商業(yè)銀行市場前景

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商業(yè)銀行市場前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

一、我國利率市場化的現(xiàn)狀與進程

我國的利率市場化一直貫穿于我國金融市場培育和發(fā)展的全過程。我國的利率市場化改革始于1996年，整體上而言，是采取同業(yè)拆借利率市場化、債券市場利率市場化和貸款利率市場化的漸進式利率市場化改革戰(zhàn)略。1996年，央行建立全國統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場，形成了銀行間同業(yè)拆借市場利率（Chibor）。1996年，證券交易所市場通過利率招投標(biāo)等多種方式率先實現(xiàn)國債發(fā)行利率市場化。2004年10月，經(jīng)過多次調(diào)整，央行取消貸款上浮封頂，貸款最多下浮到基準(zhǔn)利率的0.9倍。2013年7月20日，央行取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限（個人住房貸款暫不調(diào)整），金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，貸款利率實現(xiàn)市場化。2014年中國金融體制改革進入攻堅階段，利率市場化是其中的重要一環(huán)。臨近年底，利率市場化有加速跡象。11月11日，央行宣布自11月22日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，同時將存款利率上浮的區(qū)間擴大到1.2倍。緊接著，11月30日，國務(wù)院法制辦公室在其網(wǎng)站上公布了由中國人民銀行起草的《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。存款保險條例制定加速，將為利率市場化的進一步推進夯實基礎(chǔ)，掃清障礙。2015年6月28日，央行宣布今年以來的第三次降息，輔以《存款保險條例》以及《大額存單暫行管理辦法》，與利率市場化相關(guān)的制度基礎(chǔ)和負債工具創(chuàng)新已基本就緒，標(biāo)志著距離年內(nèi)即實現(xiàn)完全利率市場化僅一步之遙。

二、對利率市場化發(fā)展趨勢的初步判斷

基于當(dāng)前我國面臨的經(jīng)濟金融發(fā)展形勢和我國利率市場化的現(xiàn)行進程，初步判斷下一步利率市場化的發(fā)展趨勢將包括：一是商業(yè)銀行存款利率完全放開。“存款利率市場化的推進會影響到整個銀行業(yè)的競爭，包括銀行的利潤空間、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及市場定位等”（趙錫軍2014）。存款利率完全市場化后，因期限錯配會增大整個商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行需要調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，重新識別和控制銀行穩(wěn)健經(jīng)營，提高盈利能力。存貸利差在利率市場化全面實現(xiàn)初期將明顯收窄，之后隨著存貸款利率的逐步企穩(wěn)而趨向穩(wěn)定。二是商業(yè)銀行退出機制日趨完善。商業(yè)銀行的特殊性，決定著其面臨著巨大的風(fēng)險。隨著金融體制改革的深入和利率完全市場化的實現(xiàn)，各商業(yè)銀行競爭壓力增大，會產(chǎn)生優(yōu)勝劣汰的現(xiàn)象。在現(xiàn)有存款保險制度基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行內(nèi)部控制、破產(chǎn)制度、風(fēng)險處置制度等退出機制將陸續(xù)推出，從而加速銀行業(yè)的商業(yè)化整合進程。商業(yè)銀行市場推出機制的建立，將有利于促進銀行業(yè)充分有效的競爭，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高銀行的核心競爭力，這是商業(yè)銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求。三是市場基準(zhǔn)利率體系逐步成熟。目前，我國基準(zhǔn)利率體系實際是由管制利率和市場利率混合而成。利率市場化就要求必須從“雙軌”走向“并軌”，使貸款基礎(chǔ)利率（LPR）的定價范圍和定價可參考功能將伴隨利率市場化完全實現(xiàn)逐步得到提升，同時以基礎(chǔ)利率為主導(dǎo)的市場利率體系結(jié)構(gòu)將為金融機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險定價、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)管理、流動性管理機投資管理提供統(tǒng)一有效的市場定價尺度，這將進一步增加商業(yè)銀行的風(fēng)險管理與定價能力。四是商業(yè)銀行加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和商業(yè)模式。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而言，為了適應(yīng)商業(yè)模式的變化，商業(yè)銀行需要進行兩方面的調(diào)整：一方面利率市場化導(dǎo)致銀行負債成本上升，匯促使投行業(yè)務(wù)需求上升，導(dǎo)致對公業(yè)務(wù)投行化；另一方面，交易性銀行將成為銀行業(yè)發(fā)展方向，交易過程更契合用戶需求，從而實現(xiàn)資金沉淀和運營成本的降低。大資產(chǎn)大負債管理模式逐步推廣，服務(wù)型收入貢獻逐步提升，產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)加快。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的策略

在當(dāng)前利率市場化進程加快，金融脫媒日益明顯，外部監(jiān)管愈發(fā)嚴格，市場競爭日益激烈的環(huán)境里，結(jié)合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行發(fā)展方向、服務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、經(jīng)營管理等方面進行深入改革。

1.不斷完善定價體系，逐步提高定價能力。一是建立健全定價管理機制。統(tǒng)一發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，完善定價授權(quán)管理體系，深入推進LPR報價應(yīng)用，樹立市場化定價模式。二是持續(xù)完善定價支持體系。推廣客戶關(guān)系定價模型，加強風(fēng)險計量工具應(yīng)用，強化管理會計基礎(chǔ)功能。三是提升定價數(shù)據(jù)挖掘能力。完善利率定價監(jiān)測評價工作機制，加強大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析，為更好實現(xiàn)成本效益計量和定價決策制定提供數(shù)據(jù)支撐。四是強化定價隊伍培養(yǎng)機制。完善定價培訓(xùn)模式，加強定價經(jīng)驗的交流推廣，強化定價隊伍梯隊建設(shè)。

2.大力開展金融創(chuàng)新，積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一是重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在當(dāng)前銀行業(yè)競爭日漸激烈、金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重的情況下，哪家銀行能創(chuàng)造性推出滿足市場需求的金融產(chǎn)品，哪家銀行就會快速搶占市場先機，對此，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略角度出發(fā)，充分利用現(xiàn)有資源，重視產(chǎn)品創(chuàng)新，加快金融產(chǎn)品研發(fā)。二是重視對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，目前商業(yè)銀行已經(jīng)積累了龐大客戶群和海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，需要商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)及時開發(fā)應(yīng)用相關(guān)資源，對客戶資質(zhì)評價、客戶需求發(fā)掘、新產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范等工作都將大有裨益。三是加快落實收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。突出中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型重點，加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新機制，以超前意識著手中間業(yè)務(wù)的營銷和開拓，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力。四是客戶渠道實現(xiàn)同步推進。明確目標(biāo)并細分市場，實現(xiàn)不同層次客戶的差異化發(fā)展。積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，優(yōu)化渠道布局，推動移動金融轉(zhuǎn)型升級。

3.高度重視人才培養(yǎng)，著力提升隊伍素質(zhì)。一是大力培養(yǎng)一批對經(jīng)濟問題具有較強的分析能力、對利率風(fēng)險基本原理與控制技術(shù)掌握嫻熟的利率管理專家，逐步培養(yǎng)和建立起一支高素質(zhì)的利率管理人員隊伍。二是全面提高科技服務(wù)水平，通過增加科技人員數(shù)量、提高科技人員待遇和增加科技資源投入的方式加強科技隊伍建設(shè)，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及新興業(yè)務(wù)發(fā)展注入更多科技元素，提高金融服務(wù)生產(chǎn)力。二是重視客戶資產(chǎn)管理，加強理財師隊伍建設(shè)，注重對客戶資產(chǎn)進行全面分析，并根據(jù)客戶需求及時向客戶提供有效資產(chǎn)配置計劃，讓客戶及時實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，真正發(fā)揮商業(yè)銀行客戶資產(chǎn)管理專家作用。

參考文獻：

[1]聶蕓：利率市場化對商業(yè)銀行的影響[J].東方企業(yè)文化，2011年06期.

