供應鏈金融相關政策

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供應鏈金融相關政策范文第1篇

    1.我國供應鏈融資產生及產生原因分析

    1.1我國供應鏈融資的產生2006年深圳發展銀行在國內銀行業率先正式推出了“供應鏈融資”業務。在這之后,很多商業銀行也相繼推出了各具特色的供應鏈融資服務,如上海浦東發展銀行的“浦發創富”以及興業銀行的“金芝麻”等。[2]

    1.2我國供應鏈融資產生原因分析我國商業銀行供應鏈融資業務產生的最主要原因是中國供應鏈融資市場存在著的巨大的市場需求和盈利空間。中小企業相對于大型企業呈現資產輕、抗風險能力差、變現能力弱等特點。而對于商業銀行來說,資金的安全性、流動性、盈利性是其基本要求。這種情況導致了商業銀行對中小企業融資支持力度有限。根據世界銀行統計,中國中小企業只有12%的流動資金來自于銀行貸款,雇員少于20人的小微型企業流動資金只有2.3%來自于銀行貸款。這種局面嚴重阻礙了中小企業的發展壯大。而實踐表明,通過第三方物流企業與商業銀行的深度合作,借助供應鏈核心企業的良好信用,幫助整個供應鏈上下游企業獲得商業銀行更好的融資支持,同時有效降低商業銀行貸款風險,從而實現第三方物流企業、供應鏈上下游企業以及商業銀行多方共贏的局面。

    2.我國供應鏈融資的發展現狀

    自2008年下半年開始,受全球性金融海嘯影響,全球企業經營業績持續下滑。央行銀根緊縮,商業銀行收緊信貸成為全球金融市場主旋律,但我國的供應鏈融資業務卻逆勢而上,發展迅速。以深圳發展銀行為例,2008年深圳發展銀行啟動線上供應鏈融資系統,2009年該系統正式投產。2010年9月9日,深圳發展銀行宣布,該行推出的線上供應鏈融資正式突破1000家用戶,并協助40多家核心企業有效實施供應鏈協同戰略。2011年8月10日該系統與中鐵現代物流管理系統正式直聯對接上線,首批78家企業在線成功辦理了業務。可以說,供應鏈融資作為一個金融創新業務在我國迅速發展。已成為銀行和企業拓展發展空間、增強競爭力的一個重要領域,也成為解決我國中小企業“融資難”的有效方式。目前,我國商業銀行提供的供應鏈融資業務針對企業運營的三大核心環節:采購、經營及銷售主要有三種模式:預付賬款融資模式、動產質押融資模式、應收賬款融資模式。

    2.1采購環節———預付賬款融資模式預付賬款融資模式是在上游核心企業(銷貨方)承諾回購的前提下,中小企業(購貨方)以商業銀行指定倉庫的既定倉單向商業銀行申請質押貸款,并由商業銀行控制其提貨權為條件的融資業務。這種業務模式大大降低了商業銀行的信貸風險,同時也為其帶來了收益。[3]

    2.2經營環節———動產質押融資模式動產質押業務是銀行以借款人的自有貨物作為質押物,向借款人發放信貸款的業務。在這種模式下,物流、金融、倉儲三種產業進行結合,有效的將物流、信息流和資金流進行組合、互動與綜合管理,降低了在動產質押中所蘊涵的風險。

    2.3銷售環節的供應鏈融資———應收賬款融資模式應收賬款融資模式指的是賣方將賒銷項下的未到期應收賬款轉讓給商業銀行,由商業銀行為賣方提供融資的業務模式。在這種模式下,核心企業在整個運作中起著反擔保作用,一旦融資企業(中小企業)出現問題,核心企業將承擔彌補商業銀行損失的責任。3.商業銀行供應鏈融資業務存在的問題

    3.1操作風險在供應鏈融資業務中,商業銀行既要對授信企業的整個業務流程進行監控,又要對授信企業進行甄選和協調。同時供應鏈融資業務還具有業務流程環節多,決策鏈條長的特點。這些復雜的業務環節都需要銀行從業人員對供應鏈各環節企業的商業模式、主營產品特點及經營規模等要素有深入的了解。所以,對于商業銀行來說,經營此項業務會加大業務人員的操作風險。

    3.2金融產品單一,不能滿足中小企業的需求。目前各金融機構所提供的供應鏈融資產品大都是較為基礎的供應鏈融資服務,還未能很好地滿足中小企業的融資需求。

    3.3整體風險供應鏈融資的本質實際上是一種風險共擔的融資模式,其信用基礎是供應鏈的整體管理水平和核心企業的管理與信用情況,隨著融資工具不斷向上下游中小企業延伸,風險也會相應擴散。所以供應鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業的信用風險,但同時也加大了供應鏈的整體風險。

    3.4相關法律法規不夠完善供應鏈融資業務屬于金融創新型業務,現有的監管機制難以全面、合理、有效地約束此金融創新產品。而供應鏈融資業務同時又包含了商業銀行、企業、中介機構以及監管機構多種主體?，F有的法律法規及監管制度尚需完善,以達到對整個業務流程中所涉及的機構全面監管的目的。

    4.中國供應鏈融資融業務發展的對策

    4.1應穩健發展供應鏈融資業務供應鏈融資業務屬于創新型業務,整個產業鏈還沒有完備、相關的法律法規還沒有完善,業務人員的技術水平也需要更進一步的培養。所以應該穩健的發展供應鏈融資業務,盲目擴大運營范圍,并不利于我國商業銀行供應鏈融資業務的發展。

供應鏈金融相關政策范文第2篇

關鍵詞：中小企業；融資視角；供應鏈金融；發展策略

隨著經濟的高速發展，中小企業在國民經濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業問題，促進社會的和諧發展?？v觀世界各國，中小企業在國民經濟的發展中也都占據著重要地位。但是從目前的實際情況來看，中小企業在進行融資過程中出現了供應鏈松散、風險控制體系不健全、供應鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業的發展，不利于企業的進步和經濟效益的提高。因此，需對中小企業融資視角下供應鏈金融的建立與發展展開具體的分析，研究出科學的解決對策。

一、進行基于中小企業融資視角的供應鏈金融研究的意義

進行基于中小企業融資視角的供應鏈金融的研究，對中小企業的發展以及企業供應鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。首先，中小企I在進行融資的過程中，遇到的問題會限制中小企業的發展，而通過進一步的研究可以更好地促進中小企業的發展；其次，隨著供應鏈金融的發展，中小企業必須進一步完善供應鏈體系，通過研究找出供應鏈建立過程中存在的問題，更好地促進供應鏈基礎的完善與發展；最后，中小企業是市場經濟的細胞，是促進我國經濟快速增長、推動自主創新和增加就業、解決民生問題的重要根本。因此解決了中小企業的融資困境，其他問題也會迎刃而解，從而促進經濟發展。所以，進行基于中小企業融資視角的供應鏈金融研究，具有十分重要的現實意義。

二、中小企業融資視角的供應鏈金融建設中存在的問題

（一）供應鏈上企業之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱

在金融供應鏈建立的過程中，信用是連接彼此重要的環節，但由于部分中小企業一味的追求利益最大化，缺乏誠信經營，摒棄基本的道德底線，而且隨著收入的增加，物質條件的改善，消費者在選購所需商品時，更看中的是商家所提供的售后服務，但是很多商品的售后卻遠遠跟不上消費者的需求。正是這種信用意識的缺乏使得供應鏈體系上的各個企業之間關系松散，不能承擔自身的基本責任，從而導致金融供應鏈出現斷鏈問題。此外，中小企業缺乏對供應鏈的管理意識，也導致了中小企業融資視角的供應鏈金融建設的重重困難。因此為了更好地解決供應鏈上企業之間關系松散，供應鏈管理意識薄弱的問題，就必須要進一步提出切實可行的發展策略，促進供應鏈的建設與發展。

（二）商業銀行針對供應鏈金融業務的風控體系不完善

供應鏈金融的建立離不開商業銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業供應鏈金融的建設提供服務，降低金融風險。但從實際的調查來看，商業銀行并沒有建立起完善的供應鏈金融業務的風控體系，使得供應鏈上的中小企業面臨著巨大的融資風險，不利于企業的長遠發展。由于供應鏈金融體系是十分復雜的，商業銀行雖然出臺了一系列的信用評價體系，但卻不能從根本上控制融資風險，供應鏈金融的漏洞仍然存在。因此，商業銀行針對供應鏈金融業務的風控體系不完善的問題必須要加以有效處理。

