商業(yè)發(fā)展的意義

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇商業(yè)發(fā)展的意義范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

商業(yè)發(fā)展的意義范文第1篇

國際保理對商業(yè)銀行的重要意 義

1、吸引優(yōu)質(zhì)客戶。申請辦理國際保理業(yè)務(wù)的一般都是那些出口業(yè)務(wù)發(fā)達、交易金額巨大、業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營信譽良好的大型外向型企業(yè)，屬于銀行積極爭取的客戶群。通過為其提供國際保理一攬子服務(wù)，可以為爭取和穩(wěn)定這些客戶發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

2、完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系。國際保理業(yè)務(wù)是為客戶提供貿(mào)易融資、財務(wù)管理、理財顧問、國際結(jié)算等的綜合性貿(mào)易結(jié)算方式，通過拓展此項業(yè)務(wù)，可以進一步推動商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的更新和完善，促進商業(yè)銀行建立綜合化、高效率的業(yè)務(wù)品種服務(wù)體系。

3、提高商業(yè)銀行收入水平。辦理國際保理業(yè)務(wù)的手續(xù)費不菲，一般為結(jié)算金額的0.1%—0.4%左右；由于保理業(yè)務(wù)的結(jié)算金額都相當高，因此該項業(yè)務(wù)可為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來相當可觀的收益。如果再加上由此業(yè)務(wù)可能派生的存款利差收入、結(jié)售匯差價收入、轉(zhuǎn)匯結(jié)算收入等等，該項業(yè)務(wù)的收益率將進一步提高，當屬商業(yè)銀行的高利品種。

4、提升商業(yè)銀行的國際知名度。由于國際保理業(yè)務(wù)的成功操作，有賴于國際保理商聯(lián)合會的支持，需要進口保理商對進口商的資信、履約付款能力進行調(diào)查和評估，并最終監(jiān)督貨款的支付，因此，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的擴張，有利于其加強與作為主要進口保理商的國外各大銀行的合作，增加交流機會，提升其在國際銀行界的知名度，擴大國際影響。

發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的制約因素

由于國際保理業(yè)務(wù)可以使出口商、進口商、出口保理商和進口保理商各得其所，實現(xiàn)多贏的效果，因此受到國內(nèi)銀行業(yè)和外貿(mào)企業(yè)界的廣泛歡迎。然而，經(jīng)歷幾年如火如荼的發(fā)展之后，其在國內(nèi)遭遇了瓶頸，受到了一些因素的制約，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

一是國外進口保理商數(shù)目少。國內(nèi)從事出口保理商角色的一般是商業(yè)銀行，盡管有一些專門的保理公司，但數(shù)量少，規(guī)模小。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部控制的要求，一般僅在主要經(jīng)濟體選擇一至兩家進口保理商作為合作伙伴，這些進口保理商又以專門的保理公司為主，而非國外商業(yè)銀行，從而限制了進口保理商對出口商的服務(wù)規(guī)模。當然，也有進口保理商是國外商業(yè)銀行機構(gòu)的情況，但這些商業(yè)銀行并不是將國際保理作為主營或特色業(yè)務(wù)來經(jīng)營，一般沒有明確的業(yè)務(wù)擴張目標。

二是進口保理商的資信狀況堪憂。由于進口保理商最終對進口商的付款義務(wù)負責，因此進口保理商的資信狀況應該高度穩(wěn)定可靠。但一場席卷全球的國際金融危機，不僅波及到眾多大大小小國際知名或名不見經(jīng)傳的銀行機構(gòu)，更使某些專業(yè)的保理公司面臨滅頂之災。由于國內(nèi)商業(yè)銀行作為出口保理商向出口商提供國際保理融資服務(wù)時，一般是將進口保理商作為唯一的擔保，而不占用出口商的信用額度，因此進口保理商的資信狀況對國內(nèi)商業(yè)銀行來說至關(guān)重要，一旦稍有風吹草動，便影響到國際保理業(yè)務(wù)的正常開展。

三是進口保理商對出口商核定的保理額度無法滿足出口商的業(yè)務(wù)需求。由于進口保理商對國際保理所指向的貿(mào)易行為承擔最終付款責任，因此進口商對不同國家（或地區(qū)）不同類別的出口商可以敘做多大金額的保理業(yè)務(wù)，完全由進口保理商核定。在進口商對應的出口商戶數(shù)較多時，同時在進口商資信確定的情況下，進口保理商為每戶出口商核定的保理額度便很有限，遠遠不能滿足出口商的業(yè)務(wù)需求。在某些情況下，甚至無法為某一出口商核定出保理額度，從而制約了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四是國際保理手續(xù)費較高，限制了部分出口商對該業(yè)務(wù)的選擇。正是由于國際保理所具備的綜合化的業(yè)務(wù)功能，可以滿足出口商提前收回應收賬款、美化財務(wù)報表、及時鎖定匯率風險的作用，因此國際保理業(yè)務(wù)的收費標準也偏高。通常情況下，國際保理手續(xù)費由出口保理商向出口商收取之后在出口保理商與進口保理商之間分成，一般不低于1%的水平，甚至要高出更多。但國內(nèi)大部分出口商特別是專業(yè)外貿(mào)公司，利潤率都偏低，偏高的國際保理手續(xù)費是其無法承受的，因而也就無法向出口保理商申請敘做國際保理融資業(yè)務(wù)。

五是專業(yè)人才的缺乏也限制了國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時間很短，在銀行和企業(yè)界的普及程度還不是太高。盡管國外進口保理商在國內(nèi)的辦事機構(gòu)傾注很大精力進行宣傳，但銀行和企業(yè)的從業(yè)人員接受起來還需要一個過程，有時對企業(yè)負責人員多次進行宣講，但仍無法最終打動其辦理這項業(yè)務(wù)。

六是業(yè)務(wù)輻射面窄，客戶范圍有限。盡管國際保理業(yè)務(wù)具有很強的競爭優(yōu)勢，但由于辦理該種業(yè)務(wù)的客戶都是具有出口業(yè)務(wù)的外向型企業(yè)，因此，其在銀行業(yè)的整個客戶群體中只占一小部分。加之銀行能夠受理國際保理業(yè)務(wù)申請的又都是信譽較好、交易額大的大型客戶，因此能夠符合辦理該項業(yè)務(wù)條件的客戶是受限制的。從客戶角度來看，客戶業(yè)務(wù)需求也不夠旺盛。由于國際保理業(yè)務(wù)進入我國市場的時間還很短，且主要在銀行界傳播，造成企業(yè)界對該項業(yè)務(wù)知之甚少，絕大部分出口企業(yè)都不了解該項業(yè)務(wù)的存在，縱然知道該項業(yè)務(wù)，對其意義和操作程序也只是一知半解，因而即使符合辦理該項業(yè)務(wù)條件的客戶對該項業(yè)務(wù)的需求也不是很強烈，限制了其拓展幅度。