商業(yè)銀行市場前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：私人銀行；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

隨著金融市場競爭的加劇，特別是我國加入WTO后，金融服務(wù)不斷完善，中國的GDP已悄然位居世界第二，經(jīng)濟快速的發(fā)展產(chǎn)生了大量的高端客戶，為私人銀行發(fā)展的天然土壤。2012年1月1日實施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》對商業(yè)銀行私人客戶的門檻定義為“金融凈資產(chǎn)達到600萬人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶”。根據(jù)美林公布的2011年全球財富報告，中國擁有100萬美元凈資產(chǎn)的富裕人士達到53.3萬人。在《2012中國私人銀行市場報告》中，對于中國財富管理市場也十分看好。總之，從高凈值人群的規(guī)模上看，中國的私人銀行業(yè)務(wù)市場前景都顯得十分廣闊。

2007年私人銀行在中國生根發(fā)芽，經(jīng)歷了幾年的時間，各大銀行紛紛增設(shè)這一業(yè)務(wù)，市場規(guī)模迅速擴大，但目前中國的私人銀行業(yè)務(wù)究竟應(yīng)該如何發(fā)展仍是值得關(guān)注和思考的問題。

一、更為激烈的市場競爭氛圍

雖然傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)仍是銀行的核心，但是私人銀行業(yè)務(wù)同樣可以給銀行帶來十分豐厚的利潤，因此不失為銀行長期持續(xù)發(fā)展的一個新方向。但是隨著外資銀行的進入，他們憑借著先進的技術(shù)、經(jīng)驗、設(shè)備等不斷搶占市場同時，國內(nèi)銀行無論是國有銀行還是城市商業(yè)銀行也紛紛向私人銀行業(yè)進軍。這都將導(dǎo)致我國私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域在未來的很長一段時間內(nèi)將會出現(xiàn)更加白熱化的競爭態(tài)勢。

二、不斷加深的中外合作關(guān)系

任何企業(yè)想再一個地區(qū)取得長足的發(fā)展，不僅需要先進的技術(shù)和產(chǎn)品，還必須要對該地區(qū)的文化有詳盡的了解。一方面，雖然外資銀行具備先進的技術(shù)和經(jīng)驗并第一時間看到了中國市場的潛力，但是由于文化的差異性，在中國市場的私人銀行業(yè)務(wù)很難十分順利的開展。另一方面，中資銀行具有本土的文化背景，而且經(jīng)過多年的發(fā)展，在民眾心中有著良好的形象和品牌效應(yīng)。但在私人銀行業(yè)務(wù)上，缺乏相應(yīng)的技術(shù)和經(jīng)驗。因此，中外金融機構(gòu)為了更好的開展私人銀行業(yè)務(wù)，可以相互扶持，在品牌文化、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗等方面將積極的展開合作。

三、更多的專業(yè)人才需求

這是一個人才競爭的時代，對于私人銀行業(yè)來說，更多專業(yè)的人才成為了發(fā)展的關(guān)鍵。因為私人銀行的服務(wù)對象是高端客戶，私人銀行需要為他們提供專業(yè)的個性化服務(wù)。作為一名合格的專業(yè)人才，在了解客戶的基本信息之后，能對客戶準(zhǔn)確的做出判斷，并根據(jù)自己的判斷為客戶提供相應(yīng)金融服務(wù)。熟知法律、掌握外語、了解國際經(jīng)濟形勢在各領(lǐng)域中能獨當(dāng)一面的復(fù)合型人才是現(xiàn)階段私人銀行更為之迫切需要的。只有這樣的人才才能成功營銷到高端客戶，并給私人銀行帶來更大的收益。因此，在接下來的時間里，我國商業(yè)銀行會大力培育自己的私人銀行人才，并用更完善的薪酬機制來爭奪更多的優(yōu)秀人才。

四、服務(wù)的地區(qū)不斷擴大

隨著時間的推移和我國經(jīng)濟迅猛的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)將會在我國變得更為普及。目前各大銀行根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況和財富人數(shù)進行戰(zhàn)略布局，從數(shù)據(jù)上看，上海、北京、深圳、廣州、杭州五大城市是各家私人銀行首選之地，在此基礎(chǔ)上逐步向沿海港口城市如青島、大連等城市延伸，但主要還是以東部重點城市為主。但是隨著城市經(jīng)濟的發(fā)展，原來市場競爭的加劇可能已導(dǎo)致主要城市市場飽和，如何能快速準(zhǔn)確的發(fā)掘新的中小城市拓展為新的市場，成為私人銀行發(fā)展的又一個趨勢。

面對這些趨勢，我國商業(yè)銀行想在私人銀行業(yè)務(wù)上有更好的發(fā)展空間應(yīng)實現(xiàn)以下幾個營銷上的轉(zhuǎn)變。一是實現(xiàn)從銀行本位向客戶本位的轉(zhuǎn)變。銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧海M快建立一套主動的市場營銷新機制，并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。把營銷的重點轉(zhuǎn)移到客戶，一切從客戶的需求出發(fā)，堅持“客戶為本”的經(jīng)營理念，是保證銀行經(jīng)營有效的基本行為準(zhǔn)則。二是實現(xiàn)從等客戶上門到主動訪客的轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營中，銀行經(jīng)營中，銀行營銷推行以銀行為本位的營銷觀念，在營銷行為中表現(xiàn)為“等客上門”。近年來，由于銀行競爭的加劇，以“客戶經(jīng)理制”為代表的主動訪客制已被銀行所接受，這是我國商業(yè)銀行營銷模式的一次重大變革，真正體現(xiàn)了“以客戶需求為中心”的顯得營銷理念。私人銀行更應(yīng)為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以實現(xiàn)開發(fā)客戶、鞏固客戶的目標(biāo)。另外，在完成產(chǎn)品和服務(wù)的銷售后，應(yīng)更加重視售后服務(wù)工作，做好客戶的信息反饋，不斷完善自己的產(chǎn)品，不斷為其提供服務(wù)。三是實現(xiàn)大眾營銷向差異營銷的轉(zhuǎn)變。我國商業(yè)銀行早起實行的是一種大眾營銷，不進行市場細分，用同一種產(chǎn)品滿足不同客戶需求。隨著市場環(huán)境變化，特別是私人銀行業(yè)務(wù)，更應(yīng)該實施差異化營銷策略，通過細分銀行客戶，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，實施有針對性的營銷策略，牢牢占領(lǐng)客戶。形成自身特色，建立完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制，促進銀行差異化產(chǎn)品的開放，全面提升競爭力。四是實現(xiàn)從產(chǎn)品營銷向品牌營銷的轉(zhuǎn)變。私人銀行業(yè)務(wù)更多體現(xiàn)的是向顧客提供的是一種服務(wù)產(chǎn)品，它體現(xiàn)的是銀行對顧客的承諾。因此，品牌營銷比產(chǎn)品營銷更重要，商業(yè)銀行更要注重品牌建設(shè)，可通過電視財經(jīng)頻道等媒介向目標(biāo)客戶持續(xù)連貫地強化私人銀行業(yè)務(wù)的宗旨，樹立銀行在客戶心中安全、穩(wěn)定的良好形象，提高品牌競爭力。五是實現(xiàn)單一渠道向多元渠道的轉(zhuǎn)變。私人銀行的營銷渠道不僅包括提供私人銀行服務(wù)的商業(yè)銀行，也應(yīng)包括商、批發(fā)商、零售商等中間機構(gòu)。隨著經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，如金融服務(wù)超市、網(wǎng)絡(luò)私人銀行、職業(yè)顧問等等新型分銷渠道的應(yīng)用，為客戶提供高效、快捷的金融服務(wù)。