（三）供應鏈金融業務的電子化程度較低

隨著互聯網的發展，供應鏈金融業務也要進行深層次的改革，實現供應鏈金融的電子化。但由于我國中小企業數目眾多、分布地域廣，對于有什么金融工具、具體又該怎么使用等問題，很大一部分中小企業并不知道。相對而言，經濟相對發達地區的中小企業會比較了解，而處于偏遠且經濟發展相對落后的地區，融資工具依然還是比較落后的傳統的方法，這便導致了中小企業在地域上的發展差距擴大。這樣就使得供應鏈金融電子化的速度放緩，不利于推進供應鏈金融業務的電子化進程。

（四）供應鏈金融業務的法律體系不健全

如今，我國很多與中小企業息息相關的法律法規，在內容上有些重復和空白，現有的法律法規也不適用于中小企業的發展，這樣就限制了中小企業融資的供應鏈金融的建設與發展，不利于推進中小企業的融資渠道建設。此外，供應鏈金融業務的法律體系不健全，也會使一些不法經營的中小企業有機可乘，出現嚴重的違紀現象。由此可見，供應鏈金融業務的法律體系不健全的問題，必須要采取合理的解決措施進行解決，否則將會嚴重影響供應鏈金融的合理建設與發展。

三、中小企業融資視角的供應鏈金融建設的基本策略

（一）建立長效供應鏈協作機制，提升供應鏈整體競爭力

為了更好地促進中小企業融資視角的供應鏈金融建設與完善，就必須要建立長效供應鏈協作機制，提升供應鏈整體競爭力。首先，中小企業之間要建立起公平合理的協作機制，來進行共同的發展約束，從而保證供應鏈金融得到有效利用，促進中小企業的科學發展。此外，中小企業要不斷提高自身的金融能力，增加供應鏈整體競爭力，在激烈的金融競爭中處于有利地位，促進中小企業的融資進程。

（二）加強商業銀行針對供應鏈金融業務的風控體系建設

對于供應鏈金融體系的建設來說，除企業內部的監督和管理外，還需要金融機構對供應鏈金融的建設與管理，這樣才可以更好地發揮供應鏈金融的作用，促進中小企業的全面發展。為了更好地促進商業銀行對公供應鏈金融體系的控制，需提高管理供應鏈金融風險的能力，促進中小企業的融資與發展，為中小企業提供更好的金融服務。具體來說，商業銀行需轉變相應的融資戰略，建立專門針對中小企業融資發展的金融服務體系。從前期的咨詢到最后的貸款等所有環節，商業銀行都必須提供相應的金融服務。而提供的金融服務中要包括專門針對小企業的客戶服務中心、中小企業信貸部等；商業銀行在貸款過程中，要適度放寬貸款條件，降低貸款門檻，簡化貸款程序，不斷為中小企業提供優質的金融服務，促進中小企業的供應鏈金融的全面發展。

（三）積極開展線上供應鏈金融業務

中小型企業要更好地適應現代金融市場的發展，需做到與時俱進，積極的發展線上供應鏈金融業務，逐步實現金融的電子化、網絡化。首先，中小企業之間必須要建立協調一致的互聯網金融體系，使得彼此的電子化金融密切聯系，實現金融供應鏈的網絡化連接，這樣可以減少金融供應的基本成本，提高金融融資的基本效率，有效地促進小型企業的進一步發展。除此之外，中小企業還必須要提高企業內部線上金融的基本設施建設，包括一些基本的電子設備以及一些專業化的員工，這樣才可以更好地與時代接軌，促進供應鏈金融的電子化進程，推動企業的發展與變革，使企業面臨更少的金融風險。所以，積極開展線上供應鏈金融業務是中小型企業開展供應鏈金融體系建設，促進中小企業融資的進一步發展。

（四）完善相關法律法規，強化金融監管

必須建立健全相關的法律體系，制定專門針對中小企業供應鏈金融體系建設的完整的法律規定，填補內容上的空白，并且刪除重復部分，不讓中小企業有投機取巧以及鉆法律漏洞的機會，追究和嚴懲中小企業逃避銀行貸款債務的行為，并且嚴懲相關部門的不作為行為。除此之外，打造適合我國中小企業的信用擔保體系，即政府等相關部門要充分發揮自身作用，監督、指導建立“擔保機構+中小企業+銀行等金融機構”三位一體的信用擔保體系，完善相關信用法律。通過相關法律體系的建立健全，促進民間借貸、相關部門和中小企業的有機結合，從而進一步促進中小企業的發展，強化金融監管。

四、結語

通過以上分析可以看出，要想徹底解決我國中小企I融資視角下供應鏈金融建設的困境，必須從企業、相關部門和金融機構等三方面出發。中小企業要從自身出發，不斷改進和完善自己，增強自身的融資能力以及金融管理能力，積極承擔責任；相關部門要完善相關政策，切實從中小企業的角度出發，為中小企業融資提供一個相對寬松、可持續的政策環境；金融機構轉變戰略觀念，擴大對中小企業的服務范圍，打造適合中小企業融資的金融工具。通過三方共同努力，在不久的將來，中小企業融資困境必然會沖破瓶頸，中小企業發展也將達到一個新的高度。

參考文獻：

[1]陳祥鋒，石代倫，朱道立.金融供應鏈及融通倉創新[J].物流技術與應用，2013（11）.

[2]閏俊宏，許祥秦.基于供應鏈金融的中小企業融資模式分析[J].金融與經濟，2014（04）.

[3]閏俊宏.供應鏈金融融資模式及其信用風險管理研究[D].西北工業大學，2007.

[4]夏泰鳳.基于中小企業融資視角的供應鏈金融研究[D].浙江大學，2011.

供應鏈金融相關政策范文第3篇

關鍵詞：供應鏈金融 風險管理 融資模式

一、引言

目前我國中小企業已超過1,000萬家、數量眾多，約占企業總數的99%，產值約占國內生產總值的60%,中小企業在整個國民經濟中的地位日趨重要,然而中小企業占有的金融資源卻遠遠小于國有企業，中小企業融資難已成為不爭的事實, 它們不僅很難直接從資本市場上融資, 而且更加難以向銀行融資。因此, 積極發展有針對性的創新金融產品, 促進其快速發展, 已經成為關系到我國經濟發展的重大問題。供應鏈金融正是在這樣的背景下應運而生。

2006年深圳發展銀行在銀行業內內率先推出了“供應鏈金融”的品牌，系統地對供應鏈中應收、預付和存貨提出了結構性的解決方案。繼深圳發展銀行之后,目前光大銀行、浦發銀行、民生銀行、廣發銀行、華夏銀行、招商銀行、中信銀行，以及一些傳統國有銀行都已涉足該項業務。伴隨著供應鏈金融的快速發展，供應鏈金融發展中的問題逐漸暴露出來，如何防范供應鏈金融的風險也成為眾多專家學者的關注焦點。本文從供應鏈金融的含義出發，介紹了供應鏈金融的發展模式，風險防范與對策。

二、供應鏈金融的含義

供應鏈金融是為中小企業量身定做的一種新型融資模式，它將資金流有效地整合到供應鏈管理中來，既為供應鏈各個環節的企業提供商業貿易資金服務，又為供應鏈弱勢企業提供新型貸款融資服務。國外學術和著名商業銀行與之相關的研究通常指的是財務供應鏈管理(FSCM)，而國內的研究也只是涉及到金融物和物流金融等概念.2006年6月，深圳發展銀行首次提出供應鏈金融的概念，并隨之推出多種多樣的供應鏈金融業務，從而使國內這一研究領域得以迅速發展。

根據深發展銀行提出的供應鏈金融的概念以及本文所要的研究問題，采用胡躍飛(2007)對供應鏈金融的定義:供應鏈金融是指在對供應鏈內部的交易結構進行分析的基礎上，運用自償性貿易融資的信貸模型，并引入核心企業、物流監管公司、資金流導引工具等新的風險控制變量，對供應鏈的不同節電提供封閉的授信支持及其他結算、理財等綜合金融服務。既包括企業上游的原材料零部件供應網絡和鏈條，也包括下游的分銷商、商，即渠道鏈。

