互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

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互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第1篇

我國(guó)金融工具創(chuàng)新速度逐步加快，新興的金融工具不斷出現(xiàn)，大大豐富了中國(guó)金融市場(chǎng)上金融商品的種類。余額寶由第三方支付平付平臺(tái)――支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過(guò)余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。余額寶的實(shí)質(zhì)是“貨幣基金”， 傳統(tǒng)貨幣市場(chǎng)基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具，如國(guó)債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價(jià)證券。因此貨幣市場(chǎng)基金普遍具有收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。繼余額寶出現(xiàn)以后，各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融工具開(kāi)始不斷涌現(xiàn)，競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。

二、余額寶的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析

波特認(rèn)為，在一個(gè)行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)取決于五種基本競(jìng)爭(zhēng)作用力，這些作用力最終決定著該行業(yè)的最終利潤(rùn)潛力，并且最終利潤(rùn)潛力也會(huì)隨著這種合力的變化而發(fā)生著根本性的變化。一個(gè)公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的目標(biāo)在于使公司在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，從而有效地抗擊五種競(jìng)爭(zhēng)作用力并影響它們朝著有利于企業(yè)發(fā)展的方向變化。

1、 行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，促進(jìn)金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，在余額寶出現(xiàn)之后，各種類余額寶產(chǎn)品風(fēng)生水起，紛紛涌現(xiàn)出來(lái)。如蘇寧的零錢寶、新浪的微財(cái)富、騰訊的現(xiàn)金寶等。2015年羊年春節(jié)，騰訊利用QQ和微信平臺(tái)開(kāi)啟的發(fā)紅包的浪潮，由于發(fā)紅包和接受紅包需要綁定銀行卡，從而增加了其第三方支付平臺(tái)的用戶，另外，QQ和微信本身所擁有的網(wǎng)民就很多，也為其第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了有利的先天條件，這樣的競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)于余額寶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一種巨大的威脅。同時(shí)，有消息稱，上海市政府跟騰訊大佬馬化騰在滬簽訂了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。主要以推動(dòng)上?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。提升智慧城市服務(wù)水平、營(yíng)造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)良好環(huán)境，加快上海建設(shè)具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心步伐，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不斷提升競(jìng)爭(zhēng)力，也是為余額寶敲了警鐘，余額寶本身具有支付寶這樣發(fā)展相對(duì)成熟的第三方支付平臺(tái)作為依靠，應(yīng)該進(jìn)行充分利用，使之成為持久的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，余額寶也必須創(chuàng)新其發(fā)展方式，不斷提高其競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展。

2、潛在入侵者增多，加劇原行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

余額寶的一出現(xiàn)，即開(kāi)創(chuàng)無(wú)人爭(zhēng)搶的市場(chǎng)空間，超越競(jìng)爭(zhēng)的思想范圍，開(kāi)創(chuàng)新的市場(chǎng)需求，開(kāi)創(chuàng)新的市場(chǎng)空間，經(jīng)由價(jià)值創(chuàng)新來(lái)獲得新的空間，也就是所謂的藍(lán)海戰(zhàn)略。但是由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有著良好的發(fā)展前景、廣闊的利潤(rùn)空間等優(yōu)點(diǎn)，吸引著大量的潛在入侵者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于投入期，在這一時(shí)期，該行業(yè)是有利可圖的，則新加入的企業(yè)開(kāi)始增多，競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。

一方面，傳統(tǒng)的金融行業(yè)有三駕馬車，即銀行、證券及保險(xiǎn)。而其中銀行處于核心地位，余額寶雖然是將零錢集中起來(lái)，但是這種螞蟻搬家式確實(shí)給銀行存款帶來(lái)一定的威脅，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產(chǎn)品，開(kāi)始全面反擊。但是如果四大行推出類余額寶產(chǎn)品將成為余額寶最大的威脅者。

另一方面，對(duì)于傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)基金，其進(jìn)入門檻比較高、發(fā)展也很緩慢，如果能夠像余額寶那樣，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)取得快速發(fā)展仍有待時(shí)日。

3、商業(yè)銀行為扭轉(zhuǎn)局勢(shì)，推出類余額寶產(chǎn)品與之競(jìng)爭(zhēng)