因此，抓住機遇大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行來說必然可以促進多元化的經(jīng)營步伐，為銀行帶來更多的利潤的同時也可以促進自身品牌建設(shè)，樹立良好的高端形象。

參考文獻：

[1]李曉艷. 淺談我國私人銀行的發(fā)展[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010（15）.

商業(yè)銀行市場前景范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行貸款營銷信用建設(shè)策略

一、當(dāng)前商業(yè)銀行貸款營銷中存在的問題

1.社會信用環(huán)境欠佳，金融機構(gòu)投放信貸有顧忌。

一個國家或地方如果信用環(huán)境不好，金融機構(gòu)就不敢投放信貸，外地客商也不敢前來投資，資金的良性循環(huán)、資源的有效配置，乃至經(jīng)濟的健康運行都無從談起。由于受社會各方面不良因素的影響，現(xiàn)實中有些企業(yè)的誠實守信意識薄弱，故意以各種方式逃避債務(wù)，也有一些企業(yè)存在觀望心態(tài)，能拖則拖，加上企業(yè)因經(jīng)營活動困難，關(guān)停、破產(chǎn)等原因，逃避債務(wù)，給良好的社會信用環(huán)境的形成添置阻力。

2.金融機構(gòu)貸款營銷缺乏總體規(guī)劃，存在盲目性和隨機性，片面強調(diào)“大額貸款”，忽略“小額貸款”。

商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款權(quán)普遍集中到上級銀行，基層銀行除了質(zhì)押貸款等少數(shù)品種外，貸款權(quán)限很小。同時，由于每筆貸款要經(jīng)過對客戶的信用等級評定、內(nèi)部授信、貸款調(diào)查、審查、貸審會審議、行長審批等程序。相對小額貸款來講，大額貸款的調(diào)查、發(fā)放成本較低，因此在金融機構(gòu)的貸款營銷中，一個非常普遍的現(xiàn)象就是“重視大額忽視小額”，片面追求“大額貸款”是情況比較突出，對眾多中小企業(yè)設(shè)定較為苛刻的指標(biāo)等限制性條件，基本上是實行非抵押不貸，一些發(fā)展前景較好的中小企業(yè)很難達到銀行貸款的條件，影響商業(yè)銀行貸款的營銷活動。

3.金融機構(gòu)貸款未完全樹立起以客戶為中心的觀念、一味強調(diào)銀行的經(jīng)濟效益。

在目前商業(yè)銀行的貸款營銷中，銀行等金融機構(gòu)還沒有完全樹立起以客戶為中心的觀念，往往只從銀行自身角度和利益考慮，單純注重自身貸款風(fēng)險防范和經(jīng)濟效益，而忽視企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展所帶來的社會效益。在企業(yè)生產(chǎn)形勢好時，急需支持，或者當(dāng)企業(yè)產(chǎn)品由于市場周期作用或其它因素步入低谷，最需要銀行的繼續(xù)支持時候，銀行等金融機構(gòu)有可能停止貸款，使企業(yè)陷入困境。在貸款營銷對象上，通常集中在現(xiàn)有的有限的信譽度高的企業(yè)，而不注重新市場和客戶的開發(fā)，造成供給與需求不一致。而對一些市場前景雖好，但目前仍處于發(fā)展不太成熟的企業(yè)，則不予重視，不予扶持、培育，從而出現(xiàn)不需資金的企業(yè)集中營銷，急需資金的企業(yè)卻貸不到款的情形。

4.商業(yè)銀行貸款市場不完善，市場營銷機制未完全建立。

商業(yè)銀行正處于體制轉(zhuǎn)軌之中，特別是國有商業(yè)銀行一定程度上仍承擔(dān)著社會職能，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行管制比較嚴格；特別是國有商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)經(jīng)營、用工機制及分配方式等方面都要執(zhí)行上級統(tǒng)一規(guī)定，金融創(chuàng)新空間小和動力不足，限制了市場營銷的提升。大部分商業(yè)銀行員工都認為，尋找優(yōu)質(zhì)客戶是市場營銷部門的事，從而存在整體營銷不足、業(yè)務(wù)宣傳過多的弊端。銀行內(nèi)部各專業(yè)部門之間缺乏應(yīng)有配合，營銷過程中往往是一個業(yè)務(wù)部門單打獨斗，沒有形成一個有機的營銷整體，缺乏聯(lián)動效應(yīng)，難以通過產(chǎn)品交叉銷售實現(xiàn)經(jīng)營效益。

5.商業(yè)銀行貸款營銷人員素質(zhì)不過關(guān)，影響貸款市場拓展。

合格的營銷人員不僅要精通營銷，還要懂心理學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、會計學(xué)等，還要強調(diào)職業(yè)道德。目前國內(nèi)商業(yè)銀行營銷人員的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代市場營銷要求，營銷活動不規(guī)范，營銷行為異化甚至偏差，直接影響市場拓展效果。

6.商業(yè)銀行“惜貸”，企業(yè)貸款難和銀行難貸款并存。

商業(yè)銀行放出貸款會產(chǎn)生收不回的風(fēng)險，可能會因為控制風(fēng)險的能力不強而不愿放出貸款，寧愿將貨幣存入央行獲得穩(wěn)定的利息收入，造成了有款貸不出，或有款不愿貸的現(xiàn)象，叫“惜貸”。這種情況，一方面反映了國有銀行商業(yè)化經(jīng)營觀念不斷強化、風(fēng)險意識進一步增強，貸款越來越謹慎：但另一方面，也暴露出國有商業(yè)銀行的信貸營銷能力仍然偏弱。因此在市場中，銀行資金寬松，社會又有較強的資金需求，但發(fā)生的交易卻不充分。這固然有客戶和市場的原因，但從銀行角度來看，至少說明一個問題，就是目前國有商業(yè)銀行還不善于從大量的需求中尋找商機，不善于從中小企業(yè)中選擇優(yōu)質(zhì)客戶。于是，出現(xiàn)了爭先恐后“惜貸”。因此，國有商業(yè)銀行必須提高信貸營銷能力，加強信貸營銷工作。