三、供應鏈金融的模式

目前，我國供應鏈金融的融資模式大致可分為以下三種：動產質押模式，應收賬款模式及應付賬款模式。

（一）動產質押模式

動產質押模式是指借款人以自有貨物作為質押物，向銀行等金融機構申請借款的一種融資模式。隨著供應鏈金融的發展，該模式下的質押物已由中小企業的存貨、倉單、商品合格證等發展成為動態動產質押物。

（二）應收賬款模式

應收賬款融資模式，是指以中小企業對供應鏈上核心企業的應收賬款單據憑證作為質押擔保物，向銀行申請期限不超過應收賬款賬齡的短期貸款，由銀行為處于供應鏈上游的中小企業提供融資的方式。在該融資模式下，債權企業、債務企業和銀行都要參與其中，且債務企業在整個運作中起著反擔保的作用，一旦融資企業出現問題，債務企業也將承擔彌補銀行損失的責任。

（三）應付賬款模式

應付賬款融資模式指在處于上游的核心企業承諾回購的前提下，由第三方物流企業提供信用擔保，中小企業以金融機構指定倉庫的既定倉單向銀行等金融機構申請質押貸款來緩解預付貨款壓力，同時由金融機構控制其提貨權的融資業務。中小企業、核心企業、物流企業、銀行四方簽署應付賬款融資業務合作協議書，銀行為融資企業開具銀行承兌匯票。事后，融資企業直接將貨款支付給銀行。

四、供應鏈金融的風險

雖然發展供應鏈金融可以帶來多方“共贏”的結果，然而，供應鏈金融同樣存在著各種各樣的風險。有效地分析和控制這些風險是供應鏈金融取得成功的關鍵。作為一種金融創新，它所面臨的金融風險主要包括：

（一）企業自身變化帶來的信用風險

供應鏈融資業務的對象是供應鏈上的核心企業及其上下游的供應商和分銷商，核心企業上下游的企業通常是中小企業。由于中小企業往往存在著信息不透明、公司治理制度、財務制度不規范，企業營運資金運用效率低等問題，與大型企業相比，中小企業的企業素質、履約情況、經營能力、獲利能力、償債能力、發展前景往往較差，主體信用風險很高。一旦企業經營情況有變，都可能給銀行帶來損失。

（二）政策風險

當國家經濟政策發生變化時, 往往會對供應鏈上的企業產生影響，進而影響到供應鏈的資金籌集、投資及其他經營管理活動, 使供應鏈的經營風險增加。例如,當產業結構調整時,國家往往會出臺一系列的相關政策和措施, 對一些產業進行鼓勵,為企業投資指明方向；或者對一些產業進行限制, 使供應鏈上企業原有的投資面臨著遭受損失的風險。

（三）行業風險

由于供應鏈上企業所處行業自身的變化帶來的風險，這些變化可能影響到借款企業的還款能力。例如行業由于自身的周期性和季節性因素，導致行業內的企業面臨著需求緊縮的局面，進而影響企業的盈利能力。

（四）宏觀經濟環境變化帶來的風險

整體經濟環境的變化例如經濟危機的發生使得作為經濟社會基本細胞的企業難以獨善其身，尤其是抗風險能力弱的中小企業，整體經濟環境向不利方向發生變化很容易引發借款企業的信用風險。

（五）道德風險

道德風險是由于企業自身主觀原因帶來的銀行貸款損失的可能性。道德風險涉及的主體不僅僅包括借款企業，還可能包括供應鏈上的核心企業、第三方物流公司等關聯方。道德風險發生的情況可能有如下幾種:借款企業可能不重視自身信譽，擅自改變所借款項的資金用途，從事對股市、房地產的投機性投資，一旦投資失敗，企業資金鏈斷裂，就直接影響到還款意愿和能力。

（六）市場風險

市場風險主要是指由于市場發生變化, 使企業無法按原定計劃銷售產品從而給商業銀行帶來的還款風險, 其產生的原因主要有以下兩個: 一方面是預測失誤，另一方面是由于市場上出現新的替代品從而導致企業銷售計劃落空, 資金鏈條斷裂，企業還款困難。

（七）供應鏈穩定性風險

由于供應鏈本身不完善或剛剛建立，抵抗風險能力差，造成的供應鏈上企業合作關系不牢固，容易引起供應鏈斷裂，并由此引發的風險，對商業銀行信貸可能帶來相應的損失。

（八）法律風險

商業銀行在日常經營活動和各類交易中會受到各種商業準則和法律法規的約束。由于無法滿足或違反法律要求，導致商業銀行不能履行合同而發生爭議、訴訟或其他

法律糾紛時，商業銀行就有可能會面臨著法律風險。在供應鏈金融業務中，法律風險主要表現在以下幾個方面：(a)無效法律行為。主要指銀行員工或機構發生的無效行為，無效可能導致物權得不到法律保護（b）法律規定的不確定性。我國的法律法規尚不健全，在法律上還有很多空白需要填補。法律規定的不明確，甚至法律之間互相沖突的現象經常存在。若關于動產物權的設定和擔保方面出現法律規定模糊不清的現象，而供應鏈金融業務又經常會涉及到動產物權的問題，因此法律上的不確定性也容易給商業銀行供應鏈金融業務的開展帶來風險。

（九）銀行內部的操作風險

供應鏈金融的創新之處就在于將倉單甚至物流過程納入質押對象，這勢必牽涉到對倉單和物流過程的定價評估問題。一方面，由于價格的變動，會導致質押對象的價值發生變化，從而引起一定的抵押風險；另一方面，對銀行內部來說，要嚴防內部人員操作失誤和作弊的發生。在對抵押品的估值和評價中，要堅持客觀公正原則，以科學的方法來保證估值和評價的準確性，最大限度地確保銀行的利益不受損失。

五、供應鏈金融的風險管理

鑒于供應鏈融資中存在的諸多問題，因此完善和加強風險管理就成了確保供應鏈融資健康發展的必然之路。本文針對上面提到的風險問題，提出了以下幾點管理措施：

（一）實行嚴格的準入制度

這是最基本也最保守的風險回避方法，即拒絕不合格企業的貸款申請?；乇芰孙L險意味著放棄了取得風險收益的機會，但是，某些企業的信用風險太大，一旦風險發生，銀行將承受很大損失，對于這種企業，不與其合作是避免風險的最好辦法。在實務中，商業銀行一般是根據客戶評級是否達到銀行標準來確定是否給予提供融資的。在這方面，深發展已經開展了客戶的評級工作，國內也有一些專門的機構來給企業做資信評級，例如遠東征信等。

（二）提高對抵押物的要求

銀行要提高對抵押物的要求。首先，應要求抵押物質量合格，并具有使用廣泛、變現容易、價格透明、品質標準化等特點。其次，要求企業提供抵押物的合法權屬證明，例如購銷合同、海關報關單、出廠證明、增值稅發票、付款憑證等等，還需要保證抵押物不存在貨款、稅收等方面的爭議和問題。另外，在實務中，銀行還可以要求企業在提供存貨抵質押的同時提供不動產抵押，多種抵質押物共同利用，以求將風險分散，并降低到最大限度。

（三）完善企業征信系統

培養良好的信用環境，能夠有效地減少風險的產生。為共同扶持信用良好企業的發展，聯合制裁資質不良企業，孕育良好的信用環鏡，我國人民銀行開發建立了企業征信系統，各家銀行通過該系統能及時查詢企業以往履約記錄及企業基本情況，但目前系統還處于不夠全面，處理信息不夠及時的階段，所以，我們應不斷健全與完善企業征信系統，使金融機構能全面、準確地了解企業情況，有效地維護商業銀行授信資產安全。

（四）建立緊急預警機制

供應鏈是個錯綜復雜的網狀松散團體聯盟，在這種結構中，突發事件、重大事件的發生將不可避免?；诠湹木W狀結構，一旦發生風險事件，風險將沿著供應鏈條不斷擴散和蔓延，若事后再進行控制與挽救，就難以操作。所以，我們要先行建立一套相對完善的風險預警機制，提早預測各種風險的存在，并量化風險發生后的損失程度，將風險化解在真正爆發之前，將風險降低到金融機構自身能夠承受的范圍之內。