國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的對策

盡管國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)面臨著種種不便和困難，但鑒于其對銀行業(yè)務(wù)拓展和效益增長的重要意義，國內(nèi)商業(yè)銀行應采取綜合性措施，加快國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1、加強人員培訓，儲備國際保理業(yè)務(wù)人才。國際保理屬于綜合性的業(yè)務(wù)品種，對操作人員的業(yè)務(wù)水平要求很高，因此，在推廣該項業(yè)務(wù)之前，應加強人員培訓，可通過專家授課、同業(yè)交流、觀摩等多種多樣的方式，讓更多的員工了解該項業(yè)務(wù)，熟悉其操作程序，掌握此項業(yè)務(wù)的來龍去脈，并能夠?qū)蛻糁v清楚，引起客戶的興趣，樹立起辦理此項業(yè)務(wù)的信心。這就需要加強實戰(zhàn)演練，以點帶面，客戶提出業(yè)務(wù)需求時能夠迅速進行操作，滿足客戶的預期。

2、加大宣傳力度，擴大業(yè)務(wù)有效需求。針對客戶對該項業(yè)務(wù)知之甚少的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應加大宣傳力度，尤其是在客戶日常辦理業(yè)務(wù)過程之中，向其宣傳該項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，并為有意向開辦此項業(yè)務(wù)的客戶提供方便條件，使其盡快掌握辦理程序，調(diào)動其辦理該項業(yè)務(wù)的積極性。

3、加強進口保理商的遴選工作，除不斷增加可以開展合作的進口保理商數(shù)量之外，還應特別關(guān)注其資信狀況、資金規(guī)模、收費標準等因素，因為更多的進口保理商可以為更多的出口商提供服務(wù)，壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，而資金實力雄厚的進口保理商，不僅抗風險能力較強，便于長期開展合作，還可以為更多數(shù)量的出口商提供保理額度或者提供更高標準的保理額度，滿足更多出口商的業(yè)務(wù)需求。國內(nèi)銀行和企業(yè)界做大國際保理業(yè)務(wù)規(guī)模之后，經(jīng)過一段時間的業(yè)務(wù)磨合，可以與進口保理商重新談定收費標準，降低手續(xù)費支付，從而降低出口商辦理國際保理業(yè)務(wù)的成本，促進國際保理業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。

4、加強風險研究。國際保理業(yè)務(wù)是一項高收益的業(yè)務(wù)品種，同時也是一種具有綜合風險的業(yè)務(wù)品種，風險類別涉及匯率、追索、進口保理商選擇、出口商信譽等諸多領(lǐng)域。國際結(jié)算業(yè)務(wù)整體上屬于風險較高的業(yè)務(wù)種類，不過隨著國際結(jié)算業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行的推廣普及，其風險已得到了有效控制。國際保理盡管屬于國際結(jié)算整體業(yè)務(wù)中的后起之秀，但國內(nèi)商業(yè)銀行可結(jié)合已有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合務(wù)虛探討，提前識別該項業(yè)務(wù)的各種風險，并找出相應對策，為該項業(yè)務(wù)的拓展鋪平道路。

商業(yè)發(fā)展的意義范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)；醫(yī)療保險；發(fā)展；進步

中圖分類號：F840.684 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-0-01

一、我國商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。相對于社會保險而言，商業(yè)醫(yī)療保險在我國發(fā)展得很不充分。在改革前沿的廣州市壽險市場上，雖然各家壽險公司都涉足了醫(yī)療保險這塊領(lǐng)域，開辦了各自的住院津貼型或門診津貼型醫(yī)療保險，但是業(yè)務(wù)量并不大。

制約我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的瓶頸主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，我國商業(yè)醫(yī)療保險在社會保障中定位不清，大多和社會醫(yī)療保險對接。由于社會醫(yī)療保障制度從1998年才開始實行，政策法規(guī)對社會醫(yī)療保險封頂線以上的業(yè)務(wù)是否劃歸商業(yè)醫(yī)療保險沒有明確規(guī)定，商業(yè)保險公司很難在產(chǎn)品設(shè)計、精算定價方面清晰定位，直接導致保險公司難以向社會提供充足、合適的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，難以滿足多元化的醫(yī)療保險需求。費用賠付風險不能得到有效的控制，缺乏合理的利潤創(chuàng)造模式。

二、我國商業(yè)醫(yī)療保險的問題對策

（一）營造良好的外部經(jīng)營環(huán)境

首先應充分認識發(fā)展我國商業(yè)健康保險的意義，爭取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險的意義在于：健全社會保障體系，完善社會主義市場經(jīng)濟體制；支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；滿足健康保險需求，提高人民生活質(zhì)量；增強消費者信心，拉動消費，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。在中國特色的市場經(jīng)濟體制下的醫(yī)療改革，沒有商業(yè)健康保險的積極參與，完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。因而政府就應該支持它的發(fā)展，賦予商業(yè)健康保險一個與社會醫(yī)療保險平等的地位，將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分而納入其中，并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來，使得商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險共享管理成果、管理手段和管理設(shè)施。

（二）提高商業(yè)健康保險的社會認同感

保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險在保障社會安定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用，大力普及健康知識，增強社會各界的保險意識，以提高商業(yè)健康保險的社會認同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護。

（三）商業(yè)醫(yī)療保險應有規(guī)范化的管理

我國商業(yè)醫(yī)療保險在發(fā)展過程中需要整合內(nèi)部資源，樹立專業(yè)化的經(jīng)營理念和技術(shù)，推動專業(yè)化經(jīng)營管理。改變現(xiàn)有多家經(jīng)營但都不轉(zhuǎn)的模式，設(shè)定獨立核保、理賠、精算定價系統(tǒng)，確保技術(shù)優(yōu)勢。利用系統(tǒng)化和專業(yè)化的管理，如：經(jīng)營理念的專業(yè)化，就是要認識健康保險的特殊性，樹立按照健康保險自身特點實施專業(yè)化經(jīng)營的理念。其次是管理制度的專業(yè)化，就是要把握健康保險自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風險控制體系、專業(yè)化的技術(shù)標準和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營服務(wù)體系、專業(yè)化的核算和考評體系等。第三是經(jīng)營管理人才的專業(yè)化，就是要完善商業(yè)健康保險的組織體系和培訓體系，逐步培養(yǎng)一批高素質(zhì)的健康保險專業(yè)人才。

三、我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展前景及趨勢

（一）多管齊下、全面發(fā)展

從包括企業(yè)補充保險領(lǐng)域、個人儲蓄保險領(lǐng)域、健康保險領(lǐng)域、農(nóng)村保險領(lǐng)域等四個方面全方位發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，廣泛的擴展商業(yè)醫(yī)療保險的覆蓋區(qū)域，綜合多次醫(yī)改中商業(yè)醫(yī)療保險地位的顯著提高，發(fā)動各個生活階層的群眾關(guān)注商業(yè)醫(yī)療保險。從投入、收益等多個方面推廣商業(yè)醫(yī)療保險。逐步建立多層次的多方位的商業(yè)醫(yī)療保險體系。