二、制約商業(yè)銀行實施貸款營銷戰(zhàn)略的主要因素

1.商業(yè)銀行經(jīng)營決策指導(dǎo)偏差。

商業(yè)銀行作為獨立法人資格的經(jīng)營者所確定的信貸戰(zhàn)略偏重于大公司、大城市、大行業(yè)，信貸經(jīng)營重點是上級銀行，區(qū)域支行的信貸權(quán)基本被取消，基層行有責(zé)無權(quán)，缺乏應(yīng)有的貸款營銷自，影響了基層商業(yè)銀行對區(qū)域經(jīng)濟的投入，能滿足商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入條件的客戶少之又少，這樣，商業(yè)銀行就不能有效地組織發(fā)放貸款，剩余閑置資金就不能生息獲利。銀行只有貸款達到一定規(guī)模，用好資金，才會產(chǎn)生最佳效益。作為銀行的領(lǐng)導(dǎo)層，決策層要堅決消除“怕冒風(fēng)險”的顧慮，要建立科學(xué)的激勵機制和約束機制，有效地引導(dǎo)和調(diào)動信貸人員放貸的積極性，這才是上策之舉。

2.商業(yè)銀行信貸責(zé)任制考核不盡完善合理。

銀行信貸責(zé)任制考核不盡完善合理主要表現(xiàn)在：銀行的調(diào)查崗、審查崗、審批崗“三崗”未形成真正相互約束、相互制衡的信貸管理體系。只有調(diào)查崗承擔(dān)全部放款責(zé)任，審查、審批崗無任何責(zé)任牽掛。這樣，不可避免地對信貸的準(zhǔn)入存在著一定的偏松現(xiàn)象。有的商業(yè)銀行出臺的信貸人員貸款終身責(zé)任追究制，這種做法有欠妥的地方，這對解決人情貸款、關(guān)系貸款、不廉潔貸款、防范信貸人員發(fā)放貸款操作風(fēng)險等方面發(fā)揮了一定的作用。但是，這一內(nèi)部制度的制定和實施，所產(chǎn)生的負面影響不可小覷。不僅影響了基礎(chǔ)行的貸款營銷積極性，甚至使大批信貸員不安心本職工作，信貸人員認為與其背負責(zé)任，不如不放款，缺乏主動營銷的內(nèi)在動力。基層行營銷激勵機制相當(dāng)滯后，對優(yōu)質(zhì)的營銷項目沒有相應(yīng)的獎勵辦法，片面強調(diào)貸款清收責(zé)任，對信貸人員制定的責(zé)任追究制度始終沒有回歸到一種理性、科學(xué)的態(tài)度上來。這種不分原因而把責(zé)任全部加于信貸人員的制度導(dǎo)致基層商業(yè)銀行恐貸、惜貸甚至不貸。

3.社會信用環(huán)境惡劣加大了營銷難度。

造成銀行難貸款的重要原因就是當(dāng)前社會信用環(huán)境差，企業(yè)或個人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象較為普遍，加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，也給銀行開展貸款營銷工作增加了難度。符合貸款條件的企業(yè)有效需求滿足，貸款營銷渠道受阻，不是銀行無錢可貸，而是有錢貸不出去，企業(yè)整體素質(zhì)相對落后，銀行貸款把關(guān)嚴格，審批謹慎，企業(yè)很難達到規(guī)定，因而獲取信貸支持的難度大，同時，目前又缺乏減少信用風(fēng)險的配套機制，社會擔(dān)保體系遲遲沒能建立，企業(yè)大多只能辦理抵押貸款，環(huán)節(jié)多，手續(xù)繁，期限短，收費高，中間環(huán)節(jié)收費大大高于銀行貸款利率水平，增加了企業(yè)負擔(dān)。因而，社會信用環(huán)境不佳客觀造成了企業(yè)貸款難和銀行難貸款的雙向矛盾，加大了貸款營銷難度。

4.商業(yè)銀行營銷產(chǎn)品缺乏特色，阻礙了品牌開發(fā)。

客戶需求的多樣化和銀行資源的有限性使任何一家銀行都不可能滿足所有客戶提出的全方位服務(wù)要求，也不可能擁有絕對的優(yōu)勢來應(yīng)對所有的競爭對手，而目前基層銀行貸款種類雷同，服務(wù)單調(diào)競相爭奪相同的貸款對象，銀行普遍忽視了深入的市場調(diào)研，對市場的內(nèi)在金融需求很少研究，金融產(chǎn)品大多還只是相互之間的模仿復(fù)制，沒有有效挖掘客戶的潛在需求，不能提供滿足客戶需要的差別化服務(wù)，不能結(jié)合本系統(tǒng)、本單位、本區(qū)域?qū)嶋H特點，突出營銷重點和自身的經(jīng)營特色，對優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)良客戶和項目，通過持續(xù)營銷打造自己的品牌。

三、商業(yè)銀行貸款營銷的策略

1.加強商業(yè)銀行營銷隊伍建設(shè)，提升服務(wù)水平。

加強商業(yè)銀行營銷隊伍建設(shè)，提升服務(wù)水平是要調(diào)動信貸員積極性，信貸員是銀行貸款營銷的主力軍，其的言行舉止代表著銀行的形象，所以必須打造一支業(yè)務(wù)精、作風(fēng)正、紀(jì)律嚴、愛崗敬業(yè)的信貸員隊伍，重點通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，讓他們掌握各方面知識，要求加強學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識和信貸相關(guān)政策，以及法律法規(guī)；在貸款活動中要多問、多聽，在資料分析中要多做推理。

2.商業(yè)銀行要加強貸款營銷激勵機制，拓展信貸業(yè)務(wù)。

目前，信貸管理制度的不斷規(guī)范和貸款責(zé)任追究力度的加大，大部分銀行工作人員在貸款營銷上產(chǎn)生了消極思想，束縛了貸款的拓展，存在懼貸思想，對放貸款缺乏主動性，從而導(dǎo)致失去了許多優(yōu)質(zhì)客戶。在盤活存量貸款中怕?lián)?zé)任，消極對待，造成大量資產(chǎn)損失。為了消除銀行工作人員的為難情緒，促進工作，可采取不同的措施，培養(yǎng)銀行工作人員開拓創(chuàng)新、積極進取意識和正確的工作態(tài)度，完善銀行信貸管理制度，明確存量貸款的管理責(zé)任和清收責(zé)任，建立激勵措施，對超額完成任務(wù)、收回率達標(biāo)要重獎，以推動銀行貸款工作的展開。