隨著余額寶等理財(cái)產(chǎn)品人氣的逐步高脹，銀行存款也呈現(xiàn)此消彼長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，發(fā)生大量的存款流失現(xiàn)象。同時(shí)，余額寶的發(fā)展速度快，由于余額寶的示范效應(yīng)及日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其他基金公司也會(huì)設(shè)計(jì)發(fā)行越來(lái)越多的具有競(jìng)爭(zhēng)力的貨幣型基金，而這將進(jìn)一步威脅銀行的存款業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在不久的將來(lái)，銀行的存款業(yè)務(wù)將面臨十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了有效扭轉(zhuǎn)此局面，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產(chǎn)品，開(kāi)始全面反擊。不少銀行開(kāi)始升級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)資金運(yùn)作效率針對(duì)余額寶收益率較高以及申購(gòu)手續(xù)簡(jiǎn)便、門檻低的優(yōu)勢(shì)。雖然余額寶等理財(cái)產(chǎn)品順應(yīng)信息時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，但是，由于政策和體制等因素，商業(yè)銀行在金融行業(yè)處于核心地位，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)仍無(wú)法完全取代銀行的作用。如果四大行推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，并且得到很好的宣傳，將對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生巨大的威脅。

4、購(gòu)買者認(rèn)知不足，影響余額寶等理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷

低門檻的“余額寶”，吸引著資金量小、缺少投資知識(shí)的年輕投資者。尤其是在校大學(xué)生，是余額寶理財(cái)?shù)闹髁鳌?但是，由于余額寶的客戶具有一定的特殊性，他們并不是專業(yè)理財(cái)者，甚至大多數(shù)對(duì)理財(cái)一無(wú)所知。因此在市場(chǎng)出現(xiàn)動(dòng)蕩或者余額寶出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，余額寶用戶更容易產(chǎn)生羊群效應(yīng)，從而出現(xiàn)大量贖同，余額寶則會(huì)迅速陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而，根據(jù)支付寶與余額寶的用戶的對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)兩者之間的差距蠻大的，這也說(shuō)明了余額寶具有巨大的潛在客戶需要去開(kāi)發(fā)。另外，我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多居民對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知不足，也不了解余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，雖然趨利是人的本能，但是許多人屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者，對(duì)新事物存在著抗拒心理，不愿意去了解和接觸，寧愿墨守成規(guī)，也不愿意去思考去改變。這時(shí)候也需要余額寶等相關(guān)企業(yè)投入宣傳成本，讓廣大的用戶更加了解余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，從而擴(kuò)大其業(yè)績(jī)。同時(shí)，余額寶也需創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式，減少支付寶用戶與余額寶用戶之間的差距。

5、天弘基金與阿里巴巴的合作，向傳統(tǒng)基金行業(yè)輸入新鮮血液

目前余額寶的供應(yīng)商為天弘基金， 即天弘基金管理有限公司 。天弘基金管理有限公司成立于2004年11月8日，由天津信托投資有限責(zé)任公司出資48%、兵器財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司和烏海市君正能源化工有限責(zé)任公司各出資26%設(shè)立。天弘基金與支付寶合作推出余額寶這一創(chuàng)新舉動(dòng)，不僅完善了金融市場(chǎng)的類型，更推進(jìn)了國(guó)家金融工具的創(chuàng)新，更進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)體制。這一舉動(dòng)也是金融工具的創(chuàng)新，這樣也讓民眾得到更多的福利效用，擁有更多的投資方式。通過(guò)余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融更進(jìn)一步地為人們所熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，效率高，收益可觀，在時(shí)代的發(fā)展中也越來(lái)越為人們所青睞。所以余額寶在自己發(fā)展的同時(shí)，也在推進(jìn)金融工具的革新上做出了巨大貢獻(xiàn)。余額寶的出現(xiàn)暴露了銀行的缺點(diǎn)，也迫使銀行自身進(jìn)行創(chuàng)新改革來(lái)更好的滿足民眾的需求來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，不但推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，還在服務(wù)上做出了更進(jìn)一步的提高。所以余額寶為非余額寶用戶帶來(lái)了福利，使得金融體系逐步走向市場(chǎng)，各大金融巨頭通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)完善自身，推出更多惠民利民的服務(wù)，進(jìn)一步保障和維護(hù)民眾的利益。余額寶集中的閑置資金也可能曾是銀行儲(chǔ)蓄存款的一部分，居民儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)在隨著金融工具不斷創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)發(fā)生了相應(yīng)的改變，民眾也在不斷提高自己的理財(cái)能力。越來(lái)越普遍的經(jīng)濟(jì)多樣化體現(xiàn)出了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步。

三、結(jié)論與建議

1.幫助顧客理性分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和收益，擴(kuò)大業(yè)績(jī)