參考文獻：

[1]楊育謀.供應鏈金融:中小企業融資新途徑[J].中國中小企業.2007;06

[2]陳祥鋒.供應鏈金融服務創新論[M].復旦大學出版社.2008

供應鏈金融相關政策范文第4篇

2012年1至11月我國累計實現非金融類直接投資625億美元，增長25%，可以預見的是未來我國企業跨境發展勢頭會有較大的突破。盡管我國企業走出去發展趨勢總體向好，發展潛力巨大，但由于我國大部分企業跨國投資經營歷史相對較短，境外公司短時間內無法形成較好的信用水平，較難有效獲取融資服務等金融支持；境外投資金融環境各異，部分國家存在外匯管制；“走出去”以后文化差異、信用制度缺乏等因素極易導致水土不服，影響企業各項業務的順利開展。在經濟角逐中承擔重要角色的商業銀行，應如何通過金融服務，助力開放型經濟水平全面提高？如何幫助企業克服供應鏈境外延伸的各類風險，實現真正的“走出去”？這些都需要商業銀行同企業一起著力解決和提升金融服務水平。

有效推動企業“走出去”

“走出去”的企業為了降低財務成本，大多迫切需要提升財務管理平臺，這就要求國內銀行能夠跟隨企業“走出去”的步伐提供及時便捷的跨境服務。近幾年來，在國內外經濟環境出現了重大變化和調整的新態勢下，商業銀行積極研究開放型經濟的特點，找準財政政策、貨幣政策、外匯政策的結合點，發揮比較優勢，通過加大信貸投放力度的同時注重調整信貸結構、加快金融創新步伐、改進業務流程等多種金融服務，正全力助力開放型經濟水平全面提高。在2012年1月11日中國進出口企業第十屆年會上，浦發銀行總行公司及投資銀行總部副總經理楊斌做了題為 “發揮比較優勢，服務實體經濟——金融服務助力開放型經濟水平的全面提高”的演講。

楊斌認為，如何合理利用金融資源來支持我們的外貿企業和外向型經濟發展體現商業銀行的經營水平，更是商業銀行支持開放型經濟的一種態度、一種責任，是時代賦予商業銀行的一種使命。

眼下世界經濟環境還處于復雜的態勢之中，歐美經濟增長疲弱，外需的萎縮將影響出口企業訂單減少，給供應鏈上企業的經營帶來巨大壓力。一方面，大宗商品和原材料成本上漲增加了進口企業生產經營成本的負擔；另一方面，國際經濟的低迷和貿易保護主義將導致更多國際貿易糾紛。加之企業對境外的投資環境和法律政策的不熟悉，也會造成一定的政策風險。這對于銀行如何更深層次的配合企業“走出去”、“引進來”，如何滿足在供應鏈條上各個環節的企業對金融服務不同層次的需求提出了更高的要求。

楊斌對此表示，“我們必須突破傳統的境內金融服務的框架，要將國際金融服務延伸到海外，利用境外的支撐平臺為我國企業全球化的跨境供應鏈金融提供支持和服務，通過資源的整合為企業提供跨境供應鏈服務的經驗。”目前浦發銀行在已形成的本外幣、離在岸一體化的理念上，為推進開放型經濟的發展，今年全新推出了最新的《跨境聯動貿易金融服務方案》和《跨境人民幣金融服務方案》，其中跨境聯動貿易金融服務方案是根據客戶不同的特性，分別提供“外向型企業聯動服務方案”、“走出去企業聯動服務方案”以及“非居民企業聯動服務方案”，通過有針對性的方案，滿足不同類型客戶的多樣化需求；跨境人民幣金融服務方案涵蓋貿易、融資、資本、擔保等九大子方案。通過多年來在國際貿易金融領域和離岸銀行領域的積累和沉淀，浦發銀行在2012年累計國際結算量超過2000億美元大關，跨境人民幣結算量超過1100億元人民幣，國際業務取得了歷史性的突破。

助力供應鏈多方共贏

中國企業目前面臨著“走出去”的諸多挑戰，商業銀行參與企業跨境供應鏈金融，可以通過把握企業交易行為、降低自身的經營風險，構筑銀行、企業和產業鏈良性互動產業生態。浦發銀行總行貿易金融部主管郁欣認為，跨境供應鏈的發展會對跨境供應鏈管理和發展模式提出更高要求，學習和盡快適應全球化的資源配置方式，使企業能夠在與國際對手競爭的過程中建立起全球化的生產網絡、采購網絡乃至供應鏈體系，真正提高中國企業在國際市場上的競爭能力。

隨著供應鏈向境外延伸，風險也從單一的企業延伸到供應鏈整體。這對企業自身的資金管理和綜合管理是一個相當大的考驗，特別是如果境內外的供應鏈上企業沒有建立起的完善信用和資金管理體系，會引發較強的連鎖反應，帶來經營和資金的風險。

我國相關的配套服務應該說是滯后于企業境外拓展的腳步。各個服務機構目前基本是各自為政，單兵作戰，缺乏全局的統籌概念。金融、物流等機構之間的溝通協調機制，包括信息渠道整合等基礎工作的開展尚需時日。部分第三方機構的發展目標仍局限于國內，較缺乏國際化的發展視野，難以提供跨境的整合服務，給企業的跨境供應鏈發展帶來了困難。這就要求銀行要為企業跨境供應鏈的延伸和搭建提供金融支撐。

商業銀行參與企業跨境供應鏈的服務，能夠實現供應鏈的多方共贏，增強產業鏈的穩定性。因為商業銀行的介入有效支持了它的上下游企業，這樣從供給和銷售方面保證了整個產業鏈的穩定。加快供應鏈整體的周轉效率，這個周轉效率包括貨物流和資金流的周轉效率，商業銀行充當了劑的作用；有利于增強核心企業對整個供應鏈的管理，提升了整個產業鏈、供應鏈的整體核心競爭力。通過對跨境供應鏈的支持，銀行可以對單個企業或上下游多個企業提供全面的金融服務，以促進供應鏈核心企業及上下游配套企業產、供、銷鏈條的穩固和流轉暢順，并通過金融資本與實業經濟協作，構筑銀行、企業和商品供應鏈互利共存、持續發展、良性互動的產業生態。

郁欣表示，利用境內外平動幫助企業走出去。通過商業銀行完善的離在岸、境內外跨境金融服務網絡體系，商業銀行根據進出口企業對其境內外貨物流、信息流和資金流進行管理和控制的需要，提供國際結算、貿易融資、跨境投資等服務，適時推出如離在岸聯動保理、背對背信用證等離在岸聯動供應鏈融資產品及產品組合，順利連接了境內外兩個市場。在跨境人民幣業務方面，銀行可以發揮本幣優勢，為企業包括境外的非居民提供人民幣結構性融資安排，增強企業在貿易、投資等國際化發展方面的資金支持。銀行為企業提供人民幣相關服務過程中，一方面簡化了業務流程，規避了匯率風險，降低了財務成本，另外通過借助境內外不同的本外幣資金市場的資源，為企業海外供應鏈的延伸進行資金資源的整合，通過不同的產品安排整合不同市場的資金優勢，提升自身的經營能力。

量身定制離岸跨境服務

在金融危機對世界經濟沖擊的影響下，較多國家采取了以低利率和高流動性為特征的寬松貨幣政策，但在刺激經濟恢復的同時也造成了幣值相對下降。人民幣持續升值給我國企業以較低成本開展對外投資創造了有利條件。同時目前針對中國的貿易保護主義有所抬頭，而通過跨境投資方式開展全球化經營可以更加有效的開拓國際市場。

在此背景下我國企業跨境投資發展進程逐步加快，投資規模連年快速發展。2012年中國企業出境大規模并購增長很快，隨著產能過剩環境下國內投資機會的相對減少以及中國企業自身實力的日益增強，今后中國企業海外并購有望保持持續增長趨勢，結構上也會越來越多元化。