（二）我國商業(yè)醫(yī)療保險市場廣大

商業(yè)醫(yī)療保險在國外一般都擁有相當大的市場，如西歐、美國、日本等地的醫(yī)療保險制度都相當發(fā)達，尤其是美國，85%以上的人口擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)我國臺灣地區(qū)“統(tǒng)計部門”1998年4月份公布，至2月底，臺灣島內(nèi)參加健康保險投保人數(shù)達到2006萬人，投保率高達96%.其中，癌癥患者最多，其次為慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前我國的健康保險投保率很低，以保險業(yè)相對發(fā)達的廣州市為例，其健康保險投保率只有10%左右。因此市場廣度很大，用很大的推廣和應用空間。

（三）加強商業(yè)醫(yī)療保險相關(guān)研究

已經(jīng)有許多學者就商業(yè)醫(yī)療保險的各個方面進行了廣泛的探索，取得了很大的成績，但也存在一些問題，單一性研究較多，切研究具有時代局限性，研究成果不系統(tǒng)，零散現(xiàn)象明顯，缺乏實證研究，沒有形成的模型或框架，所以還需要進一步的研究以確保現(xiàn)實的可操作性。本研究通過對我國的商業(yè)醫(yī)療保險特別是武漢市商業(yè)醫(yī)療保險的實證分析，指出其中存在的不足，并提出切實可行的運作模式。

（四）搞好市場調(diào)研，掌握市場需求為國家醫(yī)療保險事業(yè)開拓新紀元

我國地域遼闊，人口眾多。各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡，帶來了保險市場發(fā)展的不平衡，因而存在著明顯的區(qū)域性和個體需求上的差異性。為使醫(yī)療保險條款能夠被市場所接受，就必須掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群對醫(yī)療保險產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計出科學的、合理的醫(yī)療條款，擬定切實可行的實施細則。要根據(jù)市場變化，對目前經(jīng)營的一些醫(yī)療險種進行淘汰和再開發(fā)，加強對險種的管理，推出受市場歡迎的新險種。及時開發(fā)新險種是保險公司發(fā)展的重要途徑，大力開發(fā)醫(yī)療險應是我國壽險業(yè)“九五”期間的主要任務(wù)。從現(xiàn)在起就將醫(yī)療險的開發(fā)、銷售和管理擺到重要的位置上來，此乃壽險公司比較明智的選擇。

參考文獻：

商業(yè)發(fā)展的意義范文第3篇

*市是在一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的基礎(chǔ)之上建立起來的新城市。建市以后，我們從新*的實際和今后的發(fā)展需要出發(fā)，確定了“工業(yè)立市、農(nóng)業(yè)穩(wěn)市、商貿(mào)旺市、科教興市、依法治市”的總體工作思路。根據(jù)這一思路，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)是我們的戰(zhàn)略重點之一。由于各方面原因，我市目前第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于一個比較低的水平，并因此成為限制我市經(jīng)濟社會發(fā)展的一大“瓶頸”。市委、市政府決定召開這次會議，就是要研究和部署解決這一“瓶頸”問題的有關(guān)工作。剛才，張市長已經(jīng)深刻闡述了加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的重要意義，對我市第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的機遇和優(yōu)勢以及存在的主要問題作了全面分析，并就下一步努力方向和工作任務(wù)作了部署，講得很好，我完全贊同。下面，我再強調(diào)幾點。

一、充分認識當前我市加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的重要性和緊迫性

第三產(chǎn)業(yè)是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要指標，也是衡量一個地區(qū)綜合競爭力的重要標志。這里，我們不妨先看這樣一組數(shù)據(jù)：第三產(chǎn)業(yè)在國民生產(chǎn)總值中所占比重，發(fā)達國家為65%，中等發(fā)達國家為50%，發(fā)展中國家為30%。由此可見，一個國家的發(fā)達程度總是和本國第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度成正比的。全面、快速、健康地發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，對于促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，緩解就業(yè)壓力，改善投資環(huán)境和社會再生產(chǎn)條件，活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟，提高經(jīng)濟的整體效益和人民生活質(zhì)量，具有重大的現(xiàn)實意義。

建市以來，通過各方面的努力，我市第三產(chǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展，但總體上看，發(fā)展的步伐仍然比較緩慢，與經(jīng)濟發(fā)展的要求不太適應，同先進地區(qū)相比差距更大，有些地方只是剛剛起步，個別新領(lǐng)域甚至為空白。目前，我市一、二、三產(chǎn)業(yè)所占的比例分別為31.4%、41.8%、26.8%，第三產(chǎn)業(yè)明顯是一條“短腿”，而隨著全市工業(yè)的進一步擴張，工業(yè)產(chǎn)值所占比重將越來越大，服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后問題也必將日益凸顯。因而，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，對于我市來說，顯得尤為迫切。全市上下都要充分認識發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的重要意義，進一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，開闊思路，銳意創(chuàng)新，抓住機遇，下大力氣，切實加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐，盡快建立起功能齊全、布局合理、服務(wù)一流的第三產(chǎn)業(yè)體系，建設(shè)具有高水平的商務(wù)中心區(qū)和現(xiàn)代化商業(yè)服務(wù)設(shè)施，逐步形成發(fā)達的消費資料市場、生產(chǎn)資料市場、房地產(chǎn)市場、金融市場、技術(shù)文化市場、信息服務(wù)市場和勞務(wù)市場，同時把我市建設(shè)成知名的旅游城市。

二、充分認識當前存在的主要問題和我們面臨的機遇

建市以來，我市第三產(chǎn)業(yè)始終保持較快發(fā)展，成為全市經(jīng)濟發(fā)展的一個亮點，但是，從總體上看，還存在一些問題。除了剛才市長說的那幾點外，還主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

一是總量規(guī)模小，發(fā)展后勁不足。*市作為消費型為主的中心城區(qū)，城市的服務(wù)功能一直停留于滿足城市內(nèi)居民生活消費需求，包括教育、娛樂、交通、市場等設(shè)施也只能是以城市居民為對象“量體裁衣”。城市的服務(wù)對象內(nèi)涵和外延都帶有明顯的局限性，生產(chǎn)功能的缺失，弱化了中心市區(qū)與周邊縣市的聯(lián)系。同時，我市的城市化水平不高，在一定程度上也影響了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。相比南寧、桂林、柳州等周邊城市，*目前還缺少能夠吸引消費人群的大型專業(yè)批發(fā)市場、大型綜合商場以及高檔名牌商店。