3.加強客戶管理，區(qū)別對待，爭取優(yōu)質(zhì)客戶，善待中小客戶。

商業(yè)銀行要做好不同客戶的篩選，對不同客戶采取不同的貸款政策。對黃金客戶要重點扶持，對優(yōu)質(zhì)客戶積極爭取，精心呵護，對不良客戶，限制貸款，提高利率；積極扶持有潛力的中小客戶，商業(yè)銀行對多數(shù)處于成長階段的中小企業(yè)支持，能夠比較容易地轉(zhuǎn)化為銀企間長期的密切合作關(guān)系，從而增強金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力。目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，因此發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒅艺\度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長點。

4.商業(yè)銀行要積極推進誠信建設(shè)，努力營造良好的信用氛圍。

誠信是一切經(jīng)濟活動和社會生活的基本準(zhǔn)則，作為商業(yè)銀行，在積極推進社會誠信建設(shè)中，最主要的是立足自身，進一步完善客戶貸款評級授信體系，對信用度好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，鼓勵客戶誠實守信；要努力推動建立個人信用制度，增強公民信用意識；積極參與整頓社會信用，重塑銀企信用關(guān)系，同時加大宣傳力度，努力營造“不講信用不貸款”的良好信用氛圍。總之，在金融體制改革過程中，商業(yè)銀行貸款營銷工作面臨著新情況，新問題，這要求商業(yè)銀行必須正確處理市場營銷與現(xiàn)實問題之間的關(guān)系，樹立科學(xué)的市場營銷觀，采取有效策略，積極應(yīng)對，確保商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

參考文獻：

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[2]奚群,沈濤著.銀行營銷能力的培育途徑[J].中國金融，2004(1)

商業(yè)銀行市場前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：產(chǎn)能過剩；流動性過剩；銀行監(jiān)管

文章編號：1003－4625（2007）05－0056－03中圖分類號：F820.4文獻標(biāo)識碼：A

Abstract: The initial natural endowments of China’s economic system reform decide the process of financial system reform. Since the state has controlled financial returns, the state-owned commercial banks have accumulated a large sum of risks after undergoing the equity structure adjustment which is different from that in other state-owned enterprises. This paper compares the lender’s and borrower’s entirely different gaming results in the restraint of different law and law execution forces, and analyzes the state-owned enterprise’s moral hazard incentive behavior of deliberate evading debts in the course of borrowing money from state-owned commercial banks in an imperfect legal system. The author believes that the vague rights definition in the new “Bankruptcy Law” is detrimental to the protecting creditor’s rights and interests.

Key words: fiducial gaming; unfiducial gaming; moral hazard incentive

通過IS－LM模型，新古典經(jīng)濟學(xué)有機地將商品市場的供求平衡和貨幣市場的供求平衡歸結(jié)為全社會經(jīng)濟均衡發(fā)展的基本條件。各國經(jīng)濟發(fā)展多次印證了這個事實。然而，新古典經(jīng)濟學(xué)信奉的商品和貨幣市場“雙平衡”在我國遇到了產(chǎn)能過剩和銀行流動性“雙過剩”難題。在當(dāng)前我國銀行業(yè)體制改革和全面對外開放的關(guān)鍵時期，產(chǎn)能和流動性“雙過剩”的出現(xiàn)無疑加大了銀行增加盈利和管理風(fēng)險的壓力，同時也給銀行監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前我國產(chǎn)能和流動性“雙過剩”狀況

（一）我國產(chǎn)能和流動性過剩局勢分析

1.產(chǎn)能過剩狀況分析。

產(chǎn)能過剩是個相對概念，是指一定階段社會生產(chǎn)能力所能提供的產(chǎn)品總量與總需求量相比出現(xiàn)過剩。根據(jù)經(jīng)濟周期理論，經(jīng)濟發(fā)展可以簡化為高峰――衰退――蕭條――復(fù)蘇的周期循環(huán)，產(chǎn)能過剩是經(jīng)濟處于高峰回落階段時的經(jīng)濟現(xiàn)象。一定的產(chǎn)能過剩是市場經(jīng)濟的必然，但如果政府部門不能及時預(yù)警和調(diào)控，那么，市場嚴重供大于求的局面一旦出現(xiàn)并擴大，經(jīng)濟運行將出現(xiàn)劇烈波動。

始于2003年的貸款高速增長迅速提升了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能。當(dāng)產(chǎn)能擴張超出了社會再生產(chǎn)的潛在需求時，部分行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩不可避免。截至2005年末，我國鋼鐵產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能力已達4.7億噸，大于需求1.2億噸；電解鋁行業(yè)產(chǎn)能高達1030萬噸，其中260萬噸生產(chǎn)能力閑置。汽車行業(yè)產(chǎn)能過剩200萬輛；煤炭行業(yè)產(chǎn)能已達23億噸，過剩5000萬噸；電力行業(yè)新增火電裝機7000萬千瓦，違規(guī)在建的電站規(guī)模超過8000萬千瓦，無序發(fā)展?jié)摲薮箫L(fēng)險；紡織行業(yè)的產(chǎn)能比市場容量過剩一倍以上，尤其是棉花加工企業(yè)的生產(chǎn)能力過剩高達3倍；電信行業(yè)光纖利用率僅約10%，90%的產(chǎn)能過剩，造成上千億元的資產(chǎn)被閑置浪費。

相關(guān)行業(yè)產(chǎn)能過剩不僅造成巨大的資源浪費，而且還影響到宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，由于受產(chǎn)能過剩集中釋放和原材料價格上漲的雙重擠壓影響，我國2005年前三季度虧損企業(yè)虧損額同比上升57.6%，增幅同比擴大50.4個百分點；規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤同比增長20.1%，增幅同比下滑近20個百分點；虧損企業(yè)的虧損額增長了57.6%，增幅同比擴大50.4個百分點。新增虧損企業(yè)主要集中在石化、電子、機械、電力、冶金這五大行業(yè)，占整個規(guī)模以上工業(yè)新增虧損額的80%。

2.流動性過剩狀況分析。

商業(yè)銀行流動性是指銀行為資產(chǎn)的增加以及在債務(wù)到期時履約的能力。一方面，為滿足客戶的取款和融資需求，銀行至少應(yīng)保留一定的流動性。另一方面，如果持有過多的流動性，商業(yè)銀行將承擔(dān)較大的成本壓力，同時也不利于儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，從而影響經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。中國人民銀行2005年10月末報告指出，全國金融機構(gòu)存貸差達到近9萬億元，是2000年的3.7倍，存量貸存比降至68%，商業(yè)銀行流動性過剩成為我國目前宏觀經(jīng)濟運行中的突出矛盾。