余額寶的穩(wěn)賺不賠的話題最近被常常的提起，余額寶是否真的是穩(wěn)賺不賠，作為貨幣基金的創(chuàng)新形式的余額寶，無(wú)論它的形式多么的新興，但是作為基金的一種，余額寶還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)在里面。而最近幾天余額寶的利率在下降，余額寶是否能夠一直那么高收益，這些都是一個(gè)問(wèn)題。所以，民眾在選擇余額寶理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)該多多的學(xué)習(xí)貨幣市場(chǎng)的知識(shí)，充分了解各種理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益。然后根據(jù)自己的實(shí)際情況，理性的選擇理財(cái)工具。

對(duì)于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其宣傳力度，讓民眾了解其產(chǎn)品。據(jù)我們之前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少居民對(duì)于余額寶比較陌生，所以余額寶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其宣傳力度，余額寶作為一種創(chuàng)新的金融工具，具有著門檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、方便快捷等特點(diǎn)，如果余額寶能夠以此進(jìn)行宣傳，我們想定能吸引大眾的目光。

2.余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，影響著金融體制的改革

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最近風(fēng)生水起，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是倒逼金融改革的一股動(dòng)力。但作為新興金融業(yè)態(tài)，保障用戶資金安全、強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管的呼聲也越來(lái)越高。而互聯(lián)網(wǎng)金融自己也期盼監(jiān)管政策盡早明朗，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，國(guó)家政策應(yīng)當(dāng)予以明確，這樣不僅可以給基金公司一個(gè)明確的認(rèn)可程度，也給投資者在選擇金融產(chǎn)品提供參考意見(jiàn)。一方面，在余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率，達(dá)到央行法定利率上浮最高值二照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機(jī)制的進(jìn)程必然要加快，減少對(duì)銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。另一方面，傳統(tǒng)的基金市場(chǎng)也在做出相應(yīng)的變革，我國(guó)基金市場(chǎng)的發(fā)展，隨著《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》在2003年10月獲得通過(guò)，并于2004年6月1口起正式實(shí)行。我國(guó)證券投資基金就進(jìn)入了法制化、市場(chǎng)化、國(guó)際化的規(guī)范發(fā)展階段。但是在發(fā)展的過(guò)程中也存在很多的問(wèn)題，比如開(kāi)放式基金范圍有限、產(chǎn)品同質(zhì)化等不足，因此也造成了投資者蒙受損失以及潛在投資者難以進(jìn)入等問(wèn)題，而余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了傳統(tǒng)基金的營(yíng)銷管理模式，同時(shí)具有著成本低、效率高、覆蓋范圍小、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)著傳統(tǒng)的貨幣基金市場(chǎng)政策的改革，推動(dòng)著金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

3.余額寶應(yīng)積極與銀行方面合作，實(shí)現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點(diǎn)是成本的邊際遞減效益，即參與的人越多，成本越低。所以余額寶的發(fā)展非常符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展。然而余額寶的風(fēng)生水起，使得其他的各大互聯(lián)網(wǎng)也紛紛拉上基金公司模仿余額寶進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出“類余額寶”產(chǎn)品。余額寶還給其他金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了許多的壓力，銀行也開(kāi)始做出改變，提供更為便利的服務(wù)，推出T+0，T+1等基金投入。這一系列行為推動(dòng)了利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化能夠把民間閑散資金利用起來(lái)為因銀行貸款門檻高而無(wú)法獲得資金的企業(yè)進(jìn)行投資，從而獲得比銀行更高的利率。另外，銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻一般都比較高，并且變現(xiàn)時(shí)間也比較長(zhǎng)，再加上有時(shí)銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品的收益不是很理想而風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較高，所以銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展不是很好而“余額寶”正是彌補(bǔ)了銀行發(fā)行同類型理財(cái)產(chǎn)品所有的不足，再加上其和支付寶轉(zhuǎn)換的便捷性，使得‘余額寶”相比銀行同類型理財(cái)產(chǎn)品更加具有優(yōu)勢(shì)。但是，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融雖然符合金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，并具有著相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是由于體制和政策因素，銀行仍然處于金融行業(yè)的核心地位，余額寶還需要積極的與銀行巨頭合作，以實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定快速的發(fā)展。（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院）

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互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第2篇

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在這一環(huán)境下迅速成長(zhǎng)，這對(duì)我國(guó)的金融改革也起到了很大的推動(dòng)作用。當(dāng)前的金融業(yè)已經(jīng)離不開(kāi)信息技術(shù)的支持，而信息技術(shù)和金融業(yè)的融合也進(jìn)一步促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中也在另一方面帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；诖?，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融特征及其主要風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)際探索對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施，希望通過(guò)此次理論研究對(duì)實(shí)際操作起到一定指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