二是三產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不優(yōu)，新興第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不優(yōu)，主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)第三產(chǎn)業(yè)占較大比例，新興第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)所占比重大，盡管呈現(xiàn)“傳統(tǒng)行業(yè)為主體，門類齊全，各業(yè)并舉”的勢頭，但市場結(jié)構(gòu)不盡合理，量多體小，先發(fā)效應減弱，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)市場逐漸飽和，總量不能有效擴張，仍處于分散、規(guī)模小、單打獨斗的局面，現(xiàn)代化水平低。金融、房地產(chǎn)、家政服務(wù)業(yè)、文化娛樂等新興行業(yè)因為經(jīng)濟不發(fā)達、知名度不高、缺乏人才和經(jīng)驗等原因，發(fā)展緩慢。

三是旅游資源得天獨厚的優(yōu)勢未能轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)勢。*市擁有獨特的歷史文化,豐富的文化古跡和人文景觀，旅游資源得天獨厚。近年來，我市對重要旅游景點建設(shè)資金投入較大，旅游業(yè)有了較快的發(fā)展。但是，在提升品位，豐富歷史文化內(nèi)涵，提高市民的文化素質(zhì)和名勝意識方面還大有文章可做。我們應看到，無論從產(chǎn)業(yè)規(guī)模，還是管理水平、服務(wù)質(zhì)量以及市民的旅游名城意識等都不適應經(jīng)濟發(fā)展的需要。旅游業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)中的“龍頭”作用未能充分發(fā)揮出來，旅游業(yè)的行、住、吃、游、購、娛等要素還未配套完善，未能形成點線結(jié)合、能留得住旅客的旅游城市。

四是服務(wù)業(yè)人才較為缺乏。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，尤其是知識密集型服務(wù)業(yè)的發(fā)展，需要大量的專門人才。因受傳統(tǒng)觀念影響，輕視服務(wù)業(yè)管理人才的培養(yǎng)和引進現(xiàn)象嚴重，金融業(yè)、物流業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)的其他行業(yè)都缺乏高素質(zhì)管理人才，制約了我市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

在看到問題和不足的同時，我們也要看到自身的優(yōu)勢和當前面臨的歷史性機遇。經(jīng)過建市兩年來的積累和發(fā)展，我市目前正在進入一個快速發(fā)展的新時期，第三產(chǎn)業(yè)前景廣闊，大有可為。只要我們樹立信心，充分抓好當前新城市建設(shè)、西部大開發(fā)、中國—東盟經(jīng)濟建立、泛珠經(jīng)濟區(qū)啟動等一系列歷史性機遇，我市第三產(chǎn)業(yè)必定會開創(chuàng)一個新的局面。

三、增強四大觀念，加快發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)

一是要增強中心城市觀念。大家知道，南寧、桂林、柳州等是傳統(tǒng)的中心城市，也是傳統(tǒng)的消費中心。如果我們不能盡快形成區(qū)域性商貿(mào)中心，不僅難以改變現(xiàn)狀，而且將會造成新的消費流失。為此，我們一定要增強發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的緊迫感，增強中心城市觀念，抓緊占領(lǐng)制高點，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)業(yè)，加強對周邊地區(qū)的輻射，力爭形成一個半徑達100公里左右的服務(wù)業(yè)輻射圈，把這一區(qū)域內(nèi)的消費有效吸引過來。

二是要增強市場觀念。要放手讓市場選擇取舍，用市場觀念、市場經(jīng)濟的辦法推動第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。政府只管市場的規(guī)劃建設(shè)、規(guī)則制訂和監(jiān)督管理，而資金、場地、人才、經(jīng)營等都靠市場解決。通過市場運作的方式，盡快改變部分企業(yè)和行業(yè)“小、散、弱、差”、經(jīng)營方式陳舊和過度競爭的狀況，促進第三產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化和品牌化經(jīng)營。通過兼并、聯(lián)合、重組等形式，形成一批擁有知名品牌、多元投資主體、具有較強競爭力的大型服務(wù)企業(yè)。

商業(yè)發(fā)展的意義范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；GTS；現(xiàn)金管理

中圖分類號：F832．2

文獻標識碼：A

文章編號：1006-1428(2007)04-0065-04

GTS是Global Treasury Service或Global Transaction Service的英文縮寫，通常被譯為全球資金管理服務(wù)、全球財資管理或全球資金服務(wù)。GTS業(yè)務(wù)是銀行在全球范圍內(nèi)為客戶提供的賬戶開立、收付款結(jié)算、現(xiàn)金流動性管理、賬戶信息報告、國際貿(mào)易融資、資金保值增值及相關(guān)短期融資安排的綜合性金融服務(wù)，其重點在于為客戶提供綜合流動資金管理解決方案，而不是分散地進行相關(guān)產(chǎn)品的銷售。現(xiàn)金管理是GTS業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品。在歐美銀行，GTS是一個經(jīng)常使用的概念和詞匯，而對于我國商業(yè)銀行，這一名詞還有些生疏。

隨著經(jīng)濟全球化進程的加快，GTS業(yè)務(wù)日益成為國際性商業(yè)銀行維護和鞏固客戶關(guān)系、滿足客戶個性化資金管理需求、提高市場競爭力、增加中間業(yè)務(wù)收入的重要產(chǎn)品和手段。而隨著我國現(xiàn)代金融市場的迅速發(fā)展和銀行同業(yè)競爭的日趨加劇，GTS業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域，勢必成為中外資商業(yè)銀行競爭的焦點。

大力發(fā)展GTS業(yè)務(wù)的重要意義

(一)GTs業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行滿足客戶個性化、綜合化金融服務(wù)需求，構(gòu)建自身不可模仿的競爭優(yōu)勢、維護與客戶長期穩(wěn)定關(guān)系的重要手段

隨著經(jīng)濟全球化進程的加快，以及企業(yè)內(nèi)靜資金管理水平和電子化程度的提高，越來越多的跨國公司和國內(nèi)大型優(yōu)秀企業(yè)，為提高其資金使用效益，降低財務(wù)成本，迫切要求銀行根據(jù)其個性化需求，提供全面、高層次的全球資金管理服務(wù)方案。在競爭激烈的金融市場上，GTS業(yè)務(wù)已成為各家銀行爭取優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

同時，GTS產(chǎn)品具有一定排他性，特別是在客戶投入一定財務(wù)資源實現(xiàn)與服務(wù)銀行電子渠道的對接后，客戶一旦使用了該家銀行的資金管理服務(wù)，在一定時期內(nèi)則不太可能更換服務(wù)銀行，這也使得GTS業(yè)務(wù)具有專業(yè)性強、涉及面廣、實施復雜、周期性較長以及與客戶密合度高等特點，成為穩(wěn)定客戶、維護與客戶長期合作關(guān)系的重要手段。

(二)GTS業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，能為銀行帶來巨大的中間業(yè)務(wù)收入和低成本的資金來源，是增加非利息收入、改善收入結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定收入來源、提高盈利能力、實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要途徑。