（二）產(chǎn)能和流動性過剩的制度經(jīng)濟根源

產(chǎn)能、流動性“雙過剩”深刻反映了我國宏觀經(jīng)濟的深層次結(jié)構(gòu)性矛盾。首先，產(chǎn)能過剩來自產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的滯后性。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)認為，經(jīng)濟發(fā)展包括經(jīng)濟總量的增長和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。始于2002年的新一輪經(jīng)濟增長，極大地提升了我國經(jīng)濟總量。但與之相對應(yīng)的是，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并未在經(jīng)濟增長過程中實現(xiàn)升級。長期低水平固定資產(chǎn)投資增速過快是導(dǎo)致產(chǎn)能過剩的一個主要原因。2003年至2005年，全社會固定資產(chǎn)投資連續(xù)3年維持25%以上的高速增長，大量低水平重復(fù)建設(shè)的后果如今逐漸通過相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)能過剩顯現(xiàn)出來了。在此過程中，國家雖然針對過度投資問題，采取了控制土地、信貸，嚴格市場準(zhǔn)入等一系列政策措施，但由于地方利益驅(qū)動、行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的掣肘，一些行業(yè)在持續(xù)調(diào)控下仍然出現(xiàn)過剩局面。

其次，銀行同質(zhì)化競爭嚴重，創(chuàng)新能力不足是導(dǎo)致商業(yè)銀行流動性過剩的重要原因。近年來，經(jīng)濟總量的迅速擴張為商業(yè)銀行帶來大量的存款。與此同時，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)開展卻不能與存款業(yè)務(wù)保持相應(yīng)的增長速度。一方面，我國商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新不足造成各類銀行目標(biāo)客戶重疊。在堅持以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營理念下，商業(yè)銀行面對優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量有限，信貸業(yè)務(wù)開展乏力。另一方面，在中國銀監(jiān)會貫徹實施風(fēng)險為本的監(jiān)管理念前提下，商業(yè)銀行風(fēng)險意識增強，責(zé)任追究逐漸加大。為此，銀行信貸人員貸款業(yè)務(wù)開展較為保守，市場開發(fā)動力不夠。存貸差的增大使銀行流動性出現(xiàn)過剩。與流動性過剩相對應(yīng)的是，部分市場前景較好、處于上升期的中小企業(yè)卻得不到資金支持，進一步揭示了我國經(jīng)濟發(fā)展的深層次結(jié)構(gòu)性矛盾。

第三，產(chǎn)能過剩與流動性過剩具有內(nèi)在聯(lián)系。在整個社會融資結(jié)構(gòu)嚴重依賴銀行的格局沒有明顯改變的前提下，宏觀經(jīng)濟的大起大落通過固定資產(chǎn)投資將產(chǎn)能過剩與商業(yè)銀行流動性過剩有機聯(lián)系起來。流動性過剩彰顯商業(yè)銀行目標(biāo)客戶群體的有限性。一旦相關(guān)產(chǎn)業(yè)或項目出現(xiàn)盈利局面使其符合商業(yè)銀行 “優(yōu)質(zhì)”標(biāo)準(zhǔn)，同質(zhì)化競爭嚴重的商業(yè)銀行加大對客戶或項目的爭奪力度。在市場前景良好和融資便利的情況下，銀行客戶也愿意加大投資力度。由于缺乏政府指導(dǎo)和控制，固定資產(chǎn)過度投資很快演變?yōu)楫a(chǎn)能過剩。接著，產(chǎn)能過剩招致的國家宏觀調(diào)控壓縮了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，使流動性過剩局面進一步加劇，銀行不得不尋找下一個“熱點”行業(yè)或項目，一旦出現(xiàn)機會，新一輪的過度投資又將出現(xiàn)。在國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾和以銀行為主渠道的社會融資體系改善之前，產(chǎn)能與流動性“雙過剩”總能相繼出現(xiàn)。

二、“雙過剩”對商業(yè)銀行的影響

作為社會儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的媒介，在承擔(dān)成本的前提下，商業(yè)銀行只有將更多的流動性轉(zhuǎn)化為貸款才可能盈利。作為我國企業(yè)融資的主渠道，商業(yè)銀行盈利受制于企業(yè)經(jīng)營狀況。宏觀經(jīng)營運行中出現(xiàn)的產(chǎn)能、流動性“雙過剩”，一方面使商業(yè)銀行正常盈利的經(jīng)濟基礎(chǔ)受到破壞，另一方面，持有過多流動性限制了商業(yè)銀行的盈利前景。綜合起來，“雙過剩”加大了商業(yè)銀行增加盈利和防范風(fēng)險的壓力，不利于商業(yè)銀行和宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（一）產(chǎn)能過剩使企業(yè)違約風(fēng)險加大

由于銀行貸款的期權(quán)本質(zhì)，發(fā)放貸款后，銀行承擔(dān)的風(fēng)險和獲得的收益是非對稱的。將貸款投資到項目上盈利后，企業(yè)獲得扣除銀行利息后的項目利潤，而銀行只能獲得事先約定好的利息。一旦項目失敗，企業(yè)違約，銀行將面臨本金和預(yù)期利息損失的結(jié)果。所以，在銀企關(guān)系中，銀行自始至終處于被動地位。一般情況下，產(chǎn)能過剩會造成相關(guān)行業(yè)利潤下降和企業(yè)虧損。2005年我國水泥全行業(yè)利潤只有35億元，比2004年減少68億元，5148家成規(guī)模水泥生產(chǎn)企業(yè)有43.5%虧損。2005年前10個月，鋼鐵行業(yè)利潤增幅11.2%，同比回落52.2%。汽車行業(yè)實現(xiàn)利潤同比下降36.7%，虧損企業(yè)虧損額增加86.2%， 2006年一季度，我國電解鋁行業(yè)的實際虧損面高達近80%。產(chǎn)能過剩導(dǎo)致的企業(yè)虧損極有可能誘發(fā)企業(yè)違約，加大銀行管理信貸風(fēng)險的壓力。

同時，產(chǎn)能過剩招致的國家宏觀調(diào)控措施的實施，如壓縮過剩產(chǎn)能與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有可能將行業(yè)風(fēng)險“轉(zhuǎn)嫁”至商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行不得不為產(chǎn)能過剩埋單。

（二）產(chǎn)能過剩使銀行面臨信貸轉(zhuǎn)向

面對緊隨產(chǎn)能過剩之后的宏觀調(diào)控，各商業(yè)銀行正在積極采取措施，規(guī)避過剩行業(yè)信貸風(fēng)險和貸款集中風(fēng)險。事實上，對于已屬調(diào)控范圍之列的行業(yè)，各商業(yè)銀行正在逐漸退出，并且原則上采取“不再進入”的政策。產(chǎn)能過剩迫使商業(yè)銀行不得不進行信貸轉(zhuǎn)向以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。以往3年，11個產(chǎn)能過剩行業(yè)都曾是盈利大戶，吸引了較多的銀行信貸資金。當(dāng)從這些過剩行業(yè)退出或壓縮貸款規(guī)模后，商業(yè)銀行必須為資金尋找新的出路。但目前國內(nèi)銀行業(yè)市場同質(zhì)化嚴重，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪非常激烈，如何在保證資金安全的前提下實現(xiàn)信貸轉(zhuǎn)向是商業(yè)銀行面臨的直接挑戰(zhàn)。