引言

近些年的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了較快發(fā)展，但在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也引起了社會(huì)廣泛關(guān)注，對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)融資正規(guī)化以及合法化一直是一個(gè)難點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就為解決這一問(wèn)題提供了發(fā)展的思路。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠在低成本基礎(chǔ)上對(duì)信息的不對(duì)稱問(wèn)題加以解決，通過(guò)歷史數(shù)據(jù)積累及挖掘等能夠?qū)?shù)據(jù)真實(shí)性得到有效提升。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托云計(jì)算以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)的資金融通和支付等業(yè)務(wù)，是新興的金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的透明度相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)金融領(lǐng)域的范圍有了拓展，對(duì)金融業(yè)務(wù)也得到了豐富，其自身也有著鮮明的特征體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征主要體現(xiàn)在高效率、低成本、廣覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)大等方面。其中的高效率主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)等作為技術(shù)支撐的，能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品迅速的計(jì)算，在業(yè)務(wù)的辦理效率上和以往相比有著大幅度的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的交易是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了解對(duì)方信息的，這樣能夠節(jié)省開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金，所以在交易成本方面就得到了大幅度降低，對(duì)金融產(chǎn)品銷售也起到了很大的促進(jìn)作用。

再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)大也是一個(gè)比較顯著的特征，主要是因?yàn)樵谖覈?guó)的信用體系還沒(méi)有完善，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律約束方面也存有不足，所以使得一些網(wǎng)絡(luò)詐騙以及金融違約的相關(guān)問(wèn)題層出不窮。同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)安全方面也是重要的問(wèn)題，比較容易受到病毒以及黑客的攻擊，從而使得互聯(lián)網(wǎng)不能正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，這些方面就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍廣也是重要的特征，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下，使得互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)能夠方便的進(jìn)行實(shí)施，不會(huì)受到地域或者時(shí)間的限制，在網(wǎng)絡(luò)下能對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品查詢或購(gòu)買，所以在覆蓋范圍上就相對(duì)比較廣。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

從近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來(lái)看，已經(jīng)在很大程度上有了進(jìn)步，尤其是對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)以及大數(shù)據(jù)的深入運(yùn)用，使得在這一應(yīng)用平臺(tái)的新興產(chǎn)業(yè)得到了大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也凸顯出了巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，業(yè)態(tài)演變中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界滲透以及傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面是發(fā)展的重要軌跡。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)力方面在技術(shù)革新下以及產(chǎn)業(yè)形態(tài)的演進(jìn)下，傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的不足促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。另外從市場(chǎng)的表現(xiàn)上來(lái)看，已經(jīng)出現(xiàn)了科技聚集以及資金聚集等現(xiàn)象，服務(wù)模式也向著平等開(kāi)放等方向發(fā)展邁進(jìn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施探究

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展情況來(lái)看，其在多方面都有著體現(xiàn)，主要在業(yè)務(wù)管理上的風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)和法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)等諸多層面。其中的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)主要是多種客觀因素造成，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的缺陷以及事物使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，其中的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)以及操作失誤風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)因素。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)市場(chǎng)選擇過(guò)程中的信息不對(duì)稱造成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。而在操作風(fēng)險(xiǎn)方面主要就是交易主體操作上的失誤所造成的風(fēng)險(xiǎn)。還有就是從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在信譽(yù)上的問(wèn)題造成的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

另外在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)方面也較為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展雖然比較迅速，但和發(fā)達(dá)國(guó)家相比較而言還有諸多不足之處。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的產(chǎn)業(yè)，所以在立法方面還基本處在空白的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋領(lǐng)域多元性使得法律的健全也很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，主要是由于在政策上的不確定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也帶來(lái)了諸多的不可控因素。另外就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)糾紛方面還沒(méi)有法律依據(jù)來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。

而在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面也比較突出，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)，所以在網(wǎng)絡(luò)安全上就存在著很大的隱患。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放式使得在安全上得不到有效保護(hù)。另外在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)方面暫時(shí)沒(méi)有構(gòu)建個(gè)人隱私完整機(jī)制，這樣就在互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)方面大大增加了。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

第一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范要能夠從多方面進(jìn)行采取措施，首先在相關(guān)的法律完善方面要能得到加強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)完善能夠有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要能夠?qū)ΜF(xiàn)行金融法律加以修訂并完善，對(duì)金融消費(fèi)者的社會(huì)信用建設(shè)以及消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)等立法加強(qiáng)構(gòu)建。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征針對(duì)性的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度以及對(duì)準(zhǔn)入的條件等加以明確化。