在成熟市場上，GTS業(yè)務(wù)具有廣闊的市場和巨大的盈利空間。據(jù)安永公司估算，近年來美國市場上GTS業(yè)務(wù)年收入額高達230億美元。自90年代末以來，GTS業(yè)務(wù)被世界上很多銀行視為業(yè)務(wù)和收入新的增長點，花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行、美國銀行等國際一流銀行都將GTS業(yè)務(wù)列入未來發(fā)展的重點，并設(shè)有獨立的GTS業(yè)務(wù)單元。特別是，GTS業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，它所涵蓋的現(xiàn)金管理、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、清算、國際結(jié)算等產(chǎn)品，均能產(chǎn)生巨大的非利息收入。據(jù)統(tǒng)計，美國銀行GTS業(yè)務(wù)收入占其總收入的10％，其中近一半為非利息收入。

近年來，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)了高速發(fā)展，但與國際一流銀行的差距還十分顯著。我國商業(yè)銀行若要盡快改變長期以來以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主導、獲取利息收入的經(jīng)營模式，迅速轉(zhuǎn)向提供金融服務(wù)獲取非利息收入、提高資本收益率的經(jīng)營模式，實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展GTS等綜合性金融服務(wù)勢在必行。

中國的GTS業(yè)務(wù)雖剛剛起步，但更具強勁的增長勢頭和廣闊的市場前景。據(jù)美國波士頓咨詢公司預測，2001年至2011年的十年間，中國收付款業(yè)務(wù)市場交易金額將從7．7萬億美元增長到83萬億美元，年均復合增長率高達26．8％。這一增長率高于同期全球平均21．5個百分點，居各國之首。正是看到GTS業(yè)務(wù)的市場和盈利空間，在華外資銀行均將其作為市場競爭的一項核心產(chǎn)品，紛紛在品牌建設(shè)、營銷推廣等方面加大了對此項業(yè)務(wù)的投入。面對外資銀行咄咄逼人的競爭態(tài)勢，中資銀行應及時采取有力措施，在競爭達到白熱化程度之前，迅速將資金管理業(yè)務(wù)做大做強，率先占領(lǐng)市場，為提升銀行的綜合盈利能力和核心競爭力提供支持和保障。

當前我國商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)存在的差距和不足

從花旗、匯豐、美國銀行等先進歐美銀行的經(jīng)驗來看，其GTS業(yè)務(wù)的核心競爭力主要得益于三個方面：一是有效的組織管理架構(gòu)；二是分工明確的專業(yè)化經(jīng)營模式；三是豐富的產(chǎn)品序列、精細化的產(chǎn)品管理以及科學高效的產(chǎn)品研發(fā)機制。而在上述方面，我國的商業(yè)銀行還存在較大差距。

(一)在組織機制方面，我國商業(yè)銀行大多沒有設(shè)立統(tǒng)一的GTS組織管理機構(gòu)，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的目標難以有效實現(xiàn)

歐美銀行GTS組織機制和我國銀行具有本質(zhì)區(qū)別。歐美銀行一般整體實行業(yè)務(wù)單元制，并在其公司與投資銀行單元下設(shè)獨立的GTS業(yè)務(wù)單元，橫向集銷售、客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人事、財務(wù)、企業(yè)戰(zhàn)略等職能和權(quán)力于一身，縱向?qū)嵭写怪睏l線管理，并按產(chǎn)品或客戶細分為不同的銷售團隊和相應支持團隊。

與這些歐美銀行不同，我國商業(yè)銀行目前一般多為總分行體制，沒有專門的GTS條線，GTS業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品及服務(wù)多分散在公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、會計結(jié)算、電子銀行等多個部門管理，總行業(yè)務(wù)部門對各分支機構(gòu)也沒有相應的人事及財務(wù)管理權(quán)。這一體制導致了如下問題：

1．管理模式分散，業(yè)務(wù)流程復雜，效率較低，職責不清，協(xié)調(diào)難度大。GTS業(yè)務(wù)的核心競爭優(yōu)勢在于為客戶提供綜合的資金管理解決方案，并以有效的交付渠道整體實現(xiàn)方案功能，而不是向客戶分散地銷售資金管理產(chǎn)品。歐美銀行GTS業(yè)務(wù)單元的組織機構(gòu)設(shè)置和各種配套政策的制定有利于提升這個優(yōu)勢，并能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，靈活及時進行相應調(diào)整。而目前我國商業(yè)銀行GTS相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的管理分散在多個部門，從業(yè)務(wù)管理的角度難以使這么多部門共同為客戶提供綜合解決方案，而且各個部門在職責劃分和管理目標上相對獨立，不是以GTS業(yè)務(wù)發(fā)展和收益增加為統(tǒng)一目標，跨部門管理帶來矛盾和

沖突難以避免，在某些時候，為了滿足單個部門的管理需要，還會以犧牲業(yè)務(wù)發(fā)展機會為代價，各個部門間的協(xié)調(diào)需要花費大量的精力。

特別是，歐美銀行多將國際結(jié)算及貿(mào)易融資服務(wù)納入GTS業(yè)務(wù)板塊之中，為客戶提供本外幣一體化的服務(wù)，提升其為客戶提供全球服務(wù)的能力和效率。而我國商業(yè)銀行雖然能夠提供與歐美銀行類似的貿(mào)易類產(chǎn)品和服務(wù)，但一般在產(chǎn)品管理上由國際業(yè)務(wù)部門單獨負責，與其他相關(guān)業(yè)務(wù)部門較少交叉，這在一定程度上割裂了客戶的國內(nèi)和國際資金管理服務(wù)需求，影響了對客戶需求統(tǒng)籌規(guī)劃、全盤考慮并進行綜合營銷的效率和效果。

2．沒有針對GTS業(yè)務(wù)的考核和激勵機制，現(xiàn)行制度難以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。歐美銀行GTS組織體系中有一套針對GTS人員的完整的考核和激勵制度和程序。這套制度通過特定的程序?qū)⑷械膽?zhàn)略目標層層分解至每個員工的年度工作目標和計劃中，首先保證員工的個人工作目標與全行和本業(yè)務(wù)單元的整體目標相一致，然后再通過科學的衡量標準對員工業(yè)績進行考核，并給予其相應報酬和獎勵，這樣就將員工業(yè)績和報酬緊密地聯(lián)系在一起，同時又保證了整體戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。我國商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的GTS管理機構(gòu)，就無法針對性地制定考核和激勵制度，如果采用現(xiàn)行考核和激勵制度，在各個環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)由于考核和激勵不到位造成的脫節(jié)現(xiàn)象，難以達到GTS業(yè)務(wù)發(fā)展的目標。

3．人事和財務(wù)管理制度安排不能滿足全球資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。歐美銀行GTS業(yè)務(wù)單元具有自己的人事決定權(quán)和財務(wù)決定權(quán)，而我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門多沒有獨立的人事和財務(wù)決定權(quán)，有關(guān)決策須經(jīng)人力資源部門和計劃財務(wù)部門批準。業(yè)務(wù)部門相應權(quán)限的缺乏也會導致運行效率的降低，出現(xiàn)配套措施制約業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)象。