（三）流動性過剩使銀行市場風(fēng)險更加突出

2005年12月，我國全部金融機構(gòu)的超額儲備金率達到4.17%，有2萬億元資金轉(zhuǎn)存中央銀行，反映出商業(yè)銀行過多的流動性資金找不到合適的運用渠道。流動性過剩迫使商業(yè)銀行將過高的流動性投向貨幣市場，結(jié)果導(dǎo)致貨幣市場利率走低，甚至和存款利率倒掛。到2005年底，三年期國債即期收益率跌至2.23%，三個月期限央行票據(jù)發(fā)行利率跌至1.8%，兩年期金融債利率跌至2.09%。截至目前，凈利息收入仍是國內(nèi)商業(yè)銀行最重要的利潤來源。過剩的流動性使商業(yè)銀行不得不面對越來越小的贏利空間。隨著貨幣市場短期利率的走低，商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險還會進一步加大。

（四）流動性過剩容易引發(fā)操作風(fēng)險

流動性過剩導(dǎo)致商業(yè)銀行之間競爭更加激烈。隨著對風(fēng)險管理要求的日益嚴格，商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量的要求使工作人員面臨的壓力不斷增大。為完成工作任務(wù)，銀行業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)開展過程中可能采取以降低貸款條件等違規(guī)行為發(fā)放貸款，從而使信貸操作風(fēng)險加大。除此之外，難以完成規(guī)定的業(yè)績?nèi)蝿?wù)導(dǎo)致收入減少還會誘發(fā)業(yè)務(wù)人員鋌而走險從內(nèi)部作案，使銀行發(fā)生操作性風(fēng)險的可能性大大增加。

三、銀行監(jiān)管部門應(yīng)該采取的監(jiān)管措施

根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平，無論產(chǎn)能過剩還是流動性過剩，本質(zhì)上都是結(jié)構(gòu)性過剩，反映了我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中潛在的結(jié)構(gòu)性矛盾。作為我國企業(yè)融資主渠道的商業(yè)銀行，目前正處于制度變革時期，自身的流動性過剩矛盾亟待解決，而產(chǎn)能過剩問題的出現(xiàn)又迫使商業(yè)銀行必須適應(yīng)宏觀調(diào)控進行信貸轉(zhuǎn)向，同時還要面臨匯率和利率市場化的挑戰(zhàn)，這對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債平衡能力、定價能力、盈利能力都是很大的挑戰(zhàn)。為防范銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險、維護金融秩序穩(wěn)定，銀行業(yè)監(jiān)管部門有必要采取有力措施監(jiān)督和引導(dǎo)商業(yè)銀行積極應(yīng)對改革發(fā)展中出現(xiàn)的新形勢、新問題，統(tǒng)籌安排，共同解決難題，促進國民經(jīng)濟健康、持續(xù)發(fā)展。

（一）加強宏觀引導(dǎo)

首先，銀行監(jiān)管部門要堅持用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)銀行業(yè)監(jiān)管工作，認真領(lǐng)會和貫徹中央產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和宏觀調(diào)控政策，加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析和判斷，促進我國經(jīng)濟平穩(wěn)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。其次，要進一步加強對經(jīng)濟金融運行新情況新問題的研究，加強與宏觀經(jīng)濟部門、重點行業(yè)、大型企業(yè)集團、各商業(yè)銀行、地方政府的聯(lián)系和溝通，加強信息交流，努力提高監(jiān)管工作的前瞻性和有效性。 最后，要努力提高監(jiān)管工作的針對性，區(qū)別不同類型的銀行情況，督促銀行業(yè)機構(gòu)科學(xué)管理，合理控制貸款投放規(guī)模和節(jié)奏。

（二）構(gòu)建合理的風(fēng)險監(jiān)管體系

為防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險，鞏固改革開放成果，銀行監(jiān)管部門尤其要加強對商業(yè)銀行的全面風(fēng)險監(jiān)管。剛剛投入使用的銀監(jiān)會“1104工程”非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系嚴格貫徹風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，對商業(yè)銀行的各項風(fēng)險進行了全面反映。所以，監(jiān)管部門應(yīng)全面發(fā)揮“1104工程”非現(xiàn)場監(jiān)管報表的監(jiān)測、預(yù)警功能，針對不同的銀行的風(fēng)險態(tài)勢，實施不同的監(jiān)管要求，抑制流動性過剩帶來的行業(yè)盲目擴張，降低產(chǎn)能過剩信貸風(fēng)險，切實保障商業(yè)銀行的經(jīng)營與行業(yè)、經(jīng)濟呈現(xiàn)良性互動的局面。對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險按月進行監(jiān)測分析，加強對商業(yè)銀行的風(fēng)險提示。根據(jù)各銀行資本充足率、撥備抵補率、不良貸款率及其分類準(zhǔn)確的偏差狀況，按照審慎經(jīng)營的原則，進行分類監(jiān)控各行的信貸新增情況，確保把全年貸款增長控制在合理范圍之內(nèi)。

（三）促進商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

銀行監(jiān)管部門要進一步加強風(fēng)險分析、預(yù)警和提示，通過審慎“窗口”指導(dǎo)，圍繞結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)和宏觀調(diào)控的要求，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)。一是繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展小企業(yè)金融服務(wù)。從政策層面真正落實到商業(yè)銀行的經(jīng)營層面，密切跟蹤各行在開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新情況、新問題，及時進行調(diào)研和總結(jié)，提出切實可行的政策措施，為小企業(yè)融資提供寬松的政策環(huán)境和社會環(huán)境。二是鼓勵商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)以拉動消費為重點的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)，促進消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，支持擴大消費需求。三是大力開展中間業(yè)務(wù)，改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，為社會提供更好的金融服務(wù)。

（四）引導(dǎo)商業(yè)銀行加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新

解決商業(yè)銀行流動性過剩的最有效方法是擴寬資金運用渠道問題。為此，從防范流動性風(fēng)險的角度出發(fā)，銀行監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，積極拓展資金應(yīng)用渠道，培育新的業(yè)務(wù)增長點。一方面，通過一系列的產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新，開拓完善個人消費信貸、企業(yè)貸款等優(yōu)質(zhì)信貸市場，同時利用國家實施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的有利商機，培育新的中間業(yè)務(wù)增長點。另一方面，拓展商業(yè)銀行的運作空間，發(fā)展貨幣市場基金、公司和私人理財增值服務(wù)，發(fā)展商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表外的理財托管產(chǎn)品，逐漸改變商業(yè)銀行的生存方式。

參考文獻：

[1]龐東梅.警惕產(chǎn)能過剩帶來銀行不良資產(chǎn)反彈[N].金融時報,2006-01-19.

[2]龐東梅.我國部分產(chǎn)業(yè)面臨產(chǎn)能過剩壓力[N].金融時報,2006-02-27.

[3]龐東梅.壓縮產(chǎn)能過剩須嚴防不良貸款反彈[N].金融時報,2006-03-03.

[4]李倩.一切為了控制“產(chǎn)能過剩”[N].金融時報,2005-12-10.