第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系構(gòu)建方面也要能進(jìn)一步的加強(qiáng)，主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的運(yùn)行環(huán)境積極改善，對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)采取安全措施的實(shí)施，可安裝防火墻以及密銀等安全防護(hù)功能對(duì)安全性能進(jìn)行強(qiáng)化，只有在計(jì)算機(jī)的安全問(wèn)題上得到了有效加強(qiáng)才能有效避免病毒和黑客的惡意攻擊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全才能夠得到有效保障。另外要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步健全，對(duì)數(shù)據(jù)的管理也要進(jìn)一步加強(qiáng)，設(shè)計(jì)制定合理技術(shù)應(yīng)用的方案，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)合理化的應(yīng)用。

第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理方面要加強(qiáng)，從具體的措施實(shí)施上來(lái)看，主要就是要能完善監(jiān)管的體制并制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)金融系統(tǒng)內(nèi)部系統(tǒng)互動(dòng)，在安全保障基礎(chǔ)上要能夠得以提供，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)能力對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范水平加以提高。再有就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)控要能得到有效強(qiáng)化，金融業(yè)務(wù)要能夠從自身機(jī)構(gòu)創(chuàng)新及規(guī)章制度的完善上進(jìn)行強(qiáng)化，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范的制度加強(qiáng)相關(guān)部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督及防范的力度。

第四，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范也要在內(nèi)部的管理職能方面得以加強(qiáng)，在經(jīng)營(yíng)管理的水平方面進(jìn)行有效提升。強(qiáng)化行業(yè)的自律以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育得到強(qiáng)化，行業(yè)自律有著比政府監(jiān)管更顯著的效果作用，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，要能盡快的制定行業(yè)的自律標(biāo)準(zhǔn)，并要能行業(yè)內(nèi)部構(gòu)建自我約束的機(jī)制，將主動(dòng)性得以充分體現(xiàn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)的控制能力自主加強(qiáng)。同時(shí)對(duì)消費(fèi)者的教育也要加強(qiáng)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別加以了解，使其自身在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)上進(jìn)行加強(qiáng)。

3.結(jié)語(yǔ)

總而言之，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決還有諸多層面需要加強(qiáng)，在這一發(fā)展階段要能將互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建作為重要的任務(wù)，只有在風(fēng)險(xiǎn)防范水平上得到了有效提升，才能夠進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康長(zhǎng)久發(fā)展，才能為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。由于本文篇幅限制不能進(jìn)一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用。（作者單位：中國(guó)建材股份有限公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]張鈺，封思賢.互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)合關(guān)系分析[J].南方金融.2014（06）

[2]劉博，吳賢斌.互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場(chǎng)化的發(fā)展[J].區(qū)域金融研究.2014（06）

[3]李淼焱，呂蓮菊.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略[J].經(jīng)濟(jì)縱橫.2014（08）

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行；影響

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以說(shuō)很大一方面是為了迎合現(xiàn)代人對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴，在現(xiàn)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)幾乎無(wú)處不在，生活中到處都有互聯(lián)網(wǎng)的影子，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，商家在電子商務(wù)上發(fā)現(xiàn)了商機(jī)從而生產(chǎn)出許多電子產(chǎn)品，如各種類型的手機(jī)，平板，電腦等，人們使用這些電子產(chǎn)品進(jìn)行娛樂(lè)，交流，工作，如今，這些電子產(chǎn)品已經(jīng)成為人們手中不可或缺的物件，由此可知，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)給人們的生活帶來(lái)了很大的方便。至于在理財(cái)方面，傳統(tǒng)銀行技術(shù)已經(jīng)跟不上人們的生活節(jié)奏，由此而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯對(duì)我們來(lái)說(shuō)并不陌生，而在金融界中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為各相關(guān)人士最重視的問(wèn)題，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給很多商家?guī)?lái)了商機(jī)和便利，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融更加方便簡(jiǎn)潔，從而彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的一些不足，不僅使傳統(tǒng)銀行因此而進(jìn)行創(chuàng)新，并且由于融資方面快捷了許多，緩解了不少小型融資困難的企業(yè)，電子商務(wù)也由此發(fā)展。如今，雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)依然很激烈，并且，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還存在很多問(wèn)題，面臨很多挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其現(xiàn)狀