(二)在經(jīng)營模式方面，統(tǒng)一銷售、分散管理的方式不利于實現(xiàn)GTS業(yè)務(wù)的專業(yè)分工和“流水化”作業(yè)

歐美銀行與我國商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上存在顯著不同。歐美銀行的客戶銷售和服務(wù)團隊(見下圖)一般包括客戶經(jīng)理、全球資金管理銷售人員、信貸審批經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理、項目實施和客戶服務(wù)人員等，不同團隊負責客戶的不同業(yè)務(wù)需求。

歐美銀行在為客戶提供資金管理服務(wù)的每一階段都有專業(yè)人員負責，各司其職，互不交叉，密切配合。其職責分工和銷售服務(wù)流程見下圖：

與歐美銀行不同，我國的商業(yè)銀行大多沒有專業(yè)的GTS服務(wù)團隊，GTS業(yè)務(wù)的銷售人員由身兼數(shù)職的客戶經(jīng)理承擔，客戶經(jīng)理既負責GTS產(chǎn)品的銷售，也負責信貸產(chǎn)品的銷售，還負責客戶關(guān)系的日常維護和客戶需求的挖掘等工作，無法將全部精力投入GTS業(yè)務(wù)中，在信貸產(chǎn)品短期內(nèi)利益更大的情況下，資金管理服務(wù)的銷售得不到保證。在產(chǎn)品銷售的過程中，國內(nèi)銀行也大多沒有專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理團隊為客戶經(jīng)理提供專業(yè)支持，在銷售完成后，缺乏專業(yè)的實施和客戶服務(wù)團隊保證實施效率和售后服務(wù)質(zhì)量。

(三)在產(chǎn)品管理方面，產(chǎn)品精細化程度較低，產(chǎn)品研發(fā)能力較弱

一是產(chǎn)品種類不豐富，現(xiàn)有產(chǎn)品精細化程度較低，缺乏科學收費依據(jù)。我國商業(yè)銀行與外資銀行GTS產(chǎn)品在大類上沒有顯著區(qū)別，但各類產(chǎn)品的深度還遠遠不夠，只提供了最基本的服務(wù)，沒有深入挖掘客戶需求，收費缺乏科學量化依據(jù)。而歐美銀行的產(chǎn)品更為豐富，信息技術(shù)被更加廣泛地運用到各類產(chǎn)品中，使用更為方便，收費依據(jù)更為科學合理。

二是缺乏科學高效完善的產(chǎn)品研發(fā)機制，新產(chǎn)品開發(fā)速度慢，對原有產(chǎn)品的二次開發(fā)能力較弱。歐美銀行的GTS單元有專業(yè)的產(chǎn)品團隊對GTS所有產(chǎn)品進行統(tǒng)一管理和研發(fā)，擁有研發(fā)預算的主導權(quán)和決定權(quán)，產(chǎn)品研發(fā)貼近客戶和市場，效率較高。而當前，我國商業(yè)銀行GTS產(chǎn)品由多個部門管理，研發(fā)力量分散，有限的研發(fā)資源不能集中使用，難以發(fā)揮其應有的作用。同時，業(yè)務(wù)部門對產(chǎn)品研發(fā)的預算沒有決定權(quán)，依賴于電子信息技術(shù)的新產(chǎn)品和原有產(chǎn)品新功能的研發(fā)主導權(quán)在電子銀行和信息技術(shù)部門，研發(fā)速度遠遠跟不上市場發(fā)展的速度，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

提升我國商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)能力的措施和建議

(一)調(diào)整部門職責，推進業(yè)務(wù)單元制建設(shè)，搭建集中統(tǒng)一的GTS業(yè)務(wù)平臺

根本上來看，當前我國商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)存在的差距和不足，關(guān)鍵在于缺乏更能貼近市場和客戶需求、能夠獨立運作的專業(yè)機構(gòu)和業(yè)務(wù)運作機制。因此，若要使我國商業(yè)銀行GTS業(yè)務(wù)水平達到質(zhì)的變化，當務(wù)之急是整合資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)，重構(gòu)資金管理服務(wù)組織機構(gòu)及業(yè)務(wù)運作機制，推進資金管理服務(wù)業(yè)務(wù)的專業(yè)化運作。要改變當前總分行管理體制，大力推進業(yè)務(wù)單元制建設(shè)，在對公業(yè)務(wù)板塊設(shè)立獨立的GTS子單元，建立完整的經(jīng)營績效考核指標體系，并賦予其相對獨立的人事權(quán)、財務(wù)權(quán)，將GTS產(chǎn)品銷售職能、對公電子渠道建設(shè)職能、本外幣結(jié)算產(chǎn)品的管理職能等一并納)kGTS業(yè)務(wù)單元之下，系統(tǒng)地為客戶提供統(tǒng)一的GTS產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，分離客戶經(jīng)理職責，建立專業(yè)的資金管理銷售、實施和售后服務(wù)隊伍

要按照GTS銷售人員直接或GTS銷售人員、客戶經(jīng)理共同進行GTS產(chǎn)品的專業(yè)化銷售，在銷售過程中由產(chǎn)品專家提供專業(yè)化產(chǎn)品支持，銷售完成后移交相關(guān)的項目實施團隊進行協(xié)議簽署和系統(tǒng)安裝，并由客戶服務(wù)團隊提供售后服務(wù)的模式構(gòu)建業(yè)務(wù)流程。這項工作不僅僅是客戶經(jīng)理職責的分解和改變，更是建立GTS產(chǎn)品銷售流程的基礎(chǔ)和資金管理業(yè)務(wù)順利開展的保證。可以先從著重建設(shè)相關(guān)專業(yè)團隊入手，再過渡到從機制到流程的體制性變革。

(三)加強產(chǎn)品管理，優(yōu)化產(chǎn)品研發(fā)機制

商業(yè)發(fā)展的意義范文第5篇

關(guān)鍵詞：余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；博弈

中圖分類號：F830

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在中國的普及和發(fā)展，超越于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速崛起，逐步形成了信息化金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付六大發(fā)展模式。其中最為典型的便是阿里金融的第三方支付。由阿里巴巴和天弘基金聯(lián)合推出的貨幣基金理財產(chǎn)品余額寶一經(jīng)推出，便受到大眾的關(guān)注，有關(guān)話題更是持續(xù)不減。

余額寶實際上是顧客購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購消費和轉(zhuǎn)賬。余額寶基金投資結(jié)構(gòu)中，投資銀行存款占比92%，投資債券占比7%，其他投資占比1%，余額寶通過互聯(lián)網(wǎng)積小成大，將小筆資金匯聚成超大額資金，然后主要通過協(xié)議存款方式獲得較高的存款收益率，再返還給用戶。余額寶起到銀行與儲戶之間的中介作用，并由此盈利。余額寶剛上線半個月之際，累計用戶數(shù)已經(jīng)達到251.56萬，隨后更是一路向好，截至2014年3月31日，余額寶規(guī)模達到5413億元，坐擁8100萬用戶，其高收益性對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了極大的影響，引發(fā)商業(yè)銀行采取各種應對措施。同時也推動了微信理財通、百度百發(fā)、京東小金庫等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相繼登場。而后“寶寶”類收益率卻集體下滑，到2014年5月12日，余額寶收益率跌破5%。