商業(yè)銀行市場前景范文第5篇

日前，證監(jiān)會《證券投資基金銷售管理辦法（修訂版）》。《辦法》規(guī)定，允許符合條件的在華外資法人銀行在符合有關(guān)審慎監(jiān)管要求的情況下，與國內(nèi)銀行在互助基金分銷上享受同等權(quán)利。此《辦法》10月1日起正式實施。

所謂互助基金，又稱共同基金，通常由投資信托公司、證券公司等金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立，通過發(fā)行基金證券由投資者認購的方式籌集資金，然后投資于證券市場上各種上市公司的股票、政府債券和公司債券。有些互助基金還投資于期權(quán)、期貨，以及貨幣市場上的各種短期金融工具。

毫無疑問，上述規(guī)定將為外資行帶來新的業(yè)務(wù)機會。渣打銀行中國個人銀行財富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，放開外資行代銷公募基金，將為外資行的客戶帶來多元化的產(chǎn)品選擇，有助于客戶更好地平衡資產(chǎn)配置。

匯豐中國個人金融理財業(yè)務(wù)總監(jiān)邱怡靜也表示，“最新的《證券投資基金銷售管理辦法（修訂版）》，明確了在華外資法人銀行可以向中國證監(jiān)會申請基金銷售業(yè)務(wù)資格，對此，匯豐表示歡迎。我們計劃在獲得監(jiān)管批準(zhǔn)之后，積極地開展此項業(yè)務(wù)。”

盡管外資行在中國的體量還很小，但是這并不能阻擋其發(fā)展的雄心。普華永道的最新調(diào)查報告《外資銀行在中國》顯示，2010年，在中國開展業(yè)務(wù)的127家外資銀行，僅占據(jù)了1.83%的中國銀行市場份額。但是，這比一年前的1.7%，已經(jīng)略有提升。同時，參與調(diào)查的42家外資銀行仍明確表示，其對中國的承諾堅定不移。

從無到有基金銷售開閘

政策受限一直是外資行在中國發(fā)展的障礙之一，每一項業(yè)務(wù)均需得到監(jiān)管部門的嚴格審批，使得外資行在網(wǎng)點的擴張、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，都受到了一定的限制。

不過，外資行對于前景還是很樂觀。普華永道第六次《外資銀行在中國》調(diào)查報告顯示：在融資限制日益嚴格的環(huán)境下，在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行，出人意料地比以往更看好在中國市場的前景，預(yù)計未來三年的收入會繼續(xù)保持增長。這種樂觀源自于持續(xù)開放的中國經(jīng)濟，以及人民幣向可兌換貨幣的過渡。

日前，證監(jiān)會正式了《證券投資基金銷售管理辦法》（2011修訂版），根據(jù)該辦法，商業(yè)銀行（含在華外資法人銀行）、證券公司、證券投資咨詢機構(gòu)、獨立基金銷售機構(gòu)以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他機構(gòu)，可以向中國證監(jiān)會申請基金銷售業(yè)務(wù)資格。外資銀行的基金管理人可以辦理其募集的基金產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)。

該《辦法》不僅僅是讓外資銀行有銷售基金的權(quán)利，也意味著市場期待已久的獨立基金銷售公司的大幕將啟。此舉將改變基金業(yè)目前的生態(tài)格局，打破壟斷，鼓勵競爭，令金融服務(wù)業(yè)逐步向民間開放。

拓展業(yè)務(wù)外資銀行樂觀

今年10月1日后，有條件的外資銀行將可以代銷基金。這無疑將會促進外資行業(yè)務(wù)的多元化。對此，各家外資行的態(tài)度都非常積極。匯豐中國相關(guān)人士表示: 代銷本地基金，將對外資銀行現(xiàn)有的財富管理產(chǎn)品線提供有益的補充。憑借本地基金、QDII和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等在投資市場、風(fēng)險水平和保本比例上各具差異的、多樣化的產(chǎn)品種類，外資銀行將能為客戶提供更為完整的一站式財富管理的解決方案。

東亞中國常務(wù)副行長林志民表示，四年前，我們法人銀行成立時，就盼望著這一天了。銷售內(nèi)地基金方面，我們已經(jīng)為備戰(zhàn)國內(nèi)公募基金的代銷和托管做好了初步的準(zhǔn)備。目前只待獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，即可抓緊向客戶推出該項服務(wù)。

事實上，與基金合作，能使銀行賺取相對比較大的費用，銀行自然對基金銷售青睞有加。從“行規(guī)”看，中資銀行代銷基金的收入，主要來自基金申購費和管理費兩塊。其中，占銷售金額1.2%至1.5%不等的申購費全部歸銀行所有，1.5%的管理費由銀行和基金公司分成，銀行一般以“客戶維護費”為名拿提成。

對基金公司來說，顯然也希望有更多的渠道可以出售基金。“那是好事，我們有更多的渠道可以跑了。”一位基金公司市場部人士向記者說。

不過，從對市民的方便程度看，顯然網(wǎng)點的多少是重要因素。外資行中，目前網(wǎng)點最多的匯豐中國，其網(wǎng)點數(shù)也就100出頭，與中資行動輒成千上萬家的網(wǎng)點沒法相比。

不過，“從無到有對外資銀行來說肯定是好事”上述基金公司人士說。而業(yè)務(wù)類型的增多變?nèi)@然有利于提高外資行對高凈值人群的服務(wù)能力。

業(yè)務(wù)細分看好中國市場

幾年前，當(dāng)外資行正式進入中國競爭的時候，“狼來了”的呼聲很高。不過，幾年下來，外資行與中資行從規(guī)模上顯然無法抗衡。

“現(xiàn)在看來，無論是網(wǎng)點的數(shù)量，還是業(yè)務(wù)規(guī)模及對客戶的理解等方面，中資行都要強于外資行。”一位中資銀行人士說。

不過，普華永道中國金融服務(wù)業(yè)主管合伙人容顯文表示，“市場份額無法反映外資銀行如何繼續(xù)重新定義中國的細分市場。他們相信中國仍然能夠提供大量的增長機會。我認同他們的觀點。中國經(jīng)濟的擴張速度可能不如以前那么快，但仍然快過這些銀行的本國市場。此外，隨著中國政府采取措施逐步實現(xiàn)人民幣國際化，外資銀行將有更多的商業(yè)機會。”

一位外資銀行人士認為，“外資銀行主要靠產(chǎn)品的創(chuàng)新以取得優(yōu)勢，中國的市場這么大，因此發(fā)展的前景還是很廣闊的。”

而對于放開外資行代銷基金，普華永道中國金融服務(wù)業(yè)主管合伙人容顯文表示，這將為外資行拓展業(yè)務(wù)范圍、提高中間業(yè)務(wù)收入帶來利好。

“多了一項業(yè)務(wù)，就增加了賺錢的渠道，對外資行肯定有好處。”上述外資行人士說，“以前外資行只銷售國外的基金，現(xiàn)在如果可以銷售國內(nèi)的基金，顯然可以增加銀行產(chǎn)品的多元化，增加資產(chǎn)配置的范圍。”

普華永道的調(diào)查還顯示，未來三年，外資行的重點產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)⑹橇闶蹣I(yè)務(wù)，其中對投資產(chǎn)品、房屋抵押和針對高凈值客戶的私人銀行業(yè)務(wù)尤其看好。顯然，代銷基金業(yè)務(wù)對外資行而言，市場前景十分廣闊。