從字面上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融相結(jié)合的一種新型模式，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源豐富，互動(dòng)性強(qiáng)且開(kāi)放平等的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行金融交易的模式，也就是金融業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，當(dāng)然，包括互聯(lián)網(wǎng)其他功能的使用，如，市場(chǎng)體系，產(chǎn)品體系，組織體系等，尤其是在人們已經(jīng)安全靈活的使用電子商務(wù)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)經(jīng)熟悉后便能夠很好的被人們所接受并使用。然而互聯(lián)網(wǎng)金融早已出現(xiàn)在西方國(guó)家，并且現(xiàn)今發(fā)展較為成熟，人們已經(jīng)普遍使用，且發(fā)展了一套成熟的法律監(jiān)管系統(tǒng)，但在我國(guó)，這項(xiàng)技術(shù)發(fā)展比較晚，在很多體系中還存在許多問(wèn)題，尤其是在監(jiān)管法律方面，因此前景還不容樂(lè)觀，很多犯罪分子利用這種不成熟的形勢(shì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，危害整個(gè)社會(huì)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被限制了，要解除這種限制，就必須建立完善的法律監(jiān)管體系及各項(xiàng)制度，同時(shí)，清除網(wǎng)上各種虛假個(gè)人信息，清潔網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，建立并加強(qiáng)個(gè)人信譽(yù)制，從這些方面掃除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著很明顯的互聯(lián)網(wǎng)特征，正是這些特征帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先最突出的特點(diǎn)是方便快捷，不受時(shí)間和空間的限制，現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展越來(lái)越快，做事情也越講究高效快捷，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以在任何時(shí)間地點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單快速的交易，如P2P，支付交易等，這種特征正好滿足社會(huì)的需要，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融交易，這種方式既節(jié)省人力物力，又方便快捷，不受時(shí)空限制。再者是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度快，作為全球最大的零售交易平臺(tái)，阿里巴巴集團(tuán)通過(guò)與淘寶，天貓，聚劃算等網(wǎng)絡(luò)銷售公司合作，支付寶交易在10年突破3億，之后在兩年的時(shí)間里網(wǎng)上交易數(shù)額達(dá)38億。阿里巴巴的例子很好證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快。最后一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)的特征是使用范圍廣，正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)超越時(shí)空的限制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用這種優(yōu)勢(shì)吸引更多人群使用[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1.拓寬業(yè)務(wù)渠道和客戶

相對(duì)于以前，銀行服務(wù)的人群大多數(shù)是工作者，年齡基本上是中年人及青年工作者，而受互聯(lián)網(wǎng)的影響，傳統(tǒng)銀行服務(wù)的對(duì)象將轉(zhuǎn)向大量使用互聯(lián)網(wǎng)的人群，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后商家以此推出各種新型網(wǎng)絡(luò)交易模式，人們只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能在任何時(shí)間地點(diǎn)輕松進(jìn)行各項(xiàng)交易，這種新型的模式拓寬了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道，并且傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)模式也由此發(fā)生變化，從而吸引更多使用人群。

2.改變金融格局，沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行是充當(dāng)金融交易的中介職能，互聯(lián)網(wǎng)金融則大大的降低了銀行的這種職能和業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行要在規(guī)定時(shí)間和地點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行交易的業(yè)務(wù)如今只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和app簡(jiǎn)單操作就能完成，從人工上看很大的節(jié)省了人力和時(shí)間。目前許多中小型企業(yè)利用這項(xiàng)技術(shù)開(kāi)展多種形式和途徑的借貸理財(cái)?shù)冉?jīng)營(yíng)模式，這些企業(yè)的拓展在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)[3]。

3.提高資源分配效率

互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，微貸這三大技術(shù)使企業(yè)可以了解客戶的信用情況，進(jìn)而建立起小型企業(yè)和需要借貸的個(gè)人客戶之間的信用交易平臺(tái)，有效解決個(gè)人和企業(yè)資金困難的問(wèn)題，這種簡(jiǎn)單高效的交易方式極大的降低了交易的成本，提高資源分配效率。

四、結(jié)束語(yǔ)

金融行業(yè)是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的重要場(chǎng)所，所以銀行的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然在一定程度上對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行造成了很大的沖擊，但這種新時(shí)期由互聯(lián)網(wǎng)衍生出的產(chǎn)物在很多方面都迎合了現(xiàn)代人類的需要，但由于這項(xiàng)技術(shù)在我國(guó)發(fā)展還不成熟，尤其是在法律監(jiān)管層面上還沒(méi)形成完善的體系，導(dǎo)致許多網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)象出現(xiàn)，這些負(fù)面現(xiàn)象的出現(xiàn)也恰恰說(shuō)明傳統(tǒng)銀行的作用無(wú)可替代，但互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)也不能小覷，在未來(lái)的發(fā)展中，傳統(tǒng)銀行要鞏固現(xiàn)在的地位需要順應(yīng)時(shí)代的需要，與互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合，達(dá)到共同發(fā)展的雙贏局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（4）：12-13.