企業投資計劃項目和投資后的經營運作通常離不開銀行資金的有力支持，因較多企業海外發展剛剛起步，經營規模較難滿足外資銀行的授信條件，使得融資成為企業跨境投資后的一大重要需求，浦發銀行總行離岸業務部總經理助理龔劍濤表示，目前國內銀行主要通過三種途徑滿足企業的跨境需求，一是由國家開發銀行等政策銀行為企業提供融資支持；二是由中資銀行海外機構提供延伸服務；三是由中資離岸銀行提供跨境離岸服務。從第一種途徑來看受相關政策限制，對“走出去”企業覆蓋范圍相對有限；第二種途徑則存在東道國市場容量等方面的限制。而離岸銀行提供的涵蓋外匯存款、貸款、貿易融資、國際結算、外匯買賣等眾多銀行產品和服務領域的境外銀行服務，不僅具有本地化海外金融的特殊平臺優勢，而且受國內外金融管制相對較少，輻射面相對較廣，在自身不發生位移的情況下，在本國境內向走出去企業提供全方位的境外金融服務，并可以和境內銀行服務進行有效聯動，滿足企業走出去發展過程中多元化商業銀行服務的需要。

供應鏈金融相關政策范文第5篇

【關鍵詞】農業供應鏈；征信；服務模式

一、緒論

（一）研究背景與意義

當前，我國農村地區有效資金投入嚴重不足，貸款難成為制約農村經濟發展的重要瓶頸，其主要原因是農村經濟主體與信貸產品相匹配的信用資源相對不足。首先表現在顯性信用資源不足，主要特征是缺乏傳統信用模式下所要求的有效抵質押物；其次是農村經濟主體的隱性信用資源未得到有效開發，主要特征是在農村經濟生活中積累的信用行為未被收集整理并轉化為可供利用的信用資源。盡管近年來農產品供應鏈作為農業產業化經營中連接農戶和市場的一種主要組織形式，帶動了小農戶和農村中小企業的發展，同時推動了農業供應鏈金融的發展，部分解決了農村地區融資難問題，但由于當前農村信用體系建設相對滯后及征信服務平臺的不完善而不能得到快速發展。

研究基于農業供應鏈的農村征信服務新模式，將征信服務體系建設延伸到農業產業化鏈條中的各類經濟主體，并通過完善信息采集、優化信息運用，建立科學的信用評價體系，實現對信貸風險識別和控制的創新管理，將有利于改善農村地區信息不對稱問題，減少被鎖定在同一產業鏈條上的信貸風險，提升金融機構支農業務效益，緩解農村地區貸款難題。

（二）相關概念的界定

農業供應鏈是指農產品沿著農資供應、農戶、合作組織、收購加工企業、物流、批發零售商以及消費者之間運動的網狀鏈條。供應鏈金融則是指銀行從整個產業鏈角度出發，開發全方位金融服務，將供應鏈上的相關企業看作一個整體，根據行業特點和產業鏈上各企業之間的交易關系制定金融服務方案，不僅將資金注入到核心企業，而且更有效地注入到供應鏈中處于相對弱勢的上下游配套成員中，對建立農業產業鏈的穩定發展機制具有積極作用。

農業供應鏈的發展與供應鏈金融的發展是密不可分的。在傳統金融機構下，對“三農”的信貸支持始終不能尋求到有效突破，農業供應鏈金融則是在農業鏈供應鏈發展模式逐步得到認可的基礎上，對其提供有力支撐的創新金融模式。

征信服務模式就是一種關于采集、調查、保存、整理、加工、提供企業和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱問題的整體制度框架。

（三）研究內容

本文以農業供應鏈為著力點，立足于農業產業化快速發展推進與農村信貸支持相對弱化矛盾日益突出的實際，對依托于該鏈條之上的農村供應鏈金融與征信服務的相關作用進行研究。本文將詳細分析農村金融服務現狀及創新制約因素，并就農業供應鏈及供應鏈金融這一新模式進行全面分析。并將在此分析的基礎上，從征信服務的角度分析破解相關難題的路徑選擇及作用機理。本文還將就建立一種基于農業供應鏈的農村征信服務模型提出設想。

（四）研究方法

本文理論分析與案例分析相結合，并采用歸納與演繹的分析方法。對于征信服務體系在提升農村金融服務方面的作用首先從理論分析的角度找到答案，特別是就征信服務體系在推動農業供應鏈金融中的作用機理進行了理論分析。在征信服務體系的作用機理方面由于缺乏系統的統計資料，在研究過程中通過采用案例分析的方法加以論證分析。本文對農業供應鏈模式及農村金融服務系統進行了歸納分析，同時結合理論分析與典型案例分析演繹出我們認為最優的基于農業供應鏈的農村征信服務模式。

（五）創新與不足

目前，我國對農村貸款難問題的研究多停留在提升農村金融資源配置效率及農村經濟主體信用建設水平的理論層面，對農村信用建設深入的分析和具體措施相對較少。本文以農村供應產業鏈為研究核心，采用理論分析與案例分析相結合的方法，對農村供應鏈金融與征信服務的相關作用進行研究，提出了基于農業供應鏈的農村征信服務模式。該模式可以實現農業產業鏈上各環節的信用增級，通過逐步規范和改善農村部門產權結構，建立健全農村征信系統，依托征信服務水平的提升，創新農村金融產品和金融服務方式，有效開發農村信貸市場，并以此全面深入推進我國農村信用體系建設，為農業產業化發展奠定基礎。

由于農村征信服務體系尚屬初步建設階段，相關的統計數據也較為匱乏，因此本文未能從更加嚴謹的計量角度對征信服務體系的作用進行分析。另外，關于建立基于農業供應鏈的農村征信服務模式也是我們結合工作經驗以及理論和案例分析提出的設想，尚存些不足之處，需要在今后的實踐中逐步加以修正與完善。

二、農業供應鏈與農村金融服務現狀

（一）農業產業化與農業供應鏈

農業產業化是農村改革的產物，是我國現代農業發展的重要支撐。自上世紀80年代中后期產生以來，迅速發展，顯示出旺盛的生命力和廣泛的適應性。實踐表明，這種組織方式符合我國農業發展的客觀實際，使小規模農戶經營與國內外大市場有效對接，有利于提高農業經濟效益，擴大農業經營規模，提高農業組織化程度，促進農民就業致富增收。資料顯示，截至2012年3月，我國農業產業化組織達到28萬個，帶動農戶1.1億戶，農戶年戶均增收2400多元。

在農業產業化的進程中，農產品從投入到生產、加工、銷售的一系列過程，形成了農業供應鏈。按照農業供應鏈中主要帶動因素的不同，一般分為生產者驅動型、購買者驅動型、中間組織驅動型等。生產者驅動型是由分散的農戶自發組成專業合作社作為產業鏈的核心，幫助農戶進入更大的市場、獲得更高的價格。購買者驅動型是上游企業與農戶、農民專業合作社簽訂農產品購銷合同，協商合理的收購價格，形成穩定的購銷關系。中間組織驅動型是地方政府或相關政府部門、非政府組織，為了推動當地農業產業化的發展，面向農戶、農村企業提供一定的支持和援助政策。

圖一 農業供應鏈運作流程圖

（二）農業供應鏈與供應鏈金融

由于農業生產具有高風險、低收益的天然弱勢，長期以來，我國農村金融都處于服務單一、競爭不足的狀況。在大多數縣級以下農村地區，金融機構單一，市場缺乏競爭，金融服務水平不高，農民金融需求難以得到有效滿足。特別是農村地區普遍存在比較嚴重的資金外流現象，致使大量農村金融資金流向發達地區和城市地區，進一步加劇了農村金融環境的惡化（段偉常，胡挺，2012）。

隨著農業產業化的快速發展和農業供應鏈的不斷完善，農業供應鏈金融開始出現，并逐漸成為銀行業在農村地區業務拓展最為迅速的領域。供應鏈金融是以整個供應鏈為主體來提供金融支持，以供應鏈中的核心企業為中心，通過對該企業的風險捆綁，為核心企業及其上下游企業提供融資服務。供應鏈金融的參與者一般包括商業銀行、擔保公司或者保險公司、核心企業、上下游企業。從整個供應鏈來看，融資需求可能發生在生產過程、加工過程和銷售過程。具體到農業供應鏈中，以農戶為代表的生產商處于弱勢，加工商處于核心企業地位。以“農戶+專業合作社+擔保公司”為模式的農業供應鏈金融的具體流程見圖二。