由此，產(chǎn)生了下面的思考：在競爭品相繼出現(xiàn)，監(jiān)管政策不斷趨嚴的狀況下，余額寶類產(chǎn)品未來該何去何從？面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行又該何以相對？本文想要以余額寶為例，通過研究余額寶與商業(yè)銀行的博弈過程，分析余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行間的關(guān)系，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行的未來發(fā)展關(guān)系做出簡要展望。

二、文獻綜述

國內(nèi)學者對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相關(guān)問題進行了大量的研究并取得了一定的成果。

一些學者著重討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。邱峰（2013）基于列舉互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)和理論分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行將會產(chǎn)生以下影響。

第一，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化。

第二，商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食，一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式；二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增長。

第三，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革，一是“以客戶為中心”的服務(wù)模式亟待完善；二是小微企業(yè)金融服務(wù)模式有待創(chuàng)新；三是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化進程仍需進一步加快。盡管如此，邱峰認為互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法取代商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互合作、融合才是發(fā)展之路。徐英江（2014）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融等的理論分析指出，商業(yè)銀行面臨來自以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的多元金融脫媒威脅：一是存款業(yè)務(wù)方面，如果存款利率不能市場化，商業(yè)銀行存款下滑態(tài)勢將難以遏制， 資金來源將受到嚴重威脅。二是貸款業(yè)務(wù)方面，小貸、擔保、民間借貸、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸直接對商業(yè)銀行個人、 小微企業(yè)業(yè)務(wù)構(gòu)成分流。三是支付結(jié)算方面，從現(xiàn)代支付信息傳輸而言，大、小額支付無本質(zhì)區(qū)別， 未來第三方支付大額資金似乎并無不妥。四是業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具備平臺開放、操作方便、成本低廉、交互良好的優(yōu)勢，銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面威脅。王天宇（2014）在介紹“余額寶”運作模式的基礎(chǔ)上，分析了余額寶對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)可能會造成的影響。歸結(jié)來說，余額寶對商業(yè)銀行的影響體現(xiàn)在兩方面：一是對銀行吸收活期存款業(yè)務(wù)的影響，王天宇認為，如果僅從微觀人群來看，由于個人閑散資金并不會很多，同時很多人群涉及不到余額寶的領(lǐng)域中來，其對存款業(yè)務(wù)的影響是微乎其微的。但從基金角度來看，根據(jù)美國經(jīng)驗，長遠看來，貨幣基金而不僅僅是余額寶對商業(yè)銀行活期存款的影響較為顯著。二是對銀行代銷理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響。余額寶以其門檻低、低風險、便捷性而優(yōu)于商業(yè)銀行，必然會減少銀行這部分收入。

相應地，一些學者側(cè)重分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應對策略。邱 勛（2013）認為，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應該重視互聯(lián)網(wǎng)“長尾效應”，不斷提升客戶價值，積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)型等。施丹（2014）分析了余額寶等各種“寶”類產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行要堅持轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式；完善風險管理和定價管理體制；密切關(guān)注市場動態(tài)，加強同業(yè)的合作和競爭等策略。同時，李倩玉（2014）指出，商業(yè)銀行要提高“客戶價值中心”意識，加強創(chuàng)新，重視與信息技術(shù)結(jié)合等措施。

另一些研究則側(cè)重分析了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的未來發(fā)展。王瑩（2013）運用流動性、收益性及風險三個維度對余額寶進行綜合分析，認為維持余額寶4%左右的收益率是其發(fā)展基礎(chǔ)。范敏（2013）認為，余額寶的發(fā)展趨勢為支付機構(gòu)競相效仿通過提高收益率進行攬存、支付機構(gòu)紛紛向金融或類金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)等。而邱峰（2013）則認為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動、取代商業(yè)銀行，二者應加強合作，優(yōu)勢互補。

針對這一話題的分析很多，但關(guān)于博弈論角度的研究微乎其微，本文試圖從博弈論的視角來分析余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同商業(yè)銀行間過去及未來的發(fā)展關(guān)系。

三、關(guān)于余額寶與商業(yè)銀行間合作關(guān)系的博弈分析

本部分從兩方面進行分析。

（一）模型假設(shè)

本部分從三方面進行分析。

1.參與方

博弈的參與方有兩個，即阿里巴巴的余額寶方和商業(yè)銀行。他們都是經(jīng)濟學意義上的理性人，即都會在給定情況下，追尋自身效用的最大化。

2.策略集合

余額寶方的策略分別為與商業(yè)銀行合作簽訂協(xié)議存款或者不與商業(yè)銀行合作，另尋其他途徑投資。合作的目的是尋求高的存款收益率，不合作的目的是尋求高的其他投資收益率，兩個策略都是為了尋求期望效用的最大化，策略集合可表示為{合作，不合作}。商業(yè)銀行的策略也有兩個，即與余額寶合作簽訂協(xié)議存款，解決資金問題，或者不與余額寶合作，另尋其他余額寶類產(chǎn)品或者自己開發(fā)新的理財產(chǎn)品，或者改變存款利率吸引存款等。兩者的目的也是尋求自身利益的最大化，其策略集合也可以表示為{合作，不合作}。

3.基本假定

這個交易的金融市場是完全競爭的，即存在很多商業(yè)銀行，余額寶可選擇與其中的一家或多家合作。雙方的博弈為完全信息的博弈。

假設(shè)協(xié)議存款的金額為C，協(xié)議存款的利率為r，協(xié)議存款的期限為t。雖然余額寶與銀行簽訂的協(xié)議存款比較特殊，包括提前支取不罰息的政策等。但由于其結(jié)算的方式，如單利或者復利等，對博弈過程的分析影響不大，故假定該協(xié)議存款為連續(xù)復利的。則其t期的資金總額為：

手續(xù)費等設(shè)為A。則其利潤為：

（本文不考慮余額寶支付利息給其存戶的環(huán)節(jié)）。

（二）隨余額寶發(fā)展時間變化的完全信息博弈

本部分從三方面進行分析。

1.上線之初

假設(shè)協(xié)議存款額為C，按照模型假設(shè)中的假定可知，如果銀行同余額寶合作，余額寶與商業(yè)銀行合作的期望效用為：

而余額寶不合作，將這部分資金投資其他渠道，設(shè)其利率為i，為使計算簡便，也假定其收益為連續(xù)復利，且手續(xù)費等不變，則余額寶不與銀行合作的期望效用為 ：