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第4篇

在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)處不在的時(shí)代，金融已經(jīng)被人們從神壇上請(qǐng)了下來(lái)，不再只是少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)。值得注意的是，這些“草根”金融力量的崛起，在為廣大消費(fèi)者提供便利的投資渠道的同時(shí)，也給消費(fèi)者的權(quán)益保障和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了新的課題。

金融最基本的功能是融通資金，將資金從盈余者轉(zhuǎn)移到短缺者手中。目前，有兩種模式在資金供需雙方之間進(jìn)行融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益的匹配：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介，即間接融資模式；另一類是股票和債券等的金融市場(chǎng)，即直接融資模式。這兩類融資模式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要作用，但同時(shí)也存在巨大交易成本。

而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等的迅速發(fā)展，使得在金融體系中出現(xiàn)了既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將對(duì)中國(guó)現(xiàn)行的金融組織體系形成強(qiáng)烈的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有準(zhǔn)確的定義。一般從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。理論上任何涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

在認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)要區(qū)別兩個(gè)詞：金融的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)的金融化。金融的互聯(lián)網(wǎng)化就是將金融業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，最典型的例子就是商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融化就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為商戶提供更多的金融增值服務(wù)和投融資服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的是金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作更好、中間成本更低、操作更便捷等一系列特征。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，使得互聯(lián)網(wǎng)的分享、公開(kāi)、透明等理念讓資金直接、高效地在各個(gè)主體之間游走，同時(shí)運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制等手段降低違約率，從而使得金融中介的作用不斷弱化。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具體特征包括：

信息化和虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通，無(wú)需交易雙方面對(duì)面進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)了交易的虛擬化。對(duì)于融資平臺(tái)來(lái)說(shuō)，資金供需信息直接在網(wǎng)上，資金需求者在網(wǎng)上尋找資金需求者的信息，供需雙方直接在互聯(lián)網(wǎng)上聯(lián)系、獲取信息，最終實(shí)現(xiàn)交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介。

高效性。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加先進(jìn)，金融業(yè)務(wù)處理更加快捷，同時(shí)沒(méi)有時(shí)間和空間的束縛，能夠?yàn)榭蛻籼峁└S富、更方便的服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征范文第5篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；功能視角

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是近年來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)高度關(guān)聯(lián)性和共享性特征的影響下金融行業(yè)的發(fā)展也凸顯出傳統(tǒng)金融行業(yè)沒(méi)有的特征，不斷的帶來(lái)創(chuàng)新。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)界從各個(gè)角度進(jìn)行定義的很多，主要的概念是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在資金融通、支付等行業(yè)實(shí)現(xiàn)中介功能的一種新興的金融模式。但是當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的理解，已經(jīng)不局限于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)，而是包含了所有的新興的金融業(yè)態(tài)的一種集體認(rèn)同。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付模式也就是通過(guò)計(jì)算機(jī)或者手機(jī)客戶端，實(shí)現(xiàn)資金在付款人和收款人之間的轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具在其中實(shí)現(xiàn)中介者的角色。這種中介者的工具有很多，當(dāng)前市場(chǎng)占有率非常高的支付寶、財(cái)付通等都是這種中介工具。支付的模式主要為三種，一是實(shí)現(xiàn)銀行賬戶的支付，例如網(wǎng)銀工具；二是支付賬戶的支付，支付寶賬戶就是其中的一種；三是各種快捷支付方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸的從當(dāng)前的市場(chǎng)業(yè)態(tài)來(lái)看，可以按照是否為P2P的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。P2P是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實(shí)現(xiàn)個(gè)體與個(gè)體之間的直接借貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為需要借貸的人在互聯(lián)網(wǎng)上尋找愿意借貸的人群，并按照個(gè)人意愿組成借貸群一起分擔(dān)借貸資金和風(fēng)險(xiǎn)，這種借貸的主要平臺(tái)當(dāng)前有人人貸和宜信等。非P2P的主要是在相關(guān)企業(yè)或者平臺(tái)上提供的小眾的借貸，最為有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小貸”。

（三）眾籌

眾籌就是通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表眾籌信息，由專門的項(xiàng)目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)人群