圖二 “農戶+合作社+擔保公司”模式供應鏈金融流程圖

農業供應鏈金融降低了農戶的融資成本和金融機構的信貸風險，對破解“三農”貸款難的問題具有一定的推動作用。一是降低了金融機構信貸風險。單個農戶面對自然災害等不確定因素，農業生產存在較大的不穩定性，且信息分散，在缺乏有效傳播媒介的情況下對其信用狀況的了解和評價非常困難。但如果對存在于供應鏈中的農戶，有專業合作社和擔保機構承擔連帶擔保責任，有長期合作的核心企業作為支撐，則大大提高了農戶的償債能力和守信意愿，降低了金融機構的經營風險。二是供應鏈具有較強的守信激勵和失信懲戒機制。一個穩定的供應鏈是長期合作的，如果農戶無故不償還貸款，就可能被合作社的其他成員驅逐；如果一個合作社信用狀況不佳，就可能失去核心企業的訂單，不能持續經營。因此，為了維護整個供應鏈的穩定，農戶和專業合作社有較強的恪守信用的動力，，保證銀行貸款按時償還，供應鏈模式下有利于形成守信激勵和失信懲戒機制。

（三）發展農業供應鏈金融的現實約束

在實踐中，隨著業務的發展，農業供應鏈金融中的信用問題日益突出，制約了供應鏈金融在農村地區的廣泛推廣，主要表現在以下方面：

一是農戶存在失信違約風險。由于農產品具有較強的趨同性，農戶面臨的市場約束力較弱，與金融機構間信息不對稱問題較突出，一旦存在合同設計不合理、利益分配不均衡等問題，農戶就可能單方面違約，退出供應鏈，通過其他途徑自行將產品投放市場，銀行信貸風險就會增大。

二是存在系統性信用風險。供應鏈金融的本質就是以核心企業的信用替代分散農戶的信用，以核心企業的良好信用和經濟實力為農戶提供擔保，通常會將核心企業的信用放大，使信貸風險向核心企業集中，一旦核心企業出現問題，會帶動整個供應鏈產生系統性風險，對銀行信貸資金產生嚴重的不利影響。

三是農村信用中介服務機構發展很不完善。信用擔保、評價、保險等機構在農業供應鏈金融中發揮著重要作用，如擔保機構承擔了主要的保證職責，雖然與農戶簽訂了抵押協議，但是擔保公司對農戶的風險監控和防范難度大、成本高，農產品的變現價值不穩定，因此擔保公司面臨較大的信用風險敞口，在一定程度上制約了擔保公司的積極性，農業保險公司也面臨同樣的問題。另外，獨立的外部信用評價機構在農村地區的業務開展仍為空白。

基于上述問題，我們提出了基于農業供應鏈的農村征信服務發展模式。

三、農村征信服務在農業供應鏈金融中的作用分析

在制約農村金融創新和發展的諸多因素中，征信服務是一項重要的基礎性因素。農村地區征信服務不足將直接導致農村可供利用的信用資源匱乏，銀農、銀企間信息不對稱，造成農村信貸投放總量不足，結構與實體經濟發展需求不匹配，并影響農村金融產品創新的進程。農業供應鏈的產生改變了傳統經營方式下農村經濟主體間的孤立狀態。農戶、專業合作社、小微企業、龍頭企業、專業市場間存在著密切的物流、資金流、權益流、信息流關系，形成“風險共擔，利益共享”機制。因此，金融機構在對供應鏈條上各主體進行考量時，充分考慮到鏈條內各主體間的聯系，大力創新農業產業化金融產品。而發展基于農業供應鏈的征信服務模式，挖掘和重組鏈條內部的信用資源，必將有利于擴大農村金融供給。

（一）作用機理

征信服務包括信息采集、信用評價、信用增進、守信激勵與失信懲戒等在內的一整套信用管理方法，能夠服務于農業供應鏈條的各個節點和流程，發揮信用發現的作用。

1.信息采集機制

基于供應鏈的農村征信服務不僅采集龍頭企業的信用信息，而且要采集種養大戶、普通農戶、專業合作社、農村中小企業、生產基地、專業市場等各個節點的基本信息和特色信息；不僅采集供應鏈條各個節點的信息，而且要采集其聯結機制即契約關系、契約規模、契約穩定性等方面的信息。充足的信息儲備為金融機構擴大承貸主體范圍提供了可能。由于緩解了信息不對稱，農業信貸由傳統的支持產業化龍頭企業和少數優質農戶這“兩級”，擴展到支持包括處于產業鏈條中的普通農戶、專業合作社、核心企業上下游中小企業的各類主體和各種信用集合體。在訂單農業或者垂直一體化超市供應鏈中，農戶如與龍頭企業、大型超市簽訂購銷協議，說明農戶具有較為良好的信譽和穩定的生產能力，協議信息的采集將為金融機構提供一種甄別機制。專業合作社在產業鏈條中居于“承上啟下”重要地位，但由于良莠不齊和信息不透明，長期以來不被做為銀行信貸投放的主體，所需資金只能通過龍頭企業“統貸統還”以及農戶個體的信用或聯保貸款解決，難以避免資金總量、期限、用途等方面的不匹配，資金滿足率較低。通過建立健全信用檔案，金融機構可以揀選管理規范、財務透明、與核心企業有長期良好關系的專業合作社，給予獨立的貸款支持，不僅可以緩解合作社自身運營和發展方面面臨的資金難題，對整個供應鏈條的穩健發展都會起到有力的支撐作用。

2.信用評價機制

一方面是傳統信用評價方法的延伸。以完善的信息采集為前提，將信用評級（或評分）實施于農業產業化鏈條中的各類經濟主體，特別是目前農業信貸覆蓋面較低的專業合作社和農村中小企業，通過建立科學的信用評價體系，實現信貸主體的拓展，以及對信貸風險識別和控制的創新管理。另一方面是評價方法本身內涵的拓展，即依據生產和利益關系對各類產業化主體的信用狀況進行捆綁。供應鏈融資不僅要考察直接承貸者的能力，而且要從整體上評價供應鏈條的競爭力及風險，為產業鏈量身定做融資產品。如對作為生產者的農戶的信用評價，金融機構不僅要了解農戶自身的經濟實力、經營狀況、履約情況，還要了解其所屬供應鏈的生產組織者（專業合作社）、契約企業（尤其是核心企業）的經濟和信用狀況，以及農戶與生產資料供應商、加工商、龍頭企業之間的契約情況、以實物或者現金形式存在的貿易信貸情況。在此基礎上，對農戶的經營前景和未來收入進行預測，從而科學地做出信貸決策。

3.信用增進機制

傳統的農業貸款模式以農戶的個人信用為載體，存在貸款發放成本高、市場風險大、貸后監控難等弊端。而在農業產業化發展趨勢下，進入供應鏈條的農戶與產業化組織的信用相互捆綁，基于供應鏈的農村征信服務可以從整個產業鏈條的角度出發，通過構建各類內外部增信機制，實現經濟主體承貸能力的顯著提升。一是鏈條內部的聯合增信機制，如組建大聯保體、信用共同體；以核心企業的信用為支撐，構建“農戶+企業”、“農戶+專業合作社+企業”“農戶+企業+專業市場”等多種擔保、反擔保和承貸關系。二是利用供應鏈內部的物流、資金流、權益流實施抵質押擔保機制創新。農村征信服務系統將記錄供應鏈經濟主體間的契約關系和契約規模，內部貿易信貸可以為金融機構發展外部融資提供內源性增信措施。三是發展融資性擔保、農業保險等外部增信機制。由于供應鏈內部購銷關系穩定、市場風險小、信用透明度高，在當前農村地區外部增信資源稀缺的情況下，基于供應鏈金融拓展農業擔保、保險更容易實現。

