòu)買(mǎi)證券化資產(chǎn)的價(jià)款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國(guó)個(gè)人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問(wèn)題。開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長(zhǎng)貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、正確把握和控制個(gè)人消費(fèi)貸款中的風(fēng)險(xiǎn),必須防止三個(gè)方面的誤區(qū)

1.消費(fèi)信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車(chē)消費(fèi)信貸為例,在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸以前,如果一家企業(yè)或者個(gè)人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對(duì)這個(gè)企業(yè)或個(gè)人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個(gè)企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無(wú)誠(chéng)信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個(gè)人貸款更嚴(yán)格,要有項(xiàng)目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái),貸款手續(xù)簡(jiǎn)便了,特別是間客式的汽車(chē)消費(fèi)貸款,由經(jīng)銷(xiāo)商代辦,省去了貸款客戶(hù)的許多麻煩?？蛻?hù)信譽(yù)度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來(lái)源的嚴(yán)格審查更具有現(xiàn)實(shí)意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機(jī)、工程車(chē)抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實(shí)踐證明,由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來(lái)源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶(hù)經(jīng)理們至今心中永遠(yuǎn)的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車(chē)消費(fèi)信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費(fèi)信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實(shí)際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費(fèi)得起汽車(chē)的人是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個(gè)人形象,不會(huì)受臨時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險(xiǎn)性較大,在生產(chǎn)過(guò)程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢(qián)還本付息,原來(lái)設(shè)想的條件稍有變化就會(huì)影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費(fèi)這個(gè)前提。

2.有信與無(wú)信的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個(gè)“信”字。在目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制尚未建立起來(lái),即便是有些銀行或者說(shuō)法院等機(jī)構(gòu)和部門(mén)有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用等級(jí)。在這種情況下,我們搞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來(lái)就很容易進(jìn)如誤區(qū),即不分(也分不清)這個(gè)人信用程度的高低,只要申請(qǐng)消費(fèi)貸款就幫助申請(qǐng),這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷(xiāo)商帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上應(yīng)該重點(diǎn)調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無(wú)信用就不放貸款。我們知道,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì),一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用是他們的珍貴的無(wú)形資產(chǎn),在西方,如果一個(gè)人在社會(huì)上失去了信用,他將寸步難行,再也無(wú)人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來(lái),而且,政府機(jī)關(guān)將收回這個(gè)人或企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。因此,我們?cè)谵k理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無(wú)信就不貸的原則,保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實(shí)的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)貸款具體的操作人員一直把對(duì)貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說(shuō)成是“核實(shí)”。所謂核實(shí),就是對(duì)貸款人所報(bào)告的資產(chǎn)情況核對(duì)與查實(shí),看這個(gè)人說(shuō)得是不是真的。這個(gè)詞的惰性就在于:貸款人報(bào)告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒(méi)有報(bào)告的情況就無(wú)法查對(duì)。也就是說(shuō),貸款人說(shuō)有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶(hù)口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門(mén)牌號(hào)碼,在這種情況下,連戶(hù)口簿都無(wú)法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財(cái)產(chǎn)。用核實(shí)來(lái)統(tǒng)率人們的行動(dòng),從某種意義上說(shuō),有點(diǎn)被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動(dòng)性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要?jiǎng)?chuàng)新必須勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)始終是一對(duì)矛盾共同體,這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。但我們不能因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個(gè)方面能正確認(rèn)識(shí)、把握貸款風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)有效的措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),就可以使風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。

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