眾籌資金，并向參與眾籌的人給予一定的資金回報(bào)的融資形式。個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的眾籌項(xiàng)目通過(guò)眾籌平臺(tái)的審核，眾籌平臺(tái)發(fā)起眾籌，向公眾募集資金。

（四）金融機(jī)構(gòu)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)目前主要是兩種來(lái)源方式，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，目的也主要是滿足顧客在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中能夠?qū)崿F(xiàn)的金融服務(wù)，包括了建立賬戶、銷戶等操作，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中的延伸。另一種是沒(méi)有實(shí)體支撐的純?cè)诰€金融機(jī)構(gòu)，這種金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有實(shí)體單位支撐，完全為在線服務(wù)銀行，這種金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，也沒(méi)有相應(yīng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有總行分行的區(qū)別。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的功能特點(diǎn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能特點(diǎn)在理論界主要從交易成本方面、信息成本方面、管理風(fēng)險(xiǎn)方面和價(jià)值增加方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，在信息的甄別、比對(duì)方面的成本得到了大幅度的降低。具體可從以下幾個(gè)角度分析：

首先是減少了通過(guò)中介機(jī)構(gòu)的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易過(guò)程來(lái)看，資金的需求和供給都是有交易雙方直接完成的，因此在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中需要的人力成本、固定資產(chǎn)方面的成本都得到了減少。其次是關(guān)于資金供求的關(guān)系可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，因此在信息的對(duì)稱上能夠得到很好的實(shí)現(xiàn)，關(guān)于供求關(guān)系的信息可以在完全競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下得到搜索和使用。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融的形式非常的新穎且適應(yīng)當(dāng)前中小投資者的實(shí)際需求，例如P2P就能夠很好的滿足中小投資者在投資總量上小、時(shí)間零碎等方面的特征，增加可使用資金，降低交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約信息成本

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融信息的傳遞方式和傳遞效率得到了極大地改變，傳統(tǒng)信息的傳遞在傳遞速度得不到保證，信息的對(duì)稱性很難實(shí)現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的處理可以分為幾個(gè)簡(jiǎn)單的步驟：首先是信息的生成和傳播，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的興起使得每一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)參與者都是信息的者，因此信息的披露會(huì)更加的廣泛和及時(shí)；其次是信息的組織和檢索，由于信息的海量生成，會(huì)造成信息的堵塞，因此大數(shù)據(jù)的細(xì)分和匯總檢索能夠使信息的利用更加的高效和便捷。在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)能夠直接的將資金的供求信息及時(shí)的公布，公開(kāi)透明且檢索方便；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析通過(guò)對(duì)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的零碎信息進(jìn)行匯總整理也可以將供需雙方的需求和條件進(jìn)行匯總，找出潛在的配對(duì)對(duì)象，發(fā)掘潛在的市場(chǎng)需求；除了這種發(fā)掘，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)類似于阿里巴巴和支付寶，其有著非常完備的平臺(tái)機(jī)構(gòu)和廣闊的市場(chǎng)占有，因此通過(guò)對(duì)于其網(wǎng)絡(luò)鏈條的分析和歸納，可以直接找出需求方，直接的進(jìn)行金融交易和服務(wù)。信息和檢索的高效為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的便利，信息不對(duì)稱帶來(lái)的市場(chǎng)遲滯將得到非常好的解決。

（三）增值功能

能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)值的增值是金融交易得以存在和發(fā)展的重要條件，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值增值是通過(guò)貨幣的方式直接實(shí)現(xiàn)的，例如房貸可以獲得利息等簡(jiǎn)單的方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的增值可能是一種間接的增值，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一種工具，而在對(duì)這種工具的使用中，消費(fèi)者會(huì)不斷的積累數(shù)據(jù)鏈條，這種鏈條經(jīng)過(guò)分析可以形成準(zhǔn)確的分析數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供決策支持。例如，支付寶通過(guò)對(duì)于支付寶用戶的數(shù)據(jù)分析，進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)“了解客戶”，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者習(xí)慣的分析掌握消費(fèi)者的實(shí)際需求，為實(shí)現(xiàn)爭(zhēng)取更多地個(gè)性消費(fèi)者。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

前面我們提到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了交易成本方面的不斷改進(jìn)，在信息成本方面也帶來(lái)了巨大的收益，為金融市場(chǎng)帶來(lái)了非常多的傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能提供的金融間接增值服務(wù)。但是在金融風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存在較大的問(wèn)題?？梢钥吹?，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是借款人和存款人之間直接進(jìn)行交易，因此并不能降低參與成本，也無(wú)法對(duì)此意義上的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

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