4.守信激勵與失信懲戒機制

限制農村金融市場運轉效率的主要原因是借款人容易出現違約，既包括借款人客觀上缺乏償付能力，也包括自愿或策略性違約。在完善的農村征信服務體系下，核心企業（或專業合作社）可以動態了解和把握契約農戶的經濟和信用狀況。由于農業供應鏈契約不僅為農戶或生產組織者帶來穩定的收入預期，核心企業還會向農戶提供質高價廉的生產資料和科技、技術服務，農戶參與供應鏈可以獲得可觀的“供應鏈紅利”，這對農戶和生產組織者而言是一種強大的激勵。反之，錢楓林等（2012）通過完全信息靜態博弈分析得出，在供應鏈融資模式中，由于引入了核心企業的反向擔保機制以及合作組織與核心企業長期合作過程中建立的信譽機制，“觸發策略”使合作組織按時償還貸款成為理性選擇。從而與傳統的農業貸款相比，信息對稱條件下的農業供應鏈融資具有更好的貸款甄別、風險降低和償還激勵機制。

（二）征信促進農業供應鏈金融的實證分析：山東煙臺棲霞市蘋果“農超對接”案例

雖然目前基于農業供應鏈的農村征信服務工作僅初具雛形，但從實踐效果看已取得確定性的意義。本文以山東煙臺棲霞市蘋果“農超對接”為例，分析征信服務對支持農業供應鏈金融的作用。

1.農超對接”供應鏈運作模式與發展現狀

棲霞是著名的蘋果生產大市，全市蘋果年產量占全國蘋果總產量的6%?！稗r超對接”以農民專業合作社和超市為紐帶，農戶通過合作社把蘋果出售給超市或者超市直接向農民專業合作社采購，實現“超市直采、產地直供”。截至2012年10月末，棲霞市果品經銷商、農民專業合作社已與20多家連鎖超市設立蘋果銷售專柜220個，蘋果銷售總量達30萬噸，占棲霞蘋果總產量的20%。

2.供應鏈金融服務新特點

一是農超對接模式下，果農、專業合作社、蘋果倉儲企業由原來的獨立經濟個體變成了捆綁在一起的大集團，金融需求由單兵模式發展到集團模式。二是商業銀行站在產業鏈角度向供應鏈成員提供系統性融資安排，淡化了對單個貸款人的準入控制，有效拓寬了融資邊界。三是由于農超對接模式下的一些貸款品種主要依托交易合約、或者穩定的合作關系，因此金融機構更加重視全面的信用信息，以增強對貸款風險的預測。而龍頭企業或者專業合作社也需要通過更加全面的信息來判斷合作農戶的信用狀況，以便做出科學決策。

3.棲霞市依托產業鏈的農村征信服務發展情況

一方面，廣泛開展面向各類主體的信用檔案建設和信用評定。截至2012年10月末，全市共評定果農信用戶3.5萬戶，信用村335個，涉農信用企業408戶。為全部共計464個農民蘋果專業合作社建立了信用檔案，初步評定信用專業合作社10戶。在上述信用評定的基礎上，并結合農超對接特點，人民銀行依托“農戶+專業合作社+超市”供應鏈采集更加全面的信息，如農戶是否為入股股東、社員合作年限、履約信用等。采集的產業鏈條信用信息共涉及26個主要的大型專業合作社、2200余農戶。

4.產業鏈金融服務情況

近幾年，圍繞蘋果的種植、管理、藏貯、運輸、加工、銷售直至消費終端等環節，棲霞市金融機構共創新設計蘋果合作社貸款、大聯保體貸款、蘋果通寶貸款、蘋果產業集群融資、蘋果倉單質押貸款5類信貸新產品。其中，蘋果專業合作社貸款以及大聯保體貸款主要是依托果農之間的合作關系發放的用于支持果農生產的貸款品種；蘋果通寶貸款、蘋果產業集群融資、蘋果倉單質押貸款三類貸款品種則主要依托收購和存儲環節的關聯關系發放的用于支持收購環節的資金需求。前兩類貸款將生產者進行了聯結，而后三類貸款則主要將收購環節和存儲環節進行了聯結。截至2012年10月末，全市金融機構累計發放上述新型信貸業務29.91億元，有效滿足果農、蘋果合作社的資金需求（見表1）。

5.取得的經濟和社會效益

農超對接服務體系使棲霞蘋果直接進入國內外大型超市，降低了流通成本，確保了蘋果收購和零售價格的穩定，2012年通過農超對接直銷蘋果達30多萬噸，占棲霞蘋果總產量的20%，帶動果農增收3億元。2009年以來，全市銀行業金融機構累放新型蘋果信貸業務29.91億元，有效滿足了果農和加工銷售企業在“農超對接”各個環節的資金需求，初步形成了一條依托產業鏈進行信用建設，信用建設又助力產業鏈金融提升的良性互動路徑。

四、基于農業供應鏈的農村征信服務模式構建

（一）目標和原則

在農業產業化與農業供應鏈相輔相承互助發展的基礎上，加強和完善農村征信服務體系建設顯得尤為緊迫和重要，與當前深入推進農村信用體系建設的大方向完全一致。為確保農業供應鏈健康穩定可持續發展，農村征信服務體系建設應以有效防范供應鏈信用違約風險為前提；以基本消除供應鏈條中信息不對稱為出發點，以建設基于供應鏈條的征信服務信息系統為載體，以強化農業供應鏈合作伙伴信用意識、提升產業鏈組織信用管理水平為抓手，以完善農村信用中介服務體系為手段，以健全農村信用激勵懲戒機制，優化農村信用環境，推動建立完善與農業產業化發展相適應的農村金融信貸服務機制為主要目標。

農村征信服務體系建設根據各地農業產業化發展的不同程度和模式，要堅持“政府主導、部門聯動；因地制宜、源頭著手；廣泛參與、科學規劃；支農惠農、多方受益”的原則，加強部門聯動與協作，調動政府行政主管部門、金融業宏微觀管理部門、涉農金融機構、產業鏈條中有關經濟組織及農戶等有關各方的積極性，建立健全農村經濟主體信用信息歸集、共享和評價體系，以基于農業供應鏈的征信服務平臺系統建設為核心，通過對征信服務產品的廣泛有效應用，提升農村經濟主體的誠信意識和守信能力，推動行政、社會、金融資源與產業鏈經濟主體信用資源的有效對接，促進信用資源與農業供應鏈經濟良性互動水平不斷提高，農村金融機構和產業鏈經濟主體信用投放與承貸能力得到同步提升。

（二）組織架構

農業供應鏈中，農資企業（種源、農機具、農藥肥料供給）、農戶、農民專業合作社、農產品收儲和加工企業、農產品流通貿易公司構成供應鏈運作的主體，其中維系供應鏈正常運轉的核心企業即農業龍頭企業，在農業供應鏈中起決定作用。圍繞供應鏈不同經濟主體的不同需求，建設符合有關經濟主體信貸需求的農村征信服務體系，是一項涉及較廣的系統工程，涉及到基礎的農村金融服務體系建設、信用中介體系建設、征信服務平臺建設，以及激勵懲戒機制建設、信用文化建設等，需要有關政府主管部門、金融監督管理部門和涉農金融機構等加強溝通交流配合共同推進。

圖三 農村征信服務系統組織架構圖

圍繞“龍頭企業+上下游企業+農戶”、“合作經濟組織（專業市場）+農戶”、“信用村+農戶”、“擔保機構+農戶”等不同模式的農業供應鏈組織，將各有關政府部門、金融機構、中介組織均加入農村征信服務體系組織架構中。各地在開展農村信用體系建設過程中均已成立領導小組，依托各地已經建立的農村信用體系建設工作領導小組，充分發揮領導小組職能作用，做好工作規劃，人民銀行作為牽頭部門，充分發揮組織協調作用，推動有關部門各負其責，各司其職。農村征信服務體系建設通過構建以農林牧漁等農業主管部門為管理者，金融管理部門為主要推動方，以農村征信服務平臺（農村信息化服務平臺為輔助）為載體，信用評價中介機構為重要參與方，以信用擔保、信用保險、產權登記機構的積極參與為有效手段，推動涉農金融機構與農業供應鏈各結點主體實現有效對接。