如果銀行不與余額寶合作，余額寶想要同銀行合作，其尋求合作所花費的成本設(shè)為P，因不能合作而只能另覓它徑所得收入為：

余額寶也不合作的效用為

對銀行來說，若余額寶選擇合作，與余額寶合作可以解決銀行間流動資金不足的問題，協(xié)議存款給銀行帶來的收益設(shè)為B，其支付給余額寶的部分為：

則其期望收益為：

而其不與余額寶合作，則其頭寸短缺所導致的一切風險后果為-D（此階段D足夠大）。若余額寶選擇不合作，銀行尋求合作的成本設(shè)為Q，且仍有頭寸短缺的后果-D，若銀行也不合作，其收益也為-D。二者的支付矩陣見表1。

余額寶的上線是瞅準了2013年6月份銀行的錢荒，就當時的銀行狀況來說，如果余額寶不合作，銀行的期望效用均為負，而若余額寶可以合作，則銀行有希望使得效用為正，或者說至少損失更小。對銀行來說，只要與余額寶協(xié)議一個利率r，使得

即

即可。而對余額寶來說，只要合作且協(xié)議利率r>i，即 其就能達到期望效用最大化。綜合來看，只要如下：

（由于頭寸短缺風險D足夠大，B也很大，使得r有解），就可以達到{合作，合作}的納什均衡。由于完全信息，余額寶知道銀行有尋求合作的意愿，且其資金額龐大，上線之初沒有強勁的競爭對手，沒有嚴格的監(jiān)管，故擁有很大的討價還價的能力。所以，在r的可能取值范圍內(nèi)，余額寶可以獲得一個相當高的收益率。

2.逐步下滑直至收益率跌破5%時期

該時期，余額寶同商業(yè)銀行的博弈過程與前一狀況類似，只是某些變量和變量值的大小逐漸發(fā)生變化。這一過程的不同之處有：一是銀行的資金短缺狀況早已緩解，沒有那么缺錢，則D是逐漸減小的，甚至對某些國有大銀行來說，幾乎為零。二是隨著時間推移，余額寶的高收益率排擠了銀行的存款，影響了銀行的部分業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品的銷售。這使得在余額寶主動要求合作的狀態(tài)下，與余額寶合作損失了一部分原先業(yè)務(wù)收入M，如果余額寶主動不合作的話（即表明余額寶有能力獨立，且不影響自己攬儲），此時銀行仍然會由于余額寶的吸金力而損失收益M。三是余額寶的競爭者相繼進入市場，都想要分一杯羹。使得余額寶攬儲力下降的同時，銀行選擇也變得多樣化，且銀行的討價還價能力上升。四是監(jiān)管限制措施初顯矛頭，削弱了余額寶的攬儲力和話語權(quán)。五是由于之前依賴于銀行合作，如果在現(xiàn)今狀況下銀行不愿與其合作，其調(diào)整資金管理結(jié)構(gòu)的成本為N。此時，二者的支付矩陣見表2。

該時期，盡管余額寶狀態(tài)下滑，但由于國內(nèi)很多中小型商業(yè)銀行對于資金還是有相當需求的，因此，該博弈還是存在的。此時只要滿足：

即可達到{合作，合作}的納什均衡。由于D的大大減小，以及成本M的增加，使得r的上限下降 ，同時余額寶討價還價能力的削弱，以及宏觀條件下銀行間市場資金利率的走低也導致了收益率r的下降。而且隨著銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及限制的趨嚴，這種下降還會有所延續(xù)，最終將回歸基金產(chǎn)品正常的水平。

3.未來發(fā)展展望

前面我們可以看到，銀行與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合作簽訂協(xié)議存款等對其業(yè)務(wù)造成的影響是其不想看到的。這樣，銀行未來可能通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提高存款利率等，預期不合作的短缺風險D大大降低；且銀行認為：

（M足夠大），則對銀行來說，其占優(yōu)策略為不合作。完全信息的狀況下，余額寶知道銀行的占優(yōu)策略為不合作，則余額寶也選擇不合作效用更高，雙方陷入了{不合作，不合作}的囚徒困境。

但是，囚徒困境終究不是帕累托有效的博弈結(jié)果。如何能夠?qū)崿F(xiàn)帕累托改進呢？這是問題的關(guān)鍵，也是本文研究的意義所在。

設(shè)想一下，如果商業(yè)銀行與余額寶之間存在這樣一種合作模式，余額寶的角色相當于銀行的一個攬儲平臺，可以得到高收益，但是不會給銀行帶來很大的排擠力，而是為銀行提供了各種客戶信息，幫助銀行篩選優(yōu)質(zhì)客源，那么“合作”后所呈現(xiàn)的期望效用會不會與之前不同呢？見表3。

此時，若可以“合作”，由于互聯(lián)網(wǎng)金融提供的客戶數(shù)據(jù)等信息，使得收益B大大提高，確定一個r可以使成立，則整體來說，銀行是可能傾向于“合作”的。對余額寶來說，如果保證“合作”的高收益，那么余額寶也偏向于“合作”。但是此時該博弈類似一個獵鹿博弈。即在銀行選擇“合作”時，余額寶選擇“合作”的效用更高，但如果余額寶選擇“合作”了，而此時銀行不合作了，余額寶的狀況就會達到最差。反過來也是如此。那么，由于獵鹿博弈的經(jīng)驗檢驗顯示，博弈方大多是風險厭惡者，最終似乎也將形成{不合作，不合作}的狀態(tài)。但同時，這是一個合作博弈，信號傳遞將會改變這一結(jié)果。庫珀等人的研究曾發(fā)現(xiàn)，在獵鹿博弈中，兩方參與者如果都被允許傳遞信號時，選擇支付占優(yōu)均衡的人數(shù)有91%。因此，只要雙方均明確有“合作”意愿時，將會達到{“合作”，“合作”}的均衡。此時，達到帕累托最優(yōu)。

四、結(jié)論

通過前面的分析可以看到，余額寶收益的變化與余額寶同商業(yè)銀行的博弈環(huán)境息息相關(guān)。上線之際的高收益，是得益于銀行對資金需求的緊迫，以及其客戶群體的廣泛和其他宏觀利好因素，使得其在博弈中處于優(yōu)勢地位。而后收益率的下跌，也是市場變化、競爭品出現(xiàn)以及政策限制下的正常回歸。而今后，余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，可以依托銀行，與銀行達成一種互補的合作，利用自身豐富準確的客戶信息、方便快捷的支付渠道以及其他后續(xù)可以發(fā)展的規(guī)模效應等為銀行創(chuàng)收，同時也為自己帶來高收益，從而促進傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融信用化（減少風險），達到最優(yōu)的金融市場狀態(tài)。

參考文獻：

[1]范敏.“余額寶”業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢、影響及政策建議[J].時代金融，2013（9）.

[2]李倩玉.余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（3）.

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（8）.

[4]邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應對策略―― 以余額寶為例[J].上海金融學院學報，2013（8）.

[5]施丹.互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化對商業(yè)銀行的影響[J.特區(qū)經(jīng)濟，2014（3）.

[6]王天宇.淺析“余額寶”對我國金融行業(yè)的影響[J].中國商貿(mào)，2014（1）.