（三）業務流程

一是政策支持。農村信用體系建設工作領導小組制定總體工作規劃，并爭取政府及相關部門的支持。組織開展建設適應當地產業化發展特點的農村征信服務系統，對符合政府政策支持的農業產業鏈項目，將有關政策支持信息采集到征信服務平臺系統。二是廣泛采集信用信息。信息主體涉及供應鏈上所有經濟組織，信息來源包括法院、質監、工商、稅務、財政、農業、供銷合作社、科技等部門。采集標準化合同訂單信息進入征信服務平臺，以此為基礎采集有關經濟主體的信用評價信息。三是開展廣泛全面的信用評價工作。信用評價分三個層次，第一層次是金融機構對企業的內部信用評級及對農戶的信用評定，這是目前涉農機構普遍開展的工作，并已積累了一定經驗。第二層次信用評級機構對企業的外部信用評級及對農戶的信用評分。第三層次的評價需要根據不同供應鏈模式進行。如核心企業上下游企業、農戶或專業合作組織的評價。選取部分規模較大、有一定影響力的核心企業將訂單信息錄入征信服務平臺，作為進行信用評價的基礎。訂單履行完畢后，由核心企業對與其有合同關系的上下游企業、專業合作社及農戶；有一定規模的農民專業合作社對與其有合約關系的農戶履約情況進行評價。對于“信用村+農戶”、“擔保機構+農戶”等模式，也可以金融機構對有合作關系的信用村整體信用狀況進行評價，及由信用村、有關機構對農戶進行評價。四是對產業鏈企業的信用增級，推進農村擔保機構及保險機構參與農村產業鏈條建設。五是信貸業務創新，根據不同形式的產業鏈條業務需求跟進相應的信貸業務創新及信貸支持。對已經完成的供應鏈金融業務，采集信用履約情況進入征信服務平臺系統。

圖四 基于供應鏈的農村征信服務建設流程圖

（四）運行機制

在沒有征信系統約束的情況下，處于農產品供應鏈中的組織或個人的信用選擇行為主要為政府管制、合同約束、企業內控、協會自律、公眾監督等，在缺乏強制約束力的情況下不能完全防范信用違約風險。農村征信服務體系建設將防范和控制的主要機制納入信用規制體系之中，再增加征信平臺建設的硬約束及政府主導的征信文化建設的軟約束?；谵r業產業鏈的農村征信服務體系建設是復雜的社會化系統工程，廣泛滲透于農村社會經濟發展的各個領域；就其構成而言，除必要的政府政策支持外，既包含有硬件建設，也有軟件建設。無論是硬件建設、軟件開發，還是政策的制定實施以及信息化環境的打造等，都離不開政府的主導與支持。單獨依靠金融管理部門和金融機構的力量，無法完成信用中介市場的培育和信息的采集工作。為確保農村征信服務體系建設取得成效，需要堅持政府主導，建立多方參與機制，形成工作合力。政府有關部門在推動農村中介信用服務市場發展、完善相關政策制定、推動農村信用文化建設等方面發揮積極作用。人民銀行履行征信管理職責，在政府的指導支持下，承擔牽頭組織、制定規范、系統建設、應用推廣等工作。信用中介服務機構則發揮不可或缺的增信功能，涉農金融機構做為支持農業發展的主力軍，主動發揮聯系涉農經濟主體的作用，向管理部門提供征信服務體系建設業務需求，向涉農經濟組織提供金融產品信息。

五、農村征信服務建設的保障措施

（一）充分發揮政府部門的主導作用

農村征信服務體系建設是系統工程，政府及有關行政管理部門在征信服務體系建設上應充分發揮主導作用，加大政策支持力度，通過合理規劃、規范標準、資金投入、法規制定等手段，加強農業信息資源整合及資源的開發利用，推動建設與農業產業化發展相適應的征信信息服務平臺。根據不同地區的不同發展特點和發展程度，地方政府應制定適合本地區特點的征信服務體系發展政策，探索具有地方特色的發展模式，以推動地區征信服務體系的建設與完善，從而推動農業產業鏈的拓展。積極推動發揮財政資金的引導作用，建立和完善相關激勵機制，鼓勵銀行、保險、擔保等機構加大對農村金融市場的投入，加大對信用等級較高農村經濟主體的扶持力度。

（二）積極構建適合農業供應鏈發展的農村征信服務系統

整合挖掘農村信用資源，多渠道多方式采集農村經濟主體信用信息，加快建立農戶和龍頭企業、上下游企業、信用村、專業合作社電子化信用信息檔案。建立健全涉農金融機構信用信息征集機制和共享機制，協調相關部門按照“共建共享”的原則批量采集信息，拓寬農村經濟主體信用信息采集范圍，將工商、稅務、質檢、社保、環保等部門的農村經濟主體信用信息納入農村征信服務系統。

農業產業鏈征信系統的構建：一是農業產業鏈征信系統以“農業產業鏈生產關系”為紐帶，系統主體為農業產業鏈中的各經濟主體，包括農業企業、農業基地、農民專業合作社、信用村、農戶等；二是系統信息采集更具全面性，涵蓋農村經濟主體的基本信息、經濟信息、銀行信息及非銀行信息；三是信息采集遵照“龍頭企業+基礎（企業）+農戶”、“公司+農戶”、“合作經濟組織（專業市場）+農戶”；“信用村+農戶”；“擔保機構+農戶”等產業鏈條的不同模式，對應地將信息采集到系統的各個信息主體模塊，并逐步實現信息共享。四是依托核心企業或有一定規模的核心企業上下游企業、農民專業合作社，采集合同、訂單信息，并將合同訂單執行情況及對企業、農戶的評價信息采集進入征信服務系統。五是增加征信服務系統的輔助系統建設，如農業政策支持系統、農業供應鏈信息化服務系統、農村產權登記系統等，在具備條件的情況下與征信服務系統進行對接。

（三）不斷完善農村地區聲譽傳播機制設計

不論是銀行信用還是民間信用的履約行為，均對農村經濟主體的信譽產生影響。聲譽依靠社會網絡建立，聲譽的傳播在具有地域特征的農村地區比城市更加具有效率和作用。為促使聲譽信息的有效傳播，要加大對農村地區的信用宣傳教育，做到廣覆蓋，建立長效機制，提高農村地區的整體信用意識，使農村經濟主體充分意識到聲譽的作用，自覺維護自身在信用交易市場上的聲譽。同時要建立長效的聲譽信息公開機制，如將對產業鏈經濟主體信用評價結果納入征信服務平臺，通過信息共享機制促進聲譽得到更廣泛地傳播，提高農業產業鏈組織運作機制的穩定性。通過堅持不懈地開展信用評價工作，為農村地區的聲譽傳播機制創造條件，促進農村地區守信激勵失信懲戒機制的不斷完善。

（四）大力培育農村信用中介服務市場

信用服務業承擔著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發揮著重要作用。農業供應鏈參與者眾多、行業和地區跨度大，容易產生供應鏈內生性的混亂和不確定因素。體現在既有產品與技術的更新周期頻繁、市場需求波動的影響，又有諸如自然災害等外部事件的影響，這些不確定因素都會增加供應鏈的信用風險。如果供應鏈上某一成員出現了融資方面的問題，就會迅速蔓延，影響到整個供應鏈。我國尚未建立完善的信用管理體系，供應鏈金融信用如果管理不善，極易引發金融問題。因此，應盡快建立供應鏈金融中介信用評級機構，建立基于供應鏈產業的新型中小企業投資機構和信用擔保服務機構，建立供應鏈信貸與農業保險、政策性保險、政策擔保相結合的銀保對接機制，打造商業銀行、保險公司、擔保公司參與的多種形式的農村信用共同體。

（五）推進農村地區征信文化建設

我國農民科技文化綜合水平總體較低，加之金融及征信知識宣傳不能完全覆蓋廣大農村地區，致使相當部分農村經濟組織、農戶對征信體系建設認識不清。農村地區征信文化建設是一項長期的基礎性工作，通過完善農村征信服務軟硬件設施建設，依托“信用鎮、村、戶”創建活動，增強農村經濟主體信用意識，提升信用建設在農村地區的影響力。充分利用新聞媒體、板報、標語等農村群眾喜聞樂見的宣傳方式，多層次、多渠道開展農村征信知識宣傳，將信用建設納入農村精神文明建設范疇。加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳或公示力度。對信用創建活動中產生的信用典型進行大力宣傳與表彰，在農村地區營造誠實守信的良好氛圍。基層政府應制定出本地農村征信文化建設的中長期規劃，定期對農民進行相關知識培訓，增強其對征信文化建設的認識，為拓展農業產業鏈奠定良好的信用文化基礎。

參考文獻：